Phát Triển Dịch Vụ Thẻ Tín Dụng Tại Ngân Hàng HSBC Việt Nam

Khám phá sự phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại ngân hàng HSBC Việt Nam, chi nhánh Hà Nội, với nhiều ưu đãi hấp dẫn và tiện ích vượt trội.

• Tác giả: Trần Hồng Dương
• Người hướng dẫn: TS. Nguyễn Đình Trung
• Trường học: Trường Đại Học Kinh Tế Quốc Dân
• Chuyên ngành: Thạc Sĩ Kinh Doanh Và Quản Lý
• Đề tài: Phát Triển Dịch Vụ Thẻ Tín Dụng Tại Ngân Hàng HSBC Việt Nam
• Loại tài liệu: Luận Văn
• Năm xuất bản: 2015
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• TÓM TẮT LUẬN VĂN
• 1. CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Khái quát về thẻ tín dụng
• 1.2. Lịch sử hình thành và phát triển thẻ tín dụng
• 1.3. Khái niệm, đặc điểm và phân loại thẻ tín dụng
• 1.4. Đối tượng phát hành và phạm vi sử dụng thẻ
• 1.5. Tiện ích của dịch vụ thẻ và rủi ro thường gặp trong thanh toán thẻ
• 1.6. Quan điểm và nội dung phát triển dịch vụ thẻ tín dụng
• 1.6.1. Quan điểm về phát triển dịch vụ thẻ tín dụng
• 1.6.2. Nội dung phát triển dịch vụ thẻ tín dụng
• 1.7. Các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại NHTM
• 1.8. Kinh nghiệm trong phát triển dịch vụ thẻ ở một số nước trên thế giới và khu vực
• 1.9. Bài học phát triển dịch vụ thẻ tín dụng đối với ngân hàng HSBC Việt Nam
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG HSBC CHI NHÁNH HÀ NỘI
• 2.1. Lịch sử hình thành Ngân hàng HSBC
• 2.2. HSBC tại Việt Nam
• 2.3. Sơ đồ cấu trúc tổ chức hoạt động của Ngân hàng HSBC chi nhánh Hà Nội
• 2.4. Về nguồn nhân lực
• 2.5. Địa bàn hoạt động chủ yếu của Ngân hàng HSBC chi nhánh Hà Nội
• 2.6. Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại Ngân hàng HSBC chi nhánh Hà Nội
• 2.6.1. Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tín dụng theo chiều rộng của Ngân hàng HSBC chi nhánh Hà Nội
• 2.6.2. Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tín dụng ngân hàng HSBC chi nhánh Hà Nội theo chiều sâu
• 2.6.3. Đánh giá kết quả phát triển dịch vụ thẻ tín dụng của Ngân hàng HSBC chi nhánh Hà Nội
• 2.6.3.1. Đánh giá kết quả phát triển dịch vụ thẻ tín dụng theo chiều rộng
• 2.6.3.2. Đánh giá kết quả phát triển dịch vụ thẻ tín dụng theo chiều sâu
• 2.6.4. Phân tích kết quả điều tra khảo sát về phát triển dịch vụ thẻ tín dụng HSBC của chi nhánh Hà Nội
• 2.6.4.1. Giới thiệu về phương pháp thực hiện
• 2.6.4.2. Kết quả đánh giá thông qua phiếu điều tra khách hàng
• 2.6.4.3. Những hạn chế
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG HSBC CHI NHÁNH HÀ NỘI
• 3.1. Định hướng phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại Ngân hàng HSBC - Chi nhánh Hà Nội
• 3.2. Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại ngân hàng HSBC Chi nhánh Hà Nội
• 3.3. Giải pháp phát triển sản phẩm và tiện ích dịch vụ thẻ
• 3.4. Phát triển kênh phân phối
• 3.5. Chính sách khuyến mãi, xúc tiến
• 3.5.1. Xây dựng các chương trình khuyến mãi, xúc tiến
• 3.5.2. Đa dạng hóa nội dung chương trình khuyến mãi
• 3.6. Nâng cao năng lực về công nghệ
• 3.6.1. Đầu tư, nâng cấp hệ thống giám sát hoạt động thẻ
• 3.7. Phát triển nguồn nhân lực và tăng cường đào tạo
• 3.7.1. Phát triển nguồn nhân lực
• 3.7.2. Tăng cường công tác đào tạo
• 3.8. Tăng cường công tác quản lý và phòng ngừa rủi ro
• 3.9. Nâng cao trình độ của khách hàng - những người sử dụng thẻ
• 3.10. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
• 3.10.1. Hoàn thiện các văn bản pháp quy về thẻ
• 3.10.2. Hoàn thiện hệ thống thông tin tín dụng cho hoạt động thẻ
• 3.10.3. Hỗ trợ và khuyến khích các NHTM trong nước phát triển dịch vụ thẻ tín dụng
• 3.11. Kiến nghị với Chính phủ
• TÀI LIỆU THAM KHẢO
• PHỤ LỤC

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Phát Triển Dịch Vụ Thẻ Tín Dụng HSBC

Thẻ tín dụng đã trở thành một phần không thể thiếu của nền kinh tế hiện đại, đặc biệt là tại Việt Nam. Dịch vụ thẻ tín dụng không chỉ mang lại sự tiện lợi cho người tiêu dùng mà còn là một công cụ quan trọng để thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt. Ngân hàng HSBC, với vị thế là một ngân hàng quốc tế, đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển thị trường thẻ tín dụng tại Việt Nam. Việc phát triển thẻ tín dụng đòi hỏi sự hiểu biết sâu sắc về thị trường, nhu cầu của khách hàng và khả năng quản lý rủi ro hiệu quả. Luận văn này sẽ đi sâu vào các khía cạnh của việc phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại HSBC Việt Nam, từ lý thuyết cơ bản đến thực tiễn triển khai.

1.1. Lịch Sử Hình Thành và Phát Triển Thẻ Tín Dụng Toàn Cầu

Thẻ tín dụng có một lịch sử phát triển lâu dài, bắt đầu từ những năm 1920 tại Mỹ và dần lan rộng ra toàn thế giới. Sự ra đời của các tổ chức thẻ quốc tế như Visa và Mastercard đã đánh dấu một bước ngoặt quan trọng trong việc tiêu chuẩn hóa và mở rộng phạm vi sử dụng của thẻ tín dụng. Tại Việt Nam, thị trường thẻ tín dụng mới chỉ thực sự phát triển mạnh mẽ trong những năm gần đây, nhưng đã nhanh chóng trở thành một phần quan trọng của hệ thống thanh toán. Theo tài liệu nghiên cứu, dịch vụ thẻ tín dụng được coi là một phương tiện thanh toán hiện đại, thuận tiện, dễ sử dụng, đồng thời là một sản phẩm bán lẻ hoạt động chủ chốt của các Ngân hàng thương mại trong nước và ngân hàng nước ngoài.

1.2. Khái Niệm Đặc Điểm và Phân Loại Thẻ Tín Dụng Hiện Nay

Thẻ tín dụng là một công cụ thanh toán cho phép người dùng mua hàng hóa và dịch vụ trước, sau đó thanh toán lại cho ngân hàng vào một thời điểm nhất định. Thẻ tín dụng có nhiều loại khác nhau, từ thẻ tiêu chuẩn đến thẻ cao cấp, với các ưu đãi thẻ tín dụng HSBC và lợi ích thẻ tín dụng HSBC khác nhau. Các yếu tố như hạn mức thẻ tín dụng HSBC, lãi suất thẻ tín dụng HSBC, và phí thường niên thẻ tín dụng HSBC cũng là những yếu tố quan trọng mà người dùng cần xem xét khi lựa chọn thẻ tín dụng. Việc phân loại thẻ tín dụng giúp ngân hàng nhắm mục tiêu đến các phân khúc khách hàng thẻ tín dụng khác nhau và cung cấp các sản phẩm phù hợp.

II. Phân Tích Thực Trạng Dịch Vụ Thẻ Tín Dụng HSBC Hà Nội

Để đánh giá hiệu quả của việc phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại HSBC Việt Nam, cần phải phân tích thực trạng hoạt động của chi nhánh Hà Nội. Điều này bao gồm việc xem xét các yếu tố như số lượng thẻ phát hành, doanh số giao dịch, thị phần, và mức độ hài lòng của khách hàng. Bên cạnh đó, cũng cần phải đánh giá các hạn chế và thách thức mà chi nhánh đang đối mặt, như cạnh tranh thẻ tín dụng tại Việt Nam, rủi ro thẻ tín dụng, và các vấn đề liên quan đến bảo mật thẻ tín dụng. Phân tích này sẽ cung cấp cơ sở để đề xuất các giải pháp cải thiện và phát triển dịch vụ thẻ tín dụng.

2.1. Đánh Giá Quy Mô Phát Triển Thẻ Tín Dụng HSBC Chi Nhánh Hà Nội

Quy mô phát triển thẻ tín dụng có thể được đánh giá thông qua số lượng thẻ phát hành, doanh số giao dịch, và thị phần. Theo số liệu khảo sát, số lượng thẻ vẫn tập trung ở Hà Nội, thị trường thẻ tín dụng HSBC của chi nhánh Hà Nội phát triển chưa đồng đều giữa các địa phương. Tuy nhiên tình hình phát triển dịch vụ thẻ tín dụng cũng phải căn cứ vào kết cấu dân số và sự phát triển cơ sở vật chất của hệ thống thanh toán của từng địa phương. Cần xem xét sự tăng trưởng về số lượng thẻ phát hành, doanh số thẻ, doanh số thanh toán thẻ, sự tăng trưởng về quy mô mạng lưới ĐVCNT và ATM. Điều này cho thấy tiềm năng phát triển vẫn còn rất lớn, đặc biệt là ở các khu vực khác ngoài Hà Nội.

2.2. Phân Tích Chất Lượng Dịch Vụ Thẻ Tín Dụng HSBC Hiện Tại

Chất lượng dịch vụ thẻ tín dụng có thể được đánh giá thông qua các chỉ số như mức độ hài lòng của khách hàng, số lượng khiếu nại, và thời gian giải quyết vấn đề. Các yếu tố như trải nghiệm khách hàng thẻ tín dụng, dịch vụ khách hàng HSBC, và hỗ trợ khách hàng thẻ tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo chất lượng dịch vụ. Cần đánh giá các chỉ số về chất lượng dịch vụ gồm: thu nhập từ hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng, số lượng thẻ phát hành mới tăng và số lượng thẻ chết giảm, dư nợ cho vay thẻ tín dụng, thời gian thực hiện nghiệp vụ, tính chính xác, sự gia tăng tiện ích và độ an toàn trong sử dụng thẻ, sự hoàn hảo của dịch vụ.

2.3. Nhận Diện Các Hạn Chế và Thách Thức Hiện Tại

Bên cạnh những thành công, việc phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại HSBC chi nhánh Hà Nội vẫn còn đối mặt với nhiều hạn chế và thách thức. Điều này bao gồm việc chưa khai thác hết tiềm năng sử dụng thẻ, dịch vụ thẻ còn nhiều bất hợp lý, hệ thống cơ sở hạ tầng chưa tương xứng, mạng lưới ĐVCNT trong nước còn hạn chế, rủi ro trong thanh toán thẻ còn cao, đối tượng và phạm vi phát hành nhỏ hẹp. Cần phải có các giải pháp để vượt qua những hạn chế này và tận dụng tối đa tiềm năng của thị trường.

III. Giải Pháp Phát Triển Dịch Vụ Thẻ Tín Dụng HSBC Hiệu Quả

Để phát triển dịch vụ thẻ tín dụng một cách bền vững và hiệu quả, HSBC Việt Nam cần triển khai một loạt các giải pháp toàn diện. Điều này bao gồm việc phát triển sản phẩm và tiện ích dịch vụ thẻ, phát triển kênh phân phối, xây dựng các chương trình khuyến mãi và xúc tiến, nâng cao năng lực về công nghệ, phát triển nguồn nhân lực và tăng cường đào tạo, tăng cường công tác quản lý và phòng ngừa rủi ro. Các giải pháp này cần phải được thiết kế dựa trên sự hiểu biết sâu sắc về thị trường và nhu cầu của khách hàng.

3.1. Phát Triển Sản Phẩm và Tiện Ích Dịch Vụ Thẻ Đa Dạng

Để thu hút và giữ chân khách hàng, HSBC cần phải phát triển các sản phẩm và tiện ích dịch vụ thẻ đa dạng, phù hợp với nhu cầu của từng phân khúc khách hàng. Điều này có thể bao gồm việc cung cấp các loại thẻ với các ưu đãi và lợi ích khác nhau, tích hợp các tính năng thanh toán trực tuyến và di động, và cung cấp các dịch vụ hỗ trợ khách hàng chuyên nghiệp. Cần phải tăng cường kiện toàn hiện đại sản phẩm, như khi thanh toán thì có thông báo cho khách hàng biết ngay, tuy nhiên là khi nộp tiền, thanh toán tiền, thông báo hạn mức còn bao nhiêu để sử dụng tiếp.

3.2. Tối Ưu Hóa Kênh Phân Phối và Tiếp Cận Khách Hàng

Kênh phân phối đóng vai trò quan trọng trong việc tiếp cận khách hàng và quảng bá sản phẩm thẻ tín dụng. HSBC cần phải tối ưu hóa các kênh phân phối hiện có, như chi nhánh, ATM, và kênh trực tuyến, đồng thời phát triển các kênh phân phối mới, như hợp tác với các đối tác bán lẻ và thương mại điện tử. Cần phải đẩy mạnh hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng HSBC của Chi nhánh HSBC Hà nội cả chiều sâu lẫn chiều rộng đảm bảo kinh doanh thực sự có hiệu quả và lấy dịch vụ thẻ làm nòng cốt để phát triển dịch vụ khách hàng cá nhân kết hợp phát triển các dịch vụ Ngân hàng bán lẻ, mở rộng các dịch vụ ngân hàng.

3.3. Tăng Cường Marketing và Xúc Tiến Bán Thẻ Tín Dụng

Để tăng cường nhận diện thương hiệu và thu hút khách hàng mới, HSBC cần phải triển khai các chiến dịch marketing thẻ tín dụng và xúc tiến bán thẻ tín dụng hiệu quả. Điều này có thể bao gồm việc quảng cáo trên các kênh truyền thông, tổ chức các sự kiện khuyến mãi, và cung cấp các chương trình tích điểm thưởng thẻ tín dụng HSBC hấp dẫn. Cần xây dựng các chương trình khuyến mãi, xúc tiến, đa dạng hóa nội dung chương trình khuyến mãi.

IV. Ứng Dụng Công Nghệ và Quản Lý Rủi Ro Thẻ Tín Dụng HSBC

Trong bối cảnh chuyển đổi số ngân hàng, việc ứng dụng công nghệ và quản lý rủi ro hiệu quả là yếu tố then chốt để phát triển dịch vụ thẻ tín dụng. HSBC Việt Nam cần đầu tư vào các công nghệ mới, như thẻ chip EMV, thẻ contactless, và thẻ ảo, để tăng cường tính bảo mật và tiện lợi cho khách hàng. Đồng thời, cần phải xây dựng các quy trình quản lý rủi ro thẻ tín dụng chặt chẽ để giảm thiểu các rủi ro liên quan đến gian lận và nợ xấu.

4.1. Nâng Cấp Hệ Thống Công Nghệ và Bảo Mật Thẻ

Để đảm bảo an toàn cho khách hàng và giảm thiểu rủi ro gian lận, HSBC cần phải liên tục nâng cấp hệ thống công nghệ và bảo mật thẻ. Điều này bao gồm việc triển khai các công nghệ xác thực tiên tiến, như xác thực hai yếu tố và sinh trắc học, và tăng cường giám sát các giao dịch thẻ để phát hiện các hoạt động bất thường. Cần đầu tư, nâng cấp hệ thống giám sát hoạt động thẻ.

4.2. Tăng Cường Quản Lý Rủi Ro và Phòng Chống Gian Lận

Quản lý rủi ro và phòng chống gian lận là một phần quan trọng của việc phát triển dịch vụ thẻ tín dụng. HSBC cần phải xây dựng các quy trình quản lý rủi ro chặt chẽ, bao gồm việc đánh giá rủi ro tín dụng, rủi ro hoạt động, và rủi ro pháp lý, và triển khai các biện pháp phòng chống gian lận hiệu quả. Cần tăng cường công tác quản lý và phòng ngừa rủi ro.

V. Phát Triển Nguồn Nhân Lực và Nâng Cao Trình Độ Khách Hàng

Để đảm bảo chất lượng dịch vụ và sự hài lòng của khách hàng, HSBC Việt Nam cần đầu tư vào việc phát triển nguồn nhân lực và nâng cao trình độ khách hàng. Điều này bao gồm việc đào tạo nhân viên về các sản phẩm và dịch vụ thẻ tín dụng, kỹ năng giao tiếp và giải quyết vấn đề, và kiến thức về bảo mật thẻ tín dụng. Đồng thời, cần phải cung cấp cho khách hàng các thông tin và hướng dẫn cần thiết để sử dụng thẻ tín dụng một cách an toàn và hiệu quả.

5.1. Đào Tạo và Phát Triển Đội Ngũ Nhân Viên Chuyên Nghiệp

Đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp là yếu tố then chốt để cung cấp dịch vụ thẻ tín dụng chất lượng cao. HSBC cần phải đầu tư vào việc đào tạo và phát triển đội ngũ nhân viên, cung cấp cho họ các kiến thức và kỹ năng cần thiết để đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Cần phát triển nguồn nhân lực và tăng cường đào tạo.

5.2. Nâng Cao Nhận Thức và Kiến Thức Cho Khách Hàng

Để giảm thiểu rủi ro và tăng cường sự hài lòng của khách hàng, HSBC cần phải nâng cao nhận thức và kiến thức cho khách hàng về các sản phẩm và dịch vụ thẻ tín dụng, cũng như các biện pháp bảo mật và phòng chống gian lận. Cần nâng cao trình độ của khách hàng - những người sử dụng thẻ.

VI. Kết Luận và Triển Vọng Phát Triển Thẻ Tín Dụng HSBC

Việc phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại HSBC Việt Nam là một quá trình liên tục và đòi hỏi sự nỗ lực không ngừng. Bằng cách triển khai các giải pháp toàn diện và tập trung vào khách hàng, HSBC có thể củng cố vị thế của mình trên thị trường và mang lại những lợi ích to lớn cho cả ngân hàng và khách hàng. Triển vọng phát triển của thị trường thẻ tín dụng tại Việt Nam là rất lớn, và HSBC có cơ hội để trở thành một trong những người dẫn đầu.

6.1. Tóm Tắt Các Giải Pháp và Đề Xuất Chính

Các giải pháp và đề xuất chính bao gồm việc phát triển sản phẩm và tiện ích dịch vụ thẻ đa dạng, tối ưu hóa kênh phân phối và tiếp cận khách hàng, tăng cường marketing và xúc tiến bán thẻ tín dụng, ứng dụng công nghệ và quản lý rủi ro hiệu quả, và phát triển nguồn nhân lực và nâng cao trình độ khách hàng.

6.2. Đánh Giá Triển Vọng và Cơ Hội Phát Triển Trong Tương Lai

Triển vọng phát triển của thị trường thẻ tín dụng tại Việt Nam là rất lớn, với sự gia tăng về thu nhập và mức sống của người dân, sự phát triển của thương mại điện tử, và sự hỗ trợ của chính phủ cho việc thanh toán không dùng tiền mặt. HSBC có cơ hội để tận dụng những cơ hội này và trở thành một trong những người dẫn đầu trên thị trường.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1 LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1. Khái quát về thẻ tín dụng 1. Lịch sử hình thành và phát triển thẻ tín dụng Xuất phát từ thói quen cho khách hàng mua chịu của các chủ tiệm bán lẻ dựa trên uy tín của khách hàng đối với các tiệm này, năm 1914 chiếc thẻ đầu tiên trên thế giới xuất hiện, cung cấp cho khách hàng đặc biệt của mình dịch vụ thanh toán trả chậm bởi tổ chức chuyển tiền của Mỹ Wesstern Union. Vào năm 1950, Frank Mc Namara và Ralph Schneider, hai doanh nhân người Mỹ, đồng thành lập ra Diner’s Club sau một lần đi ăn ở nhà hàng và quên không mang theo tiền mặt.

Chính việc phải cam kết thanh toán sau đã gợi nên ý tưởng kinh doanh thẻ đối với Frank MC Namara.Tấm thẻ tín dụng đầu tiên, được làm bằng Plastic đã ra đời từ đó. Tháng 9-1958, Bank of America phát hành BankAmeriCard, loại thẻ tín dụng hiện đại thành công đầu tiên, trên cơ sở đó đã hình thành hệ thống thanh toán Visa.Năm 1966, bản quyền sản xuất thẻ BankAmeriCard được chuyển giao cho một loạt các ngân hàng khác. 14 ngân hàng hàng đầu của Mỹ do không muốn “núp bóng” Bank of America (khi đó đã trở thành thủ lĩnh trong lĩnh vực này) đã thành lập Interbank, một tổ chức mới với chức năng là đầu mối trao đổi các thông tin về giao dịch thẻ. Ngay sau đó, vào năm 1967, 4 ngân hàng bang California đổi tên từ Bank Card Association thành Western State Bank Card Association và liên kết với Interbank cùng nhau tung ra loại thẻ MasterCharge, tiền thân của loại thẻ MasterCard nổi tiếng ngày nay.

Loại thẻ này phát triển nhanh, khi có thêm Everything Card của Citibank cùng gia nhập vào hệ thống. Năm 1968, ICA bắt đầu chiến lược mở rộng kinh doanh trên phạm vi toàn cầu thông qua việc liên kết với ngân hàng Banco National của Mexico. Sau thời gian đó, ICA tìm kiếm đối tác tại thị trường Châu Âu, cho ra đời thẻ Eurocard. Cũng vào năm 1968, ICA kết nạp thêm thành viên là một số ngân hàng tại Nhật, nhằm từng bước thâm nhập và nắm bắt thị trường Đông á này.

5 Năm 1977, thẻ của ngân hàng Bank of Merica thật sự được chấp nhận trên toàn cầu và thay bởi Bank Mericard bằng tên thẻ VISA. Năm 1979 Marter Charge cũng trở thành một tổ chức thẻ quốc tế lớn có tên là Marter card Ngày nay VISA Card và Marter card là 2 loại thẻ được lưu hành phổ biến nhất trên thế giới. Đến cuối năm 1990, có khoảng 257 triệu thẻ Visa card được lưu hành với doanh thu 354 tỷ USD. Còn Marter Card đến cuối năm 1993 có khoảng 215,8 triệu thẻ chiếm 32 tỷ USD và được lưu hành ở 22 nước trên thế giới.

Thẻ ngày càng được xem là một công cụ thanh toán văn minh, thuận lợi cho giao dịch thương mại. Khoa học kỹ thuật ngày càng phát triển, thẻ vốn đã tiện lợi nay càng tiện lợi hơn. Với những tiện ích mang lại, thẻ ngân hàng đã và đang trở thành phương tiện thanh toán chủ yếu của mọi tầng lớp dân cư tại các nước phát triển.2 Khái niệm, đặc điểm và phân loại thẻ tín dụng 1. Khái niệm thẻ tín dụng Thẻ tín dụng (Credit card) là phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt, ra đời từ phương thức mua bán chịu hàng hoá bán lẻ và phát triển gắn liền với sự ứng dụng công nghệ tin học trong lĩnh vực ngân hàng.

Thẻ tín dụng là công cụ thanh toán do ngân hàng phát hành thẻ cấp cho khách hàng sử dụng thanh toán hàng hoá dịch vụ hoặc rút tiền mặt trong phạm vi số dư tiền gửi của mình hoặc hạn mức tín dụng được cấp. Thẻ tín dụng còn dùng để thực hiện các dịch vụ thông qua hệ thống giao dịch tự động hay còn gọi là hệ thống tự phục vụ ATM. Đặc điểm thẻ tín dụng Với thẻ tín dụng, khách hàng có thể thanh toán hàng hoá dịch vụ, thanh toán tự động các khoản chi tiêu thiết yếu định kỳ như tiền điện, nước, điện thoại, internet, bảo hiểm, trả nợ vay ngân hàng sẽ tạm ứng thanh toán cho đơn vị cung cấp hàng hoá dịch vụ và tiến hành thu hồi khoản tiền này từ khách hàng sau một khoảng thời gian nhất định theo thoả thuận giữa ngân hàng và chủ thẻ. Khoảng thời gian kể từ khi thẻ được dùng để thanh toán hàng hoá dịch vụ tới lúc chủ thẻ phải trả tiền cho ngân hàng có độ dài tuỳ thuộc vào từng loại thẻ tín dụng của từng tổ chức thẻ khác nhau.

Nếu chủ thẻ thanh toán 6 toàn bộ số dư nợ vào ngày đến hạn, thời gian này sẽ trở thành thời gian ân hạn và chủ thẻ hoàn toàn được miễn lãi đối với số dư nợ cuối kỳ. Tuy vậy, nếu hết thời gian này mà chủ thẻ vẫn chưa thanh toán hoặc thanh toán chưa hết dư nợ cuối kỳ cho ngân hàng thì chủ thẻ sẽ phải chịu những khoản phí và lãi chậm trả.Sau khi thanh toán hết dư nợ phát sinh trong kỳ, hạn mức tín dụng của chủ thẻ sẽ được khôi phục như ban đầu.Đây chính là tính chất tuần hoàn của thẻ tín dụng. Ngân hàng và các tổ chức tài chính phát hành thẻ tín dụng cho khách hàng dựa trên uy tín và khả năng đảm bảo chi trả của từng khách hàng. Khả năng đảm bảo chi trả được xác định dựa trên các tiêu chí như: thu nhập, tình hình chi tiêu, uy tín, mối quan hệ sẵn có với các tổ chức tài chính, tài sản thế chấp.

của khách hàng. Khi sử dụng thẻ, thay bằng tiền mặt, chủ thẻ xuất trình thẻ của mình tại các điểm cung ứng hàng hoá dịch vụ có chấp nhận thẻ để thanh toán. - Tính linh hoạt: Thẻ tín dụng có nhiều loại, đa dạng, phong phú về hạn mức tín dụng của thẻ nên thích hợp với hầu hết mọi đối tượng khách hàng, từ những khách hàng có thu nhập thấp (thẻ thường) cho đến những khách hàng có thu nhập cao (thẻ bạch kim), thẻ cung cấp cho khách hàng độ thoả dụng tối đa, thoả mãn nhu cầu của mọi đối tượng khách hàng. - Tính tiện lợi: Là một phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt, thẻ cung cấp cho khách hàng sự tiện lợi mà không một phương tiện thanh toán nào có thể mang lại được.

Đặc biệt đối với những người phải đi ra nước ngoài công tác hay du lịch, thẻ có thể giúp họ thanh toán ở gần như bất cứ nơi nào mà không cần phải mang theo tiền mặt hay séc du lịch. Thẻ được coi là phương tiện thanh toán tốt nhất trong số các phương tiện thanh toán phục vụ tiêu dùng trong xã hội hiện đại và văn minh. - Tính an toàn và nhanh chóng: Không tính đến những vấn nạn ăn cắp và làm giả thẻ thanh toán trên toàn cầu hiện nay, có thể nói người sử dụng thẻ tín dụng rất yên tâm về số tiền của mình trước nguy cơ bị mất cắp do móc túi hay trộm cắp. Hơn thế nữa, hầu hết các giao dịch thẻ đều được thực hiện qua mạng kết nối trực tuyến từ cơ sở chấp nhận thẻ hay điểm rút tiền mặt tới ngân hàng thanh toán, ngân hàng phát hành và các tổ chức thẻ quốc tế.

Do đó việc ghi nợ, ghi có cho các chủ thể tham gia quy trình thanh toán được một cách tự động, dẫn đến việc quá trình 7 thanh toán diễn ra rất dễ dàng, tiện lợi và nhanh chóng. Phân loại thẻ tín dụng Phân loại theo đối tượng sử dụng - Thẻ cá nhân: là thẻ được phát hành cho các cá nhân có nhu cầu và đáp ứng được đủ các điều kiện phát hành thẻ. Chủ thẻ chịu trách nhiệm thanh toán các khoản chi tiêu bằng nguồn tiền của bản thân mình. Thẻ cá nhân có 2 loại: Thẻ chính và thẻ phụ + Thẻ chính: do cá nhân đứng tên xin phát hành thẻ cho chính mình sử dụng và cá nhân đó là chủ thẻ chính.

+ Thẻ phụ: chủ thẻ chính xin phát hành thẻ phụ cho người khác sử dụng (chủ thẻ phụ). Chủ thẻ chính chịu trách nhiệm toàn bộ chi tiêu của chủ thẻ phụ. - Thẻ công ty: là loại thẻ tín dụng dùng cho công ty thanh toán trong hoạt động kinh doanh của mình. Công ty đứng tên ký hợp đồng sử dụng thẻ và uỷ quyền cho người đứng tên trong thẻ tín dụng để sử dụng, đồng thời mọi thanh toán liên quan đến thẻ đều do công ty thanh toán với ngân hàng phát hành.

Phân loại theo hạn mức của thẻ - Thẻ thường (Standard card): là loại thẻ tín dụng mang tính phổ thông, được sử dụng rộng rãi trên thế giới, hạn mức tín dụng thấp hơn Gold card. - Thẻ vàng (Gold card): thẻ được phát hành cho những đối tượng uy tín, có khả năng tài chính lành mạnh, có nhu cầu chi tiêu lớn. Hạn mức tín dụng của thẻ này lớn. Ngoài ra còn có thẻ Platinum và thẻ Black có hạn mức tín dụng cao hơn thẻ Vàng và có thể dùng để mua bất cứ món hàng tiêu dùng nào.

Thẻ này được hưởng các dịch vụ tiện ích khác như đặt phòng khách sạn nơi công tác hoặc đặt chỗ ở sân golf, có thể nói là loại thẻ vô cùng tiện lợi cho những người làm công việc kinh doanh điều hành. Phân loại thẻ theo công nghệ sản xuất - Thẻ in nổi (Embossed Card): Là loại thẻ mà trên bề mặt thẻ được khắc nổi các thông tin cần thiết. Ngày nay loại thẻ này ít được sử dụng vì công nghệ in quá thô sơ, dễ bị làm giả (magnetic stripe). - Thẻ từ (Magnetic Card): Là loại thẻ mà các thông tin của chủ thẻ vừa 8 được in nổi ở mặt trước vừa được mã hoá trong băng từ ở mặt sau của thẻ.

Các thông tin này phải đảm bảo chính xác và khớp với nhau.Thẻ từ hiện nay chiếm phần lớn trong tổng số lượng thẻ đang sử dụng trên thị trường. Nhược điểm của thẻ từ là số lượng các thông tin được mã hóa không nhiều, mang tính cố định, khu vực chứa tin hẹp nên không áp dụng được các kỹ thuật mới đảm bảo an toàn cho thẻ. Hơn nữa, các thông tin ghi trong thẻ không tự mã hoá được nên không thể áp dụng kỹ thuật mã hoá an toàn và có thể bị ăn cắp thông tin bằng các thiết bị nối với máy vi tính. - Thẻ thông minh (Smart card/Chip card): Đây là thế hệ mới nhất của thẻ, có đặc tính bảo mật và an toàn rất cao, dựa trên kỹ thuật vi xử lý tin học, gắn với thẻ một chíp điện tử có cấu tạo như một máy tính hoàn hảo.