Luận văn Thạc sĩ: Phát triển Tín dụng Cá nhân tại BIDV Gia Lai của Phạm Xuân Long

Nghiên cứu phát triển tín dụng cá nhân tại Ngân hàng BIDV Gia Lai, phân tích thực trạng 2014-2016, đề xuất giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động.

• Tác giả: Phạm Xuân Long
• Người hướng dẫn: TS. Phan Diên Vỹ
• Trường học: Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh
• Chuyên ngành: Tài chính – ngân hàng
• Đề tài: Phát triển tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai
• Loại tài liệu: Luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2017
• Địa điểm: TP Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• TÓM TẮT LUẬN VĂN
• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• MỤC LỤC
• DANH MỤC CÁC CHỮ VIÊT TẮT
• DANH MỤC CÁC BẢNG
• DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ
• LỜI MỞ ĐẦU
• 1. SỰ CẦN THIẾT CỦA ĐỀ TÀI
• 2. MỤC TIÊU CỦA ĐỀ TÀI
• 3. CÂU HỎI NGHIÊN CỨU
• 4. ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU
• 5. PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
• 6. NỘI DUNG NGHIÊN CỨU
• 7. ĐÓNG GÓP CỦA ĐỀ TÀI
• 8. TỔNG QUAN VỀ LĨNH VỰC NGHIÊN CỨU
• 9. BỐ CỤC CỦA LUẬN VĂN
• 1. CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Tín dụng cá nhân tại ngân hàng thương mại
• 1.1.1. Cơ sở lý thuyết chung về hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại
• 1.1.2. Phân loại tín dụng ngân hàng
• 1.1.3. Vai trò của tín dụng ngân hàng
• 1.1.4. Khái niệm tín dụng cá nhân
• 1.1.5. Đặc điểm của tín dụng cá nhân
• 1.2. Phát triển hoạt động tín dụng cá nhân trong ngân hàng thương mại
• 1.2.1. Nội dung phát triển hoạt động tín dụng cá nhân
• 1.2.2. Tiêu chí đánh giá sự phát triển hoạt động tín dụng cá nhân
• 1.2.2.1. Tăng trưởng quy mô tín dụng cá nhân
• 1.2.2.2. Cơ cấu danh mục tín dụng cá nhân
• 1.2.2.3. Nâng cao chất lượng cung ứng dịch vụ hoạt động tín dụng cá nhân
• 1.2.2.4. Tăng trưởng thị phần cho vay của ngân hàng trên thị trường mục tiêu
• 1.2.2.5. Tăng thu nhập từ hoạt động tín dụng cá nhân của ngân hàng
• 1.2.2.6. Kết quả kiểm soát rủi ro tín dụng
• 1.2.3. Nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển hoạt động tín dụng cá nhân
• 1.2.3.1. Nhân tố thuộc về khách hàng
• 1.2.3.2. Nhân tố thuộc về ngân hàng
• 1.2.4. Sự cần thiết của phát triển tín dụng cá nhân
• 1.2.4.1. Đối với ngân hàng thương mại
• 1.2.4.2. Đối với khách hàng của hoạt động tín dụng cá nhân
• 1.2.4.3. Đối với nền kinh tế
• 1.3. KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH GIA LAI
• 2.1. Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai
• 2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển
• 2.1.2. Địa thế hoạt động
• 2.1.3. Cơ cấu tổ chức
• 2.1.4. Tình hình hoạt động kinh doanh của BIDV Gia Lai giai đoạn 2014-2016
• 2.2. Thực trạng phát triển hoạt động tín dụng cá nhân của BIDV Gia Lai
• 2.2.1. Xu hướng phát triển hoạt động tín dụng cá nhân tại Gia Lai
• 2.2.2. Tổ chức hoạt động tín dụng cá nhân tại BIDV Gia Lai
• 2.2.2.1. Mô hình tổ chức
• 2.2.2.2. Quy trình nghiệp vụ tín dụng cá nhân
• 2.2.2.3. Sản phẩm tín dụng cá nhân tại BIDV Gia Lai
• 2.2.3. Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân của BIDV Gia Lai
• 2.2.4. Kết quả hoạt động tín dụng cá nhân tại BIDV Gia Lai
• 2.2.5. Đánh giá chung về thực trạng phát triển hoạt động tín dụng cá nhân tại BIDV Gia Lai
• 2.2.5.1. Một số hạn chế cần khắc phục
• 2.2.5.2. Nguyên nhân bên ngoài
• 2.2.5.3. Nguyên nhân bên trong ngân hàng
• 2.3. KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM–CHI NHÁNH GIA LAI
• 3.1. Định hướng hoạt động tín dụng cá nhân tại BIDV Gia Lai
• 3.1.1. Định hướng hoạt động kinh doanh của ngân hàng trong thời gian tới
• 3.1.2. Định hướng phát triển hoạt động tín dụng cá nhân tại Chi nhánh
• 3.2. Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng cá nhân tại BIDV Gia Lai
• 3.2.1. Hoàn thiện quy trình, thủ tục
• 3.2.2. Vận dụng linh hoạt chính sách lãi suất của BIDV
• 3.2.3. Hoàn thiện chính sách sản phẩm trên cơ sở tăng cường hoạt động nghiên cứu thị trường
• 3.2.4. Khắc phục các mặt bất cập trong chất lượng dịch vụ và tăng cường các hoạt động chăm sóc khách hàng
• 3.2.5. Làm tốt công tác đào tạo và huấn luyện nguồn nhân lực tham gia hoạt động tín dụng cá nhân, hoàn thiện cơ chế động viên
• 3.2.6. Nâng cao chất lượng hoạt động quản trị rủi ro tín dụng trong hoạt động tín dụng cá nhân
• 3.2.7. Tăng cường liên kết với các đối tác, đổi mới công tác truyền thông, cổ động trong hoạt động tín dụng cá nhân
• 3.2.8. Tiếp tục phát triển mạng lưới, mở rộng kênh phân phối để phát triển khách hàng
• 3.2.9. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
• 3.2.10. Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
• 3.3. KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
• KẾT LUẬN
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
• PHỤ LỤC

Tóm tắt

I. Tổng quan tín dụng cá nhân BIDV Gia Lai 55 ký tự

Tín dụng cá nhân tại BIDV Gia Lai đóng vai trò then chốt trong việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế và nâng cao đời sống người dân địa phương. Nó tạo điều kiện cho cá nhân và hộ gia đình tiếp cận nguồn vốn để tiêu dùng, đầu tư kinh doanh, từ đó kích thích sản xuất và dịch vụ. BIDV Gia Lai cung cấp đa dạng các gói vay tín chấp BIDV Gia Lai, cho vay tiêu dùng BIDV Gia Lai, đáp ứng nhu cầu tài chính khác nhau của khách hàng. Luận văn của Phạm Xuân Long năm 2017 đã nhấn mạnh vai trò quan trọng của các ngân hàng trong việc nắm bắt cơ hội mở rộng và phát triển hoạt động tín dụng cá nhân để mang lại hiệu quả kinh doanh cao. Các phương pháp nghiên cứu như thống kê, so sánh, phân tích, tổng hợp số liệu, kế thừa các nghiên cứu trước đó, diễn giải logic và quy nạp, cùng với khảo sát ý kiến khách hàng, được sử dụng để đánh giá mức độ hài lòng của khách hàng đối với sản phẩm tín dụng cá nhân tại BIDV Gia Lai, từ đó đề xuất các giải pháp cần thiết. Mục tiêu là đưa BIDV Gia Lai trở thành một trong những ngân hàng dẫn đầu trong hoạt động tín dụng cá nhân, đáp ứng tốt hơn nữa nhu cầu của khách hàng, góp phần thúc đẩy nền kinh tế tỉnh phát triển.

1.1. Tầm quan trọng của tín dụng cá nhân BIDV

Tín dụng cá nhân tại BIDV Gia Lai không chỉ là một sản phẩm tài chính mà còn là công cụ hỗ trợ đắc lực cho sự phát triển của cộng đồng. Nó tạo điều kiện cho người dân tiếp cận các dịch vụ y tế, giáo dục, cải thiện nhà ở và nâng cao chất lượng cuộc sống. Đồng thời, nó cũng thúc đẩy tinh thần khởi nghiệp, giúp các hộ kinh doanh nhỏ lẻ có vốn để mở rộng hoạt động sản xuất, tạo thêm việc làm và đóng góp vào ngân sách địa phương. BIDV Gia Lai đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp nguồn vốn cho các dự án phát triển kinh tế - xã hội, góp phần vào sự thịnh vượng của tỉnh. Việc tiếp cận các sản phẩm tín dụng cá nhân của BIDV Gia Lai còn giúp người dân nâng cao hiểu biết về quản lý tài chính cá nhân, tạo thói quen tiết kiệm và đầu tư hợp lý. Điều này góp phần xây dựng một cộng đồng tài chính vững mạnh và bền vững.

1.2. Các gói vay tín chấp tiêu dùng nổi bật tại BIDV Gia Lai

BIDV Gia Lai cung cấp đa dạng các gói vay tín chấp BIDV Gia Lai và cho vay tiêu dùng BIDV Gia Lai, đáp ứng nhu cầu tài chính khác nhau của khách hàng. Các gói vay này được thiết kế linh hoạt với nhiều ưu đãi về lãi suất, thời hạn vay và thủ tục đơn giản. Vay tín chấp BIDV Gia Lai là giải pháp tài chính lý tưởng cho những khách hàng có nhu cầu vốn ngắn hạn để chi tiêu cá nhân, mua sắm đồ dùng gia đình hoặc thanh toán các hóa đơn. Cho vay tiêu dùng BIDV Gia Lai giúp khách hàng hiện thực hóa các kế hoạch lớn như mua nhà, mua xe, du học hoặc đầu tư vào các dự án kinh doanh. Các gói vay này được tư vấn bởi đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, giúp khách hàng lựa chọn sản phẩm phù hợp nhất với khả năng tài chính và mục tiêu của mình. BIDV Gia Lai cũng thường xuyên triển khai các chương trình khuyến mãi, ưu đãi lãi suất đặc biệt dành cho khách hàng vay tín dụng cá nhân, giúp khách hàng tiết kiệm chi phí và tận hưởng nhiều lợi ích hơn.

II. Thách thức tăng trưởng tín dụng cá nhân 60 ký tự

Mặc dù tiềm năng phát triển lớn, hoạt động tín dụng cá nhân BIDV tại BIDV Gia Lai cũng đối mặt với nhiều thách thức. Khả năng tiếp cận vốn của người dân còn hạn chế do thiếu thông tin, thủ tục phức tạp và yêu cầu điều kiện vay tín chấp BIDV Gia Lai khắt khe. Rủi ro tín dụng cũng là một vấn đề đáng quan tâm, đặc biệt trong bối cảnh kinh tế biến động và thu nhập của người dân không ổn định. Cạnh tranh từ các ngân hàng khác và các tổ chức tín dụng phi chính thức cũng gây áp lực lên thị phần của BIDV Gia Lai. Để vượt qua những khó khăn này, BIDV Gia Lai cần có những giải pháp đồng bộ và hiệu quả, tập trung vào việc nâng cao chất lượng dịch vụ, đa dạng hóa sản phẩm và quản lý rủi ro một cách chặt chẽ. Hơn nữa, sự cạnh tranh từ các ngân hàng thương mại cổ phần và công ty tài chính, với các sản phẩm tiện ích như cho vay siêu tốc, đăng ký vay qua mạng internet, lãi suất cho vay hấp dẫn, kỳ hạn vay dài, và cho vay tín chấp không cần thế chấp tài sản, tạo ra áp lực lớn cho BIDV Gia Lai.

2.1. Tiếp cận vốn còn hạn chế thủ tục còn phức tạp

Một trong những rào cản lớn nhất đối với sự phát triển của tín dụng cá nhân BIDV tại BIDV Gia Lai là khả năng tiếp cận vốn của người dân còn hạn chế. Nhiều người dân, đặc biệt là ở vùng sâu vùng xa, chưa có đầy đủ thông tin về các sản phẩm và dịch vụ tài chính của BIDV Gia Lai. Thủ tục vay tín chấp BIDV Gia Lai có thể phức tạp và mất nhiều thời gian, gây khó khăn cho những người không có kinh nghiệm làm việc với ngân hàng. Yêu cầu về hồ sơ vay tín chấp BIDV Gia Lai cũng có thể là một trở ngại, đặc biệt đối với những người không có tài sản thế chấp hoặc thu nhập ổn định. Để giải quyết vấn đề này, BIDV Gia Lai cần tăng cường công tác truyền thông, đơn giản hóa thủ tục và giảm bớt các yêu cầu về hồ sơ, đồng thời mở rộng mạng lưới chi nhánh và phòng giao dịch để phục vụ người dân một cách tốt nhất.

2.2. Rủi ro tín dụng gia tăng trong bối cảnh khó khăn

Rủi ro tín dụng là một vấn đề đáng quan tâm đối với hoạt động tín dụng cá nhân BIDV tại BIDV Gia Lai. Trong bối cảnh kinh tế biến động và thu nhập của người dân không ổn định, khả năng trả nợ của khách hàng có thể bị ảnh hưởng. Các yếu tố như thiên tai, dịch bệnh, mất việc làm hoặc giảm thu nhập đều có thể dẫn đến tình trạng nợ xấu gia tăng. Để giảm thiểu rủi ro tín dụng, BIDV Gia Lai cần có các biện pháp quản lý rủi ro chặt chẽ, bao gồm đánh giá khách hàng kỹ lưỡng, kiểm soát dòng tiền và đảm bảo tài sản thế chấp. Đồng thời, BIDV Gia Lai cũng cần xây dựng các chính sách hỗ trợ khách hàng gặp khó khăn trong việc trả nợ, như gia hạn nợ, giảm lãi suất hoặc tái cơ cấu khoản vay. Việc kiểm soát chất lượng tín dụng là rất quan trọng, đặc biệt với tỷ trọng dư nợ lớn từ nhóm Khách hàng Hoàng Anh Gia Lai, chiếm gần 50% tổng dư nợ của chi nhánh và đang trong quá trình tái cơ cấu.

III. Giải pháp phát triển tín dụng hiệu quả 58 ký tự

Để phát triển tín dụng cá nhân hiệu quả, BIDV Gia Lai cần tập trung vào việc nâng cao chất lượng dịch vụ, đa dạng hóa sản phẩm và quản lý rủi ro. Phát triển các gói vay ưu đãi về lãi suất, ưu đãi vay tín chấp BIDV Gia Lai, thủ tục đơn giản. Nâng cao trình độ chuyên môn của đội ngũ cán bộ tín dụng, tăng cường hoạt động tiếp thị và quảng bá sản phẩm, xây dựng mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng. Đồng thời, BIDV Gia Lai cần chủ động hợp tác với các tổ chức tài chính khác, các doanh nghiệp và chính quyền địa phương để tạo ra một môi trường thuận lợi cho hoạt động tín dụng cá nhân. Việc áp dụng công nghệ thông tin vào hoạt động ngân hàng sẽ giúp BIDV Gia Lai nâng cao hiệu quả hoạt động và cung cấp các dịch vụ tiện lợi hơn cho khách hàng, như app BIDV SmartBanking vay tiền.

3.1. Nâng cao chất lượng dịch vụ và trải nghiệm khách hàng

Chất lượng dịch vụ và trải nghiệm khách hàng là yếu tố then chốt để thu hút và giữ chân khách hàng trong lĩnh vực tín dụng cá nhân. BIDV Gia Lai cần đầu tư vào việc đào tạo đội ngũ cán bộ tín dụng có trình độ chuyên môn cao, thái độ phục vụ tận tình và khả năng tư vấn chuyên nghiệp. Đơn giản hóa thủ tục vay vốn, rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ và cung cấp các kênh liên lạc đa dạng để khách hàng dễ dàng tiếp cận thông tin và giải quyết các vấn đề phát sinh. Tạo ra một môi trường giao dịch thân thiện và thoải mái, lắng nghe và đáp ứng các nhu cầu của khách hàng một cách nhanh chóng và hiệu quả. Áp dụng các công cụ tư vấn vay tín chấp BIDV Gia Lai và hỗ trợ khách hàng trong quá trình vay vốn.

3.2. Đa dạng hóa sản phẩm và đáp ứng nhu cầu khác biệt

Để đáp ứng nhu cầu tài chính đa dạng của khách hàng, BIDV Gia Lai cần liên tục đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng cá nhân. Bên cạnh các gói vay truyền thống, BIDV Gia Lai cần phát triển các sản phẩm mới, phù hợp với từng phân khúc khách hàng và mục đích sử dụng vốn khác nhau. Phát triển các gói vay không thế chấp BIDV Gia Lai cho các đối tượng khách hàng có thu nhập ổn định nhưng không có tài sản thế chấp. Xây dựng các gói vay ưu đãi dành cho sinh viên, người lao động có thu nhập thấp hoặc các hộ kinh doanh nhỏ lẻ. Đồng thời, BIDV Gia Lai cần linh hoạt điều chỉnh các điều khoản và điều kiện của sản phẩm để phù hợp với tình hình thực tế và khả năng tài chính của khách hàng.

IV. Ứng dụng công nghệ Phát triển tín dụng 57 ký tự

Ứng dụng công nghệ là yếu tố then chốt để nâng cao hiệu quả hoạt động và khả năng cạnh tranh trong lĩnh vực tín dụng cá nhân. BIDV Gia Lai cần đầu tư vào việc phát triển các nền tảng công nghệ hiện đại, cho phép khách hàng thực hiện các giao dịch trực tuyến, từ đăng ký vay vốn đến thanh toán nợ. Tận dụng các công cụ phân tích dữ liệu để đánh giá tín dụng cá nhân BIDV Gia Lai một cách nhanh chóng và chính xác, giảm thiểu rủi ro và tiết kiệm chi phí. Xây dựng các kênh tiếp thị trực tuyến để tiếp cận khách hàng tiềm năng và quảng bá sản phẩm một cách hiệu quả. Ứng dụng công nghệ vào hoạt động đào tạo cán bộ tín dụng, giúp họ nâng cao trình độ chuyên môn và kỹ năng làm việc.

4.1. Số hóa quy trình vay vốn và trải nghiệm khách hàng

Số hóa quy trình vay vốn là một bước tiến quan trọng để nâng cao hiệu quả hoạt động và trải nghiệm khách hàng trong lĩnh vực tín dụng cá nhân. BIDV Gia Lai cần xây dựng các nền tảng trực tuyến cho phép khách hàng đăng ký vay vốn, nộp hồ sơ và theo dõi tiến độ xử lý hồ sơ một cách dễ dàng và nhanh chóng. Cung cấp các công cụ tính toán lãi suất và so sánh các sản phẩm vay vốn, giúp khách hàng lựa chọn sản phẩm phù hợp nhất với nhu cầu và khả năng tài chính của mình. Tích hợp các kênh thanh toán trực tuyến để khách hàng dễ dàng trả nợ và quản lý tài khoản vay vốn. Đảm bảo an ninh và bảo mật thông tin cá nhân của khách hàng trong quá trình giao dịch trực tuyến.

4.2. Phân tích dữ liệu và tối ưu hóa quản lý rủi ro

Phân tích dữ liệu là một công cụ mạnh mẽ để đánh giá tín dụng cá nhân BIDV Gia Lai một cách chính xác và giảm thiểu rủi ro trong hoạt động tín dụng cá nhân. BIDV Gia Lai cần xây dựng các hệ thống thu thập và phân tích dữ liệu về khách hàng, bao gồm thông tin về thu nhập, lịch sử tín dụng, thói quen chi tiêu và các yếu tố kinh tế - xã hội khác. Sử dụng các thuật toán và mô hình thống kê để đánh giá tín dụng cá nhân BIDV Gia Lai một cách khách quan và khoa học. Tối ưu hóa các chính sách và quy trình quản lý rủi ro, đảm bảo an toàn và hiệu quả cho hoạt động tín dụng cá nhân.

V. Kết luận Hướng tới phát triển bền vững 55 ký tự

Tóm lại, tín dụng cá nhân BIDV Gia Lai có vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội địa phương. Để phát triển bền vững hoạt động này, BIDV Gia Lai cần có các giải pháp đồng bộ và hiệu quả, tập trung vào việc nâng cao chất lượng dịch vụ, đa dạng hóa sản phẩm, quản lý rủi ro, ứng dụng công nghệ và xây dựng mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng. Cần có cái nhìn toàn diện về các yếu tố bên ngoài và bên trong ngân hàng, đặc biệt chú trọng phát triển kinh tế Gia Lai và nâng cao đời sống Gia Lai để hoạt động tín dụng cá nhân đạt hiệu quả tốt nhất. Chỉ khi đó, BIDV Gia Lai mới có thể phát huy tối đa tiềm năng của mình và đóng góp tích cực vào sự thịnh vượng của tỉnh.

5.1. Cam kết đồng hành cùng sự phát triển của Gia Lai

BIDV Gia Lai cam kết đồng hành cùng sự phát triển kinh tế - xã hội của tỉnh Gia Lai thông qua việc cung cấp các sản phẩm và dịch vụ tài chính chất lượng cao, đáp ứng nhu cầu của người dân và doanh nghiệp. BIDV Gia Lai sẽ tiếp tục đổi mới và cải tiến hoạt động, nâng cao năng lực cạnh tranh và đóng góp tích cực vào sự thịnh vượng của địa phương. BIDV Gia Lai sẽ là đối tác tin cậy của người dân và doanh nghiệp, chung tay xây dựng một Gia Lai ngày càng giàu đẹp và văn minh.

5.2. Tầm nhìn về một tương lai tín dụng cá nhân thịnh vượng

BIDV Gia Lai có tầm nhìn về một tương lai tín dụng cá nhân thịnh vượng, nơi mọi người dân đều có cơ hội tiếp cận các dịch vụ tài chính chất lượng cao và sử dụng vốn một cách hiệu quả để cải thiện cuộc sống và phát triển kinh doanh. BIDV Gia Lai sẽ là ngọn cờ đầu trong việc thúc đẩy sự phát triển của thị trường tín dụng cá nhân tại Gia Lai, góp phần vào sự thịnh vượng chung của đất nước.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Thị trường tài chính ngân hàng tại Việt Nam chứng kiến sự chuyển dịch cơ cấu mạnh mẽ từ cho vay bán buôn sang bán lẻ nhằm phân tán rủi ro và tối ưu hóa lợi nhuận. Tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai, tổng quy mô tín dụng năm 2016 đạt 11.379 tỷ đồng, tăng trưởng 22% so với mức 9.353 tỷ đồng của năm 2015. Tuy nhiên, hoạt động tín dụng của chi nhánh trong thời gian dài chịu sự phụ thuộc lớn vào các tập đoàn kinh tế truyền thống, điển hình như nhóm khách hàng Hoàng Anh Gia Lai chiếm tới gần 50% tổng dư nợ. Thực trạng này đặt ra yêu cầu cấp bách phải tái cấu trúc danh mục tín dụng, chuyển hướng trọng tâm sang mảng khách hàng cá nhân và hộ kinh doanh.

Mục tiêu nghiên cứu tập trung đánh giá toàn diện hoạt động tín dụng cá nhân tại BIDV Gia Lai giai đoạn 2014-2016, làm rõ các mặt đạt được cùng những rào cản hạn chế. Phạm vi khảo sát được thực hiện trên địa bàn tỉnh Gia Lai, nơi chi nhánh vận hành 01 trụ sở và 05 phòng giao dịch. Mặc dù dư nợ bán lẻ năm 2016 tăng thêm 508 tỷ đồng (tương đương mức tăng 31% so với năm 2015), thị phần tín dụng cá nhân của chi nhánh vẫn chỉ xếp vị trí thứ năm trên địa bàn, đứng sau Agribank, Vietcombank, Vietinbank và BIDV Nam Gia Lai. Luận văn mang ý nghĩa thực tiễn quan trọng khi cung cấp hệ thống giải pháp khả thi nhằm giúp ngân hàng mở rộng quy mô, nâng cao chất lượng dịch vụ, phấn đấu đạt mục tiêu tăng trưởng dư nợ cá nhân bền vững trên 25% mỗi năm.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu xây dựng trên nền tảng Lý thuyết trung gian tài chính và Lý thuyết danh mục đầu tư hiện đại (Modern Portfolio Theory). Theo đó, việc phân tán vốn vay vào số lượng lớn khách hàng cá nhân giúp giảm thiểu tổn thất tín dụng so với việc tập trung vào một vài khách hàng doanh nghiệp quy mô lớn. Bên cạnh đó, luận văn vận dụng mô hình Marketing-mix 7P trong lĩnh vực dịch vụ ngân hàng bán lẻ để phân tích các thành tố tác động đến khả năng thu hút khách hàng: Sản phẩm (Product), Giá/Lãi suất (Price), Kênh phân phối (Place), Xúc tiến hỗn hợp (Promotion), Con người (People), Quy trình (Process) và Cơ sở vật chất (Physical Evidence).

Các khái niệm then chốt được chuẩn hóa căn cứ theo Thông tư 39/2016/TT-NHNN và Bộ luật Dân sự năm 2015, bao gồm:

• Tín dụng cá nhân: Quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn giữa ngân hàng và khách hàng cá nhân/hộ kinh doanh nhằm phục vụ nhu cầu đời sống hoặc sản xuất kinh doanh với cam kết hoàn trả gốc và lãi.
• Quy mô và cơ cấu tín dụng: Các chỉ tiêu đo lường dư nợ tuyệt đối, dư nợ bình quân trên một khách hàng, phân bổ theo thời hạn (ngắn, trung, dài hạn) và hình thức bảo đảm.
• Rủi ro tín dụng cá nhân: Khả năng xảy ra tổn thất khi người vay mất khả năng hoặc suy giảm thiện chí trả nợ, được đo lường qua tỷ lệ nợ xấu nhóm 3, 4, 5 và trích lập dự phòng rủi ro.

Phương pháp nghiên cứu

Nguồn dữ liệu thứ cấp được trích xuất từ báo cáo tài chính, báo cáo quản trị kinh doanh giai đoạn 2014-2016 của BIDV Gia Lai, kết hợp số liệu thống kê kinh tế - xã hội của Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh tỉnh Gia Lai và Cục Thống kê địa phương.

Đối với dữ liệu sơ cấp, tác giả tiến hành điều tra khảo sát với cỡ mẫu gồm 180 khách hàng cá nhân và hộ kinh doanh đang quan hệ tín dụng tại BIDV Gia Lai. Phương pháp chọn mẫu là chọn mẫu thuận tiện có phân tầng theo khu vực địa lý (thành phố Pleiku và thị xã An Khê). Lý do lựa chọn phương pháp này nhằm đảm bảo tính đại diện cho các nhóm khách hàng vay tiêu dùng và vay sản xuất nông - lâm nghiệp đặc thù của địa phương. Nghiên cứu sử dụng phương pháp thống kê mô tả, phân tích so sánh chuỗi thời gian, tính toán tỷ trọng phần trăm và tổng hợp ý kiến đánh giá qua thang đo mức độ hài lòng. Toàn bộ quá trình thu thập, xử lý và kiểm định dữ liệu được hoàn thiện trong năm 2017.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Thứ nhất, tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng cá nhân đạt bước tiến đáng kể. Dư nợ bán lẻ năm 2015 tăng 378 tỷ đồng (tăng 30% so với năm 2014); năm 2016 tiếp tục tăng thêm 508 tỷ đồng (tăng 31% so với năm 2015), góp phần đưa tổng dư nợ toàn chi nhánh cán mốc 11.379 tỷ đồng.

Thứ hai, quy mô khách hàng cá nhân được mở rộng liên tục. Tính đến ngày 31/12/2016, chi nhánh quản lý 65.402 khách hàng cá nhân, tăng thêm 4.873 khách hàng so với cuối năm 2015, cho thấy nỗ lực tiếp cận thị trường bán lẻ trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt.

Thứ ba, thị phần tín dụng cá nhân chưa tương xứng với tiềm lực tổng thể của chi nhánh. BIDV Gia Lai nắm giữ 17% thị phần tín dụng chung và 16% thị phần huy động vốn trên địa bàn tỉnh (xếp thứ hai sau Agribank với 20% thị phần tín dụng). Tuy vậy, xét riêng mảng tín dụng cá nhân, chi nhánh chỉ đứng ở vị trí thứ năm, chịu sự cạnh tranh áp đảo từ Agribank, Vietcombank, Vietinbank và BIDV Nam Gia Lai.

Thứ tư, mạng lưới phân phối còn mỏng khi chỉ sở hữu 05 phòng giao dịch (04 điểm tại thành phố Pleiku và 01 điểm tại thị xã An Khê), chưa bao phủ hết 17 đơn vị hành chính của tỉnh. Nguồn thu dịch vụ bán lẻ hiện đại (thẻ, ngân hàng điện tử BSMS, IBMB) có xu hướng tích cực, tăng tỷ trọng từ 11% năm 2014 lên mức 19% trong tổng thu dịch vụ thuần vào năm 2016.

Thảo luận kết quả

Nguyên nhân chính của các hạn chế xuất phát từ việc chi nhánh có lịch sử hoạt động lâu năm tập trung vào các dự án bán buôn lớn, dẫn đến việc chuyển dịch sang bán lẻ còn chậm về quy trình và thói quen phục vụ. Về mặt khách quan, môi trường kinh tế Gia Lai có thu nhập bình quân đầu người năm 2016 ở mức khiêm tốn (khoảng 38,2 triệu đồng/năm), kèm theo đợt thiên tai hạn hán nghiêm trọng giai đoạn 2015-2016 làm hư hỏng 30.556 ha cây trồng, gây thiệt hại ước tính 841 tỷ đồng, làm suy giảm khả năng trả nợ của các hộ sản xuất nông nghiệp.

So sánh với các nghiên cứu trước đây tại các chi nhánh ngân hàng thương mại khu vực miền Trung và Tây Nguyên, điểm tương đồng là ngân hàng đều gặp khó khăn khi thẩm định nguồn thu nhập không chính thức của khách hàng nông thôn. Tuy nhiên, BIDV Gia Lai có lợi thế lớn về uy tín thương hiệu 60 năm của BIDV và đội ngũ 152 cán bộ với trên 90% có trình độ đại học và trên đại học. Trong các báo cáo phân tích, các biến động về thị phần và cơ cấu thời hạn vay được thể hiện rõ ràng qua biểu đồ cột tăng trưởng dư nợ 2014-2016 và bảng số liệu so sánh tương quan thị phần giữa các tổ chức tín dụng trên địa bàn.

Đề xuất và khuyến nghị

• Đa dạng hóa gói sản phẩm và định giá linh hoạt: Ban Giám đốc cùng Phòng Khách hàng cá nhân cần xây dựng các gói vay liên kết mua nhà ở, mua ô tô và vay chăm sóc cây công nghiệp (cà phê, hồ tiêu) với biên độ lãi suất ưu đãi cố định trong 6-12 tháng đầu; đặt mục tiêu tăng trưởng dư nợ cá nhân bình quân đạt 30-35%/năm trong giai đoạn 2018-2020.
• Mở rộng mạng lưới điểm giao dịch: Phòng Quản trị mạng lưới phối hợp cùng các cấp thẩm quyền tiến hành khảo sát và mở mới 02 đến 03 phòng giao dịch tại các địa bàn nông nghiệp trọng điểm như huyện Đak Đoa, Chư Păh trong vòng 24 tháng tới, nhằm cải thiện thị phần tín dụng cá nhân vươn lên nhóm 3 ngân hàng dẫn đầu.
• Chuẩn hóa và rút ngắn quy trình thẩm định: Bộ phận Quản lý rủi ro và Tín dụng cần tái thiết kế quy trình cấp tín dụng tiêu dùng, phân quyền phê duyệt theo hạn mức, cắt giảm thủ tục giấy tờ trùng lặp nhằm rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ từ 3-5 ngày làm việc xuống dưới 48 giờ đối với hồ sơ đầy đủ điều kiện.
• Đào tạo đội ngũ nhân sự và gắn cơ chế KPI: Phòng Tổ chức cán bộ tổ chức chương trình đào tạo kỹ năng bán hàng và tư vấn bán chéo sản phẩm (bảo hiểm BIC, thẻ tín dụng, ngân hàng số) cho 100% cán bộ tín dụng bán lẻ; hoàn thiện chính sách lương thưởng gắn liền với năng suất xử lý hồ sơ và mức độ hài lòng của khách hàng ngay trong năm tài chính 2018.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

• Ban lãnh đạo và cán bộ quản trị tại các chi nhánh ngân hàng thương mại: Tham khảo mô hình chuyển đổi cơ cấu tín dụng từ bán buôn sang bán lẻ, giúp giảm thiểu mức độ rủi ro tập trung khi tài trợ các tập đoàn kinh tế lớn.
• Chuyên viên quan hệ khách hàng cá nhân (RM): Nắm bắt các đặc thù tâm lý, chu kỳ dòng tiền mùa vụ của người dân khu vực Tây Nguyên để tư vấn sản phẩm vay vốn và bán chéo dịch vụ hiệu quả.
• Học viên cao học và sinh viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng: Sử dụng luận văn làm tài liệu nghiên cứu tham khảo về phương pháp phân tích thực trạng tín dụng bán lẻ tại các địa bàn cấp tỉnh.
• Cơ quan quản lý nhà nước và Ngân hàng Nhà nước chi nhánh cấp tỉnh: Đánh giá bức tranh thị phần, thực trạng hấp thụ vốn của khối khách hàng cá nhân, từ đó xây dựng các chính sách điều tiết tiền tệ và hỗ trợ tín dụng vi mô phù hợp.

Câu hỏi thường gặp

• Tại sao BIDV Gia Lai cần chuyển dịch mạnh mẽ sang tín dụng cá nhân?
  Vì dư nợ bán buôn của chi nhánh trước năm 2016 chiếm tỷ trọng quá lớn, riêng một tập đoàn kinh tế đã chiếm tới gần 50% tổng dư nợ. Việc phát triển tín dụng cá nhân giúp phân tán rủi ro danh mục, gia tăng nguồn thu dịch vụ ổn định từ nền tảng 65.402 khách hàng cá nhân hiện hữu.

• Thị phần tín dụng cá nhân của BIDV Gia Lai đang đứng ở vị trí nào?
  Mặc dù chi nhánh đứng thứ 2 toàn tỉnh về tổng dư nợ chung (chiếm 17% thị phần) và huy động vốn (chiếm 16% thị phần), nhưng mảng tín dụng cá nhân chỉ xếp vị trí thứ 5 sau Agribank, Vietcombank, Vietinbank và BIDV Nam Gia Lai, đòi hỏi các giải pháp đột phá để bứt phá.

• Dư nợ bán lẻ của chi nhánh tăng trưởng như thế nào trong giai đoạn 2014-2016?
  Dư nợ bán lẻ năm 2015 tăng 378 tỷ đồng (tăng 30% so với năm 2014) và năm 2016 tăng tiếp 508 tỷ đồng (tăng 31% so với năm 2015), đóng góp quan trọng đưa tổng dư nợ toàn chi nhánh đạt mức 11.379 tỷ đồng vào cuối năm 2016.

• Khó khăn đặc thù của địa bàn Gia Lai ảnh hưởng thế nào đến tín dụng cá nhân?
  Kinh tế địa phương phụ thuộc lớn vào nông nghiệp với GRDP bình quân đầu người năm 2016 đạt 38,2 triệu đồng. Đợt hạn hán 2015-2016 làm thiệt hại 30.556 ha cây trồng với tổn thất khoảng 841 tỷ đồng, làm suy giảm nguồn thu và khả năng trả nợ của hộ vay.

• Giải pháp nào giúp chi nhánh tăng tốc độ giải ngân cho khách hàng cá nhân?
  Chi nhánh cần áp dụng mô hình chấm điểm tín dụng nội bộ kết hợp dữ liệu CIC, phân quyền phê duyệt nhanh các khoản vay tiêu dùng chuẩn có tài sản bảo đảm, giúp cắt giảm thời gian xử lý từ 3-5 ngày xuống dưới 48 giờ.

Kết luận

• Luận văn đã phân tích sâu sắc tính cấp thiết của việc tái cơ cấu danh mục tín dụng, giảm thiểu rủi ro phụ thuộc vào khách hàng bán buôn lớn.
• Ghi nhận kết quả tăng trưởng tích cực của dư nợ bán lẻ năm 2016 với mức tăng 31%, nâng quy mô phục vụ lên 65.402 khách hàng cá nhân.
• Chỉ rõ điểm nghẽn về thị phần tín dụng cá nhân khi chi nhánh mới chỉ đứng vị trí thứ 5 trên địa bàn tỉnh Gia Lai.
• Đề xuất hệ thống 4 nhóm giải pháp đồng bộ về chính sách lãi suất, mở rộng mạng lưới, số hóa quy trình thẩm định và nâng cao chất lượng cán bộ.
• Đóng góp nguồn tư liệu khoa học thực chứng có giá trị cho công tác quản trị rủi ro và phát triển ngân hàng bán lẻ tại các tỉnh miền núi, Tây Nguyên.

Lộ trình triển khai các giải pháp được khuyến nghị thực hiện quyết liệt trong giai đoạn 2018-2020. Mời quý độc giả, các nhà nghiên cứu và nhà quản trị ngân hàng tham khảo toàn văn luận văn để vận dụng vào thực tiễn quản lý và phát triển tín dụng bán lẻ.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1. Tín dụng cá nhân tại ngân hàng thương mại 1. Cơ sở lý thuyết chung về hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại 1. Khái niệm Tín dụng là một phạm trù kinh tế khách quan, có quá trình ra đời, tồn tại và phát triển cùng với sự phát triển của kinh tế hàng hóa.

Nó phản ánh mối quan hệ vay mượn giữa các chủ thể dựa trên nguyên tắc hoàn trả. Theo đó, người cho vay sẽ chuyển giao quyền sử dụng của hàng hóa hoặc tiền tệ thuộc sở hữu của mình sang người vay và người vay có nghĩa vụ hoàn trả lại người cho vay một lượng giá trị lớn hơn lượng giá trị ban đầu đã nhận sau một thời gian nhất định đã thỏa thuận trước. Tín dụng ngân hàng là một giao dịch giữa hai chủ thể, trong đó bên cấp tín dụng (ngân hàng) chuyển giao một tài sản cho bên nhận tín dụng (Doanh nghiệp, cá nhân hoặc các chủ thể khác) sử dụng theo nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi đúng thời hạn cam kết. Tín dụng ngân hàng ra đời và phát triển gắn liền với sự ra đời và phát triển của hệ thống ngân hàng.

Đối tượng của tín dụng ngân hàng là vốn tiền tệ, trong đó: ngân hàng là người cho vay còn tổ chức, cá nhân là người đi vay. Tài sản giao dịch trong tín dụng ngân hàng rất đa dạng, có thể dưới dạng tiền tệ, tài sản thực hoặc chữ ký. Do hệ thống ngân hàng không chỉ có chức năng trung gian tín dụng mà còn có chức năng trung gian thanh toán nên tín dụng ngân hàng thực hiện chủ yếu dưới dạng bút tệ nên đã tạo ra sự khác biệt với việc cấp tín dụng của các tổ chức tín dụng phi ngân hàng. Tín dụng ngân hàng là hoạt động sinh lời lớn nhất cho NHTM song tiềm ẩn rủi ro cao nhất.

Đây là hoạt động quan trọng nhất của các ngân hàng nói riêng và của các trung gian tài chính nói chung, chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng sổ tài sản và tạo thu nhập từ lãi. Rủi ro trong tín dụng ngân hàng có tính tất yếu, không thể loại trừ hoàn toàn. Rủi ro tín dụng sẽ xảy ra khi hai yếu tố: khả năng trả nợ hoặc thiện chí trả nợ download by : [e-mail] 2 không được hình thành đầy đủ. Việc đảm bảo an toàn đồng vốn tín dụng là yếu tố sống còn trong hoạt động tín dụng ngân hàng.

Chính vì ý thức được điều đó nên các ngân hàng hết sức thận trọng trong quá trình cấp tín dụng bằng cách đưa ra một loạt các biện pháp đảm bảo an toàn như: xây dựng chính sách tín dụng để quản trị tín dụng và rủi ro tín dụng, thiết lập quy trình cấp tín dụng gồm nhiều bước, áp dụng các quy định về tài sản đảm bảo…. Phân loại tín dụng ngân hàng Căn cứ vào các tiêu thức khác nhau có thể phân biệt tín dụng ngân hàng thành nhiều loại, phục vụ cho các mục đích trong quản trị hoạt động tín dụng. Phân loại theo mục đích sử dụng Sau khi thông tư 39/2016/TT-NHNN được ban hành ngày 30/12/2016 Quy định về hoạt động cho vay của Tổ chức tín dụng, chi nhánh Ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng (thay thế cho Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN về việc ban hành Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng), khách hàng vay vốn của các tổ chức tín dụng được điều chỉnh lại cho phù hợp với Bộ luật dân sự năm 2015, cụ thể Khoản 3,4,5, Điều 2, Thông tư 39/2016/TT-NHNN Quy định: "3. Khách hàng vay vốn tại tổ chức tín dụng (sau đây gọi là khách hàng) là pháp nhân, cá nhân, bao gồm: a) Pháp nhân được thành lập và hoạt động tại Việt Nam, pháp nhân được thành lập ở nước ngoài và hoạt động hợp pháp tại Việt Nam; b) Cá nhân có quốc tịch Việt Nam, cá nhân có quốc tịch nước ngoài.

Cho vay phục vụ nhu cầu đời sống là việc tổ chức tín dụng cho vay đối với khách hàng là cá nhân để thanh toán các chi phí cho mục đích tiêu dùng, sinh hoạt của cá nhân đó, gia đình của cá nhân đó. Cho vay phục vụ hoạt động kinh doanh, hoạt động khác (sau đây gọi là hoạt động kinh doanh) là việc tổ chức tín dụng cho vay đối với khách hàng là pháp nhân, cá nhân nhằm đáp ứng nhu cầu vốn ngoài quy định tại khoản 4 Điều này, bao gồm nhu download by : [e-mail] 3 cầu vốn của pháp nhân, cá nhân đó và nhu cầu vốn của hộ kinh doanh, doanh nghiệp tư nhân mà cá nhân đó là chủ hộ kinh doanh, chủ doanh nghiệp tư nhân" Do đó, có thể phân loại hoạt động tín dụng theo mục đích như sau: + Tín dụng cho sản xuất kinh doanh bao gồm tất cả các khoản tín dụng tài trợ cho lĩnh vực sản xuất kinh doanh với nhiều mục đích đa dạng như bổ sung vốn lưu động theo thời vụ, vay mua sắm máy móc thiết bị, đầu tư cải tạo xây dựng nhà xưởng… + Tín dụng phục vụ nhu cầu đời sống đáp ứng nhu cầu mua sắm nhà cửa, xe cộ, chi tiêu, sinh hoạt cá nhân, gia đình của cá nhân. + Tín dụng đối với các tổ chức tài chính khác: những khoản tín dụng này thường được các tổ chức tín dụng/ngân hàng lớn tài trợ cho các tổ chức tín dụng nhỏ nhằm đáp ứng một phần nhu cầu vốn của tổ chức này. Phân loại theo thời hạn cấp tín dụng + Tín dụng ngắn hạn, bao gồm các khoản tín dụng có thời gian trong vòng 12 tháng trở xuống.

Thường được sử dụng để cho vay vốn lưu động thiếu hụt theo thời vụ của các doanh nghiệp, những khoản vay bán lẻ có thời hạn ngắn. + Tín dụng trung hạn, bao gồm các khoản tín dụng có thời hạn sử dụng tín dụng trên 12 tháng cho đến 60 tháng (5 năm). Mục đích là để tài trợ cho tài sản cố định như mua sắm cải tạo sửa chữa nhà ở, mua máy móc công nghệ trong các doanh nghiệp, bổ sung vốn lưu động thường xuyên… + Tín dụng dài hạn, bao gồm các khoản tín dụng có thời hạn trên 5 năm, mục đích tài trợ dự án đầu tư quy mô lớn của các doanh nghiệp, các khoản vay mua nhà của các cá nhân. Phân loại theo xuất xứ /nguồn gốc của khoản tín dụng + Tín dụng trực tiếp bao gồm những khoản tín dụng được hình thành trực tiếp trong quan hệ giữa ngân hàng và người vay.

+ Tín dụng gián tiếp bao gồm các khoản tín dụng được ngân hàng thực hiện trên cơ sở mua lại những khoản nợ chưa đến hạn thanh toán trên các phiếu bán hàng, download by : [e-mail] 4 thương phiếu…từ người sử dụng chúng như hình thức chiết khấu, bao thanh toán, tài trợ bán trả góp… Phân loại theo tính chất đảm bảo/ mức độ tín nhiệm của người vay + Tín dụng có đảm bảo là loại tín dụng dựa trên cơ sở của các biện pháp đảm bảo được pháp luật quy định như thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh của một bên thứ ba + Tín dụng không có đảm bảo là loại hình tín dụng chỉ dựa trên uy tín của chính người nhận tín dụng, hiệu quả kinh tế và khả năng trả nợ từ dòng tiền của phương án/dự án vay , không cần phải có các biện pháp đảm bảo tiền vay đi kèm. Phân loại theo phương thức cho vay + Cho vay theo món vay + Cho vay theo hạn mức tín dụng + Cho vay theo hạn mức thấu chi Phân loại theo phương thức hoàn trả nợ vay + Cho vay chỉ có một kì hạn trả nợ hay còn gọi là cho vay trả nợ một lần khi đáo hạn. + Cho vay nhiều kì hạn trả nợ hay còn gọi là cho vay trả góp. + Cho vay trả nợ nhiều lần nhưng không có kỳ hạn trả nợ cụ thể mà tùy vào khả năng tài chính của người đi vay có thể trả nợ bất kì lúc nào.

Vai trò của tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng có vai trò rất quan trọng đến sự tồn tại và phát triển của nền kinh tế - xã hội. Song nội tại bên trong của tín dụng có tồn tại hai mặt đối lập nhau: tính tích cực và tiêu cực ảnh hưởng đến nền kinh tế - xã hội. Nếu tín dụng phát triển một cách tràn lan, không kiểm soát được sẽ dẫn đến việc lượng tiền trong lưu thông quá lớn, cung vượt quá cầu sẽ dẫn đến lạm phát gây ảnh hưởng đến đời sống kinh tế - xã hội. Do vậy, tín dụng thực sự phát triển với các vai trò tích cực sau: Tín dụng góp phần thúc đẩy quá trình tái sản xuất của xã hội Tín dụng giúp điều hòa vốn từ các chủ thể tạm thời thừa vốn tới các chủ thể cần download by : skknchat@gmail.

Như vậy những nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi không có khả năng sinh lợi nay đã được huy động trở thành hữu ích và tiếp tục sinh lợi. Đối với những chủ thể thiếu hụt vốn cũng nhờ vậy mà được bổ sung vốn kịp thời đáp ứng nhu cầu mở rộng và phát triển sản xuất, đẩy nhanh tốc độ tiêu thụ hàng hóa. Các nguồn vốn tín dụng được cấp bao giờ cũng kèm theo những điều kiện nhất định để hạn chế rủi ro đạo đức và rủi ro lựa chọn đối nghịch từ đó góp phần buộc người sử dụng vốn vay phải thực sự quan tâm đến hiệu quả sử dụng vốn vay, để duy trì mối quan hệ lâu dài với những người cung ứrng vốn. Tín dụng là kênh truyền tải ảnh hưởng của nhà nước đến các mục tiêu vĩ mô Các mục tiêu vĩ mô của nền kinh tế bao gồm ổn định giá cả, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, tạo việc làm giảm tỷ lệ thất nghiệp.

Các chỉ tiêu trên chịu ảnh hưởng rất nhiều bởi khối lượng và cơ cấu tín dụng cung ứng trên thị trường. Thông qua cơ chế tác động vào các điều kiện cấp tín dụng như lãi suất, điều kiện vay…Nhà nước có thể điều chỉnh được việc mở rộng hay thu hẹp tín dụng, điều chỉnh được cơ cấu tín dụng theo ngành kinh tế hay theo vùng lãnh thổ. Việc mở rộng hay thu hẹp tín dụng một mặt ảnh hưởng đến lượng tiền cung ứng, lãi suất thị trường và do đó tác động đến tình trạng giá cả trong nền kinh tế, việc thay đổi cơ cấu tín dụng sẽ tác động đến quy mô đầu tư và do vậy cũng đồng thời tác động đến sản lượng, việc làm và cơ cấu kinh tế.