Hoạt động phát hành và thanh toán thẻ tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần đại chúng việt nam chi nhánh gia định

Hoạt động phát hành thẻ tín dụng tại PVcomBank Gia Định đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp dịch vụ tài… 81 trang · Trường Đại Học Sài Gòn · 2023.

• Tác giả: Trần Thanh Vy
• Người hướng dẫn: Ths. Dương Thị Mai Phương
• Trường học: Trường Đại Học Sài Gòn
• Chuyên ngành: Tài Chính – Ngân Hàng
• Đề tài: Nâng Cao Hoạt Động Phát Hành và Thanh Toán Thẻ Tín Dụng Tại PVcomBank Gia Định
• Loại tài liệu: Khóa Luận Tốt Nghiệp
• Năm xuất bản: 2023
• Địa điểm: Thành Phố Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ TÍN DỤNG
• 1.1. Tổng quan về thẻ tín dụng
• 1.2. Khái niệm về thẻ tín dụng
• 1.2.1. Khái niệm
• 1.3. Các chủ thể tham gia hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng
• 1.4. Đặc điểm và phân loại thẻ tín dụng
• 1.4.1. Đặc điểm thẻ tín dụng
• 1.4.2. Phân loại thẻ tín dụng
• 1.5. Vai trò của thẻ tín dụng
• 1.6. Hoạt động phát hành và thanh toán thẻ tín dụng
• 1.7. Các chỉ tiêu đánh giá
• 1.8. Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động phát hành và thanh toán thẻ
• 1.8.1. Nhóm nhân tố khách quan
• 1.8.2. Nhóm nhân tố chủ quan
• 1.9. Tóm tắt chương 1
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH GIA ĐỊNH
• 2.1. Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam
• 2.1.1. Sơ lược về Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam
• 2.1.2. Sự hình thành
• 2.1.3. Sự phát triển
• 2.1.4. Đôi nét về PVcomBank - Chi nhánh Gia Định
• 2.1.5. Sự ra đời
• 2.1.6. Chức năng và nhiệm vụ
• 2.1.7. Tình hình kinh doanh tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đại Chúng Việt Nam – Chi nhánh Gia Định
• 2.1.8. Sản phẩm và dịch vụ kinh doanh chủ yếu
• 2.1.9. Huy động vốn
• 2.1.10. Dư nợ cho vay
• 2.1.11. Kết quả hoạt động kinh doanh
• 2.2. Giới thiệu chung về thẻ tín dụng của PVcomBank – Chi nhánh Gia Định
• 2.3. Phân loại thẻ tín dụng của PVcomBank
• 2.4. Quy định chung về thẻ tín dụng của PVcomBank
• 2.5. Thực trạng về hoạt động phát hành thẻ tín dụng tại PVcomBank – Chi nhánh Gia Định
• 2.5.1. Quy trình phát hành thẻ tín dụng
• 2.5.2. Hoạt động phát hành thẻ tín dụng của PVcomBank Gia Định
• 2.6. Thực trạng về hoạt động thanh toán thẻ tín dụng tại PVcomBank – Chi nhánh Gia Định
• 2.6.1. Quy trình thanh toán thẻ tín dụng
• 2.6.2. Hoạt động thanh toán thẻ tín dụng của PVcomBank Gia Định
• 2.7. Đánh giá hoạt động phát hành và thanh toán thẻ tín dụng tại PVcomBank Gia Định
• 2.8. Tình hình cạnh tranh trong hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng
• 2.9. Kết quả đạt được từ năm 2020-2022
• 2.10. Những hạn chế và nguyên nhân trong nghiệp vụ phát triển thẻ tín dụng PVcomBank Gia Định
• 2.11. Tóm tắt chương 2
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH GIA ĐỊNH
• 3.1. Định hướng phát triển
• 3.2. Giải pháp nâng cao hoạt động phát hành và thanh toán thẻ tín dụng của PVcomBank Gia Định
• 3.2.1. Giải pháp nâng cao hoạt động phát hành thẻ tín dụng
• 3.2.2. Giải pháp nâng cao hoạt động thanh toán thẻ tín dụng
• 3.3. Kiến nghị khác
• 3.4. Tóm tắt chương 3
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Hoạt Động Phát Hành Thẻ Tín Dụng Tại PVcomBank Gia Định

Hoạt động phát hành thẻ tín dụng tại PVcomBank Gia Định đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp dịch vụ tài chính cho khách hàng. Thẻ tín dụng không chỉ giúp khách hàng dễ dàng thanh toán mà còn mang lại nhiều lợi ích khác như tích điểm thưởng và quản lý tài chính cá nhân. Đặc biệt, với sự phát triển của công nghệ, quy trình phát hành thẻ đã được tối ưu hóa, giúp khách hàng có trải nghiệm tốt hơn.

1.1. Khái Niệm Về Thẻ Tín Dụng Tại PVcomBank

Thẻ tín dụng tại PVcomBank là công cụ tài chính cho phép khách hàng chi tiêu trước và thanh toán sau trong phạm vi hạn mức tín dụng được cấp. Điều này giúp khách hàng linh hoạt hơn trong việc quản lý chi tiêu hàng ngày.

1.2. Quy Trình Phát Hành Thẻ Tín Dụng

Quy trình phát hành thẻ tín dụng tại PVcomBank bao gồm các bước từ đăng ký, thẩm định hồ sơ đến cấp thẻ. Mỗi bước đều được thực hiện một cách nhanh chóng và hiệu quả nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng.

II. Vấn Đề Thách Thức Trong Hoạt Động Thanh Toán Thẻ Tín Dụng

Mặc dù thẻ tín dụng mang lại nhiều lợi ích, nhưng cũng tồn tại không ít thách thức trong quá trình thanh toán. Các vấn đề như gian lận thẻ tín dụng và an toàn thông tin đang ngày càng gia tăng, đòi hỏi ngân hàng phải có các biện pháp bảo mật hiệu quả.

2.1. Gian Lận Trong Giao Dịch Thẻ Tín Dụng

Gian lận thẻ tín dụng là một trong những vấn đề nghiêm trọng mà PVcomBank phải đối mặt. Các đối tượng lừa đảo thường lợi dụng sự thiếu hiểu biết của người dùng để chiếm đoạt thông tin thẻ tín dụng.

2.2. An Toàn Thanh Toán Trực Tuyến

An toàn trong thanh toán trực tuyến là một yếu tố quan trọng. PVcomBank đã áp dụng nhiều công nghệ bảo mật như mã hóa và xác thực hai yếu tố để bảo vệ thông tin khách hàng.

III. Phương Pháp Nâng Cao Hoạt Động Phát Hành Thẻ Tín Dụng

Để nâng cao hiệu quả hoạt động phát hành thẻ tín dụng, PVcomBank cần áp dụng các phương pháp hiện đại và cải tiến quy trình phục vụ khách hàng. Việc này không chỉ giúp tăng cường sự hài lòng của khách hàng mà còn nâng cao khả năng cạnh tranh trên thị trường.

3.1. Cải Tiến Quy Trình Đăng Ký Thẻ

Cải tiến quy trình đăng ký thẻ tín dụng giúp giảm thời gian chờ đợi và tăng cường trải nghiệm của khách hàng. Việc áp dụng công nghệ số trong quy trình này là rất cần thiết.

3.2. Đào Tạo Nhân Viên Về Dịch Vụ Khách Hàng

Đào tạo nhân viên về dịch vụ khách hàng sẽ giúp nâng cao chất lượng phục vụ, từ đó tạo ra sự tin tưởng và hài lòng cho khách hàng khi sử dụng dịch vụ thẻ tín dụng.

IV. Ứng Dụng Thực Tiễn Của Thẻ Tín Dụng Tại PVcomBank

Thẻ tín dụng không chỉ là công cụ thanh toán mà còn là phương tiện quản lý tài chính cá nhân hiệu quả. PVcomBank đã triển khai nhiều chương trình khuyến mãi và ưu đãi cho khách hàng sử dụng thẻ tín dụng, từ đó thúc đẩy doanh số và tăng cường sự trung thành của khách hàng.

4.1. Chương Trình Khuyến Mãi Dành Cho Khách Hàng

Các chương trình khuyến mãi hấp dẫn giúp khách hàng tiết kiệm chi phí khi sử dụng thẻ tín dụng. Điều này không chỉ thu hút khách hàng mới mà còn giữ chân khách hàng cũ.

4.2. Quản Lý Tài Chính Cá Nhân Bằng Thẻ Tín Dụng

Thẻ tín dụng giúp khách hàng dễ dàng theo dõi và quản lý chi tiêu hàng tháng. Các ứng dụng ngân hàng trực tuyến của PVcomBank cung cấp tính năng theo dõi chi tiêu, giúp khách hàng kiểm soát tài chính tốt hơn.

V. Kết Luận Về Tương Lai Của Hoạt Động Thẻ Tín Dụng Tại PVcomBank

Hoạt động phát hành và thanh toán thẻ tín dụng tại PVcomBank Gia Định có nhiều tiềm năng phát triển trong tương lai. Với sự gia tăng của thương mại điện tử và nhu cầu thanh toán không dùng tiền mặt, ngân hàng cần tiếp tục đổi mới và cải tiến dịch vụ để đáp ứng nhu cầu của khách hàng.

5.1. Xu Hướng Phát Triển Thẻ Tín Dụng

Xu hướng phát triển thẻ tín dụng sẽ tiếp tục gia tăng, đặc biệt là trong bối cảnh công nghệ số ngày càng phát triển. PVcomBank cần nắm bắt xu hướng này để phát triển sản phẩm phù hợp.

5.2. Định Hướng Chiến Lược Của PVcomBank

Định hướng chiến lược của PVcomBank trong tương lai sẽ tập trung vào việc nâng cao trải nghiệm khách hàng và cải thiện quy trình phát hành thẻ tín dụng, từ đó tạo ra giá trị bền vững cho ngân hàng.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Trong hệ thống tài chính, ngân hàng thương mại giữ vai trò tổ chức trung gian có sức ảnh hưởng sâu rộng đến nền kinh tế. Sự tăng trưởng của hoạt động thương mại kéo theo khối lượng giao dịch hàng hóa và dịch vụ ngày càng lớn, đòi hỏi các phương thức thanh toán phải đáp ứng tiêu chí thuận tiện, nhanh chóng và an toàn. Phương thức thanh toán truyền thống bằng tiền mặt dần bộc lộ nhiều điểm hạn chế như: nguy cơ lưu thông tiền giả, phát sinh các tệ nạn xã hội (trộm cắp, tham ô), suy giảm khả năng luân chuyển vốn trong nền kinh tế, cùng chi phí tốn kém dành cho công tác in ấn, bảo quản, kiểm đếm và vận chuyển.

Sự phát triển của thương mại điện tử đã thúc đẩy các ngân hàng ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động thanh toán, trong đó thẻ tín dụng ra đời như một phương tiện đáp ứng trực tiếp nhu cầu tiêu dùng "chi tiêu trước, trả tiền sau". Tuy nhiên, thực tế cũng ghi nhận sự gia tăng mạnh mẽ của các vụ việc gian lận giao dịch điện tử. Các đối tượng lừa đảo lợi dụng không gian số để tiếp cận người dùng dưới danh nghĩa hỗ trợ lãi suất vay, hỗ trợ rút tiền dư, hoặc kích hoạt và đóng thẻ, từ đó chiếm đoạt thông tin thẻ tín dụng của khách hàng để trục lợi. Trước yêu cầu vừa phải mở rộng hiệu quả kinh doanh thẻ, vừa phải kiểm soát rủi ro bảo mật thông tin, tác giả Trần Thanh Vy đã thực hiện đề tài nghiên cứu về hoạt động phát hành và thanh toán thẻ tín dụng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần (TMCP) Đại Chúng Việt Nam – Chi nhánh Gia Định.

Mục tiêu nghiên cứu của đề tài được xác định cụ thể gồm:

1. Nghiên cứu các vấn đề lý luận cơ bản về thẻ tín dụng và hoạt động kinh doanh thẻ trong hệ thống ngân hàng thương mại.
2. Phân tích thực trạng hoạt động phát hành và thanh toán thẻ tín dụng tại PVcomBank – Chi nhánh Gia Định giai đoạn 2020–2022, đánh giá các kết quả đạt được cũng như chỉ ra những vấn đề còn tồn đọng cần khắc phục.
3. Đề xuất hệ thống giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động phát hành và thanh toán thẻ tín dụng tại chi nhánh trong thời gian tới.

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:

• Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động phát hành và thanh toán thẻ tín dụng của ngân hàng thương mại.
• Phạm vi không gian: Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam – Chi nhánh Gia Định (địa chỉ tại số 495-497 An Dương Vương, Phường 08, Quận 5, TP. Hồ Chí Minh).
• Phạm vi thời gian: Thu thập và phân tích dữ liệu hoạt động nghiệp vụ từ ngày 01/01/2020 đến ngày 31/05/2023.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Khóa luận được xây dựng dựa trên hệ thống cơ sở lý luận ngân hàng thương mại và các văn bản quy phạm pháp luật chuyên ngành:

• Khung pháp lý: Áp dụng Thông tư số 19/2016/TT-NHNN ngày 30/06/2016 của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định về hoạt động thẻ ngân hàng; Quyết định thành lập số 279/GP-NHNN ngày 16/09/2013; Quy định số 6843/2020/QĐ-KHCN ngày 21/04/2020 của Hội đồng quản trị PVcomBank về biểu phí dịch vụ thẻ và dịch vụ thanh toán thẻ; các quy định của Bộ luật Dân sự về năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự của chủ thẻ.
• Khái niệm và chủ thể: Khóa luận làm rõ mô hình 5 chủ thể tham gia hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng theo Thông tư 19/2016/TT-NHNN gồm: Tổ chức phát hành thẻ, Tổ chức thẻ quốc tế (Visa, MasterCard, American Express - AMEX, JCB), Tổ chức thanh toán thẻ, Chủ thẻ (chủ thẻ chính, chủ thẻ phụ), và Cơ sở chấp nhận thẻ (CSCNT).
• Chỉ tiêu đánh giá nghiệp vụ: Nghiên cứu sử dụng các chỉ tiêu đánh giá bao gồm: Tỷ lệ phát hành thẻ tín dụng (Số thẻ phát hành / Tổng số khách hàng), Tỷ lệ sử dụng thẻ tín dụng (Tổng giá trị giao dịch thẻ / Tổng giá trị sản phẩm dịch vụ tiêu thụ), Doanh số sử dụng thẻ tín dụng hàng tháng (Tổng số tiền giao dịch - Tổng số tiền hoàn trả), cùng các chỉ tiêu về thu nhập từ phí và lãi tín dụng.
• Khung nhân tố ảnh hưởng: Hệ thống hóa thành hai nhóm nhân tố: Nhóm khách quan (thói quen tiêu dùng tiền mặt của người dân, trình độ phát triển kinh tế, mức thu nhập của khách hàng, quy định pháp lý, môi trường công nghệ và áp lực cạnh tranh trên thị trường); Nhóm chủ quan (định hướng chiến lược kinh doanh của ngân hàng, chính sách hạn mức và biểu phí/lãi suất, quy trình nghiệp vụ phát hành và thanh toán, trình độ chuyên môn của đội ngũ cán bộ nhân viên, và hạ tầng công nghệ kỹ thuật).

Phương pháp nghiên cứu:

• Phương pháp nghiên cứu tài liệu: Thu thập, tổng hợp và phân tích thông tin từ các giáo trình chuyên ngành, Thông tư của Ngân hàng Nhà nước, tài liệu nội bộ và các văn bản điều hành tại đơn vị thực tập.
• Phương pháp xử lý số liệu: Số liệu thứ cấp được tổng hợp và phân tích định lượng bằng phần mềm Microsoft Excel.
• Phương pháp phân tích, so sánh và tổng hợp: Sử dụng các bảng so sánh số liệu tuyệt đối và tương đối qua các năm 2020, 2021 và 2022 để làm rõ xu hướng biến động của các chỉ tiêu tài chính, nguồn vốn, dư nợ và doanh số thẻ.
• Nguồn dữ liệu: Dữ liệu thứ cấp trích xuất từ Báo cáo tài chính, Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2020–2022 của PVcomBank – Chi nhánh Gia Định, các quy định nội bộ về bộ sản phẩm "Thẻ tín dụng Phong Cách Sống", và dữ liệu quản trị khách hàng từ hệ thống Core Banking T24 của ngân hàng.

Nội dung chính theo từng chương

Chương 1: Cơ sở lý thuyết về hoạt động phát hành và thanh toán thẻ tín dụng

Chương 1 hệ thống hóa cơ sở lý thuyết tổng quan về nghiệp vụ thẻ tín dụng ngân hàng thương mại. Tác giả trình bày bản chất của thẻ tín dụng là công cụ cấp hạn mức chi tiêu trước, hoàn trả sau dựa trên uy tín của khách hàng mà không yêu cầu có sẵn số dư tiền gửi tại thời điểm giao dịch. Nghiên cứu phân loại thẻ theo bốn tiêu chí:

• Phạm vi sử dụng: Thẻ tín dụng nội địa và thẻ tín dụng quốc tế.
• Đối tượng sử dụng: Thẻ cá nhân (thẻ chính, thẻ phụ) và thẻ công ty (thẻ doanh nghiệp).
• Hạn mức tín dụng: Thẻ hạng chuẩn (tại PVcomBank áp dụng từ 5 triệu đến dưới 70 triệu đồng) và thẻ hạng cao cấp (từ 70 triệu đồng trở lên).
• Công nghệ sản xuất: Thẻ dập nổi (hầu như không còn sử dụng), thẻ từ tính (lưu thông tin trên dải băng từ), và thẻ thông minh (IC/Smart Card tích hợp vi mạch điện tử).

Về mặt vai trò, chương 1 phân tích lợi ích của thẻ tín dụng đối với 4 nhóm đối tượng: chủ thẻ (an toàn, linh hoạt ngoại tệ khi ra nước ngoài, hưởng ưu đãi tích điểm và ân hạn miễn lãi); cơ sở chấp nhận thẻ (được bảo đảm thanh toán qua hệ thống chuyển tiền điện tử tại điểm bán hàng EFTPOS, nâng cao năng lực cạnh tranh bán lẻ); ngân hàng (tạo nguồn thu ổn định từ phí dịch vụ và lãi chậm trả, hiện đại hóa danh mục dịch vụ bán lẻ); nền kinh tế - xã hội (tiết kiệm chi phí lưu thông tiền mặt, đẩy nhanh chu chuyển vốn, hỗ trợ chính sách quản lý ngoại hối và kích cầu tiêu dùng nội địa).

Chương 2: Thực trạng hoạt động phát hành và thanh toán thẻ tín dụng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đại Chúng Việt Nam – Chi nhánh Gia Định

Chương 2 đi sâu vào thực trạng hoạt động kinh doanh và nghiệp vụ thẻ tại PVcomBank – Chi nhánh Gia Định. Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam được thành lập ngày 16/09/2013 và chính thức hoạt động từ ngày 01/10/2013 trên cơ sở hợp nhất giữa Tổng công ty Tài chính Cổ phần Dầu khí Việt Nam (PVFC) và Ngân hàng TMCP Phương Tây (WesternBank), vốn điều lệ đạt 9.000 tỷ đồng. Cơ cấu cổ đông gồm: Tập đoàn Dầu khí Việt Nam (52%), Morgan Stanley (6,67%), các cổ đông trong nước (39,72%) và cổ đông nước ngoài khác (1,61%). PVcomBank vận hành hệ thống Core Banking T24 từ năm 2017 và ứng dụng ngân hàng số PV Mobile Banking hỗ trợ xác thực Smart OTP, sinh trắc học Face ID và QR Code. PVcomBank – Chi nhánh Gia Định thành lập ngày 04/10/2013 tại Quận 5, TP.HCM, hoạt động theo mô hình chi nhánh đa năng với các bộ phận: Khách hàng doanh nghiệp, Khách hàng cá nhân, Dịch vụ khách hàng, Hành chính tổng hợp và Kế toán.

Tình hình tài chính tổng quan của Chi nhánh Gia Định giai đoạn 2020–2022 ghi nhận sự tăng trưởng ổn định:

• Hoạt động huy động vốn: Tổng nguồn vốn huy động năm 2021 đạt 3.524.856 triệu đồng (tăng 3,7% so với năm 2020); năm 2022 đạt 3.719.588 triệu đồng (tăng 5,5% so với năm 2021). Cơ cấu tiền gửi có kỳ hạn chiếm tỷ trọng chi phối từ 83% đến 85% tổng nguồn vốn; trong đó tiền gửi của khách hàng năm 2022 đạt 2.610.228 triệu đồng, chiếm khoảng 85% tổng nguồn vốn huy động.
• Dư nợ cho vay: Mức tăng trưởng tổng dư nợ năm 2021 so với năm 2020 đạt 5,25% và năm 2022 so với năm 2021 đạt 6,25%, đưa tổng dư nợ năm 2022 lên mức 2.141.000 triệu đồng. Tỷ lệ dư nợ trên tổng nguồn vốn huy động luôn duy trì trong ngưỡng an toàn từ 68% đến 70%.

Chỉ tiêu	Năm 2020	Năm 2021	Năm 2022	Tăng trưởng 2020–2021 (%)	Tăng trưởng 2021–2022 (%)
Tổng thu nhập (triệu đồng)	306.000	353.462	395.964	15,5%	12,0%
Tổng chi phí (triệu đồng)	304.000	352.159	393.985	15,8%	11,9%
Lợi nhuận trước thuế (triệu đồng)	2.000	1.303	1.979	-34,9%	51,9%
Thuế TNDN (triệu đồng)	172	153	203	-11,0%	32,7%
Lợi nhuận sau thuế (triệu đồng)	1.594	1.303	1.776	-18,3%	36,2%

Về sản phẩm thẻ, PVcomBank liên kết với tổ chức thẻ quốc tế MasterCard cung cấp bộ sản phẩm "Thẻ tín dụng Phong Cách Sống" với ba dòng sản phẩm chính:

• PVcomBank Cashback (hạng Standard và Platinum): Tích điểm hoàn tiền lên đến 2% cho chi tiêu trong lĩnh vực y tế và giáo dục.
• PVcomBank Shopping (hạng Standard và Platinum): Hoàn tiền quy đổi tương đương 1,4% hóa đơn mua sắm; mỗi 70.000 đồng chi tiêu tại siêu thị, cửa hàng tiện lợi đổi được 1.000 điểm thưởng tích lũy (quy đổi sang điểm VinID hoặc dặm Bông Sen Vàng của Vietnam Airlines).
• PVcomBank Travel (hạng Platinum): Dành cho khách hàng di chuyển nhiều; chi tiêu 100.000 đồng nhận 1.000 điểm thưởng kèm đặc quyền ưu tiên lên máy bay nhanh.

Đặc tính sản phẩm	Thẻ hạng Standard	Thẻ hạng Platinum
Thời hạn thẻ	3 năm	5 năm
Hạn mức tín dụng	Từ 5 đến dưới 70 triệu đồng	Từ 70 triệu đồng trở lên
Thời gian ân hạn miễn lãi	45 ngày	55 ngày
Tỷ lệ thanh toán tối thiểu	5% dư nợ (tối thiểu 100.000 VNĐ)	5% dư nợ (tối thiểu 100.000 VNĐ)
Ngày sao kê hàng tháng	Ngày 5, ngày 15 hoặc ngày 25	Ngày 5, ngày 15 hoặc ngày 25
Số lượng phát hành tối đa	03 thẻ chính và 04 thẻ phụ	03 thẻ chính và 04 thẻ phụ
Tính năng trả góp 0%	Giá trị giao dịch tối thiểu từ 3.000.000 VNĐ tại hơn 80.000 điểm chấp nhận thẻ	Giá trị giao dịch tối thiểu từ 3.000.000 VNĐ tại hơn 80.000 điểm chấp nhận thẻ

Điều kiện mở thẻ tín dụng cá nhân yêu cầu độ tuổi từ 18 đến không quá 65 tuổi tính đến thời điểm hết hạn thẻ, thu nhập bình quân từ 5.000.000 đồng/tháng trở lên (đối với hình thức tín chấp) hoặc có sổ tiết kiệm/chứng chỉ tiền gửi (đối với hình thức thế chấp), và không có lịch sử nợ xấu trên hệ thống CIC. Biểu phí theo Quy định số 6843/2020/QĐ-KHCN quy định: miễn phí phát hành lần đầu; phí thường niên thẻ chính hạng Standard là 450.000 đồng/năm, hạng Platinum là 950.000 đồng/năm; phí thường niên thẻ phụ hạng Standard là 250.000 đồng/năm, hạng Platinum là 450.000 đồng/năm; phí rút tiền mặt 4% (tối thiểu 50.000 đồng); phí phạt chậm thanh toán 5% số tiền chậm trả (tối thiểu 80.000 đồng); phí quản lý chi tiêu ngoại tệ 2,3%; miễn phí dịch vụ SMS Banking.

Chương 3: Giải pháp nâng cao hoạt động phát hành và thanh toán thẻ tín dụng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đại Chúng Việt Nam – Chi nhánh Gia Định

Chương 3 đề xuất hệ thống giải pháp xuất phát từ thực trạng và định hướng phát triển của ngân hàng:

• Nhóm giải pháp nâng cao hoạt động phát hành thẻ: Đơn giản hóa thủ tục hồ sơ mở thẻ, rút ngắn thời gian thẩm định thông tin CIC; đẩy mạnh kênh đăng ký trực tuyến trên website và ứng dụng PV Mobile Banking; mở rộng chính sách cấp thẻ tín chấp dựa trên quan hệ tiền gửi và lương chuyển khoản; nâng cao trình độ nghiệp vụ và kỹ năng tư vấn bán chéo sản phẩm của nhân viên tại quầy giao dịch.
• Nhóm giải pháp nâng cao hoạt động thanh toán thẻ: Tăng cường liên kết mở rộng mạng lưới cơ sở chấp nhận thẻ (POS/EFTPOS) tại các trung tâm mua sắm, bệnh viện, trường học; ứng dụng công nghệ thẻ chip không tiếp xúc (Contactless) chuẩn EMV nhằm tăng tốc độ giao dịch; tối ưu hóa các chương trình hoàn tiền (Cashback) và ưu đãi lãi suất trả góp 0% để kích thích doanh số sử dụng thẻ thực tế.
• Nhóm kiến nghị đối với Hội sở và cơ quan quản lý: Đề xuất Hội sở PVcomBank tiếp tục nâng cấp hệ thống phần mềm nghiệp vụ thẻ trên nền tảng Core Banking T24, hoàn thiện hệ thống phòng chống gian lận điện tử; kiến nghị Ngân hàng Nhà nước duy trì hành lang pháp lý minh bạch và đẩy mạnh truyền thông về thanh toán không dùng tiền mặt trong cộng đồng.

Kết quả và đóng góp

Kết quả nghiên cứu thực tế tại đơn vị thực tập:

• Đánh giá tăng trưởng kinh doanh: PVcomBank – Chi nhánh Gia Định duy trì được đà tăng trưởng nguồn vốn huy động (đạt 3.719.588 triệu đồng năm 2022) và tăng trưởng dư nợ (đạt 2.141.000 triệu đồng năm 2022). Doanh thu năm 2022 đạt 395.964 triệu đồng, lợi nhuận sau thuế sau giai đoạn suy giảm năm 2021 (1.303 triệu đồng) do tác động của đại dịch Covid-19 và chi phí trích lập dự phòng đã phục hồi đạt 1.776 triệu đồng vào năm 2022 (tăng 36,2%). Tỷ lệ nợ xấu được kiểm soát chặt chẽ dưới mức 3%.
• Chuẩn hóa sản phẩm thẻ: Chi nhánh đã triển khai hiệu quả bộ sản phẩm "Thẻ tín dụng Phong Cách Sống" (Cashback, Shopping, Travel) trên nền tảng công nghệ thanh toán không tiếp xúc (Contactless), đáp ứng phân khúc khách hàng cá nhân có thu nhập từ 5.000.000 đồng/tháng trở lên.
• Đóng góp khoa học và thực tiễn do tác giả tự xác định: Khóa luận cung cấp bức tranh toàn diện và có hệ thống về quy trình phát hành, quy trình thanh toán, số lượng thẻ, doanh số sử dụng thẻ và cơ cấu thu nhập nghiệp vụ thẻ của một chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần trên địa bàn TP. Hồ Chí Minh trong giai đoạn biến động kinh tế 2020–2023. Các giải pháp đề xuất có tính bám sát quy trình tác nghiệp thực tế, hỗ trợ đơn vị cải thiện chất lượng phục vụ và nâng cao năng lực cạnh tranh bán lẻ.

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

Khóa luận có những giới hạn nghiên cứu được ghi nhận từ phạm vi đề tài:

• Hạn chế về phạm vi dữ liệu: Đề tài tập trung nghiên cứu số liệu nghiệp vụ tại phạm vi một đơn vị cơ sở là PVcomBank – Chi nhánh Gia Định với khung thời gian khảo sát thực tế kết thúc vào ngày 31/05/2023. Giai đoạn phân tích 2020–2021 chịu sự tác động bất thường của các đợt giãn cách xã hội do dịch Covid-19, dẫn đến một số biến động chi phí phát sinh ngoài quy luật vận hành thông thường.
• Hướng nghiên cứu tiếp theo: Mở rộng phạm vi khảo sát số liệu ra toàn bộ mạng lưới các chi nhánh của PVcomBank trên địa bàn TP. Hồ Chí Minh hoặc đối chiếu so sánh nghiệp vụ thẻ giữa PVcomBank với các ngân hàng thương mại cổ phần khác trong cùng phân khúc; kéo dài chuỗi thời gian phân tích hậu đại dịch để đánh giá sự phục hồi bền vững của doanh số thanh toán thẻ; nghiên cứu chuyên sâu về các giải pháp an ninh sinh trắc học và quản trị rủi ro gian lận giao dịch thẻ điện tử.

Giá trị tham khảo

Khóa luận mang lại giá trị tham khảo thiết thực cho các nhóm đối tượng:

• Sinh viên chuyên ngành Tài chính – Ngân hàng: Sử dụng làm tài liệu tham khảo về kết cấu bài khóa luận tốt nghiệp thực nghiệm tại ngân hàng thương mại, nắm bắt phương pháp phân tích báo cáo tài chính chi nhánh và phương pháp đánh giá nghiệp vụ kinh doanh thẻ theo các quy định hiện hành của Ngân hàng Nhà nước.
• Cán bộ nghiệp vụ và nhà quản trị ngân hàng: Tham khảo bảng tổng hợp biểu phí dịch vụ thẻ theo Quy định số 6843/2020/QĐ-KHCN, các tiêu chuẩn thiết kế tính năng sản phẩm thẻ tín dụng bán lẻ (hoàn tiền, tích điểm, trả góp 0%), cũng như các giải pháp thực tế nhằm xử lý vướng mắc trong khâu tiếp cận khách hàng và mở rộng mạng lưới thanh toán thẻ tại chi nhánh.

Câu hỏi thường gặp

Thẻ tín dụng quốc tế PVcomBank áp dụng thời gian ân hạn và tỷ lệ thanh toán tối thiểu như thế nào?

Theo quy định về bộ sản phẩm thẻ tín dụng của PVcomBank, thời gian ân hạn miễn lãi cho thẻ hạng Standard là 45 ngày và thẻ hạng Platinum là 55 ngày tính từ đầu chu kỳ giao dịch. Tỷ lệ thanh toán tối thiểu đến hạn là 5% tổng dư nợ tín dụng cuối kỳ (mức thanh toán tối thiểu không thấp hơn 100.000 đồng).

Khách hàng cá nhân cần đáp ứng điều kiện gì để được phát hành thẻ tín dụng tại PVcomBank – Chi nhánh Gia Định?

Khách hàng cá nhân phải từ đủ 18 tuổi trở lên và không quá 65 tuổi tính đến thời điểm thẻ hết hiệu lực, có đầy đủ năng lực hành vi dân sự. Về mặt tài chính, khách hàng cần chứng minh mức thu nhập bình quân từ 5.000.000 đồng/tháng trở lên (sao kê lương 3 tháng gần nhất, hợp đồng lao động) hoặc có tài sản bảo đảm như sổ tiết kiệm, chứng chỉ tiền gửi tại ngân hàng, đồng thời có điểm tín dụng tốt, không thuộc nhóm nợ xấu trên hệ thống CIC.

Bộ sản phẩm "Thẻ tín dụng Phong Cách Sống" của PVcomBank gồm các dòng thẻ nào?

Bộ sản phẩm liên kết với tổ chức thẻ quốc tế MasterCard gồm ba dòng thẻ chính: PVcomBank Cashback (tập trung hoàn tiền đến 2% cho giao dịch y tế, giáo dục), PVcomBank Shopping (tích lũy điểm thưởng quy đổi điểm VinID hoặc dặm bay Vietnam Airlines với tỷ lệ ưu đãi tương đương hoàn tiền 1,4% hóa đơn), và PVcomBank Travel (hạng Platinum dành cho người hay di chuyển, tích lũy điểm du lịch và đặc quyền lên tàu bay nhanh).

Biểu phí dịch vụ thẻ của PVcomBank quy định mức phí rút tiền mặt và phí phạt chậm thanh toán ra sao?

Theo Biểu phí ban hành kèm theo Quy định số 6843/2020/QĐ-KHCN của PVcomBank, phí rút tiền mặt từ thẻ tín dụng là 4% trên tổng số tiền giao dịch rút (mức thu tối thiểu là 50.000 đồng). Phí phạt chậm thanh toán khi chủ thẻ không thanh toán đủ số dư tối thiểu đúng hạn là 5% trên số tiền chậm thanh toán (mức thu tối thiểu là 80.000 đồng).

Kết quả lợi nhuận sau thuế của PVcomBank – Chi nhánh Gia Định biến động như thế nào trong giai đoạn 2020–2022?

Năm 2020, lợi nhuận sau thuế của chi nhánh đạt 1.594 triệu đồng. Năm 2021, do ảnh hưởng của dịch bệnh Covid-19 và chi phí trích lập dự phòng rủi ro tăng cao, lợi nhuận sau thuế giảm 18,3% xuống còn 1.303 triệu đồng. Sang năm 2022, hoạt động kinh doanh phục hồi giúp lợi nhuận sau thuế tăng trưởng 36,2%, đạt 1.776 triệu đồng, đồng thời tỷ lệ nợ xấu được kiểm soát dưới 3%.

Kết luận

Khóa luận tốt nghiệp của tác giả Trần Thanh Vy đã hệ thống hóa đầy đủ cơ sở lý luận về nghiệp vụ thẻ tín dụng và phản ánh chi tiết thực trạng hoạt động phát hành, thanh toán thẻ tại PVcomBank – Chi nhánh Gia Định giai đoạn 2020–2023. Thông qua việc phân tích chuỗi số liệu tài chính và thực tế triển khai bộ sản phẩm "Thẻ tín dụng Phong Cách Sống", nghiên cứu đã làm rõ những kết quả đạt được về tăng trưởng quy mô, kiểm soát nợ xấu cũng như các vướng mắc về chi phí và an ninh giao dịch trong bối cảnh đại dịch Covid-19. Các giải pháp và kiến nghị được đề xuất ở chương cuối có tính ứng dụng thực tiễn cao, đóng góp cơ sở dữ liệu hữu ích cho việc hoàn thiện hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại bán lẻ.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ TÍN DỤNG 1. Tổng quan về thẻ tín dụng 1. Khái niệm về thẻ tín dụng 1.1 Khái niệm Theo Thông tư số 19/2016/TT-Ngân hàng Nhà nước (NHNN) ngày 30 tháng 06 năm 2016 thì “Thẻ tín dụng là thẻ cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch thẻ trong phạm vi hạn mức tín dụng đã được cấp theo thỏa thuận với tổ chức phát hành thẻ.” Đây một hình thức chi tiêu trước và trả tiền sau. Hình thức thanh toán này được thực hiện dựa trên uy tín của chủ thẻ mà không cần phải trả tiền mặt ngay khi mua hàng.

Thẻ được dùng để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ tại các cơ sở chấp nhận thẻ (CSCNT), rút tiền từ máy ATM (Automated Teller Machine – Máy giao dịch tự động) hoặc tại các ngân hàng khác. Hiện nay, thẻ tín dụng ngày càng được sử dụng rộng rãi do tính linh hoạt, tiện lợi và an toàn mà thẻ tín dụng đem lại. Các chủ thể tham gia hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Theo Thông tư số 19/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng 06 năm 2016 thì có các chủ thể như sau: - Tổ chức phát hành thẻ tín dụng Là tổ chức được phép cung cấp thẻ tín dụng mang thương hiệu riêng của mình, là ngân hàng trực tiếp xử lý hồ sơ đăng ký thẻ, quản lý tài khoản thẻ và đưa ra các điều khoản, điều kiện sử dụng thẻ tín dụng. Ngân hàng phát hành có quyền ký kết các hợp đồng đại lý với các tổ chức tín dụng khác hoặc ngân hàng để thực hiện các hoạt động phát hành và thanh toán thẻ tín dụng.

- Tổ chức thẻ quốc tế Là tổ chức đã đứng ra liên kết các thành viên bao gồm các ngân hàng, các tổ chức tín dụng, các công ty phát hành thẻ, họ sẽ đặt ra các quy tắc bắt buộc các thành viên phải áp dụng thống nhất theo hệ thống toàn cầu. Các tổ chức thẻ quốc tế nổi tiếng như Tổ chức thẻ Visa, Tổ chức thẻ MasterCard, Công ty thẻ American Express (AMEX), Công ty thẻ JCB, đây là những tổ chức thẻ quốc tế lớn và được sử dụng 5 rộng rãi trên toàn thế giới. Các tổ chức thẻ quốc tế đảm bảo các giao dịch thanh toán thẻ được thực hiện một cách an toàn và hiệu quả. - Tổ chức thanh toán thẻ tín dụng Là ngân hàng chấp nhận các giao dịch thanh toán thẻ tín dụng với các điểm cung cấp hàng hoá, dịch vụ.

Thông qua việc ký kết hợp đồng giữa các điểm cung cấp hàng hóa, dịch vụ thì ngân hàng sẽ cung cấp các thiết bị đọc thẻ, đào tạo nhân viên về dịch vụ thanh toán thẻ, xử lý những giao dịch thẻ diễn ra tại các CSCNT. Trên thực tế, rất nhiều ngân hàng vừa là ngân hàng phát hành vừa là ngân hàng thanh toán. - Chủ thẻ Là cá nhân hoặc tổ chức sở hữu và sử dụng thẻ tín dụng để thực hiện các giao dịch thanh toán mua hàng, dịch vụ hoặc rút tiền mặt. Chủ thẻ có trách nhiệm thanh toán các khoản nợ phát sinh từ việc sử dụng thẻ.

Chủ thẻ tín dụng có quyền sử dụng thẻ tín dụng trong phạm vi giới hạn tín dụng được ngân hàng phát hành thẻ quy định và phải tuân thủ các điều khoản và điều kiện sử dụng thẻ được quy định bởi ngân hàng phát hành. - Cơ sở chấp nhận thẻ Là các đơn vị cung ứng hàng hóa, dịch vụ có ký kết với ngân hàng thanh toán về việc chấp nhận thanh toán cho các hàng hóa, dịch vụ mà mình cung cấp bằng thẻ tín dụng.