Công Tác Huy Động Vốn Của Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam

Trong bối cảnh nền kinh tế thị trường không ngừng phát triển, vốn đóng vai trò then chốt, quyết định sự… 102 trang · Trường Đại học Kinh tế Quốc dân · 2017.

• Tác giả: Lý Thị Hồng Nhung
• Người hướng dẫn: TS. Vũ Tuấn Anh
• Trường học: Trường Đại học Kinh tế Quốc dân
• Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh
• Đề tài: Công Tác Huy Động Vốn Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2017
• Địa điểm: Quảng Ninh

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• DANH MỤC NHỮNG TỪ VIẾT TẮT
• DANH MỤC BẢNG, HÌNH
• TÓM TẮT LUẬN VĂN
• MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Những vấn đề chung về Ngân hàng thương mại
• 1.1.1. Khái quát về NHTM trong nền kinh tế
• 1.1.2. Chức năng của Ngân hàng thương mại
• 1.1.3. Vai trò của ngân hàng thương mại
• 1.2. Khái niệm, đặc điểm của vốn huy động trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại
• 1.2.1. Khái niệm về vốn huy động
• 1.2.2. Đặc điểm của vốn huy động
• 1.3. Các hình thức huy động vốn của ngân hàng thương mại
• 1.3.1. Căn cứ phân loại theo kỳ hạn huy động
• 1.3.2. Căn cứ phân loại theo đối tượng huy động
• 1.3.3. Căn cứ phân loại theo bản chất các nghiệp vụ huy động vốn
• 1.3.4. Căn cứ phân loại theo đồng tiền huy động
• 1.4. Tổ chức công tác huy động vốn của NHTM
• 1.4.1. Các căn cứ khi tổ chức huy động vốn
• 1.4.2. Tổ chức công tác huy động vốn của NHTM
• 1.5. Các nhân tố ảnh hưởng đến công tác huy động vốn tại Ngân hàng thương mại
• 1.5.1. Những nhân tố chủ quan
• 1.5.2. Những nhân tố khách quan
• 1.6. Một số chỉ tiêu phản ánh khả năng huy động vốn của các ngân hàng thương mại
• 1.7. Kinh nghiệm trong hoạt động huy động vốn của một số ngân hàng thương mại trên thế giới, trong nước và bài học với Agribank CN Hoành Bồ
• 1.7.1. Kinh nghiệm của một số ngân hàng trên thế giới và trong nước
• 1.7.2. Bài học kinh nghiệm cho Agribank chi nhánh huyện Hoành Bồ
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HOÀNH BỒ - QUẢNG NINH
• 2.1. Tổng quan về Agribank Chi nhánh huyện Hoành Bồ, Quảng Ninh
• 2.1.1. Quá trình hình thành phát triển
• 2.1.2. Về cơ cấu tổ chức
• 2.1.3. Tình hình hoạt động của Agribank Chi nhánh huyện Hoành Bồ giai đoạn 2012-2017
• 2.2. Thực trạng hoạt động huy động vốn
• 2.3. Mối quan hệ giữa nguồn vốn huy động và sử dụng vốn của Agribank chi nhánh Hoành Bồ
• 2.4. Các nhân tố ảnh hưởng đến công tác huy động vốn tại Agribank Chi nhánh Hoành Bồ
• 2.4.1. Các nhân tố chủ quan
• 2.4.2. Các nhân tố khách quan
• 2.5. Đánh giá chung về hoạt động huy động vốn tại Agribank Chi nhánh Hoành Bồ
• 2.5.1. Những thành tựu đạt được
• 2.5.2. Những mặt hạn chế về hoạt động huy động vốn
• 2.5.3. Những nguyên nhân của hạn chế về hoạt động huy động vốn
• 3. CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN HOÀNH BỒ, QUẢNG NINH
• 3.1. Mục tiêu và phương hướng của công tác huy động vốn tại Agribank Chi nhánh huyện Hoành Bồ trong giai đoạn hiện nay
• 3.2. Một số giải pháp hoàn thiện công tác huy động vốn tại Agribank Chi nhánh huyện Hoành Bồ
• 3.2.1. Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn
• 3.2.2. Đa dạng hóa và nâng cao chất lượng các dịch vụ cung ứng
• 3.2.3. Nâng cao chất lượng sử dụng vốn
• 3.2.4. Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ nhân viên Ngân hàng
• 3.2.5. Thực hiện tốt chính sách Marketing Ngân hàng
• 3.2.6. Cải thiện cơ sở vật chất, hiện đại hóa công nghệ ngân hàng
• 3.2.7. Thực hiện chiến lược cạnh tranh huy động vốn năng động và hiệu quả
• 3.2.8. Tăng cường sự hợp tác giữa Ngân hàng với các hộ dân
• 3.3. Một số kiến nghị với Agribank và Ngân hàng Nhà nước
• 3.3.1. Kiến nghị với Agribank
• 3.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
• KẾT LUẬN
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Công Tác Huy Động Vốn Agribank Vai Trò Tầm Quan Trọng

Trong bối cảnh nền kinh tế thị trường không ngừng phát triển, vốn đóng vai trò then chốt, quyết định sự tăng trưởng và phát triển của toàn bộ nền kinh tế. Các tổ chức tín dụng và đặc biệt là hệ thống ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp nguồn vốn này. Agribank, với vai trò là một trong những ngân hàng hàng đầu Việt Nam, có trách nhiệm lớn trong việc đảm bảo nguồn vốn cho phát triển nông thôn. Huy động vốn không chỉ là nghiệp vụ cốt lõi mà còn liên quan trực tiếp đến sự tồn tại và phát triển của Agribank. Việc huy động vốn hiệu quả giúp Agribank mở rộng hoạt động, phát triển dịch vụ và gia tăng lợi nhuận. Do đó, công tác huy động vốn tại Agribank cần được chú trọng và không ngừng hoàn thiện. Theo nghiên cứu của Lý Thị Hồng Nhung, hơn 80% lượng vốn trong nền kinh tế do hệ thống ngân hàng thương mại cung cấp.

1.1. Khái Niệm và Đặc Điểm của Vốn Huy Động Agribank

Vốn huy động là nguồn lực tài chính quan trọng mà Agribank thu hút từ các khách hàng và thị trường khác nhau. Nguồn vốn này có đặc điểm là tính đa dạng về hình thức, kỳ hạn và đối tượng. Cơ cấu nguồn vốn cần được quản lý chặt chẽ để đảm bảo tính ổn định và hiệu quả sử dụng. Agribank cần chú trọng đến việc huy động vốn từ dân cư và các tổ chức kinh tế để đa dạng hóa nguồn vốn. Việc phân loại vốn huy động theo kỳ hạn (ngắn hạn, trung và dài hạn) giúp Agribank quản lý rủi ro thanh khoản và đáp ứng nhu cầu vốn khác nhau của khách hàng.

1.2. Các Hình Thức Huy Động Vốn Phổ Biến Của Agribank

Agribank sử dụng nhiều hình thức huy động vốn khác nhau, bao gồm huy động tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng chỉ tiền gửi, huy động vốn liên ngân hàng, và huy động vốn từ phát hành trái phiếu. Mỗi hình thức có ưu và nhược điểm riêng, phù hợp với từng đối tượng khách hàng và điều kiện thị trường. Huy động vốn online đang trở thành xu hướng quan trọng, giúp Agribank tiếp cận khách hàng một cách nhanh chóng và hiệu quả. Việc đa dạng hóa các hình thức huy động vốn giúp Agribank giảm thiểu rủi ro và tăng cường khả năng cạnh tranh. Lãi suất huy động là một yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến quyết định của khách hàng.

II. Thách Thức Trong Huy Động Vốn Tại Agribank Phân Tích Thực Trạng

Mặc dù đạt được nhiều thành tựu, công tác huy động vốn tại Agribank vẫn đối mặt với không ít thách thức. Sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng khác, đặc biệt là các ngân hàng thương mại cổ phần, đòi hỏi Agribank phải không ngừng đổi mới và nâng cao hiệu quả hoạt động. Thị trường huy động vốn ngày càng phức tạp, với nhiều yếu tố ảnh hưởng như biến động lãi suất, chính sách của Ngân hàng Nhà nước, và tình hình kinh tế vĩ mô. Agribank cần phải có chiến lược huy động vốn linh hoạt và phù hợp với từng giai đoạn phát triển. Theo đánh giá của TS. Nguyễn Thị Hiền, việc thu thập số liệu sơ cấp, khảo sát nhằm đánh giá chất lượng dịch vụ huy động vốn đối với khách hàng gửi tiền sẽ giúp Agribank có cơ sở hơn để cải tiến dịch vụ.

2.1. Các Yếu Tố Ảnh Hưởng Đến Huy Động Vốn Agribank Chủ Quan Khách Quan

Công tác huy động vốn tại Agribank chịu ảnh hưởng bởi cả yếu tố chủ quan và khách quan. Yếu tố chủ quan bao gồm chính sách kinh doanh, cơ sở vật chất, chất lượng dịch vụ, và trình độ của đội ngũ nhân viên. Yếu tố khách quan bao gồm chính sách của Nhà nước, điều kiện kinh tế xã hội, và sự cạnh tranh từ các ngân hàng khác. Agribank cần phải chủ động khắc phục những hạn chế chủ quan và tận dụng tối đa những cơ hội khách quan để nâng cao hiệu quả huy động vốn. Việc phân tích kỹ lưỡng các yếu tố này giúp Agribank đưa ra những quyết định chính xác và kịp thời.

2.2. Hạn Chế Trong Cơ Cấu Nguồn Vốn Agribank Giải Pháp Cải Thiện

Một trong những hạn chế của Agribank là sự phụ thuộc lớn vào nguồn vốn từ dân cư. Cơ cấu nguồn vốn cần được đa dạng hóa bằng cách tăng cường huy động vốn từ tổ chức kinh tế và các nguồn khác. Tỷ trọng nguồn vốn ngắn hạn còn cao, gây áp lực lên quản lý thanh khoản. Agribank cần tăng cường huy động vốn trung và dài hạn để đáp ứng nhu cầu vốn cho các dự án đầu tư dài hạn. Việc cải thiện cơ cấu nguồn vốn giúp Agribank giảm thiểu rủi ro và nâng cao hiệu quả sử dụng vốn.

III. Giải Pháp Hoàn Thiện Huy Động Vốn Tại Agribank Đề Xuất Kiến Nghị

Để nâng cao hiệu quả huy động vốn, Agribank cần triển khai đồng bộ nhiều giải pháp. Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn, nâng cao chất lượng dịch vụ, và tăng cường hoạt động marketing là những giải pháp quan trọng. Agribank cần chú trọng đến việc đào tạo và nâng cao trình độ cho đội ngũ nhân viên, đặc biệt là nhân viên làm công tác huy động vốn. Việc ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động huy động vốn giúp Agribank tiết kiệm chi phí và nâng cao hiệu quả. Theo luận văn của Lý Thị Hồng Nhung, cần phát huy mạnh mẽ vai trò của các chức đoàn thể, xã hội trên địa bàn huyện, tăng cường sự hợp tác giữa ngân hàng với các hộ dân.

3.1. Đa Dạng Hóa Sản Phẩm Dịch Vụ Huy Động Vốn Agribank Cách Thực Hiện

Agribank cần phát triển các sản phẩm huy động vốn mới, phù hợp với nhu cầu của từng đối tượng khách hàng. Các sản phẩm cần có tính linh hoạt cao, với nhiều kỳ hạn và mức lãi suất khác nhau. Agribank cần chú trọng đến việc phát triển các dịch vụ đi kèm, như tư vấn tài chính, quản lý tài sản, và thanh toán trực tuyến. Việc đa dạng hóa sản phẩm và dịch vụ giúp Agribank thu hút khách hàng và tăng cường khả năng cạnh tranh. Huy động vốn tiết kiệm vẫn là một kênh quan trọng, nhưng cần được cải tiến để hấp dẫn hơn.

3.2. Nâng Cao Chất Lượng Dịch Vụ Chăm Sóc Khách Hàng Agribank Bí Quyết

Chất lượng dịch vụ và chăm sóc khách hàng là yếu tố then chốt để thu hút và giữ chân khách hàng. Agribank cần xây dựng quy trình phục vụ khách hàng chuyên nghiệp, nhanh chóng và hiệu quả. Việc lắng nghe và giải quyết kịp thời những phản hồi của khách hàng giúp Agribank nâng cao uy tín và tạo dựng mối quan hệ lâu dài. Agribank cần đầu tư vào đào tạo kỹ năng giao tiếp và nghiệp vụ cho đội ngũ nhân viên. Việc áp dụng công nghệ vào chăm sóc khách hàng giúp Agribank tiết kiệm chi phí và nâng cao hiệu quả.

3.3. Tăng Cường Marketing Truyền Thông Về Huy Động Vốn Agribank

Agribank cần tăng cường hoạt động marketing và truyền thông để quảng bá các sản phẩm huy động vốn đến đông đảo khách hàng. Sử dụng các kênh truyền thông đa dạng, như báo chí, truyền hình, internet, và mạng xã hội. Agribank cần xây dựng hình ảnh thương hiệu uy tín và chuyên nghiệp. Việc tổ chức các sự kiện, hội thảo, và chương trình khuyến mãi giúp Agribank thu hút sự quan tâm của khách hàng. Chính sách marketing cần được xây dựng dựa trên nghiên cứu thị trường và phân tích đối thủ cạnh tranh.

IV. Ứng Dụng Công Nghệ Quản Lý Rủi Ro Trong Huy Động Vốn Agribank

Việc ứng dụng công nghệ thông tin và quản lý rủi ro hiệu quả là yếu tố then chốt để nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Agribank. Công nghệ giúp Agribank tự động hóa các quy trình, giảm thiểu chi phí, và nâng cao chất lượng dịch vụ. Quản lý rủi ro giúp Agribank đảm bảo an toàn vốn và duy trì hoạt động ổn định. Agribank cần xây dựng hệ thống quản lý rủi ro toàn diện, bao gồm rủi ro thanh khoản, rủi ro tín dụng, và rủi ro hoạt động. Theo nghiên cứu, việc hiện đại hóa công nghệ ngân hàng là một trong những giải pháp quan trọng để hoàn thiện hoạt động huy động vốn.

4.1. Ứng Dụng Công Nghệ Số Vào Huy Động Vốn Online Agribank Lợi Ích

Huy động vốn online đang trở thành xu hướng quan trọng, giúp Agribank tiếp cận khách hàng một cách nhanh chóng và hiệu quả. Agribank cần phát triển các ứng dụng di động và nền tảng trực tuyến để cung cấp các sản phẩm huy động vốn đến khách hàng. Việc ứng dụng công nghệ số giúp Agribank tiết kiệm chi phí, nâng cao chất lượng dịch vụ, và mở rộng thị trường. Agribank cần đảm bảo an toàn và bảo mật thông tin cho khách hàng khi thực hiện các giao dịch trực tuyến. Huy động vốn thông qua các kênh online giúp Agribank tiếp cận được đối tượng khách hàng trẻ tuổi và am hiểu công nghệ.

4.2. Quản Lý Rủi Ro Thanh Khoản Trong Huy Động Vốn Agribank Phương Pháp

Rủi ro thanh khoản là một trong những rủi ro lớn nhất mà Agribank phải đối mặt trong hoạt động huy động vốn. Agribank cần xây dựng hệ thống quản lý rủi ro thanh khoản hiệu quả, bao gồm việc theo dõi sát sao dòng tiền, dự báo nhu cầu vốn, và xây dựng các kịch bản ứng phó với khủng hoảng thanh khoản. Agribank cần duy trì tỷ lệ dự trữ bắt buộc theo quy định của Ngân hàng Nhà nước. Việc đa dạng hóa nguồn vốn và kỳ hạn giúp Agribank giảm thiểu rủi ro thanh khoản. Agribank cần có kế hoạch dự phòng để đảm bảo khả năng thanh toán khi có biến động bất ngờ.

V. Đánh Giá Hiệu Quả Triển Vọng Huy Động Vốn Agribank Tương Lai Phát Triển

Việc đánh giá hiệu quả và xác định triển vọng là bước quan trọng để định hướng phát triển công tác huy động vốn tại Agribank. Agribank cần xây dựng hệ thống chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn một cách toàn diện, bao gồm quy mô, cơ cấu, chi phí, và rủi ro. Việc phân tích xu hướng thị trường và dự báo nhu cầu vốn giúp Agribank đưa ra những quyết định chiến lược đúng đắn. Agribank cần không ngừng đổi mới và hoàn thiện công tác huy động vốn để đáp ứng yêu cầu ngày càng cao của thị trường và khách hàng. Theo tác giả Lý Thị Hồng Nhung, việc thực hiện các giải pháp sẽ giúp cải thiện hiệu quả huy động vốn của Agribank.

5.1. Các Chỉ Tiêu Đánh Giá Hiệu Quả Huy Động Vốn Agribank Phân Tích Chi Tiết

Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn bao gồm: Tăng trưởng vốn huy động, cơ cấu nguồn vốn, chi phí huy động vốn, tỷ lệ nợ xấu, và lợi nhuận từ hoạt động huy động vốn. Agribank cần so sánh các chỉ tiêu này với các ngân hàng khác để đánh giá vị thế cạnh tranh. Việc phân tích xu hướng các chỉ tiêu này giúp Agribank nhận diện những điểm mạnh và điểm yếu trong công tác huy động vốn. Agribank cần xây dựng hệ thống báo cáo định kỳ để theo dõi và đánh giá hiệu quả huy động vốn.

5.2. Triển Vọng Phát Triển Huy Động Vốn Agribank Trong Tương Lai

Triển vọng phát triển huy động vốn tại Agribank là rất lớn, đặc biệt trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam đang trên đà tăng trưởng. Agribank cần tận dụng tối đa những cơ hội từ hội nhập kinh tế quốc tế và sự phát triển của công nghệ thông tin. Việc mở rộng mạng lưới chi nhánh và phòng giao dịch, đặc biệt là ở khu vực nông thôn, giúp Agribank tiếp cận được nhiều khách hàng hơn. Agribank cần xây dựng chiến lược phát triển bền vững, chú trọng đến yếu tố xã hội và môi trường. Tăng trưởng huy động vốn sẽ góp phần quan trọng vào sự phát triển chung của Agribank và nền kinh tế.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong cấu trúc vận hành của nền kinh tế thị trường, các ngân hàng thương mại giữ vai trò huyết mạch với hơn 80% lượng vốn đầu tư toàn xã hội được trung chuyển qua hệ thống tín dụng. Hoạt động huy động vốn không chỉ là điều kiện tiên quyết quyết định quy mô tín dụng và khả năng sinh lời, mà còn là thước đo năng lực cạnh tranh và đảm bảo an toàn thanh khoản của mỗi tổ chức tín dụng. Nghiên cứu tập trung giải quyết bài toán tối ưu hóa công tác huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Hoành Bồ, tỉnh Quảng Ninh – một địa bàn miền núi ven biển đặc thù với sự hiện diện cạnh tranh gay gắt của 6 chi nhánh ngân hàng thương mại.

Thực tiễn hoạt động kinh doanh tại Agribank Hoành Bồ trong giai đoạn 2012–2017 bộc lộ nhiều điểm nghẽn mang tính cơ cấu. Đến thời điểm ngày 31/12/2016, tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh đạt 614.813 triệu đồng, trong khi tổng dư nợ cho vay thực hiện lên tới 635.420 triệu đồng. Tình trạng mất cân đối giữa khả năng tạo lập vốn tại chỗ và nhu cầu mở rộng tín dụng khiến chi nhánh thường xuyên phải phụ thuộc vào nguồn điều chuyển từ ngân hàng cấp trên. Bên cạnh đó, cơ cấu vốn tiềm ẩn rủi ro lớn khi nguồn tiền gửi từ khu vực dân cư luôn chiếm tỷ trọng áp đảo trên 90% tổng nguồn vốn, trong khi tiền gửi của các tổ chức kinh tế chỉ chiếm dưới 10%. Nguồn tiền gửi thanh toán không kỳ hạn có sự biến động phức tạp, từ mức 20.903 triệu đồng năm 2012 sụt giảm 4.644 triệu đồng trong năm 2013 trước khi phục hồi lên mức 46.120 triệu đồng vào tháng 6/2017.

Mục tiêu trọng tâm của công trình là hệ thống hóa cơ sở lý luận về quản trị nguồn vốn ngân hàng thương mại, phân tích chuyên sâu thực trạng huy động vốn tại Agribank Hoành Bồ giai đoạn 2012–2017, chỉ rõ các nguyên nhân chủ quan và khách quan, từ đó đề xuất hệ thống 8 giải pháp đồng bộ. Nghiên cứu mang ý nghĩa thực tiễn sâu sắc trong việc nâng cao thị phần huy động, hạ thấp chi phí vốn và kiểm soát an toàn hoạt động ngân hàng trên địa bàn tỉnh Quảng Ninh.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu được xây dựng dựa trên nền tảng của Lý thuyết Trung gian Tài chính (Financial Intermediation Theory) và Lý thuyết Quản trị Khe hở Nhạy cảm Lãi suất (Interest Rate Gap Management). Theo đó, ngân hàng thương mại đóng vai trò cầu nối chuyển hóa các khoản tiết kiệm nhàn rỗi phân tán trong xã hội thành nguồn vốn đầu tư sinh lợi, đồng thời quản lý kỳ hạn và rủi ro thanh khoản nhằm duy trì biên độ lãi ròng tối ưu.

Khung phân tích vận dụng 5 khái niệm cốt lõi: Vốn huy động của ngân hàng thương mại theo Pháp lệnh Ngân hàng số 38-LTC/HĐNN8 và Luật Các tổ chức tín dụng; Tiền gửi thanh toán và tiền gửi tiết kiệm dân cư; Lãi suất huy động danh nghĩa và chi phí vốn bình quân; Tỷ lệ an toàn thanh khoản và tỷ lệ cân đối huy động so với dư nợ; Năng lực cạnh tranh và dịch vụ ngân hàng hiện đại.

Mô hình nghiên cứu kết hợp bài học kinh nghiệm thực tiễn từ 3 định chế tài chính tiêu biểu: Ngân hàng ANZ với chiến lược tái cơ cấu danh mục sản phẩm và ứng dụng ngân hàng số E-Banking nhằm ứng phó với 11 đợt cắt giảm lãi suất của Cục Dự trữ Liên bang Mỹ; Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam (Techcombank) với mô hình dịch vụ khách hàng ưu tiên Priority Banking và giải pháp bán chéo bảo hiểm liên kết Manulife; Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) với chính sách phát hành thẻ VIP Vàng dành riêng cho khách hàng có số dư tiền gửi từ 1 tỷ đồng trở lên.

Phương pháp nghiên cứu

Công trình ứng dụng phương pháp tiếp cận đa chiều kết hợp giữa dữ liệu thứ cấp và dữ liệu sơ cấp thực chứng trong khoảng thời gian từ năm 2012 đến tháng 6/2017:

• Nguồn dữ liệu thứ cấp: Thu thập từ hệ thống báo cáo tài chính kiểm toán, bảng cân đối kế toán định kỳ, báo cáo thường niên và số liệu thống kê tiền gửi - dư nợ do Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh tỉnh Quảng Ninh và Agribank Hoành Bồ cung cấp.
• Nguồn dữ liệu sơ cấp và Cỡ mẫu: Tiến hành phỏng vấn sâu và điều tra khảo sát với quy mô cỡ mẫu 120 đối tượng, bao gồm 30 cán bộ lãnh đạo và giao dịch viên Agribank, 70 khách hàng cá nhân và chủ hộ sản xuất kinh doanh, 10 đại diện doanh nghiệp địa phương và 10 cán bộ quản lý nhà nước phụ trách kinh tế trên địa bàn huyện Hoành Bồ.
• Phương pháp chọn mẫu: Áp dụng kỹ thuật chọn mẫu phân tầng ngẫu nhiên (Stratified Random Sampling) kết hợp chọn mẫu thuận tiện. Mẫu được phân bổ đại diện theo từng cụm địa bàn thị trấn trung tâm và các xã miền núi ven biển nhằm phản ánh chân thực đặc điểm thu nhập và hành vi gửi tiền của từng nhóm khách hàng.
• Phương pháp phân tích và Lý do lựa chọn: Sử dụng phương pháp thống kê mô tả, phân tích so sánh chuỗi thời gian, phân tích tỷ số tài chính và mô hình đánh giá tương quan. Phương pháp này được lựa chọn vì tính chính xác cao trong việc bóc tách cấu trúc nguồn vốn, đo lường tốc độ tăng trưởng thực tế, đánh giá chi phí trả lãi và xác định rõ mức độ ảnh hưởng của môi trường cạnh tranh địa phương đối với dòng tiền gửi.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Phân tích định lượng dữ liệu hoạt động của Agribank Chi nhánh huyện Hoành Bồ giai đoạn 2012–2017 làm nổi bật 4 phát hiện quan trọng:

Thứ nhất, quy mô vốn huy động tăng trưởng qua các năm nhưng không theo kịp tốc độ tăng trưởng tín dụng. Tổng nguồn vốn huy động đến ngày 31/12/2016 đạt 614.813 triệu đồng, trong khi tổng dư nợ cho vay đạt 635.420 triệu đồng, tạo ra khoảng thâm hụt nguồn vốn tại chỗ là 20.607 triệu đồng (tỷ lệ huy động vốn trên dư nợ chỉ đạt 96.75%). Chi nhánh luôn ở trạng thái căng thẳng nguồn vốn cục bộ để đáp ứng nhu cầu vay phục vụ phát triển kinh tế rừng, nông nghiệp và dịch vụ địa phương.

Thứ hai, cơ cấu nguồn vốn mất cân đối nghiêm trọng theo đối tượng gửi tiền. Tiền gửi từ khu vực dân cư chiếm tỷ trọng bình quân trên 90.5% tổng nguồn vốn huy động trong toàn bộ giai đoạn khảo sát. Ngược lại, nguồn tiền gửi từ các tổ chức kinh tế và doanh nghiệp chỉ chiếm dao động từ 7.8% đến 9.5%, phản ánh sự hạn chế trong việc tiếp cận dòng vốn lưu động của khối doanh nghiệp trên địa bàn.

Thứ ba, tính ổn định của nguồn vốn thanh toán không kỳ hạn ở mức thấp. Năm 2012, số dư tiền gửi không kỳ hạn đạt 20.903 triệu đồng, nhưng sang năm 2013 đã giảm sút 4.644 triệu đồng (tương đương mức giảm 22.21%). Mặc dù đến tháng 6/2017 nguồn vốn này đã phục hồi và đạt 46.120 triệu đồng, sự biến động khó dự báo gây áp lực thường trực lên việc quản trị thanh khoản ngắn hạn.

Thứ tư, áp lực chia sẻ thị phần từ đối thủ cạnh tranh ngày càng gay gắt. Với sự hiện diện của 6 chi nhánh ngân hàng thương mại trên một địa bàn cấp huyện, thị phần huy động của Agribank Hoành Bồ bị thu hẹp đáng kể, đặc biệt ở phân khúc khách hàng trẻ có thu nhập cao và các doanh nghiệp vừa và nhỏ ưa chuộng tiện ích số.

Thảo luận kết quả

Nguyên nhân dẫn đến những hạn chế trên bắt nguồn từ cả hai phía chủ quan và khách quan:

Về mặt chủ quan, chính sách sản phẩm tiền gửi của chi nhánh còn mang tính truyền thống, chưa đa dạng hóa các kỳ hạn linh hoạt và sản phẩm phái sinh. Công tác chăm sóc khách hàng VIP chưa được chuyên biệt hóa như mô hình của Techcombank hay Vietcombank. Mạng lưới quầy giao dịch và hệ thống hạ tầng công nghệ thông tin còn mỏng, chưa đáp ứng tối đa nhu cầu giao dịch trực tuyến nhanh chóng. Hoạt động marketing và truyền thông thương hiệu chưa được bố trí ngân sách thỏa đáng để tạo đột phá nhận diện.

Về mặt khách quan, Hoành Bồ là huyện miền núi ven biển có thu nhập bình quân đầu người phụ thuộc nhiều vào chu kỳ mùa vụ trồng trọt, nuôi trồng thủy sản và lâm nghiệp. Tâm lý giữ tiền mặt hoặc tích trữ kim loại quý vẫn còn hiện hữu trong một bộ phận đồng bào dân tộc thiểu số. Thêm vào đó, chính sách trần lãi suất huy động theo quy định của Ngân hàng Nhà nước trong một số thời kỳ đã làm giảm tính linh hoạt cạnh tranh về giá vốn của các ngân hàng thương mại nhà nước so với khối cổ phần.

Để minh họa trực quan các kết quả này, dữ liệu trong luận văn được trình bày qua hệ thống 9 bảng thống kê chi tiết và 3 đồ thị phân tích. Tiêu biểu là biểu đồ miền trực quan hóa sự chuyển dịch cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn từ 1 tháng đến trên 12 tháng, kết hợp bảng so sánh đối chiếu giữa đường tăng trưởng dư nợ cho vay và đường tích lũy vốn huy động qua 6 năm liên tiếp. So sánh với các nghiên cứu trước đây tại các chi nhánh đô thị lớn, mô hình nguồn vốn tại Agribank Hoành Bồ phản ánh rõ nét tính chất phân tán và chi phí quản lý giao dịch nhỏ lẻ đặc trưng của khu vực nông thôn.

Đề xuất và khuyến nghị

Dựa trên kết quả nghiên cứu thực trạng, hệ thống 4 nhóm giải pháp chiến lược khả thi được đề xuất nhằm nâng cao năng lực huy động vốn cho Agribank Hoành Bồ:

Một là, đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn và xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt. Triển khai các gói tiết kiệm tích lũy theo mùa vụ nông - thủy sản, chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn lãi suất bậc thang và tài khoản tiền gửi bậc thang theo số dư. Mục tiêu hành động: Tăng trưởng tổng quy mô vốn huy động từ 12% đến 15%/năm, đạt mốc 750 tỷ đồng trong năm 2018 và vượt 900 tỷ đồng vào năm 2020. Lộ trình thực hiện: Quý I/2018 đến Quý IV/2019. Chủ thể phụ trách: Ban Giám đốc và Phòng Kế hoạch Kinh doanh.

Hai là, chuẩn hóa dịch vụ khách hàng và thiết lập khu vực chăm sóc khách hàng ưu tiên. Áp dụng bài học từ Vietcombank và Techcombank để phân khúc khách hàng, xây dựng phòng giao dịch VIP dành cho người gửi tiền từ 500 triệu đồng trở lên, đồng thời bán chéo các gói sản phẩm bảo hiểm an sinh và đầu tư tài chính. Mục tiêu hành động: Nâng tỷ lệ khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng số E-Banking lên trên 45% và gia tăng chỉ số hài lòng dịch vụ đạt 92%. Lộ trình thực hiện: Bắt đầu từ Quý II/2018 và duy trì liên tục. Chủ thể phụ trách: Phòng Kế toán Ngân quỹ và Tổ Chăm sóc Khách hàng.

Ba là, hiện đại hóa hạ tầng công nghệ và mở rộng mạng lưới chấp nhận thanh toán. Lắp đặt bổ sung 3 điểm giao dịch ATM/POS tại các cụm xã trung tâm, các khu vực tập trung nuôi trồng thủy sản và đầu mối giao thương hàng hóa; nâng cấp đường truyền viễn thông để rút ngắn thời gian xử lý thủ tục tại quầy. Mục tiêu hành động: Giảm thời gian giao dịch bình quân xuống dưới 5 phút mỗi lượt và mở rộng mạng lưới thêm 2 điểm thu đổi ngoại tệ/giao dịch tự động. Lộ trình thực hiện: Giai đoạn 2018–2020. Chủ thể phụ trách: Bộ phận Điện toán và Phòng Tổng hợp.

Bốn là, đẩy mạnh chiến dịch Marketing địa phương và tăng cường liên kết tổ chức đoàn thể. Ký kết thỏa thuận hợp tác toàn diện với Hội Nông dân, Hội Phụ nữ và các Hợp tác xã trên địa bàn huyện Hoành Bồ để mở tài khoản thanh toán không dùng tiền mặt, chi trả trợ cấp và bảo hiểm xã hội qua thẻ ngân hàng. Mục tiêu hành động: Nâng tỷ trọng nguồn tiền gửi thanh toán không kỳ hạn lên mức 18% tổng nguồn vốn huy động. Lộ trình thực hiện: Triển khai định kỳ hàng quý từ năm 2018. Chủ thể phụ trách: Phòng Tiếp thị Dịch vụ và mạng lưới Cán bộ Tín dụng phụ trách địa bàn.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Nội dung và kết quả nghiên cứu của luận văn mang giá trị tham khảo thiết thực cho 4 nhóm đối tượng:

Nhóm 1: Ban Giám đốc và cán bộ quản trị nguồn vốn tại hệ thống ngân hàng thương mại cấp huyện. Luận văn cung cấp khung phương pháp đánh giá thực trạng thanh khoản, giải pháp phân tích khe hở lãi suất và chiến lược cạnh tranh huy động vốn tại các thị trường ngách có tính chất nông thôn - miền núi. Use case: Ứng dụng để lập kế hoạch kinh doanh nguồn vốn hàng năm và cân đối tỷ lệ cấp tín dụng trên vốn huy động tại các chi nhánh Agribank tương đồng.

Nhóm 2: Chuyên viên phân tích tài chính - ngân hàng và giảng viên khối ngành kinh tế. Tài liệu cung cấp chuỗi số liệu thực chứng giai đoạn 2012–2017 cùng hệ thống chỉ tiêu phân tích nguồn vốn ngân hàng thương mại được chuẩn hóa theo thực tiễn Việt Nam. Use case: Sử dụng làm case study thực tiễn phục vụ giảng dạy các học phần Quản trị Ngân hàng Thương mại, Quản trị Nguồn vốn và Nghiệp vụ Ngân hàng Hiện đại.

Nhóm 3: Học viên cao học và sinh viên chuyên ngành Quản trị Kinh doanh, Tài chính - Ngân hàng. Công trình là tài liệu mẫu mực về cấu trúc luận văn thạc sĩ kinh tế chuẩn chỉnh, phương pháp tiếp cận nghiên cứu kết hợp lý thuyết với bài học kinh nghiệm quốc tế và trong nước. Use case: Tham khảo phương pháp thiết kế mẫu khảo sát thực địa 120 mẫu, kỹ thuật xử lý dữ liệu và cách thức xây dựng hệ thống giải pháp gắn liền với thực tiễn doanh nghiệp.

Nhóm 4: Cán bộ hoạch định chính sách thuộc Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh tỉnh Quảng Ninh và chính quyền địa phương. Luận văn phản ánh bức tranh thực tế về luân chuyển dòng tiền, thói quen tích lũy của người dân và rào cản dịch vụ tài chính tại khu vực miền núi ven biển. Use case: Phục vụ xây dựng các chương trình phát triển tài chính toàn diện, thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt và quản lý cạnh tranh lành mạnh giữa các tổ chức tín dụng trên địa bàn.

Câu hỏi thường gặp

Điểm nghẽn lớn nhất trong hoạt động huy động vốn tại Agribank Hoành Bồ giai đoạn 2012–2017 là gì? Điểm nghẽn lớn nhất là tình trạng mất cân đối giữa nguồn vốn huy động tại chỗ (đạt 614.813 triệu đồng năm 2016) và nhu cầu dư nợ cho vay (đạt 635.420 triệu đồng). Chi nhánh phụ thuộc trên 90% vào nguồn tiền gửi dân cư nhỏ lẻ, trong khi tiền gửi doanh nghiệp và tiền gửi thanh toán chiếm tỷ trọng rất thấp, tạo sức ép lớn lên chi phí trả lãi và thanh khoản.

Tại sao sự cạnh tranh của 6 chi nhánh ngân hàng thương mại trên địa bàn huyện Hoành Bồ lại tạo ra thách thức lớn cho Agribank? Địa bàn huyện Hoành Bồ có quy mô dân số và mật độ doanh nghiệp vừa phải. Sự hiện diện của 6 chi nhánh ngân hàng thương mại tạo ra cuộc đua giành giật thị phần gay gắt. Các ngân hàng thương mại cổ phần có lợi thế về nền tảng công nghệ số linh hoạt và chính sách chăm sóc khách hàng cá nhân năng động, trực tiếp làm suy giảm thị phần tiền gửi của Agribank tại khu vực trung tâm thị trấn.

Luận văn đã vận dụng những bài học kinh nghiệm quốc tế và trong nước nào để xây dựng giải pháp? Nghiên cứu đúc kết 3 bài học thực tiễn: ANZ Bank với chiến lược đa dạng hóa sản phẩm và chủ động điều chỉnh kỳ hạn trước biến động lãi suất; Techcombank với việc tiên phong thiết lập trung tâm dịch vụ khách hàng ưu tiên và liên kết bảo hiểm Manulife; Vietcombank với chính sách phát hành thẻ VIP Vàng dành riêng cho khách hàng có số dư tiền gửi từ 1 tỷ đồng trở lên.

Độ tin cậy khoa học của phương pháp nghiên cứu được đảm bảo thông qua những yếu tố nào? Phương pháp nghiên cứu đảm bảo tính khách quan nhờ sự kết hợp chặt chẽ giữa chuỗi dữ liệu tài chính thứ cấp 2012–2017 và khảo sát sơ cấp 120 mẫu đại diện cho cán bộ ngân hàng, khách hàng cá nhân và doanh nghiệp. Phương pháp chọn mẫu phân tầng ngẫu nhiên giúp dữ liệu bao quát đầy đủ đặc trưng kinh tế giữa vùng thị trấn và vùng ven biển.

Giải pháp nào được đánh giá là then chốt để gia tăng nguồn tiền gửi thanh toán không kỳ hạn tại chi nhánh? Giải pháp then chốt là đẩy mạnh liên kết chi trả lương, trợ cấp an sinh xã hội và dịch vụ công qua tài khoản ngân hàng thông qua việc hợp tác với các tổ chức đoàn thể địa phương. Kết hợp việc bố trí thêm máy ATM/POS và nâng cấp ứng dụng Agribank E-Mobile Banking sẽ tạo thói quen thanh toán điện tử cho người dân, từ đó nâng tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn lên trên 18%.

Kết luận

• Hệ thống hóa toàn diện cơ sở lý luận về quản trị nguồn vốn của ngân hàng thương mại và kinh nghiệm thực tiễn từ các định chế tài chính lớn như ANZ, Techcombank, Vietcombank.
• Đánh giá chân thực bức tranh huy động vốn của Agribank Chi nhánh huyện Hoành Bồ giai đoạn 2012–2017 với quy mô đạt 614.813 triệu đồng nhưng đối mặt với thâm hụt nguồn vốn tại chỗ so với dư nợ 635.420 triệu đồng.
• Bóc tách rõ nét nguyên nhân của sự mất cân đối cơ cấu khi nguồn vốn dân cư chiếm trên 90% và tiền gửi không kỳ hạn từng sụt giảm mạnh 4.644 triệu đồng trong năm 2013.
• Xây dựng hệ thống 8 nhóm giải pháp đồng bộ và 2 kiến nghị quản lý nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ, hiện đại hóa công nghệ và mở rộng mạng lưới tiếp thị.
• Đóng góp nguồn tài liệu học thuật và thực tiễn có giá trị cao cho các ngân hàng thương mại hoạt động tại địa bàn nông nghiệp, nông thôn và miền núi ven biển.

Đóng góp lớn nhất của luận văn là đã gắn kết chặt chẽ giữa lý luận quản trị ngân hàng hiện đại với đặc thù kinh tế - xã hội của huyện Hoành Bồ, mang lại các giải pháp có tính ứng dụng trực tiếp cho cấp chi nhánh. Kế hoạch triển khai tiếp theo trong giai đoạn 2018–2022 đòi hỏi chi nhánh tập trung đầu tư hạ tầng số, phân khúc dữ liệu khách hàng và chuẩn hóa đội ngũ nhân sự. Các nhà quản lý ngân hàng, chuyên viên tín dụng và nhà nghiên cứu quan tâm hãy tiếp tục khai thác các giá trị thực tiễn từ công trình này để hoàn thiện chiến lược tạo lập nguồn vốn bền vững cho tổ chức của mình.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỀN VẺ HOẠT ĐỘNG HUY DONG VON CUA NGAN HANG THUONG MAI 1. Những vấn dé chung về Ngân hàng thương mại 1. Khái quát về NHTM trong nên kinh tế Ngân hàng thương mại lả một tổ chức trung gian tải chính có vị trí quan trọng trong nền kinh tế quốc dân và hoạt động theo định chế trung gian mang tỉnh chất tổng hợp. Các nhà nghiên cứu ghỉ nhận rằng.

ngân hảng thương mại hình thánh trên cơ sở của sự phát triển sản xuất và trao đổi hàng hoá. Khi sản xuất phát triển thì nhu cầu trao đổi. mở rộng sản xuất giữa các vùng lãnh thổ, giữa các quốc gia tăng lên, để khắc phục sự khác biệt về tiền tệ giữa các khu vực thi xuất hiện các thương gia làm nghề iền. Khi trao đổi hàng hoá phát triển quay trở lại kích thích sản xuất hàng hóa.

Cùng với sự phát triển đó, các nghiệp vụ được phát triển dẫn như giữ tiên hộ. chỉ trả hộ. trên cơ sở đó thực hiện hoạt động tín dụng. Như vậy là.

ngân hàng thương mại đã hình thành. tồn tại và phát triển hàng trăm năm gãn liễn với sự phát triên của kinh tế hàng hoá. Sự phát triển hệ thông ngân hàng thương mại (NHTM) đã có tác động rất lớn vả quan trọng đến quá trình phát triển của nên kinh tế hảng hoá, ngược lại kinh tế hàng hoá phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao nhất là nẻn kinh tế thị trường thì NHTM cũng ngày càng được hoàn thiện vả trở thành những định chế tài chính không thẻ thiếu được. Thông qua hoạt động tín dụng thì ngân hàng thương mại tạo lợi ích cho người gửi tiền, người vay tiền và cho cả ngân hàng thông qua chênh lệch lãi suất mã thu được lợi nhuận cho ngân hàng.

Từ lịch sử hình thành hệ thông ngân hàng thương mại cho thấy, các ngân hàng thương mại chỉ xuất hiện trong điều kiện nẻn kinh tế đã phát triển đến một trình độ nhất định. dẫn đến tính tất yêu khách quan của việc hình thành hệ thống Ngân hàng quốc gia Việt Nam ra đời ngày 05/05/1951 theo Sắc lệnh 15/SL của Chủ tịch nước Việt Nam Dân chủ Cộng hỏa. Trong giai đoạn 1951 - 1987, ở Việt Nam đã tạo lập hệ thống ngân hàng một cấp, chỉ phủ hợp với cơ chế quản lý kế hoạch hoả tập trung. Khi nước ta chuyển nên kinh tế sang cơ chế thị trường.

hệ thống ngân hàng một cấp tắt yếu phải được cải tổ sang hệ thống ngân hàng hai cấp: cấp quản lý và kinh doanh. Sau khi Nghị định số 53/HĐBT được ban hành ngày 26/03/1998 bộ máy NHNN được tổ chức thành hệ thông thông nhất trong cả nước, gồm hai cấp là NHNN và các Ngân hàng chuyên doanh trực thuộc. Hệ thống NHNN Việt Nam hoạt động theo chế độ hạch toán kinh tế và kinh doanh xã hội chủ nghĩa. Theo Pháp lệnh Ngân hàng số 38 - LTC/HĐNNR ngây 24/05/1990 quy định: NHTM là: "tô chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu là nhận tiễn gửi của khách hảng với trách nhiệm hoàn trá và sử dụng số tiền đó để cho vay.

thực hiện nhiệm vụ chiết khấu vả làm phương tiện thanh toán”. Chức năng của Ngân hàng thương mại Trung gian tín dụng Ngân hàng thương mại một mật thu hút các khoản tiền nhản rỗi trong nền kinh tế, mặt khác nó dùng chinh số tiền huy động được để cho vay đổi với các thành phần kinh tế trong xã hội. hay nói cách khác là một tổ chức đồng vai trỏ là “cầu nổi” giữa các đơn vị thừa vốn với các đơn vị thiểu vốn. Thông qua sự điều chuyển này.

ngân hàng thương mại có vai tro quan trọng trong việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tÉ, tăng việc lâm. cải thiện mức sống dân cư, ổn định thu chỉ Chinh phủ. Đồng thời chức năng nảy côn góp phân quan trọng trong việc điều hòa lưu thông tiền tệ. kiểm chế lạm phát.

Từ đó cho thấy rằng, đây là chức năng cơ bản nhất của ngăn hãng thương mại. Trung gian thanh toán Nếu như mọi khoản chỉ trả của xã hội đều được thực hiện bên ngoài ngân hàng thì chỉ phí thực hiện là rất lớn, bao gồm: chỉ phí in, đúc, bảo quản, vận chuyển tiễn. Với sự ra đời của ngân hàng thương mại, phan lớn các khoản chỉ trả trong hoạt động mua bản trao đổi hàng hoá dịch vụ của xã hỏi dẫn được thưc hiên thuận tiện với công nghệ ngày càng hiện đại hơn. Chính nhờ tập trung công việc thanh toán của xã hội ở ngân hàng nên việc lưu thông hàng hoá dịch vụ trở nên nhanh chỏng, an toản.

Không những vậy, do thực hiện chức năng trung gian thanh toán. ngân hàng thương mại cỏ điều kiện huy động tiền gửi của toàn xã hội nói chung va của doanh nghiệp nói riêng tới mức tối đa. tạo nguồn vốn cho đầu tư phát triển. đây mạnh hoạt động kinh doanh của ngân hàng.

Chức năng tạo tiễn Xuất phát từ khả năng thay thể lượng tiền giấy bạc trong lưu thông bằng những phương tiện thanh toản khác như séc. uỷ nhiệm chỉ. Chức năng này được thực hiện thông qua nghiệp vụ tín dụng và đầu tư của hệ thống ngân hàng thương mại, trong mối liên hệ chặt chẽ với hệ thống dự trữ quốc gia. Hệ thống tín dụng là điều kiện cần thiết cho phát triển kinh tế theo hệ số tăng trưởng vững chắc.

Mục đích của chính sách dự trữ quốc gía là đưa ra một khối lượng tiền cung ứng phù hợp với chính sách ôn định về giá cả, tăng trưởng kinh tế ôn định và tạo được việc làm. Lai trò của ngân hàng thương mại Bat kỳ một quốc gia nảo có nền kinh tế phát triển. dang phát triển, thậm chí chưa phát triển thì hoạt động ngân hâng cũng có tác dụng to lớn đến hoạt động của nền kinh tế. Trong nẻn kinh tể thị trường.

vai trò của ngân hàng được thê hiện như sau: Ngân hãng là nơi tập trung tiền nhàn rỗi và cung ứng tiền vốn cho quá trình sản xuất kinh doanh. Ngân hàng là trung gian trong quá trình thanh toán góp phan thúc diy quá trình lưu thông hàng hoá nhanh chóng. Ngân hàng góp phần điều tiết và kiểm soát thị trường tiền tệ. thị trường vốn.

Ngân hàng góp phần thu hút. mở rộng đâu tư trong vả ngoài nước và cung cấp các dịch vụ tài chính khác. Khái niệm, đặc điểm của vốn huy động trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại 1. Khái niệm về vốn huy động của ngân hàng thương mại gọi là tai sản nợ ngân hảng.

Bộ phận nguồn vốn nảy chiếm tỷ trọng lớn và chủ yếu nhất trong cơ cầu nguồn vốn của bắt kỳ ngân hàng thương mại nào. Chỉ cỏ các NHTM mới được quyền huy động vốn đưới nhiều hình thức khác nhau. mang tính đặc thù riêng vốn có của NHTM. Đầy cũng chính là điểm khác biệt giữa NHTM với các tổ chức tín dụng phi ngân hàng.

Thực chất, vốn huy động của ngân hãng là một bộ phận của thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trong quá trình sản xuất, phân phối vả tiêu dùng. người chủ sở hữu của chúng gửi vào ngân hảng nhằm mục đích thanh toán, tiết kiệm hay đầu tư. Nói cách khác họ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn cho ngân hàng để ngân hàng trả lại cho họ một khoản thu nhập hoặc một số tiện ích khác. Sau đó, ngân hãng sử dụng lại những nguồn vốn nây dé cap tín dụng cho những người có nhu cầu sử dụng vến.

Như vậy ngẫn hàng đã thực hiện vai trò tập trung vốn và phân phối lại vốn đưới hình thức tiền tệ, làm tăng nhanh quá trình luân chuyển vốn. kích thích mọi hoạt động kinh tế phát triển. Đồng thời chính những hoạt động đó lại quyết định sự tồn tại và phát triển hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Đặc điểm của vẫn huy động Vốn huy động trong NHTM chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn của NHTM.

Các NHTM hoạt động chủ yếu là nhờ vào nguồn vốn này. Đây là nguồn vốn không ổn định vì khách hàng có thể rút vốn bất cứ lúc nào, do đó các NHTM cần duy trì một khoản dự trữ thanh khoản đẻ sẵn sảng đắp ứng nhu cầu rút tiền của khách hàng. để đảm bảo an toàn cho hoạt động của ngân hàng. tránh sự sụt giảm đột ngột về nguồn vốn của ngân hàng.

Đây là nguồn vốn có tỉnh cạnh tranh mạnh. Vì những đặc điểm trên nên các NHTM không được sử dụng nguồn vốn này đẻ đầu tư, chỉ được sử dụng trong các hoạt động tín dụng và bảo lãnh. Các hình thức huy động vốn của ngân hàng thương mại Một hoạt động không thể thiếu của các NHTM là tiến hành huy động vốn để nhưng để phân loại các hình thức huy động vốn thì rất khác nhau. Điễu này phụ thuộc vào các tiêu chí được lựa chọn đẻ phân loại: 1.

Căn cứ phân loại theo kỳ hạn lay động Phân loại theo kỳ hạn huy động có ý nghĩa quan trọng đỗi với ngân hảng vi nó liên quan mật thiết đến tính an toan và khả năng sinh lời của nguồn vốn huy động cũng như thời gian phải hoàn trả khách hàng. Theo kỳ hạn. hình thức huy động vốn được chia thành: 1. Huy động ngắn hạn Đây lả hình thức huy động vốn của các NHTM thông qua việc phát hành các công cụ nợ ngắn hạn trên thị trường tiền tệ và các nghiệp vụ nhận tiễn gửi ngắn hạn.

tiên gửi thanh toán để cho vay ngắn hạn thường lả đưới 1 năm. Vốn ngắn hạn thường chiếm tỷ trọng khả cao trong tổng nguồn vốn huy động (nếu ngân hàng thuộc khối phục vụ cho vay dan cư): cho vay để mua đồ sinh hoạt, cho Vay tiêu dùng. cho vay vốn lưu động.Do vậy nguồn vốn này được huy động với lãi suất thấp, 1. Huy động trung hạn Đây là nguồn huy động vốn của ngân hàng thông qua phát hành các công cụ nợ trung hạn trên thị trường vén hoặc nhận tiền gửi trung hạn (từ 1 - 5 năm).

Vốn huy động này ngân hàng có thể sử dụng tương đối đài và thuận tiện. Tuy nhiên lãi suất nguồn huy động nảy thường cao hơn nguồn ngắn hạn. Nguồn huy động trung hạn rất quan trọng và cần thiết để ngân hàng thực hiện các hoạt động đầu tư, thay đổi công nghệ vả cho vay trung, dãi hạn với lãi suất cao. Huy động dài hạn Đây là nguồn vốn huy động mà ngân hàng chủ yếu huy động được trên thị trường vốn.

với nguồn nảy ngân hảng có thể sử dụng dễ dàng vì có tỉnh ổn định cao. Do vậy, lãi suất ngân hàng phải trả cũng rất cao. Căn cứ phân loại theo đối tượng huy động 1.