Hiệu quả huy động vốn tiền gửi dân cư tại ngân hàng đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh quảng trị

Tài liệu nghiên cứu Hiệu quả huy động vốn tiền gửi dân cư tại ngân hàng đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh quảng, tổng hợp lý thuyết và thực hành, cung cấp kiến thức chuyên

• Tác giả: Nguyễn Sỹ Tuấn Anh
• Người hướng dẫn: TS. Nguyễn Đình Dũng
• Trường học: Học Viện Hành Chính Quốc Gia
• Chuyên ngành: Tài Chính - Ngân Hàng
• Đề tài: Hiệu Quả Huy Động Vốn Tiền Gửi Dân Cư Tại Ngân Hàng Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam – Chi Nhánh Quảng Trị
• Loại tài liệu: Luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2017
• Địa điểm: Thừa Thiên Huế

Tóm tắt

I. Tổng Quan Huy Động Vốn Tiền Gửi Dân Cư BIDV Quảng Trị

Trong bối cảnh hội nhập kinh tế sâu rộng, ngành ngân hàng đóng vai trò then chốt trong việc khơi thông nguồn vốn, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế. Ngân hàng thương mại (NHTM), đặc biệt là BIDV Quảng Trị, đóng vai trò trung gian quan trọng giữa tiết kiệm và đầu tư. Vốn, yếu tố sống còn đối với mọi doanh nghiệp, càng trở nên quan trọng với ngân hàng, nơi kinh doanh quyền sử dụng tiền tệ. Huy động vốn là huyết mạch, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn hoạt động của ngân hàng. Quản lý và phát triển quy mô nguồn vốn, đặc biệt là vốn huy động, là ưu tiên hàng đầu của nhà quản lý ngân hàng. Theo các chuyên gia, tiềm năng huy động từ dân cư là rất lớn, với hàng trăm tấn vàng và hàng tỷ USD đang được nắm giữ. Việc huy động vốn tiền gửi dân cư BIDV Quảng Trị một cách hiệu quả sẽ góp phần tránh lãng phí nguồn lực to lớn này, phục vụ cho sự phát triển của đất nước. Theo tài liệu nghiên cứu của Nguyễn Sỹ Tuấn Anh, huy động vốn dân cư luôn chiếm tỷ trọng lớn (60%-70%) tổng nguồn vốn huy động của mỗi ngân hàng.

1.1. Khái Niệm và Vai Trò Huy Động Vốn Tiền Gửi Dân Cư

Huy động vốn tiền gửi dân cư là quá trình NHTM thu hút các khoản tiền nhàn rỗi từ các cá nhân và hộ gia đình. Đây là nguồn vốn có chi phí thấp, ổn định, giúp ngân hàng chủ động trong hoạt động kinh doanh. Việc huy động hiệu quả giúp tăng cường thanh khoản tiền gửi, đáp ứng nhu cầu vay vốn của nền kinh tế địa phương, góp phần thúc đẩy tăng trưởng. Nguồn vốn huy động được từ dân cư giúp giảm sự phụ thuộc vào các nguồn vốn khác, tăng cường tính tự chủ tài chính của ngân hàng.

1.2. Tầm Quan Trọng của Tiền Gửi Dân Cư với BIDV Quảng Trị

Đối với BIDV Quảng Trị, tiền gửi dân cư đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo nguồn vốn hoạt động ổn định. Nguồn vốn này giúp ngân hàng thực hiện các hoạt động cho vay, đầu tư, thanh toán, góp phần thúc đẩy kinh tế địa phương. Tăng trưởng tiền gửi dân cư là một trong những chỉ tiêu quan trọng đánh giá hiệu quả hoạt động của BIDV Quảng Trị. Việc thu hút được nhiều tiền gửi dân cư cũng giúp BIDV Quảng Trị tăng cường uy tín và vị thế trên thị trường.

II. Thách Thức Rào Cản Huy Động Vốn Tiền Gửi Tại BIDV

Mặc dù tiềm năng là rất lớn, việc huy động vốn tiền gửi dân cư không phải là một nhiệm vụ dễ dàng. Nhiều yếu tố khách quan và chủ quan có thể ảnh hưởng đến hiệu quả của quá trình này. Thói quen giữ tiền mặt tại nhà, tâm lý e ngại rủi ro, sự cạnh tranh từ các tổ chức tín dụng khác, và biến động của lãi suất là những thách thức lớn. Ngoài ra, những hạn chế trong quy trình huy động vốn, dịch vụ khách hàng chưa tốt, và thông tin truyền thông chưa hiệu quả cũng có thể làm giảm khả năng thu hút tiền gửi. Theo nghiên cứu của Nguyễn Sỹ Tuấn Anh, một trong những rào cản lớn nhất là niềm tin chưa hoàn toàn vào hệ thống tài chính quốc gia.

2.1. Các Yếu Tố Ảnh Hưởng Đến Quyết Định Gửi Tiền

Nhiều yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của người dân, bao gồm: lãi suất tiền gửi dân cư BIDV Quảng Trị, uy tín của ngân hàng, chất lượng dịch vụ khách hàng, sự tiện lợi của mạng lưới chi nhánh và ATM, các chương trình khuyến mãi tiền gửi BIDV Quảng Trị, và tình hình kinh tế vĩ mô. Lãi suất là một yếu tố quan trọng, nhưng không phải là yếu tố duy nhất. Khách hàng cũng quan tâm đến sự an toàn, bảo mật, và tiện lợi khi gửi tiền. Ngân hàng cần hiểu rõ những yếu tố này để đưa ra các chính sách và sản phẩm phù hợp.

2.2. Cạnh Tranh và Rủi Ro Trong Huy Động Vốn Tiền Gửi

Thị trường tiền gửi Quảng Trị ngày càng cạnh tranh với sự tham gia của nhiều ngân hàng và tổ chức tín dụng. Để thu hút khách hàng, các ngân hàng phải cạnh tranh về lãi suất, dịch vụ, và các chương trình khuyến mãi. Rủi ro huy động vốn cũng là một vấn đề cần được quan tâm. Ngân hàng cần có các biện pháp quản lý rủi ro huy động vốn hiệu quả để đảm bảo an toàn cho nguồn vốn huy động.

III. Giải Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Huy Động Vốn Tiền Gửi

Để vượt qua những thách thức và nâng cao hiệu quả huy động vốn, BIDV Quảng Trị cần triển khai một loạt các giải pháp đồng bộ. Tập trung vào việc cải thiện chất lượng dịch vụ khách hàng, đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi BIDV, xây dựng chính sách huy động vốn BIDV linh hoạt, tăng cường công tác truyền thông và quảng bá, và nâng cao năng lực đội ngũ cán bộ là những bước đi quan trọng. Sự kết hợp giữa chiến lược marketing thông minh và chính sách lãi suất hợp lý, kết hợp với sự thấu hiểu khách hàng sẽ tạo nên sự khác biệt.

3.1. Cải Thiện Dịch Vụ Khách Hàng và Trải Nghiệm Gửi Tiền

Nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng là yếu tố then chốt để thu hút và giữ chân khách hàng gửi tiền. Cán bộ ngân hàng cần được đào tạo để có thái độ phục vụ chuyên nghiệp, nhiệt tình, và chu đáo. Dịch vụ tiền gửi BIDV Quảng Trị cần được cải thiện về tốc độ, sự tiện lợi, và tính bảo mật. Ngân hàng cần lắng nghe ý kiến phản hồi của khách hàng để không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ.

3.2. Đa Dạng Hóa Sản Phẩm Tiền Gửi Phù Hợp Nhu Cầu

Cần phát triển các sản phẩm tiền gửi đa dạng, phù hợp với nhu cầu và sở thích của từng phân khúc khách hàng. Các sản phẩm tiền gửi cần có kỳ hạn linh hoạt, lãi suất cạnh tranh, và các tiện ích đi kèm hấp dẫn. Việc phân tích kỹ lưỡng khách hàng cá nhân BIDV Quảng Trị và đưa ra các gói sản phẩm phù hợp với từng nhóm đối tượng sẽ giúp tăng cường tỷ lệ tiền gửi dân cư tại ngân hàng.

3.3. Ứng Dụng Công Nghệ Số và Phát Triển Kênh Phân Phối

Ứng dụng công nghệ số vào hoạt động huy động vốn là một xu hướng tất yếu. Phát triển các kênh huy động vốn trực tuyến như mobile banking, internet banking, và ATM sẽ giúp tăng cường sự tiện lợi cho khách hàng. Ngân hàng cần đầu tư vào hệ thống công nghệ thông tin hiện đại, bảo mật, và dễ sử dụng. Việc này cũng giúp tiết kiệm chi phí và tăng cường hiệu quả hoạt động.

IV. Ứng Dụng Phân Tích Hiệu Quả Huy Động Vốn tại BIDV Quảng Trị

Để đánh giá hiệu quả huy động vốn, cần sử dụng các chỉ số định lượng và định tính. Các chỉ số định lượng bao gồm tỷ lệ tăng trưởng tiền gửi, thị phần tiền gửi, chi phí huy động vốn, và lợi nhuận từ hoạt động huy động vốn. Các chỉ số định tính bao gồm mức độ hài lòng của khách hàng, uy tín của ngân hàng, và chất lượng dịch vụ. Phân tích các chỉ số này sẽ giúp ngân hàng xác định điểm mạnh, điểm yếu, và cơ hội cải thiện.

4.1. Các Chỉ Số Định Lượng Đánh Giá Hiệu Quả

Các chỉ số định lượng như tỷ lệ tăng trưởng tiền gửi giúp đánh giá tốc độ tăng trưởng của nguồn vốn huy động. Thị phần tiền gửi cho biết vị thế cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường. Chi phí huy động vốn giúp đánh giá hiệu quả quản lý chi phí. Lợi nhuận từ hoạt động huy động vốn cho biết đóng góp của hoạt động này vào lợi nhuận chung của ngân hàng.

4.2. Các Tiêu Chí Định Tính Về Chất Lượng và Uy Tín

Mức độ hài lòng của khách hàng là một chỉ số quan trọng đánh giá chất lượng dịch vụ. Uy tín của ngân hàng ảnh hưởng đến lòng tin của khách hàng và khả năng thu hút tiền gửi. Chất lượng dịch vụ thể hiện sự chuyên nghiệp và tận tâm của cán bộ ngân hàng.

V. Kinh Nghiệm Bài Học Huy Động Vốn Tiền Gửi từ Ngân Hàng Khác

Nghiên cứu kinh nghiệm của các ngân hàng khác trong việc huy động vốn tiền gửi dân cư có thể mang lại những bài học quý giá cho BIDV Quảng Trị. Tham khảo các mô hình thành công, áp dụng các công nghệ mới, và học hỏi các chiến lược marketing hiệu quả có thể giúp ngân hàng nâng cao năng lực cạnh tranh và tăng cường khả năng thu hút tiền gửi.

5.1. Học Hỏi Kinh Nghiệm Quốc Tế và Mô Hình Thành Công

Nghiên cứu kinh nghiệm của các ngân hàng quốc tế như Citi Bank, Standard Chartered Bank, và ANZ trong việc huy động vốn tiền gửi dân cư. Tìm hiểu các mô hình thành công, các sản phẩm độc đáo, và các chiến lược marketing hiệu quả của họ.

5.2. Áp Dụng Công Nghệ Mới và Xu Hướng Tiên Tiến

Áp dụng các công nghệ mới như blockchain, AI, và big data vào hoạt động huy động vốn. Theo dõi các xu hướng tiên tiến trong lĩnh vực ngân hàng số và áp dụng chúng vào thực tế. Quan trọng là không ngừng đổi mới và cải tiến để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.

VI. Tương Lai Phát Triển Bền Vững Huy Động Vốn Tiền Gửi

Để phát triển bền vững hoạt động huy động vốn tiền gửi dân cư, BIDV Quảng Trị cần có một tầm nhìn dài hạn và chiến lược rõ ràng. Ngân hàng cần không ngừng đổi mới, sáng tạo, và thích ứng với những thay đổi của thị trường. Xây dựng mối quan hệ gắn bó với khách hàng, đóng góp vào sự phát triển của cộng đồng, và bảo vệ môi trường là những yếu tố quan trọng để đảm bảo sự thành công trong tương lai.

6.1. Xây Dựng Mối Quan Hệ Gắn Bó với Khách Hàng

Xây dựng mối quan hệ gắn bó với khách hàng bằng cách cung cấp dịch vụ tận tâm, chu đáo, và cá nhân hóa. Lắng nghe ý kiến phản hồi của khách hàng và đáp ứng nhu cầu của họ một cách tốt nhất. Tổ chức các sự kiện tri ân khách hàng và xây dựng cộng đồng khách hàng trung thành.

6.2. Góp Phần Vào Sự Phát Triển Của Cộng Đồng

Tham gia vào các hoạt động xã hội, từ thiện, và bảo vệ môi trường. Hỗ trợ các doanh nghiệp địa phương và góp phần vào sự phát triển kinh tế xã hội của Quảng Trị. Tạo dựng hình ảnh một ngân hàng có trách nhiệm với cộng đồng và được người dân tin yêu.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1: CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ HUY ĐỘNG VỐN VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI DÂN CƯ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1. Huy động vốn của ngân hàng thương mại 1. Khái niệm, chức năng, các hoạt động và vai trò của Ngân hàng thương mại 1. Khái niệm chung về Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại ra đời và phát triển gắn liền với sự phát triển của nền kinh tế hàng hóa.

Khi nền kinh tế càng phát triển thì hoạt động dịch vụ của ngân hàng càng được mở rộng và hoàn thiện để đi sâu vào những hoạt động của nền kinh tế và đời sống con người. NHTM là một sản phẩm độc đáo của nền sản xuất hàng hóa trong kinh tế thị trường, một tổ chức có tầm quan trọng đặc biệt của nền kinh tế. Bản chất, chức năng, các hoạt động nghiệp vụ của Ngân hàng hầu như là giống nhau song quan niệm về NHTM lại không đồng nhất giữa các nước trên thế giới. Tại Mỹ: NHTM là công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài chính và hoạt động trong ngành công nghiệp dịch vụ tài chính.

Đạo luật ngân hàng của Pháp (1941) cũng đã định nghĩa: “NHTM là những xí nghiệp hay cơ sở mà nghề nghiệp thường xuyên là nhận tiền bạc của công chúng dưới hình thức ký thác, hoặc dưới các hình thức khác và sử dụng tài nguyên đó cho chính họ trong các nghiệp vụ về chiết khấu, tín dụng và tài chính” (Wikipedia Tiếng Việt) Tại Việt Nam, theo Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16 tháng 6 năm 2010 của Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam: “NHTM là các loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận”. Từ những nhận định trên có thể thấy NHTM là một trong những định chế tài chính mà đặc trưng là cung cấp đa dạng các dịch vụ tài chính với nghiệp vụ cơ bản là nhận tiền gửi, cho vay và cung ứng các dịch vụ thanh toán. Ngoài ra, NHTM còn cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu về sản phẩm dịch vụ của xã hội. Chức năng của ngân hàng thương mại - Chức năng tín dụng.

Chức năng trung gian tín dụng được xem là chức năng quan trọng nhất của ngân hàng thương mại. Khi thực hiện chức năng trung gian tín dụng, NHTM đóng vai trò là cầu nối giữa người thừa vốn và người có nhu cầu về vốn. Với chức năng này, vừa đóng vai trò là người cho vay và hưởng lợi nhuận là khoản chênh lệch giữa lãi suất nhận gửi và lãi suất cho vay và góp phần tạo lợi ích cho tất cả các bên tham gia: Người gửi tiền và người đi vay. - Chức năng trung gian thanh toán Ở đây NHTM đóng vai trò là thủ quỹ cho các doanh nghiệp và cá nhân, thực hiện các thanh toán theo yêu cầu của khách hàng như trích tiền từ tài khoản tiền gửi của họ để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ hoặc nhập vào tài khoản tiền gửi của khách hàng tiền thu bán hàng và các khoản thu khác theo lệnh của họ.

Các NHTM cung cấp cho khách hàng nhiều phương tiện thanh toán tiện lợi như séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ rút tiền, thẻ thanh toán, thẻ tín dụng… Tùy theo nhu cầu của khách hàng có thể lựa chọn phương thức thanh toán phù hợp. Nhờ đó mà các chủ thể kinh tế không phải giữ tiền trong túi, mang theo tiền để gặp chủ nợ, gặp người phải thanh toán dù ở gần hay xa mà họ có thể sử dụng một phương thức nào đó để thực hiện các khoản thanh toán. Do vậy các chủ thể kinh tế sẽ tiết kiệm được rất nhiều chi phí, thời gian, lại đảm bảo thanh toán an toàn. Chức năng này vô hình chung đã thúc đẩy lưu thông hàng hóa, đẩy nhanh tốc độ thanh toán, tốc độ lưu chuyển vốn, từ đó góp phần phát triển kinh tế.

- Chức năng tạo tiền Tạo tiền là một chức năng quan trọng, phản ánh rõ bản chất của NHTM. Với mục tiêu là tìm kiếm lợi nhuận như là một sự yêu cầu chính cho sự tồn tại và phát triển của mình, các NHTM với nghiệp vụ kinh doanh mang tính đặc thù của mình đã vô hình chung thực hiện các chức năng tạo tiền cho nền kinh tế. Chức năng tạo tiền được thực thi trên cơ sở hai chức năng khác của NHTM là chức năng tín dụng và chức năng thanh toán. Thông qua chức năng trung gian tín dụng, ngân hàng sử 7 dụng số vốn huy động được để cho vay, số tiền cho vay ra lại được khách hàng sử dụng để mua hàng hóa, thanh toán dịch vụ trong khi số dư tài khoản tiền gửi khách hàng vẫn được coi là một bộ phận của tiền giao dịch, được họ sử dụng để mua hàng hóa, thanh toán dịch vụ … Với chức năng này, hệ thống NHTM đã làm tăng tổng phương tiện thanh toán trong nền kinh tế, đáp ứng nhu cầu thanh toán, chi trả của xã hội.

Hoạt động của ngân hàng thương mại - Huy động vốn Ngân hàng huy động vốn dưới các hình thức sau: + Nhận tiền gửi của các tổ chức, cá nhân và các tổ chức tín dụng khác dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và các loại tiền gửi khác. + Phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và giấy tờ có giá khác để huy động vốn của tổ chức, cá nhân trong nước và ngoài nước khi được Thống đốc NHNN chấp nhận. + Vay vốn của các tổ chức tín dụng khác hoạt động tại Việt Nam và của tổ chức tín dụng nước ngoài. + Vay vốn ngắn hạn của NHNN dưới hình thức tái cấp vốn.

+ Các hình thức huy động vốn khác theo quy định của NHNN - Hoạt động tín dụng Ngân hàng cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân dưới các hình thức cho vay, chiết khấu thương phiếu và giấy tờ có giá khác, bảo lãnh, cho thuê tài chính và các hình thức khác theo quy định của NHNN. - Dịch vụ thanh toán và ngân quỹ Ngân hàng thực hiện các dịch vụ thanh toán và ngân quỹ. + Cung ứng các phương tiện thanh toán. + Thực hiện các dịch vụ thanh toán trong nước cho khách hàng.

+ Thực hiện dịch vụ thu hộ và chi hộ. + Thực hiện các dịch vụ thanh toán khác theo quy định của NHNN. + Thực hiện dịch vụ thanh toán quốc tế khi được NHNN cho phép. + Thực hiện dịch vụ thu và phát tiền mặt cho khách hàng.

8 Ngân hàng tổ chức hệ thống thanh toán nội bộ và tham gia hệ thống thanh toán liên ngân hàng trong nước. Tham gia các hệ thống thanh toán quốc tế khi được NHNN cho phép. - Các hoạt động khác Góp vốn, mua cổ phần, tham gia thị trường tiền tệ, kinh doanh ngoại hối, kinh doanh vàng, kinh doanh bất động sản, kinh doanh dịch vụ và bảo hiểm, nghiệp vụ ủy thác và đại lý, dịch vụ tư vấn và dịch vụ khác liên quan đến hoạt động ngân hàng. Vai trò của NHTM Quá trình phát triển kinh tế xã hội nói chung, đặc biệt là trong nền kinh tế thị trường thì ngân hàng thương mại có vai trò quan trọng thể hiện qua các vấn đề chủ yếu sau đây: - Một là, nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế Trong nền kinh tế có những chủ thể có dư tiền và khoản tiền đó chưa được sử dụng một cách triệt để có hiệu quả (ví dụ như vốn còn cất dấu trong nhà chưa được đem ra lưu thông) nhưng bản thân họ cũng mong muốn khoản vốn này sinhlời cho mình và họ sẽ nghĩ là cho các chủ thể cần vốn vay để hoạt động kinh doanh, tuy nhiên chủ thể này không quen biết nhau và cũng có thể không tin tưởng nhau nên tiền vẫn chưa được lưu thông.

Vì vậy, NHTM với vai trò là trung gian của mình, nhận tiền từ người muốn cho vay trả lãi cho họ và đem số tiền ấy cho người cần vốn để lấy lãi. NHTM là chủ thể đứng ra huy động các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi và sử dụng nguồn vốn huy động được cấp vốn cho nền kinh tế thông qua hoạt động tín dụng, NHTM trở thành chủ thể chính đáp ứng vốn cho nền kinh tế. Nhờ có hoạt động ngân hàng và đặc biệt là hoạt động tín dụng cho các doanh nghiệp có điều kiện mở rộng sản xuất, cải tiến máy móc công nghệ, tăng năng suất lao động, nâng cao hiệu quả kinh tế, thúc đẩy nền kinh tế phát triển. Như vậy, với khả năng cung cấp vốn, NHTM đã trở thành những điểm khởi đầu cho sự phát triển kinh tế của quốc gia.

- Hai là, cầu nối doanh nghiệp và thị trường Thông qua hoạt động cấp tín dụng cho doanh nghiệp, ngân hàng là cầu nối doanh nghiệp với thị trường. Nguồn vốn tín dụng của ngân hàng cung cấp cho 9 doanh nghiệp đóng vai trò rất quan trọng trong việc nâng cao chất lượng về mọi mặt của quá trình sản xuất kinh doanh, đáp ứng nhu cầu của thị trường và từ đó tạo cho doanh nghiệp chỗ đứng vững chắc trong cạnh tranh. - Ba là, công cụ để nhà nước điều tiết vĩ mô nền kinh tế. Hệ thống NHTM hoạt động có hiệu quả sẽ là công cụ để nhà nước điều tiết vĩ mô nền kinh tế.

Thông qua hoạt động thanh toán liên ngân hàng, NHTM đã góp phần mở rộng khối lượng tiền cung ứng cho lưu thông. Và thông qua việc cấp tín dụng cho nền kinh tế, NHTM đã thực hiện việc dẫn dắt các nguồn tiền, tập hợp và phân phối vốn trên thị trường, điều khiển chúng một cách hiệu quả và thực thi vai trò điều tiết gián tiếp vĩ mô. Cùng với các cơ quan khác, NHTM luôn được sử dụng như một công cụ quan trọng để nhà nước điều chỉnh sự phát triển của nền kinh tế. - Bốn là, cầu nối nền tài chính quốc gia và tài chính quốc tế.

Trong nền kinh tế thị trường, khi các mối quan hệ hàng hóa, tiền tệ ngày càng được mở rộng thì nhu cầu giao lưu kinh tế - xã hội giữa các quốc gia trên thế giới ngày càng trở nên cần thiết. Việc phát triển nền kinh tế ở các quốc gia luôn gắn liền với sự phát triền của nền kinh tế thế giới và là một bộ phận cấu thành nên sự phát triển đó. Vì vậy nền tài chính của mỗi quốc gia cũng phải hòa nhập với nền tài chính quốc tế và NHTM với các hoạt động của mình đã đóng góp vai trò vô cùng quan trọng trong sự hòa nhập này.