Phát triển dịch vụ thẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh bỉm sơn

Khám phá sự phát triển dịch vụ thẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển Việt Nam chi nhánh Bỉm Sơn, nâng cao trải nghiệm khách hàng.

• Trường học: Trường Đại Học
• Chuyên ngành: Tài Chính Ngân Hàng
• Đề tài: Phát Triển Dịch Vụ Thẻ Tại BIDV Bỉm Sơn: Giải Pháp và Thực Trạng
• Loại tài liệu: Luận Văn
• Năm xuất bản: 2014
• Địa điểm: Bỉm Sơn

Tóm tắt

I. Tổng Quan Dịch Vụ Thẻ BIDV Bỉm Sơn Cơ Hội và Thách Thức

Trong bối cảnh hội nhập kinh tế sâu rộng, ngành ngân hàng Việt Nam nói chung và BIDV Bỉm Sơn nói riêng đối mặt với nhiều cơ hội và thách thức. Sự phát triển của dịch vụ thẻ BIDV Bỉm Sơn không chỉ mang lại nguồn thu đáng kể mà còn thúc đẩy hiệu quả kinh tế - xã hội. Với việc trang bị hệ thống thông tin hiện đại, BIDV Bỉm Sơn có điều kiện áp dụng các công cụ thanh toán mới, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ. Tuy nhiên, thực trạng dịch vụ thẻ BIDV vẫn còn nhiều điểm yếu, chưa khai thác hết tiềm năng. Nghiên cứu và đưa ra các giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tại chi nhánh là rất cần thiết trong giai đoạn hiện nay. Đề tài tập trung phân tích hiện trạng, đưa ra các hướng giải pháp phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại BIDV Bỉm Sơn. Phạm vi nghiên cứu bao gồm phân tích và đánh giá thực trạng hoạt động phát triển dịch vụ thẻ của BIDV Bỉm Sơn. Đề xuất, định hướng và giải pháp phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại BIDV Bỉm Sơn.

1.1. Vai Trò của Dịch Vụ Thẻ trong Hệ Thống Ngân Hàng

Dịch vụ thẻ đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt, giảm chi phí in ấn, quản lý tiền mặt. Nó tạo sự tiện lợi cho khách hàng, giúp họ dễ dàng thực hiện các giao dịch mua bán, thanh toán hóa đơn. Dịch vụ thẻ cũng góp phần tăng doanh thu cho ngân hàng thông qua phí giao dịch, phí thường niên và lãi suất (đối với thẻ tín dụng). Thẻ BIDV Bỉm Sơn là một phần quan trọng của chiến lược phát triển giải pháp thanh toán không tiền mặt Bỉm Sơn.

1.2. Các Loại Thẻ BIDV Bỉm Sơn Thẻ Tín Dụng Ghi Nợ Trả Trước

BIDV Bỉm Sơn cung cấp đa dạng các loại thẻ nhằm đáp ứng nhu cầu khác nhau của khách hàng. Thẻ tín dụng cho phép chi tiêu trước trả sau, thẻ ghi nợ sử dụng số dư tài khoản, thẻ trả trước nạp tiền trước khi sử dụng. Việc đa dạng hóa các loại thẻ giúp BIDV Bỉm Sơn tiếp cận được nhiều phân khúc khách hàng khác nhau. Mỗi loại thẻ đều có những ưu đãi thẻ BIDV Bỉm Sơn riêng biệt.

1.3. Lịch Sử Phát Triển Thẻ Ngân Hàng Từ Thẻ Giấy Đến Thẻ Chip

Thẻ ngân hàng trải qua quá trình phát triển từ thẻ giấy đơn giản đến thẻ nhựa có băng từ và cuối cùng là thẻ chip bảo mật cao. Sự phát triển này gắn liền với tiến bộ khoa học công nghệ và nhu cầu thanh toán ngày càng cao của xã hội. Tại Việt Nam, thẻ ngân hàng bắt đầu xuất hiện vào những năm 1990 và ngày càng trở nên phổ biến. Chiếc thẻ đầu tiên được chấp nhận là vào năm 1990 khi VCB kí hợp đồng làm đại lí chi trả thẻ VISA với ngân hàng Pháp BFCE và đây đã là bước khởi đầu cho dịch vụ này phát triển ở Việt Nam.

II. Phân Tích Thực Trạng Dịch Vụ Thẻ BIDV Bỉm Sơn Giai Đoạn 2012 2014

Giai đoạn 2012-2014, dịch vụ thẻ tại BIDV Bỉm Sơn có sự tăng trưởng nhất định về số lượng thẻ phát hành và doanh số giao dịch. Tuy nhiên, so với tiềm năng thị trường, sự tăng trưởng này còn chậm. Các yếu tố như thói quen sử dụng tiền mặt, hạ tầng thanh toán chưa đồng bộ, và cạnh tranh từ các ngân hàng khác là những thách thức lớn. Việc đánh giá chi tiết thực trạng dịch vụ thẻ BIDV trong giai đoạn này giúp xác định rõ các điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội và thách thức để đưa ra các giải pháp phù hợp. Số liệu thứ cấp được lấy từ các báo cáo công khai trên các phương tiện internet, sách báo,. và các tài liệu nội bộ về thanh toán không dùng tiền mặt, kết quả kinh doanh khi áp dụng thanh toán không dùng tiền mặt từ phòng Thanh toán Thẻ, phòng Kế hoạch tài chính, các số liệu thống kê cần thiết từ BIDV Bỉm Sơn và Ngân hàng nhà nước trên địa bàn thành phố Thanh Hóa.

2.1. Số Lượng Thẻ Phát Hành và Tăng Trưởng Dịch Vụ Thẻ

Phân tích số liệu về số lượng thẻ phát hành mới hàng năm, tỷ lệ tăng trưởng so với các năm trước. So sánh với các chi nhánh BIDV khác và các ngân hàng đối thủ trên địa bàn Bỉm Sơn. Đánh giá hiệu quả của các chương trình khuyến mãi, marketing trong việc thu hút khách hàng mở thẻ. Cần có số liệu cụ thể để chứng minh sự tăng trưởng hoặc suy giảm trong giai đoạn này.

2.2. Doanh Số Giao Dịch Thẻ Phân Tích Theo Loại Thẻ và Kênh Thanh Toán

Phân tích doanh số giao dịch thẻ theo từng loại thẻ (tín dụng, ghi nợ, trả trước) và theo các kênh thanh toán (POS, ATM, Internet). Xác định xu hướng sử dụng thẻ của khách hàng. Đánh giá hiệu quả của việc mở rộng mạng lưới ĐVCNT (Đơn vị chấp nhận thẻ) tại Bỉm Sơn. Chú trọng vào số liệu thực tế để có cái nhìn khách quan.

2.3. Đánh Giá Mức Độ Hài Lòng của Khách Hàng về Dịch Vụ Thẻ

Thực hiện khảo sát khách hàng để đánh giá mức độ hài lòng về các khía cạnh của dịch vụ thẻ như: thủ tục mở thẻ, phí dịch vụ, tiện ích, chất lượng phục vụ, và giải quyết khiếu nại. Thu thập ý kiến phản hồi của khách hàng để cải thiện chất lượng dịch vụ. Đảm bảo tính khách quan và khoa học của khảo sát.

III. Giải Pháp Tăng Trưởng Dịch Vụ Thẻ BIDV Bỉm Sơn Top 3 Chiến Lược

Để thúc đẩy tăng trưởng dịch vụ thẻ tại BIDV Bỉm Sơn, cần triển khai các giải pháp đồng bộ và hiệu quả. Các giải pháp này tập trung vào việc nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, mở rộng mạng lưới ĐVCNT, tăng cường marketing và truyền thông, cải thiện quy trình nghiệp vụ, và nâng cao năng lực cán bộ. Ngoài ra, cần chú trọng đến việc ứng dụng công nghệ mới để mang lại trải nghiệm tốt nhất cho khách hàng. Mục tiêu chính là nâng cao vị thế cạnh tranh của BIDV Bỉm Sơn trên thị trường thẻ Bỉm Sơn.

3.1. Nâng Cao Chất Lượng Dịch Vụ và Tiện Ích Thẻ Ưu Tiên Trải Nghiệm

Cải thiện thủ tục mở thẻ, rút ngắn thời gian chờ đợi, đơn giản hóa hồ sơ. Tăng cường các tiện ích đi kèm với thẻ như: tích điểm, hoàn tiền, mua sắm trả góp, bảo hiểm du lịch. Phát triển các ứng dụng di động và nền tảng trực tuyến để khách hàng dễ dàng quản lý thẻ, theo dõi giao dịch, và thanh toán hóa đơn. Ưu đãi thẻ BIDV Bỉm Sơn cần được thiết kế hấp dẫn hơn.

3.2. Mở Rộng Mạng Lưới ĐVCNT và Phát Triển Thanh Toán Không Tiền Mặt

Tăng cường hợp tác với các cửa hàng, siêu thị, nhà hàng, khách sạn, và các đơn vị cung cấp dịch vụ khác trên địa bàn Bỉm Sơn để mở rộng mạng lưới ĐVCNT. Khuyến khích các đơn vị chấp nhận thanh toán thẻ bằng cách giảm phí chiết khấu, hỗ trợ lắp đặt thiết bị POS. Tuyên truyền, giáo dục người dân về lợi ích của việc thanh toán không dùng tiền mặt. Thúc đẩy giải pháp thanh toán không tiền mặt Bỉm Sơn.

3.3. Tăng Cường Marketing và Truyền Thông Xây Dựng Thương Hiệu Thẻ

Triển khai các chương trình marketing và truyền thông đa kênh để quảng bá về dịch vụ thẻ BIDV Bỉm Sơn. Xây dựng thương hiệu thẻ mạnh mẽ, tạo dựng niềm tin và sự yêu thích của khách hàng. Tổ chức các sự kiện, hội thảo, chương trình khuyến mãi để thu hút khách hàng mở thẻ và sử dụng thẻ. Chú trọng vào nội dung truyền thông sáng tạo và hấp dẫn.

IV. Tối Ưu Quy Trình Mở Thẻ BIDV Bỉm Sơn Hướng Dẫn Chi Tiết

Việc tối ưu hóa quy trình mở thẻ BIDV Bỉm Sơn là yếu tố then chốt để thu hút khách hàng. Quy trình cần được thiết kế đơn giản, nhanh chóng, và tiện lợi. Ứng dụng công nghệ số vào quy trình mở thẻ giúp giảm thiểu thời gian và chi phí. Đào tạo nhân viên về quy trình mở thẻ để đảm bảo sự chuyên nghiệp và hiệu quả. Khách hàng BIDV Bỉm Sơn sẽ cảm thấy hài lòng hơn khi quy trình được cải thiện.

4.1. Đơn Giản Hóa Hồ Sơ và Thủ Tục Mở Thẻ Giảm Thiểu Giấy Tờ

Rà soát lại các loại giấy tờ cần thiết trong hồ sơ mở thẻ, loại bỏ những giấy tờ không cần thiết. Áp dụng hình thức nộp hồ sơ trực tuyến, cho phép khách hàng tải lên bản scan các giấy tờ. Sử dụng chữ ký điện tử để thay thế chữ ký tay trên các biểu mẫu. Giảm thiểu tối đa việc yêu cầu khách hàng cung cấp bản sao công chứng.

4.2. Ứng Dụng Công Nghệ Số Vào Quy Trình Mở Thẻ E KYC AI

Sử dụng công nghệ e-KYC (định danh khách hàng điện tử) để xác minh danh tính khách hàng trực tuyến. Áp dụng trí tuệ nhân tạo (AI) để tự động hóa quá trình xét duyệt hồ sơ. Phát triển ứng dụng di động cho phép khách hàng mở thẻ trực tuyến một cách dễ dàng. Công nghệ giúp quy trình mở thẻ BIDV Bỉm Sơn nhanh chóng và tiện lợi hơn.

4.3. Đào Tạo Nhân Viên Về Quy Trình Mở Thẻ Chuyên Nghiệp và Tận Tâm

Tổ chức các khóa đào tạo chuyên sâu cho nhân viên về quy trình mở thẻ, kỹ năng giao tiếp, và giải quyết khiếu nại. Xây dựng đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, tận tâm, và am hiểu về sản phẩm dịch vụ thẻ. Tạo môi trường làm việc thân thiện, khuyến khích nhân viên chủ động hỗ trợ khách hàng. Đảm bảo chính sách thẻ BIDV được nhân viên nắm vững.

V. Tác Động của Chính Sách Thẻ BIDV Bỉm Sơn Đánh Giá và Kiến Nghị

Các chính sách thẻ BIDV có tác động trực tiếp đến sự phát triển của dịch vụ thẻ. Đánh giá hiệu quả của các chính sách hiện hành về phí dịch vụ, lãi suất, hạn mức tín dụng, và các chương trình khuyến mãi. Đề xuất các điều chỉnh chính sách phù hợp với thị trường thẻ Bỉm Sơn và nhu cầu của khách hàng. Cần có sự linh hoạt trong việc điều chỉnh chính sách để thích ứng với sự thay đổi của thị trường.

5.1. Phân Tích Tác Động của Phí Dịch Vụ và Lãi Suất Thẻ

Nghiên cứu tác động của phí dịch vụ và lãi suất thẻ đến quyết định mở thẻ và sử dụng thẻ của khách hàng. So sánh phí dịch vụ và lãi suất của BIDV Bỉm Sơn với các ngân hàng đối thủ. Đề xuất mức phí và lãi suất cạnh tranh, phù hợp với khả năng chi trả của khách hàng.

5.2. Đánh Giá Hiệu Quả của Các Chương Trình Khuyến Mãi Thẻ

Phân tích hiệu quả của các chương trình khuyến mãi thẻ như: tặng quà, giảm giá, hoàn tiền, tích điểm. Xác định những chương trình khuyến mãi được khách hàng yêu thích và mang lại hiệu quả cao nhất. Đề xuất các chương trình khuyến mãi mới, sáng tạo, và phù hợp với thị hiếu của khách hàng.

5.3. Kiến Nghị Điều Chỉnh Chính Sách Thẻ Linh Hoạt và Cạnh Tranh

Đề xuất các điều chỉnh chính sách thẻ nhằm nâng cao tính cạnh tranh của dịch vụ thẻ BIDV Bỉm Sơn. Tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng mở thẻ và sử dụng thẻ. Hỗ trợ các doanh nghiệp nhỏ và vừa chấp nhận thanh toán thẻ. Đảm bảo lợi ích thẻ BIDV Bỉm Sơn cho cả ngân hàng và khách hàng.

VI. Triển Vọng Phát Triển Dịch Vụ Thẻ BIDV Bỉm Sơn Tầm Nhìn 2025

Với sự phát triển của công nghệ và xu hướng thanh toán không tiền mặt, dịch vụ thẻ BIDV Bỉm Sơn có nhiều tiềm năng phát triển trong tương lai. Tầm nhìn đến năm 2025, BIDV Bỉm Sơn sẽ trở thành một trong những ngân hàng hàng đầu về dịch vụ thẻ trên địa bàn tỉnh Thanh Hóa. Để đạt được mục tiêu này, cần tiếp tục đầu tư vào công nghệ, nâng cao chất lượng dịch vụ, và xây dựng đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp. BIDV Bỉm Sơn sẽ tiếp tục khẳng định vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội của địa phương.

6.1. Ứng Dụng Công Nghệ Mới Thanh Toán Không Tiếp Xúc Ví Điện Tử

Triển khai các công nghệ thanh toán mới như: thanh toán không tiếp xúc (NFC), ví điện tử, mã QR. Tích hợp thẻ BIDV Bỉm Sơn vào các ví điện tử phổ biến như: Momo, ZaloPay, ViettelPay. Tạo sự tiện lợi cho khách hàng khi thanh toán tại các cửa hàng, siêu thị, và các đơn vị cung cấp dịch vụ khác.

6.2. Mở Rộng Thị Trường Khách Hàng Doanh Nghiệp Khu Công Nghiệp

Mở rộng thị trường sang phân khúc khách hàng doanh nghiệp, cung cấp các giải pháp thanh toán thẻ cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa. Tập trung vào các khu công nghiệp trên địa bàn Bỉm Sơn, cung cấp dịch vụ thẻ cho công nhân và người lao động. Xây dựng mối quan hệ đối tác chiến lược với các doanh nghiệp và khu công nghiệp.

6.3. Nâng Cao Năng Lực Cạnh Tranh Dịch Vụ Cá Nhân Hóa AI Hỗ Trợ

Cung cấp các dịch vụ thẻ cá nhân hóa, đáp ứng nhu cầu riêng của từng khách hàng. Sử dụng AI (trí tuệ nhân tạo) để hỗ trợ khách hàng trong quá trình sử dụng thẻ, giải đáp thắc mắc, và xử lý khiếu nại. Xây dựng hệ thống quản lý khách hàng hiệu quả, thu thập và phân tích dữ liệu để cải thiện chất lượng dịch vụ.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1 TỔNG QUAN VỀ THẺ VÀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1. Tổng quan về thẻ ngân hàng 1.1 Lịch sử ra đời và phát triển của thẻ ngân hàng trên thế giới Về mặt lịch sử, thẻ ngân hàng xuất hiện đầu tiên năm 1945 mang tên Charge-It của ngân hàng John Biggins (Mỹ). Nó cho phép khách hàng dùng thẻ để mua hàng tại những nơi bán lẻ. Còn các nhà kinh doanh phải ký quỹ tại ngân hàng Biggins và ngân hàng sẽ thu tiền thanh toán từ phía khách hàng để hoàn trả cho nhà kinh doanh.

Tuy nhiên loại thẻ này chỉ được sử dụng trong phạm vi địa phương và dành riêng cho khách của ngân hàng. Năm 1949, tiền thân của thẻ tín dụng ra đời. Một người đàn ông tên Frank McNamara sau bữa tối đi ăn không mang tiền, đã nghĩ ra một cách thanh toán không dùng tiền mặt. Cùng với đối tác, ông lập ra Công ty Diners Club, phát hành loại thẻ chuyên dùng để thanh toán tại các nhà hàng.

Chỉ trong năm đầu tiên, có hàng chục nhà hàng ở New York chấp nhận loại thẻ này, và người dùng thẻ lên đến hàng chục nghìn. Dần dần, thẻ được sử dụng thêm ở cả các điểm du lịch, giải trí ngoài lĩnh vực ăn uống. 9 năm sau đó, ngân hàng Bank of America thành lập Công ty dịch vụ BankAmericard, nhằm kinh doanh nhượng quyền thương hiệu và phát hành thẻ với các ngân hàng thẻ trên thế giới. Công ty này nhanh chóng phát triển và trở thành nhà phát hành thẻ tín dụng độc lập VISA vào những năm 1970 và phát hành thẻ ghi nợ (debit) vào năm 1975.

Năm 1966, để cạnh tranh với sự thành công của Bank of America, 14 ngân hàng lớn của Mỹ thành lập Hiệp hội thẻ liên ngân hàng quốc tế ( Interbank Card Association- ICA) và cho ra đời thẻ Master Charge. Họ cùng nhau thiết kế hệ thống thẻ tín dụng quốc gia và có nhiệm vụ phát triển hệ thống mạng lưới thanh toán được chấp nhận rộng rãi. Cũng trong năm này, chiếc thẻ ghi nợ (debit) đầu tiên xuất hiện trên thị trường ngân hàng Mỹ, do Ngân hàng Delaware phát hành. Đến những năm 1970, có nhiều ngân hàng cũng đưa ra ý tưởng tương tự.

Bên cạnh những thuận lợi thì trong lịch sử phát triển của lĩnh vực thẻ cũng đã chứng kiến những khó khăn nhất định. Điển hình phải kể đến sự kiện vào mùa giáng sinh năm 1966 do bất cẩn trong sổ sách, các ngân hàng Chicago đã gửi thẻ tín dụng tràn lan cho các gia đình, ngay cả người chết và trẻ sơ sinh cũng được gửi. Nhiều người đã sử dụng hoặc bán lại các loại chỉ có người có tên trên thẻ tín dụng mới là người chịu trách nhiệm. Vụ việc này đã buộc chính phủ phải chấn chỉnh ngành kinh doanh mới mẻ này.

Sau đó luật pháp bắt đầu quy định ngày càng chặt chẽ hơn trong vấn đề thẻ. Tại Việt Nam, chiếc thẻ đầu tiên được chấp nhận là vào năm 1990 khi VCB kí hợp đồng làm đại lí chi trả thẻ VISA với ngân hàng Pháp BFCE và đây đã là bước khởi đầu cho dịch vụ này phát triển ở Việt Nam. Ngày nay, thẻ ngân hàng đã có mặt ở khắp nơi trên thế giới với những hình thức và chủng loại đa dạng, đáp ứng đầy đủ những nhu cầu riêng lẻ của người tiêu dùng. Cùng với sự phát triển của 2 tổ chức thẻ quốc tế là VISA và MASTER, một loạt các tổ chức thẻ mang tính quốc tế khác nối tiếp xuất hiện như: JCB, American Epress, Airplus, Maestro, Eurocard,… Sự phát triển mạnh mẽ này đã khẳng định xu thế phát triển tất yếu của thẻ.

Các ngân hàng và công ty tài chính luôn tìm cách cải thiện sao cho càng ngày thẻ càng dễ sử dụng và cung cấp những dịch vụ thanh toán tiện lợi nhất cho người tiêu dùng. Hiện nay, người sử dụng thẻ có thể sử dụng thẻ trên hầu hết các nước trên thế giới, họ không còn lo việc chuyển đổi sang đồng tiền nội địa khi đi ra nước ngoài. Thẻ dần dần được xem là công cụ văn minh thuận lợi trong các cuộc giao dịch mua bán.2 Khái niệm thẻ ngân hàng Thẻ ngân hàng là phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt do các tổ chức tài chính, tín dụng phát hành và cung cấp cho khách hàng. Khách hàng có thể dùng thẻ để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ hoặc rút tiền mặt trong phạm vi số dư của mình ở tài khoản tiền gửi hoặc hạn mức tín dụng được cấp theo hợp đồng ký kết giữa ngân hàng phát hành thẻ (NHPH) và chủ thẻ.

Hóa đơn thanh toán thẻ chính là giấy nhận nợ của chủ thẻ đối với đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT), ĐVCNT và đơn vị cung ứng hàng hóa, dịch vụ đòi tiền chủ thẻ thông qua NHPH và NHTT thẻ. Thị trường thẻ trên thế giới hiện nay đang lưu hành rất nhiều loại thẻ ngân hàng. Đứng trên các giác độ khác nhau thì thẻ được phân chia thành các loại khác nhau.1 Phân loại theo đặc tính kỹ thuật - Thẻ khắc chữ nổi (Embossed Card): là loại thẻ mà trên bề mặt thẻ được khắc chữ in nổi toàn bộ các thông tin cần thiết về chủ thẻ cũng như tài khoản. Ngày này, loại thẻ này không còn được sử dụng vi tính chất thô sơ, dễ bị làm giả.

- Thẻ băng từ (Magnetic Card): là loại thẻ được sản xuất dựa trên kỹ thuật từ tính, những thông tin của thẻ và chủ thẻ được mã hóa trên bề mặt băng từ ở mặt sau của thẻ. Hiện nay thẻ này đang được sử dụng phổ biến. - Thẻ thông minh (Smart Card): là loại thẻ được sản xuất dựa trên kỹ thuật vi xử lý tin học, trên thẻ có gắn một con chíp điện tử có cấu trúc như một máy tính hoàn hảo. Vì vậy thẻ thông minh còn được gọi là thẻ Chíp.

Đây là thế hệ thẻ mới nhất, tân tiến nhất hiện nay với đội an toàn, bảo mật cao.2 Theo tính chất thanh toán - Thẻ ghi nợ ( Debit Card): là loại thẻ mà chủ thẻ chỉ được chi tiêu trong phạm vi số dư tài khoản tiền gửi thanh toán của mình tại NHPH thẻ. Để sử dụng thẻ này, chủ thẻ phải có tài khoản tiền gửi tại ngân hàng. Khi rút tiền tại máy ATM hay thanh toán tại các ĐVCNT, giá trị của những giao dịch này lập tức được trừ vào số dư tài khoản tiền gửi của chủ thẻ. Do đó chủ thẻ không phải mở tài khoản đảm bảo thanh toán mà sử dụng dựa trên số dư tài khoản tiền gửi hoặc hạn mức thấu chi mà ngân hàng cho phép.

- Thẻ tín dụng (Credit Card): là loại thẻ được sử dụng phổ biến nhất hiện nay. Khi sử dụng thẻ này, chủ thẻ sẽ được cấp một hạn mức tín dụng nhất định để chi tiêu tại các ĐVCNT. Hạn mức tín dụng mà ngân hàng đưa ra căn cứ vào uy tín và khả năng đảm bảo chi trả của khách hàng. Khả năng đảm bảo được xác định dựa trên tình hình thu nhập, tình hình chi tiêu, tài khoản đảm bảo, địa vị xã hội … của khách hàng.

Đây là một phương thức thanh toán không dùng tiền mặt giúp cho người sử dụng có thể chi tiêu trước. trả tiền sau. Định kỳ chủ thẻ sẽ nhận được sao kê từ ngân hàng. Chủ thể sẽ phải thanh toán số tiền đã chi tiêu mà không phải trả lãi.

Tuy nhiên nếu thanh toán không đúng hạn, chủ thẻ sẽ phải chịu phí suất trả chậm và các chi phí khác. Sau khi thanh toán đủ số tiền phải trả, ngân hàng sẽ khôi phục hạn mức tín dụng cho. Điều này tạo nên tính tuần hoàn, đặc tính ưu việt của thẻ tín dụng. - Thẻ trả trước (Prepaid Card): là loại thẻ mới được phát triển trên thế giới, khách hàng không phải làm các thủ tục phát hành thẻ như: làm giấy yêu cầu phát hành thẻ, mở tài khoản hoặc chứng minh tài chính mà chỉ cần trả trước cho ngân hàng một số tiền và khách hàng sẽ được cấp cho thẻ có mệnh giá tương đương.

Thẻ trả trước được xem như một thẻ dự trữ giá trị tương tự như thẻ ghi nợ nhưng khác biệt ở chỗ thẻ trả trước sẽ không kết nối với tài khoản ngân hàng của người sử dụng, nên nếu không may, thông tin thẻ bị lộ, thiệt hại chỉ là số tiền có trong thẻ; còn tiền trong tài khoản ngân hàng vẫn hoàn toàn không bị ảnh hưởng.3 Phân loại theo phạm vi lãnh thổ - Thẻ nội địa: là loại thẻ bị hạn chế sử dụng trong phạm vi một nước, các NHPH và các ĐVCNT này cũng được đặt trong nước, loại thẻ này cũng chỉ được lưu hành tại nước đó. - Thẻ quốc tế: được phát hành bời các ngân hàng trong nước và ngân hàng quốc tế, các tổ chức tài chính là thành viên của Hiệp hội thẻ quốc tế. Loại thẻ này có thể được sử dụng ở khắp nơi trên thế giới. Dịch vụ thẻ của ngân hàng thương mại 1.

Khái niệm về dịch vụ thẻ Ngân hàng thương mại có hai hoạt động cơ bản đó là hoạt động kinh doanh và hoạt động dịch vụ. Trong đó, hoạt động kinh doanh là những hoạt động mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng, qua đó làm tăng thu nhập cho ngân hàng thông qua việc thu lãi từ chính các hoạt động kinh doanh đó. Như vậy hoạt động kinh doanh bao gồm : cho vay, đầu tư chứng khoán, đầu tư vào các doanh nghiệp,. Còn dịch vụ ngân hàng là những hoạt động mà một ngân hàng cung cấp nhằm thực hiện theo yêu cầu ủy thác của khách hàng.

Thông qua đó, ngân hàng có thể tăng thu nhập từ phí mà dịch vụ đó đem lại. Các dịch vụ chủ yếu của ngân hàng thương mại bao gồm: Bảo quản vật có giá, dịch vụ bảo lãnh, ủy thác và tư vấn, dịch vụ đại lý, dịch vụ thẻ,. Như vậy, theo quan điểm này, dịch vụ thẻ thanh toán cũng là một trong các dịch vụ mà ngân hàng cung cấp. Dịch vụ thẻ là một loại hình dịch vụ thuộc nhóm các dịch vụ bán lẻ hay còn gọi là dịch vụ cá nhân của một ngân hàng hiện đại.

Đây là một dịch vụ trong đó ngân hàng sẽ cung cấp một công cụ thanh toán, thẻ thanh toán cho khách hàng để khách hàng sử dụng các tính năng tiện ích và dịch vụ mà ngân hàng đó cung cấp thông qua công cụ thanh toán này.