Chương 1: Những vin đ cơ bản vé cho vay và hiệu quả hoạt động cho vay của các "Ngân hàng thương mại Chương hực trạng hoạt động cho vay và hi quả hoại động cho vay tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chỉ nhánh KCN Qué Vo. Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tại Ngân hàng TMCP. “Công thương Việt Nam - Chi nhánh KCN Qué Võ. CHUONG 1 :NHỮNG VAN DE CƠ BẢN VE HOẠT ĐỘNG CHO VAY VA HIỆU QUA CHO VAY CUA NGAN HANG THUONG MẠI.1 Ngân hàng thương m và hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại 1.1 Tầng quan về ngân hàng thương mại Để đưa ra một định nghĩa về Ngân hàng thương mại (NHTM), người ta thường căn cứ chất và mục dich hoạt động của nó trên thị trường ải chính, và đôi khi còn kết hợp tính chất, mục đích và đối tượng hoạt động.
Nhà kinh tế học David Begg định nghĩa: "Ngấn lồng chương mai là trưng gian tài cính, có gidy phép kinh doanh của chính phủ dé cho vay tiền và mở tài khoản tiên at, kế củ cúc khoản tề gửi ma din vào đó có thé phải hành sốc”. ‘Theo luật Ngân hàng của Pháp năm 1941 đã định nghĩa: "được coi là Ngan hàng là những xí nghiệp dưới hình thúc cơ sở hành nghé thường xuyên nhận của công chúng dưới hình thức ký thắc hay hình thức khác các số tiền mà họ dùng cho chính họ vào các nghập vụ ch khẩu tn dụng hay dich vụ ải chín)” ‘Theo luật các tổ chức. dung số 47/2010/QH12 ngày 16/6/2010, NHTM là loại hình ngân hàng được thực hiện tit cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh. Khác theo quy định của phá luật nhằm mục ti lợi nhuận.
Ngày nay, có rất nhiễu tổ chức hoạt động trên một hoặc một số khía cạnh của NHTM. Kết quả của một số cuộc điều tra v dich vụ ngân hàng đã cho thấy, NHTM dang rải qua những thay đổi mạnh mẽ trong chức năng và hình thức. Tôm hi, NHTM là một định chế tài chính trang gian kinh doanh rong inh we ỉ là nơi thụ hút vốn nhàn rỗi từ dân cư ma hoot động chủ yếu, thường xuyên là cắp tín dung và cung cấp các dich vụ ngân hàng cho các đối tượng như các tổ chức kinh tế, car quan đoàn thể, cá nhân,. nhằm một trong các mục iu quan trọng tối đa hồa gi nhuận.
"Người ta phân biệt NHTM với cúc tổ chức môi giới ti chính khác ở chỗ NHTM là tổ chức chuyên kinh doanh tiên gửi, chủ yếu là tiền nhàn rỗi của các ting lớp dân cư trong xã hội và tiễn gửi của các tổ chức kinh tế, in gửi của Chính phủ. chính từ 4 hoạt động đó đã tạo điều kiện cho các NHTM ting gấp nhiều lần số vốn thực có để đưa vào các hoạt động kinh doanh của mình. Đó là đặc trưng cơ bản để phân biệt NHTM với các tổ chúc tải chính khác, Đối với một nước đang phát tiển như Việt Nam, hệ thing các NHTM đồng vai tr hết sức quan trong trong việc vận hành và “bối tron” hoạt động của toan bộ nền kinh tế.12 Hoạt động cho vay cia ngân hàng thương mại 'NHTM là loại hình tổ chức chuyên nghiệp trong ình vực tạo lập và cung cấp các dich ‘W tải chính, tiền tệ cho công chúng cũng như thực hiện nhiều vai trò khác trong nền kinh tổ, Có thể chia ra thành 03 nhóm hoạt động chính là hoạt động huy động vốn, hoại động sử dụng vốn và hoạt động trung gian (dich vụ ngân hàng). Huy động vốn là hoạt động tiễn dé, có ý nghĩa đối với bản thân ngân hing cũng như.
đối với bản thân xã hội. Huy động vốn của NHTM bao gồm huy động từ tiền gửi và thông qua phát hành giấy tờ có giá Hoạt động trung gian (dich vụ ngân hing) hiện nay ngày cing phat tiển và đa dạng như bảo lãnh, dịch vụ thanh toán; kinh doanh ngoại hối, hot động địch vụ đầu tr, tư vấn ải chính,.Bên cạnh đó, với sự phát tiễn của công nghệ thông tin các địch vụ mới như dich vụ thẻ, internet banking,. cũng phát triển khá mạnh mẽ, Hoạt động sử dụng vốn bao gồm hai hoạt động quan trọng, quyết định đến khả năng. tồn tại và hoạt động của NHĨM dé là hoạt động đầu tư và hoạt động cho vay.
Hoạt động đầu tư là việc ngân hàng sẽ dùng nguồn vốn của mình và nguồn vốn én định khác để đầu tư đưới các hình thúc như: sóp vốn mua cổ phần, cổ phiếu của các công ty, g6p vốn mua cổ phần chỉ được thực hiện bằng vốn của ngân hàng; mua trái phiếu chính phủ, chính quyển địa phương, trái phigu công ty. Cho vay là hoại động quan trong nhất của NHTM và sau đây chẳng ta stim hiễu sâu hơn về hoạt động này, Theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 về việc ban hành Quy chế cho vay của Tô chức tin dụng đối với khách hằng định nghĩa : "Cho vay là mới inh thức cấp tin dung, theo đó tỏ chức tin dung giao cho khách hàng sử dụng một Khoản tiễn để sử dạng vào mục dich và thời gian nhất định theo thod thuận với nguyên 5 tắc có hoàn trả cả gắc và lãi Nhu vậy cho vay được hiểu như sau: Cho vay phản ánh mỗi quan hệ kinh tế giữa một bên là các NHTM (Người cho vay) còn bên kia là khách hàng vay vốn (Người vay), trong đó ngân hàng gia tiền cho khách hing sử dụng trong một thi gian nhất định với cam kết khách hàng trả cả gốc vả lãi cho ngân hàng vô điều kiện khi đến hạn thanh. Các hình thức cho vay: Trong nén kinh tế hiện đại, hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại cổ phạm vi ring lớn và đa dạng. Tùy theo yêu cầu của khách hing và mục tiêu quản lý của NHTM mã người ta phân loại hoạt động cho vay theo nhí tiêu thức khác nhau, Sau đây là một số cách phân loại * Phân loại theo thời gian: Phin chia theo thời gian có ý nghĩa quan trong đối với ngân hing vì thời gian liên quan mật thiết đến tính an toàn va sinh lợi của tín dụng cũng như khả năng hoàn trả của khách hàng.
Theo thời gian cho vay của ngân hing được phân chia thành: ~ Cho vay ngắn hạn: là ác khoăn cho vay có thời hạn từ 12 thắng ts xuống, Mục dich là dp ứng nhủ cầu vốn lưu động phát sinh trong quá trinh sản xuất kinh doanh cia doanh nghiệp vỀ mua nguyên vật liệu, chỉ phí sản xuất hoặc nhủ cầu tiêu ding, thanh toán của cá nhân có giá trị nhỏ, - Cho vay trung hạn: là các khoản vay có thai hạn trên 12 thing và Không quá 60 thắng. Mye đích vay vốn dé sửa chữa, khôi phue, thay thế tài sin cổ định hoặc cài tiến kỹ thuật, hợp lý hóa quá tình sin xuất, đổi mới quy tình công nghệ và xây dựng mới những công trình loại nhỏ thu hồi vốn nhanh. - Cho vay dài han: là các khoản vay có thời hạn trên 60 thing. Mục đích là sử dụng vốn vay gần như khoản vay trung hạn nhưng với những công trình quy mô lớn, thời hạn thu hồi vốn lâu hơn.
* Phân loại theo phương thức cho vay: Cho vay từng lin Cho vay từng lin la phương thức cho vay ma ngân hing thường áp dụng cho vay những Khách hing có nhủ cầu vay vốn không thường xuyên hoặc những khách hing có vòng quay vốn lưu động thấp, khách hing là cá thé. Mỗi lần vay vốn ngân hàng và khách "hàng tiến hành lập một bộ hỗ sơ riêng, thống nhất một mức vay cổ định, khách hàng có in nhưng tổng giải ngân phải nằm trong phạm vĩ thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng. Phương thúc cho va từng lẫn thường áp đọng khi cho vay trung, đãi hạn, cho vay các thương vụ độc lập, = Cho vay theo hạn mức tín dụng. “Cho vay theo hạn mức tin dụng là cách thức cho vay bằng cách ngân hing xác định cho khách hàng của mình một hạn mức tín dụng trong khoảng thời gian nhất định.
phương thức này, khách hàng và ngân bằng thỏa thuận với nhau một mức dư nợ tối đa mà khách hing được duy trì trong một khoảng thời gian nhất định. Trong phạm vỉ hạn mức tín dụng về dư nợ khách hàng có thé rút vốn và trả nợ làm nhiều lẫn nhưng không được vượt qué hạn mức dư nợ đã thoả thuận với ngân hing. Hỗ sơ cho vay Theo hạn tín dụng được lập một lần trong suốt thời gian của hạn mức tín dụng. Mỗi lần rút vn khách hing chỉ cần lập giấy nhận nợ mã thôi.
Thời gian duy tì hạn mức tin dụng thông thường là một năm. Hết thời hạn hạn mức tín dụng ngân hàng sẽ tién hành đánh. giá lạ qua tình vay vốn, néu thấy vẫn an toàn. và hiệu quả, ngân hing cổ thể gia han hạn mức tin dụng, Phương thức cho vay theo hạn mức tin dụng thường dp dụng đối với các khích hing có nhu cầu vay vốn thường xuyên và vay vẫn ngắn hạn.
Phương thức cho vay này áp dụng cho khách hàng có nhu cầu vay vốn (thưởng xuyên) với ngân hàng, khách hing có vòng quay vốn lu động cao. = Plương thức cho vay theo dự ân đầu hề Phương thức này được ấp dụng đối với khách hing vay vẫn để thực hiện các dự ân đầu tu phát tiễn sản xuất, kính doanh, dịch vu và các dự án đầu tư phục vụ đời sống. Ngân 7 hàng cùng khách hing cũng ki hợp đồng tin dụng và tho thuận mức vin đầu tr duy tỉ cho cả thời gian đầu tư của dự án, phân định các ky trả nợ. Ngân hing thục hiện giải ngân theo tiến độ thực hiện dự án.
= Cho vay hợp vốn Vige cho vay hap vốn thực hiện theo quy chế đồng tả tr tat chức tín đụng do Thông đốc Ngân hing nhà nước ban hành văn bản hướng dẫn và các thoả thuận giữa các tổ chức tham gia đồng tài tg, - Cho vay trả góp. Phương thức này hi cho vay, Ngân hàng và khách hàng cùng thoả thuận 6 tiên vay phải trả cộng với tợ gốc được chia ra để trả nợ theo nhiều kỳ trong thời hạn cho vay. = Cho vay theo hạn mite tin dụng dự phòng. Khi cho vay theo phương này thi ngân hàng cho vay và Khách hing thoả thuận trong hợp đồng tín dụng: hạn mức tín dung dự phòng thời bạn hiệu lực của tin dung dự phòng: ngân hàng cho vay cam kết đáp ứng nguồn vốn cho khách bàng bằng Việt Nam đồng hoặc ngoại tệ.