Phân tích hoạt động huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần sài gòn thương tín sacombank chi nhánh thăng long từ năm 2020 2022

Phân tích hoạt động huy động vốn tại Sacombank chi nhánh Thăng Long giai đoạn 2020-2022. Đánh giá hiệu quả và đưa ra giải pháp tối ưu hóa hoạt động.

• Tác giả: Quách Thị Thu Thủy
• Người hướng dẫn: Ts. Đỗ Thị Thu Hà
• Trường học: Học viện Ngân hàng
• Chuyên ngành: Ngân hàng
• Đề tài: Hoạt Động Huy Động Vốn Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) - Chi Nhánh Thăng Long Từ Năm 2020-2022
• Loại tài liệu: Khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2023
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CẢM ƠN
• LỜI CAM ĐOAN
• MỤC LỤC
• LỜI MỞ ĐẦU
• 0.1. Tính cấp thiết của đề tài
• 0.2. Tổng quan nghiên cứu
• 0.3. Mục đích nghiên cứu
• 0.4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
• 0.5. Phương pháp nghiên cứu
• 0.6. Bố cục của luận văn
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Giới thiệu về ngân hàng thương mại
• 1.2. Khái niệm về ngân hàng thương mại
• 1.3. Bản chất của ngân hàng thương mại
• 1.4. Chức năng của ngân hàng thương mại
• 1.4.1. Chức năng trung gian tín dụng
• 1.4.2. Chức năng trung gian thanh toán
• 1.4.3. Chức năng tạo tiền
• 1.4.4. Chức năng thủ quỹ
• 1.5. Hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại
• 1.5.1. Khái niệm về huy động vốn
• 1.5.2. Các hình thức huy động vốn
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SACOMBANK - CHI NHÁNH SACOMBANK GIAI ĐOẠN 2020-2022
• 2.1. Giới thiệu chung về Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín, chi nhánh Thăng Long
• 2.2. Lịch sử hình thành và thành tựu của Sacombank
• 2.3. Ngân hàng TMCP Sacombank - chi nhánh Thăng Long. Vị trí, chức năng của Sacombank – chi nhánh Thăng Long
• 2.4. Cơ cấu tổ chức bộ máy của Sacombank Thăng Long
• 2.5. Kết quả kinh doanh trong giai đoạn 2020-2022
• 2.6. Thực trạng chất lượng huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín – chi nhánh Thăng Long năm 2020 – 2022
• 2.6.1. Đánh giá các chỉ tiêu định lượng
• 2.6.2. Đánh giá chất lượng cung ứng dịch vụ huy động vốn thông qua kết quả khảo sát khách hàng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – chi nhánh Thăng Long
• 2.6.3. Đánh giá chung về chất lượng huy động vốn
• 2.6.4. Kết quả đạt được
• 2.6.5. Nguyên nhân khách quan
• 2.6.6. Nguyên nhân chủ quan
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHTM CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN – CHÍ NHÁNH THĂNG LONG
• 3.1. Định hướng hoạt động trong công tác huy động vốn của Sacombank Thăng Long
• 3.2. Giải pháp nâng cao chất lượng huy động vốn tại Sacombank chi nhánh Thăng Long
• 3.2.1. Tập trung xây dựng hình ảnh và uy tín của thương hiệu Sacombank trên thị trường
• 3.2.2. Quan tâm xây dựng các chính sách liên quan đến lợi ích tài chính đối với các khoản tiền gửi
• 3.2.3. Đa dạng hóa sản phẩm, thời hạn và hình thức huy động vốn
• 3.2.4. Ứng dụng công nghệ vào công tác huy động vốn
• 3.2.5. Nâng cao công tác quản lý huy động vốn
• 3.2.6. Đẩy mạnh hoạt động Marketing tiền gửi của các tổ chức kinh tế xã hội cũng như tiền gửi từ dân cư
• 3.2.7. Chú trọng đến chính sách nhân sự
• 3.3. Kiến nghị với NHNN
• DANH MỤC VIẾT TẮT
• DANH MỤC BẢNG BIỂU

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Huy Động Vốn Vai Trò Tại Sacombank TL

Trong bối cảnh kinh tế thị trường ngày càng phát triển, huy động vốn đóng vai trò then chốt đối với mọi doanh nghiệp, đặc biệt là các ngân hàng thương mại như Sacombank Thăng Long. Vốn là yếu tố quyết định khả năng kinh doanh và thực hiện các mục tiêu kinh tế - xã hội. Đối với các NHTM, vốn càng trở nên quan trọng hơn bao giờ hết, bởi đây là chế tài trung gian hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ. Hiệu quả huy động vốn được xem là chìa khóa để đáp ứng nhu cầu kinh doanh và phát triển của hệ thống. Do đó, các NHTM nói chung và Sacombank Thăng Long nói riêng luôn chú trọng đến công tác huy động vốn để phục vụ cho đầu tư phát triển kinh tế. Tuy nhiên, sự chuyển biến của nền kinh tế cũng đặt ra những thách thức mới, đòi hỏi các ngân hàng phải đổi mới chiến lược để nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn. Theo tác giả Quách Thị Thu Thủy (2023) thì "Vốn của ngân hàng thương mại là những giá trị tiền tệ do bản thân ngân hàng thương mại tạo lập hoặc huy động được dùng để cho vay, đầu tư hoặc thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác".

1.1. Tầm quan trọng của Nguồn Vốn đối với Ngân Hàng TL

Vốn là nền tảng cho mọi hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Nguồn vốn dồi dào giúp ngân hàng đáp ứng nhu cầu tín dụng của khách hàng, mở rộng quy mô hoạt động và tăng cường khả năng cạnh tranh. Bên cạnh đó, nguồn vốn vững mạnh còn tạo dựng niềm tin cho khách hàng và đối tác, góp phần nâng cao uy tín của ngân hàng. Vốn đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo khả năng thanh khoản và ổn định tài chính của ngân hàng, đặc biệt trong bối cảnh thị trường biến động.

1.2. Chiến Lược Huy Động Vốn Yếu Tố Quyết Định Thành Công

Một chiến lược huy động vốn hiệu quả là yếu tố then chốt để ngân hàng đạt được mục tiêu tăng trưởng và phát triển bền vững. Chiến lược này cần được xây dựng dựa trên việc phân tích kỹ lưỡng thị trường, đối thủ cạnh tranh và nhu cầu của khách hàng. Đồng thời, ngân hàng cần linh hoạt điều chỉnh chiến lược để phù hợp với sự thay đổi của môi trường kinh doanh. Quá trình xây dựng chiến lược cần chú trọng đến các yếu tố như đa dạng hóa kênh huy động, phát triển sản phẩm phù hợp, và xây dựng chính sách lãi suất cạnh tranh.

II. Thực Trạng Huy Động Vốn Sacombank TL 2020 2022

Giai đoạn 2020-2022 chứng kiến nhiều biến động kinh tế do ảnh hưởng của đại dịch COVID-19. Sacombank Thăng Long đã phải đối mặt với nhiều thách thức trong công tác huy động vốn. Tuy nhiên, với sự nỗ lực và linh hoạt trong điều hành, ngân hàng đã đạt được những kết quả nhất định. Việc phân tích thực trạng huy động vốn trong giai đoạn này giúp nhận diện những điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội và thách thức, từ đó đưa ra các giải pháp phù hợp. Theo báo cáo tài chính của Sacombank Thăng Long, ngân hàng đã triển khai nhiều chương trình khuyến mãi hấp dẫn để thu hút khách hàng gửi tiền. Đồng thời, ngân hàng cũng đẩy mạnh phát triển các kênh huy động vốn trực tuyến để đáp ứng nhu cầu của khách hàng trong bối cảnh giãn cách xã hội.

2.1. Phân Tích Kênh Huy Động Vốn Chính Của Sacombank Thăng Long

Sacombank Thăng Long sử dụng đa dạng các kênh huy động vốn, bao gồm tiền gửi từ khách hàng cá nhân và doanh nghiệp, phát hành chứng chỉ tiền gửi, vay vốn từ các tổ chức tín dụng khác. Tiền gửi từ khách hàng vẫn là kênh huy động vốn chủ lực, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn của ngân hàng. Việc đánh giá hiệu quả của từng kênh huy động vốn giúp ngân hàng có thể tập trung nguồn lực vào các kênh hiệu quả nhất. Ngoài ra, ngân hàng cần liên tục tìm kiếm và phát triển các kênh huy động vốn mới để đa dạng hóa nguồn vốn.

2.2. Đánh Giá Lãi Suất Huy Động và Ảnh Hưởng đến Nguồn Vốn

Lãi suất huy động là một trong những yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của khách hàng. Sacombank Thăng Long cần duy trì một chính sách lãi suất huy động cạnh tranh để thu hút và giữ chân khách hàng. Tuy nhiên, việc tăng lãi suất huy động cũng đồng nghĩa với việc tăng chi phí vốn của ngân hàng. Do đó, ngân hàng cần cân nhắc kỹ lưỡng giữa việc thu hút vốn và duy trì hiệu quả kinh doanh. Ngoài ra, ngân hàng cần linh hoạt điều chỉnh lãi suất huy động để phù hợp với biến động của thị trường.

2.3. Tác Động của COVID 19 đến hoạt động Huy Động Vốn

Đại dịch COVID-19 gây ra nhiều khó khăn cho hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp và người dân, ảnh hưởng đến khả năng gửi tiền vào ngân hàng. Đồng thời, tình hình kinh tế bất ổn cũng khiến nhiều người dân có xu hướng rút tiền để dự phòng. Theo Quách Thị Thu Thủy (2023) thì "Đứng trước cơ hội khi nền kinh tế Quốc dân đang đi lên với những chuyển biến hết sức rõ ràng gần đây thì công tác huy động vốn của các ngân hàng cũng đứng trước những khó khăn và thử thách mới, điều này đòi hỏi nhiều hơn sự quan tâm và chú ý của các Ngân hàng trong việc chuyển đổi chiến lược đổi mới nhằm nâng cao hiệu quả của công tác huy động vốn này." Sacombank Thăng Long đã phải đối mặt với tình trạng sụt giảm nguồn vốn huy động trong giai đoạn đầu của đại dịch. Ngân hàng đã triển khai nhiều biện pháp để hỗ trợ khách hàng vượt qua khó khăn, đồng thời đưa ra các chương trình khuyến mãi để kích cầu huy động vốn.

III. Giải Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Huy Động Vốn Tại Sacombank TL

Để nâng cao hiệu quả huy động vốn, Sacombank Thăng Long cần triển khai đồng bộ nhiều giải pháp, từ việc đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn đến việc nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng và ứng dụng công nghệ vào hoạt động. Theo các chuyên gia tài chính thì cần xây dựng hình ảnh và uy tín của thương hiệu. Điều này bao gồm việc xây dựng một thương hiệu mạnh, đáng tin cậy và được khách hàng đánh giá cao. Thương hiệu mạnh giúp thu hút khách hàng và tạo lợi thế cạnh tranh trên thị trường.

3.1. Đa Dạng Hóa Sản Phẩm Huy Động Vốn Đáp Ứng Mọi Nhu Cầu

Sacombank Thăng Long cần tiếp tục đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn để đáp ứng nhu cầu của nhiều đối tượng khách hàng khác nhau. Bên cạnh các sản phẩm truyền thống như tiền gửi tiết kiệm, ngân hàng có thể phát triển các sản phẩm mới như chứng chỉ tiền gửi linh hoạt, sản phẩm tiết kiệm tích lũy, hoặc các sản phẩm đầu tư kết hợp bảo hiểm. Sản phẩm đa dạng giúp ngân hàng thu hút được nhiều khách hàng hơn và tăng cường khả năng cạnh tranh.

3.2. Tối Ưu Marketing Ngân Hàng Tiếp Cận Khách Hàng Tiềm Năng

Hoạt động marketing ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc quảng bá sản phẩm, dịch vụ và thương hiệu của Sacombank Thăng Long đến với khách hàng tiềm năng. Ngân hàng cần tăng cường các hoạt động marketing trên các kênh truyền thông khác nhau, bao gồm truyền hình, báo chí, mạng xã hội và các sự kiện cộng đồng. Đồng thời, ngân hàng cần xây dựng một đội ngũ nhân viên marketing chuyên nghiệp, có khả năng sáng tạo và am hiểu thị trường.

3.3. Chuyển Đổi Số Tối Ưu Quy Trình và Trải Nghiệm Khách Hàng

Chuyển đổi số là xu hướng tất yếu trong ngành ngân hàng. Sacombank Thăng Long cần đẩy mạnh ứng dụng công nghệ vào hoạt động huy động vốn, từ việc phát triển các kênh giao dịch trực tuyến đến việc tự động hóa quy trình và nâng cao trải nghiệm khách hàng. Ứng dụng công nghệ giúp ngân hàng tiết kiệm chi phí, nâng cao hiệu quả hoạt động và thu hút khách hàng trẻ tuổi.

IV. Nâng Cao Năng Lực Cạnh Tranh Huy Động Vốn Sacombank TL

Để tăng trưởng bền vững, Sacombank TL cần tập trung nâng cao năng lực cạnh tranh trong lĩnh vực huy động vốn. Điều này đòi hỏi ngân hàng phải không ngừng đổi mới sáng tạo, nâng cao chất lượng dịch vụ và xây dựng mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng. Cần phát triển bền vững bằng cách đảm bảo ngân hàng hoạt động hiệu quả và có trách nhiệm với xã hội và môi trường.

4.1. Chú Trọng Phát Triển Dịch Vụ Khách Hàng Sacombank Thăng Long

Dịch vụ khách hàng tận tâm, chuyên nghiệp là yếu tố then chốt để thu hút và giữ chân khách hàng. Sacombank Thăng Long cần đầu tư vào đào tạo đội ngũ nhân viên, nâng cao kỹ năng giao tiếp và giải quyết vấn đề. Đồng thời, ngân hàng cần xây dựng quy trình phục vụ khách hàng hiệu quả, đảm bảo giải quyết nhanh chóng và triệt để mọi yêu cầu của khách hàng.

4.2. Quản Lý Rủi Ro Huy Động Vốn Sacombank Giảm Thiểu Tối Đa

Quản lý rủi ro hiệu quả là yếu tố quan trọng để đảm bảo an toàn và ổn định cho hoạt động huy động vốn. Sacombank Thăng Long cần xây dựng hệ thống quản lý rủi ro chặt chẽ, bao gồm việc xác định, đánh giá và kiểm soát các loại rủi ro có thể phát sinh trong quá trình huy động vốn. Ngân hàng cần tuân thủ các quy định của pháp luật và các chuẩn mực quốc tế về quản lý rủi ro.

V. Chính Sách Tiền Tệ và Tác Động Đến Huy Động Vốn Sacombank

Chính sách tiền tệ của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) có tác động trực tiếp đến hoạt động huy động vốn của các ngân hàng thương mại. Theo dõi và phân tích các thay đổi trong chính sách tiền tệ giúp Sacombank TL chủ động điều chỉnh chiến lược huy động vốn, đảm bảo hiệu quả kinh doanh. Theo Quách Thị Thu Thủy (2023) thì: "Tuy nhiên, đứng trước cơ hội khi nền kinh tế Quốc dân đang đi lên với những chuyển biến hết sức rõ ràng gần đây thì công tác huy động vốn của các ngân hàng cũng đứng trước những khó khăn và thử thách mới"

5.1. Ảnh Hưởng của Lãi Suất Điều Hành đến Lãi Suất Huy Động

Lãi suất điều hành của NHNN là công cụ quan trọng để điều tiết lượng tiền cung ứng và kiểm soát lạm phát. Sự thay đổi trong lãi suất điều hành sẽ tác động trực tiếp đến lãi suất huy động của các ngân hàng thương mại. Sacombank TL cần theo dõi sát sao các động thái điều chỉnh lãi suất của NHNN để đưa ra quyết định phù hợp.

5.2. Quản Lý Thanh Khoản Ngân Hàng Yếu Tố Quan Trọng

Quản lý thanh khoản hiệu quả giúp ngân hàng đáp ứng nhu cầu rút tiền của khách hàng và đảm bảo khả năng thanh toán các nghĩa vụ nợ đến hạn. Sacombank TL cần duy trì tỷ lệ dự trữ bắt buộc theo quy định của NHNN, đồng thời quản lý chặt chẽ dòng tiền vào và ra để đảm bảo thanh khoản luôn ở mức an toàn.

VI. Triển Vọng và Phát Triển Bền Vững Huy Động Vốn Sacombank TL

Sacombank TL hướng đến mục tiêu phát triển bền vững trong lĩnh vực huy động vốn. Điều này đòi hỏi ngân hàng phải kết hợp hài hòa giữa mục tiêu tăng trưởng kinh doanh và trách nhiệm xã hội, bảo vệ môi trường. Xây dựng uy tín với khách hàng và đối tác là nền tảng cho sự phát triển lâu dài.

6.1. Tăng Cường Mối Quan Hệ Với Khách Hàng

Xây dựng mối quan hệ bền chặt với khách hàng là yếu tố quan trọng để đảm bảo nguồn vốn huy động ổn định. Sacombank TL cần thường xuyên tổ chức các chương trình tri ân khách hàng, lắng nghe ý kiến phản hồi và cung cấp các giải pháp tài chính phù hợp với nhu cầu của từng khách hàng.

6.2. Nâng Cao Chất Lượng Nguồn Nhân Lực

Đội ngũ nhân viên có trình độ chuyên môn cao và tận tâm với công việc là tài sản quý giá của ngân hàng. Sacombank TL cần đầu tư vào đào tạo và phát triển nguồn nhân lực, tạo môi trường làm việc tốt để thu hút và giữ chân nhân tài. Chất lượng nguồn nhân lực cao sẽ góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động và năng lực cạnh tranh của ngân hàng.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Trong nền kinh tế thị trường, nguồn vốn kinh doanh là yếu tố nền tảng phản ánh năng lực hoạt động và quyết định khả năng duy trì kinh doanh của mọi doanh nghiệp. Đối với các ngân hàng thương mại (NHTM) – định chế trung gian hoạt động chuyên biệt trong lĩnh vực tiền tệ – vốn là phương tiện kinh doanh chủ yếu để thực hiện cấp tín dụng, thanh toán và đầu tư. Nguồn vốn hoạt động của NHTM phần lớn không đến từ vốn tự có mà phụ thuộc chủ yếu vào nguồn vốn huy động từ nền kinh tế.

Đứng trước sự biến động của kinh tế vĩ mô, tác động của dịch bệnh Covid-19 cùng sự cạnh tranh gay gắt giữa các tổ chức tín dụng, công tác huy động vốn của các ngân hàng thương mại đối mặt với nhiều thách thức mới. Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) - Chi nhánh Thăng Long (đặt trụ sở tại Hà Nội) là đơn vị trực tiếp tham gia vào thị trường tiền tệ đô thị với áp lực cạnh tranh cao về lãi suất, chất lượng dịch vụ và thị phần tiền gửi. Để đáp ứng nhu cầu tăng trưởng tín dụng an toàn và nâng cao hiệu quả tài chính, việc phân tích thực trạng huy động vốn tại chi nhánh là yêu cầu cấp thiết.

Khóa luận tốt nghiệp của tác giả Quách Thị Thu Thủy xác định các mục tiêu nghiên cứu cụ thể như sau:

1. Hệ thống hóa cơ sở lý thuyết cơ bản về hoạt động huy động vốn và chất lượng huy động vốn của ngân hàng thương mại.
2. Phân tích, đánh giá thực trạng hiệu quả hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Thăng Long trong giai đoạn 3 năm từ năm 2020 đến năm 2022; làm rõ những kết quả đạt được, những mặt còn hạn chế và chỉ ra nguyên nhân của những tồn tại đó.
3. Đề xuất hệ thống giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng và hiệu quả hoạt động huy động vốn tại Sacombank Chi nhánh Thăng Long trong giai đoạn tiếp theo.

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu của đề tài được giới hạn rõ ràng:

• Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động và hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng thương mại.
• Phạm vi không gian: Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Thăng Long (địa chỉ tại tòa nhà 60A Nguyễn Chí Thanh, quận Đống Đa, thành phố Hà Nội) cùng 5 phòng giao dịch trực thuộc gồm: PGD Đội Cấn, PGD Trần Duy Hưng, PGD Hoàng Cầu, PGD Đốc Ngữ và PGD Nam Trung Yên.
• Phạm vi thời gian: Giai đoạn 3 năm, từ năm 2020 đến năm 2022.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Khóa luận xây dựng nền tảng lý luận dựa trên các khái niệm chuyên ngành tài chính – ngân hàng và hệ thống văn bản quy phạm pháp luật hiện hành điều chỉnh hoạt động của các tổ chức tín dụng:

• Khái niệm và chức năng của NHTM: NHTM được xác định là doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ vì mục tiêu lợi nhuận, thực hiện 4 chức năng chủ yếu: trung gian tín dụng, trung gian thanh toán, tạo tiền và thủ quỹ. Vốn của NHTM là những giá trị tiền tệ do ngân hàng tự tạo lập hoặc huy động được từ các chủ thể trong nền kinh tế.
• Phân loại hoạt động huy động vốn: Phân loại theo thời gian (ngắn hạn dưới 1 năm, trung hạn từ 1 đến 5 năm, dài hạn từ 5 năm trở lên); phân loại theo đối tượng (tiền gửi từ dân cư, tiền gửi từ doanh nghiệp/tổ chức xã hội, tiền vay từ các TCTD khác và Ngân hàng Nhà nước); phân loại theo nghiệp vụ (tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành công cụ nợ như kỳ phiếu, trái phiếu, và các nghiệp vụ dịch vụ tài chính khác).
• Hệ thống chỉ tiêu đánh giá định lượng:
  • Chỉ số quy mô và tỷ lệ Vốn huy động / Vốn tự có (theo luật định không vượt quá 20 lần); tốc độ tăng trưởng vốn huy động hàng năm.
  • Chỉ tiêu cơ cấu vốn (tỷ trọng từng loại vốn theo kỳ hạn, loại tiền tệ so với tổng vốn huy động).
  • Chi phí huy động vốn (tổng hợp chi phí trả lãi theo công thức: $\text{Chi phí lãi} = \sum \frac{A_i \times V_i \times N_i}{360}$, trong đó $A_i$ là số dư vốn thứ $i$, $V_i$ là lãi suất huy động, $N_i$ là số ngày duy trì thực tế).
  • Chỉ tiêu an toàn vốn theo quy định tại Thông tư số 36/2014/TT-NHNN ngày 20/11/2014 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: Tỷ lệ dư nợ cho vay so với tổng số dư tiền gửi ($H \le 90%$ đối với NHTM); Tỷ lệ tối đa của nguồn vốn ngắn hạn được sử dụng để cho vay trung và dài hạn ($K \le 60%$).
• Nhân tố ảnh hưởng: Hệ thống hóa thành 2 nhóm gồm nhân tố khách quan (môi trường chính trị - pháp lý, môi trường kinh tế, môi trường văn hóa xã hội, môi trường công nghệ số, môi trường cạnh tranh) và nhân tố chủ quan (chiến lược kinh doanh, chính sách lãi suất, mạng lưới giao dịch, uy tín thương hiệu, chất lượng nhân sự và trình độ công nghệ).

Phương pháp nghiên cứu được tác giả triển khai bao gồm:

• Phương pháp thu thập và thống kê dữ liệu thứ cấp từ các báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, báo cáo cân đối kế toán nội bộ.
• Phương pháp phân tích số liệu, so sánh tương đối và tuyệt đối qua các năm để đánh giá xu hướng biến động quy mô, cơ cấu nguồn vốn và dư nợ tín dụng.
• Phương pháp đánh giá chất lượng cung ứng dịch vụ thông qua khảo sát khách hàng tại chi nhánh.
• Nguồn dữ liệu nghiên cứu được cung cấp chính thức bởi Phòng Kế toán tài chính và Phòng Doanh nghiệp thuộc Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Thăng Long.

Nội dung chính theo từng chương

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

Chương 1 hệ thống hóa toàn diện các vấn đề lý luận về ngân hàng thương mại và nghiệp vụ tạo lập vốn. Tác giả làm rõ bản chất kinh doanh tiền tệ đặc thù, phân tích chi tiết 4 chức năng kinh tế then chốt của NHTM và khẳng định vai trò quyết định của công tác huy động vốn đối với khả năng cung ứng tín dụng cho nền kinh tế. Chương này phân định rành mạch các hình thức huy động vốn theo 3 tiêu chí: thời gian, đối tượng gửi tiền và bản chất nghiệp vụ kinh doanh.

Bên cạnh đó, tác giả đưa ra định nghĩa về chất lượng huy động vốn – coi đây là phạm trù kinh tế phản ánh mức độ đáp ứng nhu cầu kinh doanh, sự ổn định về mặt thời gian, tính tối ưu của cơ cấu vốn và khả năng tiết giảm chi phí đầu vào. Khung phân tích định lượng được thiết lập chi tiết thông qua các công thức toán tài chính về tốc độ tăng trưởng, tỷ trọng cơ cấu, chi phí lãi bình quân và các giới hạn an toàn thanh khoản theo Thông tư số 36/2014/TT-NHNN. Các nhân tố tác động từ môi trường vĩ mô (chính sách tiền tệ, thói quen thanh toán không dùng tiền mặt, cạnh tranh liên ngân hàng) và vi mô (lãi suất, công nghệ eKYC, thái độ giao dịch viên) được luận giải làm cơ sở đối chiếu cho phần thực trạng.

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SACOMBANK - CHI NHÁNH SACOMBANK GIAI ĐOẠN 2020-2022

Chương 2 giới thiệu tổng quan về hệ thống Sacombank (thành lập ngày 5/12/1991 từ sự hợp nhất của 4 hợp tác xã tín dụng: Gò Vấp, Tân Bình, Thành Công, Lữ Gia; niêm yết trên sàn chứng khoán TP.HCM năm 2006) và Sacombank Chi nhánh Thăng Long (thành lập ngày 8/8/2007). Cơ cấu tổ chức của chi nhánh vận hành với 4 phòng chuyên môn: Phòng Kế toán ngân quỹ, Phòng Hành chính, Phòng Hỗ trợ kinh doanh và Phòng Dịch vụ khách hàng, trực tiếp quản lý 5 phòng giao dịch trực thuộc.

Phân tích số liệu tài chính giai đoạn 2020 - 2022 cho thấy hoạt động huy động vốn tại chi nhánh đạt được sự tăng trưởng liên tục về quy mô:

Chỉ tiêu	Năm 2020	Năm 2021	Năm 2022	Tăng trưởng 2021/2020	Tăng trưởng 2022/2021
Tổng nguồn vốn huy động (Tỷ đồng)	8.061	8.520	9.120	+5,70%	+7,04%
- Vốn huy động từ tiền gửi (Tỷ đồng)	~8.059	~8.518	9.115,5	+5,70%	+7,01%
- Phát hành giấy tờ có giá (Tỷ đồng)	2,0	2,0	4,5	0,00%	+125,00%
Cơ cấu theo loại tiền tệ
- Nội tệ (VND)	80% - 85%	80% - 85%	80% - 85%	-	-
- Ngoại tệ và vàng (Tỷ đồng)	1.226	-	-	+1,84%	-
Cơ cấu theo kỳ hạn
- Tiền gửi không kỳ hạn (Tỷ đồng)	3.228 (40,04%)	3.361 (39,45%)	3.628 (39,78%)	+4,12%	+7,94%
- Tiền gửi ngắn hạn (Tỷ đồng)	2.912 (36,12%)	3.040 (35,68%)	3.273 (35,88%)	+4,40%	+7,66%
- Tiền gửi trung và dài hạn (Tỷ đồng)	1.447 (17,95%)	2.119 (24,87%)	Đạt đỉnh kỳ	-	-

(Nguồn: Số liệu trích xuất từ Báo cáo kết quả kinh doanh và Báo cáo tài chính Sacombank Thăng Long 2020 - 2022)

Song song với huy động vốn, hoạt động cho vay và kết quả kinh doanh chung của chi nhánh được ghi nhận:

• Dư nợ cho vay: Năm 2021 đạt 5.693,6 tỷ đồng (tăng 549,2 tỷ đồng so với năm 2020); năm 2022 đạt 6.105 tỷ đồng (tăng 7,22% so với năm 2021). Cơ cấu cho vay tập trung chủ yếu vào hộ kinh doanh cá thể (chiếm tới 67% trong năm 2020 do nhu cầu vay ngắn hạn ứng phó dịch bệnh) và khối doanh nghiệp cổ phần, TNHH (chiếm 32,75% đến 43,29%). Tỷ lệ cho vay đối với khối doanh nghiệp nhà nước xấp xỉ 0%.
• Các sản phẩm tín dụng triển khai: Cho vay tiêu dùng Bảo toàn (Quyết định số 72/2020/QĐ-VBLQ), cho vay thấu chi tín chấp qua thẻ tín dụng, sản phẩm cho vay linh hoạt (hạn mức kịp thời tối đa 300 triệu đồng/khách hàng; cho vay phát triển kinh tế gia đình tối đa 10 tỷ đồng; cho vay mở rộng tỷ lệ bảo đảm tối đa 1 tỷ đồng với tỷ lệ bảo đảm tài sản tối đa 90%).
• Kết quả tài chính năm 2020: Tổng thu hoạt động đạt 242,897 tỷ đồng (thu thuần cho vay 96,293 tỷ đồng; thu thuần huy động 80,151 tỷ đồng; thu thuần dịch vụ 59,013 tỷ đồng, trong đó thu từ thẻ là 21,315 tỷ đồng và thu từ bảo hiểm là 6,102 tỷ đồng; thu thuần kinh doanh ngoại hối đạt 6,440 tỷ đồng). Chi hoạt động là 80,842 tỷ đồng. Lợi nhuận trước dự phòng rủi ro đạt 161,055 tỷ đồng; trích lập dự phòng rủi ro 14,508 tỷ đồng; lợi nhuận trước thuế thu nhập doanh nghiệp đạt 147,171 tỷ đồng.
• Phát triển dịch vụ thẻ: Số lượng khách hàng sử dụng thẻ tín dụng tại trụ sở chính 60A Nguyễn Chí Thanh tăng từ 803 khách hàng (năm 2020) lên 1.170 khách hàng (năm 2021).

Tác giả chỉ ra hạn chế: Vốn huy động trung và dài hạn chiếm tỷ trọng khiêm tốn; thị phần huy động từ khối doanh nghiệp nhà nước còn thấp; công tác tiếp thị tại một số phòng giao dịch chưa thực sự đồng đều. Nguyên nhân chủ quan xuất phát từ chính sách sản phẩm chưa đa dạng về kỳ hạn dài, chi phí quảng bá tại cơ sở còn giới hạn; nguyên nhân khách quan do cạnh tranh lãi suất gay gắt trên địa bàn Hà Nội và tác động gián đoạn chuỗi kinh doanh bởi đại dịch Covid-19.

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHTM CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN – CHI NHÁNH THĂNG LONG

Trên cơ sở định hướng phát triển của ngân hàng, tác giả đề xuất 7 nhóm giải pháp cụ thể:

1. Tập trung xây dựng hình ảnh và uy tín thương hiệu: Đẩy mạnh tuyên truyền các giá trị an toàn, minh bạch và lịch sử hoạt động của Sacombank nhằm củng cố niềm tin của người gửi tiền.
2. Xây dựng chính sách lợi ích tài chính linh hoạt đối với các khoản tiền gửi: Điều chỉnh biểu lãi suất tiền gửi cạnh tranh, áp dụng cơ chế cộng lãi suất theo quy mô tiền gửi và duy trì ưu đãi lãi suất bậc thang cho khách hàng thân thiết.
3. Đa dạng hóa sản phẩm, thời hạn và hình thức huy động vốn: Thiết kế thêm các gói tiết kiệm tích lũy định kỳ, sản phẩm chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn và trung hạn linh hoạt về phương thức nhận lãi.
4. Ứng dụng công nghệ vào công tác huy động vốn: Đẩy mạnh các tính năng trên ứng dụng di động Sacombank Pay, mở rộng quy trình định danh điện tử eKYC 24/7, phát triển công nghệ thanh toán không tiếp xúc (Tap to phone, NFC, thẻ chip EMV) nhằm thu hút nguồn tiền gửi thanh toán không kỳ hạn (CASA).
5. Nâng cao công tác quản lý huy động vốn: Kiểm soát chặt chẽ cơ cấu kỳ hạn của dòng tiền vào và ra, đảm bảo các tỷ lệ an toàn thanh khoản và tỷ lệ vốn ngắn hạn cho vay trung dài hạn theo quy định của NHNN.
6. Đẩy mạnh hoạt động Marketing tiền gửi: Chủ động tiếp cận các tổ chức kinh tế - xã hội, hiệp hội ngành nghề và triển khai các chương trình chăm sóc khách hàng cá nhân tại địa bàn dân cư xung quanh 5 phòng giao dịch.
7. Chú trọng chính sách nhân sự: Đào tạo định kỳ về kỹ năng giao tiếp, phong cách phục vụ chuẩn mực và nâng cao trình độ chuyên môn cho đội ngũ giao dịch viên trực tiếp tiếp xúc khách hàng.

Đồng thời, khóa luận nêu các kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước trong việc hoàn thiện khung pháp lý điều hành lãi suất và hỗ trợ thanh khoản cho hệ thống NHTM cổ phần.

Kết quả và đóng góp

Khóa luận tốt nghiệp đã làm rõ bức tranh thực tế về hoạt động huy động vốn tại Sacombank Chi nhánh Thăng Long giai đoạn 2020 - 2022 thông qua các số liệu trích xuất chính thức:

• Chứng minh tốc độ tăng trưởng quy mô vốn huy động ổn định từ 8.061 tỷ đồng (năm 2020) lên 8.520 tỷ đồng (năm 2021) và đạt 9.120 tỷ đồng (năm 2022).
• Xác định rõ tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn luôn duy trì ở mức cao xấp xỉ 40% (năm 2022 đạt 3.628 tỷ đồng), phản ánh khả năng thu hút nguồn vốn chi phí thấp của chi nhánh thông qua các dịch vụ tài khoản thanh toán.
• Ghi nhận bước đầu trong việc đa dạng hóa kênh huy động qua công cụ nợ với quy mô phát hành giấy tờ có giá tăng từ 2 tỷ đồng lên 4,5 tỷ đồng vào năm 2022.
• Làm rõ cấu trúc kết quả kinh doanh năm 2020 với lợi nhuận trước thuế đạt 147,171 tỷ đồng, trong đó thu thuần từ hoạt động huy động vốn đóng góp 80,151 tỷ đồng.

Về mặt đóng góp học thuật và thực tiễn: So với các công trình nghiên cứu trước đây (thường chỉ tập trung vào phân tích chiến lược tổng thể của toàn hệ thống ngân hàng hoặc chỉ nghiên cứu một phân khúc khách hàng ưu tiên), đề tài đã phân tích trực diện dữ liệu thực tế tại một chi nhánh cụ thể trong giai đoạn chịu tác động trực tiếp của dịch Covid-19 và chu kỳ biến động lãi suất 2020-2022. Các giải pháp đề xuất bám sát thực trạng cơ cấu nguồn vốn ngắn hạn chiếm ưu thế và thúc đẩy khai thác nền tảng số hóa (Sacombank Pay, eKYC).

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

Khóa luận có một số giới hạn nghiên cứu được xác định từ phạm vi và dữ liệu thực tế:

• Phạm vi khảo sát hẹp: Đề tài chỉ phân tích dữ liệu thứ cấp tại một chi nhánh đơn lẻ (Sacombank Thăng Long) với thời gian 3 năm (2020 - 2022), chưa mở rộng so sánh tương quan với các chi nhánh Sacombank khác trên địa bàn Hà Nội.
• Hạn chế trong cơ cấu khách hàng: Hoạt động huy động và cho vay tại chi nhánh gần như chưa thâm nhập được vào khối doanh nghiệp nhà nước (tỷ lệ chiếm dụng vốn xấp xỉ 0%), dẫn đến các phân tích chưa bao quát được toàn diện các thành phần kinh tế.
• Hướng nghiên cứu tiếp: Mở rộng nghiên cứu sang giai đoạn sau năm 2022 khi chính sách tiền tệ có sự điều chỉnh mạnh về mặt bằng lãi suất; mở rộng phân tích mô hình quản trị rủi ro thanh khoản liên chi nhánh trong bối cảnh tỷ lệ thanh toán số hóa chiếm tỷ trọng chi phối.

Giá trị tham khảo

Khóa luận là nguồn tư liệu thực tế phù hợp cho các nhóm đối tượng:

• Sinh viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng: Làm tài liệu tham khảo về phương pháp phân tích báo cáo tài chính chi nhánh ngân hàng, cách tính toán chi phí lãi, cơ cấu vốn và vận dụng Thông tư 36/2014/TT-NHNN vào đánh giá an toàn thanh khoản.
• Học viên, người nghiên cứu thực hiện khóa luận tương tự: Tham khảo khung phân tích kết hợp giữa chỉ tiêu định lượng (quy mô, kỳ hạn, loại tiền) và chỉ tiêu định tính (chất lượng phục vụ, nền tảng công nghệ Sacombank Pay).
• Cán bộ quản lý chi nhánh ngân hàng thương mại: Tham khảo cơ sở thực tiễn về quản trị nguồn vốn tiền gửi không kỳ hạn và định hướng giải pháp phát triển khách hàng cá nhân tại địa bàn đô thị.

Câu hỏi thường gặp

1. Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn tại Sacombank Chi nhánh Thăng Long có đặc điểm gì nổi bật? Nguồn vốn huy động của chi nhánh tập trung chủ yếu ở tiền gửi không kỳ hạn và ngắn hạn (dưới 1 năm), hai nhóm này thường xuyên chiếm trên 75% tổng nguồn vốn huy động. Tiền gửi không kỳ hạn đạt tỷ trọng cao nhất (năm 2020 đạt 3.228 tỷ đồng, tương đương 40,04%; năm 2022 đạt 3.628 tỷ đồng, tương đương 39,78%), trong khi nguồn vốn trung và dài hạn chiếm tỷ trọng nhỏ nhất.

2. Tốc độ tăng trưởng tổng nguồn vốn huy động của Chi nhánh Thăng Long qua các năm 2020 - 2022 diễn biến như thế nào? Tổng nguồn vốn huy động tăng trưởng liên tục: Năm 2020 đạt khoảng 8.061 tỷ đồng; năm 2021 tăng lên 8.520 tỷ đồng (tăng 459 tỷ đồng, tương đương tăng 5,7%); năm 2022 đạt khoảng 9.120 tỷ đồng (tăng 600 tỷ đồng, tương đương tăng 7,04% so với năm 2021).

3. Kết quả tài chính và lợi nhuận trước thuế của Sacombank Chi nhánh Thăng Long năm 2020 đạt mức bao nhiêu? Trong năm 2020, tổng thu hoạt động của chi nhánh đạt 242,897 tỷ đồng (thu thuần cho vay 96,293 tỷ đồng, thu thuần huy động 80,151 tỷ đồng, thu thuần dịch vụ 59,013 tỷ đồng). Chi hoạt động là 80,842 tỷ đồng. Sau khi trích lập dự phòng rủi ro 14,508 tỷ đồng, lợi nhuận trước thuế thu nhập doanh nghiệp của chi nhánh đạt 147,171 tỷ đồng.

4. Khóa luận ghi nhận những công nghệ số nào đang được Sacombank áp dụng để hỗ trợ huy động vốn và dịch vụ khách hàng? Sacombank triển khai hệ thống khởi tạo và quản lý cấp tín dụng LOS; phát hành thẻ chip EMV; áp dụng định danh trực tuyến 24/7 (eKYC) trên ứng dụng di động Sacombank Pay; công nghệ thanh toán không tiếp xúc qua điện thoại Tap to phone và tính năng NFC; cùng dự án ICAAP đánh giá nội bộ mức độ đủ vốn.

5. Cơ cấu dư nợ cho vay theo thành phần kinh tế tại Sacombank Thăng Long bộc lộ điểm hạn chế nào? Dư nợ tín dụng tập trung phần lớn vào các hộ kinh doanh cá thể (chiếm tới 67% năm 2020) và công ty cổ phần, TNHH (chiếm 32,75% đến 43,29%). Điểm hạn chế là chi nhánh chưa thâm nhập được vào khối doanh nghiệp nhà nước khi tỷ lệ cho vay đối với nhóm này gần như bằng 0%.

Kết luận

Khóa luận tốt nghiệp của tác giả Quách Thị Thu Thủy đã hệ thống hóa cơ sở lý luận về quản trị nguồn vốn tại ngân hàng thương mại và phản ánh chi tiết thực trạng huy động vốn tại Sacombank Chi nhánh Thăng Long giai đoạn 2020 - 2022. Dữ liệu nghiên cứu cho thấy sự gia tăng đều đặn của tổng nguồn vốn từ 8.061 tỷ đồng lên 9.120 tỷ đồng, khẳng định thế mạnh về thu hút tiền gửi không kỳ hạn nhưng cũng chỉ rõ sự mất cân đối ở tỷ trọng vốn trung dài hạn. Hệ thống 7 nhóm giải pháp được đề xuất cung cấp định hướng cụ thể nhằm tối ưu hóa chi phí trả lãi, mở rộng nền tảng ngân hàng số và nâng cao năng lực cạnh tranh cho chi nhánh trong giai đoạn tới.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI I. Giới thiệu về ngân hàng thương mại 1. Khái niệm về ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại là ngân hàng kinh doanh tiền tệ vì mục đích lợi nhuận. Ngân hàng thương mại hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng để cấp tín dụng và thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán.

Với tư cách là tổ chức kinh doanh, hoạt động của ngân hàng thương mại dựa trên cơ sở chế độ hạch toán kinh tế, nhằm mục tiêu lợi nhuận. Ngân hàng thương mại được pháp luật cho phép thực hiện rộng rãi các loại nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng, như: nhận tiền gửi có kỳ hạn, không kỳ hạn; thực hiện nghiệp vụ chiết khấu; dịch vụ thanh toán; huy động vốn bằng cách phát hành chứng chỉ nhận nợ… 2. Bản chất của ngân hàng thương mại Bản chất của Ngân hàng thương mại là thể hiện qua: – Ngân hàng thương mại là một loại hình doanh nghiệp và là một đơn vị kinh tế – Nói Ngân hàng thương mại là một doanh nghiệp và là một đơn vị kinh tế nghĩa là Ngân hàng thương mại hoạt động trong một ngành kinh tế, có cơ cấu tổ chức bộ máy như một doanh nghiệp, Ngân hàng thương mại bình đẳng trong quan hệ kinh tế với các doanh nghiệp khác. – Hoạt động của Ngân hàng thương mại là hoạt động kinh doanh.

Để hoạt động kinh doanh, các Ngân hàng thương mại phải có vốn, phải tự chủ về tài chính. Đặc biệt hoạt động kinh doanh cần đạt đến mục tiêu tài chính cuối cùng là lợi nhuận, hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại cũng không nằm ngoài xu hướng đó. Tuy nhiên việc tìm kiếm lợi nhuận là phải chính đáng trên cơ sở chấp hành luật pháp của nhà nước. – Hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng.

Đây là lĩnh vực “đặc biệt” vì liên quan trực tiếp đến tất cả các ngành, liên quan đến mọi mặt của đời sống kinh tế-xã hội, lĩnh vực tiền tệ ngân hàng là lĩnh vực 5 “nhạy cảm”, đòi hỏi một sự thận trọng và khéo léo trong điều hành hoạt động ngân hàng để tránh những thiệt hại cho xã hội. Lĩnh vực hoạt động này của Ngân hàng thương mại góp phần cung ứng một khối lượng vốn tín dụng rất lớn cho nền kinh tế-xã hội… 3. Chức năng của ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại có 4 chức năng chính: Chức năng trung gian tín dụng Ngân hàng thương mại là cầu nối giữa người thừa vốn và người thiếu vốn. Chức năng này đem lại lợi ích cho các chủ thể như sau: – Đối với khách hàng: là người gửi tiền, họ sẽ thu lợi từ nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi của mình dưới hình thức tiền lãi, an toàn tiền gửi, tiện ích.

Với người đi vay, giúp cho các chủ thể trong nền kinh tế thoả mãn cầu vốn tạm thời thiếu hụt trong quá trình sản xuất kinh doanh, đồng thời tiết kiệm chi phí, thời gian, tiện lợi, an toàn và hợp pháp. – Đối với ngân hàng, chức năng này là cơ sở cho sự tồn tại và phát triển ngân hàng thông qua lợi nhuận từ chênh lệch lãi suất cho vay và lãi suất tiền gửi, đồng thời nó là cơ sở để ngân hàng thương mại tạo bút tệ góp phần tăng qui mô tín dụng cho nền kinh tế. – Đối với nền kinh tế, chức năng này giúp điều hoà vốn tiền tệ từ nơi tạm thời dư thừa đến nơi tạm thời thiếu hụt góp phần phát triển sản xuất kinh doanh thúc đẩy tăng trưởng kinh tế.