Nâng cao hiệu quả huy động tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải – PGD Hoàng Mai, Hà Nội

Ngân hàng TMCP Hàng Hải đang đối mặt với nhiều thách thức trong việc tối ưu hóa huy động tiền gửi. 73 trang · Trường Đại Học Kinh Tế Quốc Dân · 2020.

• Tác giả: Phạm Tùng Giang
• Người hướng dẫn: TS. Trần Phước Huy
• Trường học: Trường Đại Học Kinh Tế Quốc Dân
• Chuyên ngành: Tài Chính Ngân Hàng
• Đề tài: Nâng Cao Hiệu Quả Huy Động Tiền Gửi Tại Ngân Hàng TMCP Hàng Hải
• Loại tài liệu: luận văn tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2020
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CẢM ƠN
• DANH MỤC VIẾT TẮT
• DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU
• LỜI MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Nguồn tiền gửi và vai trò của tiền gửi
• 1.1.1. Khái niệm vốn tiền gửi
• 1.1.2. Các loại hình tiền gửi
• 1.1.2.1. Tiền gửi không kỳ hạn
• 1.1.2.2. Tiền gửi có kỳ hạn
• 1.2. Các chỉ tiêu đo lường hiệu quả huy động tiền gửi của NHTM
• 1.2.1. Định nghĩa về hiệu quả huy động tiền gửi
• 1.2.2. Các chỉ tiêu đo lường hiệu quả huy động tiền gửi của NHTM
• 1.2.2.1. Quy mô và tốc độ tăng trưởng của nguồn tiền gửi
• 1.3. Các nhân tố tác động đến hiệu quả công tác huy động tiền gửi
• 1.3.1. Nhân tố chủ quan
• 1.3.1.1. Chính sách lãi suất của ngân hàng
• 1.3.1.2. Uy tín của ngân hàng
• 1.3.1.3. Chiến lược kinh doanh của ngân hàng
• 1.3.1.4. Chất lượng, tiện ích và mức độ đa dạng của sản phẩm dịch vụ
• 1.3.1.5. Cơ sở vật chất của ngân hàng
• 1.3.2. Nhân tố khách quan
• 1.3.2.1. Môi trường kinh tế - xã hội
• 1.3.2.2. Sự canh tranh từ các đối thủ
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI – PGD HOÀNG MAI
• 2.1. Giới thiệu sơ lược về ngân hàng TMCP Hàng Hải
• 2.1.1. Sự hình thành phát triển của ngân hàng TMCP Hàng Hải – PGD Hoàng Mai
• 2.1.2. Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Hàng Hải – PGD Hoàng Mai giai đoạn 2017-2019
• 2.1.2.1. Hoạt động huy động vốn
• 2.1.2.2. Hoạt động tín dụng. Hoạt động dịch vụ khác
• 2.1.3. Các sản phẩm dịch vụ NH TMCP MSB – PGD Hàng Hải cung cấp
• 2.1.3.1. Dịch vụ tiền gửi
• 2.1.3.2. Dịch vụ tín dụng
• 2.1.3.3. Dịch vụ thanh toán
• 2.2. Thực trạng hiệu quả huy động tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải – PGD Hoàng Mai
• 2.2.1. Quy mô và tốc độ tăng trưởng của nguồn tiền gửi
• 2.2.2. Cơ cấu nguồn tiền gửi
• 2.2.3. Chi phí huy động tiền gửi so với tổng tiền gửi huy động
• 2.2.4. Thu nhập lãi /chi phí trả lãi
• 2.2.5. Khả năng đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động tín dụng tại MSB Hoàng Mai
• 2.3. Khảo sát ý kiến khách hàng về hoạt động huy động nguồn vốn tiền gửi tại MSB Hoàng Mai
• 2.4. Đánh giá thực trạng hiệu quả huy động tiền gửi tại NH TMCP Hàng Hải chi nhánh Hoàng Mai
• 2.4.1. Những kết quả đạt được
• 2.4.2. Những hạn chế và nguyên nhân
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI CỦA NGÂN HÀNG HÀNG HẢI CHI NHÁNH HOÀNG MAI
• 3.1. Định hướng phát triển của ngân hàng TMCP Hàng Hải chi nhánh Hoàng Mai
• 3.1.1. Định hướng chung
• 3.1.2. Định hướng huy động tiền gửi tại ngân hàng TMCP Hàng Hải – CN Hoàng Mai
• 3.2. Một số giải pháp đối với ngân hàng TMCP Hàng Hải chi nhánh Hoàng Mai
• 3.2.1. Tăng cường áp dụng tiến bộ khoa học kĩ thuật vào bộ máy hoạt động của chi nhánh
• 3.2.2. Đào tạo và nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ đối với đội ngũ cán bộ nhân viên
• 3.2.3. Thúc đẩy huy động tiền gửi
• 3.2.4. Nâng cao hiệu quả sử dụng tiền gửi huy động
• 3.2.5. Tăng cường các hoạt động tiếp thị, quảng cáo trong công tác huy động
• 3.2.6. Nâng cao chất lượng các loại hình dịch vụ tiền gửi nhằm tăng tiện ích cho khách hàng gửi tiền
• 3.2.7. Xây dựng chính sách chăm sóc khách hàng phù hợp
• 3.3. Kiến nghị với Ngân hàng Hàng Hải chi nhánh Hoàng Mai
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
• LỜI CAM ĐOAN

Tóm tắt

I. Tổng quan về tối ưu hóa huy động tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải

Ngân hàng TMCP Hàng Hải đang đối mặt với nhiều thách thức trong việc tối ưu hóa huy động tiền gửi. Việc hiểu rõ về nguồn tiền gửi và vai trò của nó là rất quan trọng. Tiền gửi không chỉ là nguồn vốn chính mà còn là yếu tố quyết định đến khả năng cạnh tranh của ngân hàng. Để nâng cao hiệu quả huy động, ngân hàng cần có những chiến lược phù hợp.

1.1. Khái niệm và vai trò của tiền gửi trong ngân hàng

Tiền gửi là nguồn vốn quan trọng của ngân hàng, giúp thực hiện các hoạt động tín dụng và đầu tư. Nó không chỉ đảm bảo tính thanh khoản mà còn tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng thông qua lãi suất.

1.2. Các loại hình tiền gửi phổ biến tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải

Ngân hàng cung cấp nhiều loại hình tiền gửi như tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm. Mỗi loại hình có đặc điểm và lợi ích riêng, phục vụ nhu cầu đa dạng của khách hàng.

II. Vấn đề và thách thức trong huy động tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải

Mặc dù Ngân hàng TMCP Hàng Hải đã có những bước tiến trong việc huy động tiền gửi, nhưng vẫn còn nhiều vấn đề cần giải quyết. Cạnh tranh từ các ngân hàng khác và sự thay đổi trong nhu cầu của khách hàng là những thách thức lớn.

2.1. Cạnh tranh trong ngành ngân hàng và ảnh hưởng đến huy động vốn

Sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng khác đã tạo áp lực lớn lên Ngân hàng TMCP Hàng Hải. Điều này yêu cầu ngân hàng phải cải thiện dịch vụ và lãi suất để thu hút khách hàng.

2.2. Thay đổi trong nhu cầu của khách hàng và xu hướng thị trường

Khách hàng ngày càng có nhiều lựa chọn hơn trong việc gửi tiền. Sự thay đổi trong thói quen tiêu dùng và đầu tư của khách hàng cũng ảnh hưởng đến hiệu quả huy động tiền gửi.

III. Phương pháp tối ưu hóa huy động tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải

Để nâng cao hiệu quả huy động tiền gửi, ngân hàng cần áp dụng các phương pháp tối ưu hóa. Việc cải thiện chất lượng dịch vụ và tăng cường quảng bá là những yếu tố quan trọng.

3.1. Cải thiện chất lượng dịch vụ ngân hàng

Chất lượng dịch vụ là yếu tố quyết định đến sự hài lòng của khách hàng. Ngân hàng cần đầu tư vào đào tạo nhân viên và nâng cao trải nghiệm khách hàng.

3.2. Tăng cường hoạt động tiếp thị và quảng cáo

Hoạt động tiếp thị hiệu quả sẽ giúp ngân hàng tiếp cận được nhiều khách hàng hơn. Sử dụng các kênh truyền thông hiện đại để quảng bá sản phẩm tiền gửi là cần thiết.

IV. Ứng dụng thực tiễn và kết quả nghiên cứu về huy động tiền gửi

Nghiên cứu thực tiễn cho thấy rằng việc áp dụng các giải pháp tối ưu hóa đã mang lại kết quả tích cực cho Ngân hàng TMCP Hàng Hải. Sự gia tăng trong số lượng tiền gửi và sự hài lòng của khách hàng là minh chứng cho điều này.

4.1. Kết quả huy động tiền gửi giai đoạn 2017 2019

Trong giai đoạn này, ngân hàng đã ghi nhận sự tăng trưởng đáng kể trong nguồn tiền gửi. Điều này cho thấy các chiến lược huy động đã phát huy hiệu quả.

4.2. Đánh giá sự hài lòng của khách hàng về dịch vụ ngân hàng

Khảo sát ý kiến khách hàng cho thấy mức độ hài lòng cao về dịch vụ và sản phẩm của ngân hàng. Điều này là yếu tố quan trọng trong việc duy trì và phát triển nguồn tiền gửi.

V. Kết luận và tương lai của huy động tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải

Tương lai của huy động tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải phụ thuộc vào khả năng thích ứng với thị trường và nhu cầu của khách hàng. Việc tiếp tục cải thiện dịch vụ và áp dụng công nghệ mới sẽ là chìa khóa thành công.

5.1. Định hướng phát triển trong tương lai

Ngân hàng cần xác định rõ định hướng phát triển trong việc huy động tiền gửi, tập trung vào việc nâng cao chất lượng dịch vụ và mở rộng sản phẩm.

5.2. Những cơ hội và thách thức trong tương lai

Thị trường ngân hàng sẽ tiếp tục thay đổi, tạo ra cả cơ hội và thách thức. Ngân hàng cần chuẩn bị sẵn sàng để đối phó với những biến động này.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong hệ thống tài chính hiện đại, nguồn vốn tiền gửi đóng vai trò huyết mạch, chiếm từ 70% đến 80% tổng nguồn vốn hoạt động của các ngân hàng thương mại cổ phần tại Việt Nam. Nguồn vốn này quyết định trực tiếp đến năng lực cấp tín dụng, khả năng thanh khoản và vị thế cạnh tranh của từng định chế tài chính trên thị trường. Tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Hàng Hải Việt Nam (MSB) – Phòng giao dịch Hoàng Mai, công tác huy động vốn giai đoạn 2017 - 2019 ghi nhận nhiều chuyển biến phức tạp. Quy mô tổng nguồn vốn huy động sụt giảm mạnh từ 7.726 tỷ đồng năm 2017 xuống còn 5.510 tỷ đồng năm 2018 (tương đương mức giảm 28,68%), trước khi phục hồi lên mức 7.152 tỷ đồng vào năm 2019. Cùng với đó, tỷ lệ chi phí huy động trên tổng nguồn vốn có xu hướng tăng từ 8,3% năm 2017 lên 9,4% năm 2019, tạo áp lực lớn lên biên sinh lời của đơn vị.

Mục tiêu nghiên cứu trọng tâm của luận văn là hệ thống hóa cơ sở lý luận về hiệu quả huy động tiền gửi tại ngân hàng thương mại, đồng thời phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn tại MSB Hoàng Mai trên các khía cạnh: quy mô tăng trưởng, cơ cấu kỳ hạn, đối tượng khách hàng, loại tiền tệ và chi phí huy động. Trên cơ sở nhận diện các điểm nghẽn và rủi ro thanh khoản, đề tài đề xuất hệ thống giải pháp đồng bộ nhằm tối ưu hóa chi phí đầu vào, cải thiện chênh lệch lãi suất bình quân từ mức 1,9% năm 2019 lên ngưỡng chuẩn mực quốc tế 3,0%. Nghiên cứu được thực hiện tại địa bàn quận Hoàng Mai, Hà Nội trong khung thời gian từ năm 2017 đến năm 2019, mang lại giá trị thực tiễn cao trong việc hỗ trợ chi nhánh nâng cao năng lực cạnh tranh và đáp ứng chuẩn mực quản trị rủi ro Basel II.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn vận dụng Lý thuyết trung gian tài chính (Financial Intermediation Theory) và Lý thuyết quản trị tài sản nợ - tài sản có (ALM) làm nền tảng phân tích. Theo đó, ngân hàng thương mại đóng vai trò cầu nối chuyển hóa các khoản vốn nhàn rỗi ngắn hạn trong nền kinh tế thành các khoản đầu tư và tín dụng có kỳ hạn dài hơn, đồng thời phải duy trì trạng thái cân bằng giữa khả năng sinh lời và mức độ an toàn thanh khoản.

Mô hình đánh giá hiệu quả huy động tiền gửi được xây dựng dựa trên 5 nhóm chỉ tiêu định lượng cốt lõi:

1. Quy mô và tốc độ tăng trưởng nguồn vốn tiền gửi hàng năm.
2. Cơ cấu tiền gửi theo kỳ hạn (không kỳ hạn, ngắn hạn, trung và dài hạn), theo loại tiền tệ (VND và ngoại tệ) và theo chủ thể gửi tiền (khách hàng cá nhân và tổ chức kinh tế).
3. Chi phí huy động vốn, bao gồm chi phí trả lãi trực tiếp và chi phí phi trả lãi (chi phí quản lý, quảng cáo, khuyến mại).
4. Tỷ số giữa thu nhập lãi và chi phí trả lãi nhằm đo lường hiệu suất sinh lời trên mỗi đồng chi phí bỏ ra.
5. Hệ số sử dụng tiền gửi đối với hoạt động cho vay, phản ánh mức độ đáp ứng nhu cầu vốn tín dụng của nguồn tiền gửi huy động.

Nghiên cứu tập trung làm rõ 4 khái niệm nền tảng: tiền gửi thanh toán không kỳ hạn (CASA) với đặc tính chi phí vốn thấp dưới 1%/năm; tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn mang tính ổn định cao; giấy tờ có giá (chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu) phục vụ điều tiết thanh khoản nhanh; và chi phí huy động vốn bình quân của ngân hàng thương mại.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu kết hợp hài hòa giữa phương pháp phân tích dữ liệu thứ cấp và điều tra dữ liệu sơ cấp:

• Nguồn dữ liệu thứ cấp: Thu thập từ báo cáo tài chính hợp nhất đã kiểm toán, bảng cân đối kế toán và báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh định kỳ của MSB Hoàng Mai trong giai đoạn 3 năm liên tiếp (2017 - 2019), cùng các văn bản chỉ đạo điều hành của Ngân hàng Nhà nước.
• Nguồn dữ liệu sơ cấp và phương pháp chọn mẫu: Tác giả triển khai khảo sát định lượng với cỡ mẫu gồm 60 phiếu phát ra, thu về 59 phiếu hợp lệ (đạt tỷ lệ phản hồi 98,3%), bao gồm 49 khách hàng cá nhân và 10 khách hàng doanh nghiệp đang giao dịch tại chi nhánh. Phương pháp chọn mẫu phân tầng kết hợp chọn mẫu thuận tiện được lựa chọn vì tính phù hợp cao, đảm bảo phản ánh khách quan quan điểm của hai nhóm khách hàng chiến lược có trải nghiệm giao dịch đa dạng tại nhiều ngân hàng thương mại khác nhau.
• Phương pháp phân tích dữ liệu: Áp dụng phương pháp thống kê mô tả, phân tích tỷ trọng cơ cấu, so sánh số liệu tuyệt đối và tương đối theo chuỗi thời gian, kết hợp tổng hợp đánh giá thang đo mức độ hài lòng của khách hàng. Lý do lựa chọn phương pháp này là nhằm phản ánh trung thực mối tương quan giữa chi phí đầu vào và doanh thu đầu ra, đồng thời lượng hóa các yếu tố định tính tác động đến hành vi gửi tiền của khách hàng. Toàn bộ quá trình thu thập và xử lý dữ liệu được hoàn tất trong năm 2020.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Thứ nhất, quy mô tiền gửi có sự biến động lớn và phụ thuộc chặt chẽ vào nguồn tiền gửi dân cư. Tổng nguồn vốn huy động năm 2017 đạt 7.726 tỷ đồng, giảm mạnh 28,68% xuống 5.510 tỷ đồng năm 2018, sau đó phục hồi lên 7.152 tỷ đồng vào năm 2019 (tăng 29,8% so với năm 2018). Mặc dù có sự biến động, tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy động của chi nhánh luôn đạt trên 100% (năm 2017 đạt 101,6%). Trong đó, tiền gửi dân cư chiếm tỷ trọng áp đảo trên 84% tổng nguồn vốn, đạt 6.008 tỷ đồng vào năm 2019, đóng vai trò là trụ cột thanh khoản chính của đơn vị.

Thứ hai, cơ cấu kỳ hạn và loại tiền tệ có sự chuyển dịch rõ nét. Tiền gửi có kỳ hạn giảm dần từ 86,08% (6.665 tỷ đồng năm 2017) xuống còn 76,97% (5.505 tỷ đồng năm 2019). Ngược lại, tiền gửi không kỳ hạn tăng trưởng từ 13,92% (1.060 tỷ đồng năm 2017) lên mức 23,03% (1.647 tỷ đồng năm 2019). Về cơ cấu ngoại tệ, do Ngân hàng Nhà nước duy trì chính sách trần lãi suất tiền gửi USD ở mức 0%/năm, tỷ trọng tiền gửi ngoại tệ quy đổi chỉ chiếm khiêm tốn 10,02% (774 tỷ đồng năm 2017) và suy giảm liên tục trong các năm tiếp theo.

Thứ ba, chi phí huy động vốn gia tăng trong khi tỷ suất sinh lời sụt giảm sâu. Tỷ lệ chi phí huy động trên tổng vốn huy động tăng từ 8,3% năm 2017 lên 8,7% năm 2018 và đạt 9,4% năm 2019. Chỉ số thu nhập lãi trên chi phí trả lãi sụt giảm nghiêm trọng từ 0,343 lần năm 2017 xuống 0,152 lần năm 2018 và chỉ còn 0,029 lần năm 2019. Nguyên nhân do thu nhập lãi giảm từ 689,87 tỷ đồng xuống 496,67 tỷ đồng, khiến chênh lệch lãi suất bình quân bị thu hẹp từ 2,9% năm 2018 xuống 1,9% năm 2019.

Thứ tư, hệ số sử dụng vốn trung dài hạn luôn ở mức báo động. Hệ số sử dụng tiền gửi trung và dài hạn đạt 111,29% năm 2017, 101,96% năm 2018 và 107,34% năm 2019 (dư nợ cho vay trung dài hạn năm 2017 đạt 2.619 tỷ đồng trong khi nguồn tiền gửi tương ứng chỉ đạt 2.508 tỷ đồng). Chi nhánh đã phải sử dụng nguồn vốn ngắn hạn để tài trợ cho vay trung dài hạn, đối mặt với rủi ro thanh khoản trong bối cảnh Thông tư 01 của Ngân hàng Nhà nước siết tỷ lệ này từ 40% xuống 37%. Khảo sát 59 khách hàng cho thấy 61% chưa hài lòng về chất lượng sản phẩm, 55% đánh giá cơ sở vật chất chưa tạo phong cách riêng và 55% nhận xét thái độ phục vụ của nhân viên thiếu thân thiện.

Thảo luận kết quả

Sự suy giảm nguồn vốn năm 2018 phản ánh áp lực cạnh tranh lãi suất gay gắt trên địa bàn quận Hoàng Mai. Mức lãi suất huy động bình quân 7,5%/năm của MSB Hoàng Mai tại thời điểm đó kém hấp dẫn so với các ngân hàng thương mại lân cận và các kênh đầu tư thay thế như bất động sản. Đến năm 2019, việc triển khai Chứng chỉ tiền gửi Lộc Bảo Phát liên kết trái phiếu chính phủ và gói tiết kiệm tích lũy M-Saving đã giúp chi nhánh hút ròng 1.642 tỷ đồng. Tuy nhiên, việc tăng chi phí trả lãi lên 480,77 tỷ đồng trong khi lãi suất cho vay giảm xuống 9,0%/năm đã kéo biên chênh lệch lãi suất xuống 1,9%, thấp hơn nhiều so với thông lệ quốc tế tối thiểu 3,0% để bù đắp chi phí vận hành và trích lập dự phòng.

Về phương diện trực quan hóa, toàn bộ chuỗi biến động này có thể được biểu diễn rõ ràng thông qua biểu đồ đường thể hiện xu hướng suy giảm của biên lãi thuần (NIM) đối chiếu với đường chi phí vốn, kết hợp biểu đồ cột chồng minh họa sự lệch pha kỳ hạn khi nguồn vốn ngắn hạn chiếm trên 70% nhưng phải gánh đỡ danh mục cho vay trung dài hạn. So sánh với các chi nhánh cùng hệ thống, MSB Hoàng Mai đã tận dụng tốt lợi thế thương hiệu lọt top 10 ngân hàng đầu tiên đạt chuẩn Basel II và xếp hạng tín nhiệm B2 từ Moody's, song lại bộc lộ hạn chế lớn về mặt bằng không gian giao dịch và kỹ năng tư vấn chủ động của giao dịch viên.

Đề xuất và khuyến nghị

Nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn và kiểm soát chi phí tại MSB Hoàng Mai, hệ thống 4 giải pháp trọng tâm được kiến nghị thực hiện:

Thứ nhất, đẩy mạnh chuyển đổi số và phát triển các sản phẩm tiền gửi trực tuyến linh hoạt. Chi nhánh cần tập trung quảng bá các gói tiết kiệm số trên ứng dụng ngân hàng điện tử, tích hợp tính năng quản lý tài chính tự động và tối ưu hóa tiện ích thấu chi. Mục tiêu nâng tỷ trọng tiền gửi thanh toán không kỳ hạn (CASA) từ 23,03% lên mức 30,0% vào cuối năm 2022, qua đó giảm chi phí huy động vốn bình quân từ 0,5% đến 0,8%/năm. Chủ thể thực hiện: Ban Giám đốc PGD Hoàng Mai phối hợp Khối Khách hàng cá nhân và Khối Ngân hàng số; Thời gian triển khai: Từ Quý I/2021 đến Quý IV/2022.

Thứ hai, điều chỉnh chính sách lãi suất linh hoạt và tái cơ cấu kỳ hạn nguồn vốn. Xây dựng biểu lãi suất bậc thang linh hoạt theo quy mô số dư tiền gửi, đồng thời kiểm soát chặt chẽ hệ số sử dụng tiền gửi trung dài hạn giảm từ 107,34% về dưới 90,0%. Đảm bảo tuân thủ nghiêm ngặt quy định của Ngân hàng Nhà nước về trần tỷ lệ vốn ngắn hạn cho vay trung dài hạn dưới 37%, tái lập chênh lệch lãi suất bình quân tối thiểu 2,5% đến 3,0%/năm. Chủ thể thực hiện: Bộ phận Quản trị Nguồn vốn và Tín dụng; Thời gian triển khai: Thực hiện định kỳ hàng tháng từ năm 2021.

Thứ ba, chuẩn hóa văn hóa dịch vụ và nâng cấp cơ sở vật chất quầy giao dịch. Tổ chức các khóa đào tạo bắt buộc về kỹ năng giao tiếp, tư vấn chuyên sâu và xử lý tình huống cho 100% đội ngũ giao dịch viên, hướng tới nâng tỷ lệ khách hàng hài lòng về phong cách phục vụ từ 45% lên trên 85%. Tiến hành cải tạo không gian sảnh đón tiếp, tạo nhận diện thương hiệu chuyên nghiệp. Chủ thể thực hiện: Phòng Dịch vụ Khách hàng và Phòng Nhân sự; Thời gian triển khai: Hoàn thành trong 6 tháng đầu năm 2021.

Thứ tư, mở rộng tiếp cận phân khúc khách hàng tổ chức kinh tế vừa và nhỏ (SMEs). Thiết kế các gói giải pháp quản lý dòng tiền trọn gói, tài trợ thương mại và dịch vụ chi trả lương tự động cho các doanh nghiệp trên địa bàn quận Hoàng Mai. Phấn đấu đạt tốc độ tăng trưởng tiền gửi doanh nghiệp trên 25%/năm, nâng quy mô tiền gửi tổ chức kinh tế đạt 1.500 tỷ đồng vào năm 2022. Chủ thể thực hiện: Bộ phận Khách hàng Doanh nghiệp; Thời gian triển khai: Giai đoạn 2021 - 2023.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Nội dung luận văn mang lại giá trị tham khảo sâu sắc cho 4 nhóm đối tượng cụ thể:

• Ban lãnh đạo và cán bộ quản lý chi nhánh ngân hàng thương mại: Cung cấp khung phân tích thực chứng về quản trị chi phí huy động vốn, kiểm soát chênh lệch lãi suất và phương pháp tái cơ cấu kỳ hạn tiền gửi theo chuẩn mực Basel II. Tài liệu hỗ trợ trực tiếp cho việc xây dựng kế hoạch kinh doanh và hoạch định chiến lược nguồn vốn tại cấp phòng giao dịch.
• Chuyên viên quan hệ khách hàng và giao dịch viên: Nắm bắt các phát hiện từ khảo sát 59 khách hàng về rào cản tâm lý, nhu cầu tiện ích sản phẩm và tiêu chuẩn phục vụ. Giúp nâng cao kỹ năng tư vấn các sản phẩm tiền gửi tích lũy như M-Saving và Chứng chỉ tiền gửi Lộc Bảo Phát.
• Học viên cao học và sinh viên ngành Tài chính - Ngân hàng: Là nguồn tài liệu học thuật giá trị với phương pháp luận chặt chẽ, kết hợp dữ liệu tài chính thực tế 3 năm (2017 - 2019) và kỹ thuật phân tích định lượng, làm hình mẫu cho các đề tài nghiên cứu về hiệu quả kinh doanh ngân hàng.
• Cơ quan quản lý và nghiên cứu chính sách: Cung cấp bằng chứng thực tế tại cơ sở về tác động của các chính sách tiền tệ như trần lãi suất tiền gửi, lãi suất USD 0% và lộ trình kiểm soát tỷ lệ vốn ngắn hạn cho vay trung dài hạn theo Thông tư của Ngân hàng Nhà nước.

Câu hỏi thường gặp

Nguyên nhân chính khiến quy mô huy động vốn tại MSB Hoàng Mai sụt giảm 28,68% trong năm 2018 là gì? Sự sụt giảm xuất phát từ cuộc chạy đua tăng lãi suất huy động giữa các ngân hàng thương mại trên địa bàn, trong khi MSB duy trì mức lãi suất bình quân 7,5%/năm. Đồng thời, sự khởi sắc của thị trường bất động sản đã thu hút dòng tiền nhàn rỗi, khiến tiền gửi doanh nghiệp tại chi nhánh giảm 39% và tổng nguồn vốn giảm 2.216 tỷ đồng.

Hệ số sử dụng tiền gửi trung và dài hạn vượt mức 100% mang lại rủi ro gì cho ngân hàng? Hệ số này đạt 111,29% năm 2017 và 107,34% năm 2019, phản ánh dư nợ cho vay dài hạn (2.619 tỷ đồng năm 2017) vượt quá nguồn tiền gửi dài hạn (2.508 tỷ đồng). Ngân hàng buộc phải dùng vốn ngắn hạn tài trợ dài hạn, đối mặt nguy cơ mất cân đối thanh khoản khi khách hàng rút vốn trước hạn và vi phạm trần 37% của Ngân hàng Nhà nước.

Tại sao tỷ trọng tiền gửi ngoại tệ tại chi nhánh chỉ chiếm khoảng 10% tổng nguồn vốn? Do Ngân hàng Nhà nước áp dụng chính sách lãi suất tiền gửi USD 0%/năm nhằm chống đô la hóa nền kinh tế, khách hàng chuyển sang gửi tiết kiệm bằng VND với lãi suất từ 7,1% đến 8,2%/năm để sinh lời. Nguồn ngoại tệ 774 tỷ đồng năm 2017 chủ yếu là kiều hối tạm thời hoặc số dư thanh toán quốc tế của doanh nghiệp.

Khảo sát thực tế chỉ ra điểm yếu lớn nhất trong công tác huy động vốn tại MSB Hoàng Mai là gì? Kết quả khảo sát 59 khách hàng cho thấy 61% khách hàng chưa hài lòng với chất lượng sản phẩm tiền gửi do tính năng còn trùng lặp (45% ý kiến). Đồng thời, 55% khách hàng đánh giá cơ sở vật chất chưa có phong cách riêng và 55% phản ánh nhân viên còn thiếu sự cởi mở, thân thiện khi tư vấn.

Sản phẩm Chứng chỉ tiền gửi Lộc Bảo Phát đóng góp như thế nào vào hiệu quả huy động vốn? Lộc Bảo Phát là sản phẩm chứng chỉ tiền gửi ghi danh đột phá, kết hợp giữa lãi suất cố định và lãi suất liên kết lợi suất trái phiếu chính phủ. Sản phẩm giúp ngân hàng hút ròng nguồn vốn trung dài hạn ổn định, hỗ trợ phục hồi tổng quy mô tiền gửi lên mức 7.152 tỷ đồng vào năm 2019 mà vẫn đảm bảo tính an toàn cho người gửi.

Kết luận

• Luận văn đã phân tích toàn diện thực trạng huy động tiền gửi tại MSB Hoàng Mai giai đoạn 2017 - 2019, ghi nhận sự phục hồi quy mô nguồn vốn đạt 7.152 tỷ đồng năm 2019 sau đợt sụt giảm sâu năm 2018.
• Nhận diện rõ xu hướng dịch chuyển tích cực của tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn CASA lên mức 23,03%, mở ra cơ hội hạ thấp chi phí vốn đầu vào cho ngân hàng.
• Lượng hóa chính xác điểm nghẽn gia tăng chi phí huy động lên 9,4% và sự suy giảm của biên chênh lệch lãi suất xuống 1,9%, thấp hơn ngưỡng an toàn 3,0%.
• Cảnh báo rủi ro thanh khoản khi hệ số sử dụng tiền gửi trung dài hạn duy trì ở mức cao 107,34%, đặt ra yêu cầu tái cơ cấu danh mục vốn theo chuẩn Basel II.
• Khảo sát thực tế 59 khách hàng cung cấp cơ sở xác đáng để chi nhánh cải tiến 61% mức độ chưa hài lòng về chất lượng sản phẩm và chuẩn hóa thái độ phục vụ.

Đóng góp lớn nhất của công trình là xây dựng hệ thống giải pháp gắn liền giữa lý thuyết quản trị ngân hàng hiện đại với thực tiễn chuyển đổi số tại phòng giao dịch. Lộ trình thực hiện phân kỳ rõ ràng trong giai đoạn 2021 - 2023, ưu tiên số hóa sản phẩm, mở rộng phân khúc khách hàng doanh nghiệp và tái thiết không gian dịch vụ. Các nhà quản trị chi nhánh cần nhanh chóng áp dụng đồng bộ các đề xuất này để tối ưu hóa chi phí và thiết lập nền tảng tăng trưởng nguồn vốn bền vững.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Nguồn tiền gửi và vai trò của tiền gửi 1.1 Khái niệm vốn tiền gửi Tiền gửi về cơ bản là tiền được các cá nhân, tổ chức. gửi trong tài khoản của ngân hàng.Tiền gửi có nguồn gốc từ nhiệm vụ làm trung gian thanh toán của ngân hàng. Tiền gửi có thể được lưu trữ trong một hay nhiều tài khoản khác nhau tại ngân hàng. Tiền gửi trong ngân hàng có thể thu về lãi, gọi là lãi tiền gửi.

Khi khách hàng có nhu cầu sử dụng lại số tiền gửi đó cho hoạt động kinh doanh của mình thì ngân hàng có bổn phận và trách nhiệm phải hoàn trả theo đúng quy định của pháp luật. Tiền gửi của khách hàng trong ngân hàng có thể có rất nhiều hình thức như tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi có kỳ hạn nhất định hoặc tiền gửi không có kỳ hạn nhất định. Mỗi loại tiền gửi có một đặc điểm riêng biệt mà khách hàng cần phải nắm rõ để phục vụ cho mục đích gửi tiền của mình. Tiền gửi đóng góp phần lớn trong nguồn tiền dữ trữ của các ngân hàng và có tính thanh khoản khá cao giúp các ngân hàng thực hiện hoạt động kinh doanh của mình.

Nhận tiền gửi là hoạt động nhận tiền của các tổ chức, doanh nghiệp, cá nhân theo quy tắc có hoàn trả đầy đủ tiền gốc và tiền lãi cho chủ sở hữu trong một thời gian nhất định theo quy định của pháp luật. Tóm lại, các định nghĩa về tiền gửi đều đã có quy định chặt chẽ của pháp luật và có liên quan trực tiếp đến tài khoản gửi tiền của khách hàng.Mỗi loại tiền gửi với mỗi mục đích khác nhau tương ứng với đó là một loại tài khoản khác nhau. Để có thể sử dụng số tiền đó, các ngân hàng thương mại phải trả lãi suất, kèm theo đó là trách nhiệm chi trả tiền gốc và lãi cho khách hàng vào ngày kết thúc hoặc theo vòng quay vốn của khách hàng.2 Các loại hình tiền gửi 1.1 Tiền gửi không kỳ hạn Tiền gửi không kỳ hạn là hình thức tiền gửi mà trong đó khách hàng có thể rút ra bất cứ khi nào khách hàng cần mà không chịu tổn thất nào cả. Do sự linh hoạt và tính thanh khoản cao như vậy, các ngân hàng thường để lãi suất của tiền gửi không kỳ hạn ở mức rất nhiều, nhiều trường hợp không có lãi.

Tiền gửi không kỳ hạn là một bộ phận cấu thành nên khối lượng tiền tệ. 3 • Tiền gửi thanh toán: là những khoản tiền gửi không có kỳ hạn, với mục đích chính là để chi tiêu thanh toán cho các hoạt động mua bán hàng hóa dịch vụ và các khoản phải chi thường trong quá trình sản xuất kinh doanh một cách an toàn, đều đặn. Tiền gửi thanh toán thường được lưu trữ trong tài khoản tiền gửi thanh toán và tài khoản vãng lai. Tiền gửi không kỳ hạn cũng có thể coi là một nguồn huy động tiền gửi với chi phí thấp mà số lượng huy động được lại nhiều, thâm chí ngân hàng có thể thu lãi từ việc thu phí quản lý và bảo quản tài sản.

Tuy nhiên, việc sử dụng hiệu quả này là không hề dễ do tính thanh khoản của nguồn tiền này khá lớn dẫn đến việc ngân hàng không thể làm chủ cũng như có kế hoạch dài hạn để sử dụng nguồn tiền này hiệu quả. Do đó, để có thể sử dụng hiệu quả nguồn tiền này, các ngân hàng thương mại phải tiến khảo sát liên tục để cập nhật chính xác về đặc điểm kinh doanh, vòng lưu chuyển vốn,… của khách hàng để vạch ra kế hoạch cho phù hợp.2 Tiền gửi có kỳ hạn Tiền gửi có kỳ hạn là tiền gửi của khách hàng, ở đây có thể là cá nhân, doanh nghiệp, các tổ chức tài chính mà chỉ có thể được rút ra sau một khoảng thời gian cố định, có thể là 1 tháng, 1 năm,…Nếu không khách hàng sẽ phải chịu phạt, mất tiền lãi hoặc một phần tiền gốc. • Tiền gửi tiết kiệm: là một phần thu nhập của khách hàng gửi vào ngân hàng, thường đến từ lương hàng tháng. Khác hẳn với tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm có mục đích là đầu tư, với tính chất là an toàn và hưởng được lãi suất từ khoản đầu tư đó.

Do đó, lãi suất thường là tiêu chí đầu tiên khách hàng xem xét khi tham gia gửi tiết kiệm. Có hai loại tiền gửi tiết kiệm cơ bản sau: • Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: Loại tiền gửi này mang đặc điểm của tiền gửi thanh toán, có thể rút ra bất cứ lúc nào, song lại không thể là công cụ thanh toán cho các chi phí dịch vụ. Số dư của tài khoản này thường nhỏ, tuy vậy lại ít thay đổi hơn tài khoản thanh toán. Vì vậy, tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn có lãi suất cao hơn tiền gửi thanh toán.

Nhờ vào đó, ngân hàng có thêm sự bảo đảm và giảm bớt rủi ro khi huy động nguồn tiền này. • Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: là loại tiền gửi phổ biến , loại tiền gửi này có quy định về thời gian gửi và rút tiền. Thời gian gửi tiền và lãi suất gửi tiền tỷ lệ thuận với nhau, thời gian gửi tiền tăng đến một mức nhất định thì lãi suất gửi tiền cũng tăng theo.Do có kỳ hạn gửi và rút nên loại tiền gửi này được ngân hàng trả mức lãi suất cao hơn các loại tiền gửi không kỳ hạn. 4 • Hợp đồng tiền gửi là thỏa thuận giữa hai đối tác trong hợp đồng về việc gửi một khoản tiền tại một thời điểm nhất định.Trong đó khách hàng sẽ được giữ hợp đồng và có nghĩa vụ cũng như được hưởng những quyền lợi nhất định được ghi trong hợp đồng.

Khác hàng trong trường hợp này thường là các tổ chức doanh nghiệp.Do nguồn tiền này có sự ổn định hơn nên ngân hàng thường dùng để cho vay trung và dài hạn.Việc tận dụng những nguồn tiền có kỳ hạn lớn sẽ giúp ngân hàng đảm bảo tính thanh khoản và tạo sự chủ động trong hoạt động kinh doanh. • Chứng chỉ tiền gửi: là một loại giấy tờ có giá do các ngân hàng thương mại phát hành để huy động vốn từ trong nền kinh tế, người mua có thể là các tổ chức hoặc các ngân hàng khác. Lãi suất của chứng chỉ tiền gửi thấp hơn lãi suất trái phiếu kho bạc còn độ rủi ro thì phụ thuộc vào từng ngân hàng.Chứng chỉ này có thể mua bán và lưu hành trên thị trường tiền tệ. • Kỳ phiếu ngân hàng: là một giấy tờ có nội dung cam kết việc trả tiền của một bên cho bên còn lại trong một thời gian nhất định với một số tiền nhất định.

Ngân hàng cho phát hành kỳ phiếu để phục vụ cho kế hoạch huy động vốn ngắn hạn của mình. Với lãi suất cao cùng việc có thể dễ dàng chuyển nhượng, kỳ phiếu thường thu hút một lượng đầu tư lớn tham gia .Kỳ phiếu thường có bên thứ ba tham gia bảo lãnh để bảo đảm khả năng thanh toán.Thời gian đáo hạn của kỳ phiếu thường là 1 năm. • Trái phiếu ngân hàng: là một loại chứng khoán trong đó ngân hàng sẽ phải trả cho người năm giữ trái phiếu một khoản tiền nhất định. Lãi suất của trái phiếu thường cao hơn lãi suất tiền gửi tiết kiệm, kỳ phiếu… Ngân hàng phát hành trái phiếu với kỳ hạn lớn để phục vụ các kế hoạch trung và dài hạn của mình.

Trong khi kỳ phiếu được phát hành với khung lãi suất, thời gian phát hành riêng biệt theo từng chi nhánh thì ngược lại trái phiếu có quy mô lớn hơn, đồng loạt phát hành theo từng ngân hàng.2 Các chỉ tiêu đo lường hiệu quả huy động tiền gửi của NHTM 1.1 Định nghĩa về hiệu quả huy động tiền gửi. Trong nền kinh tế mà các ngân hàng cạnh tranh ngày một khốc liệt hiện nay, hiệu quả luôn là thứ được nói đến đầu tiên. Hơn nữa, hiệu quả trong hoạt động huy động tiền gửi không chỉ phản ánh tình trạng huy động vốn của ngân hàng mà còn thể hiện được khả năng quản lý của bộ máy cũng như trình độ phát triển hiện tại của ngân hàng. 5 Hiệu quả được xác định bởi sự liên quan giữa kết quả tạo ra được và chi phí để tạo ra kết quả đó.

Có rất nhiều cách để xác định sự liên quan, có thể bằng hiệu số hay thương số giữa kết quả và chi phí. Tuy nhiên chúng ta cần kết hợp nhiều cách để có cái nhìn nhiều mặt và chính xác nhất. Trên thực tế, việc có thể xác định doanh thu hay chi phí đã là vấn đề khó khăn, kết hợp doanh thu với chi phí để cho ra hiệu quả càng là vấn đề khó khăn hơn nữa. Do đó, hiệu quả huy động tiền gửi là khả năng huy động được tiền gửi với chi phí thấp nhất nhưng lại có thể đầu tư mang lại doanh thu cao nhất.

Huy động và sử dụng tiền gửi là hai mặt của một vấn đề cần được giải quyết cùng lúc.Để có thể làm được điều đó, ngân hàng cần nắm rõ khách hàng để đáp ứng nhu cầu của họ 1.2 Các chỉ tiêu đo lường hiệu quả huy động tiền gửi của NHTM 1.1 Quy mô và tốc độ tăng trưởng của nguồn tiền gửi Khi đánh giá hiệu quả của nguồn vốn, một trong những tiêu chí đầu tiên nên được xem xét là quy mô của nguồn tiền gửi. Quy mô của nguồn tiền gửi dù quá lớn hay quá nhỏ cũng không được xem là tốt. Nó phải phù hợp với kế hoạch của ngân hàng, đáp ứng được nhu cầu cho vay hay đầu tư của ngân hàng những cũng không được vượt quá nhu cầu gây ra sự tổn thất khi tiền không có mục đích sử dụng nhưng vẫn phải trả lãi chi phí Quy mô của nguồn tiền gửi phụ thuộc vào nhiều yếu tố như: chi phí huy động tiền gửi; tính ổn định, an toàn của nguồn tiền huy động; bộ máy quản lý của các ngân hàng…. Với sự khốc liệt của thị trường ngân hàng hiện nay, các ngân hàng luôn tìm cách để tối đa hóa nguồn tiền cũng như sử dụng được hết mức nguồn tiền đó.

Từ đó đem lại nguồn lãi rất lớn cho ngân hàng. Tuy nhiên, lợi nhuận luôn đi kèm với rủi ro. Các ngân hàng nên sử dụng nguồn tiền gửi sao cho vừa hạn chế được rủi ro vừa đem lại được lợi nhuận cao nhất. NHTM thường lấy tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy động (TLHTKH) làm thước đo để đánh giá quy mô huy động của nguồn tiền gửi.