Hoàn thiện công tác huy động vốn tại ngân hàng Sacombank Huế

Chuyên khảo kinh tế phân tích Hoàn thiện công tác huy động vốn tại ngân hàng sacombank huế, đánh giá các khía cạnh quan trọng, đề xuất hướng nghiên cứu tiếp theo.

• Tác giả: Nguyễn Thị Nguyệt
• Người hướng dẫn: PGS.TS Nguyễn Tài Phúc
• Trường học: Đại học Kinh tế Huế
• Chuyên ngành: Kinh doanh thương mại
• Đề tài: Cải Thiện Huy Động Vốn Tại Ngân Hàng Sacombank Huế
• Loại tài liệu: khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2019
• Địa điểm: Huế

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Huy Động Vốn Tại Sacombank Huế Khái Niệm Vai Trò

Trong nền kinh tế thị trường, vốn là yếu tố đầu vào cơ bản của mọi hoạt động kinh doanh. Đối với ngân hàng thương mại (NHTM), đặc biệt là Sacombank Huế, huy động vốn đóng vai trò then chốt. Vốn không chỉ là tiền mặt mà còn là uy tín, công nghệ, và thông tin. Mác từng nói, 'Tư bản là giá trị mang lại thặng dư', nhấn mạnh tầm quan trọng của việc sử dụng vốn hiệu quả. Đối với Sacombank Huế, nguồn vốn là toàn bộ tiền tệ mà ngân hàng tạo lập để đầu tư, cho vay và đáp ứng các nhu cầu kinh doanh. Nguồn vốn huy động được xem là tài sản bằng tiền của các tổ chức và cá nhân mà ngân hàng đang tạm thời quản lý. Hiệu quả huy động vốn ảnh hưởng trực tiếp đến quy mô hoạt động và khả năng sinh lời của Sacombank Huế. Theo tài liệu nghiên cứu, huy động vốn thường chiếm trên 90% tổng nguồn vốn của ngân hàng. Do đó, việc cải thiện công tác huy động vốn là yếu tố then chốt để Sacombank Huế phát triển bền vững.

1.1. Định Nghĩa Huy Động Vốn Trong Ngân Hàng Sacombank Huế

Huy động vốn tại Sacombank Huế là quá trình ngân hàng thu hút nguồn tiền nhàn rỗi từ các tổ chức và cá nhân thông qua các sản phẩm và dịch vụ khác nhau. Đây không chỉ là việc tăng trưởng số lượng tiền gửi mà còn là việc xây dựng mối quan hệ tin cậy với khách hàng. Sacombank Huế sử dụng nguồn vốn này để thực hiện các hoạt động kinh doanh như cho vay, đầu tư, và thanh toán. Nguồn vốn huy động có đặc điểm là tính thanh khoản cao, tức là khách hàng có thể rút tiền bất cứ lúc nào. Ngân hàng phải đảm bảo khả năng chi trả và quản lý rủi ro thanh khoản một cách hiệu quả.

1.2. Vai Trò Của Huy Động Vốn Đối Với Sacombank Huế Khách Hàng

Đối với Sacombank Huế, huy động vốn là nền tảng để mở rộng quy mô hoạt động và tăng cường khả năng cạnh tranh. Nguồn vốn huy động giúp ngân hàng cung cấp các dịch vụ tài chính đa dạng và đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Đối với khách hàng, việc gửi tiền vào Sacombank Huế giúp họ tiết kiệm, đầu tư sinh lời, và đảm bảo an toàn cho tài sản. Sacombank Huế cũng đóng vai trò là trung gian tài chính, kết nối giữa người có vốn và người cần vốn, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội. Nhờ đó, Ngân hàng Nhà nước cũng kiểm soát được khối lượng tiền tệ lưu thông để thực hiện các chính sách tiền tệ phù hợp.

II. Thách Thức Huy Động Vốn Tại Sacombank Huế Cạnh Tranh Rủi Ro

Sacombank Huế đối mặt với nhiều thách thức trong công tác huy động vốn, đặc biệt là sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng khác và các tổ chức tài chính. Khách hàng ngày càng có nhiều lựa chọn đầu tư và gửi tiền, đòi hỏi Sacombank Huế phải liên tục cải tiến sản phẩm, dịch vụ và nâng cao chất lượng phục vụ. Bên cạnh đó, Sacombank Huế cũng phải đối mặt với các rủi ro liên quan đến thanh khoản, lãi suất, và tín dụng. Theo khóa luận tốt nghiệp của Nguyễn Thị Nguyệt năm 2019, yêu cầu tăng cường huy động vốn luôn cấp thiết đối với Ngân hàng Sacombank nói chung và Ngân hàng Sacombank Huế nói riêng. Việc duy trì và phát triển nguồn vốn trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt đòi hỏi Sacombank Huế phải có chiến lược và giải pháp hiệu quả.

2.1. Cạnh Tranh Từ Các Ngân Hàng Khác Trong Khu Vực Thừa Thiên Huế

Thị trường tài chính tại Thừa Thiên Huế ngày càng trở nên cạnh tranh với sự tham gia của nhiều ngân hàng và tổ chức tín dụng. Các ngân hàng không ngừng đưa ra các sản phẩm và dịch vụ mới, áp dụng các chính sách lãi suất hấp dẫn, và tăng cường hoạt động marketing để thu hút khách hàng. Sacombank Huế phải đối mặt với áp lực giảm lãi suất huy động để duy trì lợi nhuận, nhưng đồng thời phải giữ chân khách hàng và thu hút nguồn vốn mới. Điều này đòi hỏi Sacombank Huế phải có chiến lược cạnh tranh linh hoạt và sáng tạo.

2.2. Rủi Ro Thanh Khoản Quản Lý Nguồn Vốn Hiệu Quả Tại Sacombank Huế

Rủi ro thanh khoản là một trong những thách thức lớn nhất đối với Sacombank Huế. Việc quản lý nguồn vốn hiệu quả đòi hỏi Sacombank Huế phải dự báo chính xác nhu cầu vốn, đảm bảo khả năng chi trả, và duy trì tỷ lệ dự trữ bắt buộc theo quy định. Sacombank Huế cũng phải đối phó với các rủi ro liên quan đến biến động lãi suất và tỷ giá hối đoái. Việc áp dụng các công cụ quản lý rủi ro hiện đại và nâng cao năng lực của đội ngũ cán bộ là yếu tố then chốt để Sacombank Huế giảm thiểu rủi ro và đảm bảo an toàn hoạt động.

III. Cách Huy Động Vốn Hiệu Quả Tại Sacombank Huế Giải Pháp Sản Phẩm

Để cải thiện công tác huy động vốn, Sacombank Huế cần tập trung vào việc phát triển các sản phẩm và dịch vụ huy động vốn đa dạng, hấp dẫn và phù hợp với nhu cầu của từng đối tượng khách hàng. Việc nghiên cứu thị trường, phân tích khách hàng và áp dụng công nghệ mới là yếu tố quan trọng để Sacombank Huế tạo ra các sản phẩm và dịch vụ độc đáo và cạnh tranh. Theo tài liệu, các hình thức huy động vốn của NHTM gồm huy động tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn. Tiền gửi không kỳ hạn có lãi suất thấp và khách hàng có thể rút bất cứ lúc nào. Sacombank Huế cần chú trọng đến việc cải tiến các sản phẩm truyền thống và phát triển các sản phẩm mới để thu hút khách hàng.

3.1. Phát Triển Sản Phẩm Tiết Kiệm Linh Hoạt Ưu Đãi Lãi Suất

Sacombank Huế cần phát triển các sản phẩm tiết kiệm linh hoạt với nhiều kỳ hạn khác nhau, đáp ứng nhu cầu của khách hàng cá nhân và doanh nghiệp. Việc áp dụng chính sách lãi suất cạnh tranh và ưu đãi cho khách hàng thân thiết là yếu tố quan trọng để thu hút và giữ chân khách hàng. Sacombank Huế cũng cần chú trọng đến việc đơn giản hóa thủ tục gửi và rút tiền, tạo sự thuận tiện cho khách hàng. Sản phẩm cần được thiết kế sao cho có tính thanh khoản cao, lãi suất hấp dẫn và có nhiều tiện ích kèm theo.

3.2. Tăng Cường Huy Động Vốn Từ Khách Hàng Doanh Nghiệp Lớn SME

Khách hàng doanh nghiệp là một nguồn vốn quan trọng đối với Sacombank Huế. Việc xây dựng mối quan hệ đối tác chiến lược với các doanh nghiệp lớn và các doanh nghiệp vừa và nhỏ (SME) là yếu tố then chốt để tăng cường huy động vốn. Sacombank Huế cần cung cấp các sản phẩm và dịch vụ tài chính phù hợp với nhu cầu của từng loại hình doanh nghiệp, như tài trợ vốn lưu động, cho vay đầu tư, và các dịch vụ thanh toán. Việc tư vấn tài chính và hỗ trợ doanh nghiệp phát triển cũng là một cách để Sacombank Huế xây dựng uy tín và thu hút nguồn vốn.

IV. Giải Pháp Hoàn Thiện Đội Ngũ Huy Động Vốn Sacombank Huế

Chất lượng đội ngũ làm công tác huy động vốn có ảnh hưởng lớn đến hiệu quả hoạt động của Sacombank Huế. Ngân hàng cần có chính sách đào tạo và phát triển đội ngũ cán bộ chuyên nghiệp, có kiến thức chuyên môn sâu rộng, kỹ năng giao tiếp tốt, và tinh thần phục vụ tận tâm. Theo Nguyễn Thị Nguyệt (2019), Sacombank Huế cần chú trọng đến việc nâng cao chất lượng đội ngũ làm công tác huy động vốn. Ngoài ra, cũng cần tăng cường quản lý và giám sát hoạt động của đội ngũ cán bộ để đảm bảo tuân thủ quy định và đạo đức nghề nghiệp.

4.1. Nâng Cao Kỹ Năng Tư Vấn Chăm Sóc Khách Hàng Chuyên Nghiệp

Đội ngũ cán bộ huy động vốn cần được trang bị kỹ năng tư vấn và chăm sóc khách hàng chuyên nghiệp. Điều này bao gồm khả năng lắng nghe, thấu hiểu nhu cầu của khách hàng, cung cấp thông tin chính xác và đầy đủ về các sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng, và giải quyết các vấn đề phát sinh một cách nhanh chóng và hiệu quả. Việc xây dựng mối quan hệ tin cậy với khách hàng là yếu tố quan trọng để tăng cường huy động vốn. Sacombank Huế có thể xây dựng các chương trình đào tạo kỹ năng mềm và kiến thức sản phẩm chuyên sâu.

4.2. Đào Tạo Kiến Thức Tài Chính Quản Lý Rủi Ro Cho Nhân Viên Sacombank

Đội ngũ cán bộ huy động vốn cần được đào tạo kiến thức tài chính và quản lý rủi ro để có thể tư vấn cho khách hàng về các vấn đề liên quan đến đầu tư và quản lý tài chính cá nhân. Việc hiểu rõ các rủi ro tiềm ẩn và cung cấp thông tin chính xác về rủi ro giúp khách hàng đưa ra quyết định đầu tư sáng suốt. Sacombank Huế cũng cần trang bị cho đội ngũ cán bộ các công cụ và kỹ năng quản lý rủi ro để giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng.

V. Ứng Dụng Nghiên Cứu Về Huy Động Vốn Đánh Giá Tại Sacombank Huế

Khóa luận tốt nghiệp của Nguyễn Thị Nguyệt (2019) đã tiến hành khảo sát và đánh giá thực trạng công tác huy động vốn tại Sacombank Huế. Kết quả nghiên cứu cho thấy, các yếu tố như sản phẩm, chất lượng dịch vụ, lãi suất, thương hiệu và mạng lưới chi nhánh có ảnh hưởng đáng kể đến khả năng huy động vốn của ngân hàng. Nghiên cứu cũng chỉ ra rằng, Sacombank Huế cần tập trung vào việc cải thiện các yếu tố này để tăng cường khả năng cạnh tranh và thu hút nguồn vốn. Kết quả phân tích ý kiến đánh giá của các đối tượng về công tác huy động vốn tại Ngân hàng Sacombank chi nhánh Huế.

5.1. Phân Tích Kết Quả Khảo Sát Về Mức Độ Hài Lòng Của Khách Hàng

Việc phân tích kết quả khảo sát về mức độ hài lòng của khách hàng là yếu tố then chốt để đánh giá hiệu quả công tác huy động vốn. Sacombank Huế cần thu thập và phân tích phản hồi của khách hàng về các sản phẩm, dịch vụ, và chất lượng phục vụ. Việc xác định các điểm mạnh và điểm yếu giúp Sacombank Huế đưa ra các giải pháp cải thiện phù hợp. Khảo sát cần đánh giá các khía cạnh khác nhau của trải nghiệm khách hàng, từ quá trình mở tài khoản đến giao dịch và chăm sóc sau bán hàng.

5.2. Đề Xuất Giải Pháp Cải Thiện Dựa Trên Kết Quả Nghiên Cứu Thực Tế

Dựa trên kết quả nghiên cứu thực tế, Sacombank Huế cần đề xuất các giải pháp cải thiện cụ thể và khả thi. Các giải pháp có thể bao gồm việc điều chỉnh chính sách lãi suất, cải tiến sản phẩm và dịch vụ, nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, tăng cường hoạt động marketing, và mở rộng mạng lưới chi nhánh. Việc triển khai các giải pháp này cần được thực hiện một cách đồng bộ và có kế hoạch, với sự tham gia của tất cả các bộ phận liên quan. Sau khi thực hiện giải pháp cần có đánh giá để nghiệm thu kết quả.

VI. Tương Lai Huy Động Vốn Sacombank Huế Đổi Mới Công Nghệ Số

Trong bối cảnh công nghệ số phát triển mạnh mẽ, Sacombank Huế cần tận dụng các cơ hội để đổi mới công tác huy động vốn. Việc áp dụng các công nghệ mới như mobile banking, internet banking, và các nền tảng thanh toán điện tử giúp Sacombank Huế tiếp cận được nhiều khách hàng hơn, giảm chi phí hoạt động, và nâng cao trải nghiệm khách hàng. Tuy nhiên, Sacombank Huế cũng cần chú trọng đến việc bảo mật thông tin và quản lý rủi ro liên quan đến công nghệ số. Đồng thời, cũng cần chú trọng đến việc đổi mới và công nghệ số trong hoạt động.

6.1. Ứng Dụng Công Nghệ Số Để Tăng Cường Trải Nghiệm Khách Hàng

Sacombank Huế cần ứng dụng công nghệ số để tăng cường trải nghiệm khách hàng trong quá trình huy động vốn. Điều này bao gồm việc cung cấp các dịch vụ trực tuyến tiện lợi, đơn giản hóa thủ tục giao dịch, và cung cấp thông tin cá nhân hóa cho khách hàng. Sacombank Huế cũng cần chú trọng đến việc bảo mật thông tin cá nhân và tài khoản của khách hàng. Việc sử dụng các công nghệ như trí tuệ nhân tạo (AI) và big data giúp Sacombank Huế hiểu rõ hơn về nhu cầu của khách hàng và cung cấp các sản phẩm và dịch vụ phù hợp.

6.2. Xây Dựng Hệ Sinh Thái Số Cho Dịch Vụ Huy Động Vốn Của Sacombank

Sacombank Huế cần xây dựng một hệ sinh thái số hoàn chỉnh cho dịch vụ huy động vốn, kết nối với các đối tác khác trong lĩnh vực tài chính, thương mại, và dịch vụ. Điều này giúp Sacombank Huế cung cấp cho khách hàng các giải pháp tài chính toàn diện và tạo ra giá trị gia tăng. Hệ sinh thái số cũng giúp Sacombank Huế thu thập dữ liệu và phân tích hành vi của khách hàng, từ đó đưa ra các quyết định kinh doanh sáng suốt. Hệ sinh thái cần đảm bảo khả năng tích hợp và bảo mật thông tin.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1. Khái niệ m và đặ c điể m huy độ ng vố n 1. Khái niệm huy động vốn Trong nền kinh tế thị trường, vốn được xem là một yếu tố quan trọng hàng đầu và là điều kiện tiên quyết của mọi quá trình đầu tư sản xuất kinh doanh. Thông qua thị trường tài chính vốn được lưu chuyển rộng rãi, người cần vốn phải trả cho người có vốn một khoản phí để có được quyền sử dụng vốn trong thời gian xác định.Mác đã khái quát phạm trù vốn là: “Tư bản” qua định nghĩa hết sức cô đọng: “Tư bản là giá trị mang lại thặng dư”.

Như vậy, vốn phải được biểu hiện dưới hình thái giá trị của tài sản, tức là vốn phải được đại diện cho một lượng giá trị thực của tài sản nhất định. Mặt khác, vốn không chỉ biểu hiện thành tiền (tiền giấy, vàng, bạc, đá quý….) và phản ánh giá trị những tài sản hữu hình (máy móc thiệt bị, đất đai, nhà cửa…) mà còn được biểu hiện bằng giá trị của những tài sản vô hình (uy tín, trình độ, phát minh, sáng chế, thông tin, công nghệ…). Chính vì sự biểu hiện dưới các hình thức phong phú đa dạng đó mà vốn phải cần được khai thác, sử dụng có hiệu quả mới đem lại lợi nhuận cao. Đối với NHTM, nguồn vốn đóng vai trò quan trọng không chỉ trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng mà đóng vai trò quan trọng trong quá trình phát triển kinh tế xã hội.

Nguồn vốn của NHTM được định nghĩa như sau: đó là toàn bộ các nguồn tiền mà ngân hàng tạo lập và huy động được để đầu tư cho vay, đáp ứng các nhu cầu khác trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Nguồn huy động vốn được xem là tài sản bằng tiền của các tổ chức và cá nhân mà ngân hàng đang tạm thời quản lý và sử dụng với trách nhiệm hoàn trả. Huy động vốn có vai trò quan trọng đối với hoạt động kinh doanh của NHTM. Nó cũng là nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn kinh doanh (gồm vốn tự có, vốn huy động, vốn đi vay, các nguồn vốn khác).

Thông thường huy động vốn chiếm tỷ trọng trên 90% tổng nguồn vốn. Do đó hoạt động huy động vốn của ngân hàng càng hiệu quả thì tổng nguồn vốn của ngân hàng sẽ tăng, là tiền đề để tiến hành hoạt động sử dụng vốn. Sinh viên thự c hiệ n: Nguyễ n Thị Nguyệ t 7 Khóa luậ n tố t nghiệ p GVHD: PGS.TS Nguyễ n Tài Phúc 1. Đặc điểm huy động vốn Trong NHTM, nguồn vốn huy động có tỷ trọng cao và giúp cho các NHTM hoạt động được.

Huy động vốn luôn thay đổi phụ thuộc vào việc gửi tiền và rút tiền của khách hàng, khách hàng có thể rút tiền bất cứ lúc nào họ muốn. Chính vì vậy, để đảm bảo khả năng thanh toán hay chi trả, các NHTM không được dùng hết nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh mà phải có khoản dự trữ phù hợp. Đối với hoạt động kinh doanh của NHTM, huy động vốn có tỷ trọng chi phí đầu vào rất lớn và chi phí sử dụng vốn khá cao. Các NHTM chỉ có quyền sử dụng vốn huy động mà không có quyền sở hữu và phải hoàn trả đủ gốc với lãi khi đến hạn hoặc khi khách hàng muốn rút vốn.

Vai trò củ a huy độ ng vố n 1. Đối với ngân hàng Nguồn vốn huy động là nguồn vốn có vai trò rất quan trọng đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Vì vậy, công tác huy động vốn là cơ sở mang lại nguồn vốn để ngân hàng thực hiện các hoạt động kinh doanh khác như nghiệp vụ tín dụng, đầu tư…Nguồn vốn sẽ quyết định quy mô hoạt động và quy mô tín dụng của ngân hàng, vì nếu NHTM nào có khả năng huy động vốn dồi dào với chi phí thấp thì có thể mở rộng với quy mô lớn và thu lợi nhuận cao. Nguồn vốn tạo cho khách hàng cũng như xây dựng uy tín của ngân hàng trên thị trường.

Đồng thời, khả năng cạnh tranh của ngân hàng cũng phụ thuộc vào nguồn vốn. Qua đó, có thể nói vốn huy động là yếu tố đầu vào chủ yếu nhất của ngân hàng. Đối với khách hàng Công tác huy động vốn giúp khách hàng tiết kiệm và đầu tư sinh lời, là nơi an toàn để họ gửi tiền và tích lũy vốn tạm thời. Mặt khác, công tác huy động vốn còn giúp khách hàng thỏa mãn nhu cầu kinh doanh hoặc chi tiêu,thanh toán mà ít tốn thời gian, công sức đi vay tiền tiện lợi, an toàn.

Chính vì vậy, công tác huy động vốn có vai trò rất lớn cho cả ngân hàng và khách hàng. Đối với xã hội Là trung gian điều hòa giữa khách hàng cần vốn và khách hàng có vốn. Nhờ công tác huy động vốn mà Ngân hàng Nhà nước kiểm soát được khối lượng tiền tệ lưu thông để thực hiện các chính sách tiền tệ phù hợp nhằm góp phần kiểm soát lạm phát, cung cấp hàng hóa cho thị trường tài chính. Sinh viên thự c hiệ n: Nguyễ n Thị Nguyệ t 8 Khóa luậ n tố t nghiệ p GVHD: PGS.TS Nguyễ n Tài Phúc 1.

Các hình thứ c huy độ ng vố n củ a NHTM 1. Phân loại theo kì hạn - Huy động tiền gửi không kỳ hạn Tiền gửi không kỳ hạn là loại tiền gửi mà người gửi có thể rút ra bất cứ khi nào mà họ muốn và ngân hàng có nghĩa vụ phải thỏa mãn nhu cầu đó. Mục đích của người gửi không phải là hưởng tiền lãi mà chủ yếu là đảm bảo an toàn về tài sản và thanh toán. Ngân hàng bảo quản tiền gửi này qua 2 tài khoản gồm: • Tài khoản thanh toán: là tài khoản có số dư có, chủ tài khoản có quyền sử dụng số tiền của mình trên tài khoản trong giới hạn số dư tiền gửi.

• Tài khoản vãng lai: là tài khoản có số dư có hoặc dư nợ, thường được các tổ chức kinh tế sử dụng tài khoản này. Tiền gửi không kỳ hạn có lãi suất thấp và thậm chí không có lãi, vì mục đích chính của người gửi là để thực hiện thanh toán qua ngân hàng chứ không phải vì mục đích hưởng tiền lãi. Ngoài ra, khách hàng phải có một khoảng dư tối thiểu để khi sử dụng các dịch vụ các dịch vụ của ngân hàng, khách hàng không phải trả phí. - Huy động tiền gửi có kỳ hạn Tiền gửi có kỳ hạn là tiền gửi của các tổ chức kinh tế, cá nhân gửi vào mà chỉ có thể rút ra sau một kỳ hạn nhất định theo thỏa thuận với ngân hàng trước đó.

Đây là nguồn vốn có tính ổn định cao và ngân hàng có thể sử dụng cho hoạt động kinh doanh. Mục đích chính của người gửi không chỉ sử dụng các dịch vụ ngân hàng mà chủ yếu là để hưởng lãi. Chính vì vậy, công tác huy động vốn của ngân hàng phụ thuộc vào sự thay đổi của lãi suất nên để đáp ứng nhu cầu khách hàng, các NHTM luôn tìm cách làm đa dạng hóa loại tiền gửi này. - Tiền gửi tiết kiệm dân cư Tiền gửi tiết kiệm dân cư là một phần thu nhập của dân cư gửi vào ngân hàng để đảm bảo an toàn và hưởng tiền lãi.

Tiền gửi tiết kiệm là loại tiền phổ biến, phát triển dước hình thức sau: • Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: là loại tiền gửi mà người gửi có thể rút bất cứ lúc nào họ muốn, nhưng không được dùng công cụ thanh toán để chi trả cho người khác. Tiền gửi tiết kiệm không kì hạn được trả lãi suất cao hơn tiền gửi thanh toán. Bởi vậy, các NHTM có thể huy động vốn loại tiền gửi này thuận tiện hơn. Sinh viên thự c hiệ n: Nguyễ n Thị Nguyệ t 9 Khóa luậ n tố t nghiệ p GVHD: PGS.TS Nguyễ n Tài Phúc • Tiền gửi tiết kiệm có kì hạn: là loại tiền gửi của các tổ chức kinh tế, cá nhân gửi vào mà chỉ có thể rút ra sau một kỳ hạn nhất định theo thỏa thuận với ngân hàng trước đó, được trả lãi suất cao hơn tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn.

Bởi vậy, vốn huy động được từ loại tiền này có tỷ trọng đáng kể. Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn bao gồm hai loại: có kỳ hạn ngắn và có kỳ hạn dài.  Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn ngắn: loại này thường huy động tiết kiệm với các kỳ hạn 3 tháng đến 1 năm. Thông thường, tiền gửi này đến hạn mới được rút, tuy nhiên ngân hàng vẫn cho rút với các quy định đi kèm.

 Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn dài: loại này chỉ được phép rút ra khi đến hạn, có tính ổn và lâu dài. Phân loại theo thời gian tiền gửi - Vốn ngắn hạn: là hình thức ngân hàng thương mại huy động vốn không kỳ hạn và có kỳ hạn với thời gian ngắn. Nguồn vốn này tối đa là một năm hoặc được chuyển hoán kỳ hạn để cho vay trung hạn, có lãi suất thấp và kém ổn định. - Vốn trung hạn: Có thời gian huy động từ một năm đến ba năm.

Nguồn vốn này thường được các doanh nghiệp vay để đầu tư mở rộng sản xuất, nâng cao công nghệ nhằm mang lại hiệu quả kinh tế. Vốn huy động này được sử dụng tương đối dài và thuận tiện, có lãi suất cao hơn vốn ngắn hạn. - Vốn dài hạn: Nguồn vốn này có thời gian huy động trên ba năm và được NHTM sử dụng vào nhiệm vụ đầu tư phát triển theo định hướng phát triển kinh tế của Đảng và Nhà nước như: đầu tư vào các dự án phục vụ quốc tế dân sinh, các dự án đổi mới thiết bị công nghệ, xây mới các nhà máy…Vốn huy động này có lãi suất cao và có tính ổn định. Phân theo đối tượng huy động - Huy động vốn từ dân cư: đây là đối tượng huy động vốn đầy tiềm năng cho các ngân hàng.

Mục đích gửi vào ngân hàng là đảm bảo an toàn, thanh toán và sinh lợi. Ngân hàng chuyển tiền nhàn rỗi từ dân chúng đến những người người cần vố n kinh doanh. Vốn từ dân cư gồm hình thức gửi tiền tiết kiệm và gửi tiền thanh toán. - Huy động vốn từ các tổ chức kinh tế và tổ chức xã hội: đây là nguồn vốn huy động có tỷ trọng cao trong ngân hàng.

Các doanh nghiệp hoạt động kinh doanh nên gửi vào khi có và rút ra khi cần nhằm tiết kiệm thời gian và chi phí thanh toán.