Chuyên đề thực tập tốt nghiệp quản lý cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh hà nội ii

Chuyên đề nghiên cứu Thực Tập Quản Lý Cho Vay Khách Hàng Cá Nhân Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp Hà Nội II, cập nhật xu hướng mới, giá trị tham khảo cao

• Tác giả: Nguyễn Tuấn Anh
• Người hướng dẫn: PGS.TS Lê Thị Anh Vân
• Trường học: Đại học Kinh tế Quốc dân
• Chuyên ngành: Quản lý
• Đề tài: Quản Lý Hoạt Động Cho Vay Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam Chi Nhánh Hà Nội II
• Loại tài liệu: Chuyên đề tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2019
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CÁM ƠN
• 1. CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN LÝ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại
• 1.1.1. Khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại
• 1.1.2. Cho vay Khách hàng cá nhân tại NHTM
• 1.1.3. Đặc điểm Cho vay khách hàng cá nhân tại NHTM
• 1.1.4. Vai trò của cho vay khách hàng cá nhân tại NHTM
• 1.1.5. Các hình thức cho vay khách hàng cá nhân tại NHTM
• 2. CHƯƠNG II: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG QUẢN LÝ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ NỘI II
• 2.1. Tổng quan về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội II
• 2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển
• 2.1.2. Cơ cấu bộ máy quản lý của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn - Chi nhánh Hà Nội II
• 2.1.3. Tình hình hoạt động kinh doanh của chi nhánh giai đoạn 2016-
• 2.2. Thực trạng quản lý cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, Chi nhánh Hà Nội II
• 2.2.1. Lập kế hoạch cho vay khách hàng cá nhân
• 2.2.2. Tổ chức thực hiện kế hoạch cho vay khách hàng cá nhân
• 2.2.3. Kiểm soát thực hiện kế hoạch cho vay khách hàng cá nhân
• 2.2.4. Thống kê hoạt động xếp hạng khách hàng cá nhân trong năm 2017 và 2018 của chi nhánh Hà Nội II
• 2.2.5. Đánh giá quản lý cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội II
• 2.2.5.1. Đánh giá theo các yếu tố
• 2.2.5.2. Đánh giá theo nội dung quản lý cho vay khách hàng cá nhân
• 2.3. Phương hướng hoàn thiện quản lý cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội II đến năm 2025
• 2.3.1. Quan điểm phát triển cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam nói chung và Chi nhánh Hà Nội II nói riêng đến năm 2025
• 2.3.2. Giải pháp hoàn thiện quản lý cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, Chi nhánh Hà Nội II
• 2.3.2.1. Hoàn thiện kiểm soát thực hiện kế hoạch cho vay khách hàng cá nhân
• 2.3.2.2. Giải pháp khác
• KẾT LUẬN
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Giới thiệu về thực tập tại Ngân hàng

Thực tập tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Hà Nội II là một cơ hội quý giá để sinh viên áp dụng lý thuyết vào thực tiễn. Trong quá trình thực tập, sinh viên được tiếp xúc với quy trình cho vay khách hàng cá nhân, từ việc lập hồ sơ vay cho đến việc kiểm soát thực hiện kế hoạch cho vay. Ngân hàng Nông nghiệp đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp dịch vụ tài chính cho khách hàng cá nhân, đáp ứng nhu cầu vay vốn tiêu dùng và đầu tư sản xuất. Theo đó, việc quản lý cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng không chỉ giúp nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh mà còn góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế địa phương. Đặc biệt, sự hỗ trợ từ các cán bộ ngân hàng trong việc hướng dẫn và giải đáp thắc mắc đã giúp sinh viên có cái nhìn sâu sắc hơn về thực trạng quản lý cho vay tại ngân hàng.

1.1. Mục tiêu của thực tập

Mục tiêu chính của thực tập là tìm hiểu quy trình quản lý cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Hà Nội II. Sinh viên cần phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định cho vay, từ đó đánh giá hiệu quả của các chương trình cho vay hiện tại. Qua đó, sinh viên có thể đưa ra các giải pháp nhằm hoàn thiện quy trình cho vay, góp phần nâng cao tính hiệu quả và khả năng cạnh tranh của ngân hàng. Đặc biệt, việc nắm vững quy trình cho vay không chỉ giúp sinh viên có kiến thức lý thuyết mà còn trang bị kỹ năng thực hành cần thiết cho công việc sau này.

II. Quy trình cho vay khách hàng cá nhân

Quy trình cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Hà Nội II bao gồm nhiều bước quan trọng, từ việc tiếp nhận hồ sơ vay cho đến việc giải ngân và thu hồi nợ. Đầu tiên, khách hàng cần cung cấp hồ sơ vay, trong đó bao gồm các giấy tờ chứng minh thu nhập, tài sản và mục đích vay. Sau khi tiếp nhận hồ sơ, ngân hàng sẽ tiến hành thẩm định, đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng. Theo quy định, ngân hàng cần đảm bảo rằng khách hàng có khả năng trả nợ đúng hạn, nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng. Sau khi hồ sơ được duyệt, ngân hàng sẽ tiến hành giải ngân khoản vay theo thỏa thuận. Việc kiểm soát thực hiện kế hoạch cho vay là một yếu tố quan trọng trong quy trình này, giúp đảm bảo rằng các khoản vay được sử dụng đúng mục đích và có khả năng thu hồi cao.

2.1. Hồ sơ vay và thẩm định

Hồ sơ vay là tài liệu cần thiết để ngân hàng đánh giá khả năng vay của khách hàng. Hồ sơ này thường bao gồm giấy tờ chứng minh nhân thân, chứng minh thu nhập và các tài sản đảm bảo. Quá trình thẩm định hồ sơ vay đòi hỏi ngân hàng phải xem xét kỹ lưỡng thông tin do khách hàng cung cấp. Việc thẩm định không chỉ giúp ngân hàng đánh giá khả năng trả nợ mà còn giúp phát hiện các rủi ro tiềm ẩn. Điều này rất quan trọng trong việc quản lý cho vay khách hàng cá nhân, nhất là trong bối cảnh nền kinh tế có nhiều biến động.

III. Đánh giá thực trạng quản lý cho vay

Đánh giá thực trạng quản lý cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Hà Nội II cho thấy một số điểm mạnh và điểm yếu. Về điểm mạnh, ngân hàng đã xây dựng được quy trình cho vay rõ ràng, giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận dịch vụ. Tuy nhiên, vẫn còn một số vấn đề cần khắc phục, như việc cải thiện quy trình thẩm định hồ sơ vay và nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng. Việc này không chỉ giúp tăng cường sự tín nhiệm của khách hàng mà còn nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay. Đặc biệt, trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt, ngân hàng cần chú trọng đến việc phát triển các sản phẩm dịch vụ mới, đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng.

3.1. Những thách thức trong quản lý cho vay

Những thách thức trong quản lý cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng bao gồm việc quản lý rủi ro tín dụng và áp lực từ cạnh tranh. Rủi ro tín dụng là một trong những yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay. Ngân hàng cần có các biện pháp quản lý rủi ro hiệu quả, từ việc thẩm định hồ sơ vay cho đến việc theo dõi tình hình tài chính của khách hàng sau khi giải ngân. Bên cạnh đó, sự xuất hiện của nhiều ngân hàng và tổ chức tín dụng mới với các sản phẩm dịch vụ hấp dẫn cũng tạo ra áp lực cạnh tranh lớn. Để tồn tại và phát triển, ngân hàng cần không ngừng cải tiến quy trình quản lý cho vay và nâng cao chất lượng dịch vụ.

IV. Giải pháp hoàn thiện quản lý cho vay

Để hoàn thiện quản lý cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Hà Nội II, một số giải pháp cần được thực hiện. Trước hết, ngân hàng cần nâng cao chất lượng thẩm định hồ sơ vay, đảm bảo tính chính xác và đầy đủ của thông tin. Bên cạnh đó, việc đào tạo nhân viên về kỹ năng tư vấn và chăm sóc khách hàng cũng rất quan trọng. Ngân hàng nên áp dụng công nghệ thông tin trong quản lý cho vay, từ việc tiếp nhận hồ sơ đến theo dõi tình hình trả nợ của khách hàng. Cuối cùng, việc phát triển các sản phẩm cho vay đa dạng và linh hoạt sẽ giúp ngân hàng thu hút được nhiều khách hàng hơn.

4.1. Đề xuất cải tiến quy trình cho vay

Đề xuất cải tiến quy trình cho vay bao gồm việc đơn giản hóa thủ tục vay vốn, giảm thiểu thời gian xử lý hồ sơ. Điều này không chỉ giúp khách hàng tiết kiệm thời gian mà còn nâng cao trải nghiệm dịch vụ. Ngân hàng cần tạo ra một hệ thống quản lý thông tin khách hàng hiệu quả, giúp nhân viên dễ dàng truy cập và theo dõi tình hình vay của khách hàng. Việc này sẽ giúp ngân hàng nắm bắt kịp thời các vấn đề phát sinh và có biện pháp xử lý phù hợp.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) tại Việt Nam giữ vai trò huyết mạch trong việc chu chuyển các nguồn vốn, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế và thực thi các chính sách an sinh xã hội. Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế sâu rộng, đặc biệt sau khi Việt Nam trở thành thành viên thứ 150 của Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO), các NHTM trong nước đứng trước áp lực cạnh tranh gay gắt từ các tổ chức tín dụng nước ngoài có tiềm lực tài chính và nền tảng công nghệ hiện đại. Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) trở thành định hướng chiến lược trọng tâm giúp các ngân hàng mở rộng thị phần, phân tán rủi ro tín dụng và tạo nguồn thu nhập ổn định. Tại Việt Nam, thị trường dịch vụ tài chính cá nhân sở hữu nhiều tiềm năng phát triển nhờ quy mô dân số lớn, tốc độ đô thị hóa nhanh và nhu cầu vốn cho tiêu dùng lẫn sản xuất kinh doanh ngày càng gia tăng.

Xuất phát từ thực tiễn trên, chuyên đề tốt nghiệp tập trung nghiên cứu hoạt động cho vay KHCN dưới góc độ khoa học quản lý tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) - Chi nhánh Hà Nội II.

Mục tiêu nghiên cứu của đề tài gồm ba nội dung chính:

1. Hệ thống hóa cơ sở lý luận về quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại các ngân hàng thương mại.
2. Đánh giá thực trạng quản lý cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank - Chi nhánh Hà Nội II (trọng tâm là Phòng giao dịch số 1) giai đoạn 2016 - 2018, chỉ rõ kết quả đạt được, những mặt hạn chế và nguyên nhân tồn tại.
3. Đề xuất phương hướng và các giải pháp quản lý nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank - Chi nhánh Hà Nội II định hướng đến năm 2025.

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:

• Đối tượng nghiên cứu: Quản lý cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội II.
• Phạm vi nội dung: Nghiên cứu các nội dung quản lý hoạt động cho vay KHCN tiếp cận dưới góc độ quản lý học (lập kế hoạch, tổ chức thực hiện và kiểm soát hoạt động tín dụng).
• Phạm vi không gian: Phạm vi hoạt động của Agribank - Chi nhánh Hà Nội II (trụ sở tại số 34 đường Tô Hiệu, phường Nguyễn Trãi, quận Hà Đông, thành phố Hà Nội) và các phòng giao dịch trực thuộc.
• Phạm vi thời gian: Dữ liệu và số liệu thứ cấp thu thập trong giai đoạn 2016 - 2018; các định hướng và giải pháp đề xuất có giá trị thực tiễn đến năm 2025.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Khung lý thuyết và các khái niệm được tác giả xây dựng dựa trên lý thuyết quản lý học và các quy định pháp luật hiện hành trong lĩnh vực ngân hàng:

• Khái niệm quản lý: Tổng hợp định nghĩa từ D. Torrington (1994), Harold Koontz & Heinz Weihrich (2006) và Giáo trình Quản lý học của Trường Đại học Kinh tế Quốc dân, xác định quản lý là quá trình lập kế hoạch, tổ chức, lãnh đạo và kiểm soát các nguồn lực nhằm đạt được mục tiêu hệ thống một cách hiệu quả và bền vững.
• Quản lý cho vay KHCN: Là quá trình NHTM xây dựng kế hoạch, tổ chức và kiểm soát hoạt động cho vay KHCN cùng việc thực hiện các chính sách nhằm đạt mục tiêu an toàn vốn, sinh lời và phát triển bền vững.
• Cơ sở pháp lý: Điều 2 Luật Các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 quy định về hoạt động cho vay; Điều 4 Thông tư 39/2016/TT-NHNN của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định về nguyên tắc cho vay, yêu cầu sử dụng vốn đúng mục đích và hoàn trả gốc, lãi đúng hạn.
• Khái niệm sản phẩm theo Philip Kotler được ứng dụng trong phân tích và xây dựng chính sách sản phẩm tín dụng.
• Hệ thống chỉ tiêu đánh giá quản lý cho vay KHCN gồm:
  • Vòng quay vốn tín dụng KHCN = Doanh số thu nợ KHCN / Dư nợ bình quân KHCN
  • Tỷ lệ nợ quá hạn KHCN = (Nợ quá hạn KHCN / Tổng dư nợ cho vay KHCN) * 100%
  • Tỷ lệ nợ xấu KHCN = (Nợ xấu cho vay KHCN / Tổng dư nợ cho vay KHCN) * 100%
  • Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro (DPRR) = (Dự phòng cho vay KHCN / Dư nợ cho vay KHCN) * 100%
  • Hệ số khả năng bù đắp rủi ro = DPRR cho vay KHCN / Nợ đã xử lý
  • Tỷ lệ thu nhập từ hoạt động cho vay = (Lãi từ hoạt động cho vay KHCN / Tổng thu nhập) * 100%
• Quy trình cho vay KHCN: Trình bày tuần tự từ tiếp cận khách hàng, lập hồ sơ, thẩm định rủi ro, phê duyệt tín dụng, ký kết hợp đồng, giải ngân, kiểm tra sau cho vay đến thu nợ và thanh lý hợp đồng.
• Các nhân tố ảnh hưởng: Phân chia thành nhóm nhân tố thuộc NHTM (chiến lược, quy mô, uy tín, chính sách tín dụng, nhân sự, công nghệ), nhóm nhân tố thuộc khách hàng (nhu cầu, năng lực tài chính, đạo đức) và nhóm nhân tố môi trường vĩ mô (kinh tế, văn hóa - xã hội, thể chế pháp lý, cạnh tranh ngành).

Phương pháp nghiên cứu được áp dụng:

• Phương pháp phân tích và tổng hợp số liệu: Sử dụng xuyên suốt để xử lý các bảng số liệu kinh doanh.
• Phương pháp so sánh và thống kê: Đánh giá sự biến động về quy mô, cơ cấu, tốc độ tăng trưởng nguồn vốn, dư nợ và lợi nhuận qua các năm.
• Phương pháp khảo sát thực tế: Khảo sát ý kiến phản hồi của khách hàng về cơ sở vật chất và chất lượng phục vụ của cán bộ nhân viên tại Phòng giao dịch số 1.

Nguồn dữ liệu:

• Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh lưu hành nội bộ của Agribank - Chi nhánh Hà Nội II giai đoạn 2016 - 2018.
• Báo cáo nghiệp vụ từ Phòng Tín dụng, Phòng Kế hoạch nguồn vốn, Phòng Kế toán - Ngân quỹ và dữ liệu điều tra thực tế tại chi nhánh.

Nội dung chính theo từng chương

Chương I: Cơ sở lý luận về quản lý cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại

Chương này làm rõ đặc điểm của KHCN (số lượng lớn, quy mô từng món vay nhỏ, nhu cầu đa dạng, chi phí quản lý trên từng món vay cao) và vai trò của cho vay KHCN đối với người tiêu dùng, ngân hàng và nền kinh tế. Tác giả phân loại cho vay KHCN theo mục đích sử dụng (vay tiêu dùng, vay sản xuất kinh doanh), theo phương thức cho vay (cho vay từng lần, cho vay trả góp, cho vay theo hạn mức thấu chi, cho vay theo hạn mức tín dụng) và theo biện pháp bảo đảm (cho vay có tài sản bảo đảm, cho vay tín chấp).

Trọng tâm của chương là xác lập nội dung quản lý cho vay KHCN theo 3 chức năng:

1. Lập kế hoạch cho vay KHCN (xác định mục tiêu doanh số, dư nợ, thu nợ, phương thức và nguồn lực).
2. Tổ chức thực hiện kế hoạch (xây dựng bộ máy, tổ chức nhân sự, thực thi 5 chính sách bộ phận gồm chính sách sản phẩm, chính sách lãi suất, chính sách xúc tiến, chính sách phát triển kênh cho vay và chính sách chăm sóc khách hàng).
3. Kiểm soát hoạt động cho vay KHCN (mục đích kiểm soát, hình thức kiểm soát đồng bộ và phương pháp thu thập, phân tích thông tin để phòng ngừa rủi ro).

Chương II: Phân tích thực trạng quản lý cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội II

Chi nhánh Hà Nội II được thành lập ngày 29/01/2008 và chính thức hoạt động từ ngày 15/04/2008, đóng trên địa bàn quận Hà Đông. Đây là chi nhánh cấp I loại 1 trực thuộc Agribank Việt Nam. Bộ máy điều hành gồm Ban Giám đốc và các phòng ban chuyên môn: Phòng Tín dụng, Phòng Kế toán - Ngân quỹ, Phòng Kế hoạch nguồn vốn, Phòng Hành chính - Nhân sự, Phòng Kiểm tra - Kiểm soát nội bộ, Phòng Thanh toán Quốc tế, Phòng Dịch vụ và Marketing, Phòng Thẩm định, Phòng Tin học cùng các chi nhánh loại 2 và phòng giao dịch trực thuộc.

Thực trạng hoạt động kinh doanh tổng thể giai đoạn 2016 - 2018:

• Vốn huy động: Năm 2016 đạt 9.914 tỷ đồng; năm 2017 tăng thêm 1.583 tỷ đồng (tăng 16%); đến 30/6/2018 đạt 12.914 tỷ đồng (tăng 13%).
• Tổng dư nợ: Năm 2016 đạt 3.316 tỷ đồng (tăng 12,89%); tính đến tháng 6/2018 đạt 4.316 tỷ đồng. Trong đó, dư nợ cho vay nông nghiệp nông thôn chiếm tỷ trọng chủ đạo với 3.362 tỷ đồng (78% tổng dư nợ).
• Lợi nhuận: Lợi nhuận trước thuế tăng từ 194,15 tỷ đồng (năm 2016) lên 237,68 tỷ đồng (năm 2017) và đạt 287,57 tỷ đồng (năm 2018). Lợi nhuận sau thuế năm 2018 đạt 230 tỷ đồng, duy trì mức tăng trưởng 15% - 20%/năm.

Thực trạng quản lý cho vay KHCN:

• Lập kế hoạch theo thời hạn: Tỷ trọng cho vay ngắn hạn chiếm tỷ lệ cao nhưng xu hướng cho vay trung và dài hạn tăng dần qua các năm. Chênh lệch giữa dư nợ ngắn hạn và trung/dài hạn thu hẹp từ 544 tỷ đồng (gần 20%) năm 2016 xuống còn 320 tỷ đồng (10,5%) năm 2017 và 268 tỷ đồng (8%) năm 2018; dư nợ trung và dài hạn năm 2018 đạt 1.547 tỷ đồng.
• Lập kế hoạch theo mục đích sử dụng vốn: Cho vay phục vụ sản xuất nông nghiệp chiếm tỷ trọng cao nhất và liên tục tăng (năm 2016 đạt 1.910,8 tỷ đồng - 70,2%; năm 2017 đạt 2.083 tỷ đồng - 68,7%; năm 2018 đạt 2.403,8 tỷ đồng - 71,5%). Cho vay phục vụ buôn bán, SXKD chiếm 14,8% - 17,1% (đạt 497,58 tỷ đồng năm 2018). Cho vay tiêu dùng qua thẻ tăng từ 179,7 tỷ đồng (6,6% năm 2016) lên 238,7 tỷ đồng (7,1% năm 2018). Các khoản vay mua, sửa chữa nhà ở và phương tiện duy trì ổn định.
• Lập kế hoạch theo mức độ tín nhiệm: Dư nợ cho vay có tài sản bảo đảm chiếm 70,26% - 70,94% (đạt 2.362,1 tỷ đồng năm 2018); dư nợ cho vay tín chấp tăng đều đặn qua các năm, đạt 999,9 tỷ đồng (chiếm 29,74% tổng dư nợ KHCN năm 2018).
• Tổ chức thực hiện và kiểm soát: Chi nhánh cung cấp các sản phẩm tín dụng đặc thù như cho vay lưu vụ hộ nông dân (dư nợ 669,35 tỷ đồng), cho vay xây dựng/sửa chữa nhà ở (thời hạn tối đa 15 năm, dư nợ 752,42 tỷ đồng), cho vay mua sắm hàng tiêu dùng (thời hạn tối đa 60 tháng, dư nợ 152,32 tỷ đồng). Mạng lưới phân phối phát triển thông qua đề án "Điểm giao dịch lưu động bằng ô tô chuyên dụng" và hệ thống 427 Tổ vay vốn (dư nợ đạt 494 tỷ đồng; trong đó Tổ vay vốn Hội Nông dân đạt 232,434 tỷ đồng với 201 tổ, nợ xấu 1,56%; Tổ vay vốn Hội Phụ nữ đạt 258,434 tỷ đồng với 206 tổ, nợ xấu 0%). Công tác kiểm soát được thực hiện thông qua chấm điểm xếp hạng khách hàng, thẩm định thực địa và kiểm tra sau giải ngân.

Chương III: Phương hướng và giải pháp hoàn thiện quản lý cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội II đến năm 2025

Chương III đề xuất hệ thống giải pháp xuất phát từ quan điểm phát triển bền vững và duy trì vai trò chủ lực trong tín dụng nông nghiệp, nông thôn của Agribank đến năm 2025:

• Hoàn thiện lập kế hoạch: Nâng cao năng lực dự báo nhu cầu thị trường tài chính trên địa bàn quận Hà Đông và các khu vực lân cận, cân đối tỷ trọng kỳ hạn cho vay tương thích với nguồn vốn huy động.
• Hoàn thiện tổ chức thực hiện: Cải tiến và đa dạng hóa các gói sản phẩm tín dụng tiêu dùng và sản xuất; điều chỉnh chính sách lãi suất linh hoạt theo mức độ tín nhiệm; đẩy mạnh hoạt động marketing và chăm sóc khách hàng; phát triển mô hình ô tô lưu động và nâng cao hiệu quả hoạt động của các tổ vay vốn đoàn thể.
• Hoàn thiện công tác kiểm soát: Chuẩn hóa hệ thống tiêu chí chấm điểm tín dụng KHCN, siết chặt quy trình thẩm định trước khi cấp tín dụng, tăng cường giám sát sau giải ngân để phát hiện sớm các dấu hiệu sử dụng vốn sai mục đích, nâng cao năng lực phòng ngừa và xử lý nợ quá hạn, nợ xấu.
• Giải pháp bổ trợ: Đào tạo bồi dưỡng chuyên môn nghiệp vụ và đạo đức nghề nghiệp cho đội ngũ cán bộ tín dụng; đẩy mạnh ứng dụng công nghệ thông tin trong quản lý hồ sơ và thẩm định khoản vay.

Kết quả và đóng góp

Các chỉ tiêu tài chính và hoạt động cho vay KHCN của Agribank - Chi nhánh Hà Nội II giai đoạn 2016 - 2018 được tổng hợp trong bảng sau:

Chỉ tiêu	Năm 2016	Năm 2017	Năm 2018
Tổng vốn huy động (tỷ VND)	9.914,00	11.497,00	12.914,00
Tốc độ tăng trưởng vốn huy động (%)	-	16,00%	13,00%
Tổng dư nợ tín dụng toàn chi nhánh (tỷ VND)	3.316,00	3.743,00	4.316,00
Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân (tỷ VND)	2.362,00	2.628,00	3.362,00
Tỷ trọng dư nợ KHCN trong tổng dư nợ (%)	81,00%	79,00%	78,00%
Dư nợ KHCN phục vụ sản xuất nông nghiệp (tỷ VND)	1.910,80	2.083,00	2.403,80
Tỷ trọng cho vay nông nghiệp trong dư nợ KHCN (%)	70,20%	68,70%	71,50%
Dư nợ cho vay buôn bán, SXKD của KHCN (tỷ VND)	432,80	518,47	497,58
Dư nợ cho vay tiêu dùng qua thẻ (tỷ VND)	179,70	209,21	238,70
Dư nợ cho vay tín chấp KHCN (tỷ VND)	791,00	886,90	999,90
Tỷ trọng cho vay tín chấp KHCN (%)	29,06%	29,25%	29,74%
Dư nợ cho vay có tài sản bảo đảm của KHCN (tỷ VND)	1.931,00	2.146,00	2.362,10
Lợi nhuận trước thuế (tỷ VND)	194,15	237,68	287,57
Lợi nhuận sau thuế (tỷ VND)	160,23	191,15	230,00

Đóng góp của đề tài:

• Vận dụng lý thuyết quản lý học để đánh giá toàn diện hoạt động tín dụng cá nhân theo chu trình: Lập kế hoạch - Tổ chức thực hiện - Kiểm soát tại một chi nhánh ngân hàng thương mại cấp I loại 1.
• Cung cấp bức tranh thực chứng chi tiết về cơ cấu tín dụng nông nghiệp nông thôn, mô hình cho vay qua tổ chức đoàn thể (Hội Nông dân, Hội Phụ nữ) và điểm giao dịch lưu động bằng ô tô chuyên dụng.
• Đề xuất hệ thống giải pháp bám sát thực tế hoạt động của Agribank Chi nhánh Hà Nội II, định hướng nâng cao hiệu quả quản trị tín dụng và kiểm soát rủi ro đến năm 2025.

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

Hạn chế:

• Phạm vi không gian nghiên cứu tập trung chủ yếu tại Agribank - Chi nhánh Hà Nội II (trọng tâm là Phòng giao dịch số 1 trên địa bàn quận Hà Đông), chưa mở rộng so sánh liên chi nhánh trong cùng hệ thống ngân hàng.
• Dữ liệu thực nghiệm phản ánh giai đoạn 2016 - 2018, một số quy trình quản lý tự động hóa và chấm điểm tín dụng tập trung qua hệ thống ngân hàng điện tử chưa được khảo sát chuyên sâu ở cấp độ dữ liệu lớn.

Hướng nghiên cứu tiếp:

• Mở rộng phạm vi nghiên cứu sang các chi nhánh NHTM khác trên địa bàn đô thị hóa nhanh để so sánh mô hình quản lý tín dụng cá nhân.
• Nghiên cứu sâu hơn về tác động của chuyển đổi số, ngân hàng số và các mô hình chấm điểm tín dụng tự động đối với quy trình quản lý rủi ro cho vay cá nhân giai đoạn sau năm 2020.

Giá trị tham khảo

Tài liệu là nguồn tham khảo hữu ích cho sinh viên, học viên các ngành Khoa học Quản lý, Quản trị Kinh doanh, Tài chính - Ngân hàng khi thực hiện chuyên đề, khóa luận tốt nghiệp về quản lý tín dụng tại NHTM.

Các phần có giá trị thực tiễn cao bao gồm:

• Khung lý thuyết và hệ thống công thức xác định các chỉ tiêu đo lường hiệu quả quản lý cho vay KHCN.
• Phương pháp phân tích cơ cấu dư nợ theo thời hạn, mục đích sử dụng vốn và mức độ tín nhiệm.
• Mô hình quản lý kênh cho vay đặc thù qua Tổ vay vốn đoàn thể và điểm giao dịch lưu động bằng xe chuyên dụng.

Câu hỏi thường gặp

1. Cơ cấu cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank Chi nhánh Hà Nội II tập trung chủ yếu vào mục đích nào?

Dư nợ cho vay phục vụ sản xuất nông nghiệp chiếm tỷ trọng lớn nhất trong toàn bộ cơ cấu dư nợ KHCN của chi nhánh giai đoạn 2016 - 2018, luôn duy trì ở mức trên 68% (năm 2016 đạt 70,2% với 1.910,8 tỷ đồng; năm 2017 đạt 68,7% với 2.083 tỷ đồng; năm 2018 đạt 71,5% với 2.403,8 tỷ đồng).

2. Kết quả hoạt động của kênh cho vay qua Tổ vay vốn tại chi nhánh đạt quy mô như thế nào?

Tính đến năm 2018, toàn chi nhánh có 427 tổ vay vốn hoạt động với tổng dư nợ đạt 494 tỷ đồng. Trong đó, kênh Hội Nông dân có 201 tổ với dư nợ 232,434 tỷ đồng (tỷ lệ nợ xấu 1,56%); kênh Hội Phụ nữ có 206 tổ với dư nợ 258,434 tỷ đồng (tỷ lệ nợ xấu 0%).

3. Xu hướng thay đổi cơ cấu thời hạn cho vay KHCN tại chi nhánh diễn ra như thế nào?

Dư nợ ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng lớn hơn trung và dài hạn, tuy nhiên mức chênh lệch đang giảm dần qua các năm: năm 2016 chênh lệch là 544 tỷ đồng (gần 20%), năm 2017 giảm xuống 320 tỷ đồng (10,5%) và năm 2018 chỉ còn 268 tỷ đồng (8%), cho thấy tỷ trọng cho vay trung và dài hạn đang có xu hướng tăng dần.

4. Cơ cấu bộ máy quản lý điều hành tại Agribank - Chi nhánh Hà Nội II gồm những phòng ban nào?

Bộ máy gồm Ban Giám đốc (Giám đốc và các Phó Giám đốc) chỉ đạo các phòng chuyên môn: Phòng Tín dụng, Phòng Kế toán - Ngân quỹ, Phòng Kế hoạch nguồn vốn, Phòng Hành chính - Nhân sự, Phòng Kiểm tra - Kiểm soát nội bộ, Phòng Thanh toán Quốc tế, Phòng Dịch vụ và Marketing, Phòng Thẩm định, Phòng Tin học cùng các chi nhánh trực thuộc loại 1, loại 2 và mạng lưới phòng giao dịch.

5. Dư nợ cho vay tín chấp chiếm tỷ lệ bao nhiêu trong tổng dư nợ KHCN của chi nhánh?

Dư nợ cho vay tín chấp tăng trưởng liên tục về cả giá trị tuyệt đối và tỷ trọng: năm 2016 đạt 791 tỷ đồng (29,06%), năm 2017 đạt 886,9 tỷ đồng (29,25%) và năm 2018 đạt 999,9 tỷ đồng (29,74%), trong khi dư nợ cho vay có tài sản bảo đảm chiếm hơn 70%.

Kết luận

Chuyên đề tốt nghiệp đã hệ thống hóa cơ sở lý luận về quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại dưới góc độ khoa học quản lý. Thông qua phân tích số liệu thực tế giai đoạn 2016 - 2018 tại Agribank - Chi nhánh Hà Nội II, tác giả đã phản ánh rõ thực trạng lập kế hoạch, tổ chức thực thi và kiểm soát tín dụng, đồng thời làm nổi bật thế mạnh cho vay nông nghiệp nông thôn và kênh tổ vay vốn. Trên cơ sở đó, các nhóm giải pháp đề xuất định hướng đến năm 2025 mang tính ứng dụng thực tiễn, góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh và kiểm soát an toàn vốn cho chi nhánh.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1: Cơ sở lý luận về quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mai Chương 2: Phân tích thực trạng quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại Chương 3: Phương hướng và giải pháp hoàn thiện quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mai CHUONG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VE QUAN LÝ CHO VAY KHACH HANG CA NHAN TAI NGAN HANG THUONG MAI 1. Cho vay khách hang cá nhân tại Ngân hàng thương mại 1. Khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại 1. Khái niệm Khách hang cá nhân tại Ngân hàng thương mại Hiểu theo cách đơn giản, khách hàng là tập hợp những người sẽ đưa ra quyết định mua hoặc sử dụng sản phẩm, dịch vụ của doanh nghiệp.

Họ là những người mà các doanh nghiệp luôn muốn tiếp cận và muốn đáp ứng tốt nhất những nhu cầu của họ. “Khách hàng cá nhân của các Ngân hàng thương mại là các cá nhân, hộ gia đình hay những tổ hợp tác có nhu câu sử dụng nguồn vốn được chuyển giao từ NHTM nhằm mục đích tiêu dùng, đâu tư hoặc phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh ”. Đặc điểm của Khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại KHCN của các NHTM được hiểu là nhóm khách hàng bao gồm các cá nhân, các hộ gia đình hay hoặc là những tổ hợp tác, vì vậy nhóm KHCN sẽ mang những điểm chung như sau: - __ KHCN có số lượng rất lớn tuy nhiên những khoản vay của họ lại có qui mô không lớn, thường là nhỏ. Họ thường sử dụng những dịch vụ của NHTM như: Gửi tiết kiệm; Thanh toán qua thẻ; Vay tiêu dùng; Vay đầu tư sản xuất;.

- _ KHCN rất đa dang, từ giới tính, tuổi tác, thu nhập, trình độ văn hóa đến thói quen tiêu dùng thậm chí là cả quốc tịch. - Tan suất giao dịch của KHCN là không thường xuyên đồng thời lại chịu ảnh hưởng rat nhiều từ các yếu tố bên ngoài. Ngoài ra, trong từng độ tuổi, từng giai đoạn khác nhau của cuộc đời, khách hàng thường có những nhu cầu khác nhau đối với những dịch vụ mà NHTM cung cấp. Chẳng hạn, lúc tuổi còn trẻ, những nhu cầu phổ biến của KH bao gồm: Vay vốn đi học, Vay mua xe, Gửi tiết kiệm,.

Sau khi có gia đình khách hàng lại có xu hướng Vay tiền mua nhà, Vay vốn đầu tư SXKD,. Tat cả những nhu cầu được kể trên còn phụ thuộc nhiễu vào tình hình kinh tế của từng chu kì kinh tế vì vậy sẽ rất đa đạng và không dễ dàng nắm bắt. - — Trình độ chuyên môn và khả năng quản lý doanh nghiệp của KHCN thường khá kém. Họ ít được đào tạo bài bản, thiếu kiến thức và kinh nghiệm thực tế.

Ngoài ra, do không có điều kiện đầu tư nên trình độ khoa học kỹ thuật của họ còn thiếu hụt và lạc hậu. Tat cả dẫn tới việc SXKD của KHCN còn chưa đạt được hiệu quả cao, chưa đem lại lợi nhuận như mong muôn. Cho vay Khách hang cá nhân tại NHTM 1. Khái niệm Cho vay khách hàng cá nhân tại NHTM Theo Điều 2 của “Luật Các tổ chức tín dụng số: 47/2010/QH12” của Quốc hội: “Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền dé sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi”.

“Cho vay KHCN là hình thức cho vay mà Ngân hàng thương mại cung cấp vốn cho khách hàng( gồm các cá nhân, hộ gia đình) trong một khoảng thời gian xác định nhằm phục vụ mục đích tiêu dùng, dau tư hoặc sản xuất, kinh doanh đông thời NHTM và khách hàng sẽ thỏa thuận với nhau về cách thức mà khách hàng sẽ hoàn trả lại cho NHTM cả tiền gốc lẫn tiền lãi ”. Đặc điển Cho vay khách hàng cá nhân tại NHTM - Đối tượng: Đối tượng hướng đến của các dịch vụ KHCN tại NHTM là những hộ gia đình, các cá nhân hay các tổ hợp tác. Xã hội hiện đại đang ngày càng phát triển tạo nên số lượng KH và những nhu cầu của họ đang dần tăng cao và trở nên đa dạng hơn. Các hoạt động dịch vụ hướng đến nhóm KHCN đang được chú trọng bởi sự gia tăng nhanh chóng về số lượng và nhu cầu của nhóm KH này.

- Quy mô: Quy mô dich vụ đối với nhóm KHCN thường nhỏ. Nguyên nhân là do đối tượng phục vụ của dịch vụ KHCN là các cá thể nhỏ như từng cá nhân hay hộ gia đình. Giá trị của mỗi giao dịch đối với nhóm KH thường nhỏ. Ngoài ra, nhu cầu của KH thường sẽ không được lặp lại, KH sẽ chỉ đi vay một lần đối với những nhu cầu của ban thân.

Chang hạn, KH sẽ chỉ đi vay một lần với mục đích sắm một chiếc xe hoặc mua một căn chung cư. Bởi vậy xu hướng hiện nay của các NHTM đó là đa dạng hóa và kết hợp cung cấp đồng thời nhiều sản phẩm. - — Thời gian Phân loại theo thời gian, các khoản vay của KHCN gồm có ngắn hạn, trung hạn và dài hạn. Những khoản vay ngắn hạn thường gồm những khoản vay phục vụ tiêu dùng như mua xe máy, mua xe đạp điện, hoặc là để phục vụ hoạt động SXKD trong ngắn hạn.

Ngoài ra, những khoản vay để mua nhà, mua đất, xây dựng nhà cửa hoặc đầu tư cơ sở vật chất phục vụ SXKD thì thường có thời gian là trung hạn hoặc dài hạn - — Chỉ phí Chi phí cho việc cung cấp dịch vụ cho vay KHCN mà NHTM phải bỏ ra sẽ lớn hơn so với những dịch vụ khác. Nguyên nhân do KHCN là các cá nhân và hộ gia đình, họ có sự thay đổi rất phức tạp, số lượng các khoản vay thì lớn, tuy nhiên lại đều là những khoản vay nhỏ, lẻ. - Lãi suất Do chỉ phí của dịch vụ cho vay KHCN là khá lớn, nó thường cao hơn nếu so với những dịch vụ khác. Nguy cơ gặp rủi ro trong việc thu hồi vốn của khoản vay thường cao hơn.

Chính vì vậy nên lãi suất đối với dịch vụ cho vay KHCN thường sẽ cao hơn nếu so với lãi suất của những dịch vụ cho vay khác. - Rui ro tín dụng RRTD đối với cho vay KHCN thường sẽ cao và có nhiều biến có hơn. Nguyên nhân do KHCN là những cá nhân và hộ gia đình, tình trạng tài chính của họ hay thay đổi và phải phụ thuộc vào tình trạng sức khỏe, thu nhập của họ trong các thời điểm. Chính vì vậy NHTM phải đối diện với những nguy cơ khó thu hồi nợ khi KH không có việc làm, bị sa thải, mắc bệnh hoặc việc SXKD phá sản.

Không chỉ vậy, quá trình thâm định hồ sơ vay vốn đối với KHCN sẽ gặp phải rất nhiều khó khăn trong việc thu thập và xác minh thông tin. Thông tin mà KH cung cấp thường không đủ chỉ tiết và rõ ràng, nhiều thông tin là thiếu chính xác sẽ tạo ra nhiều rủi ro hơn. Vai trò của cho vay khách hàng cá nhân tại NHTM - Đối với người tiêu dùng Đối với KHCN nhất là những KH có thu nhập ở mức trung bình thấp dịch vụ cho vay sẽ giúp họ có điều kiện sử dụng trước những sản phẩm cải thiện chất thiện chất lượng cuộc sống tuy nhiên lại có mức giá cao, chẳng hạn nhà hoặc xe. Đặc trưng của loại hàng hóa này là giá trị cao, cần người tiêu dùng phải tích lũy tài chính trong khoảng thời gian dài mới đạt được, vì thế có một sự thật là khi người tiêu dùng có đủ tài chính đề sở hữu được những hàng hóa bản thân mong muốn thì họ cũng đã có tuổi, nhu cầu về hàng hóa, lợi ích cảm nhận và khoảng thời gian sở hữu sản phẩm sẽ giảm đi nhiều.

Bởi vậy, sử dụng dịch vụ cho vay là giải pháp để kết hợp được việc thoả mãn nhu cầu trong thời điểm hiện tại và năng lực chỉ trả ở tương lai, tạo điều kiện cho khách hàng sớm có được những thứ mình mong muốn và nâng cao chất lượng cuộc sống bản thân và gia đình. Ngoài ra, dịch vụ cho vay KHCN sẽ tạo điều kiện cho KH tiếp cận với những dịch vụ y tế và giáo dục nhưng lại chưa có đủ tài chính ngay thời điểm cần thiết, cho vay tiêu dùng tạo cơ hội cho khách hàng nâng cao chất lượng cuộc sống. - — Đối với Ngân hàng thương mại Hiện nay, sự cạnh tranh giữa các NHTM ngày càng gay gắt nhất là tại các đô thị, những nơi có số lượng và mật độ dân số cao, có số lượng lớn các khách hàng có nhiều tiềm lực tài chính. Cho vay KHCN sẽ góp phan làm tăng thị phần của NHTM, giúp các NHTM gia tăng số lượng và làm phong phú các loại hình dịch vụ, tiếp cận và thành lập mối quan hệ với KH, đưa hình ảnh của NHTM đến với KH, cung cấp nhiều sản phẩm và sự lựa chọn hơn cho KH, gia tăng các nguồn và khả năng huy động các nguồn tiền rảnh rỗi, phan tán rủi To và gia tăng lợi nhuận.

-_ Đối với nền kinh tế dat nước. Môi trường kinh tế và chính trị ở Việt nam ngày càng ồn định, hệ thống pháp luật đang dần được hoàn thiện, thu nhập trung bình và nguồn tiền nhàn rỗi của người dân cũng đang tăng dần qua thời gian khiến cho nhu cầu tiêu dùng của người dân tăng mạnh. Sự phát triển của khoa học kỹ thuật và đặc biệt là cuộc cách mạng 4.0 nở rộ tạo ra nhiều ngành nghề mới, phong trào khởi nghiệp trở nên nóng bỏng. Bởi vậy, dịch vụ cho vay trở thành nhu cầu thiết yếu, là động lực cho sự phát triển của nền kinh tế.

Đầu tiên, cho vay KHCN có vai trò quan trọng đối với việc kích cầu nền kinh tế, làm gia tăng chất lượng cuộc sống của người dân, đồng thời thúc đây quá trình SXKD, làm gia tăng GDP và GDP/ người, từ đó khiến tổng cầu tăng trưởng, gia tăng tiêu dùng của người dân và kích thích sản xuất, tạo công ăn việc làm và giải quyết thất nghiệp. Ngoài ra, các hoạt động SXKD sẽ không thể tiến hành nếu không có vốn. Vì vậy nguồn vốn từ NHTM trở nên vô cùng quan trọng trong việc duy trì các hoạt động kinh doanh, giúp bộ máy của các doanh nghiệp diễn ra bình thường. Ngoài ra, dịch vụ cho vay còn tạo điều kiện để các doanh nghiệp mở rộng qui mô, mua sắm cải tiến công nghệ và trang thiết bị, nâng cao kỹ thuật từ đó làm tăng năng suất lao động và làm giảm thiểu chi phí sản xuất.