Chương 1: Cơ sở lý luận về Ngân Hàng thương mại và hoạt động cho vay tại Ngân hàng thương mại. Chương 2: Thực trạng cho vay và chất lượng hoạt động cho vay tại Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Ba Đình. Chương 3: Một số giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tại Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Ba Đình. 11 CHUONG 1: CO SO LY LUAN VE NGAN HANG THUONG MAI VA CHAT LUOQNG HOAT DONG CHO VAY TAI NGAN HANG THUONG MẠI 1.
Tổng quan về Ngân hàng thương mại 1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 12 - Ngân hàng thương mại là một trone những tô chức trung gian tải chính có vị trí quan trọng trong nền kinh tế. Có nhiều quan điểm khác nhau về ngân hàng thương mại, theo đó ngân hàng thương mại là tô chức nhận tiền gửi để cho vay, ngân hàng thương mại là trung gian tài chính có giấy phép của chính phủ dé vay tiền và mở tài khoản tiền gửi, kế cả các khoản tiền gửi có thể dùng séc. Sở đĩ có nhiều quan điểm trên là do hoạt động của ngân hàng thương mại rất đa dạng, nghiệp vụ lại phức tạp va van dé nảy luôn biến động theo sự thay đôi chung của nền kinh tế. Ngân hàng thương mại là một tô chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tải chính đa dạng nhất đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ thanh toán và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất trong nền kinh tế.
Có nhiều khái niệm khác nhau về ngân hành thương mại chẳng hạn: » Tại Mỹ: ngân hành thương mại được coi là một công ty kinh doanh chuyên cung cấp dịch vụ tài chính và hoạt động trong ngành dịch vụ tài chính. » Tại Pháp: ngân hành thương mại là những tô chức, xí nghiệp nhận của công chúng dưới hình thức ký thác hay hình thức khác các số tiền mà họ dùng cho chính họ vào các dịch vụ tài chính. » Tại Việt Nam: theo pháp lệnh ngân hàng ngày 23/5/1990 của Hội đồng Nhà nước (nay là chính phủ) ngân hành thương mại là tổ chức kinh doanh tiền tệ mả hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toàn - Như vậy thể hiểu một cách chung nhất Ngân hàng thương mại là tổ chức kính doanh trên lĩnh vực tiền tệ và cung ứng các loại hình dich vu vi myc đích lợi nhuận. - Tổng tải sản có của ngân hàng thương mại luôn có khối lượng lớn nhất trong toàn bộ hệ thống ngân hàng.
Mặt khác, khối lượng séc hay tài khoản gửi không kỳ hạn mà nó có thé tạo ra chiếm một tỷ trọng lớn trong tông cung tiền tệ M1 của cả nền kinh tế - Theo tính chất và mục tiêu hoạt động, ngân hàng được phân loại thành ngân hàng thương mại, ngân hàng đầu tư, ngân hàng phát triển, ngân hàng chính sách, ngân hàng hợp tác. Ironp đó,hoạt động cơ bản của ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và các dịch 4 vụ ngân hàng với hoạt động chính là nhận tiền gửi, cho vay và 13 cung cấp các dịch vụ ngân hàng như thanh toán, ký gửi, uý thác. 1,1,2 Chức năng, vai trò của ngần hàng thương mại 1. Chức năng của NHTM trong nên kinh tễ thị trường Hiện nay NHTM có rất nhiều chức năng nhưng chủ yếu có 3 chức năng sau đây: Chitc nang trung gian tin dung - Ngân hàng thương mại là một tô chức trung gian tài chính với hoạt động chủ yếu là chuyên tiết kiệm thành đầu tư, đòi hỏi sự tiếp xúc với hai loại cá nhân và tổ chức trong nên kinh tế.
Tức là ngân hàng đứng giữa thu nhận tiền gửi của người gửi tiền để cho vay đối với người cần vay và làm mỗi giới cho người đầu tư. - Thực hiện chức năng nảy, ngân hàng thương mại thực sự là cầu nối giữa những người có tiền muốn cho vay hoặc muốn gửi ở ngân hàng với những người cần vay vốn. Ngân hàng thương mại góp phần tạo ra lợi ích cho cả 3 bên trong mối quan hệ: người gửi tiền (cho vay hay thừa vốn), ngân hàng, và người đi vay. - Đối với người gửi tiền (đóng vai trò người cho vay): nhận được lãi từ nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi của mình bởi lãi suất tiền gửi mà ngân hàng trả cho họ hoặc họ được ngân hàng tạo ra các phương tiện thanh toán nhanh chóng và nhận sự an toàn đối với tài sản của chính mình.
- Đối với người vay: đáp ứng được nhu cầu kinh doanh, phục vụ sản xuất, thanh toán mà giảm thiểu thời gian, công sức cho việc tìm kiếm nguồn vốn, nơi vay tiền tiện lợi, chắc chắn và hợp pháp. - Đối với ngân hàng: sẽ tìm kiếm được lợi nhuận cho bản thân mình dựa vào chênh lệch giữa lãi suất cho vay, lãi suất tiền gửi hoặc hoa hồng. Lợi nhuận này chính là cơ sở đề tồn tại và phát triển ngân hàng thương mại. - Thông qua chức năng trung gian tài chính, các ngân hàng thương mại thực sự huy động được sức mạnh tông hợp của nền kinh tế vào quá trình sản xuất vả lưu thông hang hoa, thực hiện các dịch vụ tiện ích cho xã hội.
Một đóng sóp khác của ngan hang là họ sẵn sảng chấp nhận các khoản cho vay nhiều rủi ro nhưng lại phát hành các giấy tờ có giá ít rủi ro cho người gửi tiền. Nếu như không có ngân hàng thương mại việc huy động, tập trung của cải xã hội (dư thừa) vào quá trình sản xuất kinh doanh, tiêu đùng sẽ khó hơn nhiều. Chức năng trung gian thanh toán 14 - Thực hiện chức năng trung gian thanh toán ngân hàng thương mại cung cấp các phương tiện thanh toán cho nền kinh tế nhờ đó tiết kiệm được chi phi lưu thông và nâng cao khả năng tín dụng. - Việc cung cấp mở tài khoản, quản lý các phương tiện thanh toán cho ngân hàng thương mại trở thành một trung tâm thanh toán cho nền kinh tế.
Ngân hàng thương mại sẽ thừa lệnh khách hàng đề thực hiện toàn bộ các nghiệp vụ của khách hàng. Việc làm này giúp cho khách hàng cũng như cả nền kinh tế chu chuyên vốn nhanh hơn, tiết kiệm, an toàn. Nhờ đó, tiết kiệm được chỉ phí trong lưu thông, như vậy giúp nâng cao hiệu quả sử dụng vốn của nên kinh tế. - Với chức năng trung ø1an thanh toán cũng cho phép ngân hàng thương mại mở rộng quy mô tín dụng của nên kinh tế, tiết kiệm được lượng tiền mặt trong lưu thông, đáp ứng được những hoạt động một cách nhanh chóng, bức thiết của nền kinh tế.
- Trong một nền kinh tế phát triển, quy mô thanh toán và khoảng cách giữa khách hàng với nhau ngày càng tăng nhanh chóng. Việc thanh toán trực tiếp giữa các khách hàng với nhau sẽ không thoả mãn được nhu cầu chung của nền kinh tế nếu không có ngân hàng thương mại làm chức năng trung gian thanh toán cho các chủ thể trong nền kinh tế, - Việc hệ thống ngân hàng thương mại thực hiện chức năng trung gian thanh toán mang một ý nghĩa rất to lớn đối với toàn bộ nên kinh tế nói chung. - Trước hết, hệ thống ngân hàng thương mại sẽ cung cấp cho các chủ thế của nền kinh tế nhiều công cụ thanh toán mang tiện ích cao như: séc, uy nhiệm chi, uy nhiệm thu, nhờ thu các loại thẻ như thẻ thanh toán, thẻ tín dụng, thẻ rút tiên, ngân phiếu,. - Tuy theo yêu cầu khách hàng có thể lựa chọn một trong những công cụ thanh toán thích hợp.
Nhờ có các phương thức thanh toán được thực hiện bởi các ngân hàng, thương mại , các chủ thê trone nền kinh tế không phải giữ tiền trong túi, mang theo tiền đến gặp chủ nợ, gặp người thụ hưởng dù gần hay xa mả họ có thể sử dụng một phương thức thanh toán nào đó đơn giản, chẳng hạn như séc, uý nhiệm chỉ .dé giao cho khách hàng hoặc yêu cầu ngân hàng chỉ trả hộ, thu hộ các khoản tiền theo ý muốn của mình. Và khi sử dụng các phương tiện thanh toán, bản thân chủ thể kinh 15 tế sẽ tiết kiệm được rất nhiều chỉ phú lao động, thời p1an, an toàn. Hệ thống ngân hàng thương mại lại tập trung được nguồn vốn không lồ đề có thể tăng cường, mở rộng khả năng tín dụng của mình. Thông qua hệ thống thanh toán của ngân hàng thương mại n8ười ta có thê đánh 214 được hiệu quả hoạt động của hệ thống ngân hàng thương mại.
- Quá trình lưu chuyên tiền tệ ngày nay chủ yếu thông qua hệ thống ngân hàng thương mại, khi chức năng trung ø1an thanh toán được hoàn thiện thì vai trò của ngân hàng thương mại sẽ được nâng cao hơn với tư cách là người thủ quỹ của xã hội. Tao phuong tiện thanh toán - Tiền vàng có một chức năng quan trọng làm phương tiện thanh toán, ngân hàng thông qua đó tạo phương tiện thanh toán khi phát hành giấy nhận nợ với khách hàng. Như vậy ban đầu các ngân hàng đã tạo ra phương tiện thanh toán thay cho tiền kim loại đựa trên số lượng tiền kim loại đang nắm giữ. Với nhiều ưu thế, dần dần giấy nợ của ngân hàng đã thay thế tiền kim loại làm phương tiện lưu thông và cất trữ, nó trở thành tiền giấy.
- Và trong giai doan phat triển hiện nay, khách hàng nhận thây nếu họ có được số dư trên tài khoản tiền gửi thanh toán, họ có thê chỉ trả để có được hàng hóa và dịch vụ theo nhu 6 cầu của mình. Và nếu khi ngân hàng cho vay, số dư trên tai khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng tăng lên. Do đó bằng việc cho vay này các ngân hang da tao ra phương tiện thanh toán 1. Vai trò của NHTM trong nền kinh tế thị trường - Ngân hàng thương mại cô phần là loại hình ngân hàng phổ biến nhất hiện nay.
Day là tổ chức nhận tiền gửi, đóng vai trò là trung gian tài chính huy động tiền nhàn rỗi thông qua các dịch vụ nhận tiền gửi rồi cung cấp cho những chủ thê cần vốn chủ yếu dưới hình thức các khoản vay trực tiếp. - Các ngân hàng huy động vốn chủ yếu dưới dạng: tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi có kỳ hạn. Vốn huy động được dùng dé cho vay: cho vay thương mại, cho vay tiêu dùng, cho vay bất động sản và đề mua chứng khoán chính phủ, trai phiếu của chính quyền địa phương.