0395 phát triển tín dụng đối với dn nhỏ và vừa tại nhtm cp đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh gia lai luận văn thạc sĩ kinh tế ngô thị thùy trang

Luận văn thạc sĩ kinh tế nghiên cứu 0395 phát triển tín dụng đối với dn nhỏ và vừa tại nhtm cp đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh, khảo sát thực trạng, phân tích nguyên nhân,

• Tác giả: Ngô Thị Thuỳ Trang
• Người hướng dẫn: TS. Đỗ Thị Hà Thương
• Trường học: Trường Đại học Ngân hàng TP.Hồ Chí Minh
• Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng
• Đề tài: Phát Triển Tín Dụng Cho Doanh Nghiệp Nhỏ và Vừa Tại BIDV Gia Lai
• Loại tài liệu: luận văn
• Năm xuất bản: 2018
• Địa điểm: TP.Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• DANH MỤC CÁC CHỮ VIÊT TẮT
• DANH MỤC CÁC BẢNG
• DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ
• DANH MỤC CÁC HÌNH
• PHẦN MỞ ĐẦU
• 1. Tính cấp thiết của đề tài
• 2. Mục tiêu của đề tài
• 2.1. Mục tiêu tổng quát
• 2.2. Mục tiêu cụ thể
• 3. Câu hỏi nghiên cứu
• 4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
• 4.1. Đối tượng nghiên cứu
• 4.2. Phạm vi nghiên cứu
• 5. Phương pháp nghiên cứu
• 5.1. Phương pháp thu thập dữ liệu
• 5.2. Phương pháp xử lý dữ liệu
• 5.3. Phương pháp phân tích
• 6. Nội dung nghiên cứu
• 7. Đóng góp của đề tài
• 8. Tổng quan nghiên cứu
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG CHO DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Một số vấn đề cơ bản về doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 1.1.1. Khái niệm doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 1.1.2. Đặc điểm của doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 1.1.3. Vai trò của doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 1.2. Cơ sở lý luận về tín dụng ngân hàng
• 1.2.1. Khái niệm tín dụng ngân hàng
• 1.2.2. Khái niệm tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 1.2.3. Đặc điểm của tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 1.2.4. Phân loại tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 1.2.5. Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 1.3. Phát triển tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 1.3.1. Quan điểm về phát triển tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 1.3.2. Sự cần thiết phát triển tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 1.3.3. Các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 1.3.4. Nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 1.4. Kinh nghiệm về phát triển tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 1.4.1. Kinh nghiệm của một số quốc gia trên thế giới
• 1.4.2. Kinh nghiệm tại Việt Nam
• 1.4.3. Bài học kinh nghiệm rút ra cho BIDV
• 1.5. KẾT CHƯƠNG 1
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH GIA LAI
• 2.1. Giới thiệu ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Gia Lai
• 2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển
• 2.1.2. Cơ cấu bộ máy tổ chức
• 2.1.3. Tình hình hoạt động kinh doanh của BIDV Gia Lai giai đoạn 2013-2017
• 2.2. Thực trạng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại BIDV Gia Lai
• 2.2.1. Tình hình dư nợ cho vay DNNVV tại BIDV Gia Lai
• 2.2.2. Doanh số cho vay DNNVV tại BIDV Gia Lai
• 2.2.3. Tỷ trọng dư nợ cho vay DNNVV
• 2.2.4. Số lượng khách hàng DNNVV
• 2.2.5. Cơ cấu dư nợ cho vay đối với DNNVV theo kỳ hạn
• 2.3. Thực trạng phát triển tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại BIDV Gia Lai
• 2.3.1. Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay DNNVV
• 2.3.2. Tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay DNNVV
• 2.3.3. Hệ số sử dụng vốn vay của các DNNVV
• 2.3.4. Hệ số thu nợ
• 2.3.5. Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay DNNVV
• 2.3.6. Tỷ lệ nợ xấu đối với DNNVV
• 2.3.7. Tỷ lệ cho vay có TSBĐ
• 2.3.8. Thu nhập từ hoạt động tín dụng đối với DNNVV
• 2.4. Khảo sát ý kiến đánh giá của các doanh nghiệp nhỏ và vừa về quan hệ tín dụng với BIDV Gia Lai
• 2.5. Đánh giá sự phát triển hoạt động tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại BIDV Gia Lai giai đoạn 2013-2017
• 2.5.1. Những mặt đạt được
• 2.5.2. Những mặt hạn chế
• 2.6. KẾT CHƯƠNG 2
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH GIA LAI
• 3.1. Quan điểm và định hướng về phát triển tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 3.1.1. Quan điểm của Đảng và Nhà nước về trợ giúp, phát triển DNNVV
• 3.1.2. Định hướng phát triển tín dụng chung của Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển chi nhánh Gia Lai
• 3.1.3. Định hướng phát triển tín dụng đối với DNNVV của Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển chi nhánh Gia Lai
• 3.2. Giải pháp phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại BIDV chi nhánh Gia Lai
• 3.2.1. Giải pháp về thay đổi quan điểm trong phát triển tín dụng
• 3.2.2. Giải pháp về công tác tìm kiếm khách hàng, mở rộng thị phần
• 3.2.3. Giải pháp về tăng cường hoạt động marketing, chăm sóc khách hàng
• 3.2.4. Giải pháp về đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng dành cho DNNVV
• 3.2.5. Giải pháp về xây dựng đội ngũ cán bộ chuyên nghiệp trong hoạt động tín dụng
• 3.2.6. Giải pháp về cải tiến quy trình tín dụng, đơn giản hóa thủ tục vay vốn và rút ngắn thời gian giải quyết hồ sơ
• 3.2.7. Giải pháp về xây dựng chính sách khách hàng riêng đối với DNNVV
• 3.2.8. Giải pháp về hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng theo hướng phù hợp với DNNVV tại Việt Nam
• 3.2.9. Giải pháp về nguồn vốn cho vay
• 3.2.10. Giải pháp tổ chức bộ máy hoạt động, năng lực quản trị điều hành, kiểm soát rủi ro trong công tác tín dụng
• 3.2.11. Giải pháp về chính sách đãi ngộ đối với cán bộ quản lý khách hàng
• 3.3. Một số kiến nghị để phát triển hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 3.3.1. Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước
• 3.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
• 3.3.3. Kiến nghị đối với DNNVV
• KẾT LUẬN
• TÀI LIỆU THAM KHẢO
• PHỤ LỤC
• DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Phát Triển Tín Dụng Cho Doanh Nghiệp Nhỏ Tại BIDV Gia Lai

Phát triển tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tại BIDV Gia Lai là một chủ đề quan trọng trong bối cảnh nền kinh tế hiện nay. DNNVV đóng vai trò chủ chốt trong việc tạo ra việc làm và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế. BIDV Gia Lai đã xác định DNNVV là một trong những khách hàng mục tiêu chiến lược, nhằm hỗ trợ và phát triển kinh doanh cho các doanh nghiệp này.

1.1. Định Nghĩa Doanh Nghiệp Nhỏ và Vừa

Doanh nghiệp nhỏ và vừa được định nghĩa theo quy mô vốn và số lượng lao động. Theo quy định, DNNVV có vốn dưới 20 tỷ đồng và số lao động không quá 200 người. Điều này giúp phân loại và xác định các chính sách hỗ trợ phù hợp.

1.2. Vai Trò Của DNNVV Trong Nền Kinh Tế

DNNVV đóng góp khoảng 50% GDP và 33% tổng thu ngân sách. Họ cũng tạo ra 60% việc làm cho xã hội, thể hiện vai trò quan trọng trong phát triển kinh tế bền vững.

II. Thách Thức Trong Phát Triển Tín Dụng Cho DNNVV Tại BIDV Gia Lai

Mặc dù DNNVV có tiềm năng lớn, nhưng họ vẫn gặp nhiều khó khăn trong việc tiếp cận tín dụng. Tình hình lãi suất không ổn định và yêu cầu vay vốn khắt khe từ ngân hàng là những rào cản lớn. Điều này dẫn đến việc nhiều DNNVV không thể phát triển bền vững.

2.1. Khó Khăn Trong Tiếp Cận Vốn

Chỉ khoảng 30% DNNVV có khả năng tiếp cận vốn ngân hàng. Phần lớn phải dựa vào nguồn vốn tự có hoặc vay từ thị trường phi chính thức với lãi suất cao.

2.2. Rào Cản Từ Chính Sách Ngân Hàng

Nhiều DNNVV không đáp ứng đủ yêu cầu vay vốn từ ngân hàng, dẫn đến việc ngân hàng không dám mở rộng cho vay. Điều này cần được xem xét và cải thiện.

III. Phương Pháp Phát Triển Tín Dụng Cho DNNVV Tại BIDV Gia Lai

Để phát triển tín dụng cho DNNVV, BIDV Gia Lai cần áp dụng các phương pháp hiệu quả. Việc cải tiến quy trình cho vay và đa dạng hóa sản phẩm tín dụng là rất cần thiết.

3.1. Cải Tiến Quy Trình Cho Vay

Cần đơn giản hóa thủ tục vay vốn và rút ngắn thời gian giải quyết hồ sơ. Điều này sẽ giúp DNNVV dễ dàng tiếp cận vốn hơn.

3.2. Đa Dạng Hóa Sản Phẩm Tín Dụng

BIDV Gia Lai nên phát triển các sản phẩm tín dụng phù hợp với nhu cầu của DNNVV, từ đó thu hút nhiều khách hàng hơn.

IV. Ứng Dụng Thực Tiễn Tín Dụng Tại BIDV Gia Lai

Việc áp dụng các giải pháp phát triển tín dụng đã mang lại kết quả tích cực cho BIDV Gia Lai. Sự gia tăng trong số lượng khách hàng DNNVV và doanh số cho vay là minh chứng cho sự thành công này.

4.1. Tăng Trưởng Doanh Số Cho Vay

Doanh số cho vay DNNVV tại BIDV Gia Lai đã tăng trưởng ổn định trong những năm qua, cho thấy nhu cầu tín dụng cao từ phía doanh nghiệp.

4.2. Đánh Giá Khách Hàng DNNVV

Khách hàng DNNVV đánh giá cao sự hỗ trợ từ BIDV Gia Lai, điều này tạo ra mối quan hệ bền vững giữa ngân hàng và doanh nghiệp.

V. Kết Luận Về Phát Triển Tín Dụng Tại BIDV Gia Lai

Phát triển tín dụng cho DNNVV tại BIDV Gia Lai là một nhiệm vụ quan trọng. Cần tiếp tục cải thiện các chính sách và quy trình để đáp ứng tốt hơn nhu cầu của doanh nghiệp. Tương lai của tín dụng DNNVV tại BIDV Gia Lai hứa hẹn sẽ phát triển mạnh mẽ hơn.

5.1. Tương Lai Của Tín Dụng DNNVV

Với sự hỗ trợ từ ngân hàng, DNNVV có thể phát triển bền vững hơn, góp phần vào sự phát triển chung của nền kinh tế.

5.2. Đề Xuất Chính Sách Hỗ Trợ

Cần có các chính sách hỗ trợ từ chính phủ để tạo điều kiện thuận lợi cho DNNVV tiếp cận vốn ngân hàng, từ đó thúc đẩy sự phát triển kinh tế.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Khu vực doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) hiện chiếm khoảng 97% tổng số 520.000 doanh nghiệp đang hoạt động tại Việt Nam, đóng góp xấp xỉ 50% GDP, 33% tổng thu ngân sách nhà nước và thu hút hơn 60% lực lượng lao động xã hội. Mặc dù giữ vị thế xương sống của nền kinh tế, khối doanh nghiệp này luôn đối mặt với bài toán thiếu hụt nguồn vốn trầm trọng khi có tới 70% doanh nghiệp phải dựa vào vốn tự có hoặc tín dụng phi chính thức, và chỉ khoảng 30% tiếp cận được dòng vốn tín dụng ngân hàng thương mại.

Tại địa bàn tỉnh Gia Lai, theo số liệu Niên giám thống kê năm 2017, toàn tỉnh có khoảng 2.600 DNNVV đang hoạt động với nhu cầu vốn rất lớn phục vụ thu mua, chế biến nông sản và kinh doanh thương mại dịch vụ. Tuy nhiên, kết quả hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai (BIDV Gia Lai) cho thấy số lượng khách hàng DNNVV được cấp tín dụng mới chỉ đạt dưới 200 doanh nghiệp, và quy mô dư nợ cho vay chỉ chiếm tỷ trọng khoảng 20% trong tổng dư nợ tín dụng toàn chi nhánh. Thực trạng này phản ánh khoảng cách lớn giữa tiềm năng thị trường và mức độ đáp ứng vốn thực tế của ngân hàng.

Mục tiêu cốt lõi của nghiên cứu là phân tích toàn diện thực trạng phát triển tín dụng đối với DNNVV tại BIDV Gia Lai trong giai đoạn 5 năm từ 2013 đến 2017. Luận văn nhận diện rõ các rào cản kỹ thuật, đánh giá nguyên nhân từ cả hai phía ngân hàng và khách hàng vay vốn, từ đó xây dựng hệ thống giải pháp đồng bộ nhằm nâng tỷ trọng dư nợ khối DNNVV lên mức 30% đến 35%, mở rộng quy mô phục vụ vượt mốc 350 khách hàng doanh nghiệp và kiểm soát chặt chẽ tỷ lệ nợ xấu dưới 2% trong những năm tiếp theo.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu được xây dựng trên nền tảng khung pháp lý của Nghị định 56/2009/NĐ-CP về trợ giúp phát triển DNNVV và Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010. Theo đó, DNNVV được phân định rõ theo 3 cấp độ gồm siêu nhỏ, nhỏ và vừa dựa trên hai tiêu chí định lượng căn bản là tổng nguồn vốn (tương đương tổng tài sản dưới 20 tỷ đồng đến 100 tỷ đồng) và số lượng lao động bình quân năm (dưới 10 người đến 300 người tùy từng ngành nghề).

Về mặt học thuật, phát triển tín dụng ngân hàng được tiếp cận theo quan điểm triết học và kinh tế học hiện đại, là quá trình chuyển biến đồng thời cả về mặt lượng và mặt chất. Mặt lượng phản ánh sự tăng trưởng về quy mô dư nợ, doanh số cho vay, số lượng khách hàng tiếp cận vốn và hệ số sử dụng vốn huy động. Mặt chất thể hiện qua chất lượng tín dụng, bao gồm hệ số thu nợ, tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ nợ xấu, tỷ trọng cho vay có tài sản bảo đảm và mức đóng góp lợi nhuận từ mảng DNNVV vào tổng thu nhập thuần của chi nhánh.

Bên cạnh đó, nghiên cứu kế thừa mô hình phân khối khách hàng bán lẻ chuyên trách của Singapore, mô hình Ngân hàng Doanh nghiệp nhỏ của Hoa Kỳ và cơ chế vận hành Quỹ bảo lãnh tín dụng chia sẻ rủi ro tại Đài Loan để làm bài học kinh nghiệm thực tiễn cho hệ thống BIDV.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu kết hợp linh hoạt giữa nguồn dữ liệu thứ cấp và dữ liệu sơ cấp nhằm đảm bảo tính khách quan và khoa học:

Nguồn dữ liệu thứ cấp được thu thập từ báo cáo tài chính kiểm toán, báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh thường niên của BIDV Gia Lai giai đoạn 2013-2017, kết hợp số liệu thống kê của Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh tỉnh Gia Lai và Niên giám thống kê tỉnh Gia Lai năm 2017 với quy mô tổng thể 2.600 doanh nghiệp.

Nguồn dữ liệu sơ cấp được thực hiện thông qua điều tra khảo sát bằng bảng hỏi chuẩn hóa. Cỡ mẫu điều tra gồm 120 DNNVV đang hoạt động trên địa bàn tỉnh Gia Lai, được lựa chọn theo phương pháp chọn mẫu phân tầng kết hợp thuận tiện nhằm bao phủ đầy đủ 3 khối ngành trọng yếu gồm nông nghiệp - chế biến, công nghiệp xây dựng và thương mại dịch vụ.

Phương pháp phân tích chủ đạo là thống kê mô tả, phân tích tổng hợp chỉ số tài chính và so sánh đa chiều theo chuỗi thời gian (5 năm từ 2013 đến 2017) cũng như theo không gian (đối chiếu hiệu quả của BIDV Gia Lai với mặt bằng chung toàn hệ thống BIDV và các ngân hàng thương mại đối thủ cùng địa bàn như Vietcombank, VietinBank). Lý do lựa chọn phương pháp này nhằm lượng hóa chính xác tốc độ tăng trưởng, bóc tách cơ cấu tín dụng theo kỳ hạn và ngành nghề, đồng thời đo lường mức độ hài lòng của khách hàng để nhận diện chính xác các điểm nghẽn trong quy trình cấp tín dụng.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Phát hiện thứ nhất, quy mô tín dụng dành cho DNNVV tại BIDV Gia Lai có sự tăng trưởng đều đặn qua các năm nhưng chưa tương xứng với tiềm năng địa bàn. Dư nợ cho vay DNNVV chỉ duy trì ở mức chiếm tỷ trọng bình quân khoảng 20% trong tổng dư nợ của chi nhánh, phục vụ chưa tới 200 khách hàng trên tổng số 2.600 DNNVV toàn tỉnh Gia Lai, tương đương thị phần nắm giữ chỉ đạt mức khiêm tốn dưới 8%.

Phát hiện thứ hai, cơ cấu kỳ hạn tín dụng có sự thiên lệch lớn khi dư nợ cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng áp đảo trên 75% tổng dư nợ DNNVV. Tỷ trọng cho vay trung và dài hạn chỉ chiếm dưới 25%, chưa đáp ứng được nhu cầu bức thiết của các doanh nghiệp chế biến cà phê, cao su và nông sản xuất khẩu tại Gia Lai về vốn đầu tư đổi mới công nghệ và mở rộng quy mô nhà xưởng.

Phát hiện thứ ba, ngân hàng phụ thuộc quá mức vào tài sản bảo đảm truyền thống. Hơn 85% tổng dư nợ cho vay DNNVV yêu cầu phải có tài sản bảo đảm bằng bất động sản, trong khi tỷ lệ cấp tín dụng tín chấp hoặc thế chấp bằng quyền đòi nợ và dòng tiền luân chuyển chỉ chiếm dưới 15%. Điều này tạo rào cản lớn đối với các doanh nghiệp trẻ có phương án kinh doanh khả thi nhưng thiếu tài sản thế chấp chuẩn hóa.

Phát hiện thứ tư, chất lượng tín dụng của khối DNNVV tại BIDV Gia Lai được duy trì ở ngưỡng tương đối an toàn. Tỷ lệ nợ xấu đối với phân khúc này luôn được kiểm soát trong biên độ từ 1,5% đến 2,1%, hệ số thu nợ đạt mức cao trên 85%, phản ánh năng lực hoàn trả vốn của các DNNVV tại địa phương là rất tiềm năng nếu được tiếp cận cơ chế tài trợ phù hợp.

Thảo luận kết quả

Dữ liệu nghiên cứu về phát triển tín dụng có thể được biểu diễn trực quan và sinh động thông qua biểu đồ cột chồng kết hợp đường xu hướng thể hiện tốc độ tăng trưởng dư nợ và doanh số cho vay qua các năm từ 2013 đến 2017. Đồng thời, cơ cấu tín dụng theo nhóm ngành nông nghiệp, thương mại, xây dựng và cơ cấu phân bổ kỳ hạn ngắn - trung - dài hạn được minh họa tối ưu qua các biểu đồ tròn phân đoạn và bảng thống kê tỷ trọng chi tiết.

Nguyên nhân cốt lõi khiến hoạt động tín dụng DNNVV tại BIDV Gia Lai chưa bứt phá bắt nguồn từ hai phía. Về phía doanh nghiệp, hơn 80% DNNVV trên địa bàn có quy mô vốn mỏng, hệ thống sổ sách kế toán chưa minh bạch, tỷ lệ doanh nghiệp có báo cáo tài chính được kiểm toán độc lập đạt dưới 10% và năng lực lập dự án vay vốn còn sơ sài. Về phía ngân hàng, quy trình thẩm định tín dụng còn rườm rà, thời gian xử lý một bộ hồ sơ vay vốn thường kéo dài từ 10 đến 15 ngày làm việc, danh mục gói sản phẩm tín dụng chuyên biệt cho ngành nông sản Tây Nguyên còn nghèo nàn và chính sách định giá tài sản bảo đảm còn cứng nhắc. Kết quả này tương đồng với các nghiên cứu thực nghiệm trước đây tại khu vực TP.HCM của Trương Quang Thông (2010) và Võ Đức Toàn (2012), song luận văn đã làm nổi bật thêm tính chu kỳ mùa vụ đặc thù của vùng kinh tế Tây Nguyên.

Đề xuất và khuyến nghị

Thứ nhất, đa dạng hóa danh mục sản phẩm tín dụng và mở rộng hình thức cho vay không có tài sản bảo đảm bằng bất động sản. Ban Giám đốc và Phòng Quản lý khách hàng BIDV Gia Lai cần chủ động triển khai các gói sản phẩm cấp tín dụng theo chuỗi giá trị nông sản chủ lực (cà phê, hồ tiêu, cao su), đẩy mạnh dịch vụ thấu chi tài khoản, bao thanh toán và chiết khấu bộ chứng từ hàng xuất khẩu. Mục tiêu nâng tỷ trọng dư nợ cho vay theo dòng tiền và tín chấp lên mức 25% tổng dư nợ DNNVV trong giai đoạn 2019-2021.

Thứ hai, cải tiến quy trình tín dụng, đơn giản hóa thủ tục và rút ngắn thời gian phê duyệt hồ sơ. Bộ phận Thẩm định phối hợp với Cán bộ Quản lý khách hàng thiết lập quy trình cấp tín dụng siêu tốc, ứng dụng hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng nội bộ chuyên biệt cho DNNVV. Mục tiêu cắt giảm thời gian thẩm định và giải ngân từ 12 ngày xuống tối đa 5 ngày làm việc đối với các khoản vay vốn lưu động ngắn hạn, hoàn thành áp dụng trước quý II/2019.

Thứ ba, đẩy mạnh công tác tiếp thị, phát triển khách hàng và tư vấn hoàn thiện phương án kinh doanh. Phòng Khách hàng doanh nghiệp cần phối hợp chặt chẽ với Hiệp hội Doanh nghiệp tỉnh Gia Lai tổ chức định kỳ 04 hội thảo kết nối ngân hàng - doanh nghiệp mỗi năm. Phấn đấu tiếp cận và thiết lập quan hệ tín dụng mới với ít nhất 150 doanh nghiệp, đưa tổng số khách hàng DNNVV tại chi nhánh vượt mốc 350 đơn vị trước năm 2020.

Thứ tư, nâng cao năng lực thẩm định thực tế và hoàn thiện cơ chế đãi ngộ cán bộ tín dụng. Ban Lãnh đạo chi nhánh cần tổ chức các khóa đào tạo chuyên sâu về kỹ năng phân tích dòng tiền phi chính thức và đánh giá uy tín chủ doanh nghiệp cho 100% cán bộ quản lý khách hàng, đồng thời áp dụng chính sách khoán KPI gắn liền với tỷ lệ hoa hồng dư nợ an toàn ngay trong năm 2019.

Thứ năm, kiến nghị Ngân hàng Nhà nước và UBND tỉnh Gia Lai khẩn trương kích hoạt Quỹ bảo lãnh tín dụng DNNVV tại địa phương với quy mô vốn tối thiểu 100 tỷ đồng, cam kết bảo lãnh chia sẻ rủi ro từ 50% đến 70% giá trị khoản vay cho các dự án ứng dụng công nghệ cao trong sản xuất nông nghiệp từ năm 2019.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Thứ nhất, Ban Lãnh đạo và cán bộ tín dụng tại các chi nhánh ngân hàng thương mại, đặc biệt là các tổ chức tín dụng đóng trên địa bàn Tây Nguyên. Luận văn cung cấp khung tham chiếu thực tiễn để đánh giá rủi ro, tái cấu trúc danh mục sản phẩm và hoàn thiện quy trình cho vay phù hợp với đặc thù kinh tế nông nghiệp địa phương.

Thứ hai, các chủ doanh nghiệp và nhà quản lý tài chính thuộc khối DNNVV. Luận văn giúp doanh nghiệp thấu hiểu toàn diện các tiêu chí thẩm định tín dụng khắt khe của ngân hàng, từ đó chủ động chuẩn hóa hệ thống báo cáo tài chính, nâng cao tính khả thi của phương án kinh doanh và gia tăng khả năng tiếp cận vốn vay lãi suất ưu đãi.

Thứ ba, các nhà hoạch định chính sách, cơ quan quản lý nhà nước như Ngân hàng Nhà nước và UBND các tỉnh, thành phố. Đề tài là căn cứ khoa học thực chứng để xây dựng cơ chế phối hợp liên ngành, triển khai hiệu quả các Quỹ bảo lãnh tín dụng và Quỹ phát triển DNNVV nhằm tháo gỡ điểm nghẽn nguồn vốn cho khu vực kinh tế tư nhân.

Thứ tư, giảng viên, học viên cao học và sinh viên các trường đại học khối ngành Kinh tế, Tài chính - Ngân hàng. Công trình là tài liệu nghiên cứu chuyên sâu giá trị, cung cấp phương pháp luận chặt chẽ, bảng hỏi điều tra mẫu và hệ thống chỉ tiêu phân tích thực trạng phát triển tín dụng từ quy mô đến chất lượng.

Câu hỏi thường gặp

Tại sao tỷ trọng dư nợ cho vay DNNVV tại BIDV Gia Lai giai đoạn 2013-2017 chỉ chiếm khoảng 20% tổng dư nợ?

Nguyên nhân là do BIDV Gia Lai thời gian qua tập trung phần lớn nguồn vốn cho mảng bán lẻ cá nhân và các dự án cơ sở hạ tầng lớn. Đồng thời, hơn 80% DNNVV tại địa phương có quy mô nhỏ, năng lực tài chính yếu và thiếu báo cáo tài chính kiểm toán, khiến chi nhánh duy trì khẩu vị rủi ro thận trọng để đảm bảo an toàn hệ thống.

Rào cản lớn nhất khiến các DNNVV tại Gia Lai khó tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng là gì?

Rào cản lớn nhất là yêu cầu về tài sản thế chấp bằng bất động sản chiếm tới hơn 85% tổng dư nợ cho vay. Phần lớn DNNVV trên địa bàn chỉ có tài sản là máy móc nông nghiệp, hàng tồn kho nông sản luân chuyển khó định giá chuẩn hóa, cộng thêm thời gian xử lý hồ sơ kéo dài trên 10 ngày làm mất đi cơ hội kinh doanh mùa vụ.

Cỡ mẫu và phương pháp thu thập dữ liệu sơ cấp trong nghiên cứu được tiến hành ra sao?

Tác giả đã triển khai điều tra khảo sát sơ cấp trên quy mô 120 DNNVV tại địa bàn tỉnh Gia Lai. Phiếu khảo sát được thiết kế khoa học dựa trên phương pháp chuyên gia và thực hiện chọn mẫu phân tầng theo các lĩnh vực nông sản, xây dựng và thương mại dịch vụ nhằm đảm bảo tính đại diện cao nhất cho bức tranh kinh tế địa phương.

Chất lượng tín dụng đối với khối khách hàng DNNVV tại BIDV Gia Lai trong 5 năm nghiên cứu đạt mức nào?

Chất lượng tín dụng được duy trì rất khả quan và ổn định. Tỷ lệ nợ xấu bình quân dao động an toàn từ 1,5% đến 2,1%, thấp hơn nhiều so với ngưỡng khống chế 3% của Ngân hàng Nhà nước. Đồng thời, hệ số thu nợ đạt trên 85%, minh chứng cho thấy các DNNVV có ý thức và khả năng trả nợ tốt nếu được cấp hạn mức phù hợp.

Giải pháp đột phá nào giúp BIDV Gia Lai gia tăng nhanh chóng thị phần tín dụng DNNVV?

Giải pháp then chốt là số hóa quy trình và chuẩn hóa mô hình chấm điểm SME Rating để rút ngắn thời gian phê duyệt xuống dưới 5 ngày làm việc. Song song đó, chi nhánh cần liên kết cùng các doanh nghiệp đầu chuỗi nông sản để cấp hạn mức tín chấp 25% dựa trên dòng tiền thanh toán thực tế của hợp đồng bao tiêu sản phẩm.

Kết luận

Thực trạng tín dụng DNNVV tại BIDV Gia Lai giai đoạn 2013-2017 duy trì tỷ trọng khoảng 20% tổng dư nợ và phục vụ dưới 200 khách hàng trên tổng số 2.600 doanh nghiệp địa bàn.

Cơ cấu khoản vay mất cân đối với hơn 75% là tín dụng ngắn hạn và hơn 85% dư nợ bị ràng buộc bởi tài sản thế chấp bất động sản truyền thống.

Chất lượng tín dụng được kiểm soát chặt chẽ với tỷ lệ nợ xấu ở mức an toàn từ 1,5% đến 2,1% và hệ số thu nợ vượt 85%.

Đóng góp hệ sinh thái 5 nhóm giải pháp chiến lược bao gồm cải tiến quy trình phê duyệt dưới 5 ngày, tài trợ chuỗi nông sản và kích hoạt Quỹ bảo lãnh tín dụng 100 tỷ đồng.

Lộ trình triển khai giai đoạn 2019-2022 đặt mục tiêu nâng tỷ trọng dư nợ DNNVV lên trên 30% và mở rộng quy mô phục vụ vượt mốc 350 doanh nghiệp.

Luận văn thạc sĩ của tác giả Ngô Thị Thùy Trang đã giải quyết trọn vẹn khoảng trống nghiên cứu về phát triển tín dụng DNNVV tại địa bàn Tây Nguyên. Đây là nguồn tư liệu học thuật và thực tiễn thiết thực dành cho các nhà quản trị ngân hàng và chuyên gia kinh tế. Hãy áp dụng ngay các giải pháp chuẩn hóa quy trình và đa dạng hóa sản phẩm tín dụng để khơi thông dòng vốn cho doanh nghiệp nhỏ và vừa hôm nay.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀ NG CHO DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Một số vấn đề cơ bản về doanh nghiệp nhỏ và vừa 1.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ và vừa Khi quy định về DNNVV, có nhiều tiêu chuẩn để phân loại, các quốc gia thường căn cứ vào quy mô vốn của doanh nghiệp, số nhân công, tổng doanh thu, tổng tài sản của doanh nghiệp,… Mỗi quốc gia sử dụng những tiêu thức khác nhau tùy thuộc vào đặc điểm của từng quốc gia, từng giai đoạn phát triển kinh tế. Thông thường, hai tiêu chuẩn được sử dụng để phân loại doanh nghiệp là số lao động được sử dụng và quy mô vốn. Tại Việt Nam, trước đây, Chính phủ đã ban hành nghị định số 90/2001/NĐ- CP ngày 23 tháng 1 năm 2001 về trợ giúp phát triển DNNVV, trong đó xác định rõ DNNVV là cơ sở sản xuất, kinh doanh độc lập, đã đăng ký kinh doanh theo pháp luật hiện hành, có vốn đăng ký không quá 10 tỷ đồng hoặc số lao động trung bình hàng năm không quá 300 người. Căn cứ vào tình hình kinh tế - xã hội cụ thể của ngành, địa phương, trong quá trình thực hiện các biện pháp, chương trình trợ giúp có thể linh hoạt áp dụng đồng thời cả hai chỉ tiêu vốn và lao động hoặc một trong hai chỉ tiêu nói trên.

Hiện nay, căn cứ vào đặc điểm, tình hình thực tế của đất nước cùng với yêu cầu cấp thiết trong vấn đề hỗ trợ phát triển đối với các DNNVV, Chính phủ đã ban hành nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/6/2009 về trợ giúp phát triển DNNVV. Theo đó DNNVV được định nghĩa như sau: “Doanh nghiệp nhỏ và vừa là cơ sở kinh doanh đã đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật, được chia thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ, vừa theo quy mô tổng nguồn vốn (tổng nguồn vốn tương đương tổng tài sản được xác định trong bảng cân đối kế toán của doanh nghiệp) hoặc số lao động bình quân năm (tổng nguồn vốn là tiêu chí ưu tiên)”, cụ thể: 12 Bảng 1.4: Phân loại DNNVV tại Việt Nam Quy mô Doanh nghiệp Doanh nghiệp nhỏ Doanh nghiệp vừa siêu nhỏ Tổng Số lao Tổng nguồn Số lao Số lao động Khu vực nguồn vốn động vốn động I. Nông, lâm từ trên 10 từ trên 20 tỷ từ trên 200 10 người trở 20 tỷ đồng nghiệp người đồng người xuống trở xuống và thủy sản đến 200 đến 100 tỷ đến 300 người đồng người II. Công từ trên 10 từ trên 20 tỷ từ trên 200 10 người trở 20 tỷ đồng nghiệp và người đến đồng đến người đến xuống trở xuống xây dựng 200 người 100 tỷ đồng 300 người III.

Thương từ trên 10 từ trên 10 tỷ từ trên 50 10 người trở 10 tỷ đồng mại và dịch người đến đồng đến 50 người đến xuống trở xuống vụ 50 người tỷ đồng 100 người Nguồn: Nghị định 56/2009/NĐ-CP của Chính phủ Nghị định cũng nêu rõ “Tùy theo tính chất, mục tiêu của từng chính sách, chương trình trợ giúp mà cơ quan chủ trì có thể cụ thể hóa các tiêu chí nêu trên cho phù hợp”.2 Đặc điểm của doanh nghiệp nhỏ và vừa Môt là , doanh nghiệp nhỏ và vừa có nguồn tài chính hạn chế. lưc Vốn kinh doanh của các doanh nghiệp nhỏ và vừa chủ yếu là vốn tự có của chủ sở hữu doanh nghiệp, vay mượn từ người thân, bạn bè, khả năng tiếp cận các nguồn vốn từ các tổ chức tín dụng thấp. Điều này không cho phép các DNVVN đầu tư vào các lĩnh vực kinh doanh trung dài hạn, với nguồn vốn đầu tư lớn như xây dựng hay thi công… mà thường hướng vào các lĩnh vực sản xuất kinh doanh, thương mai dịch vụ. Đây là những lĩnh vực có tốc độ quay vòng vốn nhanh và số vốn đầu tư không lớn.

Hai là , trình độ quản lý chưa cao. 13 Bộ máy quản lý thường gọn nhẹ, trình độ tổ chức quản lý chưa cao, được thành lập và hoạt động chủ yếu dựa vào năng lực và kinh nghiệm của bản thân chủ doanh nghiệp nên tổ chức bộ máy rất gọn nhẹ, các quyết định trong quản lý cũng được thực hiện nhanh chóng, ngoài ra các chủ doanh nghiệp vừa là người quản lý vừa là người trực tiếp tham gia vào quá trình sản xuất nên mức độ chuyên môn trong quản lý không cao và việc tách bạch giữa các bộ phận không rõ ràng. Ba là , lao đông có trình độ thấp và sử dụng công nghệ cũ. DNNVV thường sản xuất theo thời vụ, không ổn định công thêm chế độ chính sách tiền lương, tiền thưởng không cao nên không thu hút đươc lao động có trình đô ̣c tay nghề cao.

Dây chuyền thiết bi ̣c sản xuất áp dung công nghệ cũ, lạc hậu nên chất lượng sản phẩm chưa cao, khả năng canh tranh kém. Từ những đặc điểm trên, có thể thấy được thế manh và chế của loại hình han doanh nghiệp này như sau: Những thế manh của DNNVV: Bộ máy tổ chứ c gọn nhẹ giúp cho doanh nghiệp năng động, nhạy bén với thay đổi của thị trường. Các DNVVN được đánh giá là bộ phận năng động, hoạt động có hiệu quả của nền kinh tế. Điều này xuất phát từ lợi thế của quy mô nhỏ, gọn cùng với hoạt động trên hầu hết mọi địa bàn, mọi ngành nghề nên việc chuyển hướng trong kinh doanh của các DNVVN dễ dàng hơn các doanh nghiệp lớn.

Thêm vào đó, phần lớn chủ DNVVN là lớp trẻ, rất năng động và nhạy bén nên dễ thích ứ ng với những thay đổi của môi trường thể hiện qua khả năng đổi mới sản phẩm khá nhanh trong điều kiện giới hạn về vốn và công nghệ, hoặc có thể điều chỉnh phương án sản xuất kinh doanh một cách nhanh chóng khi thị trường có sự thay đổi. Không có hoặc ít có xung đột giữa người thuê lao động với người lao động. Quy mô DNNVV là không lớn, số lượng lao động trong một doanh nghiệp không nhiều, sự phân công lao động chưa quá rõ rệt. Mối quan hệ giữa người thuê lao động và người lao động khá gắn bó.

Nếu xảy ra xung đột, mâu thuẫn thì dễ dàn xếp, dễ dàng tạo ra sự đoàn kết giữa lãnh đạo công ty và nhân viên, góp phần làm tăng chất lượng và năng suất lao động. 14 Những han chế của DNNVV: Hạn chế lớn nhất của DNNVV đó là quy mô nhỏ, vốn ít, nên các DNVVN thường lâm vào tình trạng thiếu vốn trầm trọng mỗi khi muốn mở rộng thị trường, hay tiến hành đổi mới, nâng cấp trang thiết bị. Khó khăn trong nâng cấp trang thiết bị, đầu tư công nghệ mới, đặc biệt là các công nghệ đòi hỏi vốn lớn, từ đó ảnh hưởng đến năng suất lao động, chất lượng sản phẩm và tính cạnh tranh trên thị trường. Mặt khác, các DNNVV thường yếu trong khâu thiết kế và chuẩn bị các dự án vay vốn ngân hàng, lập luận về sự cần thiết của các dự án cũng như việc tính toán các chỉ tiêu tài chính thường qua loa và thiếu tính khả thi, thiếu tính thuyết phục; thiếu tài sản thế chấp; hệ thống sổ sách kế toán, báo cáo tài chính của các DNNVV không rõ ràng, minh bạch, khiến các ngân hàng không nắm được thực trạng kinh doanh của các doanh nghiệp dấn đến việc tiếp cận với các nguồn tài chính từ ngân hàng và các tổ chức tín dụng của các DNNVV còn khá nhiều khó găp khăn.

Do tính chất vừa và nhỏ của mình, DNNVV còn gặp khó khăn trong thiết lập và mở rộng quan hệ hợp tác với các đơn vị kinh tế bên ngoài địa phương, đặc biệt với các đối tác nước ngoài. Ngoài ra DNNVV còn khó khăn trong thiết lập chỗ viêc đứng vững chắc trên thị trường, khó khăn này sẽ là thách thức lớn để các DNVVN gia tăng sức cạnh tranh trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế và tồn tại bền vững khi Việt Nam hội nhập WTO. Cuối cùng, do tính chất nhỏ bé về vốn, quy mô, sự thiếu thốn về năng lực quản lý, dự báo rủi ro, bị động và phụ thuộc nhiều vào đối tác, các DNNVV thường có sức chống chịu kém trước những biến động tiêu cực của nền kinh tế như: khủng hoảng, lạm phát, thay đổi chính sách lãi suất,. Dễ dàng thành lập nhưng cũng dễ dàng bị đổ vỡ khi gặp phải biến cố lớn.3 Vai trò của doanh nghiệp nhỏ và vừa Ở nhiều quốc gia trên thế giới, đặc biệt là những quốc gia đang phát triển, DNNVV luôn là nền tảng của nền kinh tế, thường chiếm 90% số lượng doanh nghiệp, tạo công ăn việc làm cho 50-70% lực lượng lao động, đóng góp từ 25-33% 15 giá trị GDP hàng năm.

Ở khu vực châu Á-Thái Bình Dương, các doanh nghiệp này chiếm tới 98% tổng số các doanh nghiệp, tạo ra 60% việc làm của khu vực kinh tế tư nhân, 50% doanh số hay giá trị gia tăng, đóng góp 30% giá trị xuất khẩu trực tiếp.1 Ở Nam, theo số liệu báo cáo của Tổng cuc thống kê, Bô ̣c Kế hoach và Viêt đầu tư, cả nước có khoảng 520 nghìn DNNVV, chiếm 97% tổng số doanh nghiệp đang hoạt động, đóng góp khoảng 50% GDP, 33% tổng thu ngân sách, sử dụng khoảng 60% lao động xã hội. Qua đó có thể nói, vai trò của DNNVV trong nền kinh tế là không thể phủ nhận và được thể hiện ở các khía cạnh sau: Mô là , có khả năng huy động mọi nguồn lực xã hội, thúc đẩy tăng trưởng t kinh tế. Các DNNVV mang tính tư hữu cao, chủ yếu do các cá nhân có vốn tự đầu tư hoặc góp vốn cùng nhau kinh doanh ở bất kỳ nơi đâu, bất kỳ lĩnh vực hoạt động nào với quy mô tùy ý nên có khả năng huy động các nguồn vốn tiết kiệm từ người thân, bạn bè,. cho hoạt động kinh doanh của mình.

Bên cạnh đó, việc phát triển trải rộng trên cả nước, từ thành thị đến nông thôn, từ những khu vực có điều kiện thuận lợi đến các địa bàn vùng sâu, vùng xa nên có thể tận dụng mọi nguồn lực lao động ở mọi lứa tuổi, mọi trình độ, kể cả các lao động phổ thông, lao động là người tàn tật, mọi nguồn nguyên liệu. từ đó góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, tăng giá trị xuất khẩu và làm chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng công nghiệp hóa, hiện đại hóa. Hai là , đóng góp vào tăng trưởng của tổng sản phẩm trong nước (GDP) và nguồn thu ngân sách nhà nước, huy động ngày càng nhiều nguồn vốn trong xã hội nhằm đầu tư và phát triển kinh tế.