Các yếu tố ảnh hưởng đến quyết đụnh sử dụng thẻ tín dụng trong giao dịch thương mại điện tử của khách hàng trên địa bàn tp hồ chí minh

Bài viết phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng trong giao dịch thương mại điện tử tại TP Hồ Chí Minh.

• Tác giả: Nguyễn Bích Nguyên
• Người hướng dẫn: TS. Vũ Thị Anh Thư
• Trường học: Trường Đại Học Ngân Hàng TP.Hồ Chí Minh
• Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng
• Đề tài: Các Yếu Tố Ảnh Hưởng Đến Quyết Định Sử Dụng Thẻ Tín Dụng Trong Giao Dịch Thương Mại Điện Tử Của Khách Hàng Trên Địa Bàn Thành Phố Hồ Chí Minh
• Loại tài liệu: khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2023
• Địa điểm: TP.HCM

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• 1. CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU
• 1.1. Tính cấp thiết của đề tài
• 1.2. Mục tiêu nghiên cứu
• 1.2.1. Mục tiêu tổng quát
• 1.2.2. Mục tiêu cụ thể
• 1.3. Câu hỏi nghiên cứu
• 1.4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
• 1.5. Phương pháp nghiên cứu và dữ liệu
• 1.6. Đóng góp của đề tài
• 1.7. Bố cục của nghiên cứu
• 1.8. KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
• 2. CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU TRƯỚC
• 2.1. Khái quát về thẻ tín dụng
• 2.2. Khái niệm về thẻ tín dụng
• 2.3. Phân loại thẻ tín dụng
• 2.3.1. Phân loại thẻ tín dụng theo thương hiệu
• 2.3.2. Phân loại thẻ tín dụng theo phạm vi sử dụng
• 2.3.3. Phân loại theo chủ thể
• 2.4. Vai trò của thẻ tín dụng
• 2.4.1. Trong giao dịch thương mại điện tử
• 2.5. KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
• 3. CHƯƠNG 3: MÔ HÌNH VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
• 3.1. Quy trình nghiên cứu
• 3.2. Mô hình nghiên cứu
• 3.3. Cơ sở đề xuất mô hình nghiên cứu
• 3.4. Giả thuyết nghiên cứu
• 3.5. Dữ liệu nghiên cứu
• 3.6. Phương pháp nghiên cứu
• 3.7. Phương pháp thu thập dữ liệu
• 3.8. Phương pháp xử lý số liệu
• 3.9. KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
• 4. CHƯƠNG 4: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN
• 4.1. Phân tích thống kê mô tả
• 4.2. Phân tích thống kê trung bình
• 4.3. Kiểm định hệ số tin cậy Cronbach’s Alpha
• 4.4. Phân tích nhân tố khám phá EFA
• 4.5. Phân tích nhân tố biến độc lập
• 4.6. Phân tích nhân tố biến phụ thuộc
• 4.7. Kiểm định hệ số tương quan
• 4.8. Phân tích hồi quy tuyến tính bội
• 4.9. KẾT LUẬN CHƯƠNG 4
• 5. CHƯƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
• 5.1. Hạn chế của đề tài
• 5.2. Hướng nghiên cứu tiếp theo
• 5.3. KẾT LUẬN CHƯƠNG 5
• DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT
• DANH MỤC BẢNG
• DANH MỤC HÌNH

Tóm tắt

I. Tổng quan về yếu tố ảnh hưởng đến thẻ tín dụng trong TMĐT

Thẻ tín dụng đã trở thành một phần quan trọng trong giao dịch thương mại điện tử tại TP.HCM. Sự phát triển của công nghệ và nhu cầu tiêu dùng đã thúc đẩy việc sử dụng thẻ tín dụng. Nghiên cứu này sẽ phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng trong thương mại điện tử, từ đó đưa ra những giải pháp phù hợp.

1.1. Khái niệm về thẻ tín dụng và thương mại điện tử

Thẻ tín dụng là công cụ tài chính cho phép người dùng chi tiêu trước và thanh toán sau. Thương mại điện tử là hình thức mua bán hàng hóa và dịch vụ qua mạng. Sự kết hợp giữa hai yếu tố này tạo ra một môi trường thuận lợi cho việc thanh toán nhanh chóng và an toàn.

1.2. Tình hình sử dụng thẻ tín dụng tại TP.HCM

Theo thống kê, số lượng thẻ tín dụng tại TP.HCM đã tăng đáng kể trong những năm gần đây. Điều này cho thấy sự chuyển biến trong thói quen tiêu dùng của người dân, đặc biệt là trong bối cảnh dịch bệnh Covid-19.

II. Các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng

Nghiên cứu đã chỉ ra năm yếu tố chính ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng trong giao dịch thương mại điện tử. Những yếu tố này bao gồm: hữu ích, thái độ, chuẩn chủ quan, chi phí và rủi ro.

2.1. Hữu ích của thẻ tín dụng trong giao dịch

Thẻ tín dụng mang lại nhiều tiện ích cho người tiêu dùng như thanh toán nhanh chóng, dễ dàng và an toàn. Người dùng có thể thực hiện giao dịch mọi lúc mọi nơi mà không cần mang theo tiền mặt.

2.2. Thái độ của người tiêu dùng đối với thẻ tín dụng

Thái độ tích cực của người tiêu dùng đối với thẻ tín dụng có thể thúc đẩy việc sử dụng. Những người có hiểu biết về lợi ích của thẻ tín dụng thường có xu hướng sử dụng nhiều hơn.

2.3. Chi phí và rủi ro khi sử dụng thẻ tín dụng

Chi phí sử dụng thẻ tín dụng, bao gồm lãi suất và phí dịch vụ, có thể ảnh hưởng đến quyết định của người tiêu dùng. Ngoài ra, rủi ro liên quan đến việc mất thẻ hoặc gian lận cũng là yếu tố cần xem xét.

III. Thách thức trong việc sử dụng thẻ tín dụng tại TP

Mặc dù thẻ tín dụng mang lại nhiều lợi ích, nhưng vẫn tồn tại một số thách thức trong việc sử dụng. Những thách thức này có thể ảnh hưởng đến quyết định của người tiêu dùng trong việc lựa chọn phương thức thanh toán.

3.1. Thiếu hiểu biết về thẻ tín dụng

Nhiều người tiêu dùng vẫn chưa hiểu rõ về cách thức hoạt động của thẻ tín dụng, dẫn đến việc họ ngần ngại trong việc sử dụng. Việc giáo dục người tiêu dùng về thẻ tín dụng là rất cần thiết.

3.2. An toàn giao dịch và bảo mật thông tin

An toàn giao dịch là một trong những mối quan tâm hàng đầu của người tiêu dùng. Các vụ lừa đảo và gian lận có thể làm giảm lòng tin của người tiêu dùng vào thẻ tín dụng.

IV. Phương pháp nâng cao việc sử dụng thẻ tín dụng trong TMĐT

Để khuyến khích việc sử dụng thẻ tín dụng trong thương mại điện tử, các ngân hàng và tổ chức tài chính cần triển khai một số phương pháp hiệu quả.

4.1. Tăng cường giáo dục và truyền thông

Các ngân hàng cần tổ chức các chương trình giáo dục để nâng cao nhận thức của người tiêu dùng về lợi ích và cách sử dụng thẻ tín dụng một cách an toàn.

4.2. Cải thiện chính sách phí và lãi suất

Giảm phí dịch vụ và lãi suất có thể khuyến khích người tiêu dùng sử dụng thẻ tín dụng nhiều hơn. Các ngân hàng cần xem xét điều chỉnh chính sách để thu hút khách hàng.

V. Ứng dụng thực tiễn và kết quả nghiên cứu

Kết quả nghiên cứu cho thấy rằng việc sử dụng thẻ tín dụng trong thương mại điện tử tại TP.HCM đang trên đà phát triển. Các yếu tố ảnh hưởng đã được xác định rõ ràng và có thể áp dụng vào thực tiễn.

5.1. Kết quả khảo sát và phân tích dữ liệu

Khảo sát đã thu thập được 245 mẫu và phân tích cho thấy các yếu tố như hữu ích và thái độ có ảnh hưởng mạnh mẽ đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng.

5.2. Đề xuất chính sách cho ngân hàng

Dựa trên kết quả nghiên cứu, các ngân hàng cần điều chỉnh chính sách để nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ tín dụng, từ đó thu hút nhiều khách hàng hơn.

VI. Kết luận và tương lai của thẻ tín dụng trong TMĐT

Thẻ tín dụng sẽ tiếp tục đóng vai trò quan trọng trong thương mại điện tử tại TP.HCM. Việc cải thiện các yếu tố ảnh hưởng sẽ giúp nâng cao tỷ lệ sử dụng thẻ tín dụng trong tương lai.

6.1. Tương lai của thẻ tín dụng tại TP.HCM

Với sự phát triển của công nghệ và nhu cầu tiêu dùng ngày càng cao, thẻ tín dụng sẽ ngày càng trở nên phổ biến hơn trong giao dịch thương mại điện tử.

6.2. Khuyến nghị cho nghiên cứu tiếp theo

Cần có thêm nhiều nghiên cứu để hiểu rõ hơn về hành vi tiêu dùng và các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng trong tương lai.

Trích đoạn nội dung tài liệu

phần mở đầu, kết luận, danh mục các từ viết tắt, danh mục các bảng biểu, danh mục tài liệu tham khảo, phụ lục, nội dung của đề tài gồm 05 chƣơng nhƣ sau: Nội dung chính của Chƣơng 1 nói về tính cấp thiết để thực hiện đề tài, mục tiêu, câu hỏi, đối tƣợng, phạm vi và phƣơng pháp nghiên cứu cũng nhƣ sự đóng góp của đề tài. Nội dung chính của Chƣơng 2 bao gồm giới thiệu các khái niệm cơ bản, cơ sở lý thuyết, các nghiên cứu liên quan và giả thuyết cho nghiên cứu 14 Nội dung chính của Chƣơng 3 nói về mô hình, giả thuyết nghiên cứu, mã hóa thang đo, dữ liệu, phƣơng pháp và quy trình nghiên cứu Nội dung chính của Chƣơng 4 dùng để trình bày kết quả nghiên cứu để đạt đƣợc mục tiêu đã đề ra đó là xác định mức độ ảnh hƣởng của từng nhân tố đến việc quyết định sử dụng TTD trong giao dịch TMĐT tại TP. Nội dung chính của Chƣơng 5 bao gồm rút ra kết luận cho nghiên cứu, đồng thời đƣa ra một vài kiến nghị, hạn chế để lập luận cho hƣớng nghiên cứu tiếp theo của đề tài. 15 KẾT LUẬN CHƢƠNG 1 Để bắt kịp nhịp độ của thế giới, Việt Nam đang mở rộng và tập trung triển khai các sản phẩm mới về thẻ thanh toán.

TTD xuất hiện tại Việt Nam đã từ lâu nhƣng đến khoảng năm 2010 mới thực sự đƣợc nhiều ngƣời tin dùng và đã có sự phát triển vƣợt trội trong gần đây. Qua một vài nét tiêu biểu về thị trƣờng TTD, nội dung chính của Chƣơng 1 nói về những ý chính của công trình bao gồm: Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu; Phƣơng pháp và dữ liệu nghiên cứu,…., từ đó có thể nắm bắt rõ hơn về nhu cầu của ngƣời tiêu dùng cũng nhƣ ý nghĩa của đề tài. Bên cạnh đó Chƣơng 1 giúp hình dung tổng quan hơn về cấu trúc và những nội dung cụ thể trong công trình. Tiếp theo trong Chƣơng 2, cơ sở lý thuyết, tổng quan các nghiên cứu trƣớc sẽ đƣợc tác giả phân tích cụ thể hơn.

16 CHƢƠNG 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU TRƢỚC 2. Khái quát về thẻ tín dụng 2. Khái niệm về thẻ tín dụng Mitchell và Mickle (1999) định nghĩa về thẻ tín dụng là một nguồn tiền cho phép chủ thẻ có thể chi tiêu trƣớc và thanh toán sau. Brito và Hartley (1995) cho rằng TTD có thể hỗ trợ ngƣời dùng giao dịch mọi lúc mọi nơi bởi nó có chức năng cung cấp nguồn tài chính linh hoạt, đây là loại thẻ có thời gian ân hạn dài nên khách hàng có thể thanh toán số dƣ vào cuối tháng.

Kalisa Alfred và cộng sự (2016) đã định nghĩa về thẻ tín dụng là loại thẻ đƣợc phát hành bởi một tổ chức tài chính, là một trong số những hình thức cung cấp nguồn vốn ngắn hạn cho khách hàng thanh toán, chi tiêu. Theo Khoản 5, Điều 2, Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN ngày 15/05/2007 định nghĩa về thẻ tín dụng nhƣ sau: “Thẻ tín dụng (credit card) là thẻ cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch thẻ trong phạm vi hạn mức tín dụng đƣợc cấp theo thỏa thuận với tổ chức phát hành thẻ”. Cụ thể, TTD đƣợc hiểu nhƣ là một cách thức khác trong chức năng thanh toán, đƣợc chấp nhận tại các đơn vị nhƣ siêu thị, trung tâm mua sắm, nhà hàng, khách sạn,….để thay thế cho tiền mặt. Một khách hàng có uy tín và điểm tín dụng cao là điều kiện cần thiết để khách hàng có thể đƣợc cấp thẻ tín dụng.

Khi tiến hành thanh toán, ngân hàng sẽ thực hiện ứng trƣớc tiền cho ngƣời bán, sau đó chủ thẻ sẽ phải thanh toán lại cho ngân hàng sau khi giao dịch mua bán và sẽ phải thanh toán toàn bộ số dƣ trên bản sao kê giao dịch hằng tháng. Tuy nhiên, chủ thẻ phải thanh toán trƣớc ngày đáo hạn theo điều kiện của ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng trên bản sao kê. Tóm lại, TTD là một phƣơng tiện thanh toán không cần tiếp xúc với tiền mặt, cho phép chủ thẻ đƣợc chi tiêu trƣớc và trả tiền sau trong hạn mức mà ngân hàng phát hành cấp cho chủ thẻ. Phân loại thẻ tín dụng Tùy vào đặc điểm mà TTD sẽ đƣợc phân loại theo nhiều cách khác nhau.

Mỗi tiêu chí của mỗi loại TTD sẽ có những đặc điểm phù hợp cho từng đối tƣợng nhất định. Phân loại thẻ tín dụng theo thương hiệu  Thẻ tín dụng Visa: Đây là loại thẻ đƣợc sử dụng rộng rãi nhất do tổ chức Visa International Service Association tại Hoa Kỳ phát hành và có mạng lƣới hoạt động thanh toán trên toàn cầu. Thẻ Visa hiện có mặt tại 190 các nƣớc trên toàn thế giới và đƣợc sử dụng cho mục đích thanh toán mua hàng hoặc có thể rút tiền mặt tại ATM. Hầu hết các ngân hàng hiện nay đều phát hành thẻ Visa.

 Thẻ tín dụng Mastercard: Đây là loại thẻ đƣợc dùng để thanh toán quốc tế trên toàn cầu do Công ty Mastercard Worldwide của Mỹ liên kết với nhiều ngân hàng để phát hành. TTD Mastercard có hai loại thẻ thanh toán quốc tế khác là Mastercard ảo và Mastercard trả trƣớc. Trong đó Mastercard ảo có tính năng thanh toán online và Mastercard trả trƣớc là loại thẻ định danh, khách hàng chỉ đƣợc chi tiêu trong hạn mức nhất định theo quy định của ngân hàng cấp thẻ.  Thẻ tín dụng JCB: Là loại thẻ dùng trong thanh toán quốc tế do Công ty Japan Credit Bureau Nhật Bản phát hành và hiện đang có mặt tại hơn 190 quốc gia trên thế giới.

Tại Việt Nam, TTD JCB đƣợc sử dụng từ năm 2011 cho đến nay và rất quen thuộc đối với ngƣời tiêu dùng. Phân loại thẻ tín dụng theo phạm vi sử dụng  Thẻ nội địa: Là loại thẻ mà KH chỉ chấp nhận giao dịch phạm vi ở trong nƣớc, vì vậy đơn vị tiền tệ phải là loại đồng tiền của nƣớc đó.  Thẻ quốc tế: Là loại thẻ đƣợc sử dụng để giao dịch ở tất cả các quốc gia trên thế giới, đƣợc chấp nhận trên phạm vi toàn cầu. Loại thẻ này đƣợc hỗ trợ và quản lý bởi các tổ chức tài chính nhƣ Mastercard, Visacard,… 18 Phân loại theo chủ thể  Thẻ tín dụng cá nhân: Là loại thẻ phục vụ cho các mục đích tiêu dùng cá nhân, thanh toán hằng ngày do cá nhân thực hiện.

Trong TTD cá nhân có thẻ chính và thẻ phụ, thẻ chính sẽ do chủ thẻ đứng tên phát hành, thẻ phụ sẽ có hạn mức thấp hơn thẻ chính và do ngƣời đứng tên phát hành chịu trách nhiệm.  Thẻ tín dụng doanh nghiệp: Là loại thẻ đƣợc cấp cho các công ty, tổ chức với mục đích dùng nguồn tiền của tổ chức để thanh toán các khoản chi tiêu hàng hóa, tiền lƣơng, tạm ứng,…. Vai trò của thẻ tín dụng  Trong giao dịch thƣơng mại điện tử Đối với người dùng Thứ nhất, tiết kiệm thời gian và đảm bảo an toàn: Khi nền kinh tế xã hội ngày càng phát triển văn minh, hiện đại thì việc trao đổi giao thƣơng trong và ngoài nƣớc ngày một tăng. Chính vì vậy, nhu cầu giao dịch thanh toán trong các ngành nghề liên quan đến sản xuất và tiêu dùng ngày càng phát triển, đòi hỏi các phƣơng thức thanh toán phải đa dạng, tối ƣu để hỗ trợ, giải quyết kịp thời và đặc biệt là đảm bảo an toàn cho mỗi lần giao dịch.

TTD là công cụ thanh toán thỏa mãn đầy đủ các điều kiện trên. Ngoài ra, đối với giao dịch qua TMĐT, KH có thể thanh toán mọi lúc mọi nơi một cách nhanh chóng và đơn giản, vừa đảm bảo đƣợc tính an toàn bảo mật, vừa tiện ích đối với những khoảng giao dịch có giá trị lớn do không cần mang theo nhiều tiền mặt. Thứ hai, người dùng có thể hưởng nhiều ưu đãi: Khi sử dụng TTD để thanh toán sẽ đƣợc hƣởng nhiều khuyến mãi hấp dẫn do ngân hàng cung cấp: tích điểm thƣởng, hoàn tiền,…Khi thanh toán chi tiêu các tiện ích hằng tháng nhƣ tiền điện, tiền nƣớc,…KH sử dụng TTD cũng sẽ đƣợc tận hƣởng nhiều ƣu đãi hoàn tiền. Ngoài ra còn có rất nhiều những ƣu đãi hấp dẫn khác khi thanh toán tại nhà hàng, 19 khách sạn và còn đƣợc kèm theo bảo hiểm du lịch toàn cầu cho những đối tƣợng thƣờng xuyên phải ra nƣớc ngoài.

Điều này cũng góp phần kích thích mọi ngƣời sử TTD và đẩy nhanh tiến trình TMĐT. Đối với ngân hàng Thứ nhất, gia tăng thu nhập cho ngân hàng: Trong hoạt động của các NHTM, cho vay là hoạt động mang lại nguồn thu nhập chính, quyết định đến sự tồn tại và phát triển của mỗi ngân hàng. Việc kinh doanh sản phẩm TTD mang lại nguồn doanh thu và lợi nhuận lớn cho các NHTM chủ yếu nhờ vào lãi (lãi suất, lãi vƣợt hạn mức tín dụng,….), phí (phí phát hành, phí thƣờng niên, phí chậm thanh toán,….) và các khoản phụ thu khác nhƣ phí tăng hạn mức tín dụng, phí cấp lại thẻ,….Bên cạnh đó, thanh toán TTD trực tuyến còn tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng thị trƣờng, tiếp cận đƣợc nhiều KH tiềm năng mà không cần phải mở thêm chi nhánh, vì vậy ngân hàng có thể tiết kiệm đƣợc một phần chi phí mở rộng thị phần. Thứ hai, tăng độ nhận diện thương hiệu: Hầu hết TTD đƣợc cung cấp bởi các NHTM đều có mặt trên các hệ thống phân phối điện từ thông qua mạng quầy giao dịch hoặc các ứng dụng mà ngƣời dùng có thể tải xuống ngay trên điện thoại thông minh (Internet Banking, Mobile App,…) và đƣợc chấp nhận thanh toán, rút tiền tại máy POS hoặc máy ATM trên toàn thành phố, giúp đáp ứng nhu cầu của KH ở mọi khu vực.

Điều này giúp ngân hàng tích cực mở rộng thị phần, xây dựng hình ảnh thƣơng hiệu và có cơ hội đƣợc tuyên truyền, giới thiệu dịch vụ rộng rãi đến với công chúng.  Đối với nền kinh tế Thứ nhất, giảm lượng lưu thông tiền mặt trong nền kinh tế Trào lƣu không sử dụng tiền mặt đã giúp nâng tầm lợi ích của TTD ngày nay, TTD đóng vai trò giúp kiểm soát đƣợc số lƣợng giao dịch, chi tiêu của ngƣời dân, từ đó nền kinh tế có thể giảm đƣợc một lƣợng lƣu thông tiền mặt nhất định và giảm thiểu chi phí xã hội nhƣ chi phí in ấn, phí vận chuyển, phí kiểm đếm,…. Bên cạnh 20 đó, việc thanh toán bằng TTD đều do ngân hàng quản lý và chịu trách nhiệm, do đó ngân hàng có thể dễ dàng kiểm soát mọi giao dịch cho công tác quản lý vĩ mô và thực hiện chính sách quản lý của Nhà nƣớc.