Khóa luận tốt nghiệp tài chính ngân hàng đề tài phân tích hoạt động phát hành và thanh toán thẻ tín dụng tại ngân hàng tmcp phương đông ocb chi nhánh trung việt đà nẵng

Khóa luận phân tích hoạt động phát hành và thanh toán thẻ tín dụng tại OCB chi nhánh Trung Việt Đà Nẵng, cung cấp cái nhìn sâu sắc về tài chính ngân hàng.

• Tác giả: Vũ Thị Kim Liên
• Người hướng dẫn: Th.S Trần Thị Thái Hằng
• Trường học: Ngân hàng
• Chuyên ngành: Tài chính ngân hàng
• Đề tài: Phân Tích Hoạt Động Phát Hành và Thanh Toán Thẻ Tín Dụng Tại Ngân Hàng TMCP Phương Đông OCB - Chi Nhánh Trung Việt Đà Nẵng
• Loại tài liệu: khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2023
• Địa điểm: Đà Nẵng

Mục lục chi tiết

• LỜI MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Tổng quan về thẻ tín dụng
• 1.1.1. Khái niệm
• 1.1.2. Đặc điểm và cấu tạo
• 1.1.3. Phân loại
• 1.1.4. Vai trò
• 1.2. Nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ tín dụng
• 1.2.1. Các chủ thể tham gia
• 1.2.2. Nghiệp vụ phát hành thẻ tín dụng
• 1.2.2.1. Cơ sở pháp lý
• 1.2.2.2. Nguyên tắc phát hành thẻ tín dụng
• 1.2.2.3. Quy trình phát hành thẻ
• 1.2.2.4. Nghĩa vụ và quyền hạn các bên
• 2. Chương 2: Thực trạng hoạt động phát hành và thanh toán thẻ tín dụng tại ngân hàng Phương Đông - chi nhánh Trung Việt
• 3. Chương 3: Một số giải pháp nhằm hoàn thiện và nâng cao hoạt động phát hành và thanh toán thẻ tín dụng tại ngân hàng Thương mại Cổ phần Phương Đông - chi nhánh Trung Việt
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng quan về hoạt động phát hành thẻ tín dụng tại OCB Đà Nẵng

Hoạt động phát hành thẻ tín dụng tại Ngân hàng TMCP Phương Đông (OCB) chi nhánh Trung Việt Đà Nẵng đã trở thành một phần quan trọng trong chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng. Thẻ tín dụng không chỉ giúp khách hàng thực hiện các giao dịch tài chính một cách nhanh chóng và tiện lợi mà còn đóng góp vào sự phát triển của ngân hàng. Việc phát hành thẻ tín dụng tại OCB đã được thực hiện theo quy trình nghiêm ngặt, đảm bảo tính an toàn và bảo mật cho khách hàng.

1.1. Khái niệm và vai trò của thẻ tín dụng

Thẻ tín dụng là công cụ tài chính cho phép người dùng chi tiêu trước và thanh toán sau. Vai trò của thẻ tín dụng trong cuộc sống hiện đại rất quan trọng, giúp tiết kiệm thời gian và quản lý tài chính cá nhân hiệu quả.

1.2. Đặc điểm nổi bật của thẻ tín dụng OCB

Thẻ tín dụng OCB có nhiều đặc điểm nổi bật như tính linh hoạt, tiện lợi và an toàn. Khách hàng có thể sử dụng thẻ để thanh toán tại nhiều điểm chấp nhận thẻ khác nhau, cả trong nước và quốc tế.

II. Thách thức trong hoạt động phát hành thẻ tín dụng tại OCB

Mặc dù hoạt động phát hành thẻ tín dụng tại OCB đã đạt được nhiều thành công, nhưng vẫn tồn tại một số thách thức cần được giải quyết. Các vấn đề như quản lý rủi ro tín dụng, bảo mật thông tin và cạnh tranh từ các ngân hàng khác đang đặt ra áp lực lớn cho ngân hàng.

2.1. Quản lý rủi ro tín dụng trong phát hành thẻ

Quản lý rủi ro tín dụng là một trong những thách thức lớn nhất mà OCB phải đối mặt. Ngân hàng cần có các biện pháp hiệu quả để đánh giá khả năng thanh toán của khách hàng và thiết lập hạn mức tín dụng phù hợp.

2.2. Bảo mật thông tin khách hàng

Bảo mật thông tin khách hàng là yếu tố quan trọng trong hoạt động phát hành thẻ tín dụng. OCB cần đảm bảo rằng thông tin cá nhân của khách hàng được bảo vệ an toàn trước các mối đe dọa từ bên ngoài.

III. Phương pháp phát hành thẻ tín dụng hiệu quả tại OCB

Để nâng cao hiệu quả trong hoạt động phát hành thẻ tín dụng, OCB đã áp dụng nhiều phương pháp khác nhau. Các phương pháp này không chỉ giúp cải thiện quy trình phát hành mà còn nâng cao trải nghiệm của khách hàng.

3.1. Quy trình phát hành thẻ tín dụng

Quy trình phát hành thẻ tín dụng tại OCB bao gồm nhiều bước từ tiếp nhận hồ sơ, thẩm định thông tin đến phát hành thẻ. Mỗi bước đều được thực hiện một cách cẩn thận để đảm bảo tính chính xác và an toàn.

3.2. Chiến lược marketing cho thẻ tín dụng

OCB đã triển khai nhiều chiến lược marketing hiệu quả để quảng bá thẻ tín dụng. Các chương trình khuyến mãi và ưu đãi hấp dẫn đã thu hút nhiều khách hàng mới.

IV. Ứng dụng thực tiễn của thẻ tín dụng tại OCB

Thẻ tín dụng không chỉ là công cụ thanh toán mà còn mang lại nhiều lợi ích cho khách hàng. Tại OCB, thẻ tín dụng được sử dụng rộng rãi trong các giao dịch hàng ngày, giúp khách hàng tiết kiệm thời gian và chi phí.

4.1. Lợi ích của thẻ tín dụng đối với khách hàng

Khách hàng sử dụng thẻ tín dụng OCB có thể tận hưởng nhiều lợi ích như chi tiêu trước, thanh toán sau, và nhận được các ưu đãi từ ngân hàng.

4.2. Kết quả nghiên cứu về hoạt động thanh toán thẻ

Nghiên cứu cho thấy rằng hoạt động thanh toán thẻ tín dụng tại OCB đã tăng trưởng mạnh mẽ trong những năm qua, cho thấy sự phát triển của dịch vụ này trong ngân hàng.

V. Kết luận và tương lai của thẻ tín dụng tại OCB

Hoạt động phát hành và thanh toán thẻ tín dụng tại OCB đã có những bước tiến đáng kể. Tuy nhiên, ngân hàng cần tiếp tục cải thiện và đổi mới để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng trong tương lai.

5.1. Định hướng phát triển thẻ tín dụng tại OCB

OCB sẽ tiếp tục đầu tư vào công nghệ và cải tiến quy trình phát hành thẻ để nâng cao trải nghiệm của khách hàng.

5.2. Những thách thức trong tương lai

Ngân hàng cần chuẩn bị đối phó với các thách thức mới trong lĩnh vực thanh toán thẻ, bao gồm sự cạnh tranh từ các ngân hàng khác và các công ty fintech.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Trong hệ thống kinh tế hiện đại, ngân hàng thương mại đóng vai trò trung gian tài chính và huyết mạch thanh toán. Cùng với chủ trương thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt, thẻ tín dụng đã trở thành công cụ thanh toán phổ biến nhờ tính năng tiện ích, an toàn và cơ chế tài trợ tiêu dùng ngắn hạn "chi tiêu trước, trả tiền sau". Đối với các ngân hàng thương mại, việc phát triển dịch vụ thẻ không chỉ đáp ứng nhu cầu giao dịch hàng ngày của khách hàng mà còn đóng góp quan trọng vào tăng trưởng doanh thu dịch vụ phi tín dụng, đa dạng hóa sản phẩm và phân tán rủi ro.

Trên địa bàn thành phố Đà Nẵng – trung tâm kinh tế trọng điểm của miền Trung, mức độ cạnh tranh giữa các tổ chức tín dụng trong mảng dịch vụ bán lẻ diễn ra gay gắt. Ngân hàng TMCP Phương Đông (OCB) – Chi nhánh Trung Việt được giao nhiệm vụ mở rộng thị phần, tiếp cận đa dạng phân khúc khách hàng cá nhân và doanh nghiệp. Việc đánh giá toàn diện nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ tín dụng tại chi nhánh là yêu cầu cấp thiết nhằm nhận diện ưu điểm, hạn chế và đề xuất giải pháp phát triển bền vững. Từ thực tiễn đó, tác giả Vũ Thị Kim Liên dưới sự hướng dẫn của Th.S Trần Thị Thái Hằng đã thực hiện khóa luận tốt nghiệp ngành Tài chính - Ngân hàng với đề tài: "Phân tích hoạt động phát hành và thanh toán thẻ tín dụng tại Ngân hàng TMCP Phương Đông OCB – Chi nhánh Trung Việt Đà Nẵng".

Mục tiêu nghiên cứu của khóa luận được xác định cụ thể qua ba nhiệm vụ:

1. Tổng hợp những nội dung cơ bản nhất về thẻ thanh toán tín dụng;
2. Phân tích thực trạng hoạt động phát hành và thanh toán thẻ tín dụng của OCB Trung Việt những năm qua (giai đoạn 2021 - 2023);
3. Đưa ra mặt tích cực và các vấn đề cần khắc phục nhằm hoàn thiện và phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại Ngân hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh Trung Việt.

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:

• Đối tượng nghiên cứu: Nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ tín dụng.
• Phạm vi không gian: Ngân hàng TMCP Phương Đông (OCB) – Chi nhánh Trung Việt (số 34-36 Quang Trung, quận Hải Châu, thành phố Đà Nẵng) cùng các phòng giao dịch trực thuộc trên địa bàn.
• Phạm vi thời gian: Nghiên cứu dữ liệu, báo cáo tài chính và kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2021 - 2023.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Khóa luận xây dựng hệ thống cơ sở lý luận dựa trên các khái niệm chuẩn mực về thẻ tín dụng (credit card). Thẻ tín dụng được định nghĩa là phương tiện thanh toán cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch trong phạm vi hạn mức tín dụng được ngân hàng cấp theo thỏa thuận, hỗ trợ thời gian miễn lãi từ 45 đến 55 ngày tùy sản phẩm. Văn bản phân loại thẻ theo ba tiêu chí:

• Phân loại theo hạng thẻ: Hạng Chuẩn (Standard), hạng Vàng (Gold), hạng Bạch kim (Platinum) và hạng World.
• Phân loại theo chủ thể sử dụng: Thẻ cá nhân (thẻ chính, thẻ phụ) và thẻ doanh nghiệp (phát hành cho tổ chức, ủy quyền cá nhân sử dụng).
• Phân loại theo phạm vi sử dụng: Thẻ nội địa và thẻ quốc tế (mang thương hiệu MasterCard, Visa, JCB).

Nghiên cứu làm rõ cơ sở pháp lý chi phối hoạt động thẻ bao gồm: Luật Ngân hàng, Luật Các tổ chức tín dụng, Luật Bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng, các văn bản quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về nghiệp vụ thẻ và quy chế phát hành nội bộ của OCB. Mô hình luân chuyển giao dịch được mô tả thông qua mối quan hệ tương tác giữa 5 chủ thể: Tổ chức thẻ quốc tế, Ngân hàng phát hành, Ngân hàng thanh toán, Chủ thẻ và Cơ sở chấp nhận thẻ (CSCNT).

Phương pháp nghiên cứu được tác giả kết hợp ba phương pháp chính:

1. Phương pháp thu thập thông tin: Tập hợp số liệu thứ cấp từ báo cáo tài chính, báo cáo hoạt động kinh doanh thẻ nội bộ của OCB Chi nhánh Trung Việt giai đoạn 2021 - 2023, thông tin từ website OCB, văn bản pháp luật, báo chí chuyên ngành và quan sát thực tế tại đơn vị thực tập.
2. Phương pháp phân tích: Phân tích định tính kết hợp định lượng để đánh giá quy trình phát hành, công tác thẩm định hồ sơ, quản trị hạn mức, quy trình xử lý giao dịch thanh toán và cơ cấu nguồn thu từ thẻ.
3. Phương pháp so sánh: Sử dụng kỹ thuật so sánh số tuyệt đối và số tương đối để đối chiếu các chỉ tiêu tài sản, nguồn vốn, doanh thu dịch vụ, số lượng thẻ và doanh số thanh toán qua các năm 2021, 2022 và 2023, từ đó chỉ ra xu hướng biến động và tốc độ tăng trưởng.

Nội dung chính theo từng chương

Chương 1: Cơ sở lý luận về thẻ tín dụng tại Ngân hàng Thương mại

Chương này tập trung hệ thống hóa toàn diện lý luận về nghiệp vụ thẻ tín dụng trong ngân hàng thương mại. Tác giả phân tích cấu tạo chuẩn của thẻ nhựa 3 lớp kích thước 8,5 cm x 5,5 cm x 0,07 cm; mặt trước chứa logo ngân hàng, biểu tượng tổ chức thẻ quốc tế, số thẻ dập nổi, thời hạn hiệu lực và chip EMV; mặt sau chứa dải băng từ, ô chữ ký mẫu, mã bảo mật CVV/CVC/CVV2 và thông tin hỗ trợ khách hàng.

Văn bản mô tả chi tiết quy trình phát hành thẻ gồm 6 bước:

• Bước 1: Khách hàng nộp hồ sơ đề nghị cấp thẻ tín dụng;
• Bước 2: Ngân hàng phát hành tiếp nhận hồ sơ;
• Bước 3: Kiểm tra, đối chiếu thông tin pháp lý và năng lực tài chính;
• Bước 4: Xử lý dữ liệu chủ thẻ trên hệ thống;
• Bước 5: Thẩm định và phê duyệt đơn đăng ký trong thời gian không quá 5 ngày làm việc, xác định hạng thẻ, hạn mức và thời hạn;
• Bước 6: Dập nổi phôi thẻ, ấn định mã PIN, bàn giao thẻ và hướng dẫn sử dụng.

Quy trình thanh toán thẻ tín dụng được phân tích qua sơ đồ 10 bước xử lý: chủ thẻ giao dịch tại đơn vị chấp nhận thẻ; CSCNT gửi chứng từ đòi tiền về ngân hàng thanh toán trong vòng 10 ngày; ngân hàng thanh toán thanh toán cho CSCNT trong vòng 1 ngày làm việc; truyền dữ liệu bù trừ qua Tổ chức thẻ quốc tế; ngân hàng phát hành hạch toán nợ, gửi sao kê định kỳ hàng tháng và chủ thẻ thực hiện nghĩa vụ hoàn trả (tối thiểu 20% dư nợ cuối kỳ). Chương 1 cũng phân chia các nhân tố ảnh hưởng thành nhóm khách quan (tăng trưởng kinh tế, khung pháp lý, cạnh tranh giữa các ngân hàng, hạ tầng công nghệ, thói quen thanh toán, thu nhập dân cư) và nhóm chủ quan (tâm lý chi tiêu, kiến thức tài chính của khách hàng, chính sách biểu phí, năng lực quản trị rủi ro và chất lượng dịch vụ của ngân hàng).

Chương 2: Thực trạng hoạt động phát hành và thanh toán thẻ tín dụng tại ngân hàng Phương Đông - chi nhánh Trung Việt

Chương 2 cung cấp bức tranh thực nghiệm về đơn vị nghiên cứu và kết quả kinh doanh thẻ tín dụng. Ngân hàng TMCP Phương Đông được thành lập theo Giấy phép số 0061/NH-GP ngày 13/04/1996 với vốn điều lệ ban đầu 70 tỷ đồng, đến năm 2022 đạt 17.884 tỷ đồng; hội sở chính đặt tại 41 & 45 Lê Duẩn, Quận 1, TP. Hồ Chí Minh; mạng lưới hơn 200 điểm giao dịch toàn quốc. OCB Chi nhánh Trung Việt được thành lập ngày 16/09/2003 theo Quyết định số 252003/HĐQT, chính thức đi vào hoạt động ngày 14/11/2003 tại 05 Đống Đa, sau đó chuyển trụ sở về 34-36 Quang Trung (quận Hải Châu, Đà Nẵng). Mạng lưới chi nhánh quản lý gồm trụ sở chính và 6 phòng giao dịch: Liên Chiểu, Hải Châu, Thanh Khê, Sơn Trà, Nam Đà Nẵng (chuyển đổi và đổi tên từ PGD Đống Đa ngày 10/05/2023 tại 45-47-49 Nguyễn Phước Lan) và PGD 2 Tháng 9.

Cơ cấu quản lý chi nhánh được thiết lập chặt chẽ gồm: Ban Giám đốc (Giám đốc và Phó Giám đốc), Phòng Hành chính Nhân sự, Bộ phận Công nghệ thông tin, Bộ phận Pháp chế, Phòng Nghiệp vụ kinh doanh, Phòng Kế toán và Phòng Ngân quỹ. Tình hình tài chính tổng thể của chi nhánh giai đoạn 2021 - 2023 phản ánh sự tăng trưởng liên tục:

Chỉ tiêu tài chính chính	Năm 2021	Năm 2022	Năm 2023	Biến động 2022/2021	Biến động 2023/2022
Tổng tài sản (tỷ đồng)	4.872,0	5.706,0	6.207,6	Tăng 833,68 tỷ (+18,0%)	Tăng 501,63 tỷ (+53,1%)
- Cho vay khách hàng	4.560,0	5.333,0	5.817,5	Tăng 773,26 tỷ (+17,2%)	Tăng 484,50 tỷ (+9,2%)
- Tiền mặt	25,99	22,66	24,25	Giảm 3,34 tỷ (-12,8%)	Tăng 1,59 tỷ (+7,0%)
- Tiền gửi tại NHNN	14,44	4,85	4,37	Giảm 9,59 tỷ (-66,4%)	Giảm 0,49 tỷ (-10,0%)
Tổng nợ phải trả (tỷ đồng)	4.933,0	5.029,0	6.325,0	Tăng 797,10 tỷ (+17,6%)	Tăng 899,30 tỷ (+16,8%)
- Tiền gửi của khách hàng	2.536,0	2.780,0	3.688,0	Tăng 142,24 tỷ (+6,7%)	Tăng 908,00 tỷ (+56,6%)
Vốn chủ sở hữu (tỷ đồng)	91,09	127,68	136,87	Tăng 36,58 tỷ (+40,1%)	Tăng 9,19 tỷ (+19,6%)
Thu từ hoạt động dịch vụ (tỷ đồng)	3,431	8,156	11,676	Tăng 4,73 tỷ (+137,7%)	Tăng 3,52 tỷ (+7,0%)
Tổng chi phí (tỷ đồng)	548,23	532,37	570,70	Giảm 15,87 tỷ (-2,9%)	Tăng 38,33 tỷ (+7,0%)
- Chi trả lãi	485,51	454,08	486,78	Giảm 31,44 tỷ (-6,5%)	Tăng 42,70 tỷ (+9,4%)
Lợi nhuận trước thuế (tỷ đồng)	91,092	127,676	136,869	Tăng 36,58 tỷ (+40,16%)	Tăng 9,19 tỷ (+25,1%)

Về thực trạng sản phẩm thẻ, OCB liên kết với MasterCard và JCB để phát hành các dòng thẻ tín dụng quốc tế với các đặc tính kỹ thuật và chính sách biểu phí riêng biệt:

Tiêu chí so sánh	OCB iGen Mastercard Platinum	OCB Mastercard Platinum	OCB Mastercard World 2in1
Hạng thẻ	Platinum	Platinum	World
Đối tượng mục tiêu	Khách hàng mua sắm online, thế hệ trẻ	Khách hàng chi tiêu mua sắm công nghệ	Khách hàng cao cấp (Diamond)
Hạn mức tín dụng	Tối đa 500 triệu VNĐ/ngày	10 triệu - 1 tỷ VNĐ (GD ngày: 500 triệu VNĐ)	Tối đa 1 tỷ VNĐ
Yêu cầu thu nhập	Không yêu cầu chứng minh thu nhập	Tối thiểu 10 triệu VNĐ/tháng	Không yêu cầu chứng minh thu nhập
Rút tiền mặt ATM	Không hỗ trợ rút tiền mặt nội địa & ngoại tệ	Hỗ trợ (phí 4%, tối thiểu 100.000 VNĐ)	Hỗ trợ rút đến 80% hạn mức tín dụng
Thời gian miễn lãi	Tối đa 55 ngày	Tối đa 55 ngày	Tối đa 55 ngày
Lãi suất trong hạn	33%/năm	33%/năm	33%/năm
Phí thường niên thẻ chính	999.000 VNĐ (miễn phí năm 1)	999.000 VNĐ (hoàn nếu đạt doanh số)	Hoàn năm 1 nếu đạt chi tiêu 5 triệu VNĐ
Chính sách hoàn tiền nổi bật	Hoàn 10% Tiki/Shopee/Lazada, 5% Grab/Be	Hoàn 10% đồ công nghệ, 5% vé máy bay	Hoàn 10% Golf và vé máy bay (tối đa 500k/ngày)
Tính năng công nghệ	Thẻ ảo, chi tiêu online ngay qua OCB OMNI	Thẻ chip chuẩn EMV, xác thực 3D-Secure	Tích hợp thẻ tín dụng & thẻ ghi nợ cùng 1 phôi

Khóa luận phân tích thực trạng nghiệp vụ thẻ dựa trên hệ thống số liệu từ Bảng 2.3 đến Bảng 2.9 (danh mục bảng văn bản ghi nhận): tốc độ phát hành thẻ mới tăng trưởng nhờ dòng thẻ số iGen; cơ cấu phát hành chuyển dịch sang thẻ chuẩn EMV và thẻ tích hợp số; hiệu quả duy trì thẻ có chuyển biến tích cực; doanh số thanh toán qua POS và cổng trực tuyến tăng đóng góp lớn vào thu nhập phí thuần và lợi nhuận kinh doanh thẻ của chi nhánh.

Chương 3: Một số giải pháp nhằm hoàn thiện và nâng cao hoạt động phát hành và thanh toán thẻ tín dụng tại ngân hàng Thương mại Cổ phần Phương Đông - chi nhánh Trung Việt

Dựa trên kết quả phân tích thực trạng và những hạn chế còn tồn tại tại chi nhánh, chương 3 đề xuất hệ thống các giải pháp và kiến nghị có tính ứng dụng:

• Hoàn thiện quy trình tiếp nhận và thẩm định hồ sơ: Rút ngắn thời gian xử lý phê duyệt cấp hạn mức nhưng vẫn đảm bảo tính nghiêm ngặt trong xác minh thông tin cá nhân và kiểm tra lịch sử tín dụng;
• Đa dạng hóa chính sách sản phẩm và kích thích chi tiêu: Tận dụng ưu thế của dòng thẻ không cần chứng minh thu nhập (iGen) và dòng thẻ cao cấp tích hợp (World 2in1) để mở rộng phân khúc khách hàng văn phòng, kinh doanh tự do; tăng cường ưu đãi tích điểm, hoàn tiền;
• Mở rộng mạng lưới cơ sở chấp nhận thẻ (CSCNT): Đẩy mạnh phát triển máy POS và thanh toán không tiếp xúc (contactless) tại các trung tâm thương mại, chuỗi bán lẻ, khách sạn, nhà hàng trên địa bàn Đà Nẵng;
• Tăng cường kiểm soát rủi ro và an toàn bảo mật: Nâng cao năng lực giám sát các giao dịch thẻ bất thường, phòng ngừa gian lận qua cổng thanh toán trực tuyến, tuân thủ nghiêm tiêu chuẩn 3D-Secure;
• Tận dụng hạ tầng ngân hàng số OCB OMNI: Tăng cường truyền thông để khách hàng tự quản lý hạn mức, khóa/mở thẻ và thanh toán dư nợ hàng tháng qua ứng dụng, giảm thiểu tỷ lệ nợ quá hạn.

Kết quả và đóng góp

Về kết quả nghiên cứu:

• Khóa luận làm rõ bức tranh tài chính tăng trưởng của OCB Chi nhánh Trung Việt trong giai đoạn 2021 - 2023: tổng tài sản tăng từ 4.872 tỷ đồng lên trên 6.207 tỷ đồng; cho vay khách hàng đạt 5.817,5 tỷ đồng; thu nhập từ dịch vụ tăng mạnh từ 3,431 tỷ đồng (năm 2021) lên 11,676 tỷ đồng (năm 2023); lợi nhuận trước thuế tăng từ 91,092 tỷ đồng lên 136,869 tỷ đồng.
• Phân tích chi tiết ba dòng thẻ tín dụng chủ lực của OCB (iGen Platinum, Mastercard Platinum, Mastercard World 2in1), qua đó chỉ rõ sự khác biệt về đối tượng cấp thẻ, điều kiện thu nhập, cơ chế hoàn tiền và chính sách rút tiền mặt tại ATM.
• Đánh giá toàn bộ chu trình nghiệp vụ từ khâu tiếp nhận hồ sơ, thẩm định (quy định trong 5 ngày làm việc) đến khâu thanh toán bù trừ giữa 5 chủ thể và thu hồi nợ (thanh toán tối thiểu 20% dư nợ).

Về giải pháp và đóng góp:

• Tác giả đề xuất nhóm giải pháp gắn liền với thực tế hoạt động của một chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần trên địa bàn thành phố Đà Nẵng, kết hợp giữa nghiệp vụ ngân hàng truyền thống và nền tảng ngân hàng số OCB OMNI.
• Đóng góp của đề tài nằm ở việc cung cấp nguồn dữ liệu thực tế và phân tích có hệ thống về nghiệp vụ thẻ tại địa bàn đô thị loại I, đóng vai trò tài liệu tham khảo cho công tác quản trị kinh doanh thẻ tại các chi nhánh cùng hệ thống OCB.

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

Khóa luận có một số giới hạn xuất phát từ phạm vi nghiên cứu và dữ liệu văn bản:

• Phạm vi nghiên cứu giới hạn tại một đơn vị cơ sở (OCB Chi nhánh Trung Việt) trong chuỗi thời gian 3 năm (2021 - 2023), chưa thực hiện đối chiếu so sánh thị phần thẻ tương quan với các tổ chức tín dụng đối thủ cạnh tranh trực tiếp trên địa bàn thành phố Đà Nẵng.
• Báo cáo phân tích tập trung chủ yếu vào số liệu thứ cấp nội bộ từ các phòng ban chi nhánh mà chưa triển khai khảo sát thực nghiệm xã hội học về mức độ hài lòng hoặc hành vi sử dụng thẻ của khách hàng cá nhân.

Hướng mở rộng nghiên cứu tiếp theo:

• Mở rộng khảo sát định lượng mẫu khách hàng cá nhân sử dụng thẻ OCB tại Đà Nẵng nhằm lượng hóa các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định mở thẻ và mức độ gắn bó với thương hiệu;
• Nghiên cứu sâu hơn về tác động của chuyển đổi số toàn diện và rủi ro an ninh mạng đối với hoạt động thanh toán thẻ tín dụng trong bối cảnh các phương thức thanh toán mới (mã QR, ví điện tử liên kết) phát triển mạnh mẽ.

Giá trị tham khảo

Khóa luận có giá trị thực tiễn đối với nhiều nhóm đối tượng:

• Đối với sinh viên và học viên ngành Tài chính - Ngân hàng: Tài liệu là mẫu tham khảo về phương pháp xây dựng kết cấu đề tài phân tích nghiệp vụ ngân hàng thương mại, kỹ thuật xử lý báo cáo tài chính chi nhánh và phương pháp so sánh chỉ tiêu kinh tế theo chuỗi thời gian.
• Đối với chuyên viên quản lý sản phẩm và cán bộ tín dụng ngân hàng bán lẻ: Khóa luận cung cấp thông tin so sánh chi tiết biểu phí, điều kiện phát hành, tính năng phân tầng sản phẩm thẻ tín dụng (từ phân khúc miễn chứng minh thu nhập đến phân khúc khách hàng cao cấp), hỗ trợ tham khảo trong quá trình tư vấn và quản trị danh mục thẻ.

Câu hỏi thường gặp

1. Mạng lưới hoạt động của Ngân hàng TMCP Phương Đông - Chi nhánh Trung Việt tại Đà Nẵng gồm những điểm giao dịch nào? Chi nhánh Trung Việt có trụ sở đặt tại số 34-36 Quang Trung, quận Hải Châu, Đà Nẵng. Hệ thống quản lý trực thuộc gồm 6 phòng giao dịch: PGD Liên Chiểu, PGD Hải Châu, PGD Thanh Khê, PGD Sơn Trà, PGD 2 Tháng 9 và PGD Nam Đà Nẵng (được chuyển đổi vị trí và đổi tên từ PGD Đống Đa vào ngày 10/05/2023, đặt tại 45-47-49 Nguyễn Phước Lan).

2. Điểm khác biệt lớn nhất về tính năng giao dịch tiền mặt của dòng thẻ OCB iGen Mastercard Platinum là gì? Thẻ OCB iGen Mastercard Platinum hoàn toàn không hỗ trợ tính năng rút tiền mặt nội địa và ngoại tệ tại các cây ATM. Thẻ được thiết kế chuyên biệt cho chi tiêu mua sắm trực tuyến, cho phép cấp hạn mức đến 500 triệu VNĐ/ngày mà không yêu cầu khách hàng phải chứng minh thu nhập.

3. Thời gian thẩm định hồ sơ phát hành thẻ tín dụng tại OCB được quy định tối đa trong bao lâu? Theo quy trình phát hành thẻ của ngân hàng, sau khi tiếp nhận bộ hồ sơ đầy đủ và hợp lệ từ khách hàng, ngân hàng phát hành có trách nhiệm thẩm định và ra quyết định phê duyệt chấp thuận hoặc từ chối phát hành thẻ trong khoảng thời gian không quá 5 ngày làm việc.

4. Trong quy trình thanh toán thẻ, thời hạn luân chuyển chứng từ đòi tiền giữa cơ sở chấp nhận thẻ và ngân hàng thanh toán diễn ra như thế nào? Sau khi giao dịch mua bán hoàn tất, cơ sở chấp nhận thẻ có trách nhiệm nộp biên lai thanh toán vào ngân hàng thanh toán/đại lý trong vòng 10 ngày để đòi tiền. Trong vòng 1 ngày làm việc kể từ khi nhận đủ hóa đơn hợp lệ, ngân hàng thanh toán sẽ thực hiện chi trả tiền cho cơ sở chấp nhận thẻ.

5. Thu nhập từ hoạt động dịch vụ tại OCB Chi nhánh Trung Việt biến động như thế nào qua giai đoạn 2021 - 2023? Thu nhập từ hoạt động dịch vụ của chi nhánh tăng trưởng liên tục: năm 2021 đạt 3,431 tỷ đồng (chiếm 0,54% tổng doanh thu), năm 2022 tăng vọt lên 8,156 tỷ đồng (tăng 4,725 tỷ đồng, tương ứng tốc độ tăng 137,7%) và năm 2023 tiếp tục tăng lên 11,676 tỷ đồng.

Kết luận

Khóa luận của tác giả Vũ Thị Kim Liên đã hệ thống hóa đầy đủ cơ sở lý luận về nghiệp vụ thẻ tín dụng và mô hình vận hành giữa các chủ thể trong thanh toán không dùng tiền mặt. Thông qua chuỗi số liệu thực tế giai đoạn 2021 - 2023 tại OCB Chi nhánh Trung Việt, nghiên cứu đã phản ánh rõ nét thực trạng phát triển sản phẩm thẻ, tăng trưởng doanh thu dịch vụ và kết quả kinh doanh của chi nhánh trên địa bàn thành phố Đà Nẵng. Các giải pháp được đề xuất trong công trình bám sát định hướng số hóa sản phẩm và hoàn thiện quy trình quản trị rủi ro, đóng góp thiết thực cho hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng bán lẻ tại địa phương.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan về thẻ tín dụng 1.1 Khái niệm Thẻ tín dụng (credit card) là thẻ cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch thẻ trong phạm vi hạn mức tín dụng đã được cấp theo thỏa thuận với tổ chức phát hành thẻ. Nói một cách đơn giản, thẻ tín dụng là loại thẻ giúp bạn mua hàng trước và thanh toán lại cho ngân hàng sau.2 Đặc điểm và cấu tạo 1.1 Đặc điểm thẻ tín dụng - Tính linh hoạt: Thẻ tín dụng rất đa dạng và phong phú về loại thẻ cũng như hạn mức tín dụng của thẻ nên thích hợp với hầu hết mọi đối tượng khách hàng, từ những khách hàng có thu nhập thấp (thẻ thường) đến những khách hàng có thu nhập cao (thẻ vàng). - Tính tiện lợi: Là một phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt, thẻ tín dụng cung cấp cho khách hàng sự tiện lợi mà không một phương tiện thanh toán nào có thể mang lại được. Đặc biệt đối với những người phải đi ra nước ngoài công tác hay đi du lịch, thẻ tín dụng có thể giúp họ thanh toán mà không phụ thuộc vào khối lượng tiền mang theo.

- Tính an toàn và nhanh chóng: So với việc phải mang theo một lượng tiền mặt nhất định với rủi ro bị mất mát bởi kẻ ăn trộm là rất lớn, có thể nói người sử dụng thẻ thanh toán cảm thấy yên tâm hơn về số tiền của mình trước nguy cơ bị mất cắp do móc túi hay trộm cắp. Ngay cả trong trường hợp thẻ bị lấy cắp, ngân hàng cũng bảo vệ tiền cho chủ thẻ bằng số PIN, ảnh và chữ ký trên thẻ… nhằm tránh khả năng rút tiền của kẻ ăn trộm. - Đặc điểm về sử dụng: Thẻ tín dụng là một phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt do ngân hàng hoặc các tổ chức tài chính phát hành cấp cho khách hàng theo đó cho phép khách hàng có thể chi tiêu trước, trả tiền sau. Khách hàng có thể dùng thẻ để thanh toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ tại các đơn vị chấp nhận thẻ hay rút tiền mặt SVTH: Vũ Thị Kim Liên Page 1 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Trần Thị Thái Hằng tại SVTH: Vũ Thị Kim Liên Page 2 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Trần Thị Thái Hằng các ngân hàng đại lý thanh toán thẻ, các máy rút tiền tự động ATM có biểu tượng của tổ chức thẻ in trên thẻ.2 Cấu tạo của thẻ tín dụng Thẻ tín dụng được làm bằng chất nhựa trắng có 3 lớp, lõi thẻ là lớp nhựa trắng cứng nằm giữa 2 lớp tráng mỏng, kích thước tiêu chuẩn quốc tế là 8,5cm x 5,5cm x 0,07 cm.

Trên thẻ có in các thông số nhận dạng như: nhãn hiệu thương mại của thẻ, tên và logo của nhà phát hành thẻ, số thẻ, tên chủ thẻ và ngày hiệu lực (ngày cuối cùng có hiệu lực)… Hình 1.1 Hình ảnh thẻ tín dụng  Mặt trước của thẻ gồm: Biểu tượng của tổ chức thẻ: ví dụ Masters Card có dòng chữ “Masters Card” chạy giữa 2 vòng tròn màu da cam và đỏ lồng vào nhau Tên và logo của ngân hàng phát hành thẻ. Tên sản phẩm thẻ, hình ảnh biểu trưng của sản phẩm Số thẻ, tên của chủ thẻ được in nổi. Thời gian hiệu lực của thẻ: Là thời gian thẻ được phép lưu hành (tuỳ từng loại thẻ) được thống nhất là ngày dương lịch, tháng dương lịch, năm dương lịch. Biểu tượng con chip (nếu thẻ được phát hành theo công nghệ Chip chuẩn EMV).

 Mặt sau của thẻ gồm: Dải băng từ chứa các thông tin đã được mã hoá theo một chuẩn thống nhất như: số thẻ, ngày hết hạn, các yếu tố kiểm tra an toàn khác. Ô chữ kí dành cho chủ thẻ. Trên nền ô chữ ký, khách hàng phải ký vào chữ ký mẫu của mình khi nhận thẻ từ ngân hàng phát hành để cơ sở chấp nhận thẻ so sánh với chữ ký trên ô hóa đơn mua bán hàng hóa, dịch vụ hay tạm ứng tiền mặt. SVTH: Vũ Thị Kim Liên Page 3 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Trần Thị Thái Hằng Số CVV/CVC/CVV2: được sử dụng trong các giao dịch thanh toán trực tuyến Các thông tin hỗ trợ khách hàng như hotline,email, mã khách hàng… 1.3 Phân loại 1/ Phân loại theo hạng thẻ Thẻ tín dụng thường được chia làm 3 hạng bao gồm: Hạng chuẩn, hạng vàng và hạng bạch kim.

Nếu hạng thẻ của bạn càng cao thì yêu cầu mở thẻ càng cao và những ưu đãi dành cho chủ thẻ cũng nhiều hơn, lớn hơn.  Đối với hạng thẻ chuẩn: Hạn mức tín dụng cho loại thẻ này khoảng 50 triệu đồng tùy ngân hàng và mức thu nhập tối thiểu yêu cầu để mở thẻ vào khoảng 4,5 triệu/ tháng. Phí thường niên sẽ rơi vào từ 150.000 vnđ tùy theo ngân hàng. Loại thẻ này phù hợp cho các khách hàng có thu nhập trung bình, chưa cao.

 Đối với hạng thẻ vàng: Hạn mức 200 triệu – 500 triệu tùy vào từng ngân hàng. Yêu cầu thu nhập khi mở thẻ khoảng 10. Tuy nhiên cũng có một số ngân hàng yêu cầu thấp hơn như nếu bạn mở thẻ tín dụng VIB Gold thì yêu cầu thu nhập sẽ là 8 triệu đồng/ tháng.  Đối với thẻ tín dụng hạng bạch kim: hạn mức lên đến hàng tỷ đồng.

tuy nhiên, yêu cầu thu nhập để mở thẻ cũng cao hơn rất nhiều. thường khoảng 20 triệu/ tháng 2/ Phân loại theo chủ thể sử dụng Bao gồm thẻ tín dụng cá nhân và thẻ tín dụng doanh nghiệp  Đối với thẻ tín dụng cá nhân: ngân hàng phát hành cho các cá nhân có nhu cầu sử dụng thẻ và chịu trách nhiệm thanh toán bằng nguồn tiền của mình. Thẻ dành cho cá nhân bao gồm thẻ chính và thẻ phụ, chủ thẻ chính có thể quyết định mở thẻ phụ cho người thân của mình hay không. Hạn mức thẻ phụ không được phép cao hơn hạn mức của thẻ chính.

 Thẻ tín dụng doanh nghiệp: loại thẻ này được phát hành cho các tổ chức, công ty, doanh nghiệp có nhu cầu sử dụng và chịu trách nghiệm thanh toán bằng nguồn tiền của tổ chức đó. Theo đói, khi các tổ chức này xin phát hành thẻ sẽ ủy quyền cho một cá nhân trong doanh nghiệp dùng thẻ (như TGĐ, Giám đốc tài chính, hoặc một người nào trong công ty được giao phó, tin tưởng). Và việc ủy quyền cũng bao gồm giấy ủy quyền hợp pháp theo chỉ định của ngân hàng và tổ chức đó. / Theo phạm vi sử dụng SVTH: Vũ Thị Kim Liên Page 4 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Trần Thị Thái Hằng Loại thẻ này được phân loại thành 2 loại là thẻ tín dụng nội địa và thẻ tín dụng quốc tế  Đối với thẻ tín dụng nội địa: thẻ chỉ được sử dụng giao dịch trong nước phát hành thẻ.

Và hiện nay tại Việt Nam cũng chỉ có 1 vài ngân hàng phát hành loại thẻ này mà thôi như thẻ tín dụng nội địa ACB Express, Nam Á Bank, thẻ Sacombank Family.  Thẻ tín dụng quốc tế: loại thẻ này hiện đang rất phổ biến và được phát hành rộng rãi có thể giao dịch cả trong nước và quốc tế và sử dụng mọi loại tiền tệ. Có 3 nhà phát hành thẻ quốc tế đó là MasterCard, Visa, và JCB. Thẻ tín dụng mang đến rất nhiều tiện ích cho người sử dụng, đặc biệt là thẻ tín dụng quốc tế.

Ngoài việc mua sắm được ưu đãi đối với cả 2 loại thẻ thì bạn có thể mua sắm trực tuyến trong và ngoài nước dễ dàng, thuận lợi. Đi du lịch, đặt vé may bay, đặt phòng khách sạn đều rất nhanh gọn và tiện dụng.4 Vai trò Vai trò của thẻ tín dụng rất quan trọng trong cuộc sống hiện đại: - Thẻ tín dụng cho phép người dùng thực hiện các giao dịch mua sắm trực tuyến và ngoại tuyến một cách tiện lợi. - Tiết kiệm thời gian mua, giá trị thanh toán cao hơn - Ngoài ra, thẻ tín dụng còn giúp quản lý tài chính cá nhân hiệu quả, xây dựng và cải thiện điểm số tín dụng, cũng như mang lại các ưu đãi và khuyến mãi hấp dẫn từ ngân hàng phát hành - Khi sở hữu thẻ tín dụng, bạn có thể chi tiêu trước tiền trả sau đối với bất cứ giao dịch nào như thanh toán hóa đơn, mua sắm trực tuyến, đặt phòng, đặt vé máy bay - Tuy nhiên, việc sử dụng thẻ tín dụng cần sự tỉnh táo và cẩn trọng để tránh rơi vào cảnh nợ nần hoặc lạm dụng tiền vay 1.2 Nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ tín dụng 1.1 Các chủ thể tham gia SVTH: Vũ Thị Kim Liên Page 5 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Trần Thị Thái Hằng Sơ đồ trên cho thấy một giao dịch thanh toán thẻ có 5 chủ thể tham gia. SVTH: Vũ Thị Kim Liên Page 6 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Trần Thị Thái Hằng * Tổ chức thẻ quốc tế: là tổ chức đứng ra liên kết các thành viên là các ngân hàng, tổ chức tín dụng, các công ty phát hành thẻ, đặt ra các quy tắc bắt buộc các thành viên phải áp dụng thống nhất theo một hệ thống toàn cầu.

Bất cứ ngân hàng nào hiện nay hoạt động trong lĩnh vực thanh toán thẻ quốc tế đều phải là thành viên của một Tổ chức thẻ quốc tế. Mỗi Tổ chức thẻ quốc tế đều có tên trên sản phẩm của mình. Khác với ngân hàng thành viên, Tổ chức thẻ quốc tế không có quan hệ trực tiếp với chủ thẻ hay cơ sở chấp nhận thẻ, mà chỉ cung cấp một mạng lưới viễn thông toàn cầu phục vụ cho quy trình thanh toán, cấp phép cho ngân hàng thành viên một cách nhanh chóng. * Ngân hàng phát hành: là ngân hàng được sự cho phép của tổ chức thẻ hoặc công ty thẻ trong việc phát hành thẻ mang thương hiệu của mình.

Ngân hàng phát hành trực tiếp tiếp nhận hồ sơ xin cấp thẻ, xử lý và phát hành thẻ, mở và quản lý tài khoản thẻ của khách hàng, quy định các điều khoản, điều kiện sử dụng thẻ cho khách hàng là chủ thẻ. Ngân hàng phát hành có quyền kí hợp đồng đại lý với bên thứ 3 là một ngân hàng hay một tổ chức tín dụng khác trong việc thanh toán hoặc phát hành thẻ. Từng định kỳ, ngân hàng phát hành phải lập bảng sao kê ghi rõ các khoản cụ thể đã sử dụng và yêu cầu thanh toán đối với chử thẻ tín dụng hoặc khấu trừ trực tiếp vào tài khoản của chủ thẻ ghi nợ * Ngân hàng thanh toán: là ngân hàng chấp nhận các giao dịch thẻ như một phương tiện thanh toán thông qua việc kí kết các hợp đồng chấp nhận thẻ với các điểm cung cấp hàng hóa, dịch vụ.