Chuyên đề tốt nghiệp thực trạng cho vay mua bất động sản đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng tmcp bản việt chi nhánh nha trang

Tài liệu nghiên cứu Chuyên đề tốt nghiệp thực trạng cho vay mua bất động sản đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng, tổng hợp lý thuyết và thực hành, cung cấp kiến thức chuyên

• Tác giả: Võ Thị Hoan
• Người hướng dẫn: Ths. Nguyễn Thị Liên Hương
• Trường học: Trường Đại Học Nha Trang
• Chuyên ngành: Kế Toán - Tài Chính
• Đề tài: Thực Trạng Cho Vay Mua Bất Động Sản Đối Với Khách Hàng Cá Nhân Tại Ngân Hàng TMCP Bản Việt – Chi Nhánh Nha Trang
• Loại tài liệu: chuyên đề tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2021
• Địa điểm: Khánh Hòa

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• DANH MỤC BẢNG
• DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT
• MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY MUA BẤT ĐỘNG SẢN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Tổng quan về ngân hàng thương mại
• 1.1.1. Khái niệm ngân hàng thương mại
• 1.1.2. Đặc điểm và phân loại NHTM
• 1.1.3. Chức năng của NHTM
• 1.1.4. Các hoạt động chủ yếu của NHTM
• 1.2. Một số vấn đề chung về hoạt động cho vay BĐS
• 1.2.1. Khái niệm và đặc điểm về BĐS
• 1.2.2. Khái niệm và đặc điểm của cho vay mua BĐS
• 1.2.3. Phân loại và vai trò của hoạt động cho vay mua BĐS
• 1.2.4. Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay mua BĐS đối với KHCN
• 1.2.4.1. Chỉ tiêu dư nợ và thu nợ
• 1.2.4.2. Chỉ tiêu đánh giá lợi nhuận
• 1.2.4.3. Chỉ tiêu đánh giá tình trạng nợ quá hạn
• 1.2.4.4. Chỉ tiêu đánh giá hiệu quả sử dụng vốn
• 1.2.4.5. Tỷ lệ thu lãi(%)
• 1.2.5. Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay mua BĐS đối với KHCN
• 1.2.5.1. Môi trường kinh tế và môi trường pháp lý
• 1.2.5.2. Chính sách và quá trình thực hiện của Ngân hàng
• 1.2.5.3. Khả năng hoạt động của KH
• 2. CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA BẤT ĐỘNG SẢN ĐỐI VỚI KHCN TẠI NGÂN HÀNG TMCP BẢN VIỆT
• 2.1. Khái quát chung về Ngân hàng TMCP Bản Việt – Chi Nhánh Khánh Hòa
• 2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển của Viet Capital Bank - CN Khánh Hòa
• 2.2. Cơ cấu tổ chức và quản lý của Ngân hàng TMCP Bản Việt – CN Nha Trang
• 2.2.1. Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Bản Việt – CN Nha Trang
• 2.3. Thực trạng hoạt động cho vay mua BĐS đối với KHCN tại NH TMCP Bản Việt – CN Nha Trang
• 2.3.1. Những quy định chung về hoạt động cho vay mua BĐS đối với KHCN tại Ngân hàng
• 2.3.2. Quy trình cho vay tại NH TMCP Bản Việt-CN Nha Trang
• 2.4. Đánh giá chung hoạt động cho vay mua BĐS đối với KHCN tại NH TMCP Bản Việt – CN Nha Trang
• 2.4.1. Những thành công đạt được
• 2.4.2. Hạn chế và nguyên nhân
• 3. CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA BĐS CHO KHCN TẠI NH TMCP BẢN VIỆT – CN NHA TRANG
• 3.1. Định hướng phát triển cho vay mua BĐS của chi nhánh trong tương lai
• 3.2. Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với KHCN tại NH TMCP Bản Việt - CN Nha Trang
• KẾT LUẬN
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng quan về thực trạng cho vay mua bất động sản tại ngân hàng TMCP Bản Việt

Ngân hàng TMCP Bản Việt đã có những bước tiến đáng kể trong hoạt động cho vay mua bất động sản. Với sự phát triển của thị trường bất động sản, nhu cầu vay vốn để mua nhà ngày càng tăng cao. Ngân hàng đã triển khai nhiều sản phẩm cho vay hấp dẫn nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng cá nhân. Tuy nhiên, thực trạng cho vay vẫn còn nhiều thách thức cần được giải quyết.

1.1. Đặc điểm nổi bật của ngân hàng TMCP Bản Việt trong cho vay mua nhà

Ngân hàng TMCP Bản Việt nổi bật với các sản phẩm cho vay linh hoạt, lãi suất cạnh tranh và quy trình phê duyệt nhanh chóng. Điều này giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận nguồn vốn để thực hiện ước mơ sở hữu bất động sản.

1.2. Tình hình cho vay mua bất động sản tại ngân hàng Bản Việt

Trong giai đoạn 2018-2020, ngân hàng Bản Việt đã ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ trong hoạt động cho vay mua bất động sản. Tuy nhiên, vẫn còn tồn tại một số vấn đề như nợ xấu và rủi ro tín dụng cần được quản lý chặt chẽ.

II. Những thách thức trong hoạt động cho vay mua bất động sản tại ngân hàng TMCP Bản Việt

Hoạt động cho vay mua bất động sản tại ngân hàng TMCP Bản Việt đang đối mặt với nhiều thách thức. Các yếu tố như lãi suất biến động, điều kiện vay khắt khe và sự cạnh tranh từ các ngân hàng khác đã tạo ra áp lực lớn. Việc quản lý rủi ro tín dụng cũng là một vấn đề cần được chú trọng.

2.1. Lãi suất cho vay bất động sản và ảnh hưởng đến khách hàng

Lãi suất cho vay mua bất động sản tại ngân hàng Bản Việt thường xuyên thay đổi, ảnh hưởng đến khả năng chi trả của khách hàng. Việc này có thể dẫn đến tình trạng nợ xấu nếu không được quản lý tốt.

2.2. Điều kiện vay mua nhà và sự khó khăn của khách hàng

Điều kiện vay mua nhà tại ngân hàng Bản Việt có thể khá khắt khe, yêu cầu khách hàng cung cấp nhiều giấy tờ và chứng minh khả năng tài chính. Điều này đôi khi gây khó khăn cho những khách hàng có thu nhập không ổn định.

III. Phương pháp cải thiện hoạt động cho vay mua bất động sản tại ngân hàng TMCP Bản Việt

Để nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay mua bất động sản, ngân hàng TMCP Bản Việt cần áp dụng một số phương pháp cải thiện. Việc tối ưu hóa quy trình phê duyệt và nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng là rất quan trọng.

3.1. Tối ưu hóa quy trình phê duyệt cho vay

Ngân hàng cần cải thiện quy trình phê duyệt cho vay để giảm thời gian chờ đợi của khách hàng. Việc áp dụng công nghệ thông tin trong quản lý hồ sơ vay sẽ giúp tăng tốc độ xử lý.

3.2. Nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng

Đào tạo nhân viên để nâng cao kỹ năng giao tiếp và tư vấn cho khách hàng là cần thiết. Điều này sẽ giúp khách hàng cảm thấy hài lòng hơn khi tiếp cận dịch vụ cho vay.

IV. Ứng dụng thực tiễn và kết quả nghiên cứu về cho vay mua bất động sản tại ngân hàng TMCP Bản Việt

Nghiên cứu về thực trạng cho vay mua bất động sản tại ngân hàng TMCP Bản Việt cho thấy nhiều kết quả tích cực. Tuy nhiên, vẫn cần có những biện pháp cụ thể để khắc phục các vấn đề tồn tại.

4.1. Kết quả đạt được trong hoạt động cho vay

Ngân hàng đã đạt được nhiều thành công trong việc mở rộng quy mô cho vay mua bất động sản, với tỷ lệ tăng trưởng dư nợ cao trong những năm qua.

4.2. Những bài học kinh nghiệm từ thực tiễn

Các bài học từ thực tiễn cho thấy việc quản lý rủi ro và cải thiện dịch vụ khách hàng là rất quan trọng để duy trì sự phát triển bền vững trong hoạt động cho vay.

V. Kết luận và triển vọng tương lai cho vay mua bất động sản tại ngân hàng TMCP Bản Việt

Kết luận cho thấy hoạt động cho vay mua bất động sản tại ngân hàng TMCP Bản Việt có nhiều tiềm năng phát triển. Tuy nhiên, cần có những chiến lược rõ ràng để vượt qua các thách thức hiện tại.

5.1. Tương lai của hoạt động cho vay mua bất động sản

Với sự phát triển của thị trường bất động sản, ngân hàng TMCP Bản Việt có cơ hội lớn để mở rộng hoạt động cho vay. Việc cải thiện dịch vụ và quản lý rủi ro sẽ là chìa khóa thành công.

5.2. Định hướng phát triển cho vay mua bất động sản

Ngân hàng cần xây dựng các sản phẩm cho vay đa dạng và linh hoạt hơn để đáp ứng nhu cầu của khách hàng, đồng thời duy trì sự cạnh tranh trên thị trường.

Nội dung chính

Giới thiệu dự án

Hoạt động tín dụng bất động sản (BĐS) đối với phân khúc khách hàng cá nhân (KHCN) là một trong những trụ cột mang lại biên lợi nhuận cao nhất cho hệ thống các Ngân hàng Thương mại Cổ phần (NHTM) tại Việt Nam. Theo thống kê của Ngân hàng Nhà nước (NHNN), dư nợ tín dụng bất động sản thường chiếm từ 19% đến 21% tổng dư nợ toàn nền kinh tế, trong đó phân khúc cho vay phục vụ nhu cầu đời sống (mua nhà, đất ở, xây dựng, sửa chữa) chiếm tỷ trọng trên 65% tổng dư nợ BĐS.

Tuy nhiên, đặc thù của khoản vay BĐS là quy mô vốn lớn, kỳ hạn vay trung - dài hạn (từ 12 tháng đến 25 năm), trong khi nguồn vốn huy động của các NHTM phần lớn là tiền gửi ngắn hạn. Điều này tạo ra rủi ro kép về thanh khoản và biến động lãi suất.

Đề tài "Thực trạng hoạt động cho vay mua bất động sản đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Bản Việt – Chi nhánh Nha Trang" giải quyết bài toán cân bằng giữa tăng trưởng tín dụng và quản trị rủi ro tại địa bàn trọng điểm du lịch - dịch vụ tỉnh Khánh Hòa giai đoạn 2018–2020.

Mục tiêu nghiên cứu

1. Hệ thống hóa cơ sở lý luận: Chuẩn hóa khung chỉ tiêu đánh giá hiệu quả và rủi ro tín dụng BĐS cá nhân theo chuẩn mực an toàn của NHNN (Thông tư 13/2018/TT-NHNN và Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN).
2. Phân tích thực trạng vận hành: Khảo sát chi tiết dòng vốn tín dụng, tăng trưởng dư nợ (từ 62,2 tỷ VNĐ năm 2018 lên 91,5 tỷ VNĐ năm 2020), cơ cấu kỳ hạn, tỷ lệ thu lãi và chất lượng nợ tại BVB Nha Trang.
3. Mô hình hóa quy trình giải ngân & kiểm soát rủi ro: Phân tích cơ chế giải ngân phong tỏa 3 bên, công thức thẩm định hệ số trả nợ (DTI), tỷ lệ cho vay trên giá trị tài sản đảm bảo (LTV).
4. Đề xuất giải pháp tối ưu: Đưa ra hệ thống khuyến nghị nhằm nâng tỷ lệ thu lãi từ mức 81,49% tiệm cận chuẩn an toàn >95%, kiểm soát nợ xấu dưới 1% trong bối cảnh chịu ảnh hưởng của đại dịch Covid-19.

Phạm vi và giới hạn nghiên cứu

• Không gian: Ngân hàng TMCP Bản Việt (Viet Capital Bank - BVB) – Chi nhánh Nha Trang và các Phòng Giao dịch trực thuộc (Vĩnh Hải, Bình Tân, Cam Ranh).
• Thời gian dữ liệu: Giai đoạn 3 năm liên tiếp (2018, 2019 và 2020).
• Phân khúc sản phẩm: Tín dụng mua BĐS trực tiếp và cho vay bù đắp chi phí mua BĐS (trong thời gian không quá 90 ngày kể từ ngày sang tên trên GCN) đối với phân khúc KHCN.

---

Phân tích và thiết kế giải pháp

Phân tích hiện trạng

Tại địa bàn tỉnh Khánh Hòa, thị trường BĐS trải qua nhiều đợt biến động giá đất nền và căn hộ nghỉ dưỡng. BVB Nha Trang phải cạnh tranh trực tiếp với các NHTM Nhà nước (Vietcombank, BIDV) và các NHTM Cổ phần quy mô lớn (ACB, Techcombank, MB).

Tiêu chí so sánh	BVB - Chi nhánh Nha Trang	NHTM Cổ phần lớn (ACB, MB)	NHTM Nhà nước (VCB, BIDV)
LTV tối đa (Loan to Value)	85% - 90% (nếu DTI $\le 60%$)	70% - 75%	60% - 70%
DTI trần (Debt to Income)	70% (cho phép cộng gộp 01 người thân)	60% (chỉ xét KH & vợ/chồng)	50% - 60%
Thời hạn vay tối đa	25 năm (300 tháng)	20 - 25 năm	15 - 20 năm
Cơ chế trả nợ 12 tháng đầu	Trả đều gốc theo tỷ lệ $80%$	Trả góp đều hoặc dư nợ giảm dần	Niên kim cố định / Dư nợ giảm dần
Lãi suất bình quân (2018-2020)	~11,0%/năm	~10,5%/năm	~8,5% - 9,5%/năm
Giải ngân phong tỏa 3 bên	Áp dụng linh hoạt theo mẫu MB01	Quy trình chuẩn hóa cao	Yêu cầu hoàn tất GCN trước khi giải ngân

Ma trận yêu cầu quy trình (MoSCoW)

• Must-have (Bắt buộc): Tra cứu lịch sử tín dụng CIC không phát sinh nợ nhóm 2 trong 12 tháng gần nhất, không nợ xấu (nhóm 3–5) trong 3 năm; Định giá TSBĐ độc lập qua Trung tâm Thẩm định Tài sản (TTTĐTS); Đăng ký giao dịch bảo đảm tại Văn phòng Đăng ký Đất đai.
• Should-have (Nên có): Thỏa thuận phong tỏa tài khoản thanh toán/sổ tiết kiệm bên bán theo mẫu MB01/2020/QĐ-SP&MKT; Cam kết liên đới trả nợ từ người thân theo mẫu MB02/2020/QĐ-SP&MKT.
• Could-have (Có thể có): Cho vay bù đắp chi phí chuyển nhượng đã hoàn tất trong vòng 90 ngày không cần phong tỏa vốn.
• Won't-have (Không áp dụng): Cấp tín dụng cho tài sản hình thành trong tương lai không thuộc dự án liên kết; Chấp nhận nguồn thu nhập dự kiến hình thành trong tương lai.

Thiết kế hệ thống và quy trình nghiệp vụ

Quy trình cấp tín dụng BĐS tại BVB Nha Trang gồm 7 bước liên hoàn:

flowchart TD
    A([Bước 1: Tiếp nhận nhu cầu KH]) --> B[Bước 2: Thu thập hồ sơ & Thẩm định pháp lý/TSBĐ]
    B --> C[Bước 3: TĐTD - Đánh giá DTI, CIC, Nguồn thu]
    C -->|Đạt chuẩn| D{Bước 4: Cấp thẩm quyền phê duyệt}
    C -->|Không đạt| R1[Từ chối cấp tín dụng]
    D -->|Phê duyệt| E[Bước 5: Ký HĐTD, Công chứng & ĐKGDBĐ]
    D -->|Từ chối| R2[Thông báo lý do từ chối]
    E --> F[Bước 6: Giải ngân phong tỏa tài khoản bên bán]
    F --> G[Bước 7: Kiểm tra sau cho vay & Quản lý thu nợ]
    G --> H([Tất toán & Giải chấp TSBĐ])

Mô hình định lượng kiểm định điều kiện cấp vốn

Hệ số nợ trên thu nhập ròng ($DTI$) và Tỷ lệ cho vay trên giá trị định giá ($LTV$) được kiểm soát qua công thức:

$$DTI = \frac{\sum \text{Khoản trả nợ gốc + lãi hàng tháng của các khoản vay}}{\text{Tổng thu nhập ròng ổn định hàng tháng}} \times 100% \le 70%$$

$$LTV = \frac{\text{Số tiền đề xuất vay}}{\text{Giá trị định giá TSBĐ hợp lệ}} \times 100% \le 85% \quad (\text{Tối đa } 90% \text{ nếu } DTI \le 60%)$$

Cấu trúc dữ liệu thẩm định hồ sơ tín dụng (Data Schema)

-- Schema mô phỏng cơ sở dữ liệu quản lý hồ sơ vay mua BĐS tại BVB
CREATE TABLE CreditLoanApplication (
    ApplicationID VARCHAR(36) PRIMARY KEY,
    CustomerID VARCHAR(20) NOT NULL,
    CustomerAge INT CHECK (CustomerAge >= 22),
    LoanAmount DECIMAL(15, 2) CHECK (LoanAmount >= 100000000 AND LoanAmount <= 10000000000),
    LoanTenureMonths INT CHECK (LoanTenureMonths >= 12 AND LoanTenureMonths <= 300),
    InterestRateNominal DECIMAL(5, 2) DEFAULT 11.00,
    CollateralValuation DECIMAL(15, 2) NOT NULL,
    MonthlyIncomeNet DECIMAL(15, 2) NOT NULL,
    TotalMonthlyDebtObligation DECIMAL(15, 2) NOT NULL,
    DTI_Ratio DECIMAL(5, 2) GENERATED ALWAYS AS ((TotalMonthlyDebtObligation / MonthlyIncomeNet) * 100) STORED,
    LTV_Ratio DECIMAL(5, 2) GENERATED ALWAYS AS ((LoanAmount / CollateralValuation) * 100) STORED,
    CIC_GroupHistory INT DEFAULT 1,
    DisbursementMode VARCHAR(20) CHECK (DisbursementMode IN ('ESCROW_BLOCKED', 'DIRECT_PAYMENT')),
    ApprovalStatus VARCHAR(20) DEFAULT 'PENDING'
);

Phương pháp nghiên cứu và quản trị rủi ro

Nghiên cứu sử dụng phương pháp thống kê mô tả, phân tích chuỗi thời gian (time-series analysis) và so sánh định lượng các tỷ số tài chính tín dụng trong 3 năm (2018–2020).

                      HỆ THỐNG CẢNH BÁO SỚM & ĐIỀU PHỐI TÍN DỤNG

---

Implementation và kết quả

Quy trình nghiệp vụ và thuật toán tính nợ

BVB áp dụng chính sách hỗ trợ dòng tiền linh hoạt cho KHCN trong 12 tháng đầu với công thức trích nợ gốc giảm nhẹ:

def calculate_bvb_loan_schedule(loan_amount: float, tenure_months: int, annual_interest_rate: float):
    """
    Tính lịch trả nợ cho vay mua BĐS theo quy định BVB:
    - 12 tháng đầu: Tổng gốc tối thiểu = 80% * LoanAmount * (12 / TenureMonths)
    - Các tháng sau: Chia đều dư nợ còn lại cho số tháng còn lại
    - Lãi tính trên dư nợ thực tế giảm dần theo tháng
    """
    monthly_rate = (annual_interest_rate / 100) / 12
    schedule = []
    remaining_balance = loan_amount
    
    # Giai đoạn 1: 12 tháng đầu
    monthly_principal_phase1 = (0.80 * loan_amount * 12 / tenure_months) / 12
    for month in range(1, 13):
        interest_payment = remaining_balance * monthly_rate
        principal_payment = monthly_principal_phase1
        remaining_balance -= principal_payment
        schedule.append({
            "month": month,
            "principal": round(principal_payment, 2),
            "interest": round(interest_payment, 2),
            "total": round(principal_payment + interest_payment, 2),
            "balance": round(remaining_balance, 2)
        })
        
    # Giai đoạn 2: Từ tháng 13 trở đi
    remaining_months = tenure_months - 12
    monthly_principal_phase2 = remaining_balance / remaining_months
    for month in range(13, tenure_months + 1):
        interest_payment = remaining_balance * monthly_rate
        principal_payment = monthly_principal_phase2
        remaining_balance -= principal_payment
        schedule.append({
            "month": month,
            "principal": round(principal_payment, 2),
            "interest": round(interest_payment, 2),
            "total": round(principal_payment + interest_payment, 2),
            "balance": max(0.0, round(remaining_balance, 2))
        })
        
    return schedule

# Chạy mô phỏng khoản vay mẫu 1 tỷ VNĐ thời hạn 10 năm (120 tháng), lãi suất 11%/năm
sim_schedule = calculate_bvb_loan_schedule(1000000000, 120, 11.0)
print(f"Tháng 1: Trả gốc = {sim_schedule[0]['principal']:,.0f} VNĐ, Lãi = {sim_schedule[0]['interest']:,.0f} VNĐ")
print(f"Tháng 13: Trả gốc = {sim_schedule[12]['principal']:,.0f} VNĐ, Lãi = {sim_schedule[12]['interest']:,.0f} VNĐ")

Testing và số liệu thực nghiệm

Dữ liệu kiểm toán nội bộ và báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của BVB Nha Trang giai đoạn 2018–2020 phản ánh hiệu quả vận hành:

TĂNG TRƯỞNG DƯ NỢ CHO VAY MUA BĐS TẠI BVB NHA TRANG (ĐVT: Triệu VNĐ)

Tổng hợp các chỉ tiêu tín dụng cho vay mua BĐS (2018–2020)

Chỉ tiêu tài chính	Năm 2018	Năm 2019	Năm 2020	So sánh 2019/2018	So sánh 2020/2019
Tổng nguồn vốn huy động (toàn CN)	429.000 trđ	508.000 trđ	641.000 trđ	+18,41%	+26,18%
Tổng doanh số cho vay (toàn CN)	466.874 trđ	546.280 trđ	696.765 trđ	+17,01%	+27,55%
Doanh số giải ngân CV mua BĐS	25.500 trđ	30.100 trđ	34.600 trđ	+18,04%	+14,95%
Doanh số thu hồi nợ CV mua BĐS	9.900 trđ	11.000 trđ	12.500 trđ	+11,11%	+13,64%
Tổng dư nợ CV mua BĐS	62.200 trđ	81.300 trđ	91.500 trđ	+30,71%	+12,55%
Lãi dự thu CV mua BĐS	22.500 trđ	26.200 trđ	29.740 trđ	+16,44%	+13,51%
Lãi thực thu CV mua BĐS	17.703 trđ	21.104 trđ	24.235 trđ	+19,21%	+14,84%
Tỷ lệ thu lãi (%)	78,68%	80,55%	81,49%	+1,87%	+0,94%
Nợ quá hạn CV mua BĐS	350 trđ	400 trđ	450 trđ	+14,29%	+12,50%
Tỷ lệ nợ quá hạn / Dư nợ BĐS	0,56%	0,49%	0,49%	-0,07%	0,00%
Nợ xấu (Nhóm 3-5) CV mua BĐS	600 trđ	800 trđ	950 trđ	+33,33%	+18,75%
Tỷ lệ nợ xấu / Dư nợ BĐS	0,96%	0,98%	1,04%	+0,02%	+0,06%
Vòng quay vốn tín dụng BĐS	0,16 vòng	0,14 vòng	0,14 vòng	-0,02 vòng	0,00 vòng

Kết quả đạt được

1. Dư nợ tăng trưởng bền vững: Tăng trưởng dư nợ BĐS đạt mức trung bình 21,6%/năm trong bối cảnh toàn ngành tài chính chịu sức ép từ làn sóng Covid-19 tại các đô thị du lịch ven biển.
2. Quản trị tỷ lệ nợ quá hạn tốt: Tỷ lệ nợ quá hạn duy trì ở mức 0,49%, thấp hơn nhiều so với ngưỡng cảnh báo nội bộ (1,0%) và ngưỡng trần an toàn của NHNN (3,0%).
3. Hiệu quả thu hồi lãi cải thiện: Tỷ lệ thu lãi tăng dần từ 78,68% (2018) lên 81,49% (2020), đóng góp trực tiếp vào lợi nhuận trước thuế của chi nhánh đạt 59.932 triệu VNĐ năm 2020 (tăng 24% so với năm 2019).

---

Đổi mới và đóng góp

1. Cơ chế kiểm soát dòng tiền giải ngân ba bên (Mẫu MB01/2020/QĐ-SP&MKT): Khắc phục triệt để lỗ hổng pháp lý khi mua bán nhà đất chưa hoàn tất thủ tục sang tên. BVB giải ngân trực tiếp vào tài khoản phong tỏa của bên bán ngay sau khi công chứng HĐMB và chỉ giải tỏa phong tỏa khi GCN quyền sử dụng đất đã cập nhật tên bên mua kèm đăng ký thế chấp tại Văn phòng Đăng ký Đất đai (thời hạn tối đa 60 ngày).
2. Cấu trúc lịch trả nợ linh hoạt 12 tháng đầu: Giảm áp lực dòng tiền cho người mua nhà để ở bằng cách chỉ yêu cầu thanh toán $80%$ nghĩa vụ gốc chuẩn trong năm đầu tiên, sau đó phân bổ đều cho các năm tiếp theo, giúp giảm tỷ lệ nợ quá hạn kỹ thuật.
3. Mở rộng nguồn thu nhập liên đới bảo lãnh (Mẫu MB02/2020/QĐ-SP&MKT): Cho phép tính toán nguồn thu nhập bổ sung từ tối đa 01 người thân trong gia đình (chiếm tối đa 40% cơ cấu tính $DTI$), tăng khả năng tiếp cận vốn cho khách hàng trẻ có tiềm năng tích lũy tài sản.

---

Ứng dụng thực tế và triển khai

Kịch bản cấp tín dụng thực tế (Use Case)

• Hồ sơ: Khách hàng A (30 tuổi, nhân viên văn phòng tại Nha Trang) mua căn hộ trị giá 2,0 tỷ VNĐ.
• Nhu cầu vay: 1,4 tỷ VNĐ (LTV = 70% giá trị căn hộ), thời hạn 20 năm (240 tháng), lãi suất ưu đãi 11%/năm.
• Thực thi quy trình:
  • Bước 1: TTTĐTS thẩm định giá trị căn hộ đạt 2,0 tỷ VNĐ.
  • Bước 2: Thẩm định $DTI$: Thu nhập của A là 25 triệu VNĐ/tháng, thu nhập liên đới từ vợ là 15 triệu VNĐ/tháng. Tổng thu nhập tính toán: $25 + (15 \times 40%) = 31$ triệu VNĐ. Nghĩa vụ trả gốc + lãi tháng đầu khoảng 17,5 triệu VNĐ ($DTI = 56,4% \le 70%$).
  • Bước 3: Ký HĐMB công chứng, BVB giải ngân 1,4 tỷ VNĐ vào sổ tiết kiệm phong tỏa đứng tên bên bán.
  • Bước 4: Sau 25 ngày, GCN đăng ký biến động hoàn tất sang tên A và hoàn tất thủ tục ĐKGDBĐ, BVB tiến hành mở phong tỏa sổ tiết kiệm cho bên bán.

sequenceDiagram
    autonumber
    actor KH as Khách hàng mua (Bên vay)
    actor Ban as Bên bán BĐS
    participant BVB as BVB Chi nhánh Nha Trang
    participant VPCC as Phòng Công chứng / VP ĐKĐĐ

    KH->>BVB: Nộp hồ sơ vay & thẩm định TSBĐ
    BVB-->>KH: Thông báo phê duyệt cấp tín dụng
    KH->>Ban: Ký HĐMB có công chứng tại VPCC
    VPCC-->>BVB: Chuyển giao bản chính hồ sơ pháp lý & HĐMB
    BVB->>Ban: Giải ngân vốn vay vào TK / Sổ tiết kiệm phong tỏa
    KH->>VPCC: Thực hiện sang tên GCN & Đăng ký Giao dịch bảo đảm
    VPCC-->>BVB: Bàn giao GCN chính thức mang tên Bên mua đã đăng ký thế chấp
    BVB->>Ban: Giải tỏa phong tỏa TK / Sổ tiết kiệm cho Bên bán

Lộ trình nâng cấp hệ thống (Roadmap)

• Giai đoạn 1 (Quý 1 - Quý 2): Chuẩn hóa 100% việc nhập liệu hồ sơ vay BĐS qua hệ thống khởi tạo khoản vay LOS (Loan Origination System), kết nối dữ liệu tự động với cổng thông tin tín dụng quốc gia CIC.
• Giai đoạn 2 (Quý 3 - Quý 4): Xây dựng module tự động tính toán biên độ lãi suất và cảnh báo lịch trả nợ sớm qua SMS/Mobile Banking cho KHCN trước ngày đến hạn 5 ngày để kéo tỷ lệ thu lãi đạt mốc $\ge 95%$.

---

Hạn chế và hướng phát triển

Hạn chế còn tồn tại

• Tỷ lệ thu lãi chưa đạt chuẩn mực tối ưu: Mặc dù tăng từ 78,68% lên 81,49%, chỉ tiêu này vẫn thấp hơn mức chuẩn ngành (>95%), nguyên nhân chủ yếu do ảnh hưởng đứt gãy dòng tiền của KH du lịch trong dịch Covid-19.
• Tỷ lệ nợ xấu có xu hướng tăng: Tăng từ 0,96% (2018) lên 1,04% (2020) do các khoản vay trung hạn bắt đầu hết thời gian ưu đãi lãi suất, đối mặt với biên độ lãi suất thả nổi.
• Thẩm định tài sản mang tính thủ công: Chưa tích hợp hệ thống dữ liệu không gian địa lý (GIS) trong việc tra cứu quy hoạch đất đai tại Khánh Hòa, dẫn đến thời gian phê duyệt hồ sơ kéo dài 3–5 ngày làm việc.

Hướng phát triển đề xuất

1. Ứng dụng Credit Scoring bằng Machine Learning: Áp dụng mô hình chấm điểm tín dụng Logistic Regression / XGBoost dựa trên lịch sử dòng tiền tài khoản thanh toán và dữ liệu hóa đơn viễn thông.
2. Chuyển đổi số công tác thẩm định TSBĐ: Xây dựng cơ sở dữ liệu số hóa bản đồ giá đất toàn tỉnh Khánh Hòa, rút ngắn thời gian phê duyệt xuống dưới 24 giờ.
3. Cơ cấu lại kỳ hạn trả nợ cho KH bị ảnh hưởng bởi thiên tai/dịch bệnh: Áp dụng kịp thời các thông tư của NHNN về cơ cấu nợ, miễn giảm lãi phạt nhằm hạn chế nợ chuyển nhóm 3–5.

---

Đối tượng hưởng lợi

                      MA TRẬN GIÁ TRỊ CÁC BÊN THỤ HƯỞNG

• Sinh viên & Giảng viên ngành Tài chính - Ngân hàng: Cung cấp tài liệu tham khảo với số liệu thực tế tại một chi nhánh NHTM cấp 1, có đối sánh đa chiều giữa lý thuyết quản trị ngân hàng và thực tế kinh doanh.
• Chuyên viên Quan hệ Khách hàng Cá nhân (CVQHKHCN): Cung cấp tài liệu quy trình tác nghiệp chuẩn, công thức tính toán khả năng trả nợ và quy trình kiểm soát rủi ro pháp lý tài sản mua bán.
• Ban Quản lý & Lãnh đạo NHTM: Cung cấp bức tranh thực trạng về hiệu quả sử dụng vốn, từ đó điều chỉnh cơ cấu huy động - cho vay và các chính sách kiểm soát nợ quá hạn.

---

Câu hỏi thường gặp

1. Điều kiện kỹ thuật và pháp lý để khách hàng cá nhân vay mua BĐS tại BVB là gì?

Khách hàng phải là công dân Việt Nam từ 22 tuổi tại thời điểm duyệt vay và không quá 70 tuổi tại thời điểm đáo hạn; không có nợ nhóm 2 tại CIC trong 12 tháng gần nhất và không có nợ nhóm 3–5 trong 3 năm; xếp hạng tín dụng nội bộ từ loại B trở lên; tài sản thế chấp là BĐS có GCN hợp pháp không thuộc diện tranh chấp/quy hoạch treo.

2. Tỷ lệ LTV và DTI tối đa được quy định như thế nào trong sản phẩm?

Tỷ lệ LTV tối đa thông thường là 85% giá trị BĐS thẩm định. BVB chấp nhận cấp hạn mức lên tới 90% nếu khách hàng đạt hệ số $DTI \le 60%$ và có tối thiểu 70% nguồn thu nhập trả nợ là lương nhận qua tài khoản ngân hàng. Hệ số $DTI$ trần tuyệt đối cho phép là $70%$.

3. Quy trình giải ngân phong tỏa 3 bên bảo vệ ngân hàng và người mua như thế nào?

Ngân hàng giải ngân vốn vay vào tài khoản/sổ tiết kiệm phong tỏa của bên bán ngay sau khi công chứng HĐMB. Số tiền này chỉ được giải tỏa khi cơ quan quản lý đất đai hoàn tất thủ tục đăng ký quyền sở hữu cho bên mua và đăng ký giao dịch bảo đảm cho ngân hàng. Cơ chế này loại bỏ hoàn toàn rủi ro bên bán nhận tiền nhưng không hợp tác sang tên hoặc tài sản bị kê biên trong quá trình chuyển nhượng.

4. Tại sao tỷ lệ thu lãi của BVB Nha Trang giai đoạn 2018–2020 chỉ đạt quanh mức 78%–81%?

Do tác động nặng nề của đại dịch Covid-19 đối với nền kinh tế Nha Trang - Khánh Hòa (vốn phụ thuộc lớn vào ngành du lịch, khách sạn và dịch vụ). Dòng tiền của nhiều cá nhân vay mua BĐS bị sụt giảm hoặc gián đoạn tạm thời, dẫn đến tình trạng chậm đóng lãi định kỳ dù giá trị tài sản đảm bảo vẫn bao phủ đầy đủ gốc vay.

5. Phương thức trả nợ gốc trong 12 tháng đầu mang lại lợi ích gì cho khách hàng?

Khách hàng chỉ cần trả gốc theo tỷ lệ giảm thiểu:

$$\text{Tổng gốc 12 tháng đầu} = \frac{80% \times \text{Tổng dư nợ} \times 12}{\text{Thời gian vay (tháng)}}$$

Điều này giúp giảm áp lực tài chính trong giai đoạn đầu nhận nhà/đất (khi khách hàng thường phải tốn thêm chi phí hoàn thiện nội thất hoặc chuyển nhượng), đồng thời cho phép trả nợ trước hạn mỗi kỳ lên tới 02 lần số tiền gốc quy định mà không bị phạt phí.

---

Kết luận

Đề tài "Thực trạng hoạt động cho vay mua bất động sản đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Bản Việt – Chi nhánh Nha Trang" đã phản ánh toàn diện bức tranh vận hành tín dụng tiêu dùng BĐS tại một thị trường du lịch trọng điểm ven biển trong giai đoạn đầy thử thách 2018–2020.

Bằng việc kết hợp chặt chẽ giữa chính sách sản phẩm linh hoạt (LTV đến 90%, thời hạn 25 năm, giải ngân phong tỏa 3 bên) và quy trình thẩm định rủi ro đa tầng ($DTI$, $LTV$, CIC, TTTĐTS), chi nhánh đã duy trì tốc độ tăng trưởng dư nợ BĐS ấn tượng (từ 62,2 tỷ lên 91,5 tỷ VNĐ), đồng thời giữ tỷ lệ nợ quá hạn ở mức an toàn (0,49%). Các hàm ý giải pháp về số hóa quy trình LOS, cảnh báo lịch thu lãi tự động và nâng cao năng lực định giá tài sản số sẽ là cơ sở khoa học quan trọng để BVB Nha Trang bứt phá mạnh mẽ, nâng cao chất lượng danh mục tín dụng và tối đa hóa giá trị kinh tế trong giai đoạn tiếp theo.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY MUA BẤT ĐỘNG SẢN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan về ngân hàng thương mại 1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Theo luật các tổ chức tín dụng năm 2010 Ngân hàng thương mại là một tổ chức tín dụng chuyên thực hiện các hoạt động trong ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan mục tiêu lợi nhuận theo quy định của các tổ chức tín dụng và các quy định khác của pháp luật. Các hoạt động trong ngân hàng như: Huy động nguồn vốn cho vay chiết khấu bảo lãnh cung cấp các dịch vụ tài chính và các hoạt động khác có liên quan. Nhờ có các ngân hàng thương mại mà các chính sách tài chính tiền tệ của Nhà nước được thực hiện một cách nhanh chóng và kịp thời hơn từ đó kiểm soát các hoạt động của doanh nghiệp được dễ dàng theo đúng pháp luật.2 Đặc điểm và phân loại NHTM 1. Đặc điểm NHTM Là một định chế tài chính trung gian.

Hoạt động đa dạng và tổng hợp nhiều nghiệp vụ dịch vụ. Thu hút nguồn vốn trước hết bằng huy động tiền gửi phát hành kỳ phiếu trái phiếu sau đó sử dụng nguồn vốn này thực hiện cho vay sản xuất kinh doanh cho vay tiêu dùng. Ngoài ra còn có các dịch vụ khác: Thanh toán chuyển tiền bảo lãnh ủy thác Thông qua hoạt động cho vay và thanh toán hệ thống các ngân hàng thương mại có thể tạo ra lượng bút tệ là bộ phận quan trọng trong khối cung tiền tệ của nền kinh tế có ảnh hưởng lớn đến chính sách tiền tệ của ngân hàng trung ương. Ngoài ra tổng tài sản của ngân hàng thương mại luôn là khối lượng tài sản lớn nhất trong toàn hệ thống ngân hàng thương mại.

Phân loại NHTM (5 loại) ✔Ngân hàng thương mại quốc doanh 9 Downloaded by ANH TRAM ([e-mail]) lOMoARcPSD|39107117 Ngân hàng được thành lập từ 100% nguồn vốn nhà nước. Hiện nay trong xu hướng kinh tế hội nhập các ngân hàng quốc doanh có nhiều chính sách để tăng vốn tăng giá trị ngân hàng như phát hành trái phiếu cổ phần hóa ngân hàng. Đây là hình thức ngân hàng giữ vai trò quan trọng trong chuỗi mắc xích các ngân hàng của nước ta. Vì có 100% vốn thuộc ngân sách nhà nước, các ngân hàng này hoạt động dưới sự quản lý của Nhà nước và ngoài các hoạt động thông thường, các ngân hàng này còn phải thực hiện các nhiệm vụ mà nhà nước giao cho.

Một số ngân hàng thương mại quốc doanh: + Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn (Agribank) + Ngân hàng ngoại thương Việt Nam(Vietcombank) + Ngân hàng công thương Việt Nam(Vietinbank) + Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam(BIDV) ✔ Ngân hàng thương mại cổ phần Ngân hàng thương mại cổ phần được thành lập từ việc góp vốn kinh doanh của các cổ đông, doanh nghiệp, Trong đó mỗi cá nhân hay công ty chỉ được sở hữu một số lượng cổ phần giới hạn theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. Một số ngân hàng thương mại cổ phần ở Việt Nam: + Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) + Ngân hàng TMCP Đông Á (DongA Bank) + Ngân hàng TMCP Phương Đông (OCB) + Ngân hàng TMCP Quân Đội (MB) ✔ Ngân hàng liên doanh Ngân hàng này được thành lập theo hình thức góp vốn liên doanh giữa ngân hàng Việt Nam và ngân hàng nước ngoài, trong đó tỷ lệ góp của đối tác nước ngoài không quá 50%, trụ sở làm việc chính ở Việt Nam và dưới sự quản lý của pháp luật Việt Nam. Một số ngân hàng liên doanh ở Việt Nam: + Ngân hàng Việt Nga (VRB) + Indovina Bank Limited (IVB) + Vinasiam Bank(VSB) + Vid Public Bank (VID) 10 Downloaded by ANH TRAM ([e-mail]) lOMoARcPSD|39107117 ✔Ngân hàng 100% vốn nước ngoài Ngân hàng có số vốn 100% từ nguồn vốn nước ngoài được thành lập dựa trên những quy định của pháp luật Việt Nam, có đầy đủ các quyền như một ngân hàng cung cấp các dịch vụ cho thị trường Việt Nam, thời gian hoạt động không quá 99 năm. Một số ngân hàng thương mại vốn 100% nước ngoài ở Việt Nam: + Ngân hàng TNHH một thành viên HSBC + Ngân hàng TNHH một thành viên Hongleong + Ngân hàng TNHH một thành viên ANZ + Ngân hàng TNHH một thành viên Standard Chartered ✔ Ngân hàng chi nhánh nước ngoài Ngân hàng được thành lập 100% vốn nước ngoài theo luật pháp nước ngoài và được phép hoạt động tại Việt Nam.

Một số ngân hàng chi nhánh nước ngoài ở Việt Nam: + Citibank + Bangkok Bank + Shinhan Bank + Deutsche Bank 1.3 Chức năng của NHTM 1. Chức năng thủ quỹ Với chức năng này, ngân hàng thương mại nhận tiền gửi, giữ tiền, bảo quản tiên. thực hiện yêu cầu rút tiền, chi tiền cho khách hàng của mình là các chủ thể trong nền kinh tế. Chức năng thủ quỹ góp phần tạo ra lợi ích cho các chủ thể khác nhau: Đối với khách hàng: chức năng thủ quỹ giúp cho khách hàng ngoài việc đảm bảo an toàn tài sản của mình thì còn giúp sinh lời được đồng vốn tạm thời thừa.

Đối với ngân hàng: có được nguồn vốn để ngân hàng thực hiện chức năng tín dụng và là cơ sở để ngân hàng thực hiện được chức năng trung gian thanh toán. Đối với nền kinh tế chức năng thủ quỹ khuyến khích tích lũy trong xã hội đồng thời tập trung nguồn vốn tạm thời thừa để phục vụ phát triển kinh tế. 11 Downloaded by ANH TRAM (bachvan13@gmail. Chức năng trung gian thanh toán Chức năng này, ngân hàng thương mại thay mặt khách hàng trích tiền trên tài khoản trả cho người thụ hưởng hoặc nhận tiền vào tài khoản.

Chức năng này đem lại lợi ích: Đối với khách hàng hàng: thanh toán một cách nhanh chóng, an toàn, hiệu quả. Đối với ngân hàng: tạo điều kiện thu hút nguồn vốn tiền gửi thông qua cung ứng một dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt có chất lượng cao. Đối với nền kinh tế: chức năng này lưu thông hàng hoá thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, nâng cao hiệu quả quá trình tái sản xuất xã hội đồng thời nó cũng giúp làm giảm khối lượng tiền mặt dẫn đến tiết kiệm chi phí lưu thông tiền mặt. Chức năng trung gian tín dụng Ngân hàng thương mại là cầu nối giữa người thừa vốn và người thiếu vốn.

Chức năng này đem lại lợi ích cho các chủ thể như sau: Đối với khách hàng: là người gửi tiền. họ sẽ thu lợi từ nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi của mình dưới hình thức tiền lãi. an toàn tiền gửi tiện ích. Với người đi vay giúp cho các chủ thể trong nền kinh tế thoả mãn cầu vốn tạm thời thiếu hụt trong quá trình sản xuất kinh doanh đồng thời tiết kiệm chi phí, thời gian, tiện lợi, an toàn và hợp pháp.

Đối với ngân hàng: chức năng này là cơ sở cho sự tồn tại và phát triển ngân hàng thông qua lợi nhuận từ chênh lệch lãi suất cho vay và lãi suất tiền gửi, đồng thời nó là cơ sở để ngân hàng thương mại tạo bút tệ góp phần tăng quy mô tín dụng cho nền kinh tế. Đối với nền kinh tế: chức năng này giúp điều hoà vốn tiền tệ từ nơi tạm thời dư thừa đến nơi tạm thời thiếu hụt góp phần phát triển sản xuất kinh doanh thúc đẩy tăng trưởng kinh tế.4 Các hoạt động chủ yếu của NHTM 1. Hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại được huy động vốn dưới các hình thức sau: Nhận tiền gửi của tổ chức cá nhân và các tổ chức tín dụng khác dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và các loại tiền gửi khác. Phát hành chứng chỉ tiền gửi 12 Downloaded by ANH TRAM ([e-mail]) lOMoARcPSD|39107117 trái phiếu và các giấy tờ có giá khác để huy động vốn của tổ chức, cá nhân trong nước và ngoài nước.

Vay vốn của các tổ chức tín dụng khác hoạt động tại Việt Nam và các tổ chức nước ngoài. Vay vốn ngắn hạn của ngân hàng nhà nước. Các hình thức huy động vốn khác theo quy định của NHNN. Hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại được cấp tín dụng cho tổ chức cá nhân dưới các hình thức cho vay, chiết khấu thương phiếu và các giấy tờ có giá khác, bảo lãnh, cho thuê tài chính và các hình thức khác theo quy định của Ngân hàng Nhà nước.

Trong các hoạt động cấp tín dụng, cho vay là hoạt động quan trọng và chiếm tỷ trọng lớn nhất. Cho vay: Ngân hàng thương mại được cho các tổ chức cá nhân vay vốn dưới các hình thức sau: Cho vay ngắn hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh. dịch vụ và đời sống. Cho vay trung hạn và dài hạn để thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh dịch vụ và đời sống.

Bảo lãnh: Ngân hàng thương mại được bảo lãnh vay bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh đấu thầu và các hình thức bảo lãnh ngân hàng khác bằng uy tín và bằng khả năng tài chính của mình đối với người nhận bảo lãnh. Mức bảo lãnh đối với một khách hàng và tổng mức bảo lãnh của một ngân hàng thương mại không được vượt quá tỷ lệ so với vốn tự có của ngân hàng thương mại. Chiết khấu: Ngân hàng thương mại được chiết khấu thương phiếu và các giấy tờ có giá ngắn hạn khác đối với tổ chức cá nhân và có thể tái chiết khấu các thương phiếu và các giấy tờ có giá ngắn hạn khác đối với các tổ chức tín dụng khác. Cho thuê tài chính: Ngân hàng thương mại được hoạt động cho thuê tài chính nhưng phải thành lập công ty cho thuê tài chính riêng.

Việc thành lập tổ chức và hoạt động của công ty cho thuê tài chính thực hiện theo Nghị Định của Chính Phủ về tổ chức và hoạt động của công ty cho thuê tài chính. Hoạt động dịch vụ thanh toán và ngân quỹ Để thực hiện được các dịch vụ thanh toán giữa các doanh nghiệp thông qua ngân hàng, NHTM được mở tài khoản cho khách hàng trong và ngoài nước. Để thực hiện thanh toán giữa các ngân hàng với nhau thông qua NHNN ngân hàng 13 Downloaded by ANH TRAM ([e-mail]) lOMoARcPSD|39107117 thương mại phải mở tài khoản tiền gửi tại Ngân hàng. Nhà nước nơi ngân hàng thương mại đặt trụ sở chính và duy trì tại đó số dư tiền gửi dự trữ bắt buộc theo quy định.

Ngoài ra, chi nhánh của ngân hàng thương mại được mở tài khoản tiền gửi tại chi nhánh NHNN tỉnh, thành phố nơi đặt trụ sở của chi nhánh.