CHƯƠNG I- KHÁI QUÁT VE BẢO HIẾM XE CƠ GIỚI 1.1 Sự cần thiết của Bảo hiểm xe cơ giới 1.1 Tai nạn giao thông đường bộ và sự can thiết của Bảo hiểm xe cơ giới Giao thông đường bộ là hình thức phổ biến, tiện lợi. Việt Nam với 3/ 4 diện tích là đất liền nên việc đi lại giữa các vùng miền chủ yếu là bằng đường bộ và đường sắt, trong đó phương tiện giao thông đường bộ chiếm đa số. Đường hàng không chưa thực sự phổ biến bới điều kiện kinh tế đất nước. Do đó, việc phát triển hạ tầng giao thông luôn được Đảng và Nhà nước quan tâm.
Hàng loạt tuyến đường và cầu được xây dựng, mang lại nhiều cơ hội phát triển cho đất nước. Từ đó, đời sống của người dân cũng được nâng cao. Một nên kinh tế muốn phát triển không thê không phát triển hệ thống giao thông, vận chuyên hàng hóa và đi lại giao thương bằng đường bộ đã và đang góp phần phát triển kinh tế. Trong những năm gan đây, hệ thống kết câu hạ tang giao thông ở nước ta đã được nâng cấp, góp phần nâng cao tốc độ khai thác trên các tuyến đường bộ; rút ngắn thời gian trên các tuyến đường sắt, đường sông; tăng lượng hàng hóa thông qua các cảng biển; tăng lưu lượng hành khách và hàng hóa thông qua các cảng hàng không.
Giao thông đô thị được mở mang,Tuy nhiên, vẫn không thể tránh khỏi những hạn chế về cơ sở hạ tang. Tình hình tai nạn giao thông có xu hướng giảm nhưng mức độ ngày cảng nghiêm trọng hơn. Theo số liệu thống kê của Cục Cảnh sát giao thông năm 2015, có 22.472 vụ tai nạn, đến năm 2016 số vụ giảm còn 21.Số người tử vong năm 2015 là 8442 người, năm 2916 giảm còn 8417 người năm 2016 (giảm 5%) tổng số người thương vong. Đồng thời, tại Việt Nam mỗi năm tai nạn giao thông đã cướp đi 2,3% - 2,5% GDP! (ước tính khoảng 250 — 300 tỉ đồng mỗi ngày) cho thay những thiệt hại to lớn về tai nan giao thông đến sức khỏe, kinh tế và tính mạng con người.
Một trong những nguyên nhân chủ yếu của những vụ tai ! http://congan.vn/giao-thong-24h/moi-ngay-viet-nam-thiet-hai-gan-300-ty-dong-vi-tai-nan-giao- thong_15763.html 6 Chuyên đê thực tập tốt nghiệp GVHD: TS. Nguyễn Thị Hải Đường nạn trên là do chính những người tham gia giao thông, đạo đước lái xe chưa cao làm người tham gia giao thông khác hoặc chính bản thân người lái xe phải chịu hậu quả. Bên cạnh đó còn có một số nguyên nhân bên ngoài như chất lượng xe tham gia giao thông bị hao mòn, một số nói hạ tầng giao thông xuống cấp, không đủ tiêu chuẩn, nhiều nơi còn không có biển báo hoặc đèn tính hiệu giao thống bị hỏng. Trong những nguyên nhân trên thì lỗi của người điều khiến giao thông chiếm tỉ lệ cao trong đó loại phương tiện gây tai nạn chủ yếu là mô tô xe máy, sau đó là ô tô.1: Cơ cấu phương tiện gây tai nạn giao thông Phương tiện gây tai nạn m= Phương tiện gây tai nạn O tô m= Phương tiện gây tai nạn Mô tô xe máy Phương tiện gây tai nạn Khác Khi xảy ra tai nạn thì các chủ phương tiện gặp rất nhiều khó khăn: tổn thất về trách nhiệm của mình gây ra đối với người thứ 3, tổn thất về vật chất xe cơ giới, thiệt hại về con người.
tạo sức ép về cả tài chính lẫn tinh thần gây khó khăn lớn đối với cuộc song cua họ cũng như gian đoạn hoạt động kinh doanh cua họ. Chính vì thế giải pháp tối ưu nhất đó là tham gia bảo hiểm. Biện pháp này được thực hiện Chuyên đê thực tập tốt nghiệp GVHD: TS. Nguyễn Thị Hải Đường trên cơ sở người tham gia đóng một khoản tiền gọi là phí bảo hiểm, nếu không may rủi ro được bảo hiểm xảy ra chủ xe sẽ được bồi thường theo quy định.
Như vậy sự cần thiết của bảo hiểm xe cơ giới là điều không thể thiếu đối với mỗi người tham gia giao thông.2 Tác dụng của Bảo hiểm xe cơ giới Qua việc nghiên cứu trên cho thấy Bảo hiểm xe cơ giới có nhiều tác dụng to lớn và thiết thực đối với mỗi cá nhân cũng như xã hội. Sau đây là những tác dụng cụ thé của Bảo hiểm xe cơ giới: Thứ nhất, góp phần ồn định tài chính cho người tham gia bảo hiểm trước ton thất do các rủi ro bảo hiểm gây ra. Khi gặp tai nạn giao thông, người tham gia giao thông gặp tôn thất về tài chính do xe bị hư hỏng hay phải đền bù cho khách hàng (trong trường hợp trở khách), cho người thứ ba. Bên cạnh đó, chính họ có thể bị thương do tai nạn.
Khi họ tham gia bảo hiểm xe cơ giới thì những tổn thất đó sẽ được bảo hiểm trợ cấp hoặc bôi thường về tài chính dé họ khắc phục hậu quả, ôn định đời sống, sản xuất kinh doanh. Thứ hai, gop phan đề phòng và hạn chế tôn thất cũng như tai nạn giao thông, giúp cho cuộc song con người an toan hon, xã hội trật tự hon , giảm not nỗi lo cho mỗi cá nhân, mỗi doanh nghiệp. Không chỉ đối với Bảo hiểm xe cơ giới mà khi tham gia bat cứ loại hình bảo hiểm nào, công ty sẽ cùng với người tham gia thực hiện các biện pháp đề phòng và hạn chế ton thất, quỹ này có tác dụng giúp người tham gia có thể tránh được những rủi ro, bất trắc từ đó công ty bảo hiểm sẽ không phải chỉ trả, bồi thương, làm tăng lợi nhuận cho công ty. Thứ ba, góp phần xoa dịu bớt sự căng thắng giữa chủ xe với nạn nhân của các vụ tai nạn.
Khi có tai nạn xảy ra, hầu hết trong các trường hợp đều có xảy ra xích mích, căng thăng giữa chủ xe với nạn nhân hoặc người nhà của các vụ tai nạn. Công Chuyên đê thực tập tốt nghiệp GVHD: TS. Nguyễn Thị Hải Đường tybảo hiểm căn cứ vào biên bản giám định dé xác định rõ mức độ lỗi và tổn thất của hai bên từ đó đưa ra mức bôi thường thỏa đáng và hợp lý. Thứ tư, góp phần tăng thu ngân sách, góp phần đầu tư xây dựng cơ sở hạ tầng giao thông, tạo công ăn việc làm cho người lao động.
Các công ty bảo hiểm thông qua việc nộp thuế làm tăng thu cho ngân sách nhà nước. Chính phủ sử dụng ngân sách phối hợp với các doanh nghiệp bảo hiểm đầu tư hỗ trợ, nâng cao chất lượng hệ thống cơ sở hạ tầng giao thông dé thỏa mãn tốt hơn nhu cầu đi lại của người dân. Ngoài ra, với phạm vi hoạt động rộng rãi của các công ty bảo hiểm hiện nay ở tất cả các tỉnh thành còn giải quyết được một phần không nhỏ công ăn việc làm cho người lao động, đó là những nhân viên, cộng tác viên bảo hiểm, đại lí bảo hiểm.2 Nội dung của Bảo hiểm xe cơ giới 1.1 Nội dung Bảo hiểm vật chất xe cơ giới 1.1 Đối tượng bảo hiểm Xe cơ giới đang lưu thông trên lãnh thổ Việt Nam 1.Phạm vi bảo hiểm Trong hợp đồng bảo hiểm vật chất xe, các rủi ro được bảo hiểm thông thường bao gồm: - Dam, va, lật, đồ. - Hoa hoạn, cháy, nô.
- Những tai nan bất khả kháng do thiên nhiên: Bão, lũ lụt, sét đánh, sụt lở. - _ Vật thé từ bên ngoài xe tác động lên xe. - Mat cắp, mat cướp toàn bộ xe - Tai nạn do rủi ro bất ngờ khác gây nên Ngoài việc được bồi thường những thiệt hại vật chất xảy ra cho chiếc xe được bảo hiểm còn thanh toán cho chủ xe tham gia bảo hiểm những chi phí cần thiết và hợp lý nhằm: Chuyên đê thực tập tốt nghiệp GVHD: TS. Nguyễn Thị Hải Đường - _ Ngăn ngừa và hạn chế tốn thất phát sinh thêm khi xe bị thiệt hai do các rủi do được bảo hiểm - Chi phí bảo vệ xe và kéo xe thiệt hại tới nơi sửa chữa gần nhất - Giám định tồn thất nếu thuộc trách nhiệm của bảo hiểm Tuy nhiên, trong mọi trường hợp tổng STBT của công ty bảo hiểm là không vượt quá STBT đã ghi trên đơn hay giấy chứng nhận bảo hiểm (sẽ được đề cập thêm ở phần sau).
Đồng thời công ty bảo hiểm sẽ không chịu trách nhiệm bồi thường những thiệt hại vật chất của xe gây ra bởi: - Hao mòn tự nhiên, mất giá, giảm dan chất lượng, hong hóc do khuyết tật hoặc hư hỏng thêm do sửa chữa. Hao mòn tự nhiên được tính dưới hình thức khẩu hao và thường đucợ tính theo tháng. - Hu hỏng về điện hoặc bộ phận máy móc, thiết bi, sim lốp hư hỏng mà không do tai nạn gây ra. - _ Mất cắp bộ phận của xe.
Dé tránh những “nguy cơ đạo đức” lợi dụng bảo hiểm, những hành vi vi phạm pháp luật, hay một số những rủi ro đặc biệt khác, những thiệt hại, ton thất xảy ra trong những trường hợp sau cũng sẽ không được bồi thường: - Hanh động cố ý của chủ xe, lái xe - Xe không đủ điều kiện kỹ thuật và thiết bị an toàn dé lưu hành theo quy định của Luật an toàn giao thông đường bộ - _ Chủ xe (lái xe) vi phạm nghiêm trọng Luật an toàn giao thông đường bộ như + Xe không có giấy phép lưu hành; + Lái xe không có băng lái hoặc có nhưng không hợp lệ; + Lái xe bị ảnh hưởng của rượu bia, ma túy ohacwj chất kích thích tương tự khác trong điêu khiên xe; + Xe chở chất cháy, chất né trái phép; + Xe trở quá trọng tải hoặc số hành khác quy định; + Xe đi vào đường câm; 10 Chuyên đê thực tập tốt nghiệp GVHD: TS. Nguyễn Thị Hải Đường + Xe đi đêm không đèn; + Xe sử dụng để tập lái, đua thể thao, chạy thử sao khi sửa chữa; - _ Những thiệt hại gián tiếp như: giảm giá trị thương mai, làm đình trệ sản xuất kính kinh doanh; -_ Thiệt hại do chiến tranh; Cũng cần lưu ý rằng trong thời hạn bảo hiểm, nếu chủ xe chuyển quyền sở hữu xe cho chủ xe khác thì quyền bảo hiểm vẫn còn hiệu lực với chủ xe mới. Tuy nhiên, nếu chủ xe cũ không chuyên quyền lợi bảo hiểm cho chủ xe mới thì công ty công ty bảo hiểm sẽ hoàn lại phí cho họ và làm thủ tục bảo hiểm cho chủ xe mới nếu họ có yêu cầu”. Gia trị bảo hiểm, số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm - Giá trị bảo hiểm và số tiền bảo hiểm Giá trị bảo hiểm của xe cơ giới là giá trị thực tế trên thị trường của xe tại thời điểm người tham gia bảo hiểm mua bảo hiểm.