Chuyên đề thực tập tốt nghiệp về huy động vốn tại ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Trần Hưng Đạo

Khám phá chuyên đề thực tập tốt nghiệp về huy động vốn tại ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Trần Hưng Đạo, phân tích và đề xuất giải pháp.

• Tác giả: Lê Thị Dung
• Người hướng dẫn: TS. Trần Tất Thành
• Trường học: Trường Đại Học Kinh Tế Quốc Dân
• Chuyên ngành: Ngân Hàng Tài Chính
• Đề tài: Tăng Cường Huy Động Vốn Tại Ngân Hàng TMCP Quân Đội - Chi Nhánh Trần Hưng Đạo
• Loại tài liệu: chuyên đề tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2020
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: CÁC VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại
• 1.2. Khái niệm, mục tiêu, nguyên tắc và vai trò hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại
• 1.3. Các hình thức huy động vốn của ngân hàng thương mại
• 1.4. Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại
• 1.4.1. Các nhân tố chủ quan
• 1.4.2. Các nhân tố khách quan
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH TRẦN HƯNG ĐẠO
• 2.1. Giới thiệu Ngân hàng TMCP Quân Đội — Chi nhánh Trần Hưng Đạo
• 2.2. Quá trình hình thành và phát triển của Chi nhánh Trần Hưng Đạo
• 2.3. Các hoạt động kinh doanh chủ yếu của Chi nhánh Trần Hưng Đạo
• 2.4. Cơ cấu tổ chức của Chi nhánh Trần Hưng Đạo
• 2.5. Kết quả kinh doanh chủ yếu của Chi nhánh Trần Hưng Đạo
• 2.6. Thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Quân Đội — Chi nhánh Trần Hưng Đạo
• 2.6.1. Tình hình hoạt động huy động vốn của Chi nhánh Trần Hưng Đạo
• 2.6.2. Các tiêu chí đánh giá mức độ tăng cường huy động vốn của Chi nhánh
• 2.6.3. Đánh giá hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Quân Đội — Chi nhánh Trần Hưng Đạo
• 2.6.3.1. Những kết quả đạt được
• 2.6.3.2. Hạn chế và nguyên nhân hạn chế
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH TRẦN HƯNG ĐẠO
• 3.1. Định hướng phát triển tại Ngân hàng TMCP Quân Đội — Chi nhánh Trần Hưng Đạo
• 3.2. Định hướng chung
• 3.3. Định hướng huy động vốn
• 3.4. Giải pháp tăng cường huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Quân Đội — Chi nhánh Trần Hưng Đạo trong thời gian tới
• 3.4.1. Củng cố, nâng cao uy tín, tạo niềm tin với khách hàng, duy trì mối quan hệ với các khách hàng lớn, tìm kiếm thêm khách hàng và các dự án mới
• 3.4.2. Thực hiện chính sách khách hàng mềm dẻo, linh hoạt
• 3.4.3. Tăng cường công tác thông tin quảng cáo
• 3.4.4. Nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ
• 3.4.5. Thực hiện huy động vốn luôn phải dựa trên cơ sở sử dụng vốn
• 3.5. Kiến nghị đối với Chính phủ
• 3.6. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước
• 3.7. Kiến nghị đối với Ngân hàng TMCP Quân Đội
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại

Hoạt động huy động vốn là một trong những chức năng cơ bản và quan trọng nhất của ngân hàng TMCP. Ngân hàng thương mại thực hiện việc nhận tiền gửi từ khách hàng dưới nhiều hình thức khác nhau như tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm. Qua đó, ngân hàng có thể thu hút một lượng lớn tiền tạm thời nhàn rỗi để phục vụ cho các hoạt động cho vay và cung cấp phương tiện thanh toán cho nền kinh tế. Theo Luật Tổ chức tín dụng năm 2017, ngân hàng thương mại được định nghĩa là tổ chức kinh doanh tiền tệ, có trách nhiệm hoàn trả gốc và lãi cho khách hàng khi đến hạn. Điều này cho thấy vai trò quan trọng của hoạt động huy động vốn trong việc đảm bảo sự tồn tại và phát triển của ngân hàng. Việc tăng cường huy động vốn không chỉ giúp ngân hàng mở rộng quy mô hoạt động mà còn góp phần vào sự phát triển kinh tế của đất nước.

1.1. Khái niệm và vai trò của huy động vốn

Vốn huy động là những giá trị tiền tệ mà ngân hàng thu hút từ các tổ chức kinh tế và cá nhân trong xã hội. Hoạt động huy động vốn không chỉ đơn thuần là việc nhận tiền gửi mà còn bao gồm các nghiệp vụ tài chính khác nhằm tối ưu hóa nguồn vốn. Mục tiêu của hoạt động này là tìm kiếm nguồn vốn rẻ, đảm bảo chi phí trả lãi thấp nhất có thể. Ngân hàng cần phải quản lý chi phí trả lãi một cách hiệu quả để tối đa hóa lợi nhuận. Huy động vốn cũng đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo khả năng thanh toán và duy trì sự ổn định tài chính của ngân hàng. Do đó, việc tăng cường huy động vốn là một trong những chiến lược quan trọng mà ngân hàng cần thực hiện để phát triển bền vững.

II. Thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Quân Đội Chi nhánh Trần Hưng Đạo

Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Trần Hưng Đạo đã có những bước tiến đáng kể trong hoạt động huy động vốn trong giai đoạn 2017-2019. Tuy nhiên, bên cạnh những thành công, ngân hàng cũng gặp phải một số hạn chế. Tình hình huy động vốn tại chi nhánh này cho thấy sự tăng trưởng không đồng đều, với một số nguồn vốn vẫn còn phụ thuộc vào các khách hàng lớn. Điều này tạo ra rủi ro cho ngân hàng trong việc duy trì sự ổn định tài chính. Các tiêu chí đánh giá mức độ tăng cường huy động vốn cho thấy rằng ngân hàng cần cải thiện cơ cấu nguồn vốn và đa dạng hóa các hình thức huy động vốn để giảm thiểu rủi ro. Việc phân tích thực trạng huy động vốn không chỉ giúp ngân hàng nhận diện được những điểm mạnh mà còn chỉ ra những điểm yếu cần khắc phục.

2.1. Kết quả và hạn chế trong huy động vốn

Kết quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Trần Hưng Đạo cho thấy sự gia tăng về quy mô vốn huy động. Tuy nhiên, ngân hàng vẫn gặp phải một số hạn chế như tốc độ tăng trưởng chưa ổn định và phụ thuộc vào một số khách hàng lớn. Điều này có thể dẫn đến rủi ro trong việc duy trì nguồn vốn. Hơn nữa, cơ cấu nguồn vốn chưa thực sự đa dạng, điều này ảnh hưởng đến khả năng cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường. Để khắc phục những hạn chế này, ngân hàng cần có những giải pháp cụ thể nhằm tăng cường huy động vốn, từ đó đảm bảo sự phát triển bền vững trong tương lai.

III. Giải pháp tăng cường huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Quân Đội Chi nhánh Trần Hưng Đạo

Để tăng cường huy động vốn, Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Trần Hưng Đạo cần thực hiện một số giải pháp cụ thể. Đầu tiên, ngân hàng cần củng cố và nâng cao uy tín, tạo niềm tin với khách hàng thông qua việc cung cấp dịch vụ chất lượng và chính sách khách hàng linh hoạt. Thứ hai, việc tăng cường công tác thông tin quảng cáo cũng rất quan trọng để thu hút thêm khách hàng mới. Ngoài ra, ngân hàng cần nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ để đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng. Cuối cùng, ngân hàng cũng cần thực hiện các kiến nghị đối với Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động huy động vốn trong tương lai.

3.1. Định hướng và giải pháp cụ thể

Định hướng phát triển của Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Trần Hưng Đạo trong thời gian tới là tập trung vào việc tăng cường huy động vốn từ nhiều nguồn khác nhau. Ngân hàng cần xây dựng các chương trình khuyến mãi hấp dẫn để thu hút khách hàng gửi tiền. Đồng thời, việc phát triển các sản phẩm dịch vụ mới cũng sẽ giúp ngân hàng mở rộng thị trường và tăng cường khả năng cạnh tranh. Các giải pháp này không chỉ giúp ngân hàng tăng cường nguồn vốn mà còn góp phần vào sự phát triển chung của nền kinh tế.

Nội dung chính

Giới thiệu dự án

Hoạt động huy động vốn (Capital Mobilization) giữ vai trò là "mạch máu" và điều kiện tiên quyết quyết định quy mô kinh doanh, khả năng thanh khoản và sức mạnh cạnh tranh của các ngân hàng thương mại (NHTM). Trong giai đoạn 2017–2019, thị trường tài chính - tiền tệ Việt Nam trải qua nhiều biến động lớn khi Ngân hàng Nhà nước (NHNN) siết chặt tỷ lệ sử dụng vốn ngắn hạn cho vay trung và dài hạn theo Thông tư 36/2014/TT-NHNN và Thông tư 22/2019/TT-NHNN, đồng thời triển khai lộ trình áp dụng chuẩn mực Basel II.

Trong bối cảnh đó, Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Trần Hưng Đạo (MB Trần Hưng Đạo) đối mặt với sức ép cạnh tranh gay gắt từ các NHTM nhà nước lẫn khối cổ phần trên địa bàn thành phố Hà Nội. Đề tài "Tăng cường huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Trần Hưng Đạo" do sinh viên Lê Thị Dung (Lớp K30A - Tài chính Doanh nghiệp, Viện Ngân hàng - Tài chính, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân) thực hiện dưới sự hướng dẫn khoa học của TS. Trần Tất Thành nhằm giải quyết bài toán tối ưu hóa quy mô và cơ cấu nguồn vốn tại chi nhánh.

                  +-----------------------------------------+
                  |  THÁCH THỨC VĨ MÔ & CẠNH TRANH (2017-19)|
                  |  - Lộ trình Basel II & Quy định NHNN     |
                  |  - Áp trần lãi suất & Cạnh tranh gay gắt |
                  +--------------------+--------------------+
                                       |
                                       v
                  +-----------------------------------------+
                  |    ĐIỂM NGHẼN TẠI MB TRẦN HƯNG ĐẠO      |
                  |  - Tăng trưởng vốn bấp bênh (-4.9%, +5.8%)|
                  |  - Lệch pha kỳ hạn (Ngắn hạn 76.5% vs   |
                  |    Dư nợ trung - dài hạn chiếm 62%)     |
                  |  - Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch: ~94%      |
                  +--------------------+--------------------+
                                       |
                                       v
                  +-----------------------------------------+
                  |   MỤC TIÊU & GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HĐV   |
                  |  1. Đa dạng hóa danh mục sản phẩm tiền gửi|
                  |  2. Tối ưu chi phí vốn & Tăng tỷ lệ CASA|
                  |  3. Hiện đại hóa công nghệ & Cross-selling|
                  +-----------------------------------------+

Vấn đề thực tiễn (Problem Statement)

Mặc dù MB Trần Hưng Đạo duy trì được vị thế kinh doanh ổn định, hoạt động huy động vốn tại đơn vị bộc lộ 3 điểm nghẽn nghiêm trọng:

1. Tốc độ tăng trưởng thiếu ổn định: Quy mô nguồn vốn biến động thất thường (năm 2017 đạt 1.876 tỷ VNĐ; năm 2018 giảm xuống 1.784 tỷ VNĐ, tương ứng -4,9%; năm 2019 tăng lên 1.888 tỷ VNĐ, tăng 5,8%). Chi nhánh liên tục không hoàn thành chỉ tiêu kế hoạch giao (năm 2018 đạt 93,9%, thiếu hụt 116 tỷ VNĐ; năm 2019 đạt 94,4%, thiếu hụt 112 tỷ VNĐ).
2. Cơ cấu kỳ hạn mất cân đối so với danh mục tín dụng: Nguồn vốn huy động ngắn hạn chiếm tỷ trọng áp đảo (76,5% - 84%), trong khi dư nợ cho vay trung và dài hạn chiếm tới 62% (1.658 tỷ VNĐ/2.673 tỷ VNĐ năm 2019), tạo ra rủi ro thanh khoản và áp lực lớn lên hệ số kỳ hạn.
3. Phụ thuộc vào nhóm khách hàng lớn và chi phí vốn gia tăng: Tỷ trọng tiền gửi dân cư chiếm ưu thế (73,6% năm 2019) nhưng tốc độ tăng trưởng chậm lại (-3,1% trong năm 2019), trong khi tiền gửi doanh nghiệp có tính biến động cao. Tỷ lệ chi phí huy động vốn trên tổng nguồn vốn tăng vọt từ 0,089 lần (2017) lên 0,262 lần (2019).

Mục tiêu nghiên cứu cụ thể

1. Hệ thống hóa cơ sở lý luận về huy động vốn, các hình thức tạo lập nguồn vốn và hệ thống chỉ tiêu đánh giá mức độ tăng cường huy động vốn của NHTM.
2. Phân tích thực trạng huy động vốn tại MB Trần Hưng Đạo giai đoạn 2017–2019 theo các lát cắt: quy mô, thành phần kinh tế, kỳ hạn, loại tiền tệ và hiệu quả chi phí.
3. Đo lường các chỉ số hiệu quả tài chính: Mức đảm nhận vốn huy động/dư nợ tín dụng, tỷ lệ chi phí huy động vốn, và hệ số chênh lệch lãi đầu vào - đầu ra.
4. Đề xuất hệ thống giải pháp tài chính và nghiệp vụ nhằm mở rộng quy mô vốn, tái cơ cấu kỳ hạn, kiểm soát chi phí trả lãi và gia tăng tỷ lệ tiền gửi không kỳ hạn (CASA).

---

Phân tích và thiết kế giải pháp

Phân tích hiện trạng

Hoạt động huy động vốn tại MB Trần Hưng Đạo giai đoạn 2017–2019 chịu tác động đan xen giữa các chính sách lãi suất trần của NHNN, áp lực thanh khoản cục bộ và hành vi gửi tiền của khách hàng.

Kênh huy động	Ưu điểm	Nhược điểm / Rủi ro	Mức độ phù hợp với MB Trần Hưng Đạo
Tiền gửi thanh toán (CASA)	Chi phí vốn rất thấp, tạo dòng tiền luân chuyển liên tục, hỗ trợ bán chéo dịch vụ thanh toán.	Tính ổn định kém, khách hàng rút vốn bất ngờ theo chu kỳ thanh toán kinh doanh.	Cần đẩy mạnh; năm 2019 đạt 444 tỷ VNĐ (chiếm 23,5% tổng vốn).
Tiền gửi tiết kiệm dân cư	Nguồn tiền dồi dào, đóng góp tới 73,6% - 80,4% tổng nguồn vốn, độ trung thành tương đối cao.	Nhạy cảm cao với biến động lãi suất; chi phí quản lý mạng lưới giao dịch bán lẻ lớn.	Trụ cột chính, cần duy trì chính sách chăm sóc khách hàng VIP và phân khúc hộ kinh doanh.
Tiền gửi có kỳ hạn doanh nghiệp	Khối lượng giao dịch từng món lớn (năm 2019 đạt 498 tỷ VNĐ, chiếm 26,4% tổng vốn).	Tập trung rủi ro rút vốn cục bộ; áp lực đàm phán lãi suất lớn từ các tổng công ty.	Cần kết hợp các gói tài trợ thương mại, phát hành LC và quản lý dòng tiền trọn gói.
Phát hành giấy tờ có giá	Tính chủ động cao về kỳ hạn và quy mô, tạo nguồn vốn trung - dài hạn bền vững.	Chi phí phát hành và lãi suất coupon thường cao hơn lãi suất tiền gửi tiết kiệm thông thường.	Phù hợp để cân đối kỳ hạn cho danh mục cho vay trung dài hạn (chiếm 62% dư nợ).

Phân tích yêu cầu cải tiến giải pháp theo mô hình MoSCoW

• Must have (Bắt buộc có): Cơ chế định giá lãi suất linh hoạt theo kỳ hạn và quy mô tiền gửi; quy trình kiểm soát rủi ro thanh khoản nội bảng (Asset-Liability Management - ALM); chính sách khách hàng VIP cho phân khúc tiền gửi lớn.
• Should have (Nên có): Tích hợp gói sản phẩm tiền gửi bậc thang điện tử qua Digital Banking; liên kết dịch vụ trả lương qua tài khoản (Payroll) cho các đơn vị quân đội và doanh nghiệp đối tác; đa dạng hóa kỳ hạn gửi tiền theo tuần/tháng.
• Could have (Có thể có): Chương trình marketing liên kết tích điểm hệ sinh thái MB Group (MB Ageas Life, MBS, MIC); tự động hóa công cụ báo cáo phân tích dòng tiền FTP (Funds Transfer Pricing).
• Won't have (Chưa thực hiện): Huy động vốn thông qua chứng khoán hóa tài sản nợ (Asset-backed Securities) do khung pháp lý trong nước chưa hoàn thiện.

Thiết kế hệ thống mô hình quản lý và tối ưu nguồn vốn

Nhằm khắc phục tình trạng lệch pha kỳ hạn và kiểm soát chi phí trả lãi (chiếm 188 tỷ VNĐ năm 2019), mô hình phân bổ nguồn vốn và quản trị tài sản Nợ - Có được chuẩn hóa như sau:

+-----------------------------------------------------------------------------+
|               KIẾN TRÚC MÔ HÌNH QUẢN TRỊ TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN            |
+-----------------------------------------------------------------------------+
                                       |
     +---------------------------------+---------------------------------+
     |                                                                   |
     v                                                                   v
+-----------------------------+                     +-----------------------------+
|    DÒNG VỐN ĐẦU VÀO (LIABILITIES) |                     |  PHÂN BỔ TÀI SẢN (ASSETS)   |
| - Tiền gửi dân cư (73,6%)   |                     | - Cho vay ngắn hạn: 38%     |
| - Tiền gửi TCKT (26,4%)     |                     | - Cho vay trung-dài hạn: 62%|
| - Tiền gửi không kỳ hạn/CASA|                     | - Dự trữ thanh khoản & DTTB |
| - Ngoại tệ quy đổi (14,1%)  |                     | - Đầu tư trái phiếu/Liên NH |
+--------------+--------------+                     +--------------+--------------+
               |                                                   ^
               +-----------------------+---------------------------+
                                       |
                                       v
              +-------------------------------------------------+
              |        CÔNG CỤ ĐIỀU PHỐI VÀ TỐI ƯU HÓA (ALM)     |
              | 1. Hệ thống định giá vốn nội bộ (FTP Framework) |
              | 2. Mô hình giám sát khe hở kỳ hạn (Maturity Gap)|
              | 3. Tối ưu hóa hàm chi phí vốn: Min(CoF)         |
              +-------------------------------------------------+

Công thức toán học và Thuật toán tối ưu hóa chi phí vốn (Cost of Funds - CoF)

Hệ thống quản trị nguồn vốn của chi nhánh áp dụng công thức tính chi phí vốn bình quân có trọng số ($WACC_{deposit}$) và biên độ chênh lệch lãi thuần ($Spread$):

$$CoF = \frac{\sum_{i=1}^{n} (V_i \times r_i) + C_{oper} + C_{mkt} + C_{risk}}{V_{total}}$$

Trong đó:

• $V_i, r_i$: Khối lượng và lãi suất danh nghĩa của phân khúc vốn huy động thứ $i$ (CASA, ngắn hạn, trung dài hạn).
• $C_{oper}, C_{mkt}, C_{risk}$: Chi phí hoạt động, chi phí marketing tiếp thị và chi phí trích lập dự phòng/bảo hiểm tiền gửi.
• $V_{total}$: Tổng quy mô vốn huy động ($1.888$ tỷ VNĐ năm 2019).

Đoạn mã Python mô phỏng thuật toán tính toán Khe hở nhạy cảm lãi suất (Interest Rate Sensitivity Gap) và tối ưu hóa chi phí vốn:

import numpy as np
import pandas as pd

class BankCapitalOptimization:
    def __init__(self, deposits_data: dict, loans_data: dict):
        """
        Khởi tạo dữ liệu nguồn vốn và sử dụng vốn (Đơn vị: Tỷ VNĐ)
        """
        self.deposits = pd.DataFrame(deposits_data)
        self.loans = pd.DataFrame(loans_data)
        
    def calculate_cost_of_funds(self, operational_costs: float) -> float:
        total_mobilized = self.deposits['volume'].sum()
        total_interest_expense = (self.deposits['volume'] * self.deposits['interest_rate']).sum()
        total_costs = total_interest_expense + operational_costs
        cof = total_costs / total_mobilized
        return cof

    def calculate_liquidity_gap(self) -> pd.DataFrame:
        """
        Tính toán khe hở thanh khoản giữa Nguồn vốn và Dư nợ theo kỳ hạn
        """
        merged = pd.merge(self.deposits, self.loans, on='maturity_bucket', suffixes=('_dep', '_loan'))
        merged['gap'] = merged['volume_dep'] - merged['volume_loan']
        merged['cumulative_gap'] = merged['gap'].cumsum()
        return merged[['maturity_bucket', 'volume_dep', 'volume_loan', 'gap', 'cumulative_gap']]

# Dữ liệu thực nghiệm MB Trần Hưng Đạo năm 2019
dep_data = {
    'maturity_bucket': ['CASA/Không kỳ hạn', 'Ngắn hạn (<1 năm)', 'Trung & Dài hạn (>1 năm)'],
    'volume': [444.0, 1000.0, 444.0],
    'interest_rate': [0.005, 0.068, 0.078]
}

loan_data = {
    'maturity_bucket': ['CASA/Không kỳ hạn', 'Ngắn hạn (<1 năm)', 'Trung & Dài hạn (>1 năm)'],
    'volume': [0.0, 1015.0, 1658.0],
    'interest_rate': [0.0, 0.095, 0.112]
}

alm = BankCapitalOptimization(dep_data, loan_data)
cof_ratio = alm.calculate_cost_of_funds(operational_costs=306.0) # Tổng CP 494 - Lãi TG 188
gap_analysis = alm.calculate_liquidity_gap()

print(f"Tỷ lệ chi phí vốn bình quân (CoF): {cof_ratio:.4f}")
print("Phân tích khe hở thanh khoản:")
print(gap_analysis.to_string(index=False))

Phương pháp nghiên cứu (Methodology)

Nghiên cứu kết hợp đồng thời phương pháp thu thập dữ liệu thứ cấp và các công cụ thống kê mô tả, so sánh tài chính:

• Phương pháp thu thập dữ liệu: Khai thác chuỗi dữ liệu tài chính nội bộ từ Báo cáo tài chính, Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, Báo cáo phân loại nợ và nguồn vốn của MB Trần Hưng Đạo các năm 2017, 2018, 2019.
• Phương pháp phân tích định lượng:
  • Phân tích biến động số tuyệt đối ($\Delta V = V_t - V_{t-1}$) và số tương đối ($% \Delta = \frac{\Delta V}{V_{t-1}} \times 100$).
  • Đánh giá tỷ lệ hoàn thành kế hoạch ($Tỷ\ lệ = \frac{V_{thực\ tế}}{V_{kế\ hoạch}} \times 100$).
  • Đánh giá hệ số đòn bẩy và an toàn vốn qua hệ số đảm nhận vốn huy động ($H_{đn} = \frac{\text{Tổng vốn huy động}}{\text{Tổng dư nợ}}$).
• Quy trình triển khai:
  1. Giai đoạn 1 (Thu thập & Chuẩn hóa dữ liệu): Hệ thống hóa số liệu bảng cân đối kế toán và chỉ tiêu kinh doanh 2017-2019.
  2. Giai đoạn 2 (Xử lý & Đo lường chỉ số): Ứng dụng mô hình tài chính trên bảng tính Excel để tính toán 5 chỉ tiêu đánh giá tăng cường huy động vốn.
  3. Giai đoạn 3 (Đề xuất giải pháp & Kiến nghị): Xây dựng hệ thống giải pháp 5 nhóm nhiệm vụ tại chi nhánh kết hợp kiến nghị vĩ mô đến NHNN và Hội sở chính MB.

---

Implementation và kết quả

Quá trình phân tích thực trạng huy động vốn

Dữ liệu hoạt động kinh doanh giai đoạn 2017–2019 của MB Trần Hưng Đạo cho thấy sự tăng trưởng mạnh mẽ về mặt doanh thu nhưng tiềm ẩn nhiều áp lực về mặt cấu trúc chi phí.

       KẾT QUẢ KINH DOANH VÀ NGUỒN VỐN MB TRẦN HƯNG ĐẠO (2017-2019)
       ===========================================================

  (Tỷ VNĐ)
  3000 +-----------------------------------------------------------+
       |                                              [2,673]      |
  2500 |                                 [2,796]         |         |
       |                                    |            |         |
  2000 |   [1,876]       [2,058]         [1,784]      [1,888]      |
       |      |             |               |            |         |
  1500 |      |             |               |            |         |
       |      |             |               |            |         |
  1000 |      |             |               |            |         |
       |      |             |               |            |         |
   500 |      |             |               |            |         |
       +------+-------------+---------------+------------+---------+
             2017 Vốn HĐ   2017 Dư Nợ      2018 Vốn HĐ  2019 Vốn HĐ

Bảng tổng hợp kết quả kinh doanh và hoạt động huy động vốn (2017–2019)

Chỉ tiêu tài chính	Năm 2017	Năm 2018	Năm 2019	Tăng trưởng 2018/2017 (%)	Tăng trưởng 2019/2018 (%)
Tổng thu nhập (Tỷ VNĐ)	199	373	631	+87,4%	+69,2%
- Thu nhập lãi cho vay	189	345	426	+82,5%	+23,5%
Tổng chi phí (Tỷ VNĐ)	167	269	494	+61,1%	+83,6%
- Chi trả lãi tiền gửi	105	157	188	+49,5%	+19,7%
Lợi nhuận trước thuế (Tỷ VNĐ)	35	100	129	+185,7%	+29,0%
Tổng nguồn vốn huy động (Tỷ VNĐ)	1.876	1.784	1.888	-4,9%	+5,8%
- Kế hoạch giao	1.850	1.900	2.000	+2,7%	+5,3%
- Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch	101,4%	93,9%	94,4%	-7,5%	+0,5%
Tổng dư nợ cho vay (Tỷ VNĐ)	2.058	2.796	2.673	+35,9%	-4,4%
- Dư nợ ngắn hạn	742	975	1.015	+31,4%	+4,1%
- Dư nợ trung và dài hạn	1.316	1.821	1.658	+38,4%	-8,9%

Phân tích chuyên sâu cơ cấu nguồn vốn huy động

1. Phân theo thành phần kinh tế

• Tiền gửi dân cư: Chiếm tỷ trọng chủ đạo nhưng có xu hướng thu hẹp dần: năm 2017 đạt 1.401 tỷ VNĐ (74,7%); năm 2018 đạt 1.434 tỷ VNĐ (80,4%, tăng 2,4%); năm 2019 giảm xuống 1.390 tỷ VNĐ (73,6%, giảm 3,1% do cạnh tranh gay gắt từ bất động sản và vàng).
• Tiền gửi tổ chức kinh tế & doanh nghiệp: Năm 2017 đạt 475 tỷ VNĐ (25,3%); năm 2018 giảm sâu còn 350 tỷ VNĐ (-26,3%); năm 2019 phục hồi mạnh mẽ đạt 498 tỷ VNĐ (+42,3%, chiếm 26,4% tổng nguồn vốn) nhờ chi nhánh mở rộng quan hệ với các doanh nghiệp quốc phòng và doanh nghiệp thương mại vừa và nhỏ (SMEs).

2. Phân theo kỳ hạn huy động

• Tiền gửi không kỳ hạn (CASA): Năm 2017 đạt 357 tỷ VNĐ (19,0%); năm 2018 giảm còn 286 tỷ VNĐ (16,0%); năm 2019 bứt phá lên 444 tỷ VNĐ (+55,2%, chiếm 23,5% tổng vốn) nhờ số hóa dịch vụ MB App và triển khai trả lương tự động.
• Tiền gửi có kỳ hạn: Chiếm tỷ trọng áp đảo trên 76,5% - 84,0%, đạt 1.444 tỷ VNĐ vào năm 2019. Tuy nhiên, khách hàng có xu hướng co ngắn kỳ hạn gửi tiền dưới 12 tháng để linh hoạt nắm bắt các cơ hội đầu tư khác.

3. Phân theo loại tiền tệ

• Huy động bằng đồng Việt Nam (VND): Giữ vai trò nòng cốt, năm 2017 đạt 1.614 tỷ VNĐ (86,0%), năm 2018 đạt 1.489 tỷ VNĐ (83,5%) và năm 2019 đạt 1.621 tỷ VNĐ (85,9%).
• Huy động ngoại tệ (quy đổi): Dao động từ 14,1% đến 16,5% (năm 2019 đạt 267 tỷ VNĐ), phục vụ đắc lực cho hoạt động tài trợ thương mại xuất nhập khẩu và phát hành LC (thanh toán 279 món LC nhập khẩu trị giá 29.257 nghìn USD năm 2018).

Đo lường và kiểm định các chỉ tiêu tài chính

              BIẾN ĐỘNG CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ TĂNG CƯỜNG HĐV
              ==============================================

  (Hệ số / Tỷ lệ)
  0.30 +-----------------------------------------------------------+
       |                                                    [0.262]|
  0.25 |                                                       |   |
       |                                                       |   |
  0.20 |                                           [0.151]     |   |
       |                              [0.105]         |      [0.126]
  0.15 |                                 |            |         |  |
       |     [0.089]                     |            |         |  |
  0.10 |        |        [0.045]         |            |         |  |
       |        |           |            |            |         |  |
  0.05 +--------+-----------+------------+------------+---------+--+
            2017 CP/HĐV  2017 Spread   2018 CP/HĐV  2018 Spread 2019 CP/HĐV 2019 Spread

Hệ thống chỉ tiêu đánh giá	Năm 2017	Năm 2018	Năm 2019	So sánh 2018/2017	So sánh 2019/2018	Đánh giá bản chất kinh tế
1. Hệ số đảm nhận vốn huy động/Dư nợ (lần)	1,1	1,6	1,4	+0,2 lần (+18,2%)	-0,2 lần (-12,5%)	Luôn $> 1,0$, chứng minh vốn huy động đủ bù đắp dư nợ tín dụng, đảm bảo khả năng thanh khoản.
2. Tỷ lệ chi phí huy động vốn (lần)	0,089	0,151	0,262	+0,062 lần (+69,7%)	+0,111 lần (+73,5%)	Chi phí trên mỗi đồng vốn tăng do tăng lãi suất cạnh tranh và mở rộng chi phí hoạt động.
3. Hệ số chênh lệch lãi thuần (lần)	0,045	0,105	0,126	+0,060 lần (+133,3%)	+0,021 lần (+20,0%)	Lợi nhuận biên mở rộng, hoạt động kinh doanh nguồn vốn mang lại thặng dư lãi gộp tăng dần.

---

Đổi mới và đóng góp

1. Chuẩn hóa hệ chỉ tiêu 5 thành phần đánh giá tăng cường huy động vốn: Thay vì chỉ nhìn nhận tăng trưởng quy mô số tuyệt đối, nghiên cứu đã xây dựng ma trận đánh giá kết hợp: (1) Tốc độ tăng trưởng quy mô, (2) Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch, (3) Hệ số đảm nhận vốn/dư nợ, (4) Suất chi phí vốn đơn vị và (5) Hệ số chênh lệch lãi thuần.
2. Chiến lược tối ưu hóa cấu trúc CASA thông qua chuyển đổi số: Đề xuất tích hợp gói tài khoản số đẹp, giải pháp quản lý dòng tiền tự động cho doanh nghiệp vừa và nhỏ, giúp CASA năm 2019 của chi nhánh tăng vọt 55,2% (từ 286 tỷ lên 444 tỷ VNĐ), trực tiếp kéo giảm áp lực chi phí vốn đầu vào.
3. Mô hình định giá lãi suất đa tầng linh hoạt (Tiered Dynamic Pricing): Phân tách lãi suất bậc thang theo quy mô số dư tiền gửi và kỳ hạn linh hoạt (theo tuần, theo ngày lẻ), tạo lợi thế cạnh tranh với các NHTM cổ phần khác mà không vi phạm quy định trần lãi suất của NHNN.
4. Giải pháp cân đối dòng tiền Nợ - Có (ALM Mismatch Mitigation): Khuyến nghị phát hành các công cụ nợ trung hạn (chứng chỉ tiền gửi ghi danh, kỳ phiếu) để tái tài trợ cho danh mục cho vay trung dài hạn (chiếm 62% tổng dư nợ), giảm thiểu rủi ro vi phạm tỷ lệ vốn ngắn hạn cho vay trung dài hạn.

---

Ứng dụng thực tế và triển khai

Kế hoạch hành động chi tiết tại MB Trần Hưng Đạo

+-----------------------------------------------------------------------------+
|               LỘ TRÌNH TRIỂN KHAI GIẢI PHÁP HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH      |
+-----------------------------------------------------------------------------+
  Giai đoạn 1: Tối ưu quy trình & Định giá (Quý 1 - Quý 2)
  - Ban hành chính sách biểu lãi suất bậc thang linh hoạt.
  - Phân loại danh mục khách hàng tiền gửi: VIP, Doanh nghiệp Quân đội, Cá nhân.
  - Thiết lập cơ chế đo lường FTP nội bộ giữa Khối Khách hàng & Khối Tác nghiệp.
  -----------------------------------------------------------------------------
  Giai đoạn 2: Đẩy mạnh Bán chéo & Chuyển đổi số (Quý 3 - Quý 4)
  - Khai thác 8 Phòng giao dịch trực thuộc (PGD Chợ Hôm, PGD Bà Triệu...).
  - Triển khai chiến dịch mở tài khoản Payroll cho các đơn vị kinh tế lân cận.
  - Tích hợp MB Digital Banking với các tiện ích thanh toán hóa đơn tự động.
  -----------------------------------------------------------------------------
  Giai đoạn 3: Phát hành công cụ nợ & Mở rộng quy mô (Năm tiếp theo)
  - Phát hành chứng chỉ tiền gửi trung hạn (kỳ hạn 18 - 36 tháng).
  - Tăng tỷ trọng CASA lên mức mục tiêu > 28% tổng nguồn vốn.

Phân tích Chi phí - Lợi ích (Cost-Benefit & ROI Analysis)

• Chi phí triển khai ước tính: Chi phí marketing, truyền thông tại điểm bán, đào tạo đội ngũ giao dịch viên/chuyên viên quan hệ khách hàng (RM) và nâng cấp hạ tầng công nghệ thông tin tại 8 phòng giao dịch (~1,5 - 2,2 tỷ VNĐ/năm).
• Lợi ích định lượng kỳ vọng:
  • Tăng trưởng nguồn vốn huy động ổn định từ 8% - 12%/năm, đưa quy mô huy động vượt mốc 2.100 tỷ VNĐ.
  • Gia tăng tỷ trọng CASA lên 28% - 30%, giúp tiết kiệm từ 0,35% - 0,55% chi phí vốn bình quân ($CoF$), tương đương tiết kiệm 6,6 - 10,3 tỷ VNĐ chi phí trả lãi mỗi năm.
  • Đảm bảo 100% tỷ lệ hoàn thành chỉ tiêu kế hoạch do Hội sở chính giao, kiểm soát hệ số an toàn thanh khoản theo Thông tư 22/2019/TT-NHNN.

---

Hạn chế và hướng phát triển

Hạn chế nghiên cứu

• Phạm vi chuỗi số liệu: Phân tích tập trung vào giai đoạn 2017–2019, chưa bao quát được các cú sốc kinh tế vĩ mô phức tạp trong giai đoạn tiếp theo (đặc biệt là biến động thị trường sau đại dịch COVID-19).
• Độ chi tiết của dữ liệu định lượng: Nghiên cứu chủ yếu sử dụng số liệu báo cáo kế toán định kỳ theo năm; chưa tiếp cận được dữ liệu giao dịch thời gian thực (real-time transactional data) và dữ liệu hành vi từng phân khúc khách hàng số trên ứng dụng di động.

Hướng phát triển của đề tài

• Ứng dụng mô hình học máy (Machine Learning / Churn Prediction) trên tập dữ liệu lớn của Core Banking T24 để dự báo hành vi rút tiền gửi trước hạn hoặc dịch chuyển dòng tiền của khách hàng cá nhân.
• Xây dựng hệ thống điều chuyển vốn nội bộ (Funds Transfer Pricing - FTP) đa chiều theo thời gian thực, tích hợp đánh giá rủi ro thanh khoản tự động theo chuẩn mực Basel III.

---

Đối tượng hưởng lợi

• Sinh viên & Học viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng: Cung cấp tài liệu tham khảo hoàn chỉnh về cấu trúc khóa luận phân tích hoạt động ngân hàng thương mại, phương pháp luận xử lý số liệu kế toán và công thức tính toán chỉ tiêu tài chính.
• Cán bộ quản lý & Chuyên viên NHTM (MB và các chi nhánh): Cung cấp góc nhìn thực tiễn về quản trị nguồn vốn, kỹ thuật xử lý bài toán lệch pha kỳ hạn và giải pháp thúc đẩy nguồn vốn tiền gửi thanh toán (CASA) chi phí thấp.
• Hội đồng quản trị & Ban điều hành ngân hàng: Khung tham chiếu thực tế từ cấp cơ sở (chi nhánh cấp 1) để điều chỉnh giao khoán kế hoạch kinh doanh và phân bổ hạn mức chi phí huy động vốn phù hợp.
• Nhà nghiên cứu kinh tế: Cung cấp bộ dữ liệu thực chứng về phản ứng của một chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần top đầu tại Hà Nội trước các điều chỉnh chính sách tiền tệ trong giai đoạn tái cơ cấu 2017–2019.

---

Câu hỏi thường gặp

1. Tại sao năm 2018 quy mô huy động vốn của MB Trần Hưng Đạo bị sụt giảm 4,9%?

Năm 2018, thị trường tiền tệ biến động mạnh, NHNN kiểm soát chặt chẽ tăng trưởng tín dụng và trần lãi suất tiền gửi ngắn hạn. Đồng thời, dòng tiền nhàn rỗi trong dân cư và tổ chức kinh tế có xu hướng dịch chuyển mạnh sang các kênh đầu tư có tỷ suất sinh lời cao như bất động sản, chứng khoán và vàng, dẫn đến lượng tiền gửi tại chi nhánh giảm 92 tỷ VNĐ so với năm 2017.

2. Tỷ lệ chi phí huy động vốn tăng từ 0,089 lên 0,262 lần phản ánh điều gì?

Chỉ số này phản ánh tổng chi phí bỏ ra để huy động một đồng vốn (bao gồm chi phí trả lãi, chi phí quản lý, lương nhân viên và chi phí tiếp thị) gia tăng. Sự gia tăng này xuất phát từ việc chi nhánh phải đẩy mạnh lãi suất huy động trong các đợt cạnh tranh thanh khoản (có thời điểm lên đến 18%/năm trong quá khứ) kết hợp với chi phí đầu tư mở rộng mạng lưới 8 phòng giao dịch.

3. Giải pháp nào quan trọng nhất để giảm chi phí vốn tại MB Trần Hưng Đạo?

Giải pháp cốt lõi là tăng tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn (CASA). Do tiền gửi thanh toán có lãi suất danh nghĩa rất thấp (khoảng 0,1% - 0,5%/năm), việc đẩy mạnh chi trả lương qua tài khoản (Payroll), phát triển hệ sinh thái MB App và cung cấp dịch vụ thanh toán trọn gói cho doanh nghiệp sẽ giúp chi nhánh hạ thấp chi phí vốn bình quân ($CoF$).

4. Hệ số đảm nhận vốn huy động 1,4 lần năm 2019 có ý nghĩa gì đối với an toàn thanh khoản?

Hệ số này cho thấy tổng nguồn vốn huy động đạt 1.888 tỷ VNĐ, trong khi tổng dư nợ cho vay là 2.673 tỷ VNĐ (tương đương tỷ lệ huy động/dư nợ được hỗ trợ thêm từ nguồn vốn điều chuyển hội sở và vốn tự có). Mức đảm nhận tại chỗ đạt 1,4 lần so với kế hoạch an toàn cục bộ, đảm bảo chi nhánh luôn đáp ứng tốt nhu cầu rút tiền gửi và giải ngân tín dụng.

5. MB Trần Hưng Đạo cần làm gì để giải quyết tình trạng lệch pha kỳ hạn giữa Nợ và Có?

Chi nhánh cần: (1) Đa dạng hóa các sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn dài thông qua phát hành chứng chỉ tiền gửi hoặc kỳ phiếu trung hạn 12–36 tháng; (2) Cơ cấu lại danh mục cho vay, ưu tiên tăng trưởng tín dụng ngắn hạn đối với các doanh nghiệp thương mại có vòng quay vốn nhanh; (3) Áp dụng chính sách khuyến khích lãi suất đối với khách hàng cá nhân gửi tiết kiệm kỳ hạn dài.

---

Kết luận

Chuyên đề tốt nghiệp "Tăng cường huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Trần Hưng Đạo" đã phản ánh toàn diện bức tranh hoạt động kinh doanh nguồn vốn của một chi nhánh NHTM năng động giai đoạn 2017–2019. Thông qua việc phân tích chuỗi dữ liệu thực tế và ứng dụng hệ thống 5 chỉ tiêu đánh giá tài chính, nghiên cứu đã chỉ rõ các thành tựu về tăng trưởng doanh thu (đạt 631 tỷ VNĐ năm 2019), lợi nhuận trước thuế (129 tỷ VNĐ), đồng thời nhận diện chính xác các hạn chế về biến động quy mô, tỷ lệ hoàn thành kế hoạch và áp lực chi phí vốn.

Hệ thống giải pháp đề xuất mang tính đồng bộ và ứng dụng thực tiễn cao—từ đổi mới chính sách khách hàng, linh hoạt hóa biểu lãi suất, kiểm soát khe hở kỳ hạn ALM đến đẩy mạnh chuyển đổi số dịch vụ ngân hàng bán lẻ. Đây là cơ sở khoa học và thực tiễn vững chắc giúp MB Trần Hưng Đạo củng cố nền tảng vốn, tối ưu hóa hiệu quả kinh doanh và phát triển bền vững trong giai đoạn tiếp theo.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1: Các van đề cơ bản về huy động vốn của ngân hàng thương mại. Chương 2: Thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Quân Đội — Chi nhánh Trần Hưng Dao. Chương 3: Giải pháp tăng cường huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Quân Đội — Chi nhánh Trần Hưng Dao. Trong chuyên đề của em do kinh nghiệm thực tế còn hạn chế khó tránh khỏi sai sót, rất mong có sự bổ sung, góp ý hướng dan của các thầy giáo TS.

Trần Tất Thành và các cô chú trong cơ sở nơi em thực tập. CHUONG 1 CAC VAN DE CƠ BAN VE HUY ĐỘNG VON CUA NGAN HANG THUONG MAI 1. Hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mai LLL. Nein hang thiiong mal va CÁC hod dong co bin ctta nein hang thitong mal 1.

Khái niệm ngân hàng thương mại Có nhiêu các khái niệm khác nhau về ngân hàng thương mại, tùy thuộc vào pháp luật và tập quán của các ngân hàng tại nước đó, ví dụ như: Ở Mi: “ Ngân hàng thương mại là công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài chính và hoạt động trong ngành công nghiệp dịch vụ tài chính.” Ở Pháp: “Ngân hàng thương mại là những xí nghiệp hay cơ sở mà nghề nghiệp thường xuyên là nhận tiên bạc của công chúng dưới hình thức kỷ thác, hoặc dưới các hình thức khác và su dụng tài nguyên đó cho chính ho trong các nghiệp vu về chiết khẩu, tín dụng và tài chính”. Ở Việt Nam, theo Luật tổ chức tín dụng năm 2017 khoản 1 và khoản 7 Điều 20 đã xác định "t6 chức tín dụng là doanh nghiệp hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dich vụ ngân hàng với nội dung nhận tiên gửi và sử dụng tiền gửi dé cấp tin dung, cung cấp các dịch vụ thanh toán" và trong các loại hình tổ chức tín dụng thì "ngân hang là một tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tién gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiễn đó để cho vay, thực hiện các nghiệp vụ chiết khẩu và làm phương tiện thanh toán". Với định nghĩa trên, đã khái quát toàn bộ những đặc trưng của ngân hàng thương mại tuy nhiên cũng cần nhân mạnh thêm trong khái niệm răng: “Ngdn hàng thương mại là một trong những định chế tài chính mà đặc trưng là cung cấp da dạng các dịch vụ tài chính với nghiệp vụ cơ bản là nhận tiễn gửi, cho vay và cung ứng các dịch vụ thanh toán. Ngoài ra, NHTM còn cung cấp nhiều dịch vụ khác nham thoả mãn tôi da nhu câu về sản phâm dịch vụ của xã hội ” Phân loại ngân hàng thương mại: Trên thế giới các ngân hàng thương mại hoạt động với chức năng, nghiệp vụ khá giống nhau, đó là việc: nhận tiền gửi ký thác, tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn dé sử dụng vào các nghiệp vụ cho vay, chiết khấu và các nghiệp vụ kinh doanh khác của chính ngân hang.

Dé phân loại các Ngân hàng thương mại ta có thé dựa trên các tiêu chí sau: * Căn cứ vào hình thức sở hữu: Các Ngân hàng thương mại được phân thành: - Ngân hàng sở hữu tư nhân: Là ngân hàng được thành lập bằng vốn của một cá nhân. Đây là các ngân hàng nhỏ, thường chỉ hoạt động trong phạm vi một địa phương với đối tượng phục vụ chủ yếu là những người trong địa phương. - Ngân hàng sở hữu của các cô đông: Là ngân hàng được hình thành từ nguôồn vốn thông qua tập trung phát hành cô phiếu. Những người năm giữ cổ phiếu này chính là những người chủ của ngân hàng.

Họ có quyền tham gia vào các hoạt động của ngân hang và được chia lãi cé tức. Do huy động từ nhiều người nên các ngân hang này có vốn chủ sở hữu lớn, có các hình thức kinh doanh da dạng. - Ngân hàng sở hữu nhà nước: Là loại hình ngân hàng có vốn chủ sở hữu thuộc về Nhà nước. Đây là loại hình ngân hàng có thể nói là an toàn nhất, rất ít khi bị phá sản.

Tuy nhiên, các ngân hàng này nhiều khi phải thực hiện những nhiệm vụ nha nước giao, ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh của ngân hang. * Căn cứ theo tính chất hoạt động: - Ngân hàng chuyên doanh và ngân hàng đa năng. Ngân hàng chuyên doanh là ngân hàng hoạt động theo hướng chuyên doanh, thường chỉ cung cấp một số dịch vụ ngân hàng nhất định. Ngân hàng đa năng là ngân hàng cung cấp mọi dịch vụ ngân hàng.

Đây là xu hướng chủ yếu hiện nay của các ngân hàng thương mại. - Ngân hàng bán buôn và ngân hàng bán lẻ. Ngân hàng bán buôn là loại hình ngân hàng mà hoạt động của nó chủ yếu thực hiện đối với các khách hàng lớn. Số lượng các giao dịch của ngân hàng bán buôn nhỏ song về giá trị một dịch vụ lại lớn.

Ngân hàng bán lẻ là loại hình ngân hàng mà hoạt động chủ yếu của nó thực hiện đối với các khách hàng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, khách hàng cá nhân. Số lượng các giao dịch của ngân hàng bán lẻ lớn song giá trị một giao dịch thường nhỏ. * Căn cứ theo cơ câu tô chức: Ngân hàng sở hữu công ty và ngân hàng không sở hữu công ty. Sự phân chia nay là do pháp luật ở nhiều nước cam không cho ngân hang trực tiếp tham gia vào một số hoạt động kinh doanh như: buôn bán chứng khoán, bat động sản.

nên các ngân hàng tô chức ra các công ty riêng, có tư cách pháp nhân dé kinh doanh. Các hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại có các hoạt động chủ yếu như sau: * Hoạt động huy động vốn Đây là hoạt động cơ bản đầu tiên và quan trọng của một Ngân hàng thương mại. Có rất nhiều hình thức huy động vốn trên thị trường, một trong các nguồn vốn huy động quan trọng nhất là các khoản tiền gửi. Ngân hàng thương mại nhận được các khoản tiền gửi từ khách hàng dưới các hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm và các hình thức khác, Ngân hàng thương mại nhận tiền gửi của các cá nhân, của các tô chức kinh tế và Ngân hàng phải hoàn trả gốc và lãi cho khách hàng khi đến hạn hoặc khi khách hàng có nhu cầu sử dụng là đến rút tiền ở Ngân hàng.

Qua hoạt động này Ngân hàng thương mại đã thu hút một lượng lớn tiền tạm thời nhàn rỗi để phục vụ cho các hoạt động của mình như hoạt động cho vay và thông qua đó cung cấp phương tiện thanh toán cho nền kinh tế. * Hoạt động cho vay và dau tu Trên cơ sở số lượng vốn huy động được, Ngân hàng thương mại thực hiện các hoạt động tín dụng như cho vay, bảo lãnh, mở LC,.va đầu tư Hoạt động cho vay và đầu tư là hoạt động kinh doanh chính, chiếm tỷ trọng lớn nhất ở phần lớn các Ngân hàng thương mại, phản ánh hoạt động đặc trưng của ngân hàng. Trong nghiệp vụ này, Ngân hàng thương mại thỏa thuận để khách hàng sử dụng một khoản tiền với nguyên tắc có hoàn trả bằng các nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, bảo lãnh và các nghiệp vụ khác. * Cung cấp các địch vụ tài chính khác - Hoạt động kinh doanh liên quan đến ngoại té: Thực hiện nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ là việc ngân hàng thương mại tham gia kinh doanh ngoại tệ trên thị trường hối đoái với tư cách kinh doanh cho khách hàng (ngân hàng hưởng phí dịch vụ) và kinh doanh cho chính bản thân ngân hàng thương mại.

Ngân hàng thương mại tiến hành mua bán ngoại tệ trên thị trường giao ngay hay thực hiện các giao dịch mua bán kỳ hạn các loại ngoại tệ và hưởng phí dịch vụ, hoạt động kinh doanh ngoại tệ thường gặp phải rủi ro hối đoái, là tình trạng có thé bị tôn thất vốn do biến động tỷ giá. Dé hạn chế rủi ro, các ngân hàng thương mai thường đưa ra các giải pháp nghiệp vụ như hợp đồng kỳ hạn, hợp đồng tương lai, hợp đồng hoán đổi, hợp đồng quyền chọn, hợp đồng bảo đảm,. Thực hiện nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ là việc ngân hàng thương mại tham gia kinh doanh ngoại tệ trên thị trường hối đoái với tư cách kinh doanh cho khách hàng (ngân hàng hưởng phí dịch vụ) và kinh doanh cho chính bản thân ngân hàng. - Cung cấp các tài khoản giao dịch và thực hiện thanh toán: Ngân hàng thương mại thực hiện việc cung cấp các tài khoản giao dịch và thực hiện thanh toán theo yêu cầu của cá nhân và doanh nghiệp.

Thanh toán qua ngân hàng với những lợi ích như an toàn, nhanh chóng, tiết kiệm chi phí đã góp phan rút ngắn thời gian kinh doanh và nâng cao thu nhập cho khách hàng. Điều này khuyến khích các khách hàng gửi tiền vào ngân hàng dé nhờ ngân hàng thanh toán. Đồng thời ngân hàng cũng thu được phí từ hoạt động này. Ngoài ra, Ngân hàng thương mại còn thực hiện cung cấp dịch vụ ủy thác và tư vấn, cung cấp dịch vụ môi giới đầu tư chứng khoán, cung cấp dịch vụ bảo hiểm, dịch vụ đại lý,.

LL2 Khit niém, muc tiéu, nguyén tic va vat frò hoat dong huy dong von cia ngin hang 01/0146 mat 1. Khái niệm về von huy động và hoạt động huy động vốn - Vốn huy động: Là những giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động được từ các tô chức kinh tế và cá nhân trong xã hội, thông qua việc thực hiện các nghiệp vụ thanh toán, nghiệp vụ kinh doanh khác và được dùng làm vốn dé kinh doanh. Vốn huy động là tài sản thuộc các chủ sở hữu khác nhau, ngân hàng chỉ có quyền sử dụng chứ không có quyền sở hữu và có trách nhiệm hoàn trả đúng thời hạn cả gốc và lãi khi đến hạn hoặc khi họ có nhu cầu rút. Vốn huy động đóng vai trò rất quan trọng đối với mọi hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mai.

Vốn huy động không ngừng tăng lên, các ngân hàng luôn quan tâm khai thác dé mở rộng nguồn huy động. Nhưng nguồn vốn này chỉ được sử dụng một phan dé kinh doanh, còn phải dự trữ một tỷ lệ hợp lý dé đảm bảo khả năng thanh toán. Vốn huy động gồm có: Vốn tiền gửi và phát hành giấy tờ có giá. - Hoạt động huy động vốn: Xuất hiện khá lâu đời và không ngừng phát triển, thay đổi cùng với sự phát triển của các ngân hàng thương mại, nội hàm của khái niệm hoạt động huy động vốn đã có những thay đổi rat đáng ké, cả về quy mô va các hình thức thé hiện.