CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY MUA BẤT ĐỘNG SẢN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan về ngân hàng thương mại 1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Theo luật các tổ chức tín dụng năm 2010 Ngân hàng thương mại là một tổ chức tín dụng chuyên thực hiện các hoạt động trong ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan mục tiêu lợi nhuận theo quy định của các tổ chức tín dụng và các quy định khác của pháp luật. Các hoạt động trong ngân hàng như: Huy động nguồn vốn cho vay chiết khấu bảo lãnh cung cấp các dịch vụ tài chính và các hoạt động khác có liên quan. Nhờ có các ngân hàng thương mại mà các chính sách tài chính tiền tệ của Nhà nước được thực hiện một cách nhanh chóng và kịp thời hơn từ đó kiểm soát các hoạt động của doanh nghiệp được dễ dàng theo đúng pháp luật.2 Đặc điểm và phân loại NHTM 1. Đặc điểm NHTM Là một định chế tài chính trung gian.
Hoạt động đa dạng và tổng hợp nhiều nghiệp vụ dịch vụ. Thu hút nguồn vốn trước hết bằng huy động tiền gửi phát hành kỳ phiếu trái phiếu sau đó sử dụng nguồn vốn này thực hiện cho vay sản xuất kinh doanh cho vay tiêu dùng. Ngoài ra còn có các dịch vụ khác: Thanh toán chuyển tiền bảo lãnh ủy thác Thông qua hoạt động cho vay và thanh toán hệ thống các ngân hàng thương mại có thể tạo ra lượng bút tệ là bộ phận quan trọng trong khối cung tiền tệ của nền kinh tế có ảnh hưởng lớn đến chính sách tiền tệ của ngân hàng trung ương. Ngoài ra tổng tài sản của ngân hàng thương mại luôn là khối lượng tài sản lớn nhất trong toàn hệ thống ngân hàng thương mại.
Phân loại NHTM (5 loại) ✔Ngân hàng thương mại quốc doanh 9 Downloaded by ANH TRAM (bachvan13@gmail.com) lOMoARcPSD|39107117 Ngân hàng được thành lập từ 100% nguồn vốn nhà nước. Hiện nay trong xu hướng kinh tế hội nhập các ngân hàng quốc doanh có nhiều chính sách để tăng vốn tăng giá trị ngân hàng như phát hành trái phiếu cổ phần hóa ngân hàng. Đây là hình thức ngân hàng giữ vai trò quan trọng trong chuỗi mắc xích các ngân hàng của nước ta. Vì có 100% vốn thuộc ngân sách nhà nước, các ngân hàng này hoạt động dưới sự quản lý của Nhà nước và ngoài các hoạt động thông thường, các ngân hàng này còn phải thực hiện các nhiệm vụ mà nhà nước giao cho.
Một số ngân hàng thương mại quốc doanh: + Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn (Agribank) + Ngân hàng ngoại thương Việt Nam(Vietcombank) + Ngân hàng công thương Việt Nam(Vietinbank) + Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam(BIDV) ✔ Ngân hàng thương mại cổ phần Ngân hàng thương mại cổ phần được thành lập từ việc góp vốn kinh doanh của các cổ đông, doanh nghiệp, Trong đó mỗi cá nhân hay công ty chỉ được sở hữu một số lượng cổ phần giới hạn theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. Một số ngân hàng thương mại cổ phần ở Việt Nam: + Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) + Ngân hàng TMCP Đông Á (DongA Bank) + Ngân hàng TMCP Phương Đông (OCB) + Ngân hàng TMCP Quân Đội (MB) ✔ Ngân hàng liên doanh Ngân hàng này được thành lập theo hình thức góp vốn liên doanh giữa ngân hàng Việt Nam và ngân hàng nước ngoài, trong đó tỷ lệ góp của đối tác nước ngoài không quá 50%, trụ sở làm việc chính ở Việt Nam và dưới sự quản lý của pháp luật Việt Nam. Một số ngân hàng liên doanh ở Việt Nam: + Ngân hàng Việt Nga (VRB) + Indovina Bank Limited (IVB) + Vinasiam Bank(VSB) + Vid Public Bank (VID) 10 Downloaded by ANH TRAM (bachvan13@gmail.com) lOMoARcPSD|39107117 ✔Ngân hàng 100% vốn nước ngoài Ngân hàng có số vốn 100% từ nguồn vốn nước ngoài được thành lập dựa trên những quy định của pháp luật Việt Nam, có đầy đủ các quyền như một ngân hàng cung cấp các dịch vụ cho thị trường Việt Nam, thời gian hoạt động không quá 99 năm. Một số ngân hàng thương mại vốn 100% nước ngoài ở Việt Nam: + Ngân hàng TNHH một thành viên HSBC + Ngân hàng TNHH một thành viên Hongleong + Ngân hàng TNHH một thành viên ANZ + Ngân hàng TNHH một thành viên Standard Chartered ✔ Ngân hàng chi nhánh nước ngoài Ngân hàng được thành lập 100% vốn nước ngoài theo luật pháp nước ngoài và được phép hoạt động tại Việt Nam.
Một số ngân hàng chi nhánh nước ngoài ở Việt Nam: + Citibank + Bangkok Bank + Shinhan Bank + Deutsche Bank 1.3 Chức năng của NHTM 1. Chức năng thủ quỹ Với chức năng này, ngân hàng thương mại nhận tiền gửi, giữ tiền, bảo quản tiên. thực hiện yêu cầu rút tiền, chi tiền cho khách hàng của mình là các chủ thể trong nền kinh tế. Chức năng thủ quỹ góp phần tạo ra lợi ích cho các chủ thể khác nhau: Đối với khách hàng: chức năng thủ quỹ giúp cho khách hàng ngoài việc đảm bảo an toàn tài sản của mình thì còn giúp sinh lời được đồng vốn tạm thời thừa.
Đối với ngân hàng: có được nguồn vốn để ngân hàng thực hiện chức năng tín dụng và là cơ sở để ngân hàng thực hiện được chức năng trung gian thanh toán. Đối với nền kinh tế chức năng thủ quỹ khuyến khích tích lũy trong xã hội đồng thời tập trung nguồn vốn tạm thời thừa để phục vụ phát triển kinh tế. 11 Downloaded by ANH TRAM (bachvan13@gmail. Chức năng trung gian thanh toán Chức năng này, ngân hàng thương mại thay mặt khách hàng trích tiền trên tài khoản trả cho người thụ hưởng hoặc nhận tiền vào tài khoản.
Chức năng này đem lại lợi ích: Đối với khách hàng hàng: thanh toán một cách nhanh chóng, an toàn, hiệu quả. Đối với ngân hàng: tạo điều kiện thu hút nguồn vốn tiền gửi thông qua cung ứng một dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt có chất lượng cao. Đối với nền kinh tế: chức năng này lưu thông hàng hoá thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, nâng cao hiệu quả quá trình tái sản xuất xã hội đồng thời nó cũng giúp làm giảm khối lượng tiền mặt dẫn đến tiết kiệm chi phí lưu thông tiền mặt. Chức năng trung gian tín dụng Ngân hàng thương mại là cầu nối giữa người thừa vốn và người thiếu vốn.
Chức năng này đem lại lợi ích cho các chủ thể như sau: Đối với khách hàng: là người gửi tiền. họ sẽ thu lợi từ nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi của mình dưới hình thức tiền lãi. an toàn tiền gửi tiện ích. Với người đi vay giúp cho các chủ thể trong nền kinh tế thoả mãn cầu vốn tạm thời thiếu hụt trong quá trình sản xuất kinh doanh đồng thời tiết kiệm chi phí, thời gian, tiện lợi, an toàn và hợp pháp.
Đối với ngân hàng: chức năng này là cơ sở cho sự tồn tại và phát triển ngân hàng thông qua lợi nhuận từ chênh lệch lãi suất cho vay và lãi suất tiền gửi, đồng thời nó là cơ sở để ngân hàng thương mại tạo bút tệ góp phần tăng quy mô tín dụng cho nền kinh tế. Đối với nền kinh tế: chức năng này giúp điều hoà vốn tiền tệ từ nơi tạm thời dư thừa đến nơi tạm thời thiếu hụt góp phần phát triển sản xuất kinh doanh thúc đẩy tăng trưởng kinh tế.4 Các hoạt động chủ yếu của NHTM 1. Hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại được huy động vốn dưới các hình thức sau: Nhận tiền gửi của tổ chức cá nhân và các tổ chức tín dụng khác dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và các loại tiền gửi khác. Phát hành chứng chỉ tiền gửi 12 Downloaded by ANH TRAM (bachvan13@gmail.com) lOMoARcPSD|39107117 trái phiếu và các giấy tờ có giá khác để huy động vốn của tổ chức, cá nhân trong nước và ngoài nước.
Vay vốn của các tổ chức tín dụng khác hoạt động tại Việt Nam và các tổ chức nước ngoài. Vay vốn ngắn hạn của ngân hàng nhà nước. Các hình thức huy động vốn khác theo quy định của NHNN. Hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại được cấp tín dụng cho tổ chức cá nhân dưới các hình thức cho vay, chiết khấu thương phiếu và các giấy tờ có giá khác, bảo lãnh, cho thuê tài chính và các hình thức khác theo quy định của Ngân hàng Nhà nước.
Trong các hoạt động cấp tín dụng, cho vay là hoạt động quan trọng và chiếm tỷ trọng lớn nhất. Cho vay: Ngân hàng thương mại được cho các tổ chức cá nhân vay vốn dưới các hình thức sau: Cho vay ngắn hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh. dịch vụ và đời sống. Cho vay trung hạn và dài hạn để thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh dịch vụ và đời sống.
Bảo lãnh: Ngân hàng thương mại được bảo lãnh vay bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh đấu thầu và các hình thức bảo lãnh ngân hàng khác bằng uy tín và bằng khả năng tài chính của mình đối với người nhận bảo lãnh. Mức bảo lãnh đối với một khách hàng và tổng mức bảo lãnh của một ngân hàng thương mại không được vượt quá tỷ lệ so với vốn tự có của ngân hàng thương mại. Chiết khấu: Ngân hàng thương mại được chiết khấu thương phiếu và các giấy tờ có giá ngắn hạn khác đối với tổ chức cá nhân và có thể tái chiết khấu các thương phiếu và các giấy tờ có giá ngắn hạn khác đối với các tổ chức tín dụng khác. Cho thuê tài chính: Ngân hàng thương mại được hoạt động cho thuê tài chính nhưng phải thành lập công ty cho thuê tài chính riêng.
Việc thành lập tổ chức và hoạt động của công ty cho thuê tài chính thực hiện theo Nghị Định của Chính Phủ về tổ chức và hoạt động của công ty cho thuê tài chính. Hoạt động dịch vụ thanh toán và ngân quỹ Để thực hiện được các dịch vụ thanh toán giữa các doanh nghiệp thông qua ngân hàng, NHTM được mở tài khoản cho khách hàng trong và ngoài nước. Để thực hiện thanh toán giữa các ngân hàng với nhau thông qua NHNN ngân hàng 13 Downloaded by ANH TRAM (bachvan13@gmail.com) lOMoARcPSD|39107117 thương mại phải mở tài khoản tiền gửi tại Ngân hàng. Nhà nước nơi ngân hàng thương mại đặt trụ sở chính và duy trì tại đó số dư tiền gửi dự trữ bắt buộc theo quy định.
Ngoài ra, chi nhánh của ngân hàng thương mại được mở tài khoản tiền gửi tại chi nhánh NHNN tỉnh, thành phố nơi đặt trụ sở của chi nhánh.