Chuyên đề giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP An Bình - Chi nhánh Hà Nội

Ngân hàng TMCP An Bình đã có những bước tiến đáng kể trong việc huy động vốn. 55 trang · Trường Đại Học Kinh Tế Quốc Dân · 2018.

• Tác giả: Nguyễn Triệu Trung Anh
• Người hướng dẫn: TS. Đặng Anh Tuấn
• Trường học: Trường Đại Học Kinh Tế Quốc Dân
• Chuyên ngành: Tài Chính Doanh Nghiệp
• Đề tài: Giải Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Huy Động Vốn Tại Ngân Hàng TMCP An Bình
• Loại tài liệu: Chuyên Đề Tốt Nghiệp
• Năm xuất bản: 2018
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Khái niệm hiệu quả huy động vốn trong ngân hàng thương mại
• 1.2. Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn
• 1.3. Những yếu tố tác động tới hiệu quả huy động vốn
• 1.3.1. Các yếu tố khách quan
• 1.3.2. Các yếu tố chủ quan
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP AN BÌNH - CHI NHÁNH HÀ NỘI
• 2.1. Khái quát về Ngân hàng TMCP An Bình - Chi nhánh Hà Nội
• 2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển
• 2.1.2. Cơ cấu tổ chức bộ máy của chi nhánh
• 2.2. Khái quát kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP An Bình - Chi nhánh Hà Nội
• 2.3. Khái quát kết quả hoạt động huy động vốn
• 2.4. Khái quát kết quả hoạt động cho vay
• 2.5. Thực trạng hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP An Bình - Chi nhánh Hà Nội
• 2.5.1. Danh mục sản phẩm huy động vốn
• 2.5.2. Huy động vốn qua tài khoản tiền gửi
• 2.5.3. Huy động vốn qua tài khoản thanh toán thông thường
• 2.5.4. Huy động vốn qua tài khoản tiền gửi tiết kiệm
• 2.5.5. Huy động vốn qua phát hành các loại giấy tờ có giá
• 2.5.6. Quy trình huy động vốn
• 2.5.7. Quy mô nguồn vốn và tốc độ tăng trưởng của nguồn vốn
• 2.5.8. Chi phí huy động vốn
• 2.5.9. Hiệu suất sử dụng vốn
• 2.5.10. Đánh giá thực trạng hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP An Bình - Chi nhánh Hà Nội
• 2.5.11. Những hạn chế
• 2.5.12. Nguyên nhân hạn chế
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP AN BÌNH - CHI NHÁNH HÀ NỘI
• 3.1. Định hướng phát triển hoạt động huy động vốn của Ngân hàng TMCP An Bình - Chi nhánh Hà Nội trong thời gian tới
• 3.2. Một số giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP An Bình - Chi nhánh Hà Nội
• 3.3. Một số kiến nghị
• KẾT LUẬN
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
• DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT
• DANH MỤC CÁC BẢNG
• DANH MỤC CÁC HÌNH

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Hiệu Quả Huy Động Vốn Tại Ngân Hàng TMCP An Bình

Ngân hàng TMCP An Bình đã có những bước tiến đáng kể trong việc huy động vốn. Hiệu quả huy động vốn không chỉ ảnh hưởng đến quy mô hoạt động mà còn quyết định đến khả năng cạnh tranh của ngân hàng. Việc nâng cao hiệu quả huy động vốn là một trong những nhiệm vụ quan trọng nhằm đảm bảo sự phát triển bền vững của ngân hàng.

1.1. Khái Niệm Hiệu Quả Huy Động Vốn

Hiệu quả huy động vốn được hiểu là khả năng của ngân hàng trong việc thu hút và sử dụng nguồn vốn một cách hiệu quả nhất. Điều này bao gồm việc tối ưu hóa chi phí huy động và đảm bảo an toàn cho nguồn vốn.

1.2. Các Chỉ Tiêu Đánh Giá Hiệu Quả Huy Động Vốn

Các chỉ tiêu như số lượng sản phẩm huy động, quy mô nguồn vốn và chi phí huy động là những yếu tố quan trọng để đánh giá hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng.

II. Vấn Đề Thách Thức Trong Huy Động Vốn Tại Ngân Hàng TMCP An Bình

Mặc dù đã đạt được nhiều thành tựu, ngân hàng TMCP An Bình vẫn đối mặt với nhiều thách thức trong việc huy động vốn. Những yếu tố như cạnh tranh từ các ngân hàng khác và sự thay đổi trong nhu cầu của khách hàng đang tạo ra áp lực lớn.

2.1. Cạnh Tranh Trong Ngành Ngân Hàng

Sự gia tăng cạnh tranh từ các ngân hàng thương mại và tổ chức tài chính phi ngân hàng đã làm giảm khả năng thu hút vốn của ngân hàng TMCP An Bình.

2.2. Thay Đổi Nhu Cầu Khách Hàng

Nhu cầu của khách hàng ngày càng đa dạng và phức tạp, yêu cầu ngân hàng phải có những sản phẩm huy động vốn linh hoạt và hấp dẫn hơn.

III. Phương Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Huy Động Vốn Tại Ngân Hàng TMCP An Bình

Để nâng cao hiệu quả huy động vốn, ngân hàng TMCP An Bình cần áp dụng một số phương pháp cụ thể. Những giải pháp này không chỉ giúp tăng cường khả năng thu hút vốn mà còn đảm bảo an toàn cho hoạt động kinh doanh.

3.1. Đổi Mới Sản Phẩm Huy Động Vốn

Ngân hàng cần phát triển các sản phẩm huy động vốn đa dạng, phù hợp với nhu cầu của từng nhóm khách hàng, từ đó thu hút được nhiều nguồn vốn hơn.

3.2. Tăng Cường Chất Lượng Dịch Vụ Khách Hàng

Cải thiện chất lượng dịch vụ khách hàng sẽ giúp ngân hàng tạo dựng được lòng tin và sự trung thành từ phía khách hàng, từ đó nâng cao hiệu quả huy động vốn.

IV. Ứng Dụng Thực Tiễn Và Kết Quả Nghiên Cứu Tại Ngân Hàng TMCP An Bình

Việc áp dụng các giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn đã mang lại những kết quả tích cực cho ngân hàng TMCP An Bình. Các chỉ tiêu về huy động vốn đã có sự cải thiện rõ rệt trong thời gian qua.

4.1. Kết Quả Huy Động Vốn Trong Thực Tế

Ngân hàng đã ghi nhận sự tăng trưởng về quy mô nguồn vốn và số lượng khách hàng gửi tiền, cho thấy hiệu quả của các giải pháp đã được triển khai.

4.2. Đánh Giá Tác Động Của Các Giải Pháp

Các giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn không chỉ giúp ngân hàng tăng trưởng mà còn cải thiện được uy tín và vị thế trên thị trường.

V. Kết Luận Và Tương Lai Của Huy Động Vốn Tại Ngân Hàng TMCP An Bình

Tương lai của hoạt động huy động vốn tại ngân hàng TMCP An Bình phụ thuộc vào khả năng thích ứng với những thay đổi của thị trường và nhu cầu của khách hàng. Việc tiếp tục cải tiến và đổi mới sẽ là chìa khóa cho sự phát triển bền vững.

5.1. Định Hướng Phát Triển Trong Tương Lai

Ngân hàng cần xác định rõ định hướng phát triển trong việc huy động vốn, từ đó xây dựng các chiến lược phù hợp.

5.2. Những Thách Thức Cần Đối Mặt

Các thách thức từ môi trường kinh doanh và sự cạnh tranh sẽ tiếp tục là yếu tố cần được ngân hàng chú trọng trong việc nâng cao hiệu quả huy động vốn.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Hoạt động huy động vốn giữ vai trò huyết mạch đối với các ngân hàng thương mại, là điều kiện tiên quyết quyết định quy mô hoạt động tín dụng, năng lực cạnh tranh và sự an toàn thanh khoản của toàn hệ thống. Ngân hàng Thương mại Cổ phần (TMCP) An Bình (ABBank) được thành lập ngày 13 tháng 5 năm 1993 với tên gọi ban đầu là Ngân hàng TMCP Nông thôn An Bình, có mức vốn điều lệ ban đầu là 1 tỷ đồng. Trải qua quá trình phát triển, ngân hàng đã chuyển đổi mô hình và mở rộng mạng lưới trên toàn quốc.

Ngân hàng TMCP An Bình – Chi nhánh Hà Nội được thành lập ngày 23 tháng 2 năm 2011 theo Quyết định số 19/2011/QĐ của Chủ tịch Hội đồng Quản trị ABBank, đặt trụ sở tại số 141 đường Hoàng Quốc Việt, phường Nghĩa Tân, quận Cầu Giấy, Hà Nội. Với thâm niên hoạt động chưa dài trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt trên địa bàn thủ đô, hoạt động huy động vốn của chi nhánh còn gặp nhiều khó khăn: các hình thức huy động vốn chưa thực sự đa dạng, nguồn vốn huy động tại chỗ chưa đáp ứng đầy đủ nhu cầu sử dụng vốn và có sự chênh lệch lớn về cơ cấu kỳ hạn. Xuất phát từ thực tiễn đó, tác giả Nguyễn Triệu Trung Anh đã thực hiện chuyên đề tốt nghiệp: "Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình - Chi nhánh Hà Nội".

Mục tiêu nghiên cứu của đề tài bao gồm:

1. Nghiên cứu những vấn đề lý luận cơ bản về nghiệp vụ huy động vốn của ngân hàng thương mại, xác định sự cần thiết của việc nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn trong hệ thống ngân hàng tại Việt Nam.
2. Phân tích thực trạng hiệu quả hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP An Bình – Chi nhánh Hà Nội trong giai đoạn 2015 – 2017, từ đó chỉ ra các mặt đạt được, các hạn chế còn tồn tại và nguyên nhân dẫn đến các tồn tại này.
3. Đề xuất hệ thống các giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP An Bình – Chi nhánh Hà Nội trong thời gian tiếp theo.

Câu hỏi nghiên cứu:

• Quá trình hình thành, phát triển và cơ cấu tổ chức bộ máy tại Ngân hàng TMCP An Bình – Chi nhánh Hà Nội hiện nay được tổ chức như thế nào?
• Thực trạng hiệu quả hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP An Bình – Chi nhánh Hà Nội diễn ra như thế nào trong giai đoạn 2015 – 2017?
• Những hạn chế nào đang tồn tại trong công tác huy động vốn của đơn vị và đâu là nguyên nhân trực tiếp, gián tiếp dẫn tới các hạn chế đó?

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:

• Đối tượng nghiên cứu: Hiệu quả hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP An Bình – Chi nhánh Hà Nội.
• Phạm vi không gian: Hoạt động nghiệp vụ tại Ngân hàng TMCP An Bình – Chi nhánh Hà Nội.
• Phạm vi thời gian: Thu thập, phân tích và đánh giá dữ liệu hoạt động kinh doanh, huy động vốn trong giai đoạn 3 năm (2015 – 2017).

---

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Khung lý thuyết và chỉ tiêu đánh giá

Hiệu quả huy động vốn trong ngân hàng thương mại được xác định là việc tối ưu hóa quy mô và cơ cấu nguồn vốn với chi phí thấp nhất, bảo đảm an toàn thanh khoản và đáp ứng tối đa nhu cầu sử dụng vốn (cho vay và đầu tư) nhằm gia tăng lợi nhuận. Đề tài vận dụng hệ thống các chỉ tiêu định lượng và định tính để đánh giá hiệu quả huy động vốn, bao gồm:

• Số lượng và danh mục sản phẩm: Đánh giá mức độ đa dạng của các hình thức tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm (không kỳ hạn, có kỳ hạn, bậc thang, tích lũy) và phát hành giấy tờ có giá.
• Số lượng khách hàng: Đo lường sự mở rộng của tệp khách hàng cá nhân (KHCN) và khách hàng doanh nghiệp (KHDN).
• Quy mô và tốc độ tăng trưởng nguồn vốn: $$\text{Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn năm } i = \frac{\text{Quy mô vốn năm } i}{\text{Quy mô vốn năm } i - 1} \times 100%$$
• Chi phí huy động vốn: Phân tích chi phí trả lãi bình quân và chi phí phi lãi bình quân trên tổng nguồn vốn huy động: $$\text{Chi phí trả lãi bình quân} = \frac{\text{Chi phí trả lãi}}{\text{Tổng nguồn vốn huy động}}$$ $$\text{Chi phí phi lãi bình quân} = \frac{\text{Chi phí phi lãi}}{\text{Tổng nguồn vốn huy động}}$$
• Hiệu suất sử dụng vốn huy động: $$\text{Hiệu suất sử dụng vốn huy động} = \frac{\text{Tổng dư nợ cho vay}}{\text{Tổng nguồn vốn huy động}} \times 100%$$

Bên cạnh đó, đề tài phân tích khung các nhân tố tác động gồm:

• Nhân tố khách quan: Tốc độ tăng trưởng kinh tế, tỷ lệ lạm phát, chính sách tiền tệ và quy định của Ngân hàng Nhà nước, sự phát triển của công nghệ và thói quen dùng tiền mặt của dân cư, mức độ cạnh tranh giữa các tổ chức tín dụng.
• Nhân tố chủ quan: Chính sách lãi suất, danh mục sản phẩm, chất lượng dịch vụ ngân hàng, cơ chế chăm sóc khách hàng, uy tín thương hiệu và trình độ cán bộ nhân viên.

Phương pháp nghiên cứu và nguồn dữ liệu

• Phương pháp nghiên cứu: Tác giả sử dụng phương pháp thống kê mô tả, phương pháp so sánh tuyệt đối và tương đối qua các năm (2015 – 2017), phương pháp phân tích cơ cấu tỷ trọng để đánh giá xu hướng biến động của nguồn vốn theo thành phần kinh tế, loại tiền và kỳ hạn.
• Nguồn dữ liệu: Số liệu thứ cấp được trích xuất từ Báo cáo tài chính, Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh và các báo cáo nghiệp vụ nội bộ của Ngân hàng TMCP An Bình – Chi nhánh Hà Nội trong giai đoạn 2015 – 2017.

---

Nội dung chính theo từng chương

CHƯƠNG 1: Cơ sở lý luận về hiệu quả hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng thương mại

Chương 1 hệ thống hóa các vấn đề mang tính lý luận về nguồn vốn và nghiệp vụ huy động vốn của ngân hàng thương mại. Tác giả làm rõ bản chất trung gian tài chính của ngân hàng: đi vay để cho vay. Huy động vốn không đơn thuần là thu hút tối đa số tiền nhàn rỗi trong nền kinh tế mà phải bảo đảm tính đồng bộ giữa tạo lập nguồn vốn và sử dụng vốn, bảo đảm sự an toàn thanh khoản và tối ưu hóa chi phí.

Chương này trình bày chi tiết 5 chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn (danh mục sản phẩm, số lượng khách hàng, quy mô và tốc độ tăng trưởng, chi phí huy động vốn, hiệu suất sử dụng vốn). Đồng thời, tác giả phân loại và luận giải sâu sắc hai nhóm yếu tố ảnh hưởng trực tiếp đến nghiệp vụ này, tạo tiền đề lý thuyết vững chắc cho việc phân tích thực trạng ở chương kế tiếp.

CHƯƠNG 2: Thực trạng hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP An Bình – Chi nhánh Hà Nội

Chương 2 tập trung phân tích bức tranh thực tế tại chi nhánh giai đoạn 2015 – 2017:

• Cơ cấu tổ chức: Bộ máy chi nhánh gồm Ban Giám đốc và các phòng chức năng: Phòng Kế toán giao dịch và ngân quỹ, Phòng Quan hệ khách hàng cá nhân, Phòng Quan hệ khách hàng doanh nghiệp, Phòng Tín dụng, Phòng Hành chính nhân sự và các Phòng giao dịch trực thuộc.
• Kết quả hoạt động kinh doanh: Tổng thu nhập năm 2016 tăng 6,34% so với 2015; năm 2017 đạt 68.861 triệu đồng (tăng 17,73% so với 2016). Tổng chi phí năm 2017 là 61.080 triệu đồng. Lợi nhuận trước thuế tăng trưởng ổn định: năm 2015 đạt 6.420 triệu đồng, năm 2016 đạt 8.940 triệu đồng.
• Hoạt động tín dụng: Tổng dư nợ cho vay tăng đều qua các năm: năm 2015 đạt 597.752 triệu đồng, năm 2016 đạt 665.946 triệu đồng (+11,41%), năm 2017 đạt 815.841 triệu đồng (+22,51%). Trong đó, dư nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng áp đảo trên 90%, dư nợ trung và dài hạn chiếm dưới 10%. Dư nợ khối ngoài quốc doanh chiếm trên 50% tổng dư nợ.
• Sản phẩm và quy trình huy động: Chi nhánh triển khai tiền gửi thanh toán (lãi suất 0,4%/năm cho cá nhân, 0,7%/năm cho doanh nghiệp; duy trì số dư tối thiểu 50.000 VNĐ đối với cá nhân, 500.000 VNĐ hoặc 50 USD đối với tổ chức); tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn và có kỳ hạn (lãi suất từ 5,4%, các gói You Flexi, You future, You life, YOU50, Esaving); phát hành giấy tờ có giá. Quy trình giao dịch nhận tiền gửi được thực hiện chặt chẽ qua 7 bước.

Chỉ tiêu phân tích	Năm 2015	Năm 2016	Năm 2017	So sánh 2016/2015	So sánh 2017/2016
Tổng nguồn vốn huy động (triệu đồng)	254.529	370.108	547.516	+45,41%	+47,93%
1. Phân theo thành phần kinh tế:
- Tiền gửi của tổ chức kinh tế (triệu đồng)	60.729	80.933	148.491	+33,27%	+83,47%
- Tiền gửi của dân cư (triệu đồng)	193.800	289.175	399.025	+49,21%	+37,99%
2. Phân theo kỳ hạn:
- Tiền gửi không kỳ hạn (KKH)	~23,8%	~21,9%	~27,2%	-	-
- Tiền gửi có kỳ hạn (CKH)	76,2%	78,1%	72,8%	-	-
3. Phân theo loại tiền:
- Tiền gửi nội tệ (VNĐ)	>90%	>90%	>90%	+53,11%	+48,35%
- Tiền gửi ngoại tệ	<10%	<10%	<10%	Giảm 9.373 trđ	Tăng 3.233 trđ
Chi phí huy động vốn (triệu đồng)	12.866	14.991	23.xxx	Tăng	Tăng mạnh
Hiệu suất sử dụng vốn huy động (%)	234,85%	179,93%	149,00%	-54,92%	-30,93%

• Khách hàng: Số lượng khách hàng cá nhân năm 2015 là 3.358 người, năm 2016 tăng lên 4.730 người, năm 2017 giảm xuống còn 3.263 người (do cắt giảm Phòng giao dịch Bắc Thăng Long và áp lực cạnh tranh). Khách hàng doanh nghiệp dao động từ 206 (2015), 157 (2016) lên 176 (2017). Lượng khách hàng mới mở tài khoản tăng từ 429 người (2015) lên 914 người (2017).

CHƯƠNG 3: Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP An Bình – Chi nhánh Hà Nội

Dựa trên mục tiêu định hướng phát triển của chi nhánh, tác giả đề xuất 5 nhóm giải pháp cụ thể:

1. Đa dạng hóa hình thức huy động vốn: Thiết kế sản phẩm theo chu kỳ sản xuất kinh doanh của từng doanh nghiệp lớn; cung ứng dịch vụ thấu chi tài khoản cho KHDN; bổ sung các gói tiết kiệm tích lũy tiêu dùng, tiết kiệm du lịch, tiết kiệm nhà đất, tiết kiệm vị thành niên; đẩy mạnh phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu đa dạng mệnh giá và phương thức trả lãi.
2. Mở rộng và nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng: Phát triển dịch vụ thanh toán, hoàn thiện tiện ích thẻ ghi nợ, SMS Banking, Online Banking, ABBANK Mplus, Bankplus; rút ngắn thời gian xử lý giao dịch.
3. Tăng cường hoạt động marketing ngân hàng: Triển khai chính sách chăm sóc khách hàng chuyên biệt (gửi thư chúc mừng, tri ân ngày lễ tết, ưu đãi phí/lãi suất cho khách hàng gửi tiền lớn); nâng cấp không gian phòng chờ; đẩy mạnh quảng bá thương hiệu ABBank và tham gia các hoạt động tài trợ xã hội.
4. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực: Đào tạo lại kỹ năng giao tiếp, phong cách phục vụ khách hàng cho đội ngũ giao dịch viên (teller); nâng cao trình độ công nghệ thông tin và ngoại ngữ; thiết lập cơ chế khen thưởng gắn với hiệu quả huy động vốn và kỷ luật nghiêm minh.
5. Xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt: Áp dụng chính sách lãi suất bậc thang theo quy mô tiền gửi và kỳ hạn; bổ sung ưu đãi lãi suất cho khách hàng duy trì số dư lâu hơn thỏa thuận ban đầu; quy định phí rút trước hạn linh hoạt, hợp lý nhằm hạn chế rủi ro thanh khoản.

---

Kết quả và đóng góp

Kết quả chính từ số liệu nghiên cứu

• Quy mô vốn huy động tại chi nhánh tăng trưởng liên tục qua các năm, từ 254.529 triệu đồng (2015) lên 370.108 triệu đồng (2016, tăng 45,41%) và đạt 547.516 triệu đồng (2017, tăng 47,93%).
• Nguồn tiền gửi dân cư chiếm vai trò chủ đạo với tỷ trọng trên 70% tổng nguồn vốn huy động, thể hiện tính ổn định cao trong việc tạo nguồn vốn cho vay.
• Tiền gửi có kỳ hạn luôn chiếm tỷ trọng lớn (năm 2015: 76,2%, năm 2016: 78,1%, năm 2017: 72,8%), tạo điều kiện thuận lợi cho công tác cân đối vốn.
• Tỷ lệ hiệu suất sử dụng vốn giảm dần từ 234,85% (2015) xuống 179,93% (2016) và 149,00% (2017). Mặc dù có xu hướng cải thiện, con số này luôn lớn hơn 100%, cho thấy nguồn vốn huy động tại chỗ của chi nhánh chưa đáp ứng đủ dư nợ cho vay thực tế, chi nhánh vẫn phải phụ thuộc vào nguồn vốn điều chuyển từ Hội sở.

Đóng góp thực tiễn của đề tài

• Phản ánh trung thực, toàn diện bức tranh huy động vốn của một chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần cấp 1 trên địa bàn Hà Nội trong giai đoạn tái cơ cấu hệ thống tài chính 2015 – 2017.
• Đưa ra hệ thống giải pháp mang tính ứng dụng thực tiễn cao, bám sát các hạn chế cụ thể về sản phẩm, con người, công nghệ và chính sách khách hàng tại ABBank – Chi nhánh Hà Nội.

---

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

• Hạn chế: Dữ liệu nghiên cứu chỉ giới hạn trong phạm vi hoạt động của Ngân hàng TMCP An Bình – Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2015 – 2017. Đề tài chủ yếu sử dụng phương pháp thống kê mô tả và so sánh bảng biểu tài chính, chưa áp dụng các mô hình kinh tế lượng định lượng chuyên sâu để đo lường độ co giãn của tiền gửi theo lãi suất hoặc phân tích chi phí vốn biên (marginal cost of funds).
• Hướng nghiên cứu tiếp: Mở rộng nghiên cứu trên quy mô toàn hệ thống Ngân hàng TMCP An Bình hoặc so sánh đối sánh (benchmarking) với các ngân hàng thương mại cùng nhóm quy mô trên địa bàn Hà Nội; nghiên cứu tác động của chuyển đổi số và các sản phẩm tài chính hiện đại đến hiệu quả huy động vốn trong giai đoạn mới.

---

Giá trị tham khảo

• Đối với sinh viên và người nghiên cứu: Đề tài là tài liệu tham khảo chuẩn mực về cấu trúc và phương pháp thực hiện chuyên đề/khóa luận tốt nghiệp ngành Tài chính - Ngân hàng, Tài chính doanh nghiệp; cung cấp khung chỉ tiêu chi tiết để đánh giá hoạt động huy động vốn tại ngân hàng thương mại.
• Đối với cán bộ quản lý ngân hàng: Tài liệu cung cấp góc nhìn thực tiễn về công tác quản trị nguồn vốn tại cấp chi nhánh, những điểm nghẽn về kỳ hạn, chi phí trả lãi và gợi mở các biện pháp đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi kết hợp marketing dịch vụ.

---

Câu hỏi thường gặp

1. Lịch sử hình thành và vị trí của Ngân hàng TMCP An Bình – Chi nhánh Hà Nội trong hệ thống ABBank như thế nào?
ABBank ban đầu là Ngân hàng TMCP Nông thôn An Bình thành lập ngày 13/5/1993 (vốn điều lệ 1 tỷ đồng). Chi nhánh Hà Nội thành lập ngày 23/2/2011 theo Quyết định số 19/2011/QĐ của Chủ tịch HĐQT, đặt trụ sở tại số 141 Hoàng Quốc Việt, Cầu Giấy, Hà Nội. Đây là chi nhánh cấp 1 chịu sự chỉ đạo trực tiếp từ Hội sở.

2. Tỷ lệ hiệu suất sử dụng vốn huy động tại chi nhánh giai đoạn 2015 – 2017 là bao nhiêu và con số này phản ánh điều gì?
Hiệu suất sử dụng vốn huy động lần lượt là 234,85% (năm 2015), 179,93% (năm 2016) và 149,00% (năm 2017). Tỷ lệ này luôn vượt ngưỡng 100%, phản ánh tổng dư nợ cho vay lớn hơn nhiều so với nguồn vốn huy động tại chỗ, chi nhánh phải sử dụng thêm nguồn vốn điều hòa từ Hội sở để đáp ứng nhu cầu tín dụng.

3. Cơ cấu nguồn vốn huy động của chi nhánh phân theo thành phần kinh tế có đặc điểm gì nổi bật?
Nguồn vốn huy động từ dân cư giữ vai trò nòng cốt, chiếm trên 70% tổng vốn huy động. Nguồn tiền gửi từ các tổ chức kinh tế chiếm tỷ trọng nhỏ hơn (dao động từ 20% đến 30%), tuy nhiên đã tăng trưởng mạnh vào năm 2017 (+83,47% so với 2016, đạt 148.491 triệu đồng).

4. Vì sao số lượng khách hàng cá nhân tại chi nhánh sụt giảm trong năm 2017?
Số lượng khách hàng cá nhân giảm từ 4.730 người (năm 2016) xuống còn 3.263 người (năm 2017) do chi nhánh thực hiện cắt giảm Phòng giao dịch Bắc Thăng Long vào năm 2016 cùng với áp lực cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng thương mại khác trên địa bàn.

5. Các nhóm giải pháp trọng tâm mà tác giả đề xuất để nâng cao hiệu quả huy động vốn là gì?
Tác giả đề xuất 5 nhóm giải pháp: đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn; mở rộng và nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng; tăng cường hoạt động marketing và chăm sóc khách hàng; nâng cao chất lượng nguồn nhân lực; và xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt.

---

Kết luận

Chuyên đề tốt nghiệp của tác giả Nguyễn Triệu Trung Anh đã hệ thống hóa toàn diện cơ sở lý luận về nghiệp vụ huy động vốn và làm rõ bức tranh thực trạng hoạt động tại Ngân hàng TMCP An Bình – Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2015 – 2017. Mặc dù quy mô vốn huy động có sự tăng trưởng tích cực, chi nhánh vẫn đối mặt với áp lực chi phí huy động, cơ cấu kỳ hạn chưa cân đối và hiệu suất sử dụng vốn tại chỗ chưa đạt mức tự cân đối. Hệ thống 5 nhóm giải pháp được đề xuất trong công trình có giá trị ứng dụng thực tiễn rõ rệt, góp phần hỗ trợ chi nhánh nâng cao năng lực cạnh tranh và hiệu quả hoạt động trong giai đoạn tiếp theo.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUÁ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VON TẠI NGÂN HANG THƯƠNG MẠI 1. Khái niệm hiệu quả huy động vốn trong ngân hang thương mại Hoạt động của mỗi ngân hàng hay bat cứ một chủ thé kinh doanh nào trong nén kinh tế đều bao gồm hai mặt chất lượng và số lượng. Mặt số lượng được biểu hiện thông qua doanh số thu được của những mặt hoạt động đó trong một thời kỳ nhất định. Mặt chất lượng biểu hiện trong tính hiệu quả của hoạt động, trong tác dụng thực tiễn và mức độ ảnh hưởng của quá trình thực hiện hoạt động đó với việc thực hiện kế hoạch kinh doanh trong từng giai đoạn cụ thé cũng như chiến lược phát triển lâu dài của ngân hàng.

Muốn phát triển hoạt động ngân hàng một cách toàn diện thì hiệu quả hoạt động của từng mảng nghiệp vụ phải được quan tâm và hoạt động huy động vốn là một trong những van dé cần quan tâm nhất. Chúng ta đều biết tam quan trong của vốn đối với nền kinh tế, nhất là trong giai đoạn hiện nay, do đó đây mạnh hoạt động huy động vốn qua các ngân hàng là một tất yếu. Nhưng số lượng vốn huy động được nhiều hay ít chủ là một phần của vấn đề, để đánh giá được hiệu quả huy động vốn cần căn cứ vào nhiều yếu tốt khác như: phương pháp dé huy động vốn, chi phí huy động thực tế, khả năng khai thác số vốn này phục vụ cho nền kinh tế như thế nào, lợi nhuận và rủi ro của ngân hàng khi tiến hành huy động ra sao.Và để trả lời những câu hỏi này, chúng ta cân xem xét quan niệm về hiệu quả của huy động von Giả sử chúng ta so sánh cụ thê giữa hai ngân hàng. Cùng một lượng vốn huy động như nhau nhưng rõ ràng mỗi ngân hàng có một hệ thống các công cụ khác nhau, chịu mức chi phí khác nhau (lãi suất và rất nhiều các chi phí khác), và tất nhiên là lợi ích thu được từ lượng vốn huy động đó khi cho vay hoặc đầu tư cũng khác nhau.

Sự khác biệt đó phụ thuộc vào chủ trương kinh doanh của mỗi ngân hàng và phụ thuộc vào môi trường kinh doanh mà ngân hàng đó đang hoạt động. Song thậm chí đứng trước các cơ hội đầu tư như nhau thì mỗi ngân hàng cũng chỉ lựa chọn được một quy mô sử dụng vốn nhất định, không thê tùy tiện thay đổi. Nguyên nhân của việc này là do sự khác biệt trong huy động vốn, vì thế để đảm bảo an toàn cho tình hình kinh 11 doanh của mình các ngân hàng đêu phải đánh giá lại vê tình hình nguôn von trước khi đưa ra bat ky một quyết định sử dụng vốn nào. Như vậy có thể hiểu một cách đơn giản thì hiệu quả huy động vốn chính là sự an toàn trong hoạt động huy động vốn và tăng sức sinh lời trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng.

Một ngân hàng muốn đạt hiệu quả vốn cao thì khi thực hiẹn huy động vốn cần bám sát nhu cầu cho vay, đầu tư và các hoạt động quan trọng khac.dé số vốn huy động có thé phù hợp, tương ứng và cơ cấu kỳ hạn, loại tiền với chi phí huy động thấp nhất song vẫn đảm bảo có nguồn vốn ổn định đáp ứng nhu cầu hoạt động kinh doanh, hạn chế rủi ro thanh khoản, rủi ro từ lãi suất từ đó tăng lợi nhuận và độ an toàn cho hoạt động của các ngân hàng. Trong phạm vi nền kinh tế, hiệu quả hoạt động huy động vốn cao đồng nghĩa với khả năng khai thác ôn định nguồn vốn với mức chi phí bỏ ra không cao, tránh tình trạng ngân hàng ứ đọng vốn nhưng nền kinh tế thì vẫn thiếu vốn như hiện tại 1. Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn a) Số lượng sản phẩm huy động vốn Do nhu cầu và động thái gửi tiền của khách hàng rat đa dang và khác nhau nên dé thu hút được nhiều khách hàng, NHTM phải thiết kế và phát triển nhiều loại hình sản phẩm đề khách hàng có nhiều sự lựa chọn phù hợp với nhu cầu. Các hình thức huy động vốn hiện nay tại các NHTM bao gồm: - Huy động vốn qua tài khoản tiền gửi - Huy động vốn qua tài khoản thanh toán thông thường - Huy động vốn qua tài khoản tiền gửi tiết kiệm + Tiết kiệm không kỳ hạn + Tiết kiệm có kỳ hạn + Các loại tiết kiệm khác - Huy động vốn qua phát hành giấy tờ có giá b) S6 lượng khách hang 12 Số lượng khách hàng hàng năm tăng thêm phản ánh chính sách thu hút khách hàng của ngân hàng đã phát huy hiệu quả, quy mô ngày càng phát triển.

Số lượng khách hàng tăng thêm làm cho dư nợ tăng, huy động vốn tăng, uy tín của ngân hàng được củng cô. c) Quy mô nguồn von và tốc độ tăng trưởng của nguồn von van gy ; owe Quy nô uốn nam i Tốc độ tăng trưởng nguồn uốn nam i = TT x 100 Quy mo uốn nam i — 1 Tốc độ tăng trưởng > 100: Vốn của ngân hang tăng Tốc độ tăng trưởng < 100: Vốn của ngân hàng giảm d) Chi phí huy động vốn Chi phí huy động vốn là toàn bộ chi phí ngân hàng bỏ ra trong quá trình huy động vốn. Chi phí huy động vốn bao gồm 2 phan: chi phí trả lãi (trả lãi suất huy động) và chi phí phi lãi. Chi trả lãi chiếm phan lớn trong chi phí huy động, ngoài ra là các chi phí phi lãi như: lương trả công nhân viên,lãi trả cho người gửi, chi phí quảng cáo marketing, chi phi máy móc địa điểm, cơ sở hạ tang,chi phí khác.

Việc xác định chi phí huy động vốn là việc làm rất hữu ích cho ngân hang dé từ đó xây dựng chính sách kinh doanh có hiệu quả. Các ngân hàng thường xác định chi phí huy động vốn thông qua 2 chỉ tiêu sau: = Chi phí trả lãi bình quân: Chi phí trả lãi Chiụ ph pmí tr trảa l taã t ipH bình qua quan n = „ Tổng nguTồn von hT uy động Chỉ tiêu này phản ánh số tiền ngân hàng phải bỏ ra cho một đồng vốn huy động được. Chi phí trả lãi bình quan giảm qua các năm, kèm theo sự tăng trưởng về quy mô ngu6n vốn, chứng tỏ công tác huy động vốn của ngân hàng đã được tô chức một cách hiệu quả. = Chi phí phi lãi bình quân: Chi phí phi lãi Chii phphí í phi philã lãi ibình bình quan quan = — Tổ— ng— ng— — uồ n—uố— n — hu~ —ng y độ — 13 Chỉ tiêu này phản ánh số tiền ngân hàng phải bỏ ra cho một đồng vốn huy động được.

Chi phí trả lãi bình quân giảm qua các năm, kèm theo sự tăng trưởng về quy mô nguồn vốn, chứng tỏ công tác huy động vốn của ngân hàng đã được tổ chức một cách hiệu quả. e) Hiệu suât sử dụng vôn Tổng dư no cho vay Hiệu suất sử dụng uốn huy động = Tông dư có uốn huy động x100 Chỉ tiêu này cho biết ngân hàng sử dụng được bao nhiêu phần trăm vốn trong tổng nguôn vôn huy động. Số lượng vốn được sử dụng trong tổng nguồn vốn huy động càng tăng thì hiệu suất sử dụng vốn càng lớn, điều này cho thấy số vốn huy động được quay vòng nhanh và có hiệu quả, từ đó làm cho lợi nhuận thu được cũng tăng theo. Tuy nhiên nếu hiệu suất này quá lớn chứng tỏ nguồn vốn huy động không đảm bảo được hoạt động sử dụng vốn của ngân hàng.

Khi đó ngân hàng cần đưa ra các biện pháp tăng cường huy động để làm tăng tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng. Những yếu tố tác động tới hiệu quả huy động vốn Các NHTM làm nhiệm vụ chính là chu chuyên vốn từ nơi thừa vốn tới nơi thiếu vốn dưới hình thức huy động vốn (đi vay) và cho vay hoặc đầu tư với mục đích hưởng lợi qua lãi suất. Đây là công việc của một trung gian tài chính, đóng vai trò trung gian giữa người có von và người can von. Tuy nhiên, để có một nền vốn vững chắc, đảm bảo cho sự phát triển bền vững của nhân hàng là một vấn đề phức tạp.

Nó đòi hỏi ở NHTM phải có những nghiệp vụ huy động vốn linh hoạt, hấp dẫn và thiết thực, phù hợp với từng giai đoạn hoạt động của ngân hàng cũng như các chính sách của nhà nước. Muốn vậy, NHTM cần có sự phân tích sự ảnh hưởng của tât cả các nhân tô đên công tác huy động vôn của mình 1. Các yếu tô khách quan Hoạt động huy động vốn nói chung và huy động vốn của ngành ngân hàng nói riêng luôn gắn với môi trường kinh doanh ngân hàng, đặc biệt là môi trường kinh tế và pháp lý. 14 Việc huy động của ngân hàng bị các chỉ tiêu kinh tế như tốc độ tăng trưởng của nền kinh tế, thu nhập dự tính của người lao động, tâm lý người gửi tiền, chu kỳ sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, sự én định vĩ mô của nền kinh tế.tác động trực tiếp.

Có thé thay khi nền kinh tế có sự trượt giá của đồng tiền dẫn đến việc nguồn vốn nhàn rỗi hầu như sẽ được chuyên thành những thứ có giá trị bền vững hơn (vàng bạc, kim cương.) để an toàn hơn; nhất là khi tỷ lệ trượt giá cao hơn cả lãi suất huy động thì van đề khai thác nguồn vốn lại càng khó khăn hơn. Ngân hàng là doanh nghiệp kinh doanh đặc biệt chịu tác động bởi nhiều chính sách, các quy định của Chính phủ va của NHTW. Thay đổi chính sách của nhà nước, của NHTW về tài chính, tiền tệ, tín dụng, lãi suất sẽ ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh cũng như khả năng thu hút vốn của NHTM. Sự ồn định về chính trị hay chính sách ngoại giao cũng tác động đến quan hệ nguồn vốn của một ngân hàng với các quốc gia khác trong khu vực và trên thế giới Thông tin đại chúng: chính phương tiện truyền thông cũng ảnh hưởng đến khả năng khai thác vốn của NHTM, bởi chính nó là thứ chuyền tau những thông tin về chính sách, tiện ích của NHTM đến mọi người, để mọi người có thể hiểu về lợi ích của mình khi gửi tiên vào ngân hàng.

Phân bố dân cư, thu nhập của người dân là một nguồn tiềm tang có thé khai thác nhằm mở rộng qui mô huy động vốn của NHTM.