Chuyên đề thực tập nâng cao chất lượng cho vay cá nhân tại ngân hàng phương đôngchi nhánh thăng long

Chuyên đề thực tập nâng cao chất lượng cho vay cá nhân tại Ngân hàng Phương Đông chi nhánh Thăng Long, phân tích hiệu quả và giải pháp tối ưu.

• Tác giả: Trần Thị Phương
• Người hướng dẫn: GS. TS. Nguyễn Văn Nam
• Trường học: Trường Đại học Kinh tế Quốc dân
• Chuyên ngành: Ngân hàng
• Đề tài: Nâng cao chất lượng cho vay cá nhân tại Ngân hàng Phương Đông chi nhánh Thăng Long
• Loại tài liệu: chuyên đề thực tập tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2018
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• 1. CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Tổng quan về ngân hàng thương mại
• 1.2. Đặc điểm của ngân hàng thương mại
• 1.3. Các hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại
• 1.4. Hoạt động sử dụng vốn
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN NGÂN HÀNG PHƯƠNG ĐÔNG - CHI NHÁNH THĂNG LONG
• 2.1. Khái quát về ngân hàng Phương Đông Việt Nam - chi nhánh Thăng Long
• 2.2. Tình hình hoạt động cho vay của ngân hàng
• 2.3. Thực trạng chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng Phương Đông chi nhánh Thăng Long
• 2.4. Đánh giá chất lượng cho vay khách hàng cá nhân của chi nhánh Thăng Long
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHCN NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI PHƯƠNG ĐÔNG CHI NHÁNH THĂNG LONG
• 3.1. Định hướng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Phương Đông chi nhánh Thăng Long
• 3.2. Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Phương Đông chi nhánh Thăng Long
• 3.3. Kiến nghị đối với ngân hàng nhà nước và ngân hàng thương mại Phương Đông Việt Nam
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Thực tập nâng cao

Chuyên đề thực tập tập trung vào việc nâng cao chất lượng cho vay cá nhân tại Ngân hàng Phương Đông chi nhánh Thăng Long. Mục tiêu chính là cải thiện hiệu quả hoạt động tín dụng, giảm thiểu rủi ro và tối ưu hóa quy trình cho vay. Thực tập sinh đã tham gia vào các hoạt động thực tế như phân tích hồ sơ vay, đánh giá tín dụng và hỗ trợ khách hàng cá nhân. Qua đó, nhận thức được tầm quan trọng của việc quản lý tín dụng và quản trị rủi ro trong hoạt động ngân hàng.

1.1. Quy trình vay vốn

Quy trình vay vốn tại Ngân hàng Phương Đông chi nhánh Thăng Long được thực hiện chặt chẽ, bao gồm các bước: tiếp nhận hồ sơ, đánh giá tín dụng, phê duyệt và giải ngân. Mỗi bước đều được kiểm soát kỹ lưỡng để đảm bảo tính minh bạch và hiệu quả. Thủ tục vay vốn được tối ưu hóa nhằm giảm thời gian xử lý, đồng thời đảm bảo tuân thủ các quy định pháp lý.

1.2. Đánh giá tín dụng

Việc đánh giá tín dụng được thực hiện dựa trên các tiêu chí định tính và định lượng. Các yếu tố như thu nhập, lịch sử tín dụng và tài sản đảm bảo được xem xét kỹ lưỡng. Phân tích tín dụng giúp ngân hàng xác định khả năng trả nợ của khách hàng, từ đó đưa ra quyết định cho vay phù hợp.

II. Chất lượng cho vay

Chất lượng cho vay cá nhân là yếu tố then chốt quyết định sự thành công của hoạt động tín dụng. Tại Ngân hàng Phương Đông chi nhánh Thăng Long, chất lượng cho vay được đánh giá thông qua các chỉ tiêu như tỷ lệ nợ quá hạn, lợi nhuận từ hoạt động cho vay và mức độ hài lòng của khách hàng. Các giải pháp như tối ưu hóa cho vay và hỗ trợ khách hàng được triển khai nhằm cải thiện chất lượng dịch vụ.

2.1. Rủi ro tín dụng

Rủi ro tín dụng là thách thức lớn đối với ngân hàng. Để quản lý rủi ro, Ngân hàng Phương Đông chi nhánh Thăng Long đã áp dụng các biện pháp như phân loại nợ, trích lập dự phòng và giám sát chặt chẽ các khoản vay. Việc quản trị rủi ro hiệu quả giúp ngân hàng duy trì sự ổn định trong hoạt động kinh doanh.

2.2. Chính sách cho vay

Chính sách cho vay của ngân hàng được xây dựng dựa trên các nguyên tắc an toàn, hiệu quả và tuân thủ pháp luật. Các chính sách này được điều chỉnh linh hoạt để phù hợp với nhu cầu thị trường và đảm bảo lợi ích cho cả ngân hàng và khách hàng.

III. Giải pháp tài chính

Các giải pháp tài chính được đề xuất nhằm nâng cao chất lượng cho vay cá nhân tại Ngân hàng Phương Đông chi nhánh Thăng Long. Các giải pháp bao gồm cải tiến quy trình tín dụng, ứng dụng công nghệ thông tin và đào tạo nguồn nhân lực. Những giải pháp này không chỉ giúp ngân hàng tăng cường hiệu quả hoạt động mà còn nâng cao trải nghiệm khách hàng.

3.1. Tối ưu hóa quy trình

Việc tối ưu hóa quy trình vay vốn giúp giảm thiểu thời gian xử lý và nâng cao hiệu quả hoạt động. Các công nghệ mới như hệ thống quản lý tín dụng tự động được áp dụng để đơn giản hóa quy trình và tăng cường độ chính xác.

3.2. Phát triển dịch vụ ngân hàng

Dịch vụ ngân hàng được mở rộng và cải thiện nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng. Các dịch vụ như tư vấn tài chính, hỗ trợ vay vốn và quản lý tài khoản được triển khai để tăng cường sự hài lòng và lòng tin của khách hàng.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Trong nền kinh tế thị trường, hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) giữ vị trí trung gian tài chính đặc biệt quan trọng, được ví như huyết mạch của toàn bộ nền kinh tế quốc dân. Cùng với sự gia nhập ngày càng sâu rộng của các tổ chức tài chính trong và ngoài nước, mức độ cạnh tranh giữa các NHTM ngày càng diễn ra gay gắt. Để tồn tại, phát triển và khẳng định vị thế, các ngân hàng bắt buộc phải nâng cao hiệu quả các hoạt động kinh doanh trực tiếp đem lại thu nhập, trong đó hoạt động tín dụng luôn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng tài sản và cơ cấu sinh lời.

Song song với quá trình tăng trưởng kinh tế và sự cải thiện về thu nhập, mức sống của người dân tại các đô thị lớn không ngừng được nâng cao. Nhu cầu chi tiêu, mua sắm tài sản, cải thiện điều kiện sinh hoạt (như nhà ở, phương tiện đi lại) và mở rộng kinh doanh quy mô hộ gia đình tăng nhanh, kéo theo nhu cầu tiếp cận nguồn vốn tín dụng cá nhân ngày một lớn. Mảng cho vay khách hàng cá nhân (CVKHCN) mang lại nguồn thu nhập cao, giúp phân tán rủi ro tốt hơn so với cho vay doanh nghiệp lớn, nhưng đồng thời cũng tiềm ẩn nhiều nguy cơ mất an toàn vốn nếu công tác quản lý rủi ro và quy trình thẩm định không chặt chẽ.

Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phương Đông - Chi nhánh Thăng Long (OCB Thăng Long) là chi nhánh cấp I trực thuộc hệ thống OCB Việt Nam. Trong quá trình vận hành, chi nhánh đã tích cực đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ, lấy mảng cho vay cá nhân làm trọng tâm phát triển. Tuy nhiên, hoạt động này vẫn bộc lộ những thách thức về kiểm soát chất lượng tín dụng, vòng quay vốn và nợ quá hạn. Xuất phát từ thực tế đó, tác giả Trần Thị Phương đã thực hiện chuyên đề nghiên cứu: "Nâng cao chất lượng cho vay cá nhân tại ngân hàng Phương Đông - chi nhánh Thăng Long".

Nhiệm vụ và mục tiêu nghiên cứu của chuyên đề được xác định rõ:

1. Hệ thống hóa các vấn đề lý luận cơ bản về NHTM, nghiệp vụ cho vay cá nhân và hệ thống tiêu chí đánh giá chất lượng cho vay khách hàng cá nhân của NHTM.
2. Phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh và đánh giá chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại OCB Thăng Long thông qua hệ thống chỉ tiêu định tính và định lượng trong giai đoạn 2015 - 2017; làm rõ các thành tựu, hạn chế cùng nguyên nhân tồn tại.
3. Xác định định hướng phát triển và đề xuất các giải pháp khả thi nhằm nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại OCB Thăng Long, đồng thời đưa ra các kiến nghị đối với Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước và Hội sở OCB.

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:

• Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân và chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại.
• Phạm vi không gian: Ngân hàng TMCP Phương Đông - Chi nhánh Thăng Long (Địa chỉ: Số 66A Trần Hưng Đạo, quận Hoàn Kiếm, TP. Hà Nội).
• Phạm vi thời gian: Thu thập và phân tích dữ liệu thực tế trong giai đoạn 3 năm từ năm 2015 đến năm 2017; đề tài được hoàn thành vào tháng 11/2018.

---

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Cơ sở lý luận và khung pháp lý

Chuyên đề xây dựng trên nền tảng luật pháp và lý thuyết quản trị ngân hàng thương mại:

• Khung pháp lý: Căn cứ theo quy định tại Điều 4, Luật các Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 do Quốc hội khóa XII thông qua ngày 16/6/2010, xác định NHTM là loại hình ngân hàng được thực hiện toàn bộ các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác nhằm mục tiêu lợi nhuận. Bên cạnh đó là các quy định, văn bản chỉ đạo của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về cấp tín dụng, phân loại nợ, trích lập dự phòng rủi ro và các tỷ lệ bảo đảm an toàn.
• Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân: Là quan hệ tín dụng trong đó NHTM chuyển giao một lượng vốn nhất định cho các cá nhân, hộ gia đình, tổ hợp tác sử dụng trong một khoảng thời gian xác định, phục vụ mục đích tiêu dùng, đầu tư hoặc sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ, dựa trên nguyên tắc hoàn trả đầy đủ cả nợ gốc và nợ lãi theo đúng cam kết.
• Quy trình tín dụng chuẩn gồm 6 bước:
  1. Bước 1: Thu thập thông tin khách hàng (thông tin pháp lý cá nhân, mục đích vay, năng lực tài chính, tài sản bảo đảm).
  2. Bước 2: Hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn (hồ sơ pháp lý, hồ sơ tài chính chứng minh thu nhập, hồ sơ khoản vay, hồ sơ bảo đảm tiền vay).
  3. Bước 3: Thẩm định thông tin trên hồ sơ vay vốn (kiểm tra tính xác thực, phân tích khả năng trả nợ và định giá tài sản).
  4. Bước 4: Trình duyệt hồ sơ vay vốn lên cấp lãnh đạo có thẩm quyền.
  5. Bước 5: Ký kết hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm và tiến hành giải ngân.
  6. Bước 6: Giám sát chặt chẽ khoản vay sau giải ngân, thu hồi nợ gốc - lãi định kỳ và xử lý các vấn đề phát sinh.
• Hệ thống chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay KHCN:
  • Chỉ tiêu định tính: Mức độ tuân thủ nguyên tắc cho vay, tính hoàn thiện và tốc độ xử lý của quy trình tín dụng, mức độ hài lòng và uy tín thương hiệu của NHTM trên thị trường.
  • Chỉ tiêu định lượng:
    • Nhóm chỉ tiêu quy mô và tăng trưởng: Mức tăng trưởng dư nợ tuyệt đối, tốc độ tăng trưởng dư nợ tương đối, tỷ trọng dư nợ KHCN trên tổng dư nợ tín dụng.
    • Chỉ tiêu hiệu quả luân chuyển vốn: Vòng quay vốn tín dụng KHCN ($\text{Vòng quay vốn} = \text{Doanh số thu nợ} / \text{Dư nợ bình quân}$).
    • Nhóm chỉ tiêu rủi ro và an toàn vốn: Tỷ lệ nợ quá hạn ($\text{Nợ quá hạn} / \text{Tổng dư nợ KHCN}$), tỷ lệ nợ xấu ($\text{Nợ nhóm 3 - 5} / \text{Tổng dư nợ KHCN}$).
    • Nhóm chỉ tiêu hiệu quả sinh lời: Mức sinh lời của một đồng vốn cho vay KHCN ($\text{Lợi nhuận mảng KHCN} / \text{Dư nợ KHCN}$), tỷ trọng lợi nhuận CVKHCN trên tổng lợi nhuận chi nhánh.

Phương pháp nghiên cứu và nguồn dữ liệu

• Phương pháp nghiên cứu: Tác giả sử dụng phương pháp thống kê mô tả, phương pháp phân tích - tổng hợp lý thuyết, phương pháp so sánh số liệu tuyệt đối và tương đối qua các năm (2015, 2016, 2017) nhằm nhận diện xu hướng biến động của các chỉ số tài chính; kết hợp phân tích cơ cấu tỷ trọng để đánh giá mức độ chuyển dịch danh mục tín dụng.
• Nguồn dữ liệu: Số liệu thứ cấp thu thập trực tiếp từ Báo cáo tài chính, Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, Báo cáo thống kê tín dụng nội bộ của Ngân hàng TMCP Phương Đông - Chi nhánh Thăng Long trong giai đoạn 2015 - 2017, cùng các tài liệu công bố từ Ngân hàng Nhà nước, BIDV, LienVietPostBank và OCB.

---

Nội dung chính theo từng chương

CHƯƠNG 1: Lý luận chung về hoạt động cho vay cá nhân của ngân hàng thương mại

Chương này tập trung làm sáng tỏ các vấn đề lý luận cơ bản về NHTM và mảng nghiệp vụ cho vay cá nhân:

• Bản chất và đặc điểm NHTM: Là doanh nghiệp đặc biệt hoạt động với hệ số nợ rất cao, nguồn vốn chủ yếu từ huy động bên ngoài, tài sản phần lớn là tài sản tài chính; hoạt động mang tính liên kết hệ thống cao nên tiềm ẩn rủi ro lây lan lớn và luôn chịu sự quản lý, giám sát chặt chẽ của hệ thống pháp luật.
• Các nghiệp vụ cơ bản của NHTM: Nghiệp vụ huy động vốn (tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, phát hành giấy tờ có giá như kỳ phiếu, trái phiếu, vay liên ngân hàng và tái cấp vốn từ NHNN); nghiệp vụ sử dụng vốn (cho vay ngắn, trung, dài hạn; chiết khấu giấy tờ có giá; bảo lãnh ngân hàng; cho thuê tài chính); nghiệp vụ thanh toán và các dịch vụ ngân hàng khác (ủy thác, kinh doanh ngoại tệ, đại lý bảo hiểm).
• Đặc điểm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân: Đối tượng vay vốn là các cá nhân và hộ gia đình; quy mô từng khoản vay nhỏ lẻ nhưng số lượng món vay rất lớn; thời hạn đa dạng; mức độ rủi ro tương đối cao do năng lực tài chính của cá nhân dễ bị tổn thương trước biến động việc làm, sức khỏe; chi phí quản lý và thẩm định trên một đồng vốn cao hơn cho vay doanh nghiệp, kéo theo mức lãi suất cho vay cá nhân thường được ấn định cao hơn.
• Phân loại cho vay KHCN:
  • Theo mục đích: Cho vay phục vụ nhu cầu tiêu dùng (cư trú/nhà ở, mua phương tiện đi lại, tiêu dùng sinh hoạt) và cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh (tiểu thương, nông nghiệp).
  • Theo phương thức hoàn trả: Cho vay trả một lần khi đáo hạn, cho vay trả góp định kỳ, cho vay theo hạn mức tín dụng (thẻ tín dụng).
  • Theo thời hạn: Ngắn hạn (dưới 12 tháng), trung hạn (từ 1 đến 5 năm), dài hạn (trên 5 năm).
  • Theo biện pháp bảo đảm: Cho vay có tài sản bảo đảm (bất động sản, ô tô, giấy tờ có giá) và cho vay không có tài sản bảo đảm (cho vay tín chấp dựa trên uy tín và thu nhập).
• Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay KHCN: Nhân tố chủ quan từ ngân hàng (năng lực thẩm định, chính sách tín dụng, đạo đức và trình độ cán bộ tín dụng, trình độ ứng dụng công nghệ); nhân tố từ phía khách hàng (năng lực tài chính, khả năng tạo dòng tiền, ý thức trả nợ và đạo đức); nhân tố khách quan từ môi trường kinh tế - xã hội, hành lang pháp lý và mức độ cạnh tranh thị trường.

CHƯƠNG 2: Thực trạng chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Phương Đông - Chi nhánh Thăng Long

Chương 2 trình bày bức tranh toàn diện về quá trình vận hành và chất lượng tín dụng bán lẻ tại chi nhánh:

• Tổng quan về OCB Thăng Long: Thành lập theo Quyết định số 28/QĐ/HĐQT ngày 26/01/2006 của Chủ tịch HĐQT OCB, tọa lạc tại vị trí trung tâm số 66A Trần Hưng Đạo, quận Hoàn Kiếm, Hà Nội. Bộ máy tổ chức gồm Ban Giám đốc (1 Giám đốc, 2 Phó Giám đốc), 5 phòng nghiệp vụ (Kế hoạch, Kinh doanh ngoại hối, Tín dụng - tách biệt bộ phận KHCN và KHDN, Kế toán - Ngân quỹ, Hành chính - Nhân sự) và 4 phòng giao dịch trực thuộc.
• Kết quả hoạt động kinh doanh chung giai đoạn 2015 - 2017:
  • Doanh thu tăng trưởng liên tục: Năm 2015 đạt 72,96 tỷ đồng, năm 2016 đạt 95,058 tỷ đồng (tăng 30,29%), năm 2017 đạt 132,06 tỷ đồng (tăng 38,93% so với 2016).
  • Lợi nhuận chi nhánh tăng trưởng vượt bậc: Năm 2015 đạt 15,07 tỷ đồng, năm 2016 tăng 35,77% và năm 2017 tăng 88,3% so với năm trước.
  • Hoạt động huy động vốn: Tổng vốn huy động năm 2015 là 1.347,24 tỷ đồng, năm 2016 tăng 23,4% và đến năm 2017 đạt 1.869,93 tỷ đồng (tăng 12,3% so với 2016).
  • Quy mô dư nợ chung: Tổng dư nợ năm 2015 đạt 905,52 tỷ đồng, năm 2016 tăng lên 1.144,90 tỷ đồng (tăng 26,4%) và năm 2017 đạt 1.484,80 tỷ đồng (tăng 29,7% so với 2016).
• Thực trạng và chất lượng cho vay khách hàng cá nhân:
  • Quy mô và tỷ trọng: Dư nợ cho vay KHCN tăng trưởng mạnh từ 206,80 tỷ đồng (năm 2015, chiếm tỷ trọng 22,84% tổng dư nợ) lên 359,29 tỷ đồng (năm 2016, tăng 73,62%, tỷ trọng đạt 31,38%) và đạt 486,01 tỷ đồng vào năm 2017 (chiếm tỷ trọng 32,73% tổng dư nợ).
  • Cơ cấu theo biện pháp bảo đảm: Cho vay có tài sản bảo đảm luôn chiếm ưu thế tuyệt đối trên 90% (năm 2015 đạt 193,35 tỷ đồng, chiếm 93,4%; năm 2016 đạt 327,89 tỷ đồng, chiếm 91,26%; năm 2017 đạt 439,11 tỷ đồng, chiếm 90,35%). Mảng cho vay không có TSĐB có xu hướng tăng nhẹ tỷ trọng từ 6,6% (2015) lên 8,74% (2016) và đạt 9,65% (2017).
  • Tốc độ luân chuyển vốn: Vòng quay vốn tín dụng KHCN đạt mức 1,72 vòng năm 2015, sau đó suy giảm vào năm 2016 và chỉ phục hồi nhẹ trong năm 2017 (đạt 1,68 vòng), phản ánh công tác thu hồi nợ gốc định kỳ gặp một số trở ngại.
  • Kiểm soát rủi ro: Tỷ lệ nợ quá hạn năm 2015 ở mức 2,97% (nợ quá hạn 4,70 tỷ đồng), tỷ lệ nợ xấu/dư nợ KHCN năm 2015 là 1,66% và tỷ lệ nợ xấu/nợ quá hạn chiếm 85,23%. Trong giai đoạn 2016 - 2017, nợ quá hạn và nợ xấu vẫn nằm trong ngưỡng an toàn dưới 5% nhưng có xu hướng gia tăng về giá trị tuyệt đối.
  • Hiệu quả sinh lời: Lợi nhuận từ mảng CVKHCN tăng mạnh từ 3,44 tỷ đồng (năm 2015, chiếm 22,91% tổng lợi nhuận chi nhánh) lên 6,00 tỷ đồng (năm 2016) và đạt 11,20 tỷ đồng (năm 2017), mức sinh lời trên một đồng vốn đạt 1,40% năm 2015.
• Đánh giá chung: Chi nhánh đã chuyển dịch cơ cấu tín dụng đúng hướng sang phân khúc bán lẻ, gia tăng quy mô và lợi nhuận; tuy nhiên vẫn còn tồn tại hạn chế như tốc độ luân chuyển vốn giảm, nợ quá hạn tăng và năng lực thẩm định nguồn thu nhập không chính thức của khách hàng cá nhân còn gặp khó khăn.

CHƯƠNG 3: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay KHCN Ngân hàng Thương mại Phương Đông Chi nhánh Thăng Long

Chương 3 đề xuất định hướng và hệ thống giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng:

• Định hướng phát triển: Tiếp tục xác định khách hàng cá nhân là phân khúc chiến lược trọng tâm, đẩy mạnh đa dạng hóa sản phẩm (cho vay mua nhà, vay mua ô tô, vay tiêu dùng qua thẻ), nâng cao năng lực cạnh tranh tại khu vực trung tâm Hà Nội.
• Hệ thống giải pháp cụ thể tại OCB Thăng Long:
  1. Nâng cao chất lượng quy trình tín dụng: Chuẩn hóa công tác thu thập thông tin, kiểm tra thực địa, nâng cao chất lượng thẩm định pháp lý và định giá tài sản bảo đảm; theo dõi chặt chẽ dòng tiền và tình hình sử dụng vốn sau giải ngân.
  2. Tăng cường hoạt động tiếp thị, quảng bá thương hiệu: Đưa các gói sản phẩm tín dụng ưu đãi của OCB Thăng Long tiếp cận sâu rộng tới các khu dân cư, tổ chức doanh nghiệp trên địa bàn quận Hoàn Kiếm và các khu vực lân cận.
  3. Mở rộng mạng lưới và quy mô hoạt động: Tối ưu hóa hiệu quả hoạt động của 4 phòng giao dịch trực thuộc, mở rộng thêm các điểm giao dịch thuận tiện.
  4. Phát triển và ứng dụng công nghệ thông tin: Tích hợp hệ thống quản lý dữ liệu khách hàng, chấm điểm tín dụng tự động, hỗ trợ thẩm định nhanh và kiểm soát lịch sử tín dụng.
  5. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực: Chú trọng đào tạo nghiệp vụ chuyên môn, kỹ năng đánh giá khách hàng và bồi dưỡng đạo đức nghề nghiệp cho đội ngũ chuyên viên quan hệ khách hàng.
• Hệ thống kiến nghị:
  • Đối với Chính phủ: Ổn định kinh tế vĩ mô, hoàn thiện môi trường pháp lý về giao dịch bảo đảm và đăng ký quyền sở hữu tài sản.
  • Đối với Ngân hàng Nhà nước: Hoàn thiện cơ chế chính sách tín dụng, nâng cao chất lượng và độ phủ của Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia (CIC).
  • Đối với Hội sở Ngân hàng TMCP Phương Đông: Hỗ trợ phân bổ nguồn vốn ổn định, đầu tư nâng cấp hạ tầng công nghệ lõi và ban hành các chính sách sản phẩm linh hoạt phù hợp với đặc thù thị trường miền Bắc.

---

Kết quả và đóng góp

Kết quả nghiên cứu chính

Dữ liệu tổng hợp từ Báo cáo tài chính và báo cáo tín dụng của OCB Thăng Long giai đoạn 2015 - 2017 phản ánh rõ nét bước chuyển mình trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân:

Chỉ tiêu tài chính / Tín dụng	Năm 2015	Năm 2016	Năm 2017
Tổng doanh thu (tỷ đồng)	72,96	95,06	132,06
Tổng lợi nhuận chi nhánh (tỷ đồng)	15,07	20,46	38,53
Tổng vốn huy động (tỷ đồng)	1.347,24	1.662,49	1.869,93
Tổng dư nợ tín dụng (tỷ đồng)	905,52	1.144,90	1.484,80
Dư nợ cho vay KHCN (tỷ đồng)	206,80	359,29	486,01
Tỷ trọng dư nợ KHCN / Tổng dư nợ (%)	22,84%	31,38%	32,73%
Dư nợ CVKHCN có TSĐB (tỷ đồng)	193,35	327,89	439,11
Tỷ trọng cho vay có TSĐB (%)	93,40%	91,26%	90,35%
Dư nợ CVKHCN không có TSĐB (tỷ đồng)	13,65	31,40	46,90
Tỷ trọng cho vay không có TSĐB (%)	6,60%	8,74%	9,65%
Vòng quay vốn CVKHCN (vòng)	1,72	1,54	1,68
Tỷ lệ nợ quá hạn CVKHCN (%)	2,97%	< 5,00%	< 5,00%
Lợi nhuận từ mảng CVKHCN (tỷ đồng)	3,44	6,00	11,20
Tỷ trọng LN mảng KHCN / Tổng LN (%)	22,91%	29,33%	29,07%

Đóng góp thực tiễn của đề tài

1. Làm rõ thực trạng chuyển dịch mô hình kinh doanh: Phản ánh chân thực quyết sách chuyển dịch từ tín dụng doanh nghiệp sang bán lẻ của OCB Thăng Long từ năm 2015, đưa tỷ trọng dư nợ cá nhân từ 22,84% lên 32,73% vào năm 2017.
2. Đánh giá đa chiều về chất lượng tín dụng: Không chỉ dừng lại ở quy mô tăng trưởng dư nợ (tăng 73,62% trong năm 2016), công trình đã chỉ ra các dấu hiệu cần cảnh báo như vòng quay vốn chậm lại và nợ quá hạn có xu hướng tăng.
3. Đề xuất giải pháp mang tính ứng dụng cao: Hệ thống giải pháp gắn liền với thực tiễn tại địa bàn quận Hoàn Kiếm, tập trung vào năng lực cán bộ tín dụng, quy trình xử lý hồ sơ và hạ tầng công nghệ.

---

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

• Hạn chế của đề tài:
  • Phạm vi không gian: Đề tài chỉ khảo sát dữ liệu tại một đơn vị cơ sở là Chi nhánh Thăng Long, chưa thực hiện so sánh đối chiếu với các chi nhánh khác trong cùng hệ thống OCB trên địa bàn Hà Nội.
  • Chuỗi thời gian: Số liệu thực nghiệm dừng lại ở giai đoạn 2015 - 2017, chưa bao quát được các biến động chính sách tín dụng và thị trường tài chính trong các năm tiếp theo.
  • Phương pháp: Đề tài chủ yếu sử dụng phương pháp thống kê mô tả và phân tích chỉ số tài chính, chưa xây dựng mô hình kinh tế lượng hồi quy để lượng hóa mức độ ảnh hưởng của từng nhân tố đến xác suất vỡ nợ của khách hàng cá nhân.
• Hướng phát triển nghiên cứu tiếp theo:
  • Mở rộng chuỗi số liệu sau năm 2018 nhằm đánh giá tính bền vững của các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng.
  • Nghiên cứu tác động của chuyển đổi số, công nghệ định danh điện tử (eKYC) và hệ thống chấm điểm tín dụng tự động (Credit Scoring) đối với việc kiểm soát rủi ro cho vay cá nhân tại hệ thống NHTM.

---

Giá trị tham khảo

Tài liệu là nguồn tham khảo hữu ích dành cho:

1. Sinh viên, học viên chuyên ngành Ngân hàng - Tài chính: Cung cấp mẫu hình chuẩn mực về một chuyên đề thực tập tốt nghiệp, hệ thống chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng bài bản (từ quy mô, cơ cấu, vòng quay vốn, rủi ro nợ xấu đến tỷ suất sinh lời).
2. Cán bộ tín dụng và nhà quản trị ngân hàng thương mại: Cung cấp bức tranh thực tế về vận hành tín dụng bán lẻ tại một chi nhánh cấp I, giúp các chuyên viên quản hệ khách hàng cá nhân nắm vững các khâu trong quy trình tín dụng 6 bước và nhận diện các rủi ro phát sinh trong quá trình cấp vốn.
3. Các nhà nghiên cứu về thị trường tài chính bán lẻ: Tham khảo khung phân tích định tính và định lượng trong đánh giá chất lượng cho vay tiêu dùng và sản xuất kinh doanh của cá nhân.

---

Câu hỏi thường gặp

1. Tại sao OCB Thăng Long chủ yếu thực hiện cho vay KHCN có tài sản bảo đảm?

Theo số liệu giai đoạn 2015 - 2017, dư nợ CVKHCN có tài sản bảo đảm (TSĐB) tại OCB Thăng Long luôn chiếm trên 90% tổng dư nợ cá nhân (đạt 93,40% năm 2015, 91,26% năm 2016 và 90,35% năm 2017). Nguyên nhân là do các khoản vay cá nhân tiềm ẩn mức độ rủi ro cao, năng lực tài chính và nguồn thu nhập của cá nhân dễ bị xáo trộn bởi các biến cố bên ngoài (công việc, sức khỏe). TSĐB (như bất động sản, ô tô, giấy tờ có giá) đóng vai trò là nguồn hoàn trả nợ thứ cấp tin cậy, giúp bảo toàn vốn cho ngân hàng và gia tăng ý thức trả nợ của người vay.

2. Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân tại OCB Thăng Long tăng trưởng như thế nào trong giai đoạn 2015 - 2017?

Dư nợ CVKHCN tại chi nhánh ghi nhận sự tăng trưởng vượt bậc:

• Năm 2015: Đạt 206,80 tỷ đồng, chiếm 22,84% tổng dư nợ.
• Năm 2016: Tăng thêm 152,49 tỷ đồng lên mức 359,29 tỷ đồng (tốc độ tăng trưởng đạt 73,62%), tỷ trọng trong tổng dư nợ tăng lên 31,38%.
• Năm 2017: Tiếp tục tăng lên 486,01 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 32,73% tổng dư nợ toàn chi nhánh. Sự tăng trưởng này phản ánh bước chuyển dịch chiến lược kinh doanh của chi nhánh sang mảng bán lẻ.

3. Chỉ tiêu vòng quay vốn cho vay KHCN tại chi nhánh phản ánh điều gì?

Vòng quay vốn CVKHCN phản ánh số vòng chu chuyển của đồng vốn tín dụng cá nhân và hiệu quả thu hồi nợ của ngân hàng. Tại OCB Thăng Long, chỉ tiêu này đạt 1,72 vòng vào năm 2015, suy giảm mạnh vào năm 2016 và hồi phục nhẹ lên mức 1,68 vòng vào năm 2017. Sự biến động này cho thấy tốc độ luân chuyển vốn chưa thực sự ổn định, đòi hỏi ngân hàng phải tăng cường công tác theo dõi dòng tiền và đôn đốc thu nợ định kỳ.

4. Quy trình cho vay khách hàng cá nhân được ngân hàng áp dụng gồm những bước nào?

Quy trình cho vay KHCN tại ngân hàng được thiết kế chặt chẽ qua 6 bước: (1) Thu thập thông tin khách hàng; (2) Hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn (pháp lý, tài chính, khoản vay, bảo đảm); (3) Thẩm định thông tin trên hồ sơ vay vốn; (4) Trình duyệt hồ sơ vay vốn lên ban lãnh đạo; (5) Ký kết hợp đồng tín dụng và giải ngân vốn vay; (6) Giám sát chặt chẽ khoản vay, thu nợ gốc - lãi và xử lý các vấn đề phát sinh.

5. Cơ cấu tổ chức của OCB Chi nhánh Thăng Long được phân định ra sao?

Cơ cấu tổ chức của chi nhánh bao gồm Ban Giám đốc (1 Giám đốc điều hành chung và 2 Phó Giám đốc), 5 phòng chức năng trực thuộc: Phòng Kế hoạch, Phòng Kinh doanh ngoại hối, Phòng Tín dụng (được phân thành Bộ phận Khách hàng cá nhân và Bộ phận Khách hàng doanh nghiệp), Phòng Kế toán - Ngân quỹ, Phòng Hành chính - Nhân sự, cùng với mạng lưới 4 phòng giao dịch trực thuộc.

---

Kết luận

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp của tác giả Trần Thị Phương đã khái quát hóa một cách có hệ thống cơ sở lý luận về tín dụng cá nhân và phân tích sâu sắc thực trạng chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Phương Đông - Chi nhánh Thăng Long giai đoạn 2015 - 2017. Qua các số liệu thực tế về tăng trưởng dư nợ, cơ cấu bảo đảm, tỷ lệ nợ quá hạn và khả năng sinh lời, công trình đã làm rõ những thành quả ấn tượng trong quá trình chuyển dịch sang phân khúc bán lẻ cũng như các điểm nghẽn cần khắc phục trong quản lý rủi ro tín dụng. Hệ thống 5 nhóm giải pháp tại chi nhánh kết hợp cùng các kiến nghị vĩ mô được xây dựng bám sát thực tiễn hoạt động ngân hàng, mang lại giá trị ứng dụng thiết thực cho công tác nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ tại đơn vị.

Trích đoạn nội dung tài liệu

TRUONG ĐẠI HỌC KINH TE QUOC DÂN VIEN NGAN HANG - TAI CHÍNH NHANH THANG LONG Giảng viên hướng dẫn : GS.TS Nguyễn Văn Nam Sinh viên thực hiện : Trần Thị Phương Mã sinh viên : 11153578 Khóa : KS7 Chuyên ngành : Ngân hàng Hà Nội — 11/2018 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: GS. Nguyễn Văn Nam Lời cam đoan Tôi xin cam đoan, chuyên đề tốt nghiệp này là do tự bản thân tôi thực hiện dưới sự hỗ trợ của giáo viên hướng dẫn và đơn vị thực tập, không sao chép công trình nghiên cứu của cá nhân khác. Các thông tin trong chuyên đề và tài liệu tham khảo được trích dẫn rõ ràng. Tôi xin chịu trách nhiệm hoàn toàn với lời cam đoan của mình.

Sinh viên thực hiện Phương Trần Thị Phương SV: Trần Thị Phương 2 Lớp: Ngân hàng 57A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: GS. Nguyễn Văn Nam DANH MỤC VIET TAT NHTM Ngân hàng thương mại CNTL Chi nhánh Thăng Long CSTD Chính sách tín dụng CVKHCN Cho vay khách hàng cá nhân GTCG Giấy tờ có giá KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp NHNN Ngân hàng nhà nước NHPD Ngân hàng Phương Đông OCB Ngân hàng Phương Đông Việt Nam OCB Thăng Long Chi nhánh Thăng Long TCTD Tổ chức tín dụng TGCKH Tiền gửi có kỳ hạn TGKKH Tiền gửi không kỳ hạn TSDB Tai san dam bao SV: Tran Thi Phuong 3 Lớp: Ngân hàng 57A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: GS. Nguyễn Văn Nam DANH MỤC SO ĐỎ BANG BIEU Danh mục sơ đỗ Sơ đồ 1. Quy trình cho vay khách hàng cá nhân.

Sơ đồ cơ cấu tổ chức của NHPĐ Thang Long .----5- 5 + 30 Danh mục biểu đề Biểu đồ 1. Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn NHPĐ Thăng Long năm 2015-2017 —. Tăng trưởng dư nợ cho KHCN của NHPĐ Thăng Long. Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN của NHPD Thăng Long.

41 Danh muc bang Bảng 1. Kết qua hoạt động kinh doanh cia OCB Thang Long năm 2015-2017 —. 32 Bang 2 Tốc độ tăng trưởng hoạt động kinh doanh của OCB Thang Long. Tình hình huy động vốn của NHPĐ Thăng Long năm 2015-2017.

34 Bảng 4 Bảng tốc độ tăng trưởng nguồn vốn của NHPĐ Thăng Long năm 2015- —. Tình hình dư nợ của NHPĐ Thang Long năm 2015-2017. Tình hình dư nợ của NHPD Thăng Long năm 2015-2017. Cơ cầu dư nợ của NHPD Thăng Long năm 2015-2017.

Dư nợ CVKHCN theo hình thức bảo đảm của NHPĐ Thăng Long MAM 2015-20107 ooo. Vòng quay vốn cho vay KHCN của NHPD Thăng Long. Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay KHCN của NHPD Thang Long. Lợi nhuận CVKHCN của NHPD Thăng Long năm 2015-2017.

44 SV: Trần Thị Phương 4 Lớp: Ngân hàng 57A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: GS. Nguyễn Văn Nam Mục lục CHUONG 1. LÝ LUẬN CHUNG VE HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN CUA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI. 2-22 52+SE+EE£EE£EEE2EEEEEEEEEEErrkrrkervee 2 1.

Tổng quan về ngân hang thương mặi.-- 2-2 2 5£+E£+EE+£E+EEezEezEeerxerxee 2 I4ga nnứPỌO. Đặc điểm của ngân hàng thương mại. Các hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mạii. Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hang thương mại.

Vai trò của hoạt động cho vay các nhân.- --- c++xx+svE+kseesseesse 9 1. Đặc điểm của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân. Phân loại cho vay khách hàng cá nhân. Quy trình cho vay khách hàng cá nha.

Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay khách hàng cá nhân. Khái niệm chất lượng cho Vayy. Tiêu chí định tính.-- xxx 2x 9 919111 ng Hưng nh rườt 20 1. Các chỉ tiêu định lượng.

- --- - s21 vn HH ng rệt 21 1. Các nhân tố ảnh hướng tới chất lượng cho vay khách hàng cá nhân. Từ ngân hang.- - ---- c1 TH TH TH HH net 23 1. Yếu tố khách hàng .----- ¿2 E+EE++E++EE+EE#EEEEEE2EEEEEEEE71.

Yếu tố bên ngoài.----- + 2c ©+£+EE+EE£EE£EE2E12E17171121121111711 211111 cre. Kinh nghiệm cho vay KHCN tại các ngân hàng thương mại hiện nay. 27 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHÁT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN NGAN HÀNG PHƯƠNG ĐÔNG- CHI NHÁNH THĂNG LONG. Khái quát về ngân hàng Phương Đông Việt Nam- chi nhánh Thăng Long.

Giới thiệu chung về chi nhánh Thăng Long .2 Cơ cấu tỔ ChỨC. Tình hình hoạt động của Ngân hàng Phương Đông chi nhánh Thăng Long trong ba năm trở lại đây (2015-20 ÏÏ7). Kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh Thăng Long. Thực trạng huy động vốn.----- 2 ¿+ +E+SE+EE+EE+EE2EE2EEEEEEerkerkrrkrrree 33 2.

Tình hình hoạt động cho vay của ngân hàng.--------<++s<++xs++ 36 SV: Trần Thị Phương Lớp: Ngân hàng 57A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: GS. Thực trạng chất lượng cho cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng Phương Đông chi nhánh Thăng Long. Chỉ tiêu định tinh. --¿- «6 ++E tk TT HT HT 37 2.

Chi ti€u dinh 00). Đánh giá chat lượng cho vay khách hang cá nhân của chi nhánh Thăng Long —. Kết quả đạt ẨưỢC. Hạn chế và nguyên nhân.- 2-2 +¿++2E++EE++Ex+2EE+EE+zrxrzrxrrrrsree 46 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHÁT LƯỢNG CHO VAY KHCN NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI PHƯƠNG ĐÔNG CHI NHÁNH THĂNG LONG 0.

Định hướng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Phương Đông chi nhánh Thăng LOng. - 6 2531211331911 3111 1 91 vn nh nh nh ngư50 3. Định hướng hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân. Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Phương Đông chi nhánh Thăng Long.

Nâng cao chất lượng quy trình tín dụng. Tăng cường các hoạt động quảng bá, nhằm đưa OCB Thăng Long tới gần hơn với khách hàng. Mở rộng hoạt động của Chi nhánh. Phát triển công nghệ thông tin.

Nâng cao chat lượng nguồn nhân lực. Một số kiến nghị,. Về phía chính phủ.-- 2 2¿+¿+++2E£+EE+2EE£EEEEEEESEEEEEEEEESrkrrrkrrkesree 56 3. Kiến nghị đối với ngân hàng nhà nước.

Về phía ngân hàng thương mại Phương Đông Việt Nam.59 TÀI LIEU THAM KHẢO .-- 2-22 ©5<2E2EE‡2EEEEEEEECEEECEEEerkrrkerrreee 60 SV: Trần Thị Phương Lớp: Ngân hàng 57A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: GS. Nguyễn Văn Nam Lý do chọn đề tài Trong nền kinh tế thị trường, cạnh tranh là tiền đề cho sự phát triển của các chủ thê tham gia vào nền kinh tế nhằm đem lại các giá trị lợi ích cho các chủ thể đó dựa trên quy luật cung-cầu. Ngân hàng thương mại là một trong những chủ thể đóng vai trò đặt biệt quan trọng trong nên kinh tế, được ví như huyết mạnh của nền kinh tế. Với sự tham gia ngày một nhiều ngân hàng trong và ngoài nước, dẫn đến cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại diễn ra ngày một gay gắt và khốc liệt.

Các ngân hàng muốn tôn tại và mở rộng quy mô thì yêu cau tất yếu là day mạnh và nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh đặt biệt là những hoạt động mang lại lợi nhuận trực tiếp cho ngân hàng. Tín dụng là hoạt động mang lại lợi nhuận lớn nhất cho ngân hàng nên điều tất yếu các ngân hàng phải tìm cách nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng. Nền kinh tế ngày càng phát triển, mức sống của người dân ngày được cải thiện đồng nghĩa với nhu cầu tiêu dùng tăng cao, từ đó nhu cầu vay cá nhân cũng tăng lên. Ngân hang Phương Đông chi nhánh Thăng Long là chi nhánh ngân hàng cấp I trực thuộc ngân hàng thương mại cô phan Phương Đông Việt Nam.

Trong những năm gan đây, chi nhánh không ngừng nâng cao hiệu quả kinh doanh, có những đóng góp không nhỏ vào sự phát triển của ngân hàng Phương Đông Việt Nam. Chi nhánh Thăng Long có đa dạng hóa các sản phẩm dich vụ, trong đó, cho vay cá nhân là một trong những hoạt động mang lại lợi nhuận nhưng tiềm ẩn nhiều rủi ro cho chi nhánh. Chính vi vậy, mục tiêu hàng đầu của ngân hàng chính là nâng cao chất lượng cho vay cá nhân. Chất lượng cho vay khách hàng cá nhân không chỉ ảnh hưởng tới ngân hàng mà còn ảnh hưởng trực tiếp tới người sử dụng vốn vay là khách hàng, chất lượng cho vay tốt, giúp làm hài lòng khách hàng, khiến khách hàng an tâm hơn khi vay vốn ngân hàng, đảm bảo lòng tin giữa khách hàng và ngân hàng.

Dé có một quyết định cho vay chính xác, ngân hàng luôn có một quy trình chặt chẽ tránh tối đa các rủi ro có thé gây ra ton thất. Các quyết định cho vay được cân nhắc kỹ lưỡng, vừa phải mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, vừa phải đảm bảo quyền lợi khách hàng. Tuy nhiên các hoạt động này vẫn tồn tại những hạn chế nhất định, nên trong thời gian thực tập ở ngân hàng Phương Đông chi nhánh Thăng Long, tôi đã chọn đề tài “Nâng cao chất lượng cho vay cá nhân tại ngân hàng Phương Đông-chỉ nhánh Thăng Long” SV: Trần Thị Phương 1 Lớp: Ngân hàng 57A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: GS. Nguyễn Văn Nam Nội dung CHUONG 1.

LÝ LUẬN CHUNG VE HOẠT DONG CHO VAY CA NHAN CUA NGAN HANG THUONG MAI 1. Tống quan về ngân hàng thương mai 1. Khái niệm Ngân hàng thương mai là một tổ chức tín dung đã tồn tại rất lâu đời, sự hình thành và phát triển của NHTM gắn liền với nền kinh tế hàng hóa. Mặc dù ra đời từ rất lâu, tuy nhiên chưa có một khái niệm thông nhất về ngân hàng thương mại bởi sự khác nhau luật pháp giữa các quốc gia, tình hình nền kinh tế trong từng thời kỳ, văn hóa của mỗi khu vực.

mà ngân hàng thương mại có nhiêu khái niệm khác nhau. Dé có khái niệm phù hợp về ngân hàng thương mai, chúng ta phải dựa vào các yêu tố như tính chất, mục đích hoạt động của ngân hàng thương mại trên thị trường tài chính. Có một số trường hợp, sẽ kết hợp mục đích và tính chất hoạt động của ngân hàng thương mai dé đưa ra một định nghĩa phù hợp. Ở Mỹ, ngân hàng thương mại được định nghĩa “Ngân hàng thương mại là công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài chính và hoạt động trong ngành công nghiệp dịch vụ tài chính.” Ở Việt Nam, theo quy định tại điều 4, Luật các Tổ chức tín dụng Số 47/2010/QH12 được Quốc hội khoá XII thông qua ngày 16/6/2010: “Ngân hang thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận” Dù có các khái niệm khác nhau tuy nhiên, có thê thấy ngân hàng thương mại là một định chế tài chính, hoạt động chủ yếu ở ba nghiệp vụ là huy động vốn, cho vay và cung cấp các dịch vụ thanh toán.

Đặc điểm của ngân hàng thương mại Dé hiệu rõ hơn vê ngân hàng thương mại, cân xem xét đên các đặc diém của ngân hàng thương mại. SV: Trần Thị Phương 2 Lớp: Ngân hàng 57A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: GS.