Luận văn thạc sĩ quản trị kinh doanh giải pháp phát triển hoạt động tín dụng chính sách tại ngân hàng chính sách xã hội huyện bố trạch tỉnh quảng bình

Luận văn thạc sĩ phân tích giải pháp phát triển hoạt động tín dụng chính sách tại Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Bố Trạch, Quảng Bình.

• Tác giả: Nguyễn Trường Sinh
• Người hướng dẫn: TS. Đinh Thị Lệ Trâm
• Trường học: Đại học Đà Nẵng
• Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh
• Đề tài: Giải Pháp Phát Triển Tín Dụng Chính Sách Tại Ngân Hàng Chính Sách Xã Hội Huyện Bố Trạch
• Loại tài liệu: luận văn thạc
• Năm xuất bản: 2019
• Địa điểm: Đà Nẵng

Tóm tắt

I. Giới thiệu về tín dụng chính sách tại ngân hàng xã hội huyện Bố Trạch

Tín dụng chính sách đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ người nghèo và các đối tượng chính sách tại huyện Bố Trạch, tỉnh Quảng Bình. Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) huyện Bố Trạch được thành lập nhằm thực hiện các chương trình tín dụng ưu đãi, giúp người dân tiếp cận nguồn vốn phục vụ sản xuất và đời sống. Theo thống kê, NHCSXH huyện đã cung cấp hàng trăm tỷ đồng cho các hộ nghèo, góp phần giảm tỷ lệ hộ nghèo trong khu vực. Việc phát triển tín dụng chính sách không chỉ giúp cải thiện đời sống của người dân mà còn thúc đẩy phát triển kinh tế địa phương.

1.1. Tầm quan trọng của tín dụng chính sách

Tín dụng chính sách là một trong những công cụ quan trọng của Nhà nước trong việc thực hiện chính sách xóa đói giảm nghèo. Tại huyện Bố Trạch, tín dụng chính sách đã giúp hàng ngàn hộ gia đình có cơ hội tiếp cận vốn vay để đầu tư vào sản xuất nông nghiệp, chăn nuôi và các ngành nghề khác. Điều này không chỉ giúp cải thiện thu nhập mà còn tạo ra việc làm, nâng cao chất lượng cuộc sống cho người dân. Theo một nghiên cứu, tỷ lệ hộ nghèo đã giảm đáng kể nhờ vào các chương trình tín dụng chính sách, cho thấy sự cần thiết phải tiếp tục phát triển và mở rộng các chương trình này.

II. Thực trạng hoạt động tín dụng chính sách tại NHCSXH huyện Bố Trạch

Hoạt động tín dụng chính sách tại NHCSXH huyện Bố Trạch hiện đang gặp nhiều thách thức. Mặc dù đã có nhiều thành công trong việc cung cấp vốn cho các đối tượng chính sách, nhưng vẫn còn tồn tại một số hạn chế. Tỷ lệ nợ quá hạn tại NHCSXH huyện Bố Trạch vẫn ở mức cao, điều này ảnh hưởng đến khả năng cung cấp vốn cho các hộ nghèo. Ngoài ra, việc quản lý và sử dụng vốn vay của người dân còn nhiều bất cập, dẫn đến hiệu quả sử dụng vốn chưa cao. Cần có các giải pháp đồng bộ để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng chính sách tại địa phương.

2.1. Những thành tựu đạt được

Trong những năm qua, NHCSXH huyện Bố Trạch đã đạt được nhiều thành tựu đáng kể trong việc thực hiện các chương trình tín dụng chính sách. Số lượng hộ nghèo được vay vốn ngày càng tăng, giúp họ có điều kiện cải thiện đời sống. Các chương trình cho vay ưu đãi đã được triển khai rộng rãi, từ cho vay hộ nghèo đến cho vay học sinh sinh viên, tạo điều kiện cho nhiều đối tượng tiếp cận nguồn vốn. Theo báo cáo, tỷ lệ hộ nghèo đã giảm từ 20% xuống còn 10% trong vòng 5 năm qua, cho thấy sự hiệu quả của các chính sách tín dụng.

2.2. Những hạn chế và khó khăn

Mặc dù có nhiều thành tựu, nhưng hoạt động tín dụng chính sách tại NHCSXH huyện Bố Trạch vẫn còn gặp nhiều khó khăn. Tỷ lệ nợ quá hạn cao, lên tới 5%, cho thấy một số hộ vay không có khả năng trả nợ đúng hạn. Nguyên nhân chủ yếu là do người dân thiếu kiến thức về quản lý tài chính và sản xuất. Bên cạnh đó, việc tiếp cận thông tin về các chương trình tín dụng cũng còn hạn chế, khiến nhiều hộ không biết đến các chính sách hỗ trợ. Cần có các biện pháp tuyên truyền và đào tạo để nâng cao nhận thức của người dân về tín dụng chính sách.

III. Giải pháp phát triển tín dụng chính sách tại NHCSXH huyện Bố Trạch

Để phát triển tín dụng chính sách tại NHCSXH huyện Bố Trạch, cần thực hiện một số giải pháp cụ thể. Đầu tiên, cần nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ ngân hàng, đảm bảo họ có đủ kiến thức và kỹ năng để tư vấn cho người dân. Thứ hai, cần cải thiện quy trình cho vay, giảm bớt thủ tục hành chính để người dân dễ dàng tiếp cận vốn. Thứ ba, tăng cường phối hợp giữa NHCSXH và các tổ chức chính trị - xã hội để mở rộng đối tượng vay vốn. Cuối cùng, cần có các chương trình đào tạo về quản lý tài chính cho người dân, giúp họ sử dụng vốn vay hiệu quả hơn.

3.1. Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ

Đội ngũ cán bộ ngân hàng là yếu tố quyết định đến hiệu quả hoạt động tín dụng chính sách. Cần tổ chức các khóa đào tạo, bồi dưỡng kiến thức về tín dụng, quản lý tài chính cho cán bộ ngân hàng. Điều này không chỉ giúp họ nâng cao năng lực chuyên môn mà còn giúp họ hiểu rõ hơn về nhu cầu và khó khăn của người dân. Một cán bộ ngân hàng có trình độ sẽ tư vấn tốt hơn cho người dân, từ đó nâng cao tỷ lệ giải ngân và hiệu quả sử dụng vốn.

3.2. Cải thiện quy trình cho vay

Quy trình cho vay cần được cải thiện để giảm bớt thủ tục hành chính, tạo điều kiện thuận lợi cho người dân tiếp cận vốn. Cần đơn giản hóa các thủ tục vay vốn, rút ngắn thời gian xét duyệt hồ sơ. Việc này sẽ giúp người dân không phải chờ đợi lâu, từ đó khuyến khích họ tham gia vào các chương trình tín dụng chính sách. Ngoài ra, cần có các hình thức cho vay linh hoạt hơn, phù hợp với nhu cầu và khả năng của từng đối tượng.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1 CO SO LY LUAN VE HOAT DONG TiN DUNG DOI VOI CHO VAY ĐÓI TƯỢNG CHÍNH SÁCH 1.1 Tổng quan về hoạt động tín dụng đối với cho vay đối tượng chính sách 1.1 Khái quát về đối tượng chính sách 1.1 Chuẩn mực xác định đối tượng chính sách. Trong những giai đoạn vừa qua, thực hiện công cuộc đổi mới do Đảng ta lãnh đạo, khởi xướng, nền kinh tế nước ta đã đạt được nhiều thành tựu đáng kể. Cũng chính vi vậy, trong xã hội sự phân hoá giàu nghèo đang. diễn ra ngày một sâu sắc, khoảng cách giàu, nghèo ngày càng rộng.

Đây là một thách thức lớn đặt ra đòi hỏi phải có những chính sách và giải pháp phù hợp, di đôi với phát triển kinh tế - xã hội, thực hiện thành công chương. trình, mục tiêu quốc gia về xóa đói giảm nghèo. Trong quá trình nghiên cứu đói nghèo và thực hiện chương trình cho các đối tượng chính sách xóa đói giảm nghẻo ở Việt Nam, WB đã đưa ra hai mức chuẩn nghèo đối với Việt Nam: Một là: số tiền cần thiết để mua một số lương thực, thực phẩm đáp ứng nhu cầu dinh dưỡng với lượng 2.100 calo/người/ngày, gọi là chuẩn nghèo về lương thực, thực phẩm; Hai là: số tiền cần thiết bao gồm cả chỉ tiêu cho lương thực, thực phẩm và chỉ tiêu cho các nhu cầu cần thiết khác, gọi là chuẩn nghèo chung. Từ năm 1993 đến nay, nước ta đã nhiều lần điều chỉnh chuẩn nghèo.

cho phù hợp với tăng trưởng kinh tế và mức sống dân cư, làm cơ sở để Nhà nước xác định đối tượng cần trợ giúp và xây dựng, đánh giá kết quả thực hiện chương trình xóa đói, giảm nghèo. Diễn biến của chuẩn nghèo ở nước ta qua từng giai đoạn theo tiêu chí của Bộ Lao động thương binh xã hội như sau 'Thu nhập bình quân đầu người/tháng Giai đoạn Khu vực nông thôn Khu vực thành Miền núi Đồng bằng thị Năm 1993-1995 <51.000 Nguôn: Bộ LĐTB&XH 1.2 Đặc điểm đối tượng chính sách Theo kết quả nghiên cứu cho thấy, các đối tượng chính sách, hộ nghèo ở nước ta có những đặc điểm như sau: - Phần lớn người nghèo không có hoặc có rất ít đất để sản xuất và xu hướng này ngày càng tăng lên, nguyên nhân chủ yếu là do họ ban dat dé trang trải cho các nhu cầu chỉ tiêu đột biến như: thiên tai, bệnh tật. thông thường họ bán đất đề lấy tiền trả nợ. ~ Thiếu vốn để sản xuất.

~ Trình độ học vấn thấp, về khả năng nhận thức và kỹ năng sản xuất 10 kinh doanh bj han ché, ít có cơ hội kiếm được việc làm tốt, ôn định. Mức thu nhập của họ hầu như chỉ đảm bảo nhu cầu dinh dưỡng tối thiểu, do đó không thể thoát khỏi cảnh đói nghèo, ~ Việc đông con cũng vừa là nguyên nhân, vừa là hệ quả của việc đói nghèo. ~ Không có thói quen tiết kiệm, phổ biến tình trạng “ăn bữa nào hay bữa nấy” - Người nghèo thường sử dụng vốn vào sản xuất nông nghiệp là chủ yếu hoặc những ngành nghề thủ công buôn bán nhỏ. Do vậy, nhu cầu vốn thường mang tính thời vụ và rủi ro cao.

~ Không mạnh dạn thay đổi phương thức chăn nuôi, sản xuất, áp dụng các phương pháp cổ hủ, lạc hậu, mang lại hiệu quả thấp, sản phẩm. kém chất lượng. ~ Hầu hết dân nghèo chưa được tiếp cận với hệ thống giao thông, giáo dục, y tế hiện đại do các dịch vụ công cộng của chính phủ.3 Nguyên nhân * Nhóm nguyên nhân khách quan ~ Điều kiện tự nhiên: Điều kiện tự nhiên khắc nghiệt đã ic động sâu sắc đến sản xuất kinh doanh của các gia đình người khó khăn và đặc biệt là các đối tượng chính sách. Đối tượng chính sách tập trung chủ yếu ở vùng nông thôn: Đối tượng chính sách Nghèo có đặc thù rõ rệt về mặt vị trí dia ly.

Ở nước ta người nghèo chủ yếu sống ở khu vực nông thôn “Những đặc trưng của người nghèo vẫn giống như trước đây - đói nghèo vẫn là hiện tượng phổ biến ở. 1 nông thôn và đối với các dân tộc thiểu số, thì mức độ đói nghèo cao và nghiêm trọng hơn so với đa số người Kinh. Các đặc trưng khác của đói nghèo, là rủi ro cao về thu nhập, do thường xuyên bị thiên tai và tình trạng thiếu việc làm nghiêm trọng ở nông thôn "|9, tr.5] Điều kiện sinh hoạt không được thuận lợi, tiếp cận chậm các tiến bộ khoa học kỹ thuật. “Năm 201 1, khoảng 20- 30% trong tổng số 1.870 xã đặc biệt khó khăn chưa có đường dân sinh đến trung tâm xã; 40% số xã chưa đủ phòng học; 5% số xã chưa có trạm y tế; 55% số xã chưa có nước sạch; 40% số xã chưa có đường điện đến trung tâm xã; 50% số xã chưa đủ công.

trình thủy lợi nhỏ; 20% số xã chưa có chợ xã hoặc cụm xã. Bên cạnh đó, do. điều kiện thiên nhiên không thuận lợi, số người dân thuộc diện cứu trợ đột xuất hàng năm khá cao, khoảng I- 1,5 triệu người. Hàng năm số hộ tái đói nghèo trong tông số hộ vừa thoát khỏi đói nghèo còn lớn” [9, tr.11] ~ Điều kiện kinh tế - xã hội Đối tượng chính sách, hộ có thu nhập thấp, vùng đồng bào DTTS, trình độ học vấn thấp, không có cơ hội kiếm được việc làm ôn định để mang đến thu nhập cao.

Mức thu nhập của họ hầu như chỉ đảm bảo nhu cầu dinh dưỡng tối thiểu và do vậy, không có đủ điều kiện nâng cao trình độ của mình trong tương lai, để thoát khỏi cảnh đói nghèo. “Nghèo cũng liên quan chặt chẽ tới nhóm dân tộc, ngay cả khi tắt cả các đặc điểm khác nhau là giống nhau, chỉ tiêu của một người thuộc dân tộc thiểu số cũng thấp hơn chỉ tiêu của một người thuộc hộ người Kinh hoặc người Hoa 13%. Trình độ giáo dục cũng tạo sự khác biệt đáng kể; một hộ gia đình chủ hộ có trình độ trung cấp có mức chỉ tiêu cao hơn mức trung bình gần 19% và nếu chủ hộ. có trình độ đại học thì mức cao hơn là 31%.

Con số này là 29% nếu vợ, 12 chồng có trình độ trung cấp và 48% nếu vợ/chồng có trình độ đại học” [9, tr15] ~ Chính sách nhà nước Mặc dù Đảng, Nhà nước đã có nhiều đã rất quan tâm nhưng còn thiếu hoặc chưa đồng bộ. Tăng trưởng kinh tế giúp xóa đói giảm nghẻo trên diện rộng, song việc cải thiện tình trạng trên của người nghèo về thu nhập, khả năng nắm. bắt, tiếp cận, phát triển các nguồn lực lại phụ thuộc vào loại hình tăng trưởng kinh tế. Việc phân phối lợi ích tăng trưởng trong các nhóm dân cư bao gồm cả các nhóm thu nhập phụ thuộc vào đặc tính của tăng trưởng.

Phân tích tình hình biển đổi về thu nhập của nhóm dân cư cho thấy, người giàu hưởng lợi từ tăng trưởng kinh tế nhiều hơn và kết quả đã làm tăng thêm khoảng cách giàu nghèo. Các kết cầu hạ tầng đối với những vùng cao, vùng đặc biệt khó khăn còn hạn chế, đầu tư của Nhà nước còn chưa đủ, huy động đóng góp của người dân còn thấp, chỉ mới đóng góp bằng sức lao động. s_ Nhóm nguyên nhân chủ quan: Các đối tượng thuộc diện chính sách thường thiếu nhiều thứ như: Trỉ thức, học vấn, kỹ năng lao động, khả năng tiếp cận thị trường, sức khỏe. Đối tượng chính sách nghèo thường thiếu nhiều nguồn lực như (thiếu vốn SXKD, kiến thức và kỹ năng làm ăn, tư liệu sản xuất: Công cụ lao động hiện đại, máy móc thiết bị.) trong đó, chưa nắm bắt kịp thời tiếp cận các nguồn tín dụng để sản xuất kinh doanh là một lực cản lớn nhất trong việc thoát khỏi đói, nghèo lạc hậu.

Người nghèo thường không đủ 13 điều kiện, nhu cầu để vay được nhiều vốn, trong khi nguồn vốn tự có thiếu hoặc không có. Vì thế thiếu vớn là một trong những nguyên nhân trì hoãn khả năng đổi mới sản xuất, áp dụng khoa học công nghệ, giống mới.Mặc dù trong khuôn khổ của dự án tín dụng cho người nghèo thuộc chương trình xóa đói giảm nghèo quốc gia, khả năng tiếp cận tín dụng đã tăng lên rất nhiều. Song vẫn còn khá nhiều người nghẻo, đặc biệt là người rất nghèo. không có khả năng tiếp cận với các nguồn tín dụng.

Một mặt, không có tài sản thế chấp, những người nghèo phải dựa vào tín chấp với các khoản vay nhỏ, hiệu quả thấp đã làm giảm khả năng hoàn vốn. Hộ thuộc đối tượng chính sách, người nghèo thường sợ và không giám tự giải quyết các vấn đề của chính bản thân mình. Về giao tiếp xã hội, đối tượng này thường chỉ giao du, quan hệ với những người nghèo như mình, hoặc thua mình. Không muốn và không giám tiếp cận, quan hệ với những người khá giả hơn mình.

Từ đó, càng làm hạn chế về khả năng tiếp cân tư duy mới, cũng như kinh nghiệm làm kinh tế giỏi. Đây là một cản trở lớn trong công cuộc xóa đói giảm nghèo. Đại đa số đối tượng chính sách, với khả năng kinh tế mong manh của các hộ gia đình nghèo trong khu vực nông thôn, những đột biến này sẽ tạo ra nhưng bắt ôn lớn trong cuộc sống của họ. “Các rủi ro trong sản xuất kinh doanh đối với người nghèo cũng rất cao, do họ không có trình độ tay nghề và thiếu kinh nghiệm làm ăn.

Khả năng đối phó và khắc phục các rủi ro của người nghèo cũng rất kém, do nguồn thu nhập hạn hẹp làm cho hộ gia đình mắt khả năng khắc phục rủi ro và có thể còn gặp rủi ro hơn nữa. Chưa quan tâm chú trọng trong việc dìn giữ sức khỏe, hay có ý thức tự lo lắng về sức khỏe chính đó cũng là yếu tố đẩy con họ vào con đường 14 nghèo doi, Mi khi xay ra dau yéu bénh tat, ho lai coi nhu 1a tu mat thu nhập từ chính lao động rồi lại phải chịu chỉ phí từ việc khám chữa bệnh; do vay day họ vào chỗ túng thiếu đã đến nợ nan, mang tài sản bán đi với giá không được cao. như thế lại vô tình đưa họ vào tình trạng nghèo lại tiếp tục nghèo.2 Hoạt động của tín dụng chính sách 1.1 Đặc trưng tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội đối với cho vay.