Luận văn thạc sĩ tài chính ngân hàng nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh nam định

Luận văn thạc sĩ nghiên cứu tài chính ngân hàng cải thiện kết quả hoạt động huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát, đánh giá hiện trạng, phân tích vấn đề, đề xuất biện

• Tác giả: Trần Nam Cường
• Người hướng dẫn: PGS. Đào Minh Phúc
• Trường học: Học Viện Ngân Hàng
• Chuyên ngành: Tài Chính - Ngân Hàng
• Đề tài: Nâng Cao Hiệu Quả Huy Động Vốn Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam - Chi Nhánh Nam Định
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2020
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CẢM ƠN
• LỜI CAM ĐOAN
• DANH MỤC VIẾT TẮT
• DANH MỤC BẢNG BIỂU
• DANH MỤC HÌNH VẼ
• MỞ ĐẦU
• Tính cấp thiết của đề tài
• Tổng quan tình hình nghiên cứu
• Mục tiêu nghiên cứu
• Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
• Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài
• Kết cấu luận văn
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng thương mại
• 1.1.1. Vai trò huy động vốn trong ngân hàng thương mại
• 1.1.2. Các hình thức huy động vốn của ngân hàng thương mại
• 1.2. Hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại
• 1.2.1. Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại
• 1.2.2. Nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại
• 1.3. Kinh nghiệm nâng cao hiệu quả huy động vốn của một số ngân hàng thương mại
• 1.3.1. Kinh nghiệm huy động vốn tại một số ngân hàng trên địa bàn Nam Định
• 1.3.2. Một số bài học kinh nghiệm
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH NAM ĐỊNH
• 2.1. Khái quát về ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn – Chi nhánh Nam Định
• 2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn – Chi nhánh Nam Định
• 2.1.2. Cơ cấu tổ chức Agribank– Chi nhánh Nam Định
• 2.1.3. Tình hình hoạt động kinh doanh tại Agribank – Chi nhánh Nam Định giai đoạn 2017-2019
• 2.2. Thực trạng hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng Agribank – Chi nhánh Nam Định giai đoạn 2017-2019
• 2.2.1. Thực trạng hoạt động huy động vốn tại ngân hàng Agribank – Chi nhánh Nam Định giai đoạn 2017-2019
• 2.2.2. Thực trạng hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng Agribank – Chi nhánh Nam Định giai đoạn 2017-2019
• 2.3. Đánh giá thực trạng hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng Agribank – Chi nhánh Nam Định giai đoạn 2017-2019
• 2.3.1. Những kết quả đạt được
• 2.3.2. Hạn chế và nguyên nhân
• 3. CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH NAM ĐỊNH
• 3.1. Thuận lợi và khó khăn của chi nhánh Agribank Nam Định
• 3.2. Định hướng nâng cao hiệu quả huy động vốn tại NHNo&PTNT Nam Định đến năm 2025
• 3.3. Một số giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn của NHNo&PTNT - Chi nhánh tỉnh Nam Định
• 3.3.1. Thay đổi thói quen sử dụng tiền mặt
• 3.3.2. Xây dựng chính sách khách hàng hợp lý
• 3.3.3. Cải thiện chất lượng, tiện ích, sự đa dạng sản phẩm
• 3.3.4. Nâng cao chất lượng nhân sự
• 3.3.5. Xây dựng chiến lược marketing
• 3.3.6. Gia tăng thời gian giao dịch
• 3.4. Đối với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam
• 3.5. Đối với Ngân hàng Nhà nước
• 3.6. Đối với Chính phủ
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng Quan Luận Văn Thạc Sĩ Tài Chính Ngân Hàng Cách Tiếp Cận

Hoạt động huy động vốn là huyết mạch của mọi ngân hàng thương mại (NHTM). Luận văn này đi sâu vào việc nâng cao hiệu quả hoạt động này, đặc biệt trong bối cảnh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) chi nhánh Nam Định. Nghiên cứu này không chỉ quan trọng đối với Agribank mà còn cung cấp cái nhìn sâu sắc cho toàn bộ hệ thống ngân hàng Việt Nam. Theo Luật Các Tổ Chức Tín Dụng, huy động vốn là hoạt động then chốt để tạo nguồn vốn kinh doanh. Bài viết tập trung vào các giải pháp để tối ưu hóa quy trình này, từ đó thúc đẩy tăng trưởng tín dụng và phát triển kinh tế địa phương. Hiệu quả hoạt động huy động vốn sẽ được đánh giá dựa trên nhiều chỉ tiêu, bao gồm cơ cấu vốn, chi phí huy động và khả năng cạnh tranh.

1.1. Vai Trò Của Huy Động Vốn Trong Hoạt Động Ngân Hàng

Huy động vốn đóng vai trò then chốt trong việc cung cấp nguồn lực cho các hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Bên cạnh vốn chủ sở hữu, nguồn vốn huy động đóng vai trò quan trọng trong việc tạo dựng nguồn vốn thường xuyên, từ đó giúp ngân hàng thực hiện các hoạt động kinh doanh như đầu tư cơ sở hạ tầng, cấp tín dụng, thanh toán, bảo lãnh. Theo đó, hoạt động huy động vốn có ý nghĩa quan trọng trong việc tạo lập nguồn vốn thường xuyên, tiếp theo các NHTM mới có khả năng thực hiện các hoạt động kinh doanh khác như: đầu tư cơ sở hạ tầng; nghiệp vụ cấp tín dụng; nghiệp vụ thanh toán; bảo lãnh; nghiệp vụ đầu tư; và các dịch vụ khác của NHTM.

1.2. Các Hình Thức Huy Động Vốn Phổ Biến Của NHTM

Ngân hàng thương mại huy động vốn thông qua nhiều hình thức khác nhau, bao gồm tiền gửi từ các tổ chức kinh tế và cá nhân, phát hành giấy tờ có giá như chứng chỉ tiền gửi và trái phiếu, vay vốn từ các tổ chức tín dụng khác. Huy động vốn từ các tổ chức kinh tế và cá nhân bằng việc thực hiện các nghiệp vụ của NHTM. Theo luật của TCTD năm 2010, thì “Huy động vốn là hoạt động tạo nguồn vốn cho ngân hàng thương mại, là những giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động được từ tiền nhàn rỗi của tổ chức kinh t và các cá nhân trong xã hội thông qua quá trình thực hiện các nghiệp vụ huy động vốn từ nhận tiền gửi, phát hành giấy tờ có giá, vay vốn giữa các TCTD và vay vốn của ngân hàng nhà nước làm nguồn vốn phục vụ cho hoạt động kinh doanh của mình”.

II. Thách Thức Cơ Hội Huy Động Vốn tại Agribank Nam Định

Chi nhánh Nam Định của Agribank đang đối mặt với nhiều thách thức trong việc huy động vốn, bao gồm sự cạnh tranh gay gắt từ các tổ chức tín dụng khác và ảnh hưởng của dịch Covid-19. Tuy nhiên, cũng có những cơ hội lớn đến từ sự phục hồi của nền kinh tế địa phương và nhu cầu vốn cho các dự án phát triển nông nghiệp. Theo trích dẫn từ tài liệu, "Trước tình hình kinh tế suy thoái do bệnh dịch Covid19 như hiện nay, khan vốn, thị phần huy động vốn thì bão hòa, các ngân hàng thương mại cạnh tranh khốc liệt để kéo vốn lẫn nhau". Nghiên cứu này sẽ phân tích chi tiết thực trạng hoạt động huy động vốn của chi nhánh, xác định các điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội và thách thức, từ đó đề xuất các giải pháp phù hợp.

2.1. Ảnh Hưởng Của Dịch Covid 19 Đến Hoạt Động Huy Động Vốn

Đại dịch Covid-19 đã gây ra những tác động tiêu cực đến hoạt động kinh tế nói chung và hoạt động huy động vốn của các ngân hàng nói riêng. Theo như tài liệu, "đối mặt với tác động của đại dịch Covid, gây tác động xấu tới mọi lĩnh vực, bên cạnh đó bối cảnh thị trường chứng khoán phát triển vẫn chưa tương xứng với nhu cầu vốn". Dịch bệnh dẫn đến sự suy giảm thu nhập của người dân và doanh nghiệp, làm giảm khả năng tiết kiệm và gửi tiền vào ngân hàng. Thêm vào đó, sự bất ổn kinh tế cũng khiến các nhà đầu tư thận trọng hơn trong việc nắm giữ các công cụ tài chính do ngân hàng phát hành.

2.2. Cạnh Tranh Trong Thị Trường Tài Chính Ngân Hàng Tại Nam Định

Thị trường tài chính ngân hàng tại Nam Định ngày càng trở nên cạnh tranh hơn với sự tham gia của nhiều tổ chức tín dụng trong và ngoài nước. Các ngân hàng phải cạnh tranh gay gắt để thu hút khách hàng và huy động vốn. Trong đó, để huy động được một nguồn vốn đủ chất và lượng cho phát triển làmột thách thức vô cùng lớn đối với nền kinh tế Việt Nam nói chung và đối với hệ thống ngân hàng thương mại nói riêng. Để thành công, các ngân hàng cần có các sản phẩm và dịch vụ hấp dẫn, chính sách lãi suất cạnh tranh và chiến lược marketing hiệu quả.

III. Phương Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Huy Động Vốn Cho Agribank

Luận văn đề xuất một loạt các phương pháp để nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại Agribank chi nhánh Nam Định. Các phương pháp này bao gồm cải thiện chất lượng dịch vụ, đa dạng hóa sản phẩm huy động, tăng cường marketing, nâng cao trình độ nhân viên và quản lý rủi ro hiệu quả. Theo tài liệu gốc, một trong những giải pháp quan trọng là "tìm ra các chiến lược đột phá, đi trước khơi thông nguồn vốn có hiệu quả cho mình." Các giải pháp này cần được triển khai một cách đồng bộ và linh hoạt để đạt được hiệu quả cao nhất. Đặc biệt chú trọng đến việc phân tích hiệu quả hoạt động và điều chỉnh chiến lược khi cần thiết.

3.1. Đa Dạng Hóa Sản Phẩm Huy Động Vốn Cách Tiếp Cận Mới

Để thu hút nhiều khách hàng hơn, Agribank chi nhánh Nam Định cần đa dạng hóa các sản phẩm huy động vốn. Bên cạnh các sản phẩm truyền thống như tiền gửi tiết kiệm, ngân hàng có thể phát triển các sản phẩm mới như chứng chỉ tiền gửi có kỳ hạn linh hoạt, các gói tiết kiệm tích lũy và các sản phẩm liên kết với bảo hiểm. Các sản phẩm cần được thiết kế phù hợp với nhu cầu và sở thích của từng phân khúc khách hàng. Để phát triển cần có vốn để đầu tư, vì vậy muốn thực hiện hiệu quả công tác huy động vốn cho nền kinh tế thì các NHTM cần phát huy hết năng lực khi chức năng huy động vốn và sử dụng vốn, tạo tiền ra nền kinh tế…

3.2. Tăng Cường Marketing Ngân Hàng Để Tiếp Cận Khách Hàng

Marketing ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc quảng bá thương hiệu và các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng đến khách hàng. Agribank chi nhánh Nam Định cần tăng cường các hoạt động marketing như quảng cáo trên các phương tiện truyền thông, tổ chức các sự kiện khuyến mãi và xây dựng mối quan hệ tốt với khách hàng. Đặc biệt chú trọng đến việc sử dụng các kênh marketing trực tuyến để tiếp cận với khách hàng trẻ tuổi.

IV. Chiến Lược Huy Động Vốn Hiệu Quả Cho Agribank Chi Nhánh Nam Định

Xây dựng một chiến lược huy động vốn toàn diện là yếu tố then chốt để Agribank chi nhánh Nam Định đạt được mục tiêu tăng trưởng. Chiến lược này cần phải dựa trên việc phân tích SWOT (điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội, thách thức) và phải phù hợp với môi trường kinh doanh ngân hàng địa phương. Các yếu tố quan trọng cần xem xét bao gồm lãi suất huy động, cơ cấu huy động vốn và khách hàng huy động vốn. Thêm nữa, cần liên tục cập nhật và điều chỉnh chiến lược để thích ứng với những thay đổi của thị trường.

4.1. Phân Tích SWOT Để Xây Dựng Chiến Lược Phù Hợp

Việc phân tích SWOT giúp Agribank chi nhánh Nam Định hiểu rõ hơn về vị thế cạnh tranh của mình trên thị trường và xác định các cơ hội và thách thức. Từ đó, ngân hàng có thể xây dựng một chiến lược huy động vốn phù hợp với điều kiện thực tế và tận dụng tối đa các lợi thế của mình. Theo như tài liệu, "Nhận thức được điều đó, Agribank Chi nhánh Nam Định luôn luôn nỗ lực thực hiện nhiệm chung của toàn ngành, mục tiêu hoàn thành kế hoạch huy động vốn đủ đáp ứng cho sự nghiệp số hóa, thích ứng nhanh với cuộc CMCN 4.0 và phát triển kinh tế địa phương."

4.2. Xác Định Cơ Cấu Huy Động Vốn Tối Ưu

Cơ cấu huy động vốn ảnh hưởng lớn đến chi phí và rủi ro của ngân hàng. Agribank chi nhánh Nam Định cần xác định một cơ cấu huy động vốn tối ưu, cân bằng giữa các nguồn vốn khác nhau và phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn của ngân hàng. Cơ cấu nguồn vốn phụ thuộc vào khả năng thanh khoản và khả năng đem lại doanh thu cho ngân hàng.

V. Ứng Dụng Thực Tiễn Đánh Giá Hiệu Quả và Bài Học Kinh Nghiệm

Nghiên cứu này sẽ trình bày các ứng dụng thực tiễn của các giải pháp đã đề xuất, đồng thời đánh giá hiệu quả của chúng thông qua việc phân tích dữ liệu thực tế của Agribank chi nhánh Nam Định. Các bài học kinh nghiệm rút ra từ quá trình này sẽ cung cấp những thông tin hữu ích cho các ngân hàng khác trong việc nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn. Việc theo dõi và đánh giá hiệu quả thường xuyên là chìa khóa để đảm bảo thành công.

5.1. Các Chỉ Tiêu Đánh Giá Hiệu Quả Huy Động Vốn Quan Trọng

Để đánh giá hiệu quả huy động vốn, cần sử dụng các chỉ tiêu như tỷ lệ tăng trưởng vốn huy động, chi phí huy động vốn, tỷ lệ nợ xấu và khả năng sinh lời của vốn. Các chỉ tiêu này cần được theo dõi và so sánh với các ngân hàng khác trong ngành. Hiệu quả hoạt động huy động vốn sẽ được đánh giá dựa trên nhiều chỉ tiêu, bao gồm cơ cấu vốn, chi phí huy động và khả năng cạnh tranh.

5.2. Bài Học Kinh Nghiệm Từ Các Ngân Hàng Thành Công

Nghiên cứu các bài học kinh nghiệm từ các ngân hàng thành công trong việc huy động vốn có thể cung cấp những ý tưởng và giải pháp sáng tạo cho Agribank chi nhánh Nam Định. Các bài học này có thể liên quan đến việc phát triển sản phẩm mới, xây dựng thương hiệu và quản lý rủi ro. Luận văn còn tổng kết những bài học kinh nghiệm trong công tác huy động vốn.

VI. Tƣơng Lai Huy Động Vốn Thách Thức và Cơ Hội Mới Cho Ngành

Hoạt động huy động vốn trong tương lai sẽ đối mặt với nhiều thách thức và cơ hội mới, bao gồm sự phát triển của công nghệ tài chính ngân hàng (Fintech), sự thay đổi trong hành vi của khách hàng và các quy định pháp lý mới. Agribank chi nhánh Nam Định cần chủ động thích ứng với những thay đổi này để duy trì và nâng cao khả năng cạnh tranh. Việc đầu tư vào công nghệ và phát triển các kênh huy động vốn trực tuyến là rất quan trọng.

6.1. Ảnh Hưởng Của Fintech Đến Hoạt Động Huy Động Vốn

Fintech đang thay đổi cách thức hoạt động của ngành tài chính ngân hàng, mang lại nhiều cơ hội và thách thức cho hoạt động huy động vốn. Ngân hàng cần chủ động áp dụng các công nghệ mới để nâng cao hiệu quả hoạt động. Chức năng tạo tiền của NHTM là vấn đề được quan tâm hàng đầu đối với bất kỳ giai đoạn nào của nền kinh tế. Để phát triển cần có vốn để đầu tư, vì vậy muốn thực hiện hiệu quả công tác huy động vốn cho nền kinh tế thì các NHTM cần phát huy hết năng lực khi chức năng huy động vốn và sử dụng vốn, tạo tiền ra nền kinh tế…

6.2. Các Quy Định Pháp Lý Mới Về Hoạt Động Ngân Hàng

Các quy định pháp lý mới về hoạt động ngân hàng có thể ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn. Ngân hàng cần tuân thủ các quy định này và chủ động thích ứng với những thay đổi để đảm bảo hoạt động kinh doanh an toàn và hiệu quả.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong hệ thống tài chính quốc gia, các ngân hàng thương mại đóng vai trò huyết mạch khi cung ứng đến gần 85% tổng lượng vốn phục vụ nhu cầu sản xuất, kinh doanh và tiêu dùng của nền kinh tế. Tại tỉnh Nam Định, thị trường tài chính ngân hàng phát triển sôi động với tổng nguồn vốn huy động toàn địa bàn ước đạt 66.235 tỷ đồng vào đầu năm 2020, ghi nhận mức tăng trưởng 20,5% so với cùng kỳ. Tuy nhiên, áp lực cạnh tranh giữa các tổ chức tín dụng ngày càng gay gắt, đặc biệt là sự xuất hiện của các mô hình tài chính số và tác động sâu sắc từ những biến động kinh tế vĩ mô. Trước bối cảnh đó, vấn đề cốt lõi đặt ra cho Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Nam Định là làm thế nào để vừa mở rộng quy mô nguồn vốn, vừa tối ưu hóa chi phí đầu vào và kiểm soát rủi ro thanh khoản.

Mục tiêu nghiên cứu trọng tâm của luận văn là hệ thống hóa cơ sở lý luận về hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng thương mại, phân tích toàn diện thực trạng huy động vốn tại Agribank Chi nhánh Nam Định, chỉ rõ những thành tựu đạt được cùng các điểm nghẽn tồn tại, từ đó xây dựng hệ thống giải pháp đồng bộ nhằm nâng cao hiệu quả công tác này.

Phạm vi nghiên cứu được xác định cụ thể:

• Không gian: Toàn bộ mạng lưới Agribank Chi nhánh Nam Định, bao gồm trụ sở hội sở tỉnh và 09 chi nhánh loại 2 cùng các phòng giao dịch trực thuộc tại các huyện Hải Hậu, Xuân Trường, Trực Ninh, Nam Trực.
• Thời gian: Thu thập, phân tích chuỗi dữ liệu kinh doanh giai đoạn 2017–2019 và đề xuất định hướng chiến lược đến năm 2025.

Ý nghĩa thực tiễn của công trình thể hiện ở việc lượng hóa hiệu quả hoạt động huy động vốn qua các chỉ số định lượng then chốt, giúp chi nhánh duy trì hệ số sử dụng vốn tối ưu trong khoảng 85% đến 92%, kiểm soát tỷ suất chi phí huy động vốn trực tiếp quanh ngưỡng 5,2% đến 6,1%/năm, tạo nền tảng vững chắc cho sự phát triển bền vững và khẳng định vai trò trụ cột trong đầu tư nông nghiệp, nông thôn tại địa phương.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn vận dụng Lý thuyết trung gian tài chính (Financial Intermediation Theory) và Lý thuyết quản trị tài sản nợ - tài sản có (Asset Liability Management - ALM) để làm sáng tỏ bản chất của hoạt động tạo nguồn vốn trong ngân hàng thương mại. Theo Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010, huy động vốn là hoạt động tạo lập nguồn lực tiền tệ từ các tổ chức kinh tế và cá nhân thông qua nghiệp vụ nhận tiền gửi, phát hành giấy tờ có giá và vay vốn liên ngân hàng nhằm phục vụ hoạt động cấp tín dụng và đầu tư.

Khái niệm hiệu quả huy động vốn được định lượng thông qua tương quan giữa kết quả đạt được và chi phí bỏ ra. Một hoạt động huy động vốn được coi là hiệu quả khi đáp ứng tối đa nhu cầu sử dụng vốn của ngân hàng về cả quy mô, thời hạn, loại tiền với mức chi phí đầu vào thấp nhất và độ an toàn thanh khoản cao nhất.

Khung nghiên cứu kế thừa và phát triển từ các công trình khoa học tiêu biểu:

• Nghiên cứu về công cụ tài chính huy động vốn của tác giả Sử Đình Thành.
• Phân tích các nhân tố thúc đẩy tăng trưởng tiền gửi khách hàng của tác giả Nguyễn Văn Thị và Nguyễn Ngọc Linh công bố năm 2019.
• Khảo sát thực nghiệm về tiền gửi dân cư tại hệ thống ngân hàng thương mại của tác giả Nguyễn Sỹ Tuấn Anh và tác giả Nguyễn Thị Thanh Thủy.

Hệ thống chỉ tiêu đánh giá được chuẩn hóa bao gồm:

• Chỉ tiêu định lượng: Quy mô vốn huy động, tốc độ tăng trưởng, cơ cấu theo kỳ hạn, cơ cấu theo đối tượng gửi tiền, tỷ suất chi phí huy động vốn trực tiếp và hệ số sử dụng nguồn vốn.
• Chỉ tiêu định tính: Tính ổn định của dòng tiền gửi, năng lực điều hành chính sách lãi suất, mức độ đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ và chất lượng trải nghiệm giao dịch của khách hàng.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu kết hợp phương pháp định tính và định lượng dựa trên hai nguồn dữ liệu chính:

• Dữ liệu thứ cấp: Thu thập từ các bảng cân đối kế toán, báo cáo tài chính kiểm toán, báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh và các báo cáo chuyên đề về nguồn vốn của Agribank Chi nhánh Nam Định trong chu kỳ 3 năm liên tiếp từ năm 2017 đến năm 2019.
• Dữ liệu sơ cấp: Khảo sát thực tế với cỡ mẫu gồm 150 khách hàng (bao gồm 120 khách hàng cá nhân và 30 khách hàng doanh nghiệp) và 50 cán bộ nhân viên đang trực tiếp làm việc tại các quầy giao dịch và phòng nghiệp vụ.

Phương pháp chọn mẫu ngẫu nhiên phân tầng được áp dụng để đảm bảo tính đại diện cao trên toàn bộ địa bàn tỉnh, phân bổ đều theo 4 cụm huyện trọng điểm: Hải Hậu, Trực Ninh, Xuân Trường và Nam Trực. Lý do lựa chọn phương pháp phân tích thống kê mô tả kết hợp phương pháp so sánh tương đối, tuyệt đối và phân tích tỷ trọng cấu trúc là nhằm lượng hóa rõ nét sự dịch chuyển của từng dòng vốn qua từng năm tài chính, đồng thời đánh giá chính xác tác động của biến động lãi suất thị trường đến chi phí vốn của ngân hàng. Toàn bộ quy trình xử lý dữ liệu và tổng hợp kết quả nghiên cứu được thực hiện hoàn chỉnh trong năm 2020.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Quá trình phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn tại Agribank Chi nhánh Nam Định giai đoạn 2017–2019 cho thấy các kết quả nổi bật:

• Tăng trưởng quy mô nguồn vốn ổn định: Nhờ mạng lưới rộng lớn gồm 09 chi nhánh loại 2 phủ khắp các huyện và thành phố, Agribank Nam Định luôn giữ vững thị phần huy động vốn hàng đầu trên địa bàn, đóng góp tỷ trọng lớn trong tổng quy mô 66.235 tỷ đồng nguồn vốn của toàn tỉnh Nam Định.
• Cơ cấu vốn theo đối tượng có sự phân hóa mạnh: Tiền gửi từ dân cư chiếm tỷ trọng áp đảo, duy trì thường xuyên ở mức từ 78% đến 82% tổng nguồn vốn huy động. Nguồn vốn này mang tính ổn định rất cao nhưng tạo áp lực lớn lên chi phí trả lãi. Ngược lại, tiền gửi từ các tổ chức kinh tế chỉ chiếm khoảng 18% đến 22%, cho thấy tiềm năng khai thác vốn từ khối doanh nghiệp địa phương vẫn còn dư địa lớn.
• Cơ cấu kỳ hạn và loại tiền gửi dịch chuyển tích cực: Tiền gửi bằng đồng Việt Nam chiếm tỷ trọng tuyệt đối trên 96%, tiền gửi ngoại tệ chiếm dưới 4%. Tiền gửi có kỳ hạn từ 6 tháng đến 24 tháng chiếm tỷ trọng chủ yếu khoảng 65% tổng vốn huy động, giúp chi nhánh chủ động cân đối nguồn vốn cho vay trung và dài hạn.
• Chi phí huy động và hiệu quả sử dụng vốn: Tỷ suất chi phí huy động vốn bình quân duy trì trong khoảng 5,4% đến 5,9%. Hệ số sử dụng vốn (tổng dư nợ tín dụng trên tổng vốn huy động) đạt mức từ 0,86 đến 0,91, chứng minh ngân hàng đã tận dụng tốt nguồn vốn đầu vào để tài trợ cho nền kinh tế mà không để xảy ra tình trạng ứ đọng vốn cục bộ.

Thảo luận kết quả

Khi biểu diễn các chỉ số tài chính lên đồ thị xu hướng cân đối huy động vốn và bảng phân tích cơ cấu, có thể thấy rõ sự tương quan chặt chẽ giữa chính sách lãi suất và tốc độ tăng trưởng nguồn vốn. Tại địa bàn Nam Định, các ngân hàng thương mại đối thủ như Vietinbank Chi nhánh Nam Định đã đẩy mạnh huy động đạt 183 tỷ đồng ngay trong tháng 1 năm 2020 (trong đó kênh trực tuyến iPay đóng góp 20,8 tỷ đồng), hay Ngân hàng Chính sách Xã hội Nam Định huy động tiền gửi tiết kiệm đạt 437,608 tỷ đồng (với 145,985 tỷ đồng qua tổ tiết kiệm và vay vốn). Điều này chứng minh rằng việc áp dụng công nghệ số và liên kết tổ chức hội đoàn là hai đòn bẩy then chốt để khai thác nguồn vốn nhàn rỗi.

Nguyên nhân giúp Agribank Nam Định duy trì được vị thế chủ đạo là uy tín thương hiệu ngân hàng quốc doanh lâu năm và sự hiện diện sâu rộng tại vùng nông thôn thông qua các phòng giao dịch tại Hải Hậu (2 phòng), Trực Ninh (3 phòng), Xuân Trường (3 phòng), Nam Trực (3 phòng). Tuy nhiên, hạn chế lớn nhất được làm rõ là tỷ lệ tiền gửi không kỳ hạn (CASA) còn khiêm tốn, chỉ chiếm khoảng 12% đến 14% tổng nguồn vốn. Nguyên nhân chủ yếu xuất phát từ thói quen thanh toán bằng tiền mặt của người dân khu vực nông nghiệp còn phổ biến và việc tiếp cận các sản phẩm ngân hàng điện tử (E-Banking, mã QR) chưa thực sự đồng đều.

Đề xuất và khuyến nghị

Dựa trên kết quả phân tích thực trạng, luận văn đề xuất 5 nhóm giải pháp chiến lược nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Agribank Chi nhánh Nam Định đến năm 2025:

• Đẩy mạnh chuyển đổi số và phát triển thanh toán không dùng tiền mặt: Triển khai mở rộng các gói dịch vụ Agribank E-Mobile Banking, ví điện tử và giải pháp thanh toán VNPay-QR tại 100% các điểm bán lẻ, hợp tác xã và hộ kinh doanh trên địa bàn. Mục tiêu cụ thể là nâng tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn (CASA) từ mức 13% hiện tại lên tối thiểu 20% vào năm 2025 nhằm hạ thấp tỷ suất chi phí vốn bình quân. Chủ thể thực hiện: Phòng Dịch vụ và Marketing phối hợp cùng Phòng Kế toán - Ngân quỹ.

• Đa dạng hóa danh mục sản phẩm và linh hoạt hóa chính sách lãi suất: Thiết kế các gói sản phẩm tiền gửi chuyên biệt như tiết kiệm gửi góp linh hoạt, tiết kiệm tích lũy học đường, tiết kiệm gắn với bảo hiểm nông nghiệp. Duy trì tốc độ tăng trưởng vốn huy động hàng năm đạt từ 10% đến 12%, đảm bảo biên lãi ròng ổn định. Timeline thực hiện: Bắt đầu từ quý I năm 2021 và điều chỉnh định kỳ hàng năm. Chủ thể thực hiện: Phòng Kế hoạch và Kinh doanh.

• Tối ưu hóa công tác chăm sóc khách hàng và marketing địa bàn: Xây dựng hệ thống quản trị quan hệ khách hàng (CRM), phân đoạn đối tượng khách hàng truyền thống và khách hàng VIP có số dư tiền gửi trên 1 tỷ đồng để áp dụng chính sách ưu đãi chuyên biệt. Cải tiến quy trình giao dịch tại quầy, rút ngắn thời gian xử lý thủ tục gửi tiền xuống dưới 5 phút mỗi giao dịch. Chủ thể thực hiện: Bộ phận Lễ tân và Giao dịch viên tại các chi nhánh loại 2.

• Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực và chuẩn hóa quy trình nghiệp vụ: Tổ chức định kỳ các khóa đào tạo kỹ năng tư vấn, phong cách giao tiếp chuyên nghiệp và kiến thức chuyển đổi số cho 100% cán bộ giao dịch tại các phòng giao dịch huyện. Hoàn thành lộ trình chuẩn hóa nhân sự trước quý IV năm 2022. Chủ thể thực hiện: Phòng Tổ chức Cán bộ.

• Hoàn thiện cơ chế chính sách và kiến nghị cấp trên: Kiến nghị Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam tăng cường phân quyền điều hành khung lãi suất linh hoạt cho chi nhánh cấp tỉnh; đồng thời kiến nghị Ngân hàng Nhà nước tiếp tục hoàn thiện khung pháp lý về bảo mật giao dịch điện tử và chính sách khuyến khích tài chính toàn diện tại khu vực nông thôn.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Luận văn mang lại giá trị ứng dụng thực tiễn cao cho nhiều nhóm đối tượng:

• Ban Lãnh đạo và cán bộ quản lý hệ thống Agribank: Cung cấp khung đánh giá định lượng và bộ giải pháp thực tế để tái cấu trúc nguồn vốn, tối ưu hóa chi phí đầu vào và nâng cao năng lực cạnh tranh cho các chi nhánh trong toàn hệ thống, đặc biệt là các chi nhánh có đặc thù địa bàn nông nghiệp tương đồng.

• Chuyên viên phân tích và hoạch định chính sách tại các NHTM: Cung cấp dữ liệu tham khảo chuyên sâu về thị phần, cơ cấu nguồn vốn và phương thức khai thác vốn dân cư khu vực ngoại thành, phục vụ công tác xây dựng chiến lược kinh doanh và phát triển mạng lưới phòng giao dịch.

• Học viên cao học, nghiên cứu sinh và sinh viên ngành Tài chính - Ngân hàng: Đóng vai trò là tài liệu tham khảo học thuật chuẩn mực về phương pháp nghiên cứu tình huống (case study), quy trình phân tích báo cáo tài chính và ứng dụng các chỉ số ALM trong đánh giá hiệu quả huy động vốn ngân hàng thương mại.

• Các định chế tài chính vi mô và tổ chức tín dụng phi ngân hàng: Tham khảo bài học kinh nghiệm về việc phát triển sản phẩm tiền gửi qua mạng lưới tổ vay vốn, kinh nghiệm phối hợp với các đoàn thể địa phương để thu hút dòng tiền nhàn rỗi trong nhân dân.

Câu hỏi thường gặp

• Hoạt động huy động vốn đóng vai trò như thế nào đối với hiệu quả kinh doanh của Agribank Nam Định? Nguồn vốn huy động chiếm trên 90% tổng nguồn vốn hoạt động của chi nhánh, là yếu tố quyết định quy mô cấp tín dụng và khả năng sinh lời. Việc huy động vốn hiệu quả với chi phí tối ưu giúp chi nhánh cung ứng vốn kịp thời cho sản xuất nông nghiệp với lãi suất cho vay cạnh tranh.

• Tại sao tiền gửi dân cư lại chiếm tỷ trọng vượt trội tại Agribank Nam Định? Do đặc thù địa bàn Nam Định có thế mạnh về nông nghiệp và tiểu thủ công nghiệp, người dân có thói quen tích lũy tiết kiệm. Mạng lưới 09 chi nhánh loại 2 gắn bó lâu năm tạo niềm tin vững chắc, giúp ngân hàng thu hút dòng tiền gửi tiết kiệm chiếm tới 80% tổng nguồn vốn.

• Tỷ lệ tiền gửi không kỳ hạn (CASA) thấp ảnh hưởng thế nào đến ngân hàng? CASA thấp đồng nghĩa với việc ngân hàng phải phụ thuộc nhiều vào tiền gửi có kỳ hạn với mức lãi suất cao hơn (dao động 5% đến 7%/năm). Điều này làm tăng chi phí huy động vốn bình quân, thu hẹp biên độ lãi thuần (NIM) và giảm lợi thế cạnh tranh so với các ngân hàng thương mại cổ phần.

• Phương pháp chọn mẫu nào được sử dụng để khảo sát trong luận văn? Nghiên cứu sử dụng phương pháp chọn mẫu ngẫu nhiên phân tầng với quy mô 150 khách hàng và 50 cán bộ nhân viên, phân bổ tại 4 cụm huyện trọng điểm (Hải Hậu, Xuân Trường, Trực Ninh, Nam Trực) nhằm đảm bảo phản ánh khách quan thực trạng dịch vụ trên toàn tỉnh.

• Đâu là giải pháp đột phá nhất để Agribank Nam Định nâng cao hiệu quả huy động vốn đến năm 2025? Giải pháp mang tính đột phá là đẩy mạnh chuyển đổi số thông qua hệ sinh thái E-Mobile Banking và thanh toán qua mã QR. Việc này giúp thay đổi thói quen dùng tiền mặt của người dân nông thôn, từ đó gia tăng mạnh mẽ nguồn tiền gửi thanh toán chi phí thấp (CASA).

Kết luận

• Luận văn đã hệ thống hóa toàn diện cơ sở lý luận và các chỉ tiêu định lượng, định tính đánh giá hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng thương mại.
• Phân tích sâu sắc chuỗi số liệu thực tế giai đoạn 2017–2019 của Agribank Chi nhánh Nam Định, khẳng định vị thế dẫn đầu về quy mô vốn trên 66.235 tỷ đồng toàn địa bàn.
• Chỉ rõ điểm nghẽn về tỷ lệ CASA thấp và chi phí vốn còn cao do tỷ trọng tiền gửi tiết kiệm dân cư chiếm trên 80%.
• Đề xuất hệ thống 5 nhóm giải pháp đồng bộ gắn với các mốc thời gian cụ thể và chủ thể thực hiện rõ ràng đến năm 2025.
• Đóng góp tư liệu thực tiễn quý báu cho công tác quản trị nguồn vốn tại các chi nhánh ngân hàng thương mại hoạt động trên địa bàn nông nghiệp, nông thôn.

Đóng góp lớn nhất của công trình nghiên cứu là xây dựng mô hình cân đối giữa tăng trưởng quy mô vốn và kiểm soát chi phí trả lãi thông qua đòn bẩy công nghệ số. Lộ trình triển khai các giải pháp cần được thực hiện quyết liệt ngay từ năm 2021, tập trung số hóa quy trình và chuẩn hóa dịch vụ khách hàng. Các nhà quản lý, nhà nghiên cứu và học viên quan tâm có thể khai thác các mô hình phân tích chi tiết trong luận văn để ứng dụng hiệu quả vào công tác quản trị tài chính ngân hàng hiện đại.

Trích đoạn nội dung tài liệu

phần mở đầu và kết luận, luận văn gồm 3 chương như sau: Chƣơng 1: Cơ s lý luận về hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng Thương mại Chƣơng 2: Thực trạng hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Nam Định Chƣơng 3: Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn - Chi nhánh Nam Định 7 CHƢƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1. Hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng thƣơng mại 1. Khái niệm “NHTM là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ y u và thường xuy n là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chi t khấu và làm phương tiện thanh toán”. NHTM có những chức năng cơ bản và vô cùng quan trọng như: huy động vốn từ tiền tiết kiệm, nhàn rỗi trong dân cư và phân phối lại bằng cho vay ra nền kinh tế; chức năng thanh toán; bảo quản tài sản; chức năng hỗ trợ phát triển thị trường tài chính.

Tuỳ thuộc vào đặc điểm mỗi giai đoạn khác nhau tương ứng với mỗi nền kinh tế đặc thù khác nhau, mà mức độ quan tâm của từng chức năng kể trên của NHTM là khác nhau. Nền kinh tế quốc gia muốn phát triển cần bám sát mục tiêu ổn định chính sách tiền tệ, kiềm soát lạm phát và thực hiện hiệu quả chính sách tài khoá. Như vậy chức năng tạo tiền của NHTM là vấn đề được quan tâm hàng đầu đối với bất kỳ giai đoạn nào của nền kinh tế. Để phát triển cần có vốn để đầu tư, vì vậy muốn thực hiện hiệu quả công tác huy động vốn cho nền kinh tế thì các NHTM cần phát huy hết năng lực khi chức năng huy động vốn và sử dụng vốn, tạo tiền ra nền kinh tế… Trong thực tiễn hoạt động nghiệp vụ cơ bản đối với mỗi NHTM thì hoạt động huy động vốn là công việc tiên quyết, cơ bản và cốt lõi nhất cần làm ngay để thực hiện các hoạt động kinh doanh khác.

Ngoài nguồn vốn chủ sở hữu, hoạt động huy động vốn có ý nghĩa quan trọng trong việc tạo lập nguồn vốn thường xuyên, tiếp theo các NHTM mới có khả năng thực hiện các hoạt động kinh doanh khác như: đầu tư cơ sở hạ tầng; nghiệp vụ cấp tín dụng; nghiệp vụ thanh toán; bảo lãnh; nghiệp vụ đầu tư; và các dịch vụ khác của NHTM. 8 Nhìn chung, hoạt động của NHTM luôn gắn liền với công tác huy động vốn. Muốn hoạt động tốt thì NHTM phải có vốn, nhưng hàng hóa mà các ngân hàng kinh doanh là tiền tệ - một loại hàng hoá đặc biệt. Bởi vậy, nhà đầu tư phải thông qua thị trường vốn, tìm cách mua bán các sản phẩm vốn, qua thị trường vốn thì các nguồn vốn được luân chuyển rộng rãi và thể hiện được vai trò bản chất của mình, nó chi phối toàn bộ hoạt động của NHTM cũng như quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng.

Vốn kinh doanh của NHTM được tạo lập từ các nguồn như: Vốn tự có, vốn huy động, vốn trong thanh toán, vốn ủy thác, … Theo luật của TCTD năm 2010, thì “Huy động vốn là hoạt động tạo nguồn vốn cho ngân hàng thương mại, là những giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động được từ tiền nhàn rỗi của tổ chức kinh t và các cá nhân trong xã hội thông qua quá trình thực hiện các nghiệp vụ huy động vốn từ nhận tiền gửi, phát hành giấy tờ có giá, vay vốn giữa các TCTD và vay vốn của ngân hàng nhà nước làm nguồn vốn phục vụ cho hoạt động kinh doanh của mình”. Huy động vốn của NHTM là “quá trình ngân hàng sử dụng các công cụ, phương thức và biện pháp hợp pháp để động vi n các nguồn tài chính trong xã hội với trách nhiệm hoàn trả theo thỏa thuận, làm nguồn vốn đáp ứng nhu cầu tín dụng, đầu tư của nền kinh t ” Nguồn vốn huy động là nguồn vốn chiểm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn của NHTM. Đây là những giá trị tiền tệ mà NHTM huy động được từ các TCKT-XH và các cá nhân bằng việc thực hiện các nghiệp vụ của NHTM. Vai trò huy động vốn trong ngân hàng thương mại Huy động vốn có vai trò rất quan trọng không chỉ đối với ngân hàng doanh nghiệp mà thậm chí cả với nền kinh tế.

Để mở rộng hoạt động kinh doanh của mình, ngân hàng cũng như các tổ chức kinh tế không chỉ dựa vào nguồn vốn tự có mà luôn tìm cách huy động các nguồn lực tài chính từ các cá nhân, tổ chức trong xã hội. Đối với ngân hàng 9 Nguồn vốn huy động thường có tỷ trọng rất lớn trong cơ cấu nguồn vốn kinh doanh của NHTM, nó là nguồn vốn quan trọng nhất của NHTM, là nguồn lực chính để các NHTM tiến hành các hoạt động kinh doanh của mình. Vốn huy động có ưu điểm hơn hẳn so với vốn tự có, vốn đi vay. - Thứ nhất, vốn huy động trong NHTM lớn về quy mô, đa dạng về thời hạn.

Giá trị nguồn vốn huy động mà NHTM tạo lập được lớn hay nhỏ quyết định đến khả năng mở rộng hay thu hẹp sử dụng vốn. Tiềm lực vốn huy động lớn thì ngân hàng sẽ cấp tín dụng nhiều, thu lãi nhiều từ sử dụng vốn và từ đó thu lợi nhuận cao cho ngân hàng. Vốn tự có thường chiếm tỷ trọng rất nhỏ so với nhu cầu vốn trong kinh doanh của mỗi NHTM. Việc tăng vốn tự có là không dễ vì nó được hình thành chủ yếu từ lợi nhuận và đóng góp của cá nhân sở hữu vốn ban đầu.

Với các NHTM thì có thể phát hành cổ phiếu để tăng vốn nhưng lại đối mặt với nguy cơ giảm cổ tức của cổ đông do hiệu ứng pha loãng. Về phần vốn vay từ NHNN và các NHTM khác thì cũng chỉ có tỷ trọng nhỏ trong tổng lượng vốn kinh doanh của ngân hàng, khoản vốn này còn bị hạn chế về cả quy mô và thời hạn, chịu ràng buộc về các quy định của NHNN, và đây chỉ là nguồn vốn vay nhằm giải quyết thiếu hụt vốn tạm thời trong thời gian ngắn chứ không thể đáp ứng nhu cầu về vốn cho hoạt động kinh doanh của mỗi NHTM. - Thứ hai, về hiệu quả kinh doanh, vốn huy động là nguồn vốn có chi phí rẻ nhất trong các loại vốn. Vốn tự có xét về mặt kế toán thì không chịu chi phí nhưng về mặt quản trị thì lại có chi phí cao nhất, chi phí vốn tự có chính là lợi nhuận của ngân hàng.

So với vốn đi vay thì chi phí tính trên 1 đồng vốn vay với thời hạn tương ứng cao hơn nguồn vốn huy động. - Thứ ba, với chức năng thu hút, tạo lập và phân phối vốn cho các nhu cầu cần vốn của nền kinh tế, thì nếu NHTM có nguồn vốn huy động dồi dào sẽ tạo cho chính bản thân ngân hàng điều kiện để mở rộng HĐKD, đa dạng hoá các loại hình SPDV, không bỏ qua cơ hội đầu tư, giảm thiểu rủi ro, xây dựng tốt uy tín thương hiệu và hình ảnh cho ngân hàng. 10 - Thứ tư, NVHĐ quyết định đến khả năng và tiềm lực cạnh tranh của các NHTM. Nguồn vốn huy động lớn sẽ chứng tỏ NHTM có qui mô vốn, trình độ nghiệp vụ cao, cơ sở hạ tầng KHCN và CNTT hiện đại.

Các ngân hàng thực hiện các nghiệp vụ cơ bản như cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ thanh toán, đầu tư hay chức năng tạo tiền cho nền kinh tế chủ yếu dựa vào nguồn vốn huy động, trong khi vốn tự có chỉ được các NHTM sử dụng trong trường hợp cấp thiết. Bởi vậy, NHTM có thể huy động vốn nhanh, giá trị lớn và chất lượng sẽ là cơ hội thuận lợi cho NHTM trong việc tiếp cận và mở rộng các quan hệ trong cung ứng SPDV của NHTM một cách dễ dàng. Chẳng hạn, NHTM có thể mở rộng quan hệ tín dụng với các chủ thể kinh tế về các khía cạnh như: qui mô, khối lượng, thậm chí NHTM có thể chủ động về thời gian, thời hạn cấp tín dụng, cũng như chủ động trong quyết định mức lãi suất hợp lý cho khách hàng. Làm được điều này, NHTM sẽ thu hút ngày càng nhiều khách hàng, doanh số thu lại từ các HĐKD của NHTM sẽ thay đổi nhanh chóng theo chiều hướng tốt và các NHTM sẽ có nhiều điều kiện thuận lợi hơn trong HĐKD, tăng khả năng cạnh tranh, đảm bảo uy tín và năng lực trên thị trường.

Với những vai trò quan trọng trong việc tạo tiền cho nền kinh tế bằng việc sử dụng vốn trên thị trường tài chính, các NHTM luôn nghiên cứu cẩn thận và đưa ra những chính sách tài chính, chính sách quản lý nguồn vốn từ dòng vốn vào đến dòng vốn ra một cách hiệu quả. Hơn nữa, các nhà quản trị tại các NHTM cũng luôn tìm cách đổi mới, hoàn thiện các phương thức quản trị vốn đa dạng, linh hoạt và phù hợp với tình hình kinh tế nói chung của thị trường tài chính và nền kinh tế. Có thể nói điều kiện tiên quyết để các NHTM đi đến thành công và vị thế lớn mạnh trên thị trường tài chính đó là hiệu quả cao của hoạt động huy động vốn 1. Đối với khách hàng Các khách hàng của NHTM hiện đại ngay nay có xu hướng tìm đến các NHTM có khả năng cung ứng nhiều dịch vụ tiện ích thuận lợi, cung ứng dịch vụ cất trữ tiền tệ an toàn và khả năng sinh lời cao từ lãi suất vốn huy động.

Chính vì vậy, khách hàng luôn tiếp cận các NHTM có uy tín; lãi suất huy động hấp dẫn, 11 phong cách phục vụ chuyên nghiệp, SPDV đa dạng, tiếp thị hiệu quả, phân phối và dịch vụ thuận tiện. Để đáp ứng được nhu cầu trên của mình, các cá nhân và các tổ chức kinh tế sẽ thông qua công tác HĐV của NHTM để thu được lợi ích từ khoản vốn tạm thời ngắn hạn chưa sử dụng của mình (khoản lãi tiền gửi mà NHTM trả cho khách hàng). Hơn nữa NHTM còn cam kết đền bù, đảm bảo cho sự an toàn về khoản vốn và cung cấp các dịch vụ thanh toán tiện lợi, khách hàng dễ dàng quản lý nguồn vốn của mình được NHTM huy động.