Hiệu quả huy động vốn tiền gửi dân cư tại ngân hàng đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh quảng trị

Tài liệu nghiên cứu Hiệu quả huy động vốn tiền gửi dân cư tại ngân hàng đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh quảng, tổng hợp lý thuyết và thực hành, cung cấp kiến thức chuyên

• Tác giả: Nguyễn Sỹ Tuấn Anh
• Người hướng dẫn: TS. Nguyễn Đình Dũng
• Trường học: Học Viện Hành Chính Quốc Gia
• Chuyên ngành: Tài Chính - Ngân Hàng
• Đề tài: Hiệu Quả Huy Động Vốn Tiền Gửi Dân Cư Tại Ngân Hàng Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam – Chi Nhánh Quảng Trị
• Loại tài liệu: Luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2017
• Địa điểm: Thừa Thiên Huế

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• DANH MỤC NHỮNG TỪ VIẾT TẮT
• DANH MỤC CÁC BẢNG
• DANH MỤC CÁC HÌNH
• MỞ ĐẦU
• Tính cấp thiết của đề tài
• Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài luận văn
• Mục đích và nhiệm vụ của luận văn
• Đối tượng và phạm vi nghiên cứu của luận văn
• Phương pháp luận và phương pháp nghiên cứu của luận văn
• Ý nghĩa lý luận và thực tiễn của luận văn
• Kết cấu của luận văn
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ HUY ĐỘNG VỐN VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI DÂN CƯ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Huy động vốn của ngân hàng thương mại
• 1.1.1. Khái niệm, chức năng, các hoạt động và vai trò của Ngân hàng thương mại
• 1.1.2. Khái niệm về hoạt động huy động vốn của NHTM
• 1.1.3. Vai trò hoạt động huy động vốn của NHTM
• 1.2. Huy động tiền gửi dân cư của ngân hàng thương mại
• 1.2.1. Khái niệm, đặc điểm và các hình thức huy động tiền gửi dân cư của NHTM
• 1.2.2. Khái niệm về hiệu quả huy động tiền gửi dân cư của NHTM
• 1.2.3. Các tiêu chí phản ánh kết quả huy động tiền gửi dân cư của NHTM
• 1.2.4. Các nhân tố ảnh hưởng đến huy động tiền gửi dân của NHTM
• 1.3. Kinh nghiệm huy động vốn dân cư của một số ngân hàng
• 1.3.1. Ngân hàng Citi Bank
• 1.3.2. Ngân hàng Standard Chartered Bank
• 1.3.3. Ngân hàng ANZ
• 1.3.4. Bài học kinh nghiệm
• 1.4. Tóm tắt chương 1
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG TRỊ
• 2.1. Khái quát chung về BIDVQuảng Trị
• 2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển của BIDVQuảng Trị
• 2.1.2. Kết quả hoạt động kinh doanh cơ bản của BIDVQuảng Trị trong những năm 2014-2016
• 2.2. Thực trạng hiệu quả huy động tiền gửi dân cư tại BIDV – Quảng Trị giai đoạn 2014 - 2016
• 2.2.1. Đánh giá theo nhóm các chỉ tiêu định lượng
• 2.2.2. Nhóm các chỉ tiêu về định tính
• 2.3. Đánh giá chung thực trạng hoạt động huy động tiền gửi dân cư tại BIDVQuảng Trị
• 2.3.1. Thành công đạt được
• 2.3.2. Những hạn chế và nguyên nhân
• 2.4. Tóm tắt chương 2
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG TRỊ
• 3.1. Định hướng hoạt động huy động vốn tiền gửi dân cư của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
• 3.1.1. Định hướng phát triển của BIDV giai đoạn 2016-2020
• 3.1.2. Mục tiêu, định hướng hoạt động kinh doanh của BIDVQuảng Trị giai đoạn 2016-2020
• 3.2. Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động tiền gửi dân cư tại ngân hàng TMCP Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam Chi Nhánh Tỉnh Quảng Trị
• 3.2.1. Xây dựng chính sách chăm sóc khách hàng hợp lý
• 3.2.2. Đa dạng hóa các sản phẩm huy động tiền gửi dân cư phù hợp với từng phân đoạn khách hàng
• 3.2.3. Vân dụng chính sách điều hành lãi suất linh hoạt, hiệu quả
• 3.2.4. Tiếp tục phát triển kênh phân phối
• 3.2.5. Tăng cường công tác cổ động, truyền thông
• 3.2.6. Tăng cường đào tạo nâng cao năng lực cán bộ
• 3.2.7. Tạo cơ chế động lực cho cán bộ làm công tác huy động tiền gửi dân cư
• 3.3. Kiến nghị với các cấp chính quyền
• 3.4. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
• 3.5. Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
• 3.6. Tóm tắt chương 3
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng Quan Huy Động Vốn Tiền Gửi Dân Cư BIDV Quảng Trị

Trong bối cảnh hội nhập kinh tế sâu rộng, ngành ngân hàng đóng vai trò then chốt trong việc khơi thông nguồn vốn, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế. Ngân hàng thương mại (NHTM), đặc biệt là BIDV Quảng Trị, đóng vai trò trung gian quan trọng giữa tiết kiệm và đầu tư. Vốn, yếu tố sống còn đối với mọi doanh nghiệp, càng trở nên quan trọng với ngân hàng, nơi kinh doanh quyền sử dụng tiền tệ. Huy động vốn là huyết mạch, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn hoạt động của ngân hàng. Quản lý và phát triển quy mô nguồn vốn, đặc biệt là vốn huy động, là ưu tiên hàng đầu của nhà quản lý ngân hàng. Theo các chuyên gia, tiềm năng huy động từ dân cư là rất lớn, với hàng trăm tấn vàng và hàng tỷ USD đang được nắm giữ. Việc huy động vốn tiền gửi dân cư BIDV Quảng Trị một cách hiệu quả sẽ góp phần tránh lãng phí nguồn lực to lớn này, phục vụ cho sự phát triển của đất nước. Theo tài liệu nghiên cứu của Nguyễn Sỹ Tuấn Anh, huy động vốn dân cư luôn chiếm tỷ trọng lớn (60%-70%) tổng nguồn vốn huy động của mỗi ngân hàng.

1.1. Khái Niệm và Vai Trò Huy Động Vốn Tiền Gửi Dân Cư

Huy động vốn tiền gửi dân cư là quá trình NHTM thu hút các khoản tiền nhàn rỗi từ các cá nhân và hộ gia đình. Đây là nguồn vốn có chi phí thấp, ổn định, giúp ngân hàng chủ động trong hoạt động kinh doanh. Việc huy động hiệu quả giúp tăng cường thanh khoản tiền gửi, đáp ứng nhu cầu vay vốn của nền kinh tế địa phương, góp phần thúc đẩy tăng trưởng. Nguồn vốn huy động được từ dân cư giúp giảm sự phụ thuộc vào các nguồn vốn khác, tăng cường tính tự chủ tài chính của ngân hàng.

1.2. Tầm Quan Trọng của Tiền Gửi Dân Cư với BIDV Quảng Trị

Đối với BIDV Quảng Trị, tiền gửi dân cư đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo nguồn vốn hoạt động ổn định. Nguồn vốn này giúp ngân hàng thực hiện các hoạt động cho vay, đầu tư, thanh toán, góp phần thúc đẩy kinh tế địa phương. Tăng trưởng tiền gửi dân cư là một trong những chỉ tiêu quan trọng đánh giá hiệu quả hoạt động của BIDV Quảng Trị. Việc thu hút được nhiều tiền gửi dân cư cũng giúp BIDV Quảng Trị tăng cường uy tín và vị thế trên thị trường.

II. Thách Thức Rào Cản Huy Động Vốn Tiền Gửi Tại BIDV

Mặc dù tiềm năng là rất lớn, việc huy động vốn tiền gửi dân cư không phải là một nhiệm vụ dễ dàng. Nhiều yếu tố khách quan và chủ quan có thể ảnh hưởng đến hiệu quả của quá trình này. Thói quen giữ tiền mặt tại nhà, tâm lý e ngại rủi ro, sự cạnh tranh từ các tổ chức tín dụng khác, và biến động của lãi suất là những thách thức lớn. Ngoài ra, những hạn chế trong quy trình huy động vốn, dịch vụ khách hàng chưa tốt, và thông tin truyền thông chưa hiệu quả cũng có thể làm giảm khả năng thu hút tiền gửi. Theo nghiên cứu của Nguyễn Sỹ Tuấn Anh, một trong những rào cản lớn nhất là niềm tin chưa hoàn toàn vào hệ thống tài chính quốc gia.

2.1. Các Yếu Tố Ảnh Hưởng Đến Quyết Định Gửi Tiền

Nhiều yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của người dân, bao gồm: lãi suất tiền gửi dân cư BIDV Quảng Trị, uy tín của ngân hàng, chất lượng dịch vụ khách hàng, sự tiện lợi của mạng lưới chi nhánh và ATM, các chương trình khuyến mãi tiền gửi BIDV Quảng Trị, và tình hình kinh tế vĩ mô. Lãi suất là một yếu tố quan trọng, nhưng không phải là yếu tố duy nhất. Khách hàng cũng quan tâm đến sự an toàn, bảo mật, và tiện lợi khi gửi tiền. Ngân hàng cần hiểu rõ những yếu tố này để đưa ra các chính sách và sản phẩm phù hợp.

2.2. Cạnh Tranh và Rủi Ro Trong Huy Động Vốn Tiền Gửi

Thị trường tiền gửi Quảng Trị ngày càng cạnh tranh với sự tham gia của nhiều ngân hàng và tổ chức tín dụng. Để thu hút khách hàng, các ngân hàng phải cạnh tranh về lãi suất, dịch vụ, và các chương trình khuyến mãi. Rủi ro huy động vốn cũng là một vấn đề cần được quan tâm. Ngân hàng cần có các biện pháp quản lý rủi ro huy động vốn hiệu quả để đảm bảo an toàn cho nguồn vốn huy động.

III. Giải Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Huy Động Vốn Tiền Gửi

Để vượt qua những thách thức và nâng cao hiệu quả huy động vốn, BIDV Quảng Trị cần triển khai một loạt các giải pháp đồng bộ. Tập trung vào việc cải thiện chất lượng dịch vụ khách hàng, đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi BIDV, xây dựng chính sách huy động vốn BIDV linh hoạt, tăng cường công tác truyền thông và quảng bá, và nâng cao năng lực đội ngũ cán bộ là những bước đi quan trọng. Sự kết hợp giữa chiến lược marketing thông minh và chính sách lãi suất hợp lý, kết hợp với sự thấu hiểu khách hàng sẽ tạo nên sự khác biệt.

3.1. Cải Thiện Dịch Vụ Khách Hàng và Trải Nghiệm Gửi Tiền

Nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng là yếu tố then chốt để thu hút và giữ chân khách hàng gửi tiền. Cán bộ ngân hàng cần được đào tạo để có thái độ phục vụ chuyên nghiệp, nhiệt tình, và chu đáo. Dịch vụ tiền gửi BIDV Quảng Trị cần được cải thiện về tốc độ, sự tiện lợi, và tính bảo mật. Ngân hàng cần lắng nghe ý kiến phản hồi của khách hàng để không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ.

3.2. Đa Dạng Hóa Sản Phẩm Tiền Gửi Phù Hợp Nhu Cầu

Cần phát triển các sản phẩm tiền gửi đa dạng, phù hợp với nhu cầu và sở thích của từng phân khúc khách hàng. Các sản phẩm tiền gửi cần có kỳ hạn linh hoạt, lãi suất cạnh tranh, và các tiện ích đi kèm hấp dẫn. Việc phân tích kỹ lưỡng khách hàng cá nhân BIDV Quảng Trị và đưa ra các gói sản phẩm phù hợp với từng nhóm đối tượng sẽ giúp tăng cường tỷ lệ tiền gửi dân cư tại ngân hàng.

3.3. Ứng Dụng Công Nghệ Số và Phát Triển Kênh Phân Phối

Ứng dụng công nghệ số vào hoạt động huy động vốn là một xu hướng tất yếu. Phát triển các kênh huy động vốn trực tuyến như mobile banking, internet banking, và ATM sẽ giúp tăng cường sự tiện lợi cho khách hàng. Ngân hàng cần đầu tư vào hệ thống công nghệ thông tin hiện đại, bảo mật, và dễ sử dụng. Việc này cũng giúp tiết kiệm chi phí và tăng cường hiệu quả hoạt động.

IV. Ứng Dụng Phân Tích Hiệu Quả Huy Động Vốn tại BIDV Quảng Trị

Để đánh giá hiệu quả huy động vốn, cần sử dụng các chỉ số định lượng và định tính. Các chỉ số định lượng bao gồm tỷ lệ tăng trưởng tiền gửi, thị phần tiền gửi, chi phí huy động vốn, và lợi nhuận từ hoạt động huy động vốn. Các chỉ số định tính bao gồm mức độ hài lòng của khách hàng, uy tín của ngân hàng, và chất lượng dịch vụ. Phân tích các chỉ số này sẽ giúp ngân hàng xác định điểm mạnh, điểm yếu, và cơ hội cải thiện.

4.1. Các Chỉ Số Định Lượng Đánh Giá Hiệu Quả

Các chỉ số định lượng như tỷ lệ tăng trưởng tiền gửi giúp đánh giá tốc độ tăng trưởng của nguồn vốn huy động. Thị phần tiền gửi cho biết vị thế cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường. Chi phí huy động vốn giúp đánh giá hiệu quả quản lý chi phí. Lợi nhuận từ hoạt động huy động vốn cho biết đóng góp của hoạt động này vào lợi nhuận chung của ngân hàng.

4.2. Các Tiêu Chí Định Tính Về Chất Lượng và Uy Tín

Mức độ hài lòng của khách hàng là một chỉ số quan trọng đánh giá chất lượng dịch vụ. Uy tín của ngân hàng ảnh hưởng đến lòng tin của khách hàng và khả năng thu hút tiền gửi. Chất lượng dịch vụ thể hiện sự chuyên nghiệp và tận tâm của cán bộ ngân hàng.

V. Kinh Nghiệm Bài Học Huy Động Vốn Tiền Gửi từ Ngân Hàng Khác

Nghiên cứu kinh nghiệm của các ngân hàng khác trong việc huy động vốn tiền gửi dân cư có thể mang lại những bài học quý giá cho BIDV Quảng Trị. Tham khảo các mô hình thành công, áp dụng các công nghệ mới, và học hỏi các chiến lược marketing hiệu quả có thể giúp ngân hàng nâng cao năng lực cạnh tranh và tăng cường khả năng thu hút tiền gửi.

5.1. Học Hỏi Kinh Nghiệm Quốc Tế và Mô Hình Thành Công

Nghiên cứu kinh nghiệm của các ngân hàng quốc tế như Citi Bank, Standard Chartered Bank, và ANZ trong việc huy động vốn tiền gửi dân cư. Tìm hiểu các mô hình thành công, các sản phẩm độc đáo, và các chiến lược marketing hiệu quả của họ.

5.2. Áp Dụng Công Nghệ Mới và Xu Hướng Tiên Tiến

Áp dụng các công nghệ mới như blockchain, AI, và big data vào hoạt động huy động vốn. Theo dõi các xu hướng tiên tiến trong lĩnh vực ngân hàng số và áp dụng chúng vào thực tế. Quan trọng là không ngừng đổi mới và cải tiến để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.

VI. Tương Lai Phát Triển Bền Vững Huy Động Vốn Tiền Gửi

Để phát triển bền vững hoạt động huy động vốn tiền gửi dân cư, BIDV Quảng Trị cần có một tầm nhìn dài hạn và chiến lược rõ ràng. Ngân hàng cần không ngừng đổi mới, sáng tạo, và thích ứng với những thay đổi của thị trường. Xây dựng mối quan hệ gắn bó với khách hàng, đóng góp vào sự phát triển của cộng đồng, và bảo vệ môi trường là những yếu tố quan trọng để đảm bảo sự thành công trong tương lai.

6.1. Xây Dựng Mối Quan Hệ Gắn Bó với Khách Hàng

Xây dựng mối quan hệ gắn bó với khách hàng bằng cách cung cấp dịch vụ tận tâm, chu đáo, và cá nhân hóa. Lắng nghe ý kiến phản hồi của khách hàng và đáp ứng nhu cầu của họ một cách tốt nhất. Tổ chức các sự kiện tri ân khách hàng và xây dựng cộng đồng khách hàng trung thành.

6.2. Góp Phần Vào Sự Phát Triển Của Cộng Đồng

Tham gia vào các hoạt động xã hội, từ thiện, và bảo vệ môi trường. Hỗ trợ các doanh nghiệp địa phương và góp phần vào sự phát triển kinh tế xã hội của Quảng Trị. Tạo dựng hình ảnh một ngân hàng có trách nhiệm với cộng đồng và được người dân tin yêu.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong nền kinh tế thị trường, hệ thống ngân hàng thương mại đóng vai trò huyết mạch kết nối giữa các chủ thể dư thừa vốn và các chủ thể có nhu cầu sử dụng vốn. Theo ước tính của các chuyên gia kinh tế, lượng vàng tồn trữ trong dân cư cả nước lên tới khoảng 800 tấn cùng hàng tỷ USD đang được nắm giữ ngoài lưu thông. Nguồn tiền gửi dân cư luôn chiếm tỷ trọng chi phối từ 60% đến 70% tổng quy mô nguồn vốn huy động của các ngân hàng thương mại Việt Nam. Đây là nguồn vốn có tính ổn định tương đối cao, chi phí hợp lý và đóng vai trò nền tảng cho sự phát triển tín dụng bền vững.

Tại tỉnh Quảng Trị, trước yêu cầu cấp thiết về vốn để đầu tư cơ sở hạ tầng và thúc đẩy sản xuất kinh doanh giai đoạn 2014 - 2016, việc khai thác tối đa nguồn lực nhàn rỗi trong dân cư trở thành nhiệm vụ trọng tâm. Luận văn tập trung giải quyết vấn đề nâng cao hiệu quả huy động tiền gửi dân cư tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quảng Trị (BIDV Quảng Trị).

Mục tiêu nghiên cứu bao gồm:

• Hệ thống hóa cơ sở lý luận về hiệu quả huy động tiền gửi dân cư của ngân hàng thương mại.
• Đánh giá thực trạng hiệu quả huy động vốn tại BIDV Quảng Trị thông qua hệ thống chỉ tiêu định lượng và định tính.
• Đề xuất hệ thống giải pháp đồng bộ giai đoạn 2016 - 2020 nhằm mở rộng quy mô, tối ưu hóa cơ cấu kỳ hạn, kiểm soát chi phí huy động và rủi ro tác nghiệp.

Nghiên cứu được triển khai tại Hội sở BIDV Quảng Trị và 4 phòng giao dịch trực thuộc gồm Đông Hà, Nam Đông Hà, Vĩnh Linh, Thị xã Quảng Trị trong khung thời gian từ năm 2014 đến năm 2016. Kết quả nghiên cứu có ý nghĩa thực tiễn quan trọng, giúp chi nhánh phấn đấu đạt tốc độ tăng trưởng nguồn vốn tiền gửi dân cư bình quân trên 15%/năm, tối ưu hóa biên độ lãi suất điều chuyển vốn nội bộ và giảm thiểu tỷ lệ lỗi tác nghiệp xuống dưới 1% mỗi năm.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn vận dụng lý thuyết trung gian tài chính và chức năng tạo tiền của ngân hàng thương mại để phân tích bản chất của hoạt động tạo lập nguồn vốn. Khái niệm huy động vốn được chuẩn hóa dựa trên Luật các Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16 tháng 6 năm 2010 của Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam. Hoạt động huy động vốn là quá trình ngân hàng sử dụng các công cụ, phương thức và biện pháp hợp pháp nhằm động viên các nguồn tài chính nhàn rỗi với trách nhiệm hoàn trả đầy đủ gốc và lãi theo thỏa thuận.

Hệ thống lý thuyết của đề tài tập trung vào 4 khái niệm cốt lõi:

1. Tiền gửi dân cư: Nguồn vốn phát sinh từ thu nhập tiết kiệm của cá nhân, bao gồm tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn từ 1 đến 36 tháng và phát hành giấy tờ có giá.
2. Hiệu quả huy động vốn: Tương quan so sánh giữa kết quả đầu ra (quy mô, tính ổn định của nguồn vốn, mức độ đáp ứng nhu cầu thanh khoản) và chi phí đầu vào (chi phí trả lãi, chi phí phi lãi) nhằm tối đa hóa lợi nhuận.
3. Cơ chế định giá chuyển giao vốn nội bộ (FTP): Công cụ đo lường kết quả tài chính của chi nhánh thông qua chênh lệch giữa giá bán vốn cho Hội sở và chi phí huy động thực tế.
4. Quản trị rủi ro thanh khoản và rủi ro tác nghiệp: Việc kiểm soát khe hở kỳ hạn và các sai sót phát sinh trong quá trình vận hành nghiệp vụ huy động.

Luận văn kế thừa bài học kinh nghiệm quốc tế từ mô hình tài khoản E-savings với số dư duy trì tối thiểu 100 USD và chứng chỉ tiền gửi kỳ hạn 3 đến 5 năm của Citibank; gói tài khoản Women’s Account của Standard Chartered; cùng sản phẩm Online Saver với lãi suất cạnh tranh 6,5%/năm của ngân hàng ANZ để làm cơ sở xây dựng giải pháp thực tiễn.

Phương pháp nghiên cứu

Luận văn sử dụng phương pháp luận duy vật biện chứng nhằm xem xét hoạt động huy động vốn trong mối quan hệ đa chiều với môi trường kinh tế vĩ mô và sự cạnh tranh trong ngành.

• Nguồn dữ liệu: Nguồn dữ liệu thứ cấp được thu thập từ báo cáo tài chính kiểm toán, báo cáo thống kê nguồn vốn định kỳ tại BIDV Quảng Trị giai đoạn 2014 - 2016, các văn bản quy phạm pháp luật của Ngân hàng Nhà nước và các công trình khoa học của Phạm Thị Thanh Thủy (2009), Hoàng Thị Minh Chi (2012), Lê Viết Nghĩa (2014). Nguồn dữ liệu sơ cấp được tổng hợp từ quy trình phỏng vấn chuyên gia và khảo sát khách hàng tại quầy.
• Cỡ mẫu và phương pháp chọn mẫu: Tác giả tiến hành thu thập toàn bộ dữ liệu hoạt động của 100% các đơn vị kinh doanh thuộc chi nhánh (gồm Hội sở và 4 phòng giao dịch) trong 36 tháng liên tục (2014 - 2016). Đồng thời, phương pháp chọn mẫu thuận tiện được áp dụng để khảo sát ý kiến đánh giá của 150 khách hàng cá nhân thường xuyên giao dịch tiền gửi tại địa bàn nhằm lượng hóa mức độ hài lòng về chất lượng phục vụ và chính sách ưu đãi.
• Phương pháp phân tích và lý do lựa chọn: Đề tài kết hợp phương pháp thống kê mô tả, phương pháp so sánh số tuyệt đối và số tương đối, cùng phương pháp phân tích chỉ số tài chính. Việc lựa chọn tổ hợp phương pháp này giúp bóc tách chính xác sự biến động của cơ cấu kỳ hạn, đánh giá mức độ tương thích giữa huy động và sử dụng vốn, đồng thời đo lường hiệu quả điều hành giá vốn FTP một cách khách quan, minh bạch.
• Timeline nghiên cứu: Quá trình thu thập, xử lý số liệu và hoàn thiện luận văn được tiến hành liên tục từ tháng 1/2016 đến tháng 5/2017.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Phân tích số liệu hoạt động kinh doanh tại BIDV Quảng Trị giai đoạn 2014 - 2016 mang lại 4 phát hiện quan trọng:

• Tăng trưởng quy mô tiền gửi dân cư giữ vai trò chủ lực: Nguồn vốn huy động từ dân cư của chi nhánh tăng trưởng liên tục qua các năm, chiếm tỷ trọng bình quân trên 65% tổng nguồn vốn huy động toàn đơn vị. Số lượng khách hàng cá nhân mở tài khoản và gửi tiết kiệm tăng bình quân khoảng 12% mỗi năm, đóng góp lớn vào sự gia tăng thị phần của BIDV trên địa bàn tỉnh Quảng Trị.
• Cơ cấu kỳ hạn còn thiên lệch về ngắn hạn: Tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng chiếm tỷ trọng áp đảo, dao động từ 72% đến 76% tổng nguồn tiền gửi dân cư. Trong khi đó, các khoản tiền gửi trung và dài hạn từ 12 tháng đến 36 tháng chỉ chiếm khoảng 24% đến 28%, phản ánh tâm lý thận trọng và xu hướng giữ tính thanh khoản linh hoạt của người gửi tiền.
• Cơ cấu loại tiền tệ phản ánh tính ổn định của đồng nội tệ: Tỷ trọng tiền gửi bằng VNĐ chiếm ưu thế tuyệt đối với mức trên 93% tổng số dư huy động dân cư, trong khi tiền gửi bằng ngoại tệ (chủ yếu là USD) chỉ chiếm dưới 7%. Sự sụt giảm tỷ trọng ngoại tệ phù hợp với chính sách duy trì trần lãi suất tiền gửi USD ở mức 0%/năm của Ngân hàng Nhà nước.
• Hiệu quả tài chính FTP và kiểm soát rủi ro tác nghiệp cải thiện rõ nét: Chênh lệch giữa giá bán vốn cho Hội sở và chi phí huy động đầu vào được duy trì ở mức dương ổn định, mang lại nguồn lợi nhuận gộp đáng kể cho chi nhánh. Tỷ lệ lỗi tác nghiệp tại quầy giao dịch giảm hơn 18% qua 3 năm nhờ việc ứng dụng công nghệ và quy chuẩn hóa các bước thao tác nghiệp vụ.

Thảo luận kết quả

Sự tăng trưởng vượt bậc về quy mô tiền gửi dân cư bắt nguồn từ vị thế thương hiệu lâu năm của BIDV kết hợp với việc bố trí hợp lý mạng lưới 4 phòng giao dịch tại các trung tâm kinh tế như Đông Hà, Nam Đông Hà, Vĩnh Linh và Thị xã Quảng Trị. Tuy nhiên, sự mất cân đối giữa nguồn vốn ngắn hạn và nhu cầu cho vay trung - dài hạn tạo nên áp lực quản trị rủi ro thanh khoản. Nguyên nhân chủ yếu do biến động lãi suất thị trường khiến khách hàng e ngại cam kết gửi tiền dài hạn trên 12 tháng.

Kết quả này hoàn toàn tương đồng với các phát hiện trong nghiên cứu của Dương Hiền Trọng (2012) tại khu vực Tây Nguyên và Lê Thị Hoàng Ngân (2014) tại khu vực miền Trung, cho thấy xu hướng lựa chọn kỳ hạn ngắn là đặc trưng phổ biến của khách hàng cá nhân tại các tỉnh thành đang phát triển.

Trong quá trình phân tích, dữ liệu có thể được trực quan hóa hiệu quả thông qua biểu đồ cột chồng thể hiện sự chuyển dịch cơ cấu tiền gửi theo sản phẩm (tiết kiệm có kỳ hạn thông thường, tiết kiệm tích lũy, chứng chỉ tiền gửi) và bảng tổng hợp ma trận đo lường khe hở nhạy cảm lãi suất qua 3 năm tài chính. Việc đánh giá rủi ro tác nghiệp qua biểu đồ đường theo dõi số lượng sai sót quy trình giúp ban lãnh đạo chi nhánh nhận diện chính xác các điểm nghẽn trong vận hành để kịp thời chuẩn hóa.

Đề xuất và khuyến nghị

Nhằm nâng cao hiệu quả huy động tiền gửi dân cư tại BIDV Quảng Trị giai đoạn 2016 - 2020, luận văn đề xuất 5 nhóm giải pháp trọng tâm:

1. Phân đoạn khách hàng và đa dạng hóa sản phẩm huy động: Phân chia khách hàng cá nhân thành 3 nhóm rõ rệt gồm khách hàng VIP có số dư lớn, khách hàng thu nhập ổn định và khách hàng hưu trí hoặc tiểu thương. Thiết kế các gói sản phẩm đặc thù như tiết kiệm gửi góp linh hoạt, tiết kiệm tích lũy tương lai và chứng chỉ tiền gửi bậc thang. Mục tiêu nâng tỷ trọng tiền gửi trung và dài hạn từ 25% lên mức 35% tổng quy mô tiền gửi dân cư trước năm 2020. Chủ thể thực hiện: Khối Quan hệ khách hàng phối hợp với Phòng Kế hoạch tổng hợp triển khai từ quý 3/2017.
2. Vận dụng chính sách lãi suất linh hoạt dựa trên cơ chế FTP: Thiết lập khung lãi suất cạnh tranh, kết hợp linh hoạt giữa biểu lãi suất bậc thang theo số tiền gửi và chính sách cộng thưởng lãi suất cho khách hàng gắn bó lâu năm. Đảm bảo biên độ lợi nhuận FTP tối thiểu từ 0,8% đến 1,2%/năm nhằm hài hòa lợi ích giữa ngân hàng và người gửi tiền. Chủ thể thực hiện: Phòng Tài chính kế toán và Ban Giám đốc chi nhánh rà soát, điều chỉnh định kỳ hàng tháng.
3. Mở rộng kênh phân phối và đẩy mạnh ngân hàng số: Hiện đại hóa cơ sở vật chất tại 4 phòng giao dịch, lắp đặt thêm các máy ATM/POS tại các huyện vùng ven và quảng bá dịch vụ SmartBanking nhằm nâng tỷ trọng giao dịch tiền gửi trực tuyến lên trên 30% vào năm 2020. Chủ thể thực hiện: Khối Tác nghiệp và Phòng Quản lý dịch vụ kho quỹ tiến hành liên tục giai đoạn 2017 - 2020.
4. Tăng cường truyền thông, tiếp thị và chăm sóc khách hàng: Xây dựng quy trình chăm sóc chuyên nghiệp, tặng quà tri ân vào các dịp lễ tết và triển khai các chương trình quay số trúng thưởng định kỳ hàng quý để gia tăng mức độ trung thành của khách hàng. Chủ thể thực hiện: Phòng Giao dịch khách hàng và Phòng Tổ chức hành chính.
5. Nâng cao năng lực chuyên môn và đạo đức nghề nghiệp cán bộ: Tổ chức tối thiểu 2 khóa đào tạo chuyên sâu mỗi năm về kỹ năng tư vấn, văn hóa giao tiếp và nhận diện rủi ro tác nghiệp cho 100% cán bộ giao dịch viên và quản hệ khách hàng. Đồng thời, kiến nghị Ngân hàng Nhà nước hoàn thiện khung pháp lý về giao dịch điện tử và đề xuất Hội sở BIDV nới rộng thẩm quyền quyết định lãi suất ưu đãi cho chi nhánh cấp tỉnh. Chủ thể thực hiện: Phòng Tổ chức hành chính và Khối Quản lý rủi ro thực hiện thường xuyên từ năm 2017.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Nội dung và kết quả nghiên cứu của luận văn mang lại giá trị thiết thực cho 4 nhóm đối tượng sau:

• Ban Giám đốc và cán bộ quản trị chiến lược tại các chi nhánh ngân hàng thương mại: Cung cấp phương pháp luận thực chứng và bộ chỉ tiêu toàn diện để đánh giá hiệu quả kinh doanh mảng bán lẻ, từ đó xây dựng kế hoạch huy động vốn cân bằng giữa quy mô, kỳ hạn và chi phí vốn FTP tại địa bàn cấp tỉnh.
• Chuyên viên quản lý khách hàng cá nhân và giao dịch viên ngân hàng: Cung cấp tài liệu tham khảo giá trị về kỹ năng phân đoạn khách hàng mục tiêu, quy trình tư vấn các gói sản phẩm tiền gửi tiết kiệm và giải pháp hạn chế sai sót tác nghiệp trong giao dịch hàng ngày.
• Học viên cao học, nghiên cứu sinh và sinh viên khối ngành Kinh tế, Tài chính - Ngân hàng: Đóng vai trò là nguồn tài liệu học thuật mẫu mực về cấu trúc nghiên cứu thực trạng ngân hàng cấp cơ sở, phương pháp kết hợp các chỉ tiêu định tính và định lượng, cùng kỹ thuật xử lý dữ liệu thứ cấp trong phân tích tài chính.
• Cơ quan quản lý nhà nước và Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh, thành phố: Đem lại góc nhìn thực tế về hành vi tích lũy, thói quen gửi tiền tiết kiệm của dân cư địa phương và những tác động của chính sách trần lãi suất, hỗ trợ công tác hoạch định và giám sát chính sách tiền tệ vi mô.

Câu hỏi thường gặp

• Yếu tố nào quyết định lớn nhất đến lựa chọn gửi tiền tiết kiệm của người dân tại Quảng Trị?
  Kết quả nghiên cứu thực tế cho thấy uy tín thương hiệu và tính an toàn của ngân hàng chiếm hơn 75% quyết định gửi tiền của người dân địa phương. Bên cạnh đó, mạng lưới giao dịch thuận tiện và thái độ phục vụ tận tình của đội ngũ cán bộ chiếm khoảng 15% đến 20% mức độ hài lòng của khách hàng.

• Tại sao tiền gửi dân cư kỳ hạn ngắn dưới 12 tháng lại chiếm tỷ trọng áp đảo tại BIDV Quảng Trị?
  Tỷ trọng tiền gửi ngắn hạn chiếm trên 70% chủ yếu do tâm lý phòng ngừa rủi ro lạm phát và thói quen giữ tiền linh hoạt để phục vụ chi tiêu đột xuất hoặc nắm bắt cơ hội kinh doanh ngắn hạn của các hộ gia đình trên địa bàn.

• Cơ chế định giá chuyển giao vốn nội bộ (FTP) đóng vai trò gì trong việc đánh giá hiệu quả huy động vốn?
  Cơ chế FTP giúp chi nhánh lượng hóa chính xác kết quả tài chính thông qua mức chênh lệch giữa giá bán vốn cho Hội sở chính và chi phí huy động thực tế, loại bỏ sự phụ thuộc vào doanh thu cho vay đầu ra và thúc đẩy chi nhánh chủ động tối ưu chi phí trả lãi.

• BIDV Quảng Trị đã áp dụng những giải pháp nào để kiểm soát rủi ro tác nghiệp trong huy động tiền gửi?
  Chi nhánh đã triển khai song song việc chuẩn hóa quy trình giao dịch một cửa, kiểm soát kép tại quầy và ứng dụng hệ thống cảnh báo tự động trên phần mềm ngân hàng lõi, qua đó giúp cắt giảm hơn 18% tổng số lỗi tác nghiệp trong giai đoạn 2014 - 2016.

• Làm thế nào để chuyển hóa lượng vàng và ngoại tệ nhàn rỗi trong dân thành nguồn vốn phục vụ phát triển kinh tế?
  Để khơi thông khoảng 800 tấn vàng và lượng ngoại tệ lớn còn tích trữ trong dân cư, ngân hàng cần đẩy mạnh phát hành các chứng chỉ tiền gửi dài hạn với lãi suất hấp dẫn, minh bạch hóa chính sách bảo hiểm tiền gửi và cung cấp các dịch vụ quản lý tài sản tài chính an toàn, tiện lợi.

Kết luận

Luận văn đã giải quyết toàn diện bài toán nâng cao hiệu quả huy động tiền gửi dân cư tại BIDV Quảng Trị qua 5 nội dung cốt lõi:

• Hệ thống hóa cơ sở lý luận vững chắc về bản chất, vai trò và tiêu chí đánh giá hiệu quả huy động tiền gửi dân cư của ngân hàng thương mại.
• Phân tích sâu sắc bức tranh thực trạng huy động vốn tại BIDV Quảng Trị giai đoạn 2014 - 2016, ghi nhận sự tăng trưởng vượt bậc về quy mô vốn dân cư chiếm trên 65% tổng huy động.
• Chỉ rõ điểm nghẽn về cơ cấu kỳ hạn khi nguồn vốn ngắn hạn dưới 12 tháng chiếm trên 70%, đồng thời lượng hóa kết quả tài chính qua cơ chế điều chuyển vốn FTP.
• Đề xuất 5 nhóm giải pháp đồng bộ và khả thi gắn liền với lộ trình phát triển mạng lưới, đa dạng hóa sản phẩm và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực giai đoạn 2016 - 2020.
• Đóng góp bài học kinh nghiệm thực tiễn quý báu cho công tác quản trị nguồn vốn tại các tổ chức tín dụng địa phương.

Trong giai đoạn tiếp theo, các ngân hàng thương mại cần nhanh chóng số hóa toàn diện quy trình giao dịch tiền gửi, cá nhân hóa sản phẩm theo từng nhóm thu nhập và tăng cường kết nối hệ sinh thái thanh toán không dùng tiền mặt. Các nhà quản trị ngân hàng và chuyên viên tài chính hãy chủ động ứng dụng ngay những giải pháp từ công trình này để tối ưu hóa chi phí vốn và nâng cao năng lực cạnh tranh trên thị trường tài chính hiện đại.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1: CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ HUY ĐỘNG VỐN VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI DÂN CƯ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1. Huy động vốn của ngân hàng thương mại 1. Khái niệm, chức năng, các hoạt động và vai trò của Ngân hàng thương mại 1. Khái niệm chung về Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại ra đời và phát triển gắn liền với sự phát triển của nền kinh tế hàng hóa.

Khi nền kinh tế càng phát triển thì hoạt động dịch vụ của ngân hàng càng được mở rộng và hoàn thiện để đi sâu vào những hoạt động của nền kinh tế và đời sống con người. NHTM là một sản phẩm độc đáo của nền sản xuất hàng hóa trong kinh tế thị trường, một tổ chức có tầm quan trọng đặc biệt của nền kinh tế. Bản chất, chức năng, các hoạt động nghiệp vụ của Ngân hàng hầu như là giống nhau song quan niệm về NHTM lại không đồng nhất giữa các nước trên thế giới. Tại Mỹ: NHTM là công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài chính và hoạt động trong ngành công nghiệp dịch vụ tài chính.

Đạo luật ngân hàng của Pháp (1941) cũng đã định nghĩa: “NHTM là những xí nghiệp hay cơ sở mà nghề nghiệp thường xuyên là nhận tiền bạc của công chúng dưới hình thức ký thác, hoặc dưới các hình thức khác và sử dụng tài nguyên đó cho chính họ trong các nghiệp vụ về chiết khấu, tín dụng và tài chính” (Wikipedia Tiếng Việt) Tại Việt Nam, theo Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16 tháng 6 năm 2010 của Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam: “NHTM là các loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận”. Từ những nhận định trên có thể thấy NHTM là một trong những định chế tài chính mà đặc trưng là cung cấp đa dạng các dịch vụ tài chính với nghiệp vụ cơ bản là nhận tiền gửi, cho vay và cung ứng các dịch vụ thanh toán. Ngoài ra, NHTM còn cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu về sản phẩm dịch vụ của xã hội. Chức năng của ngân hàng thương mại - Chức năng tín dụng.

Chức năng trung gian tín dụng được xem là chức năng quan trọng nhất của ngân hàng thương mại. Khi thực hiện chức năng trung gian tín dụng, NHTM đóng vai trò là cầu nối giữa người thừa vốn và người có nhu cầu về vốn. Với chức năng này, vừa đóng vai trò là người cho vay và hưởng lợi nhuận là khoản chênh lệch giữa lãi suất nhận gửi và lãi suất cho vay và góp phần tạo lợi ích cho tất cả các bên tham gia: Người gửi tiền và người đi vay. - Chức năng trung gian thanh toán Ở đây NHTM đóng vai trò là thủ quỹ cho các doanh nghiệp và cá nhân, thực hiện các thanh toán theo yêu cầu của khách hàng như trích tiền từ tài khoản tiền gửi của họ để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ hoặc nhập vào tài khoản tiền gửi của khách hàng tiền thu bán hàng và các khoản thu khác theo lệnh của họ.

Các NHTM cung cấp cho khách hàng nhiều phương tiện thanh toán tiện lợi như séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ rút tiền, thẻ thanh toán, thẻ tín dụng… Tùy theo nhu cầu của khách hàng có thể lựa chọn phương thức thanh toán phù hợp. Nhờ đó mà các chủ thể kinh tế không phải giữ tiền trong túi, mang theo tiền để gặp chủ nợ, gặp người phải thanh toán dù ở gần hay xa mà họ có thể sử dụng một phương thức nào đó để thực hiện các khoản thanh toán. Do vậy các chủ thể kinh tế sẽ tiết kiệm được rất nhiều chi phí, thời gian, lại đảm bảo thanh toán an toàn. Chức năng này vô hình chung đã thúc đẩy lưu thông hàng hóa, đẩy nhanh tốc độ thanh toán, tốc độ lưu chuyển vốn, từ đó góp phần phát triển kinh tế.

- Chức năng tạo tiền Tạo tiền là một chức năng quan trọng, phản ánh rõ bản chất của NHTM. Với mục tiêu là tìm kiếm lợi nhuận như là một sự yêu cầu chính cho sự tồn tại và phát triển của mình, các NHTM với nghiệp vụ kinh doanh mang tính đặc thù của mình đã vô hình chung thực hiện các chức năng tạo tiền cho nền kinh tế. Chức năng tạo tiền được thực thi trên cơ sở hai chức năng khác của NHTM là chức năng tín dụng và chức năng thanh toán. Thông qua chức năng trung gian tín dụng, ngân hàng sử 7 dụng số vốn huy động được để cho vay, số tiền cho vay ra lại được khách hàng sử dụng để mua hàng hóa, thanh toán dịch vụ trong khi số dư tài khoản tiền gửi khách hàng vẫn được coi là một bộ phận của tiền giao dịch, được họ sử dụng để mua hàng hóa, thanh toán dịch vụ … Với chức năng này, hệ thống NHTM đã làm tăng tổng phương tiện thanh toán trong nền kinh tế, đáp ứng nhu cầu thanh toán, chi trả của xã hội.

Hoạt động của ngân hàng thương mại - Huy động vốn Ngân hàng huy động vốn dưới các hình thức sau: + Nhận tiền gửi của các tổ chức, cá nhân và các tổ chức tín dụng khác dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và các loại tiền gửi khác. + Phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và giấy tờ có giá khác để huy động vốn của tổ chức, cá nhân trong nước và ngoài nước khi được Thống đốc NHNN chấp nhận. + Vay vốn của các tổ chức tín dụng khác hoạt động tại Việt Nam và của tổ chức tín dụng nước ngoài. + Vay vốn ngắn hạn của NHNN dưới hình thức tái cấp vốn.

+ Các hình thức huy động vốn khác theo quy định của NHNN - Hoạt động tín dụng Ngân hàng cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân dưới các hình thức cho vay, chiết khấu thương phiếu và giấy tờ có giá khác, bảo lãnh, cho thuê tài chính và các hình thức khác theo quy định của NHNN. - Dịch vụ thanh toán và ngân quỹ Ngân hàng thực hiện các dịch vụ thanh toán và ngân quỹ. + Cung ứng các phương tiện thanh toán. + Thực hiện các dịch vụ thanh toán trong nước cho khách hàng.

+ Thực hiện dịch vụ thu hộ và chi hộ. + Thực hiện các dịch vụ thanh toán khác theo quy định của NHNN. + Thực hiện dịch vụ thanh toán quốc tế khi được NHNN cho phép. + Thực hiện dịch vụ thu và phát tiền mặt cho khách hàng.

8 Ngân hàng tổ chức hệ thống thanh toán nội bộ và tham gia hệ thống thanh toán liên ngân hàng trong nước. Tham gia các hệ thống thanh toán quốc tế khi được NHNN cho phép. - Các hoạt động khác Góp vốn, mua cổ phần, tham gia thị trường tiền tệ, kinh doanh ngoại hối, kinh doanh vàng, kinh doanh bất động sản, kinh doanh dịch vụ và bảo hiểm, nghiệp vụ ủy thác và đại lý, dịch vụ tư vấn và dịch vụ khác liên quan đến hoạt động ngân hàng. Vai trò của NHTM Quá trình phát triển kinh tế xã hội nói chung, đặc biệt là trong nền kinh tế thị trường thì ngân hàng thương mại có vai trò quan trọng thể hiện qua các vấn đề chủ yếu sau đây: - Một là, nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế Trong nền kinh tế có những chủ thể có dư tiền và khoản tiền đó chưa được sử dụng một cách triệt để có hiệu quả (ví dụ như vốn còn cất dấu trong nhà chưa được đem ra lưu thông) nhưng bản thân họ cũng mong muốn khoản vốn này sinhlời cho mình và họ sẽ nghĩ là cho các chủ thể cần vốn vay để hoạt động kinh doanh, tuy nhiên chủ thể này không quen biết nhau và cũng có thể không tin tưởng nhau nên tiền vẫn chưa được lưu thông.

Vì vậy, NHTM với vai trò là trung gian của mình, nhận tiền từ người muốn cho vay trả lãi cho họ và đem số tiền ấy cho người cần vốn để lấy lãi. NHTM là chủ thể đứng ra huy động các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi và sử dụng nguồn vốn huy động được cấp vốn cho nền kinh tế thông qua hoạt động tín dụng, NHTM trở thành chủ thể chính đáp ứng vốn cho nền kinh tế. Nhờ có hoạt động ngân hàng và đặc biệt là hoạt động tín dụng cho các doanh nghiệp có điều kiện mở rộng sản xuất, cải tiến máy móc công nghệ, tăng năng suất lao động, nâng cao hiệu quả kinh tế, thúc đẩy nền kinh tế phát triển. Như vậy, với khả năng cung cấp vốn, NHTM đã trở thành những điểm khởi đầu cho sự phát triển kinh tế của quốc gia.

- Hai là, cầu nối doanh nghiệp và thị trường Thông qua hoạt động cấp tín dụng cho doanh nghiệp, ngân hàng là cầu nối doanh nghiệp với thị trường. Nguồn vốn tín dụng của ngân hàng cung cấp cho 9 doanh nghiệp đóng vai trò rất quan trọng trong việc nâng cao chất lượng về mọi mặt của quá trình sản xuất kinh doanh, đáp ứng nhu cầu của thị trường và từ đó tạo cho doanh nghiệp chỗ đứng vững chắc trong cạnh tranh. - Ba là, công cụ để nhà nước điều tiết vĩ mô nền kinh tế. Hệ thống NHTM hoạt động có hiệu quả sẽ là công cụ để nhà nước điều tiết vĩ mô nền kinh tế.

Thông qua hoạt động thanh toán liên ngân hàng, NHTM đã góp phần mở rộng khối lượng tiền cung ứng cho lưu thông. Và thông qua việc cấp tín dụng cho nền kinh tế, NHTM đã thực hiện việc dẫn dắt các nguồn tiền, tập hợp và phân phối vốn trên thị trường, điều khiển chúng một cách hiệu quả và thực thi vai trò điều tiết gián tiếp vĩ mô. Cùng với các cơ quan khác, NHTM luôn được sử dụng như một công cụ quan trọng để nhà nước điều chỉnh sự phát triển của nền kinh tế. - Bốn là, cầu nối nền tài chính quốc gia và tài chính quốc tế.

Trong nền kinh tế thị trường, khi các mối quan hệ hàng hóa, tiền tệ ngày càng được mở rộng thì nhu cầu giao lưu kinh tế - xã hội giữa các quốc gia trên thế giới ngày càng trở nên cần thiết. Việc phát triển nền kinh tế ở các quốc gia luôn gắn liền với sự phát triền của nền kinh tế thế giới và là một bộ phận cấu thành nên sự phát triển đó. Vì vậy nền tài chính của mỗi quốc gia cũng phải hòa nhập với nền tài chính quốc tế và NHTM với các hoạt động của mình đã đóng góp vai trò vô cùng quan trọng trong sự hòa nhập này.