Luận văn về thực trạng và giải pháp huy động vốn tại ngân hàng đầu tư

Tài liệu nghiên cứu Luận văn thuc trang va giai phap nham tang cuong huy dong, tổng hợp lý thuyết và thực hành, cung cấp kiến thức chuyên sâu về .

• Tác giả: Nguyễn Huy Hoàng
• Người hướng dẫn: PGS.TS Từ Quang Phương
• Trường học: Ngân hàng Đầu tư và phát triển
• Chuyên ngành: Kinh tế Đầu tư
• Đề tài: Giải pháp tăng cường huy động vốn cho đầu tư phát triển tại ngân hàng
• Loại tài liệu: Chuyên đề thực tập
• Năm xuất bản: 2011
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG I: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN VÀ CHO VAY ĐẦU TƯ PHÁT TRIỂN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG
• 1.1. Tổng quan chung về Ngân hàng Đầu tư và Phát triển (BIDV) chi nhánh Hai Bà Trưng
• 1.1.1. Quá trình hình thành và phát triển chi nhánh
• 1.1.2. Các lĩnh vực hoạt động của NHĐT&PT chi nhánh Hai Bà Trưng
• 1.1.3. Cơ cấu tổ chức hoạt động tại Chi nhánh
• 1.1.3.1. Cơ cấu tổ chức và hoạt động
• 1.1.3.2. Chức năng và nhiệm vụ của các phòng nghiệp vụ Ngân hàng Đầu tư và Phát Triển Việt Nam
• 1.1.4. Kết quả hoạt động kinh doanh của NHĐT&PT chi nhánh Hai Bà Trưng
• 1.1.5. Thực trạng hoạt động huy động vốn và sử dụng vốn của NHĐT&PT chi nhánh Hai Bà Trưng
• 1.1.5.1. Về tình hình huy động vốn
• 1.1.5.2. Quy mô vốn huy động
• 1.1.5.3. Theo các hình thức huy động vốn
• 1.1.5.4. Một số chỉ tiêu đánh giá kết quả và hiệu quả huy động và sử dụng vốn cho vay đầu tư phát triển tại NHĐT&PT chi nhánh Hai Bà Trưng
• 1.1.5.4.1. Khả năng cung ứng vốn cho nhu cầu cho vay, đầu tư của Ngân hàng
• 1.1.5.4.2. Tốc độ tăng trưởng của nguồn vốn huy động
• 1.1.5.4.3. Sự cân đối giữa huy động vốn và cho vay, đầu tư
• 1.1.5.4.4. Tỷ lệ nợ xấu/Tổng dư nợ
• 1.1.5.5. Đánh giá chung về hoạt động huy động vốn và sử dụng vốn cho vay đầu tư phát triển tại NHĐT&PT chi nhánh Hai Bà Trưng
• 1.1.5.5.1. Trong công tác huy động vốn
• 1.1.5.5.1.1. Nguyên nhân từ bên ngoài NHĐT&PT chi nhánh Hai Bà Trưng
• 1.1.5.5.1.2. Nguyên nhân từ phía NHĐT&PT chi nhánh Hai Bà Trưng
• 2. CHƯƠNG II: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN VÀ SỬ DỤNG VỐN CHO ĐẦU TƯ PHÁT TRIỂN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG
• 2.1. Mục tiêu và phương hướng phát triển hoạt động và hoạt động huy động vốn của NHĐT&PT chi nhánh Hai Bà Trưng trong thời gian tới
• 2.1.1. Mục tiêu và phương hướng phát triển hoạt động
• 2.1.1.1. Mục tiêu chung
• 2.1.1.2. Mục tiêu cụ thể
• 2.1.1.3. Một số chỉ tiêu kinh doanh chính năm 2011
• 2.1.2. Mục tiêu và phương hướng huy động vốn
• 2.2. Giải pháp tăng cường huy động vốn và sử dụng vốn tại NHĐT&PT chi nhánh Hai Bà Trưng
• 2.2.1. Nhóm giải pháp chung
• 2.2.2. Thực hiện tốt chính sách khách hàng và chiến lược marketing hiệu quả
• 2.2.3. Hạn chế rủi ro, nâng cao hiệu quả trong kinh doanh
• 2.2.4. Phát triển công nghệ Ngân hàng
• 2.2.5. Phát huy tối đa yếu tố con người
• 2.2.6. Có định hướng, kế hoạch về phát triển nguồn vốn phù hợp
• 2.2.7. Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn
• 2.2.8. Mở rộng mạng lưới Chi nhánh
• 2.2.9. Áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt
• 2.2.10. Gắn liền việc tăng cường huy động vốn với sử dụng vốn có hiệu quả
• 2.2.11. Kiến nghị với Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam
• 2.2.12. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
• 2.2.13. Kiến nghị với Nhà Nước

Tóm tắt

I. Tổng quan về giải pháp tăng cường huy động vốn ngân hàng

Huy động vốn là một trong những nhiệm vụ quan trọng của ngân hàng thương mại, đặc biệt là Ngân hàng Đầu tư và Phát triển chi nhánh Hai Bà Trưng. Việc tăng cường huy động vốn không chỉ giúp ngân hàng đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng mà còn góp phần vào sự phát triển kinh tế của đất nước. Các giải pháp huy động vốn hiệu quả sẽ giúp ngân hàng nâng cao khả năng cạnh tranh và phát triển bền vững.

1.1. Tầm quan trọng của huy động vốn trong ngân hàng

Huy động vốn đóng vai trò then chốt trong hoạt động của ngân hàng. Nó không chỉ đảm bảo nguồn lực tài chính cho các hoạt động cho vay mà còn giúp ngân hàng duy trì sự ổn định và phát triển. Việc huy động vốn hiệu quả sẽ tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng và đáp ứng nhu cầu của khách hàng.

1.2. Các hình thức huy động vốn phổ biến hiện nay

Ngân hàng có thể huy động vốn qua nhiều hình thức như huy động từ tiền gửi của khách hàng, phát hành trái phiếu, vay vốn từ các tổ chức tài chính khác. Mỗi hình thức đều có ưu điểm và nhược điểm riêng, cần được xem xét kỹ lưỡng để lựa chọn phương án phù hợp.

II. Vấn đề và thách thức trong huy động vốn ngân hàng

Mặc dù có nhiều cơ hội, nhưng ngân hàng cũng phải đối mặt với nhiều thách thức trong việc huy động vốn. Tình hình kinh tế biến động, sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng khác và sự thay đổi trong nhu cầu của khách hàng là những yếu tố cần được xem xét. Để vượt qua những thách thức này, ngân hàng cần có những chiến lược huy động vốn linh hoạt và hiệu quả.

2.1. Tình hình kinh tế và tác động đến huy động vốn

Tình hình kinh tế có ảnh hưởng lớn đến khả năng huy động vốn của ngân hàng. Khi nền kinh tế phát triển, nhu cầu vay vốn tăng lên, nhưng trong thời kỳ suy thoái, ngân hàng có thể gặp khó khăn trong việc thu hút vốn.

2.2. Cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng

Sự cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại ngày càng gia tăng, đặc biệt là trong việc huy động vốn. Các ngân hàng cần phải cải thiện dịch vụ và đưa ra các chính sách lãi suất hấp dẫn để thu hút khách hàng.

III. Phương pháp tăng cường huy động vốn hiệu quả tại ngân hàng

Để tăng cường huy động vốn, ngân hàng cần áp dụng nhiều phương pháp khác nhau. Việc phát triển công nghệ ngân hàng, cải thiện dịch vụ khách hàng và đa dạng hóa các hình thức huy động vốn là những giải pháp quan trọng. Ngoài ra, ngân hàng cũng cần chú trọng đến việc quản lý rủi ro tài chính để đảm bảo an toàn cho các hoạt động huy động vốn.

3.1. Đổi mới công nghệ ngân hàng

Công nghệ ngân hàng hiện đại giúp cải thiện quy trình huy động vốn, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động. Việc áp dụng các giải pháp công nghệ thông tin sẽ giúp ngân hàng thu hút khách hàng dễ dàng hơn.

3.2. Đa dạng hóa hình thức huy động vốn

Ngân hàng cần phát triển nhiều hình thức huy động vốn khác nhau như phát hành trái phiếu, huy động từ các tổ chức tài chính, và tăng cường các sản phẩm tiết kiệm cho khách hàng cá nhân.

IV. Ứng dụng thực tiễn và kết quả nghiên cứu về huy động vốn

Các giải pháp huy động vốn đã được áp dụng tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển chi nhánh Hai Bà Trưng đã mang lại nhiều kết quả tích cực. Việc cải thiện dịch vụ khách hàng và áp dụng công nghệ mới đã giúp ngân hàng thu hút được nhiều khách hàng hơn, từ đó tăng trưởng nguồn vốn huy động.

4.1. Kết quả huy động vốn trong thời gian qua

Trong những năm gần đây, ngân hàng đã ghi nhận sự tăng trưởng đáng kể trong nguồn vốn huy động. Điều này cho thấy các giải pháp huy động vốn đã phát huy hiệu quả.

4.2. Những bài học kinh nghiệm từ thực tiễn

Các bài học từ thực tiễn huy động vốn tại ngân hàng cho thấy rằng việc lắng nghe nhu cầu của khách hàng và cải thiện dịch vụ là rất quan trọng. Ngân hàng cần tiếp tục đổi mới và phát triển để đáp ứng tốt hơn nhu cầu của thị trường.

V. Kết luận và tương lai của huy động vốn tại ngân hàng

Huy động vốn là một trong những yếu tố quyết định đến sự thành công của ngân hàng. Để duy trì và phát triển, ngân hàng cần tiếp tục cải thiện các giải pháp huy động vốn, đồng thời chú trọng đến việc quản lý rủi ro tài chính. Tương lai của ngân hàng sẽ phụ thuộc vào khả năng thích ứng với những thay đổi của thị trường và nhu cầu của khách hàng.

5.1. Tương lai của huy động vốn ngân hàng

Trong bối cảnh kinh tế ngày càng phát triển, nhu cầu huy động vốn sẽ tiếp tục tăng cao. Ngân hàng cần chuẩn bị sẵn sàng để đáp ứng nhu cầu này.

5.2. Định hướng phát triển huy động vốn

Ngân hàng cần có những định hướng phát triển rõ ràng trong việc huy động vốn, từ đó xây dựng các chiến lược phù hợp để thu hút khách hàng và tăng trưởng bền vững.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Trong chiến lược phát triển kinh tế - xã hội hướng tới mục tiêu hoàn thành nhiệm vụ công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước, vốn được xác định là tiền đề vật chất quyết định tốc độ và quy mô tăng trưởng. Để nâng cao năng lực cạnh tranh trong quá trình hội nhập quốc tế, các doanh nghiệp Việt Nam có nhu cầu rất lớn về vốn đầu tư nhằm mở rộng quy mô, hiện đại hóa dây chuyền công nghệ và nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ. Trong cấu trúc thị trường tài chính Việt Nam, hệ thống ngân hàng thương mại đóng vai trò trung gian tài chính chủ đạo, thực hiện chức năng tập trung các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế để tái phân phối cho các nhu cầu đầu tư phát triển và sản xuất kinh doanh theo nguyên tắc tín dụng.

Đối với Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) nói chung và Chi nhánh Hai Bà Trưng nói riêng, việc tạo lập một nguồn vốn ổn định, chi phí hợp lý và cơ cấu kỳ hạn phù hợp là điều kiện tiên quyết để mở rộng quy mô hoạt động và đáp ứng nhu cầu vốn dài hạn cho các dự án kinh tế. Xuất phát từ bối cảnh đó, tác giả Nguyễn Huy Hoàng (sinh viên lớp Kinh tế Đầu tư 49B, dưới sự hướng dẫn của PGS.TS Từ Quang Phương) đã thực hiện chuyên đề tốt nghiệp nhằm giải quyết ba nhiệm vụ nghiên cứu chính:

1. Hệ thống hóa tổng quan về quá trình hình thành, cơ cấu tổ chức và các mảng nghiệp vụ kinh doanh của BIDV Chi nhánh Hai Bà Trưng.
2. Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn và sử dụng vốn phục vụ cho vay đầu tư phát triển tại Chi nhánh trong giai đoạn 2008–2010; làm rõ các chỉ tiêu cân đối kỳ hạn, loại tiền, hiệu quả sử dụng vốn và chất lượng tín dụng, từ đó chỉ ra những hạn chế và nguyên nhân cốt lõi.
3. Xác định mục tiêu, phương hướng hoạt động năm 2011 và đề xuất hệ thống giải pháp đồng bộ, kết hợp các kiến nghị đối với BIDV Trung ương, Ngân hàng Nhà nước và Chính phủ nhằm tăng cường công tác huy động vốn cho đầu tư phát triển.

• Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động huy động vốn và cho vay đầu tư phát triển của ngân hàng thương mại.
• Phạm vi không gian: Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hai Bà Trưng (địa chỉ số 10 đường Trần Đại Nghĩa, quận Hai Bà Trưng, thành phố Hà Nội).
• Phạm vi thời gian: Dữ liệu thực tế được khảo sát, thu thập và phân tích trong giai đoạn 3 năm từ 2008 đến 2010, cùng định hướng kế hoạch kinh doanh năm 2011.

---

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Khung lý thuyết và quy định áp dụng

• Lý luận trung gian tài chính và phương châm kinh doanh ngân hàng: Phân tích bản chất của ngân hàng thương mại là doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh tiền tệ, vận hành theo phương châm "Đi vay để cho vay", đóng vai trò cầu nối chuyển hóa các khoản tiết kiệm nhàn rỗi thành vốn đầu tư phát triển.
• Quy trình và điều kiện thẩm định tín dụng đầu tư phát triển: Sử dụng hệ thống chỉ tiêu thẩm định tư cách pháp lý, năng lực tài chính của chủ đầu tư và hiệu quả dự án thông qua các công cụ tài chính gồm: Giá trị hiện tại thuần (NPV), Tỷ suất hoàn vốn nội bộ (IRR), và Tỷ số lợi ích trên chi phí (B/C). Công thức xác định quy mô vốn vay: $$\text{Quy mô vốn cho vay} = \text{Tổng mức vốn đầu tư ước tính} - \text{Vốn tự có của chủ đầu tư} - \text{Vốn huy động từ nguồn khác}$$
• Quy định an toàn vốn của Ngân hàng Nhà nước: Áp dụng giới hạn sử dụng nguồn vốn ngắn hạn cho vay trung và dài hạn theo quy định của Ngân hàng Nhà nước (siết chặt tỷ lệ tối đa từ mức 40% xuống còn 30%).

Phương pháp nghiên cứu và nguồn dữ liệu

• Phương pháp thu thập và xử lý số liệu: Thống kê mô tả số liệu hoạt động kinh doanh thực tế từ các báo cáo định kỳ của đơn vị.
• Phương pháp so sánh và phân tích cơ cấu: Sử dụng kỹ thuật tính toán tốc độ tăng trưởng liên hoàn, tăng trưởng định gốc, phân tích tỷ trọng theo các tiêu thức phân loại (tính chất vốn, kỳ hạn, loại tiền tệ, đối tượng khách hàng, thành phần kinh tế).
• Phương pháp phân tích cân đối tài chính: So sánh đối ứng giữa nguồn huy động và dư nợ cho vay theo kỳ hạn (ngắn hạn so với trung - dài hạn) và theo loại tiền (VNĐ so với USD) để đánh giá mức độ an toàn thanh khoản và hiệu quả sử dụng vốn.
• Nguồn dữ liệu: Báo cáo kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh, báo cáo cân đối nguồn vốn và sử dụng vốn, báo cáo phân loại nợ của BIDV Chi nhánh Hai Bà Trưng từ năm 2008 đến năm 2010.

---

Nội dung chính theo từng chương

Chương I: Thực trạng hoạt động huy động vốn và sử dụng vốn cho đầu tư phát triển tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển chi nhánh Hai Bà Trưng

Chương I tập trung mô tả lịch sử hình thành đơn vị, cơ cấu bộ máy quản trị và phân tích chi tiết dữ liệu thực nghiệm qua 19 bảng biểu thống kê trong giai đoạn 2008–2010.

• Quá trình hình thành và mô hình tổ chức: BIDV Hai Bà Trưng được thành lập ngày 03/10/2008 theo Quyết định số 718/QĐ-HĐQT của Chủ tịch HĐQT BIDV, hoạt động theo mô hình ngân hàng bán lẻ trên nền tảng sáp nhập Phòng Giao dịch 4 (số 10 Trần Đại Nghĩa - trụ sở chi nhánh), Phòng Giao dịch 2 (329 Bạch Mai) và 2 Quỹ tiết kiệm (250 Minh Khai, 80 Lạc Trung). Cơ cấu gồm Ban Giám đốc chỉ đạo 4 khối: Khối quan hệ khách hàng (Phòng QHKH 1, Phòng QHKH 2), Khối quản lý rủi ro (Phòng Quản lý rủi ro, Phòng Quản trị tín dụng), Khối tác nghiệp (Phòng Dịch vụ KH Doanh nghiệp, Phòng Dịch vụ KH Cá nhân, Phòng Thanh toán quốc tế, Phòng Quản lý và dịch vụ kho quỹ), và Khối quản lý nội bộ (Phòng Kế hoạch tổng hợp, Phòng Tài chính - Kế toán, Phòng Tổ chức - Hành chính).

• Kết quả kinh doanh tổng thể và quy mô huy động vốn:

  • Tổng nguồn vốn huy động tăng trưởng nhanh: từ 327.961 triệu đồng (năm 2008) lên 1.539.464 triệu đồng (năm 2009, tăng 369,4%) và đạt 2.849.798 triệu đồng (năm 2010), vượt 159% kế hoạch ban đầu năm 2010 (1.850 tỷ đồng).
  • Thu dịch vụ ròng tăng từ 2.820 triệu đồng (2008) lên 10.500 triệu đồng (2010). Chênh lệch thu - chi trước trích DPRR tăng từ 3.666 triệu đồng lên 37.741 triệu đồng. Tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ được kiểm soát tốt (1,0% năm 2008; 1,68% năm 2009; giảm xuống 0,76% năm 2010).

Chỉ tiêu tài chính chủ yếu	Đơn vị tính	Năm 2008	Năm 2009	Năm 2010
Tổng nguồn vốn huy động	Triệu đồng	327.961	1.539.464	2.849.798
- Tiền gửi nội tệ (VNĐ)	Triệu đồng	293.753	1.472.216	2.730.559
- Tiền gửi ngoại tệ (USD quy đổi)	Triệu đồng	34.208	67.248	119.239
Tổng dư nợ tín dụng	Triệu đồng	299.528	678.191	1.215.031
Tỷ lệ nợ xấu	%	1,00	1,68	0,76
Thu dịch vụ ròng	Triệu đồng	2.820	4.640	10.500
Lợi nhuận trước thuế	Triệu đồng	31.994	29.337	28.816
Lợi nhuận sau thuế bình quân/người	Triệu đồng	8	282	(Không ghi)

• Cơ cấu nguồn vốn huy động:

  • Theo tính chất: Vốn tiền gửi chiếm vị trí tuyệt đối (năm 2008 đạt 307.931 triệu đồng - 93,01%; năm 2010 đạt 2.849.761 triệu đồng - gần 100%), vốn đi vay giảm mạnh từ 20.030 triệu đồng (16,11% năm 2008) xuống 37 triệu đồng (0,01% năm 2010).
  • Theo thời gian: Tiền gửi có kỳ hạn chiếm tỷ trọng chủ đạo (92,93% năm 2008; 94,3% năm 2010), trong đó tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng chiếm tỷ trọng áp đảo (88,73% tổng tiền gửi có kỳ hạn năm 2010). Tiền gửi không kỳ hạn tăng về giá trị tuyệt đối (từ 21.762 triệu đồng năm 2008 lên 162.468 triệu đồng năm 2010) nhưng chỉ chiếm 5,7% tổng nguồn vốn.
  • Theo loại tiền: Tiền gửi VNĐ chiếm ưu thế vượt trội (89,82% năm 2008, 95,82% năm 2010); tiền gửi ngoại tệ (USD) giảm tỷ trọng tương ứng từ 10,18% xuống 4,18%.
  • Theo đối tượng: Nguồn tiền gửi của các tổ chức kinh tế chiếm tỷ trọng lớn nhất (65,86% năm 2008 và đạt 2.190.169 triệu đồng năm 2010); nguồn tiền gửi dân cư tăng từ 107.501 triệu đồng (2008) lên 659.593 triệu đồng (2010), chiếm tỷ trọng 23,14%.

• Hoạt động huy động và cho vay vốn đầu tư phát triển (trung và dài hạn):

  • Vốn huy động cho đầu tư phát triển tăng từ 125.427 triệu đồng (2008) lên 627.139 triệu đồng (2010). Cơ cấu gồm: Tiền gửi trung - dài hạn của tổ chức và dân cư (chiếm 41,2% - 42,2%), phát hành kỳ phiếu và trái phiếu (giảm từ 33,6% xuống 29,8%), nhận tài trợ ủy thác đầu tư (17,7% - 18,6%), và vay Hội sở BIDV (7,5% - 9,4%).
  • Tổng dư nợ cho vay đầu tư phát triển tăng từ 125.427 triệu đồng (2008) lên 626.139 triệu đồng (2010). Cơ cấu dư nợ theo đối tượng tập trung trên 82% vào các doanh nghiệp ngoài Nhà nước.
  • Tình hình nợ quá hạn cho vay đầu tư phát triển tăng từ 2.993 triệu đồng (2008) lên 10.736 triệu đồng (2010). Phân tích theo loại hình dự án cho thấy nợ quá hạn tập trung cao nhất ở nhóm dự án phát triển nông nghiệp (chiếm 60% - 62,1% do rủi ro thời tiết, tính mùa vụ) và dự án khu công nghiệp/khu chế xuất (chiếm 23,1% - 28,1% do vướng mắc giải phóng mặt bằng). Theo thành phần kinh tế, doanh nghiệp ngoài quốc doanh chiếm 67% - 68,4% và hộ gia đình/cá nhân chiếm 22% - 22,8% tổng nợ quá hạn.

• Đánh giá các cân đối tài chính và hạn chế:

  • Hiệu suất sử dụng vốn: Tỷ lệ dư nợ tín dụng trên tổng vốn huy động giảm mạnh từ 91% (năm 2008) xuống 44% (năm 2009) và 43% (năm 2010), dẫn đến tình trạng dư thừa vốn cục bộ (ứ đọng 1.634.767 triệu đồng năm 2010).
  • Cân đối kỳ hạn: Thừa vốn ngắn hạn (dư 1.897.593 triệu đồng năm 2010) nhưng thiếu hụt nguồn vốn trung và dài hạn cho vay (-43.830 triệu đồng năm 2010), buộc ngân hàng phải dùng vốn ngắn hạn bù đắp trong phạm vi cho phép.
  • Cân đối loại tiền: Thừa nguồn VNĐ (dư 1.913.077 triệu đồng năm 2010) nhưng thiếu hụt ngoại tệ USD cho vay (-278.310 triệu đồng năm 2010).

Nội dung cân đối nguồn vốn - sử dụng vốn (Năm 2010)	Nguồn vốn huy động (Triệu đồng)	Dư nợ cho vay, đầu tư (Triệu đồng)	Chênh lệch cân đối (Triệu đồng)
Cân đối theo kỳ hạn ngắn hạn	2.384.351	486.758	+1.897.593
Cân đối theo kỳ hạn trung - dài hạn	302.942	346.772	-43.830
Cân đối theo loại tiền: VNĐ	2.730.559	817.482	+1.913.077
Cân đối theo loại tiền: Ngoại tệ (USD quy đổi)	119.239	397.549	-278.310

• Nguyên nhân của các hạn chế:
  • Nguyên nhân khách quan: Lạm phát gia tăng khiến người dân có tâm lý chuyển dịch tài sản sang vàng, bất động sản và ngoại tệ; thói quen dùng tiền mặt phổ biến; thị trường chứng khoán phát triển phân tán dòng tiền; áp lực cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng thương mại cổ phần và chi nhánh ngân hàng nước ngoài (với tốc độ tăng vốn huy động 23% - 25%).
  • Nguyên nhân chủ quan: Chi nhánh mới thành lập, mạng lưới phòng giao dịch còn mỏng; danh mục ngoại tệ huy động chỉ giới hạn ở USD (chưa mở rộng sang EUR, JPY, GBP); chi phí huy động vốn dân cư còn cao; quy trình thẩm định và quản lý dự án sau giải ngân ở một số khâu chưa chặt chẽ.

---

Chương II: Giải pháp tăng cường huy động vốn và sử dụng vốn cho đầu tư phát triển tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển chi nhánh Hai Bà Trưng

Trên cơ sở mục tiêu kinh doanh năm 2011 và định hướng tái cơ cấu nguồn vốn, Chương II trình bày hệ thống các nhóm giải pháp điều hành và kiến nghị vĩ mô:

• Mục tiêu và phương hướng: Mở rộng quy mô nguồn vốn đi đôi với cơ cấu lại kỳ hạn; tăng cường tỷ trọng vốn trung - dài hạn và vốn huy động từ dân cư; nâng cao tỷ lệ sử dụng vốn an toàn, giảm tình trạng ứ đọng vốn nội tệ ngắn hạn và khắc phục thiếu hụt vốn ngoại tệ.

• Hệ thống các nhóm giải pháp cụ thể:

  1. Thực hiện tốt chính sách khách hàng và chiến lược marketing: Phân đoạn thị trường, duy trì mối quan hệ với các định chế tài chính và doanh nghiệp lớn (VDB, Bảo hiểm Xã hội, Bảo Việt, Vinaconex...), đồng thời thiết kế các gói sản phẩm tiền gửi linh hoạt để thu hút khách hàng cá nhân.
  2. Hạn chế rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng: Siết chặt công tác thẩm định dự án đầu tư phát triển bằng các chỉ tiêu NPV, IRR; tăng cường kiểm tra định kỳ sau giải ngân đối với các dự án nông nghiệp và khu công nghiệp.
  3. Phát triển công nghệ ngân hàng: Nâng cấp hệ thống thanh toán tự động, mở rộng mạng lưới máy ATM và điểm chấp nhận thẻ POS nhằm thu hút nguồn tiền gửi thanh toán (không kỳ hạn) chi phí thấp.
  4. Phát huy yếu tố con người: Bồi dưỡng chuyên môn nghiệp vụ cho cán bộ tín dụng và nguồn vốn; đổi mới tác phong giao dịch văn minh, chuyên nghiệp.
  5. Định hướng và lập kế hoạch nguồn vốn phù hợp: Dự báo chính xác nhu cầu vốn của các dự án để chủ động cân đối kỳ hạn và cơ cấu tiền tệ.
  6. Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn: Phát hành giấy tờ có giá (kỳ phiếu, trái phiếu công trình); mở rộng huy động các đồng tiền ngoại tệ mạnh khác như EUR, JPY, GBP bên cạnh USD.
  7. Mở rộng mạng lưới chi nhánh: Phát triển thêm các phòng giao dịch, điểm thu đổi ngoại tệ tại các khu vực dân cư và trung tâm thương mại trên địa bàn quận Hai Bà Trưng.
  8. Áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt và gắn huy động với sử dụng vốn: Trao quyền chủ động lãi suất cho lãnh đạo chi nhánh trong khung biên độ cho phép; thiết lập cơ chế điều chuyển vốn nội bộ nhịp nhàng giữa các khối nghiệp vụ.

• Hệ thống kiến nghị:

  • Với BIDV Việt Nam: Hỗ trợ cơ chế điều hòa vốn linh hoạt giữa các chi nhánh; cấp hạn mức vốn trung - dài hạn và ngoại tệ khi phát sinh dự án lớn; hiện đại hóa phần mềm quản lý TA2.
  • Với Ngân hàng Nhà nước: Điều hành chính sách tiền tệ chủ động, kiểm soát lạm phát; hoàn thiện quy định về tỷ lệ an toàn vốn và tái cấp vốn cho các dự án trọng điểm.
  • Với Nhà nước: Xây dựng hành lang pháp lý minh bạch cho thị trường tài chính, tạo điều kiện phát triển thanh toán không dùng tiền mặt và hỗ trợ đền bù giải phóng mặt bằng cho các dự án xây dựng cơ bản.

---

Kết quả và đóng góp

• Tổng hợp bức tranh tài chính thực nghiệm: Chuyên đề phản ánh toàn diện các chỉ tiêu hoạt động của BIDV Hai Bà Trưng trong 3 năm đầu sau thành lập (2008–2010), chỉ ra sự tăng trưởng ấn tượng của nguồn vốn huy động (từ 327,9 tỷ đồng lên 2.849,8 tỷ đồng) và tổng dư nợ (từ 299,5 tỷ đồng lên 1.215,0 tỷ đồng).
• Phát hiện các điểm nghẽn trong cân đối vốn: Tác giả đã chỉ rõ sự mất cân xứng cơ cấu qua số liệu thực tế: dư thừa 1.897,6 tỷ đồng vốn ngắn hạn nhưng thiếu hụt 43,8 tỷ đồng vốn trung - dài hạn; dư thừa 1.913,1 tỷ đồng VNĐ nhưng thiếu hụt 278,3 tỷ đồng vốn ngoại tệ; đồng thời chỉ ra tỷ lệ sử dụng vốn bị sụt giảm từ 91% xuống còn 43%.
• Hệ thống giải pháp mang tính khả thi: Đưa ra 8 nhóm giải pháp thực tiễn gắn chặt giữa tạo lập nguồn vốn và giải ngân tín dụng, tập trung vào việc đa dạng hóa ngoại tệ huy động và nâng cao năng lực thẩm định đối với các nhóm dự án có nợ quá hạn cao (nông nghiệp chiếm 60%, doanh nghiệp ngoài quốc doanh chiếm 67%).

---

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

• Hạn chế: Phạm vi khảo sát giới hạn trong giai đoạn 2008–2010 tại một chi nhánh mới thành lập thuộc địa bàn nội thành Hà Nội; các phân tích chủ yếu dựa trên phương pháp thống kê mô tả và so sánh trực tiếp, chưa xây dựng mô hình hồi quy kinh tế lượng để lượng hóa mức độ tác động của các biến số lãi suất hay lạm phát đến tốc độ huy động vốn.
• Hướng nghiên cứu tiếp: Mở rộng chuỗi số liệu theo dõi trong các giai đoạn tiếp theo; nghiên cứu sâu hơn về các sản phẩm phái sinh tiền tệ và giải pháp số hóa kênh huy động vốn bán lẻ trong bối cảnh tái cấu trúc hệ thống ngân hàng.

---

Giá trị tham khảo

• Đối tượng tham khảo: Giảng viên, sinh viên các chuyên ngành Kinh tế Đầu tư, Tài chính - Ngân hàng, Quản trị Kinh doanh thực hiện khóa luận, chuyên đề tốt nghiệp về quản trị nguồn vốn và tín dụng ngân hàng.
• Nội dung giá trị: Khung phân tích cân đối nguồn vốn theo kỳ hạn và loại tiền tệ; phương pháp phân loại nợ quá hạn theo loại hình dự án đầu tư và thành phần kinh tế; quy trình đánh giá thực trạng hoạt động của một chi nhánh ngân hàng thương mại cấp 1.

---

Câu hỏi thường gặp

BIDV Chi nhánh Hai Bà Trưng được thành lập vào thời điểm nào và trên cơ sở những đơn vị tiền thân nào?

Chi nhánh được chính thức thành lập vào ngày 03/10/2008 theo Quyết định số 718/QĐ-HĐQT của Chủ tịch HĐQT BIDV, đặt trụ sở tại số 10 Trần Đại Nghĩa, quận Hai Bà Trưng, Hà Nội. Chi nhánh đi vào hoạt động trên cơ sở sáp nhập Phòng Giao dịch 4 (số 10 Trần Đại Nghĩa), Phòng Giao dịch 2 (329 Bạch Mai) và 2 quỹ tiết kiệm tại 250 Minh Khai và 80 Lạc Trung.

Tỷ trọng các nguồn huy động cho đầu tư phát triển tại Chi nhánh trong giai đoạn 2008–2010 phân bổ như thế nào?

Theo Bảng 1.7 trong chuyên đề, tổng nguồn vốn huy động cho đầu tư phát triển tăng từ 125.427 triệu đồng (2008) lên 627.139 triệu đồng (2010). Cơ cấu bình quân gồm: tiền gửi trung và dài hạn của tổ chức kinh tế và dân cư chiếm tỷ trọng lớn nhất (41,2% - 42,2%), phát hành kỳ phiếu và trái phiếu chiếm 29,8% - 33,8%, nhận tài trợ ủy thác đầu tư chiếm 17,6% - 21,2%, và nguồn vay từ BIDV Trung ương chiếm 7,4% - 9,4%.

Sự mất cân đối giữa nguồn vốn huy động và nhu cầu cho vay của Chi nhánh năm 2010 thể hiện qua các con số nào?

Năm 2010, Chi nhánh bị dư thừa 1.897.593 triệu đồng vốn ngắn hạn nhưng lại thiếu hụt 43.830 triệu đồng vốn trung - dài hạn cho vay đầu tư. Xét theo loại tiền, nguồn vốn huy động bằng VNĐ dư thừa 1.913.077 triệu đồng, trong khi nguồn vốn ngoại tệ (USD) bị thiếu hụt 278.310 triệu đồng so với nhu cầu dư nợ cho vay.

Nợ quá hạn trong cho vay đầu tư phát triển tại Chi nhánh tập trung chủ yếu vào nhóm dự án và thành phần kinh tế nào?

Số liệu Bảng 1.12 và 1.13 cho thấy nợ quá hạn tập trung cao nhất ở nhóm dự án phát triển nông nghiệp (chiếm 60% - 62,1% tổng nợ quá hạn do tính rủi ro cao và thời tiết) và nhóm dự án xây dựng/mở rộng khu công nghiệp (23,1% - 28,1%). Xét theo thành phần kinh tế, doanh nghiệp ngoài quốc doanh chiếm tỷ trọng nợ quá hạn lớn nhất (67% - 68,4%), tiếp theo là hộ gia đình và cá nhân (khoảng 22% - 22,8%).

---

Kết luận

Chuyên đề tốt nghiệp của tác giả Nguyễn Huy Hoàng đã phản ánh chi tiết thực trạng huy động và sử dụng vốn phục vụ đầu tư phát triển tại BIDV Chi nhánh Hai Bà Trưng giai đoạn 2008–2010. Thông qua hệ thống số liệu thực nghiệm đầy đủ, đề tài đã làm nổi bật thành tựu tăng trưởng quy mô nguồn vốn, đồng thời chỉ ra những điểm nghẽn về mất cân đối kỳ hạn, cơ cấu tiền tệ và hiệu suất sử dụng vốn. Các giải pháp và kiến nghị được đề xuất mang tính hệ thống, gắn kết chặt chẽ giữa công tác huy động vốn với kiểm soát an toàn tín dụng đầu tư tại chi nhánh ngân hàng thương mại.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG I THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN VÀ CHO VAY ĐẦU TƯ PHÁT TRIỂN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG 1. Tổng quan chung về Ngân hàng Đầu tư và Phát triển(BIDV) chi nhánh Hai Bà Trưng 1. Quá trình hình thành và phát triển Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam được thành lập ngày 26/04/1957 theo Nghị định số 177/TTG của Thủ tướng Chính Phủ với tên gọi ban đầu là Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam trực thuộc Bộ Tài Chính. Trải qua 44 năm xây dựng và trưởng thành, ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam đã nhiều lần thay đổi tên và liên tục có sự thay đổi về chức năng nhiệm vụ cho phù hợp với tình hình kinh tế - chính trị - xã hội trong từng giai đoạn phát triển của đất nước.

Hiện nay ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam là một trong những ngân hàng thương mại quốc doanh lớn nhất ở Việt Nam giữ vai trò chủ đạo trong lĩnh vực đầu tư và phát triển kinh tế xã hội. Trong giai đoạn khôi phục và phát triển kinh tế sau khi thống nhất đất nước (1981 – 1990), ngân hàng Kiến thiết Việt Nam được đổi tên thành ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam trực thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam với nhiệm vụ chính là cấp phát và cho vay vốn đầu tư xây dựng cơ bản trên tất cả các lĩnh vực của nền kinh tế. Đến năm 1990 pháp lệnh Ngân hàng ra đời, Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam được đổi tên thành ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam với tư cách là một Ngân hàng độc lập thuộc hệ thống các tổ chức tín dụng. Chức năng nhiệm vụ của ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam trong giai đoạn này cũng thay đổi, đặc biệt là từ năm 1995 trở lại đây ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam đã thực sự chuyển sang kinh doanh đa năng tổng hợp.

Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam là Ngân hàng chuyên ngành về lĩnh vực đầu tư và phát triển được thành lập sớm nhất tại Việt Nam, có chức năng huy động vốn ngắn, trung và dài hạn trong nước cũng như nước ngoài để đầu tư phát triển, kinh doanh đa năng tổng hợp về tiền tệ tín dụng, dịch vụ Ngân hàng và SV: Nguyễn Huy Hoàng 3 Lớp: Kinh tế Đầu tư 49B Chuyên đề thực tập GVHD: PGS.TS Từ Quang Phương phi Ngân hàng, làm Ngân hàng đại lý, Ngân hàng phục vụ cho đầu tư và phát triển từ các nguồn của chính phủ, các tổ chức tài chính tiền tệ, các tổ chức xã hội đoàn thể, cá nhân, trong nước và nước ngoài. Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam là doanh nghiệp nhà nước hạng đặc biệt được tổ chức theo mô hình Tổng công ty Nhà nước (Tập đoàn) mang tính hệ thống thống nhất bao gồm hơn 112 chi nhánh và các Công ty trong toàn quốc. Hiện nay mô hình tổ chức của BIDV gồm 5 khối lớn: khối Ngân hàng thương mại quốc doanh (gồm 3 Sở Giao dịch và các chi nhánh trên cả nước); khối Công ty hạch toán độc lập (Công ty cho thuê tài chính, Công ty chứng khoán, Công ty quản lý quỹ,…); khối các đơn vị sự nghiệp (Trung tâm Đào tạo, trung tâm Công nghệ thông tin); khối liên doanh (VID PUBLIC BANK, thành lập tháng 5/1992 được đánh giá là ngân hàng liên doanh hiệu quả nhất tại Việt Nam; Liên doanh Ngân hàng Lào – Việt thành lập tháng 6/1999; Liên doanh Tháp BIDV thành lập tháng 11/2005…); khối Đầu tư. Ngày 03/10/2008 ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam chính thức công bố thành lập chi nhánh cấp 1 thuộc khối Ngân hàng của BIDV tại địa điểm số 10 đường Trần Đại Nghĩa, quận Hai Bà Trưng, Hà Nội căn cứ vào quyết định số 718/QĐ-HĐQT của Chủ tịch Hội đồng quản trị Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam.

Sự ra đời của chi nhánh Hai Bà Trưng là một bước cụ thể hóa của chiến lược phát triển đến 2010, kế hoạch kinh doanh 2008-2010 của BIDV nhằm thực hiện chuyển dịch cơ cấu khách hàng, cơ cấu sản phẩm dịch vụ ngân hàng, góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh trong hội nhập kinh tế quốc tế. Chi nhánh Hai Bà Trưng hoạt động theo mô hình ngân hàng bán lẻ, cung cấp các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng đa năng trên nền công nghiệp hiện đại hóa để thỏa mãn nhu cầu về các sản phẩm dịch vụ ngân hàng tiện ích cao cho khách hàng. Chi nhánh đi vào hoạt động trên nền 02 phòng giao dịch la PGD 4 tại số 10 Trần Đại Nghĩa (nay là trụ sở của chi nhánh) và PGD 2 tại 329 Bạch Mai với 2 quỹ tiết kiệm tại 250 Minh Khai và 80 Lạc Trung. Nhiệm vụ của ngân hàng Đầu tư và Phát triển Hai Bà Trưng là cung ứng vốn, dịch vụ tài chính cho khu vực dân doanh, cụ thể là các doanh nghiệp nhỏ và vừa.

Trong tương lai ngân hàng Đầu tư và Phát triển Hai Bà Trưng sẽ tiến tới trở thành một trong những chi nhánh đầu tiên đưa ra các sản phẩm mới của BIDV đến với khách hàng. SV: Nguyễn Huy Hoàng 4 Lớp: Kinh tế Đầu tư 49B Chuyên đề thực tập GVHD: PGS.TS Từ Quang Phương 1. Các lĩnh vực hoạt động của NHĐT&PT chi nhánh Hai Bà Trưng Là một chi nhánh thuộc hệ thống NHĐT&PT, NHĐT&PT chi nhánh Hai Bà Trưng cũng có những chức năng, nhiệm vụ và hoạt động trong những lĩnh vực chủ yếu sau: - Huy động vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn của các tổ chức và cá nhân. - Tiếp nhận vốn ủy thác đầu tư và phát triển của các tổ chức trong nước.

- Vay vốn của NHNN và các tổ chức tín dụng khác. - Cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn với các tổ chức cá nhân. - Chiết khấu thương phiếu, trái phiếu và giấy tờ có giá. - Hùn vốn, liên doanh và mua cổ phần theo pháp luật hiện hành.

- Thực hiện kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc. - Huy động vốn từ nước ngoài. - Thanh toán quốc tế và thực hiện các dịch vụ khác liên quan đến thanh toán quốc tế. Cơ cấu tổ chức hoạt động tại Chi nhánh SV: Nguyễn Huy Hoàng 5 Lớp: Kinh tế Đầu tư 49B Chuyên đề thực tập GVHD: PGS.TS Từ Quang Phương 1.

Cơ cấu tổ chức và hoạt động Giám đốc Phó Giám đốc Khối quản lý rủi roKhối tác nghiệp Khối quản lý nội bộ Khối quan hệ khách hàng Phòng quan hệ khách hàngPhòng 1 quản lý rủi ro Phòng quản trị tín dụngPhòng tài chính kế toán Phòng dịch vụ KH DN Phòng kế toán tổng hợp Phòng quan hệ khách hàng 2 Phòng dịch vụ KH Cá nhân Phòng tổ chức hành chính Phòng quản lý và dịch vụ kho quỹ SV: Nguyễn Huy Hoàng 6 Lớp: Kinh tế Đầu tư 49B Chuyên đề thực tập GVHD: PGS.TS Từ Quang Phương - Ngay từ khi thành lập, Chi nhánh Hai Bà Trưng luôn quan tâm và chú trọng công tác quản trị điều hành để chỉ đạo Chi nhánh ổn định tổ chức, hoán thành tốt các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh được Hội sở chính giao. - Chi nhánh đã phân công nhiệm vụ trong Ban Giám đốc theo hướng dẫn của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, phù hợp với mô hình hoạt động theo TA2 và tiến hành thành lập các phòng, tổ nghiệp vụ phục vụ hoạt động kinh doanh. Đồng thời chi nhánh cũng nhanh chóng ban hành quy định chức năng nhiệm vụ cụ thể của các Phòng/tổ nghiệp vụ và các phòng Giao dịch, quỹ tiết kiệm trực thuộc chi nhánh. Trên cơ sở chức năng, nhiệm vụ của đơn vị mình, các phòng/tổ tiến hành phân công công việc đến từng cán bộ, nhân viên, đảm bảo phân công công việc rõ ràng, có các đầu mối xử lý tránh chồng chéo.

- Trên cơ sở các văn bản chế độ của nhà nước, của ngành và của BIDV, Chi nhánh đã xây dựng hệ thống các văn bản hướng dẫn, các quy trình, quy định nghiệp vụ cụ thể phù hợp với đặc điểm và tình hình hoạt động của chi nhánh. - Nhanh chóng thành lập các hội đồng, các tổ chuyên môn như: Hội đồng thu đua khen thưởng, Hội đồng tuyển dụng, Hội đồng thi tuyển, Hội đồng nâng bậc lương, Hội đồng khoa học công nghệ, Hội đồng tín dụng, Ban quản lý kho tiền, tổ ATM, tổ mua sắm tài sản, công cụ lao động, tiểu ban chỉ đạo phòng chống tham nhũng và tội phạm … để tham mưu, tư vấn và giúp việc cho Giám đốc trong công tác chỉ đạo, điều hành từng lĩnh vực chuyên môn.Chức năng và nhiệm vụ của các phòng nghiệp vụ Ngân hàng Đầu tư và Phát Triển Việt Nam  Phòng Quan hệ khách hàng 1: Chịu trách nhiệm về mặt tìm kiếm, thu hút khách hàng, tiếp xúc khách hàng và thực hiện marketing… Phòng tổ chức công tác nghiên cứu thị trường, xác định thị trường mục tiêu, khách hàng mục tiêu, đánh giá danh mục sản phẩm đối với khách hàng doanh nghiệp, đề xuất khả năng khai thác các sản phẩm và kiến nghị về cải thiện sản phẩm dịch vụ của chi nhánh nhằm đáp ứng yêu cầu của khách hàng và nâng cao hiệu quả cạnh tranh.  Phòng quan hệ khách hàng 2: SV: Nguyễn Huy Hoàng 7 Lớp: Kinh tế Đầu tư 49B Chuyên đề thực tập GVHD: PGS.TS Từ Quang Phương - Tham mưu, đề xuất chính sách, kế hoạch phát triển quan hệ khách hàng là doanh nghiệp, cá nhân. - Theo dõi, quản lý tình hình hoạt động của khách hàng, quá trình sử dụng vốn vay, tài sản đảm bảo nợ vay.

 Phòng quản lý rủi ro: - Thu thập, quản lý thông tin về tín dụng, lập báo cáo phân tích về tình hình vay nợ của chi nhánh  Phòng quản trị tín dụng - Trực tiếp thực hiện tác nghiệp và quản trị cho vay, bảo lãnh đối với khách hàng theo quy định, quy trình của BIDV và chi nhánh: Thực hiện việc cho vay ngắn, trung và dài hạn bằng nội tệ và ngoại tệ, thực hiện việc bảo lãnh cho khách hàng theo chế độ tín dụng hiện hành, bảo đảm hiệu quả, an toàn của đồng vốn. Đảm nhận việc tư vấn cho khách hàng trong hoạt động tín dụng và ủy thác đầu tư theo quy định. Tổ chức lập kế hoạch cho phòng mình đồng thời cùng với các phòng ban khác lập kế hoạch hoạt động cho Chi nhánh. Tổ chức thực hiện công tác khách hàng thường xuyên nắm bắt nhu cầu, phục vụ khách hàng đồng thời tìm kiếm thu hút thêm khách hàng mới, không ngừng mở rộng đối tượng khách hàng của ngân hàng.