CHƯƠNG 1 TONG QUAN VE SAN PHAM BẢO HIẾM SỨC KHỎE 1. Sự cần thiết và vai trò của Bao hiểm sức khỏe 1. Sự cần thiết Cuộc sống luôn luôn tiềm an những rủi ro có thé xảy ra bat cứ lúc nào mà chúng ta không thể lường trước được. Khi những rủi ro xảy ra có thé ảnh hưởng tới rất nhiều mặt của cuộc sống như tiền bạc, của cải, thời gian, sức khỏe và thậm chí cả tính mạng của con người, gây gián đoạn quá trình sinh hoạt, hoạt động sản xuất kinh doanh.
Chính vì vậy bất cứ đối tượng nào cũng đều tìm tới sự an toàn, muốn tìm kiếm những giải pháp để bảo vệ bản thân và những người thân, thành quả lao động. trước những nguy hiểm trong cuộc sống. Có rất nhiều cách thức dé phòng vệ trước những rủi ro có thể kể tới như né tránh rủi ro; ngăn ngừa, giảm thiêu tôn that; chấp nhận rủi ro và bảo hiểm. Những cách thức này đều có ưu va nhược điểm riêng nhưng bảo hiểm vẫn nổi lên là một phương pháp vô cùng hiệu quả.
Dựa trên nhiều nguyên tắc trong đó cốt lõi là nguyên tắc Số đông bù số ít, những người, nhóm người có cùng một rủi ro đóng phí vào một quỹ chung do doanh nghiệp bảo hiểm quản lý từ đó khi có một cá nhân xảy ra tôn thất sẽ được trích từ quỹ đó ra dé chỉ trả bôi thường. Rui ro của một người sẽ được một nhóm người có cùng chung rủi ro san sẻ. Điều đó sẽ giúp giảm bớt gánh nặng cho một cá nhân khi gặp phải những rủi ro bất ngờ ập tới. Đối với mỗi người, sức khỏe là điều vô cùng quý giá, ảnh hưởng tới mọi mặt của cuộc sống.
Có sức khỏe ta có thé lao động sản xuất, kiếm được thu nhập, có thê thoải mái vui chơi giải trí, tham gia vào mọi hoạt động. Trái ngược với điều đó, khi sức khỏe gặp vấn đề, không những gây ảnh hưởng tới tinh thần mệt mỏi chán nan, mat thời gian và ảnh hưởng tới cả thu nhập của bản thân và gia đình. Khi chúng ta không may rơi vào tình trạng ốm đau, bệnh tật sẽ phải bỏ thời gian, tạm thời nghỉ làm dé đi khám chữa bệnh, khi đi khám chữa bệnh cũng kéo đến tốn rất nhiều tiền bạc. Những người không may gặp bệnh hiểm nghèo sẽ cần chỉ phí y tế rất lớn dé chữa bệnh.
Họ sẽ phải sử dụng đến số tiền mà đi làm tiết kiệm tích góp được trong bao nhiêu năm đi làm hoặc có thé phải đi vay dé có thé trang trải đủ chi phí. Không những thế nếu họ là trụ cột gia đình sẽ gây ảnh hưởng tới cho cả gia đình. Hiện nay, tỷ lệ bao phủ của BHYT toàn dân tại Việt Nam đã nằm ở mức rất cao lên đến 95% tuy nhiên mức chi trả chưa cao cũng như còn phụ thuộc vào bệnh 4 viện thăm khám trên địa bàn thuộc cấp nào cũng như danh mục những loại thuốc được bảo hiểm cũng còn hạn chế. Đối với loại hình BHSK, người dân bỏ ra khoản phí có cao hơn BHYT nhưng sẽ được thanh toán chỉ phí y tế ở rất nhiều bệnh viện khác nhau theo hợp đồng với mức chỉ trả theo thỏa thuận của từng loại hình sản phẩm riêng biệt có thé là một phần hoặc toàn bộ chi phí y tế hoặc có những điều khoản bồ sung chi trả cho cả chi phí điều trị ngoại trú và các điều khoản bồ sung khác kèm theo.
Điều này giúp cho họ giảm bớt gánh nặng chi phí khám chữa bệnh cũng đồng thời tháo bớt gánh nặng tâm lý cho họ và gia đình, yên tâm điều trị. Họ có thé giữ nguyên lại số tiền tiết kiệm tích góp, yên tâm ổn định sản xuất kinh doanh do đã có bảo hiểm hỗ trợ. Vai tro Vai trò đối với cá nhân BHSK góp phan ổn định tài chính, giảm bớt gánh nặng chi phí y tế. Bat kỳ ai khi gặp những vấn đề liên quan đến sức khỏe đều mong muốn mình sẽ được chữa khỏi nhanh nhất có thé càng sớm càng tốt.
Tuy nhiên các chi phí y tế thuốc men thì không có “giảm giá”, tùy vào từng loại bệnh sẽ có những phương pháp, phác đồ điều trị khác nhau. Dé có thé chữa bệnh nhiều người phải bỏ ra hàng chục, hàng trăm triệu đồng. Đối với nhiều người số tiền đó là một con số rất lớn chưa kê thời gian họ phải bỏ ra dé đi khám bệnh, dưỡng bệnh sẽ không thé lao động kiếm ra thu nhập được. Chính vì vậy khi sức khỏe bị giảm sút kéo theo rất nhiều hệ lụy đi kèm như chi phí khám chữa bệnh, mat đi thời gian làm việc, mat thời gian chi phí di chuyên, nghỉ hồi phục sức khỏe,.Khi có BHSK, các chi phí y tế sẽ được chi trả một phan hoặc toàn bộ theo như hợp đồng bảo hiểm đã ký.
Người được bảo hiểm sẽ không phải trả chi phí y tế quá lớn, không phải bỏ ra những khoản tiền tiết kiệm, đầu tư,. để trang trải cho quá trình khám chữa bệnh. BHSK giúp an tâm về mặt tỉnh thân Rủi ro là điều sẽ luôn xảy ra tuy nhiên nó xảy đến khi nào thì không ai lường trước được. Nếu như người trụ cột của gia đình chăng may gặp tình trạng không tốt về sức khỏe, không thê đi làm kiếm thu nhập cho cả gia đình trong lúc đó lại phải mat chi phí khám chữa bệnh sẽ khiến gia đình gặp nhiều khó khăn, có thể phải sử dụng đến số tiền tiết kiệm của gia đình, về lâu dài có thé phải vay nợ.
Tuy nhiên nếu có bảo hiểm, người bệnh có thé yên tâm điều trị bởi chi phí y tế của họ đã được trang trải, họ chỉ phải trả một phần nhỏ hoặc thậm chí không phải trả bat cứ chi phí gì, cuộc sống gia đình họ không bị ảnh hưởng nhiều. BHSK giống như một tắm khiên bảo vệ cho không chỉ người được bảo hiểm mà cả các cá nhân liên quan trước rủi ro xảy ra, mang lại sự an toàn, yên tâm ôn định cuộc sông trước khó khăn. 5 BHSK giúp nâng cao ý thức giữ gìn sức khỏe Khi gặp những vấn đề về sức khỏe, nếu biểu hiện nhẹ chưa rõ ràng, biểu hiện thường gặp hoặc vẫn nằm trong sức chịu đựng, người bệnh thường ngại đi khám mà lựa chọn giải pháp tự chữa trị tại nhà bang nhiều cách như ra hiệu thuốc nhờ tư vấn, tự chữa tại nhà, sử dụng thuốc nam. Việc này xảy ra do nhiều lý do trong đó phan vì tâm lý chủ quan thấy những biểu hiện nhẹ, phan vì ngại tới cơ sở y tế thăm khám điều trị do ngại tốn chi phí y tế.
Với những bệnh nhẹ, không gây nguy hiểm người bệnh có thể tự chữa trị tại nhà tuy nhiên có những bệnh triệu chứng không rõ ràng, triệu chứng như thông thường dễ gây chủ quan, ảnh hưởng tới sức khỏe cần tới cơ sở y tế để được kiểm tra thăm khám chính xác. BHSK sẽ giúp người được bảo hiểm bớt đi nỗi lo chỉ phí để tới khám bệnh kịp thời nhất. Có bảo hiểm chi trả sẽ bớt đi nỗi lo về chi phí khám bệnh, thuốc men giúp người bệnh an tâm di thăm khám. BHSK giúp tiết kiệm thời gian Với BHYT, với các cơ sở khám chữa bệnh ở các cấp khác nhau sẽ có những mức chỉ trả theo tỷ lệ phần trăm khác nhau và chỉ tại các cơ sơ khám chữa bệnh công lập.
Tuy nhiên những cơ sở công lập lại thường xuyên trong tình trạng đông đúc, quá tải nhất là tại các tuyến trung ương, các bệnh viện lớn. Việc này khiến cho người bệnh phải kéo dài thời gian chờ đợi, gây mệt mỏi khó chịu khi chờ đợi xếp hàng lâu. Với BHSK, người được bảo hiểm được chỉ trả tại tất cả các bệnh viện bao gồm cả công lập và bệnh viện tư nhân theo hợp đồng bảo hiểm. Không phải xếp hàng khám theo BHYT, không phải lo giấy tờ thủ tục chuyên tuyến, người được bảo hiểm chỉ cần xuất trình thẻ BHSK cá nhân hoặc thu thập lại các chứng từ y tế chuyên về cho công ty bảo hiểm là sẽ được công ty chỉ trả.
Việc này giúp người được bảo hiểm tiết kiệm rất nhiều thời gian, giúp việc khám bệnh nhanh gọn, tiện lợi. Vai trò đối với doanh nghiệp BHSK góp phân 6n định, thúc đẩy sản xuất kinh doanh. Đỗi với các doanh nghiệp, khi họ mua BHSK cho người lao động, doanh nghiệp không chỉ ồn định tình hình kinh tế mà còn thúc đây sản xuất kinh doanh một cách gián tiếp. Người lao động được doanh nghiệp mua bảo hiểm cho giúp mối quan hệ giữa doanh nghiệp và người lao động thêm tin tưởng bền chặt.
Bên cạnh đó họ an tâm lao động sản xuất hơn bởi họ đã có bảo hiểm chỉ trả cho họ khi không may phải đi khám chữa bệnh, khi họ chuyên tâm làm việc sẽ đạt được hiệu quả tốt hơn trong công việc. Vai trò đối với nhà nước BHSK góp phân bao đảm an sinh xã hội. BHYT là một trong những tắm lưới bảo vệ trong chính sách An sinh xã hội. Tuy nhiên khi có thêm sự bé trợ của BHSK, tam lưới này lại càng chắc chắn hơn.
BHSK có thé phù hợp với các nhu cầu khác nhau của từng đối tượng khác nhau góp phần mở rộng thêm đối tượng được bảo vệ. Khai niệm và Đặc điểm của Bảo hiểm sức khỏe 1. Khái niệm BHSK Theo Khoản 20, Điều 3 Văn Bản Hợp Nhất Luật Kinh Doanh Bảo Hiểm Số 06/VBHN-VPQH ngày 25 tháng 6 năm 2019 giải thích: “BHSK là loại hình bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm bị thương tat, tai nạn, ốm đau, bệnh tật hoặc chăm sóc sức khỏe được doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm theo thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm. Theo Nguyễn Văn Định & Nguyễn Thị Hải Đường (2020, 484) cho rằng “BHSK là loại hình bảo hiểm cung cấp các quyền lợi bảo hiểm gắn với các khoản chi phí y tế, tôn that thu nhập liên quan đến tình trạng sức khỏe, tai nạn ton thương, thương tật và sinh mạng của con người.
Cả hai định nghĩa đều có liên quan tới “sức khỏe” mà sức khỏe trong BHSK là một phạm vi vô cùng rộng gồm nhiều sựu kiện và rủi ro trong đó có cả chỉ phí y tế, chỉ phí chăm sóc y tế dài hạn, tai nan,. Đặc diém cia BHSK BHSK là loại hình bảo hiểm mang tính toàn dân. Có rất nhiều loại hình bao hiểm khác nhau như bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới, bảo hiểm cháy nô, Bảo hiểm vật chất xe cơ giới,.