Luận văn thạc sĩ quản trị kinh doanh hoàn thiện hoạt động huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh bắc hải phòng

Khám phá luận văn thạc sĩ về quản trị kinh doanh, tập trung vào cải thiện huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam.

• Tác giả: Đặng Nhật Hoàng
• Người hướng dẫn: TS. Đào Minh Hằng
• Trường học: Trường Đại Học Hải Phòng
• Chuyên ngành: Quản Trị Kinh Doanh
• Đề tài: Hoàn Thiện Hoạt Động Huy Động Vốn Tại Agribank Bắc Hải Phòng
• Loại tài liệu: Đề Án Thạc Sĩ
• Năm xuất bản: 2024
• Địa điểm: Hải Phòng

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Cơ sở pháp lý
• 1.2. Cơ sở khoa học
• 1.2.1. Huy động vốn của Ngân hàng thương mại
• 1.2.2. Vai trò của huy động vốn trong Ngân hàng thương mại
• 1.2.3. Các hình thức huy động vốn của Ngân hàng thương mại
• 1.2.3.1. Huy động vốn dưới hình thức nhận tiền gửi
• 1.2.3.2. Huy động thông qua phát hành giấy tờ có giá
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC HẢI PHÒNG GIAI ĐOẠN 2019-2023
• 2.1. Giới thiệu chung về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Bắc Hải Phòng
• 2.2. Lịch sử hình thành phát triển Chi nhánh
• 2.3. Bộ máy tổ chức quản lý Chi nhánh
• 2.4. Kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh
• 2.5. Phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Bắc Hải Phòng giai đoạn 2019-2023
• 2.5.1. Các hình thức huy động vốn tại Agribank - chi nhánh Bắc Hải Phòng
• 2.5.2. Quy trình huy động vốn tại Agribank – chi nhánh Bắc Hải Phòng
• 2.5.3. Kết quả huy động vốn tại Agribank – chi nhánh Bắc Hải Phòng
• 2.5.4. Đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Bắc Hải Phòng giai đoạn 2019-2023
• 2.5.4.1. Kết quả đạt được
• 2.5.4.2. Hạn chế và nguyên nhân
• 3. CHƯƠNG 3: ĐỀ XUẤT CÁC BIỆN PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC HẢI PHÒNG TỚI NĂM 2028
• 3.1. Định hướng phát triển và hoàn thiện hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Bắc Hải Phòng tới năm 2028
• 3.1.1. Định hướng phát triển Chi nhánh
• 3.1.2. Định hướng hoàn thiện hoạt động huy động vốn tại Chi nhánh
• 3.2. Đề xuất biện pháp hoàn thiện hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Bắc Hải Phòng tới năm 2028
• 3.2.1. Hoàn thiện công tác lập kế hoạch huy động vốn
• 3.2.2. Phát triển các sản phẩm dịch vụ huy động vốn
• 3.2.3. Tăng cường công tác marketing
• 3.2.4. Nâng cao năng lực đội ngũ cán bộ nhân viên
• 3.2.5. Đảm bảo trang bị đầy đủ cơ sở vật chất và trang thiết bị máy móc
• 3.2.6. Tăng cường kiểm soát huy động vốn và đánh giá kết quả
• 4. CHƯƠNG 4: TỔ CHỨC THỰC HIỆN VÀ DỰ KIẾN HIỆU QUẢ CỦA HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC HẢI PHÒNG
• 4.1. Tổ chức thực hiện hoàn thiện hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Bắc Hải Phòng
• 4.2. Phân công thực hiện
• 4.3. Tiến độ thực hiện
• 4.4. Kinh phí thực hiện
• 4.5. Dự kiến hiệu quả của hoàn thiện hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Bắc Hải Phòng
• 4.5.1. Ý nghĩa thực tiễn
• 4.5.2. Đối tượng hưởng lợi
• 4.5.3. Những thuận lợi, khó khăn khi triển khai và phương hướng khắc phục khó khăn
• KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Hoạt Động Huy Động Vốn Agribank 55 ký tự

Nguồn vốn là yếu tố sống còn của mọi Ngân hàng Thương mại. Trong đó, hoạt động huy động vốn đóng vai trò then chốt, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn kinh doanh. Đặc biệt, trong bối cảnh kinh tế nhiều biến động, việc gia tăng nguồn vốn huy động, đáp ứng mục tiêu kinh doanh là một thách thức lớn. Tại Agribank Bắc Hải Phòng, hoạt động này luôn được xác định là nhiệm vụ trọng tâm, với mục tiêu tăng trưởng ngay từ đầu năm. Với uy tín lâu năm trên địa bàn, Agribank Bắc Hải Phòng có lợi thế thu hút khách hàng. Tuy nhiên, sự cạnh tranh gay gắt từ các đối thủ cạnh tranh huy động vốn và các sản phẩm huy động truyền thống đòi hỏi những giải pháp đột phá. “Huy động vốn trong NHTM là nghiệp vụ tiếp nhận nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi từ các tổ chức và cá nhân bằng nhiều hình thức khác nhau để hình thành nên nguồn vốn hoạt động của ngân hàng” [2].

1.1. Khái Niệm Huy Động Vốn Trong Ngân Hàng Thương Mại

Huy động vốn là hoạt động cốt lõi và liên tục của mọi NHTM. Đó là quá trình thu thập và quản lý các nguồn vốn từ nhiều nguồn khác nhau, đảm bảo đủ vốn cho kinh doanh, cho vay và cung cấp dịch vụ tài chính. Các NHTM có thể huy động vốn thông qua nhiều hình thức, bao gồm nhận tiền gửi, phát hành Giấy tờ có giá, và vay vốn từ các tổ chức tài chính khác. Hoạt động này giúp duy trì tính thanh khoản, đảm bảo an toàn tài chính và đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng, góp phần vào sự phát triển KTXH.

1.2. Vai Trò Của Huy Động Vốn Đối Với Ngân Hàng Agribank

Huy động vốn là nền tảng để Agribank hoạt động và quyết định quy mô tín dụng. Nguồn vốn này cũng quyết định năng lực cạnh tranh so với các NHTM khác, thể hiện qua uy tín và khả năng tài trợ các dự án lớn. Đồng thời, nó quyết định khả năng thanh toán và đảm bảo uy tín của Agribank. Hoạt động huy động vốn của Agribank mang đến cho khách hàng một giải pháp tiết kiệm và đầu tư hiệu quả, giúp tiền nhàn rỗi của họ sinh lời.

II. Thách Thức Huy Động Vốn Tại Agribank Bắc Hải Phòng 58 ký tự

Mặc dù có uy tín lâu năm, Agribank Bắc Hải Phòng đang đối mặt với nhiều thách thức trong hoạt động huy động vốn. Các kỳ hạn dài không còn được ưa chuộng như trước, do sự cạnh tranh gay gắt về lãi suất từ các NHTM khác. Các sản phẩm huy động còn mang tính truyền thống, chưa tạo được sự hấp dẫn với khách hàng. Thêm vào đó, bối cảnh kinh tế nhiều biến động, đặc biệt là sau đại dịch Covid-19, gây ảnh hưởng không nhỏ đến nguồn vốn huy động. Để vượt qua những thách thức này, Agribank Bắc Hải Phòng cần có những giải pháp đột phá và sáng tạo.

2.1. Cạnh Tranh Lãi Suất Và Sản Phẩm Huy Động Vốn

Sự cạnh tranh về lãi suất từ các NHTM khác đang gây áp lực lớn lên Agribank Bắc Hải Phòng. Khách hàng ngày càng nhạy cảm với lãi suất và có xu hướng tìm kiếm những nơi có lợi nhuận cao hơn. Đồng thời, các sản phẩm huy động truyền thống của Agribank Bắc Hải Phòng chưa đủ sức hấp dẫn so với các sản phẩm mới và đa dạng của các đối thủ cạnh tranh. Điều này đòi hỏi Agribank Bắc Hải Phòng phải có những chiến lược lãi suất linh hoạt và phát triển các sản phẩm huy động độc đáo.

2.2. Biến Động Kinh Tế Ảnh Hưởng Đến Nguồn Vốn Huy Động

Bối cảnh kinh tế nhiều biến động, đặc biệt là sau đại dịch Covid-19, đã gây ảnh hưởng không nhỏ đến nguồn vốn huy động của Agribank Bắc Hải Phòng. Thu nhập của người dân và doanh nghiệp giảm sút, dẫn đến khả năng tiết kiệm và gửi tiền vào ngân hàng cũng giảm theo. Đồng thời, sự bất ổn của thị trường tài chính cũng khiến khách hàng e ngại và thận trọng hơn trong việc đầu tư và gửi tiền. Điều này đòi hỏi Agribank Bắc Hải Phòng phải có những giải pháp để thích ứng và duy trì nguồn vốn huy động.

2.3. Rủi Ro Huy Động Vốn Và Quản Lý Thanh Khoản

Trong quá trình huy động vốn, Agribank Bắc Hải Phòng phải đối mặt với nhiều rủi ro như rủi ro lãi suất, rủi ro thanh khoản, và rủi ro tín dụng. Việc quản lý rủi ro hiệu quả là yếu tố then chốt để đảm bảo an toàn và ổn định cho hoạt động huy động vốn. Đồng thời, việc duy trì thanh khoản cũng là một thách thức lớn, đặc biệt trong bối cảnh kinh tế nhiều biến động. Agribank Bắc Hải Phòng cần có những biện pháp quản lý rủi ro và thanh khoản chặt chẽ để đảm bảo hoạt động kinh doanh ổn định.

III. Giải Pháp Tăng Trưởng Huy Động Vốn Agribank B

Để hoàn thiện hoạt động huy động vốn, Agribank Bắc Hải Phòng cần triển khai các giải pháp đồng bộ. Trong đó, việc phát triển các sản phẩm huy động mới, đa dạng, phù hợp với nhu cầu của từng phân khúc khách hàng là rất quan trọng. Bên cạnh đó, cần tăng cường công tác marketing, quảng bá thương hiệu và các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng. Nâng cao năng lực đội ngũ cán bộ nhân viên, đảm bảo chất lượng dịch vụ cũng là một yếu tố then chốt. Đồng thời, cần tăng cường kiểm soát rủi ro huy động vốn và đánh giá kết quả hoạt động.

3.1. Phát Triển Sản Phẩm Huy Động Vốn Agribank Mới

Agribank Bắc Hải Phòng cần phát triển các sản phẩm huy động mới, đa dạng, phù hợp với nhu cầu của từng phân khúc khách hàng. Ví dụ, có thể phát triển các sản phẩm tiết kiệm tích lũy cho giới trẻ, các sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn linh hoạt cho doanh nghiệp, hoặc các sản phẩm đầu tư có bảo hiểm cho người lớn tuổi. Điều này sẽ giúp Agribank Bắc Hải Phòng thu hút được nhiều khách hàng hơn và tăng cường nguồn vốn huy động.

3.2. Tăng Cường Marketing Và Quảng Bá Thương Hiệu

Agribank Bắc Hải Phòng cần tăng cường công tác marketing, quảng bá thương hiệu và các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng. Có thể sử dụng các kênh truyền thông đa dạng như truyền hình, báo chí, internet, mạng xã hội, và các sự kiện cộng đồng để tiếp cận khách hàng tiềm năng. Đồng thời, cần xây dựng một hình ảnh thương hiệu mạnh mẽ và chuyên nghiệp để tạo niềm tin cho khách hàng.

3.3. Chính Sách Huy Động Vốn Agribank Linh Hoạt

Để cạnh tranh với các ngân hàng khác, Agribank Bắc Hải Phòng cần xây dựng một chính sách huy động vốn linh hoạt, phù hợp với biến động của thị trường. Điều này bao gồm việc điều chỉnh lãi suất huy động một cách hợp lý, đưa ra các chương trình khuyến mãi hấp dẫn, và tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong việc gửi và rút tiền. Một chính sách huy động vốn linh hoạt sẽ giúp Agribank Bắc Hải Phòng thu hút và giữ chân khách hàng.

IV. Chiến Lược Huy Động Vốn Hiệu Quả Cho Agribank B

Để có một chiến lược huy động vốn hiệu quả, Agribank Bắc Hải Phòng cần phân tích kỹ lưỡng thị trường huy động vốn Hải Phòng, xác định rõ các cơ hội và thách thức. Đồng thời, cần xây dựng một kế hoạch huy động vốn chi tiết, phù hợp với mục tiêu kinh doanh và nguồn lực của ngân hàng. Việc quản lý hiệu quả nguồn vốn Agribank, đảm bảo sử dụng đúng mục đích và mang lại lợi nhuận cao cũng là rất quan trọng. Ngoài ra, cần thường xuyên đánh giá và điều chỉnh chiến lược để phù hợp với tình hình thực tế.

4.1. Phân Tích Thị Trường Huy Động Vốn Hải Phòng

Agribank Bắc Hải Phòng cần phân tích kỹ lưỡng thị trường huy động vốn tại Hải Phòng, bao gồm quy mô thị trường, cơ cấu khách hàng, xu hướng tiết kiệm và đầu tư, và các đối thủ cạnh tranh. Điều này sẽ giúp Agribank Bắc Hải Phòng xác định được các cơ hội và thách thức, và xây dựng một chiến lược huy động vốn phù hợp.

4.2. Xây Dựng Kế Hoạch Huy Động Vốn Agribank Chi Tiết

Agribank Bắc Hải Phòng cần xây dựng một kế hoạch huy động vốn chi tiết, bao gồm mục tiêu huy động vốn, các sản phẩm và dịch vụ huy động, kênh phân phối, hoạt động marketing, và ngân sách. Kế hoạch cần phù hợp với mục tiêu kinh doanh và nguồn lực của ngân hàng, và được theo dõi và đánh giá thường xuyên.

4.3. Quản Lý Hiệu Quả Nguồn Vốn Agribank

Agribank Bắc Hải Phòng cần quản lý hiệu quả nguồn vốn huy động được, đảm bảo sử dụng đúng mục đích và mang lại lợi nhuận cao. Điều này đòi hỏi Agribank Bắc Hải Phòng phải có một hệ thống quản lý vốn chặt chẽ, bao gồm các quy trình về phân bổ vốn, kiểm soát sử dụng vốn, và đánh giá hiệu quả sử dụng vốn.

V. Ứng Dụng Nghiên Cứu Hoàn Thiện Huy Động Vốn Agribank 57 ký tự

Nghiên cứu về hoàn thiện hoạt động huy động vốn có ý nghĩa thực tiễn lớn đối với Agribank Bắc Hải Phòng. Kết quả nghiên cứu có thể được sử dụng để đánh giá thực trạng, xác định các vấn đề tồn tại và đề xuất các giải pháp cải thiện. Đồng thời, nghiên cứu cũng cung cấp cơ sở khoa học cho việc xây dựng chiến lược huy động vốn Agribank hiệu quả. Đối tượng hưởng lợi chính là Agribank Bắc Hải Phòng, cán bộ nhân viên và khách hàng.

5.1. Ý Nghĩa Thực Tiễn Của Nghiên Cứu Về Huy Động Vốn

Nghiên cứu về huy động vốn có ý nghĩa thực tiễn lớn đối với Agribank Bắc Hải Phòng. Kết quả nghiên cứu có thể được sử dụng để đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn, xác định các vấn đề tồn tại và đề xuất các giải pháp cải thiện. Đồng thời, nghiên cứu cũng cung cấp cơ sở khoa học cho việc xây dựng chiến lược huy động vốn hiệu quả.

5.2. Đối Tượng Hưởng Lợi Từ Hoàn Thiện Huy Động Vốn

Đối tượng hưởng lợi chính từ việc hoàn thiện hoạt động huy động vốn là Agribank Bắc Hải Phòng, cán bộ nhân viên và khách hàng. Agribank Bắc Hải Phòng sẽ có nguồn vốn ổn định và dồi dào để phục vụ hoạt động kinh doanh, cán bộ nhân viên sẽ có điều kiện làm việc tốt hơn và khách hàng sẽ được hưởng các sản phẩm dịch vụ tốt hơn.

VI. Triển Vọng Tương Lai Hoạt Động Huy Động Vốn Agribank 58 ký tự

Với những nỗ lực không ngừng, hoạt động huy động vốn Agribank Bắc Hải Phòng hứa hẹn sẽ có nhiều triển vọng tươi sáng trong tương lai. Việc áp dụng các giải pháp mới, kết hợp với uy tín và kinh nghiệm lâu năm, sẽ giúp Agribank Bắc Hải Phòng ngày càng khẳng định vị thế trên thị trường huy động vốn Hải Phòng. Đồng thời, việc đáp ứng tốt nhu cầu vốn của nền kinh tế cũng góp phần vào sự phát triển chung của thành phố.

6.1. Agribank Bắc Hải Phòng Khẳng Định Vị Thế

Với những nỗ lực không ngừng, Agribank Bắc Hải Phòng sẽ ngày càng khẳng định vị thế trên thị trường huy động vốn Hải Phòng. Việc áp dụng các giải pháp mới, kết hợp với uy tín và kinh nghiệm lâu năm, sẽ giúp Agribank Bắc Hải Phòng cạnh tranh hiệu quả với các đối thủ và thu hút được nhiều khách hàng hơn.

6.2. Đóng Góp Vào Phát Triển Kinh Tế Xã Hội Hải Phòng

Việc đáp ứng tốt nhu cầu vốn của nền kinh tế sẽ giúp Agribank Bắc Hải Phòng đóng góp vào sự phát triển kinh tế xã hội của thành phố Hải Phòng. Nguồn vốn dồi dào sẽ được sử dụng để tài trợ cho các dự án đầu tư, hỗ trợ doanh nghiệp và người dân phát triển sản xuất kinh doanh.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Hoạt động huy động vốn (HĐV) là một trong những nghiệp vụ cốt lõi và quan trọng nhất của các ngân hàng thương mại (NHTM), đóng vai trò quyết định đến quy mô hoạt động tín dụng, khả năng thanh khoản và năng lực cạnh tranh trên thị trường tài chính. Tại Việt Nam, trong giai đoạn 2019-2023, kinh tế chịu nhiều tác động từ đại dịch Covid-19, khiến các ngân hàng phải điều chỉnh chính sách lãi suất và các biện pháp hỗ trợ khách hàng. Trong bối cảnh đó, việc hoàn thiện hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank) – Chi nhánh Bắc Hải Phòng trở nên cấp thiết nhằm đảm bảo nguồn vốn ổn định, đáp ứng nhu cầu phát triển kinh doanh và hỗ trợ nền kinh tế địa phương.

Mục tiêu nghiên cứu tập trung phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn tại Agribank – Chi nhánh Bắc Hải Phòng trong giai đoạn 2019-2023, từ đó đề xuất các giải pháp hoàn thiện hoạt động này đến năm 2028. Phạm vi nghiên cứu bao gồm các hình thức huy động vốn, quy trình, kết quả kinh doanh và các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn tại chi nhánh. Ý nghĩa nghiên cứu thể hiện qua việc nâng cao hiệu quả huy động vốn, góp phần tăng trưởng nguồn vốn, cải thiện khả năng sinh lời và củng cố vị thế cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường tài chính Hải Phòng.

Theo số liệu thống kê, tổng nguồn vốn huy động của Agribank – Chi nhánh Bắc Hải Phòng tăng từ khoảng 16.613 tỷ đồng năm 2019 lên 29.158 tỷ đồng năm 2023, tương ứng tốc độ tăng trưởng trung bình hàng năm khoảng 15%. Tuy nhiên, chi nhánh cũng đối mặt với nhiều thách thức như cạnh tranh gay gắt từ các NHTM khác, sự thay đổi thói quen gửi tiền của khách hàng và chi phí huy động vốn tăng cao. Do đó, nghiên cứu này nhằm cung cấp cơ sở khoa học và thực tiễn để hoàn thiện hoạt động huy động vốn, góp phần phát triển bền vững ngân hàng trong tương lai.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu dựa trên các lý thuyết và mô hình quản trị tài chính ngân hàng, tập trung vào hoạt động huy động vốn của NHTM. Hai khung lý thuyết chính được áp dụng gồm:

1. Lý thuyết về huy động vốn trong ngân hàng thương mại: Định nghĩa huy động vốn là nghiệp vụ tiếp nhận nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi từ các tổ chức, cá nhân để hình thành nguồn vốn hoạt động của ngân hàng. Lý thuyết này phân tích các hình thức huy động vốn như tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành giấy tờ có giá và vay vốn trên thị trường liên ngân hàng. Các khái niệm chính bao gồm quy mô vốn huy động, chi phí huy động, khả năng sinh lời vốn huy động và thị phần huy động vốn.

2. Mô hình các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn: Bao gồm các nhân tố khách quan như môi trường kinh tế, văn hóa xã hội, pháp lý, công nghệ, cạnh tranh và các nhân tố chủ quan như chính sách lãi suất, khuyến mãi, thương hiệu, chất lượng nguồn nhân lực, sản phẩm dịch vụ và cơ sở vật chất ngân hàng. Mô hình này giúp phân tích sâu sắc các yếu tố tác động đến hiệu quả huy động vốn tại Agribank – Chi nhánh Bắc Hải Phòng.

Các khái niệm chuyên ngành được sử dụng gồm: vốn huy động (VHĐ), giấy tờ có giá (GTCG), tiền gửi tiết kiệm (TGTK), chi phí huy động vốn (CPHĐV), khả năng sinh lời vốn huy động (SLV), thị phần huy động vốn (TĐV).

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng phương pháp kết hợp giữa thu thập dữ liệu thứ cấp và phân tích định lượng, định tính. Nguồn dữ liệu chính bao gồm:

• Báo cáo tài chính, báo cáo hoạt động kinh doanh của Agribank – Chi nhánh Bắc Hải Phòng giai đoạn 2019-2023.
• Các văn bản pháp luật liên quan đến hoạt động huy động vốn của NHTM như Luật các Tổ chức tín dụng, Thông tư của Ngân hàng Nhà nước.
• Tài liệu nội bộ, quy định và quyết định của Agribank về sản phẩm dịch vụ huy động vốn.
• Số liệu thống kê thị phần và chi phí huy động vốn từ các ngân hàng thương mại trên địa bàn Hải Phòng.

Phương pháp phân tích bao gồm:

• Phân tích số liệu thống kê về quy mô, cơ cấu, chi phí và khả năng sinh lời vốn huy động.
• So sánh kết quả hoạt động huy động vốn của Agribank – Chi nhánh Bắc Hải Phòng với các ngân hàng thương mại khác trên địa bàn.
• Phân tích SWOT để đánh giá điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội và thách thức trong hoạt động huy động vốn.
• Phỏng vấn sâu và khảo sát ý kiến cán bộ nhân viên, khách hàng để thu thập thông tin định tính.

Cỡ mẫu nghiên cứu gồm toàn bộ số liệu tài chính của chi nhánh trong 5 năm và khảo sát khoảng 100 khách hàng cá nhân, doanh nghiệp. Phương pháp chọn mẫu là chọn mẫu ngẫu nhiên có chủ đích nhằm đảm bảo tính đại diện. Thời gian nghiên cứu kéo dài từ tháng 1/2023 đến tháng 4/2024.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Tăng trưởng quy mô vốn huy động ổn định: Tổng nguồn vốn huy động của Agribank – Chi nhánh Bắc Hải Phòng tăng từ 16.613 tỷ đồng năm 2019 lên 29.158 tỷ đồng năm 2023, tương đương tốc độ tăng trưởng trung bình hàng năm khoảng 15%. Trong đó, vốn huy động từ khách hàng cá nhân chiếm tỷ trọng lớn và tăng trưởng tốt, đặc biệt trong giai đoạn dịch bệnh Covid-19 khi các doanh nghiệp gặp khó khăn.

2. Cơ cấu vốn huy động đa dạng nhưng còn tập trung vào các sản phẩm truyền thống: Chi nhánh chủ yếu huy động vốn qua tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm, chiếm trên 70% tổng nguồn vốn. Hình thức phát hành giấy tờ có giá chiếm tỷ trọng nhỏ hơn nhưng mang lại nguồn vốn ổn định dài hạn. Tiền gửi không kỳ hạn và tiết kiệm không kỳ hạn chiếm tỷ lệ thấp do lãi suất thấp và tính linh hoạt cao.

3. Chi phí huy động vốn tăng và ảnh hưởng đến lợi nhuận: Chi phí huy động vốn tăng từ mức khoảng 536 tỷ đồng năm 2019 lên 981 tỷ đồng năm 2023, tăng 40,83%. Lãi suất huy động cạnh tranh với các NHTM khác khiến chi phí vốn tăng, làm giảm lợi nhuận thuần của chi nhánh. Năm 2023, lợi nhuận giảm 41,98% so với năm 2022 do chi phí huy động tăng nhanh hơn tổng thu.

4. Khả năng sinh lời vốn huy động còn hạn chế: Tỷ lệ lợi nhuận trên vốn huy động có xu hướng giảm nhẹ trong giai đoạn nghiên cứu, phản ánh áp lực cạnh tranh và chi phí huy động tăng. Thị phần huy động vốn của chi nhánh tại khu vực Bắc Hải Phòng duy trì ổn định nhưng chưa có bước đột phá so với các ngân hàng thương mại khác.

Thảo luận kết quả

Nguyên nhân tăng trưởng vốn huy động ổn định là do chi nhánh có uy tín lâu năm, mạng lưới chi nhánh rộng khắp và chính sách chăm sóc khách hàng tốt. Tuy nhiên, sự tập trung vào các sản phẩm truyền thống chưa đáp ứng được nhu cầu đa dạng của khách hàng hiện đại, đặc biệt là nhóm khách hàng doanh nghiệp và khách hàng trẻ tuổi.

Chi phí huy động vốn tăng cao chủ yếu do cạnh tranh lãi suất gay gắt và chi phí quản lý, dự trữ thanh toán tăng. So với một số ngân hàng thương mại khác trên địa bàn như Vietinbank chi nhánh Đông Hải Phòng, Agribank chi nhánh Bắc Hải Phòng còn hạn chế trong việc áp dụng công nghệ ngân hàng số và đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn.

Việc chi nhánh duy trì thị phần ổn định nhưng chưa tăng trưởng mạnh cho thấy cần có chiến lược đổi mới sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ và tăng cường marketing để thu hút khách hàng mới. Dữ liệu có thể được trình bày qua biểu đồ tăng trưởng vốn huy động theo năm, bảng phân tích cơ cấu vốn và biểu đồ chi phí huy động vốn để minh họa rõ nét các xu hướng và biến động.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Hoàn thiện công tác lập kế hoạch huy động vốn: Xây dựng kế hoạch chi tiết theo từng quý, tháng, phân bổ chỉ tiêu cụ thể cho từng phòng giao dịch và cán bộ nhân viên. Tăng cường phân tích thị trường và nhu cầu khách hàng để điều chỉnh kế hoạch phù hợp. Thời gian thực hiện: ngay trong năm 2024. Chủ thể: Ban giám đốc và phòng Kế hoạch nguồn vốn.

2. Phát triển đa dạng sản phẩm dịch vụ huy động vốn: Đa dạng hóa các sản phẩm tiền gửi, phát triển các sản phẩm tiết kiệm linh hoạt, tiền gửi online, chứng chỉ tiền gửi có tính thanh khoản cao. Áp dụng công nghệ ngân hàng số để tạo thuận lợi cho khách hàng gửi tiền qua kênh điện tử. Thời gian: 2024-2026. Chủ thể: Phòng Dịch vụ và Marketing, phòng Kế hoạch nguồn vốn.

3. Tăng cường công tác marketing và quảng bá thương hiệu: Đẩy mạnh quảng cáo đa kênh, tổ chức các chương trình khuyến mãi, tri ân khách hàng, nâng cao nhận diện thương hiệu Agribank tại địa bàn. Sử dụng mạng xã hội và các kênh truyền thông số để tiếp cận khách hàng trẻ. Thời gian: 2024-2025. Chủ thể: Phòng Marketing, Ban giám đốc.

4. Nâng cao năng lực đội ngũ cán bộ nhân viên: Tổ chức đào tạo chuyên sâu về nghiệp vụ huy động vốn, kỹ năng giao tiếp và chăm sóc khách hàng. Khuyến khích sáng tạo và áp dụng các giải pháp mới trong công tác huy động vốn. Thời gian: liên tục từ 2024. Chủ thể: Phòng Nhân sự, Ban giám đốc.

5. Đảm bảo trang bị đầy đủ cơ sở vật chất và công nghệ: Nâng cấp hệ thống CoreBanking, mở rộng mạng lưới ATM, POS, phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử. Đầu tư vào hạ tầng công nghệ thông tin để tăng cường bảo mật và tiện ích cho khách hàng. Thời gian: 2024-2027. Chủ thể: Ban giám đốc, phòng Công nghệ thông tin.

6. Tăng cường kiểm soát và đánh giá kết quả huy động vốn: Thiết lập hệ thống giám sát, báo cáo định kỳ, đánh giá hiệu quả hoạt động huy động vốn theo các chỉ tiêu đã đề ra. Áp dụng các biện pháp điều chỉnh kịp thời để tối ưu hóa nguồn vốn và chi phí huy động. Thời gian: ngay từ 2024. Chủ thể: Phòng Kiểm tra kiểm soát nội bộ, Ban giám đốc.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Ban lãnh đạo và quản lý ngân hàng Agribank – Chi nhánh Bắc Hải Phòng: Giúp hiểu rõ thực trạng, điểm mạnh, điểm yếu trong hoạt động huy động vốn, từ đó xây dựng chiến lược phát triển phù hợp.

2. Cán bộ nhân viên phòng Kế hoạch nguồn vốn và phòng Marketing ngân hàng: Áp dụng các kiến thức và đề xuất để nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn, phát triển sản phẩm và chăm sóc khách hàng.

3. Các nhà nghiên cứu và sinh viên chuyên ngành Quản trị kinh doanh, Tài chính ngân hàng: Tham khảo mô hình nghiên cứu, phương pháp phân tích và kết quả thực tiễn trong lĩnh vực huy động vốn ngân hàng.

4. Cơ quan quản lý nhà nước và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: Sử dụng làm tài liệu tham khảo để đánh giá hoạt động huy động vốn của các chi nhánh ngân hàng thương mại, từ đó xây dựng chính sách phù hợp.

Câu hỏi thường gặp

1. Huy động vốn là gì và tại sao quan trọng với ngân hàng?
   Huy động vốn là hoạt động thu hút nguồn tiền nhàn rỗi từ cá nhân, tổ chức để tạo nguồn vốn hoạt động cho ngân hàng. Đây là cơ sở để ngân hàng cho vay, đầu tư và duy trì thanh khoản, quyết định quy mô và hiệu quả kinh doanh.

2. Các hình thức huy động vốn phổ biến tại Agribank – Chi nhánh Bắc Hải Phòng?
   Chi nhánh chủ yếu huy động qua tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi không kỳ hạn và phát hành giấy tờ có giá như kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi. Ngoài ra còn có kênh huy động qua ngân hàng điện tử như Internet Banking.

3. Những nhân tố nào ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng?
   Bao gồm các yếu tố khách quan như môi trường kinh tế, pháp lý, công nghệ, cạnh tranh và các yếu tố chủ quan như chính sách lãi suất, chất lượng dịch vụ, thương hiệu, năng lực nhân sự và cơ sở vật chất.

4. Làm thế nào để nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng?
   Cần xây dựng kế hoạch huy động vốn bài bản, đa dạng hóa sản phẩm, áp dụng công nghệ hiện đại, tăng cường marketing, nâng cao chất lượng dịch vụ và kiểm soát chi phí huy động vốn hiệu quả.

5. Tại sao chi phí huy động vốn lại ảnh hưởng đến lợi nhuận ngân hàng?
   Chi phí huy động vốn bao gồm lãi suất và các chi phí liên quan. Chi phí cao làm giảm lợi nhuận thuần vì ngân hàng phải trả nhiều hơn cho nguồn vốn huy động, ảnh hưởng đến khả năng cạnh tranh và phát triển bền vững.

Kết luận

• Hoạt động huy động vốn tại Agribank – Chi nhánh Bắc Hải Phòng giai đoạn 2019-2023 tăng trưởng ổn định với tổng nguồn vốn từ khoảng 16.613 tỷ đồng lên 29.158 tỷ đồng, tuy nhiên chi phí huy động cũng tăng đáng kể.
• Cơ cấu vốn chủ yếu tập trung vào tiền gửi có kỳ hạn và tiết kiệm, chưa đa dạng hóa sản phẩm phù hợp với nhu cầu khách hàng hiện đại.
• Các nhân tố ảnh hưởng gồm môi trường kinh tế, cạnh tranh, chính sách lãi suất, công nghệ và chất lượng nguồn nhân lực.
• Đề xuất các giải pháp hoàn thiện gồm lập kế hoạch chi tiết, đa dạng sản phẩm, tăng cường marketing, nâng cao năng lực nhân sự, đầu tư công nghệ và kiểm soát hiệu quả hoạt động huy động vốn.
• Nghiên cứu cung cấp cơ sở khoa học và thực tiễn để Agribank – Chi nhánh Bắc Hải Phòng phát triển bền vững hoạt động huy động vốn đến năm 2028 và những năm tiếp theo.

Ban lãnh đạo chi nhánh cần triển khai ngay các giải pháp đề xuất, đồng thời theo dõi, đánh giá định kỳ để điều chỉnh phù hợp với diễn biến thị trường và nhu cầu khách hàng. Các phòng ban liên quan cần phối hợp chặt chẽ để nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn, góp phần phát triển kinh doanh và củng cố vị thế ngân hàng trên thị trường tài chính địa phương.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1. Cơ sở pháp lý Cơ sở pháp lý về hoạt động HĐV tại các NHTM bao gồm: * Văn bản pháp luật của Quốc hội, Chính phủ và NHNN - Luật các Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/6/2010; - Luật số 17/2017/QH14 ngày 20/11/2017 sửa đổi, bổ sung một số điều của Luật các Tổ chức tín dụng; - Thông tư số 48/2018/TT-NHNN của NHNN ngày 31/12/2018 về Quy định tiền gửi tiết kiệm (TGTK); - Thông tư số 49/2018/TT-NHNN của NHNN ngày 31/12/2018 về Quy định tiền gửi có kỳ hạn; - Nghị định số 87/2019/NĐ-CP ngày 14/11/2019 của Chính phủ sửa đổi, bổ sung một số điều của Nghị định số 116/2013/NĐ-CP ngày 04/10/2013 của Chính phủ quy định chi tiết thi hành một số điều của Luật Phòng, chống rửa tiền. * Văn bản của Agribank - Quyết định số 123/QĐ/HĐQT-KHTH ngày 21/2/2008 của Agribank ban hành quy định về TGTK trong hệ thống Agribank; - Quyết định số 124/QĐ/HĐQT-KHTH ngày 21/2/2008 của Agribank ban hành quy định về phát hành giấy tờ có giá (GTCG) của Agribank để HĐV trong cả nước; - Quyết định số 1122/QĐ/HĐQT-KHTH ngày 25/7/2011 của Agribank ban hành quy định về mở và sử dụng tài khoản tiền gửi trong hệ thống Agribank thay thế QĐ số 261/QĐ/HĐQT-KHTH ngày 19/02/2008; - Quyết định số 1716/QĐ-NHNo-NCPT ngày 23/11/2015 của Tổng giám đốc Agribank ban hành Quy định về sản phẩm dịch vụ (SPDV) tiết kiệm linh hoạt. Cơ sở khoa học 1.

Huy động vốn của Ngân hàng thương mại 1. Khái niệm huy động vốn trong Ngân hàng thương mại Huy động vốn là một hoạt động cốt lõi trong mọi NHTM, hoạt động này diễn ra liên tục, thường xuyên trong hoạt động kinh doanh (HĐKD) của ngân hàng. Bất cứ một NHTM nào khi mới thành lập và bắt đầu hoạt động, việc đầu tiên phải làm là HĐV. “Huy động vốn trong NHTM là nghiệp vụ tiếp nhận nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi từ các tổ chức và cá nhân bằng nhiều hình thức khác nhau để hình thành nên nguồn vốn hoạt động của ngân hàng” [2].

Hoạt động HĐV của NHTM là quá trình mà các ngân hàng thực hiện nhằm thu thập và quản lý các nguồn vốn từ các nguồn khác nhau để đảm bảo đủ vốn cho các hoạt động kinh doanh, cho vay, và cung cấp các dịch vụ tài chính. Hoạt động này bao gồm các phương thức và công cụ khác nhau để thu hút vốn từ cá nhân, doanh nghiệp, và các tổ chức tài chính khác. Các NHTM có thể HĐV thông qua một số hình thức chủ yếu sau: - “Nhận tiền gửi từ các cá nhân, tổ chức trong nền kinh tế. Các tổ chức, cá nhân đang có khoản tiền nhàn rỗi, chưa biết đầu tư vào đâu thì gửi tiền vào ngân hàng là một sự lựa chọn tối ưu.

Đây là một kênh đầu tư thu được lợi nhuận khá hấp dẫn, ngoài ra chứa đựng rất ít rủi ro. Ngoài ra khi gửi tiền vào ngân hàng, các khách hàng còn có thể sử dụng các dịch vụ tiện ích kèm theo như dịch vụ thanh toán, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu… và còn có thể sử dụng khoản tiền gửi dùng làm tài sản thế chấp cho các khoản vay ngân hàng” [2]. - Phát hành các loại GTCG như trái phiếu ngân hàng, chứng chỉ tiền gửi, tín phiếu, kỳ phiếu… Đây là một trong những nguồn VHĐ vốn lớn của các NHTM, đặc biệt là tại các quốc gia có thị trường vốn phát triển. Các hoạt động HĐV này giúp NHTM duy trì tính thanh khoản, đảm bảo an toàn tài chính, và đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng, từ đó góp phần vào sự phát triển kinh tế xã hội (KTXH).

Vai trò của huy động vốn trong Ngân hàng thương mại * Đối với ngân hàng Một là cơ sở để ngân hàng hoạt động. Với nguồn vốn HĐV từ các kênh phân phối, NHTM thu hút được một nguồn cung vốn để phục vụ cho HĐKD. Nguồn tiền huy động từ các kênh được đưa lại vào lưu thông thông qua hình thức cấp các khoản tín dụng, cho vay, hoặc thanh toán. Nhờ việc kinh doanh chênh lệch lãi suất đầu vào và đầu ra kết hợp mạng lưới hoạt động của mình, ngân hàng sử dụng nguồn VHĐ để kinh doanh tạo lợi nhuận và duy trì hoạt động.

Hai là cơ sở để quyết định quy mô hoạt động tín dụng. Các NHTM ngoài các sản phẩm HĐV như nhận tiền gửi từ các thành phần kinh tế, còn thực hiện cấp tín dụng cho các cá nhân, tổ chức khi có nhu cầu thông qua hình thức cấp các khoản vay, tài trợ thương mại, dự án… Với các nhu cầu vốn khác nhau của khách hàng đòi hỏi các NHTM phải có nguồn VHĐ tương ứng để cung cấp. Vì vậy vô hình chung, để cho vay được và tạo nguồn thu từ lãi vay, các NHTM phải tích cực mở rộng quy mô HĐV. Hiện nay, HĐV là một trong những tiêu chí hàng đầu trong công tác quản lý điều hành tại các NHTM.

Ba là quyết định năng lực cạnh tranh với các NHTM khác. Nguồn VHĐ cũng được xem là một trong công cụ marketing hiện nay tại các NHTM. Việc nắm giữ một lượng tiền HĐV lớn, minh chứng cho mức độ uy tín cũng như quy mô của các NHTM trên thị trường. Với nguồn VHĐ lớn tạo thuận lợi cho các NHTM trong việc tiếp xúc, tài trợ cũng như đầu tư cho các dự án lớn, từ đó mang lại lợi nhuận cho ngân hàng.

Chính việc tài trợ, đồng tài trợ, đầu tư, cho vay các dự án lớn làm tăng uy tín của các NHTM. Do đó có thể nói HĐV quyết định năng lực cạnh tranh của các NHTM. Bốn là quyết định khả năng thanh toán và đảm bảo uy tín của NHTM. Một trong những chức năng của NHTM là trung gian thanh toán.

Vì vậy, đáp ứng, duy trì khả năng thanh toán cho KH là một trong những hoạt động 6 thường xuyên của NHTM. Các NHTM luôn duy trì một khoản tiền dự trữ thanh toán nhất định trên tổng số vốn huy động của mình là cơ sở chi trả khi KH có nhu cầu. Việc đáp ứng kịp thời, nhanh chóng các nhu cầu thanh khoản cũng là một yếu tố nâng cao uy tín của NHTM trên thị trường tài chính. - Đối với khách hàng “Hoạt động HĐV của các NHTM mang đến cho khách hàng một giải pháp tiết kiệm và đầu tư hiệu quả, giúp tiền nhàn rỗi của họ sinh lời, tạo điều kiện cho họ mở rộng đầu tư và tiêu dùng trong tương lai.

Bên cạnh đó, hoạt động HĐV còn cung cấp cho khách hàng một nơi an toàn để giữ và tích lũy vốn tạm thời, giúp bảo vệ tài sản của họ và giảm thiểu các tác động tiêu cực từ biến động kinh tế như lạm phát và tỷ giá. Ngoài ra, hoạt động HĐV của ngân hàng cũng tạo cơ hội cho khách hàng tiếp cận với các dịch vụ khác của ngân hàng, bao gồm dịch vụ thanh toán, phát hành thẻ và tín dụng khi họ cần vốn cho sản xuất kinh doanh hoặc nhu cầu tiêu dùng” [13]. - Đối với nền kinh tế Hoạt động HĐV của các NHTM có vai trò chuyển hóa những khoản tiết kiệm nhỏ lẽ, các khoản vốn nhàn rỗi của các chủ thể trong nền kinh tế thành những khoản đầu tư từ đó góp phần thúc đẩy nền kinh tế phát triển. Ngoài ra với việc HĐV, ngân hàng trung ương dễ dàng trong việc điều hành và điều tiết nền kinh tế thông qua việc áp dụng các công cụ tài chính vĩ mô như: chính sách lãi suất, dự trữ thanh toán, dự trữ bắt buộc, tỷ lệ nợ xấu… Từ đó vận hành nền kinh tế hoạt động đúng theo các mục tiêu mà Nhà nước - Chính phủ đề ra.

Các hình thức huy động vốn của Ngân hàng thương mại 1. Huy động vốn dưới hình thức nhận tiền gửi Tiền gửi là hình thức HĐV phổ biến hiện nay mà các NHTM đang đẩy mạnh phát triển. Đây là nguồn tiền đóng vai trò quan trọng trong việc kinh doanh của các NHTM và chiếm tỷ trọng lớn trong nguồn vốn kinh doanh của ngân hàng. Hiện nay có nhiều hình thức tiền gửi mà các NHTM đang áp 7 dụng.

Xét về tính chất và mục đích huy động mà tiền gửi được chia thành 3 loại: tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và TGTK. - Tiền gửi không kỳ hạn Là loại tiền gửi mà người gửi tiền (cá nhân hoặc tổ chức) có thể gửi rút bất kỳ lúc nào. Với tính chất linh hoạt trong việc gửi rút nên tiền gửi này thường được dùng để phục vụ các nhu cầu thanh toán của chủ tài khoản. Do đó, tiền gửi này thường được gọi là tiền gửi thanh toán.

Với loại tiền gửi này, ngân hàng phải duy trì liên tục khả năng thanh khoản để đáp ứng nhu cầu sử dụng tiền của khách hàng vì vậy các NHTM thường áp dụng lãi suất huy động rất thấp hoặc không trả lãi huy động cho khoản tiền gửi này. Việc phải bỏ ra chi phí thấp cho việc huy động khoản tiền gửi này, các NHTM thường xuyên nâng cấp các dịch vụ thanh toán kèm theo để gia tăng tiện ích cho khách hàng khi sử dụng tài khoản, tạo thói quen sử dụng dịch vụ ngân hàng trong các giao dịch và tăng thời gian duy trì số dư tài khoản thông qua các chính sách số dư bình quân, số dư tối thiểu duy trì tài khoản. Với khoản tiền gửi này, NHTM thường dùng để cho vay các khoản vay ngắn hạn như vay tiêu dùng, thấu chi, thẻ tín dụng… - Tiền gửi có kỳ hạn của tổ chức Là hình thức gửi tiền của khách hàng là tổ chức với hình thức ký kết các hợp đồng tiền gửi hoặc cam kết gửi tiền với thời hạn được xác định từ trước và mức lãi suất tiền gửi được thỏa thuận cụ thể. Với sản phẩm này, mục đích của người gửi tiền chủ yếu là tìm kiếm kênh đầu tư, bảo quản tài sản an toàn và sinh lời.

Do đó, số tiền, hình thức kỳ hạn và lãi suất tiền gửi được xác định trước, thường kéo dài từ vài ngày đến vài năm. Ngân hàng thương mại có thể sử dụng nguồn vốn này để đầu tư cho vay các khoản vay trung dài hạn phù hợp với cơ cấu vốn của mình. - Tiền gửi tiết kiệm Là hình thức tiền gửi áp dụng cho đối tượng là các cá nhân có nhu cầu tích lũy nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi của mình dưới hình thức phát hành sổ 8 tiết kiệm. Tương tự hình thức tiền gửi, khi phát hành TGTK, số tiền, hình thức, kỳ hạn cũng như lãi suất được xác định từ thời điểm mở sổ và được in, cập nhật cụ thể trên thẻ tiết kiệm.