Khóa luận: Đánh giá hiệu quả kinh doanh ngân hàng VIB theo CAMELS

Khóa luận tốt nghiệp đánh giá hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam qua mô hình CAMELS, đề xuất giải pháp phát triển bền vững.

• Tác giả: Phạm Thị Phương Thanh
• Người hướng dẫn: ThS. Đào Thị Thanh Tú
• Trường học: Học viện Ngân hàng
• Chuyên ngành: Ngân hàng
• Đề tài: Đánh giá hiệu quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam thông qua mô hình CAMELS
• Loại tài liệu: Khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2025
• Địa điểm: Hà Nội

Tóm tắt

I. Tổng quan về đánh giá hiệu quả kinh doanh VIB qua mô hình CAMELS

Mô hình CAMELS là hệ thống đo lường chuẩn mực quốc tế trong ngành ngân hàng. Khung đánh giá này bao gồm sáu thành tố: Mức độ an toàn vốn (Capital), Chất lượng tài sản (Assets), Năng lực quản lý (Management), Khả năng sinh lời (Earnings), Thanh khoản (Liquidity) và Độ nhạy cảm với rủi ro thị trường (Sensitivity). Áp dụng mô hình CAMELS tại Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam (VIB) giúp nhận diện rõ nét bức tranh vận hành tổng thể. Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam là một trong những ngân hàng bán lẻ hàng đầu tại thị trường nội địa. Việc đánh giá hiệu quả kinh doanh của VIB đòi hỏi hệ phương pháp chặt chẽ và đa chiều. Mô hình CAMELS cung cấp bộ tiêu chí định lượng kết hợp định tính chuẩn xác. Khung phân tích này giúp phát hiện các nút thắt trong công tác phân bổ tài sản và kiểm soát chi phí huy động vốn. Qua đó, nhà quản trị có cơ sở khoa học để thiết lập các mục tiêu tăng trưởng an toàn và bền vững.

1.1. Khung lý thuyết và ý nghĩa của mô hình CAMELS

Mô hình CAMELS ra đời từ các cơ quan giám sát ngân hàng tại Hoa Kỳ. Khung phân tích này nhanh chóng trở thành tiêu chuẩn giám sát ngân hàng toàn cầu. Mỗi chữ cái đại diện cho một phương diện trọng yếu cấu thành nên sức mạnh tài chính. Chỉ số an toàn vốn phản ánh khả năng chống chịu tổn thất bất ngờ. Chất lượng tài sản phản ánh mức độ an toàn của danh mục cho vay. Năng lực quản lý đo lường hiệu quả điều hành của ban lãnh đạo. Khả năng sinh lời chỉ ra năng lực tạo doanh thu vượt trội. Thanh khoản phản ánh khả năng chi trả các nghĩa vụ tài chính ngắn hạn. Độ nhạy cảm đo lường mức độ ảnh hưởng của biến động lãi suất và tỷ giá thị trường.

1.2. Giới thiệu tổng quan về Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam

Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam (VIB) thành lập năm 1996 với vị thế tiên phong trong chuyển đổi số. Trải qua gần ba thập kỷ phát triển, VIB khẳng định uy tín vững chắc trên phân khúc bán lẻ. Cơ cấu kinh doanh của VIB tập trung mạnh vào các khoản vay mua nhà, vay mua ô tô và thẻ tín dụng. Mạng lưới chi nhánh mở rộng khắp các vùng kinh tế trọng điểm cùng nền tảng ngân hàng số hiện đại MyVIB. VIB duy trì tốc độ tăng trưởng tín dụng ấn tượng đi kèm quản trị rủi ro chặt chẽ. Hệ thống quản trị của ngân hàng áp dụng sớm các chuẩn mực Basel II và Basel III. Đánh giá VIB qua CAMELS tạo nên góc nhìn chân thực về sức khỏe nội tại của tổ chức tín dụng này.

II. Phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh VIB theo mô hình CAMELS

Quá trình phân tích thực trạng kinh doanh của VIB qua bộ chỉ số CAMELS phản ánh nhiều kết quả ấn tượng cùng một số thách thức đáng lưu tâm. Về mức an toàn vốn, hệ số CAR của VIB luôn vượt ngưỡng 12%, cao hơn đáng kể so với mức tối thiểu 8% do Ngân hàng Nhà nước quy định. Về chất lượng tài sản, tỷ lệ nợ xấu (NPL) được kiểm soát dưới 3%, dù chịu áp lực từ thị trường bất động sản. Cơ cấu danh mục cho vay phân tán rộng rãi, giảm thiểu rủi ro tập trung. Về khả năng sinh lời, chỉ số biên lãi thuần (NIM) cùng tỷ suất sinh lời trên vốn chủ sở hữu (ROE) của VIB nằm trong nhóm dẫn đầu hệ thống ngân hàng thương mại cổ phần. Hoạt động quản trị vận hành chứng kiến hiệu suất cao nhờ tự động hóa quy trình nghiệp vụ và chính sách đãi ngộ nhân sự cạnh tranh. Tuy nhiên, thanh khoản và mức độ nhạy cảm lãi suất đòi hỏi các điều chỉnh linh hoạt khi chi phí vốn trên thị trường biến động mạnh.

2.1. Đánh giá chất lượng tài sản và an toàn vốn tại VIB

Tỷ lệ an toàn vốn (CAR) của VIB liên tục duy trì ở mức cao qua các năm. Ngân hàng tiên phong hoàn thành cả 3 trụ cột theo chuẩn mực Basel II và hướng tới Basel III. Vốn tự có cấp 1 và cấp 2 tăng trưởng vững chắc, bảo đảm bộ đệm rủi ro trước các cú sốc thị trường. Đối với chất lượng tài sản, dư nợ bán lẻ chiếm tỷ trọng áp đảo trên 85% tổng danh mục tín dụng. Tỷ lệ bao phủ nợ xấu được củng cố nhờ trích lập dự phòng rủi ro đầy đủ. Tuy nhiên, sự gia tăng của nợ nhóm 2 trong bối cảnh thị trường bất động sản gặp khó khăn đặt ra yêu cầu phải kiểm soát chặt chẽ quy trình thẩm định tài sản bảo đảm.

2.2. Phân tích năng lực sinh lời thanh khoản và quản trị VIB

Chỉ số sinh lời ROE và ROA của VIB đạt mức cao so với bình quân toàn ngành. Biên lãi thuần (NIM) được tối ưu hóa nhờ cấu trúc huy động vốn linh hoạt và tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn (CASA) cải thiện. Năng lực quản trị thể hiện qua chỉ số chi phí trên thu nhập (CIR) giảm dần nhờ số hóa hoạt động. Mạng lưới ngân quỹ và tài sản thanh khoản cao được điều tiết bảo đảm tỷ lệ LDR luôn trong giới hạn an toàn của Ngân hàng Nhà nước. Dẫu vậy, chi phí vốn huy động tăng cao tại một số thời điểm đã tạo áp lực lên biên lợi nhuận, đòi hỏi VIB nâng cao khả năng quản trị khe hở lãi suất nhạy cảm.

III. Giải pháp nâng cao hiệu quả kinh doanh VIB theo mô hình CAMELS

Để nâng cao hiệu quả kinh doanh và phát triển bền vững theo chuẩn CAMELS, VIB cần triển khai đồng bộ nhiều nhóm giải pháp chiến lược. Về mặt an toàn vốn, ngân hàng cần tiếp tục duy trì tỷ lệ đệm vốn theo Basel III thông qua việc phát hành trái phiếu thứ cấp và giữ lại lợi nhuận tái đầu tư. Về chất lượng tài sản, công tác thẩm định tín dụng phải được thắt chặt bằng việc ứng dụng trí tuệ nhân tạo và chấm điểm tín dụng tự động. Điều này giúp phát hiện sớm các rủi ro tiềm ẩn trong danh mục bán lẻ. Song song đó, VIB cần đa dạng hóa nguồn thu nhập ngoài lãi, đặc biệt là phí dịch vụ từ hoạt động thanh toán, ngân hàng số và kinh doanh ngoại hối. Nâng cao tỷ lệ tiền gửi CASA đóng vai trò then chốt trong việc hạ thấp chi phí vốn đầu vào. Cuối cùng, việc hoàn thiện mô hình quản trị rủi ro thanh khoản và rủi ro lãi suất trên sổ ngân hàng sẽ củng cố nền tảng tài chính trước những biến động khó lường của kinh tế vĩ mô.

3.1. Hoàn thiện kiểm soát chất lượng tín dụng và an toàn vốn

VIB cần tái cơ cấu danh mục cho vay theo hướng cân bằng và kiểm soát chặt rủi ro tập trung. Ngân hàng nên áp dụng các mô hình cảnh báo sớm nợ xấu dựa trên dữ liệu lớn (Big Data). Cơ chế định giá tài sản bảo đảm cần được thẩm định độc lập và cập nhật thường xuyên theo sát biến động thị trường. Về an toàn vốn, việc duy trì chính sách chi trả cổ tức bằng cổ phiếu giúp gia tăng vốn điều lệ tự nhiên. Ngoài ra, VIB cần đẩy mạnh triển khai khung Basel III nâng cao để phân bổ vốn hiệu quả hơn cho từng phân khúc tài sản sinh lời.

3.2. Tối ưu hóa nguồn thu thanh khoản và năng lực quản trị

Tối ưu hóa nguồn thu đòi hỏi VIB đẩy mạnh các sản phẩm ngân hàng số, gia tăng trải nghiệm khách hàng trên ứng dụng MyVIB. Phát triển hệ sinh thái thanh toán số giúp thu hút lượng tiền gửi không kỳ hạn giá rẻ dồi dào, từ đó cải thiện hệ số NIM. Trong quản trị thanh khoản, ngân hàng cần thiết lập các kịch bản kiểm tra sức chịu tải (Stress Testing) định kỳ nhằm ứng phó linh hoạt trước các cú sốc rút tiền đột ngột. Đối với công tác quản trị nội bộ, việc duy trì chính sách đãi ngộ dựa trên hiệu suất (KPI) và xây dựng lộ trình thăng tiến rõ ràng sẽ giữ chân nhân sự chất lượng cao.

IV. Kết luận và ứng dụng mô hình CAMELS trong quản trị ngân hàng VIB

Mô hình CAMELS khẳng định vai trò là công cụ đo lường toàn diện và tin cậy trong đánh giá hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam. Kết quả nghiên cứu chứng minh VIB duy trì nền tảng vốn vững mạnh, năng lực sinh lời cao và quy trình quản trị hiện đại. Ngân hàng đã xây dựng được lợi thế cạnh tranh bền vững trong mảng bán lẻ nhờ chuyển đổi số mạnh mẽ và chiến lược sản phẩm linh hoạt. Tuy nhiên, việc kiểm soát chất lượng tín dụng và tối ưu chi phí huy động vốn vẫn là bài toán trọng tâm trong dài hạn. Việc ứng dụng thường xuyên mô hình CAMELS tạo tiền đề cho ban điều hành nhận diện sớm rủi ro thị trường và điều chỉnh chính sách kinh doanh kịp thời. Khóa luận tốt nghiệp này không chỉ mang giá trị học thuật sâu sắc mà còn đóng góp giải pháp thực tiễn có tính ứng dụng cao cho ngành ngân hàng thương mại Việt Nam.

4.1. Đóng góp học thuật và thực tiễn của khóa luận tốt nghiệp

Khóa luận hệ thống hóa cơ sở lý luận về quản trị ngân hàng hiện đại gắn liền với mô hình chuẩn CAMELS. Nghiên cứu cung cấp nguồn tư liệu thực tế chi tiết về hoạt động kinh doanh của VIB trong giai đoạn biến động kinh tế. Bộ chỉ số tài chính được tính toán minh bạch, khách quan, giúp người đọc nắm bắt mối liên hệ giữa các cấu phần tài chính. Đề tài mở ra góc nhìn tham khảo giá trị cho các nhà nghiên cứu tài chính - ngân hàng khi phân tích hiệu quả hoạt động của các ngân hàng thương mại cổ phần tại Việt Nam.

4.2. Khả năng nhân rộng mô hình CAMELS trong quản trị ngân hàng

Mô hình CAMELS sở hữu tính tương thích cao và có thể áp dụng rộng rãi cho toàn hệ thống tổ chức tín dụng. Khung đánh giá này hỗ trợ cơ quan thanh tra giám sát ngân hàng phát hiện sớm các dấu hiệu mất an toàn thanh khoản hoặc suy giảm chất lượng tài sản. Đối với từng ngân hàng thương mại, mô hình CAMELS đóng vai trò như chiếc la bàn định hướng chiến lược quản trị rủi ro. Việc chuẩn hóa dữ liệu tài chính theo CAMELS tạo điều kiện thuận lợi để các ngân hàng Việt Nam hội nhập sâu rộng và nâng cao xếp hạng tín nhiệm quốc tế.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ MÔ HÌNH CAMELS 1. Khái quát về hoạt động của Ngân hàng thương mại 1. Khái niệm về hoạt động của Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận (Quốc Hội, 2024). Theo Luật Các tổ chức tín dụng 2024 số 32/2024/QH15.

Hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại (NHTM) bao gồm các hoạt động kinh doanh tiền tệ và các hoạt động ngân hàng khác có liên quan, nhằm mục tiêu sinh lời. Dưới đây là các hoạt động chính của NHTM: Hoạt động huy động vốn là quá trình ngân hàng hoặc tổ chức tài chính thu hút nguồn vốn từ các cá nhân, doanh nghiệp và tổ chức khác nhằm phục vụ cho hoạt động kinh doanh, đặc biệt là cấp tín dụng. Đây là một trong những chức năng quan trọng nhất của ngân hàng thương mại, giúp ngân hàng có đủ nguồn lực để cấp vốn cho nền kinh tế. Các hình thức huy động vốn phổ biến của NHTM là nhận tiền gửi, phát hành giấy tờ có giá, vay vốn từ các tổ chức tín dụng khác, vay vốn từ Ngân hàng Nhà nước.

Hoạt động tín dụng là quá trình ngân hàng hoặc tổ chức tài chính cho khách hàng vay vốn với cam kết hoàn trả gốc và lãi trong một khoảng thời gian nhất định. Đây là hoạt động quan trọng nhất của NHTM, giúp ngân hàng tạo lợi nhuận và hỗ trợ sự phát triển của nền kinh tế. Hoạt động dịch vụ thanh toán là quá trình ngân hàng và các tổ chức tài chính cung cấp các dịch vụ hỗ trợ giao dịch tiền tệ, giúp khách hàng thực hiện thanh toán, chuyển tiền, thu hộ, chi hộ… một cách nhanh chóng và an toàn. Đây là một trong những chức năng quan trọng của NHTM, giúp thúc đẩy lưu thông tiền tệ và hỗ trợ hoạt động kinh tế.

Ngoài ra, còn có các hoạt động kinh doanh khác của Ngân hàng thương mại: Dịch vụ quản lý tiền mặt, dịch vụ ngân quỹ, dịch vụ bảo quản tài sản, cho thuê tủ, két an toàn, dịch vụ môi giới tiền tệ, kinh doanh vàng,…v. Đặc điểm hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại. NHTM có những điểm khác biệt so với các đơn vị kinh tế khác trong nền kinh tế, chính những điểm khác biệt này giúp cho NHTM thể hiện được vai trò quan trọng trong quá trình phát triển kinh tế - xã hội. 7 Thứ nhất, NHTM hoạt động trong lĩnh vực tài chính - tiền tệ, một lĩnh vực đặc biệt và nhạy cảm.

Ngân hàng không kinh doanh hàng hóa hữu hình mà cung cấp các dịch vụ tài chính, tiền tệ, đóng vai trò trung gian trong nền kinh tế. Vì vậy, bất kỳ biến động nào trong lĩnh vực này, chẳng hạn như khủng hoảng tài chính, lạm phát tăng cao hay lãi suất thay đổi đột ngột, đều có thể ảnh hưởng đến hoạt động của ngân hàng. Hơn nữa, do NHTM có mối quan hệ chặt chẽ với các chủ thể kinh tế khác thông qua hoạt động tín dụng, thanh toán, đầu tư…, nên khi ngân hàng gặp khó khăn, hệ lụy có thể lan rộng ra toàn nền kinh tế. Vì lý do này, Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước luôn kiểm soát chặt chẽ hoạt động của NHTM để đảm bảo sự ổn định tài chính và hạn chế nguy cơ xảy ra khủng hoảng.

Thứ hai, hoạt động của NHTM phụ thuộc vào lòng tin của khách hàng. Khác với các doanh nghiệp sản xuất hay thương mại, ngân hàng kinh doanh chủ yếu dựa trên niềm tin và mức độ tín nhiệm của khách hàng. Người gửi tiền sẵn sàng gửi tiền vào ngân hàng vì họ tin tưởng vào sự an toàn và khả năng sinh lời của ngân hàng. Đồng thời, khách hàng đi vay cũng tin tưởng ngân hàng có đủ năng lực tài chính để đáp ứng nhu cầu vốn của họ.

Nếu khách hàng mất niềm tin vào ngân hàng, việc huy động vốn sẽ trở nên khó khăn hơn. Điều này có thể ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng cho vay cũng như cung cấp các dịch vụ tài chính khác. Chính vì vậy, các ngân hàng luôn cố gắng xây dựng thương hiệu, nâng cao uy tín và đảm bảo tính minh bạch trong hoạt động kinh doanh để duy trì sự tin tưởng từ khách hàng. Thứ ba, hoạt động của ngân hàng thương mại luôn đi kèm với nhiều rủi ro.

Do đặc thù kinh doanh dựa trên việc huy động vốn và cho vay lại, ngân hàng phải đối mặt với nhiều loại rủi ro như rủi ro thanh khoản, rủi ro tín dụng, rủi ro lãi suất, rủi ro tỷ giá… Những rủi ro này có thể xảy ra bất cứ lúc nào, đặc biệt khi nền kinh tế gặp biến động hoặc khi khách hàng vay vốn không có khả năng trả nợ. Bên cạnh đó, ngân hàng thương mại cũng chịu ảnh hưởng từ nhiều yếu tố bên ngoài như sự thay đổi của chính sách tiền tệ, lạm phát hoặc biến động trên thị trường tài chính quốc tế. Do đó, việc kiểm soát rủi ro là yếu tố sống còn đối với mỗi ngân hàng. Thứ tư, hệ thống NHTM có tính liên kết cao và dễ bị ảnh hưởng dây chuyền.

Trong ngành ngân hàng, các tổ chức tài chính có mối liên hệ chặt chẽ với nhau thông qua các giao dịch liên ngân hàng, thanh toán quốc tế, đầu tư tài chính… Vì vậy, khi một ngân hàng gặp vấn đề về thanh khoản hoặc rủi ro tín dụng, tác động có thể lan truyền sang các ngân hàng khác, thậm chí ảnh hưởng đến toàn hệ thống tài chính. Trong bối cảnh toàn cầu hóa hiện nay, sự kết nối giữa các ngân hàng trong nước và quốc tế ngày càng chặt chẽ hơn. Điều này đồng nghĩa với việc nếu một ngân hàng lớn 8 sụp đổ, tác động không chỉ dừng lại trong một quốc gia mà còn ảnh hưởng đến cả thị trường tài chính khu vực và toàn cầu. Chính vì vậy, các ngân hàng vừa cạnh tranh với nhau để khẳng định vị thế, nhưng đồng thời cũng phải hợp tác để đảm bảo sự ổn định chung của hệ thống.

Khái quát nghiệp vụ của Ngân hàng thương mại 1. Nghiệp vụ huy động vốn Nghiệp vụ nguồn vốn là các hoạt động của ngân hàng thương mại nhằm huy động, quản lý và sử dụng vốn một cách hiệu quả để đảm bảo khả năng thanh khoản và tối đa hóa lợi nhuận. Đây là một trong những nghiệp vụ quan trọng giúp ngân hàng duy trì hoạt động ổn định và đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng. Vốn của ngân hàng thương mại là toàn bộ tài sản mà ngân hàng sở hữu hoặc huy động được để phục vụ cho hoạt động kinh doanh, bao gồm các khoản cho vay, đầu tư và đảm bảo khả năng thanh khoản.

Vốn của ngân hàng có thể được phân loại thành nhiều loại khác nhau, tùy vào nguồn gốc và mục đích sử dụng. Cụ thể, vốn của ngân hàng gồm các loại sau: Vốn chủ sở hữu: là phần vốn mà ngân hàng có được từ các cổ đông sáng lập, các cổ đông trong và ngoài nước, hoặc các nguồn đầu tư trực tiếp vào ngân hàng. Đây là một trong những yếu tố quan trọng nhất, giúp ngân hàng đảm bảo khả năng tài chính và duy trì hoạt động. Vốn chủ sở hữu bao gồm vốn điều lệ, lợi nhuận giữ lại, quỹ dự phòng và các quỹ khác.

Vốn huy động: là phần vốn mà ngân hàng thu hút từ các nguồn bên ngoài, chủ yếu từ khách hàng và các tổ chức tài chính khác. Đây là nguồn vốn chính để ngân hàng có thể thực hiện các hoạt động cho vay, đầu tư và cung cấp các dịch vụ tài chính khác. Vốn huy động thường chiếm phần lớn trong cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng, bao gồm tiền gửi của khách hàng, các khoản vay từ các tổ chức tài chính khác và các loại giấy tờ có giá mà ngân hàng phát hành. Vốn huy động giúp đảm bảo khả năng thanh khoản, ngân hàng sẽ có đủ tiền để thực hiện các giao dịch, đáp ứng nhu cầu rút tiền của khách hàng mà không gặp phải khó khăn về tài chính.

Điều này cực kỳ quan trọng trong việc duy trì sự ổn định của ngân hàng. Vốn vay: là khoản tiền mà ngân hàng vay mượn từ các tổ chức tài chính, tổ chức tín dụng khác, hoặc các nguồn vay quốc tế nhằm phục vụ cho các hoạt động kinh doanh của mình. Đây là nguồn vốn mà ngân hàng không sở hữu trực tiếp mà phải trả lại sau một thời gian với lãi suất đã thỏa thuận. Vốn vay giúp ngân hàng bổ sung thêm nguồn vốn để thực hiện các hoạt động kinh doanh, như cho vay khách hàng, đầu tư 9 hoặc thanh toán các chi phí hoạt động.

Vốn vay còn giúp ngân hàng duy trì thanh khoản và đảm bảo có đủ tiền mặt để đáp ứng các nghĩa vụ tài chính khi cần thiết. Vốn khác: là những khoản vốn không thuộc các loại vốn chủ sở hữu, vốn huy động hay vốn vay truyền thống, nhưng vẫn đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của ngân hàng. Vốn khác như vốn liên doanh và góp vốn vào các công ty con, quỹ dự phòng, vốn từ việc phát hành chứng khoán,…v. Nghiệp vụ sử dụng vốn Nghiệp vụ sử dụng vốn là các hoạt động mà ngân hàng thực hiện để sử dụng nguồn vốn huy động được từ khách hàng, các tổ chức tín dụng hoặc các nguồn tài chính khác.

Ngân hàng sử dụng nguồn vốn này vào các mục đích khác nhau nhằm tối ưu hóa lợi nhuận và đảm bảo sự ổn định tài chính. Các nghiệp vụ sử dụng vốn chủ yếu bao gồm: Hoạt động tín dụng: Đây là hoạt động ngân hàng cấp vốn cho khách hàng dưới dạng vay vốn, có thể là vay ngắn hạn, trung hạn hoặc dài hạn. Các khoản vay này có thể được sử dụng cho nhiều mục đích khác nhau như vay tiêu dùng, vay mua nhà, vay đầu tư sản xuất kinh doanh. Ngân hàng thu lợi nhuận chủ yếu từ lãi suất cho vay của hoạt động tín dụng.

Đầu tư tài chính: Ngân hàng sử dụng một phần nguồn vốn để đầu tư vào các tài sản tài chính như trái phiếu chính phủ, cổ phiếu, chứng khoán, hoặc góp vốn vào các công ty con và liên kết. Đây là cách ngân hàng có thể tạo ra lợi nhuận từ việc đầu tư vào các sản phẩm tài chính khác ngoài cho vay. Đảm bảo thanh khoản: Ngân hàng cần dự trữ một phần nguồn vốn để đảm bảo có thể đáp ứng ngay lập tức nhu cầu rút tiền của khách hàng mà không gặp phải khó khăn tài chính.