Luận văn phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh bắc thanh hoá

Tài liệu nghiên cứu Luận văn phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn, tổng hợp lý thuyết và thực hành, cung cấp kiến thức chuyên sâu

• Tác giả: Lê Minh Huệ
• Người hướng dẫn: TS. Nguyễn Thị Thanh Xuân
• Trường học: Trường Đại Học Hồng Đức
• Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh
• Đề tài: Phát Triển Dịch Vụ Ngân Hàng Điện Tử Tại Agribank Bắc Thanh Hóa
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2022
• Địa điểm: Thanh Hóa

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT
• DANH MỤC BẢNG
• DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU
• MỞ ĐẦU
• Tính cấp thiết của đề tài
• Mục tiêu nghiên cứu
• Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
• Phương pháp nghiên cứu
• Bố cục của luận văn
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Tổng quan về dịch vụ ngân hàng điện tử
• 1.1.1. Khái niệm và đặc điểm của dịch vụ ngân hàng điện tử
• 1.1.2. Các dịch vụ ngân hàng điện tử của NHTM
• 1.2. Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử của NHTM
• 1.2.1. Chỉ tiêu phản ánh mức độ phát triển dịch vụ NHĐT của NHTM
• 1.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển của dịch vụ NHĐT
• 1.3.1. Các nhân tố môi trường vĩ mô
• 1.3.2. Các nhân tố từ phía khách hàng
• 1.3.3. Các nhân tố bên trong ngân hàng
• 1.4. Kinh nghiệm phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử của một số ngân hàng
• 1.4.1. Kinh nghiệm của Ngân hàng Sacombank
• 1.4.2. Kinh nghiệm của NHTMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank)
• 1.4.3. Bài học kinh nghiệm cho việc phát triển dịch vụ NHĐT của Agribank
• 1.5. Kết luận chương 1
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC THANH HOÁ
• 2.1. Tổng quan về Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Bắc Thanh Hoá
• 2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Bắc Thanh Hoá
• 2.1.2. Cơ cấu tổ chức
• 2.1.3. Tình hình về lao động của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Bắc Thanh Hoá
• 2.1.4. Kết quả hoạt động của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Bắc Thanh Hoá
• 2.2. Thực trạng phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Bắc Thanh Hoá
• 2.2.1. Khái quát về các dịch vụ Ngân hàng điện tử được cung ứng tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Bắc Thanh Hoá
• 2.2.2. Thực trạng phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Bắc Thanh Hoá
• 2.3. Đánh giá của khách hàng về dịch vụ NHĐT của Agribank Bắc Thanh Hoá
• 2.3.1. Tính chất mẫu
• 2.3.2. Kết quả khảo sát
• 2.4. Đánh giá chung về phát triển dịch vụ NHĐT tại Agribank Bắc Thanh Hoá
• 2.4.1. Kết quả đạt được
• 2.4.2. Những hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế
• 2.5. Kết luận chương 2
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC THANH HOÁ
• 3.1. Định hướng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử của Ngân hàng Agribank Bắc Thanh Hóa đến năm 2025
• 3.1.1. Định hướng chung
• 3.1.2. Định hướng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử
• 3.2. Một số giải pháp nhằm phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Agribank Bắc Thanh Hoá
• 3.2.1. Hoàn thiện và đa dạng hóa dịch vụ NHĐT
• 3.2.2. Giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ Ngân hàng điện tử
• 3.2.3. Giải pháp để thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ NHĐT
• 3.2.4. Các giải pháp khác
• 3.3. Kết luận chương 3
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Dịch Vụ Ngân Hàng Điện Tử Agribank Giới Thiệu

Dịch vụ ngân hàng điện tử (NHĐT) tại Agribank nói chung và Agribank Bắc Thanh Hóa nói riêng đang trở thành xu hướng tất yếu trong bối cảnh chuyển đổi số ngân hàng. Dịch vụ NHĐT không chỉ mang lại sự tiện lợi cho khách hàng mà còn giúp ngân hàng nâng cao hiệu quả hoạt động và khả năng cạnh tranh. Khách hàng có thể thực hiện giao dịch mọi lúc, mọi nơi chỉ với một thiết bị di động kết nối internet. Điều này tiết kiệm thời gian và chi phí đi lại, đồng thời tăng cường trải nghiệm khách hàng. Theo Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, dịch vụ NHĐT là "các dịch vụ và sản phẩm Ngân hàng hiện đại và đa tiện ích được phân phối đến khách hàng bán buôn và bán lẻ một cách nhanh chóng...thông qua kênh phân phối điện tử". Việc phát triển dịch vụ số Agribank là một chiến lược quan trọng để Agribank Bắc Thanh Hóa tiếp tục khẳng định vị thế của mình trên thị trường tài chính.

1.1. Khái Niệm và Đặc Điểm Của Ngân Hàng Điện Tử Agribank

Ngân hàng điện tử Agribank là hệ thống phần mềm cho phép khách hàng thực hiện giao dịch thông qua các phương tiện điện tử như máy tính, điện thoại. Dịch vụ này mang đến sự tiện lợi, nhanh chóng và an toàn. Đặc điểm nổi bật của dịch vụ ngân hàng điện tử Agribank là tính công nghệ cao, phát triển dựa trên nền tảng CNTT hiện đại. Dịch vụ cho phép giao dịch 24/7, mở rộng phạm vi hoạt động và tăng khả năng cạnh tranh cho ngân hàng. Theo luận văn thạc sĩ của Lê Minh Huệ, "Không có CNTT hiện đại thì không thể có dịch vụ NHĐT". Điều này nhấn mạnh vai trò quan trọng của công nghệ trong việc phát triển ngân hàng số tại Thanh Hóa.

1.2. Các Dịch Vụ Ngân Hàng Điện Tử Phổ Biến Tại Agribank

Agribank cung cấp nhiều loại dịch vụ trực tuyến Agribank như Internet Banking Agribank, Mobile Banking Agribank (thông qua ứng dụng Agribank E-Mobile Banking), dịch vụ thẻ (thẻ thanh toán, thẻ tín dụng), và các dịch vụ thanh toán trực tuyến. Internet Banking Agribank cho phép khách hàng thực hiện các giao dịch chuyển tiền, thanh toán hóa đơn, kiểm tra số dư tài khoản qua internet. Mobile Banking Agribank mang đến sự tiện lợi tương tự trên thiết bị di động. Dịch vụ thẻ cho phép thanh toán tại các điểm chấp nhận thẻ và rút tiền mặt tại ATM. Mục tiêu là cung cấp dịch vụ trọn gói, đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng.

II. Thách Thức Phát Triển Dịch Vụ Số Agribank Tại Bắc Thanh Hóa

Mặc dù có nhiều tiềm năng, việc phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Agribank Bắc Thanh Hóa vẫn đối mặt với không ít thách thức. Hạ tầng công nghệ chưa đồng đều, đặc biệt ở khu vực nông thôn. Nhận thức và thói quen sử dụng dịch vụ số của người dân còn hạn chế. Vấn đề bảo mật ngân hàng điện tử cũng là một mối quan tâm lớn. Cần có các giải pháp đồng bộ để vượt qua những thách thức này, bao gồm nâng cấp hạ tầng công nghệ, tăng cường giáo dục tài chính số cho người dân, và đảm bảo an ninh, an toàn cho các giao dịch trực tuyến. Đồng thời, việc cạnh tranh với các ngân hàng khác trên địa bàn cũng tạo áp lực không nhỏ cho Agribank Thanh Hóa.

2.1. Hạn Chế Về Cơ Sở Hạ Tầng Công Nghệ và Kết Nối Internet

Một trong những rào cản lớn nhất là sự hạn chế về cơ sở hạ tầng công nghệ, đặc biệt ở vùng nông thôn. Chất lượng kết nối internet không ổn định ảnh hưởng đến trải nghiệm người dùng. Việc đầu tư nâng cấp hạ tầng là cần thiết để đảm bảo dịch vụ ngân hàng điện tử Agribank hoạt động trơn tru. Theo khảo sát, nhiều khách hàng ở vùng sâu vùng xa gặp khó khăn trong việc truy cập và sử dụng dịch vụ trực tuyến Agribank do kết nối yếu.

2.2. Thiếu Kỹ Năng Số và Thói Quen Sử Dụng Dịch Vụ Ngân Hàng Số

Một bộ phận không nhỏ khách hàng, đặc biệt là người lớn tuổi, còn thiếu kỹ năng số và ngại thay đổi thói quen sử dụng dịch vụ ngân hàng truyền thống. Cần có các chương trình đào tạo, hướng dẫn sử dụng ứng dụng Agribank E-Mobile Banking và các dịch vụ khác. Việc tạo ra giao diện thân thiện, dễ sử dụng cũng là một yếu tố quan trọng. Việc tăng cường số hóa ngân hàng Agribank cần đi đôi với nâng cao nhận thức và kỹ năng cho người dùng.

2.3. Rủi Ro Về An Ninh Mạng và Bảo Mật Thông Tin Khách Hàng

An ninh mạng và bảo mật ngân hàng điện tử là vấn đề sống còn. Nguy cơ tấn công mạng, lừa đảo trực tuyến luôn rình rập. Agribank cần đầu tư mạnh vào các giải pháp bảo mật, nâng cao ý thức cho khách hàng về các biện pháp phòng tránh lừa đảo. Việc tuân thủ các quy định về an toàn thông tin của Ngân hàng Nhà nước là bắt buộc.

III. Giải Pháp Phát Triển Dịch Vụ Ngân Hàng Điện Tử Agribank BTH

Để thúc đẩy phát triển dịch vụ ngân hàng số Agribank tại Agribank Bắc Thanh Hóa, cần có một chiến lược toàn diện. Điều này bao gồm nâng cao chất lượng dịch vụ, mở rộng kênh phân phối, tăng cường marketing và truyền thông, và xây dựng đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp. Agribank BTH cần tập trung vào việc đáp ứng nhu cầu của khách hàng Agribank Bắc Thanh Hóa, đặc biệt là ở khu vực nông thôn. "Agribank Bắc Thanh Ho đ và đang hông ngừng nỗ lực để mang lại sự hài lòng lớn nhất cho khách hàng bằng cách song song với việc hoàn thiện những nghiệp vụ truyền thống là tập trung vào phát triển các ứng dụng dịch vụ ngân hàng hiện đại, trong đ chủ chốt nhất là phát triển dịch vụ NHĐT".

3.1. Nâng Cao Chất Lượng Dịch Vụ và Tiện Ích Ngân Hàng Điện Tử

Cải thiện giao diện người dùng, tăng tốc độ xử lý giao dịch, và cung cấp nhiều tiện ích hơn là những việc cần làm ngay. Agribank cần lắng nghe phản hồi của khách hàng để liên tục cải tiến dịch vụ ngân hàng điện tử Agribank. Ví dụ, tích hợp thêm các tính năng thanh toán hóa đơn tự động, quản lý tài chính cá nhân, và hỗ trợ khách hàng 24/7.

3.2. Mở Rộng Kênh Phân Phối Dịch Vụ Ngân Hàng Số Agribank

Ngoài Internet Banking Agribank và Mobile Banking Agribank, cần phát triển thêm các kênh phân phối khác như kiosk ngân hàng, điểm giao dịch lưu động. Đặc biệt, cần tăng cường sự hiện diện ở khu vực nông thôn, nơi mà khả năng tiếp cận giao dịch ngân hàng trực tuyến còn hạn chế. Điều này giúp Agribank Bắc Thanh Hóa tiếp cận được nhiều khách hàng Agribank Bắc Thanh Hóa hơn.

3.3. Tăng Cường Truyền Thông và Marketing Về Ngân Hàng Số Agribank

Nâng cao nhận thức của người dân về lợi ích của dịch vụ ngân hàng điện tử Agribank thông qua các chiến dịch truyền thông, quảng cáo. Tổ chức các buổi hội thảo, hướng dẫn sử dụng dịch vụ cho người dân. Tạo ra các chương trình khuyến mãi, ưu đãi để khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ số Agribank.

IV. Ứng Dụng Thực Tế Và Kết Quả Nghiên Cứu Dịch Vụ Số Agribank

Nghiên cứu cho thấy việc triển khai dịch vụ ngân hàng điện tử Agribank tại Agribank Bắc Thanh Hóa đã mang lại những kết quả tích cực. Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ tăng lên, doanh thu từ dịch vụ tăng, và hiệu quả hoạt động của ngân hàng được cải thiện. Tuy nhiên, vẫn còn nhiều tiềm năng chưa được khai thác. Cần tiếp tục đầu tư và phát triển để Agribank Bắc Thanh Hóa trở thành một ngân hàng số hàng đầu.

4.1. Đánh Giá Tác Động Của Ngân Hàng Điện Tử Đến Khách Hàng Agribank

Khảo sát cho thấy khách hàng Agribank Bắc Thanh Hóa đánh giá cao sự tiện lợi, nhanh chóng và tiết kiệm thời gian mà dịch vụ ngân hàng điện tử mang lại. Tuy nhiên, vẫn còn một số lo ngại về bảo mật và an toàn thông tin. Agribank cần giải quyết những lo ngại này để tăng cường niềm tin của khách hàng.

4.2. So Sánh Hiệu Quả Với Các Ngân Hàng Khác Tại Thanh Hóa

So sánh với các ngân hàng khác trên địa bàn tỉnh Thanh Hóa cho thấy Agribank đang có những bước tiến đáng kể trong việc phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử. Tuy nhiên, vẫn còn một số lĩnh vực cần cải thiện để bắt kịp các đối thủ cạnh tranh. Cần học hỏi kinh nghiệm từ các ngân hàng thành công khác.

V. Kết Luận Và Tương Lai Phát Triển Ngân Hàng Số Agribank

Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử là một xu hướng tất yếu và là chìa khóa để Agribank Bắc Thanh Hóa thành công trong bối cảnh chuyển đổi số ngân hàng. Cần có một chiến lược rõ ràng, đầu tư mạnh mẽ và sự phối hợp chặt chẽ giữa các bộ phận để đạt được mục tiêu. Tương lai của Agribank Bắc Thanh Hóa là một ngân hàng số hiện đại, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Với những nỗ lực không ngừng, Agribank chắc chắn sẽ gặt hái được nhiều thành công.

5.1. Tóm Tắt Các Giải Pháp Quan Trọng Nhất Để Phát Triển

Nâng cao chất lượng dịch vụ, mở rộng kênh phân phối, tăng cường truyền thông và bảo mật là những giải pháp quan trọng nhất. Cần tập trung vào việc đáp ứng nhu cầu của khách hàng Agribank Bắc Thanh Hóa và tạo ra trải nghiệm tốt nhất cho họ.

5.2. Triển Vọng Phát Triển Dịch Vụ Ngân Hàng Số Của Agribank

Với sự phát triển của công nghệ và sự thay đổi trong thói quen của người tiêu dùng, dịch vụ ngân hàng điện tử sẽ tiếp tục phát triển mạnh mẽ trong tương lai. Agribank cần nắm bắt cơ hội này để trở thành một ngân hàng số hàng đầu, cung cấp các dịch vụ tiên tiến và đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng. Số hóa ngân hàng Agribank là con đường tất yếu để phát triển bền vững.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong bối cảnh cách mạng công nghiệp lần thứ tư và định hướng thúc đẩy chuyển đổi số quốc gia, dịch vụ ngân hàng điện tử đã trở thành trụ cột cạnh tranh cốt lõi của các tổ chức tín dụng. Tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Bắc Thanh Hóa, quy mô khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử đã chiếm khoảng 75% tổng số khách hàng đang hoạt động, đồng thời đóng góp lớn vào mức doanh thu dịch vụ đạt 86,3 tỷ đồng vào năm 2021. Tuy nhiên, quá trình triển khai thực tế tại địa bàn nông nghiệp, nông thôn vẫn bộc lộ nhiều điểm nghẽn như sự ổn định hệ thống chưa cao, tỷ lệ bao phủ thiết bị chấp nhận thanh toán còn thấp và nguy cơ rủi ro an ninh thông tin gia tăng.

Nghiên cứu được thực hiện nhằm hệ thống hóa cơ sở lý luận, phân tích toàn diện thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Agribank Chi nhánh Bắc Thanh Hóa trong giai đoạn 2019 – 2021, từ đó đề xuất hệ thống giải pháp đồng bộ đến năm 2025. Phạm vi nghiên cứu bao quát mạng lưới hoạt động của chi nhánh gồm 01 trụ sở chính, 07 chi nhánh cấp hai tại các huyện Nga Sơn, Hà Trung, Thạch Thành, Vĩnh Lộc, Hậu Lộc, Hoằng Hóa, Bỉm Sơn cùng 14 phòng giao dịch trực thuộc. Số liệu thứ cấp được thu thập trọn vẹn trong giai đoạn 3 năm từ 2019 đến 2021, kết hợp cùng nguồn dữ liệu khảo sát sơ cấp thực hiện trong tháng 10 và tháng 11 năm 2021. Ý nghĩa của nghiên cứu thể hiện qua việc cung cấp các luận cứ khoa học và giải pháp thực tiễn giúp ngân hàng gia tăng tốc độ tăng trưởng doanh thu dịch vụ trên 15%/năm, nâng cao mức độ hài lòng của khách hàng và thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt trên toàn địa bàn tỉnh Thanh Hóa.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu ứng dụng kết hợp Mô hình Chấp nhận Công nghệ (TAM) và Thuyết Hành vi có kế hoạch (TPB) để lý giải các yếu tố thúc đẩy khách hàng tiếp cận và gắn bó với dịch vụ tài chính hiện đại. Khung phân tích tập trung vào các khái niệm trọng tâm: dịch vụ ngân hàng điện tử, hệ thống ngân hàng di động (Mobile Banking), ngân hàng trực tuyến (Internet Banking), điểm chấp nhận thanh toán thẻ (POS/EDC) và máy rút tiền tự động (ATM). Về bản chất, phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử được tiếp cận theo hai chiều hướng: phát triển theo chiều rộng thông qua việc gia tăng số lượng chủng loại sản phẩm, mở rộng thị phần và phát triển theo chiều sâu thông qua việc tối ưu chất lượng vận hành, rút ngắn thời gian xử lý và đảm bảo an toàn bảo mật dữ liệu. Nghiên cứu cũng căn cứ trên hệ thống pháp lý gồm Luật Giao dịch điện tử năm 2005, Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN ngày 15/5/2007 của Ngân hàng Nhà nước về quy chế phát hành và thanh toán thẻ, cùng Nghị định số 55/2015/NĐ-CP về chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu kết hợp chặt chẽ giữa nguồn dữ liệu thứ cấp và dữ liệu sơ cấp. Nguồn dữ liệu thứ cấp được trích xuất từ các báo cáo thường niên, báo cáo tài chính giai đoạn 2019 – 2021 của Agribank Bắc Thanh Hóa với quy mô quản lý nguồn vốn huy động đạt 12.973,5 tỷ đồng và nền khách hàng trên 320.000 tài khoản. Nguồn dữ liệu sơ cấp được thu thập thông qua khảo sát thực nghiệm với cỡ mẫu 200 khách hàng cá nhân đang sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử tại quầy giao dịch. Phương pháp chọn mẫu thuận tiện được lựa chọn do tính linh hoạt, phù hợp với điều kiện tiếp cận khách hàng thực tế trong giai đoạn giãn cách phòng chống dịch bệnh cuối năm 2021.

Phiếu khảo sát được thiết kế dựa trên thang đo khoảng Likert 5 mức độ, từ mức 1 (Hoàn toàn không đồng ý/Rất không hài lòng) đến mức 5 (Hoàn toàn đồng ý/Rất hài lòng) nhằm lượng hóa các tiêu chí định tính về sự thuận tiện, khả năng đáp ứng và độ tin cậy bảo mật. Phương pháp thống kê mô tả, thống kê so sánh theo chuỗi thời gian và công cụ bảng tính phân tích dữ liệu được áp dụng để xác định rõ tương quan biến thiên của từng chỉ tiêu, bảo đảm tính khách quan và khoa học cho các kết luận.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Phân tích hoạt động kinh doanh giai đoạn 2019 – 2021 tại Agribank Chi nhánh Bắc Thanh Hóa chỉ ra bốn kết quả trọng tâm:

Thứ nhất, kết quả tăng trưởng doanh thu dịch vụ phi tín dụng đạt mức ấn tượng. Năm 2019, doanh thu dịch vụ đạt 62,6 tỷ đồng; năm 2020 tăng lên 74,5 tỷ đồng (tương ứng mức tăng trưởng 19%); và năm 2021 tiếp tục tăng thêm 11,8 tỷ đồng để đạt 86,3 tỷ đồng (tăng 15,84% so với năm 2020). Tỷ lệ khách hàng đăng ký và sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử đạt xấp xỉ 75% tổng số khách hàng có tài khoản thanh toán đang hoạt động.

Thứ hai, quy mô nguồn vốn huy động gia tăng bền vững nhưng cơ cấu vẫn phụ thuộc lớn vào khu vực dân cư. Tổng nguồn vốn huy động năm 2019 đạt 9.552,8 tỷ đồng (tăng 16,6% so với năm 2018), năm 2020 đạt 11.017,5 tỷ đồng (tăng 15,3%) và năm 2021 cán mốc 12.973,5 tỷ đồng (tăng 14,8%). Trong đó, tiền gửi từ dân cư luôn chiếm tỷ trọng áp đảo trên 97,5% tổng nguồn vốn, trong khi tiền gửi từ các tổ chức kinh tế chỉ chiếm 2,47% vào năm 2021. Cơ cấu kỳ hạn cho thấy tiền gửi có kỳ hạn từ 12 đến 24 tháng chiếm tỷ trọng cao nhất với 52,2%, tạo nền tảng vốn trung dài hạn ổn định.

Thứ ba, ngân hàng sở hữu lợi thế lớn về chất lượng nguồn nhân lực phục vụ chuyển đổi số. Đội ngũ gồm 322 cán bộ nhân viên có cơ cấu rất trẻ, với 70% nhân sự ở độ tuổi dưới 40. Về trình độ học vấn, có gần 95% nhân sự đạt trình độ đại học trở lên, trong đó có khoảng 300 cử nhân đại học và 10 thạc sĩ, tạo điều kiện thuận lợi để tiếp thu và chuyển giao công nghệ ngân hàng hiện đại.

Thứ tư, hạ tầng kỹ thuật và mức độ đa dạng tiện ích số còn bộc lộ một số hạn chế cục bộ. Toàn chi nhánh vận hành 17 máy ATM và 42 máy POS phân bổ trên địa bàn 7 huyện, thị xã. Tuy nhiên, tốc độ phát triển thiết bị chấp nhận thanh toán còn chậm so với tiềm năng thương mại, đường truyền hệ thống thanh toán nội bộ IPCAS đôi lúc xảy ra nghẽn mạng cục bộ vào các khung giờ cao điểm hoặc dịp lễ tết.

Thảo luận kết quả

Sự gia tăng liên tục của doanh thu dịch vụ và nguồn vốn huy động khẳng định sự đúng đắn trong định hướng phát triển ngân hàng bán lẻ của ban lãnh đạo. Việc kết hợp cho vay nông nghiệp theo Nghị định số 55/2015/NĐ-CP với mở tài khoản nhận kiều hối, trả lương qua tài khoản đã tạo ra dòng tiền luân chuyển liên tục trên kênh số. Các phát hiện nghiên cứu hoàn toàn có thể được trực quan hóa qua biểu đồ cột thể hiện đà tăng trưởng doanh thu dịch vụ từ 62,6 tỷ đồng lên 86,3 tỷ đồng, cùng biểu đồ tròn minh họa cơ cấu tiền gửi dân cư chiếm 97,53% nguồn vốn.

So sánh với các ngân hàng thương mại cổ phần lớn trên thị trường, Agribank Bắc Thanh Hóa vẫn còn khoảng cách nhất định về độ phủ công nghệ. Chẳng hạn, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) đã sở hữu hơn 189.389 máy POS chiếm 27% thị phần cả nước và hơn 2.500 máy ATM vào cuối năm 2020. Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) từ năm 2013 đã sớm triển khai giải pháp chuyển tiền qua thẻ nhận bằng di động và đạt chuẩn kiểm định bảo mật quốc tế KPMG. Đối với Agribank Bắc Thanh Hóa, do đặc thù địa bàn trải rộng tại khu vực nông thôn và miền núi, rào cản lớn nhất nằm ở thói quen dùng tiền mặt của người dân và tâm lý e ngại rủi ro bảo mật thông tin. Khảo sát 200 khách hàng cho thấy mức độ hài lòng về tính tiện ích rất cao nhưng tiêu chí tốc độ phản hồi khi xảy ra sự cố nghẽn mạng chỉ đạt mức trung bình, đòi hỏi ngân hàng phải ưu tiên nâng cấp đường truyền và kiện toàn quy trình chăm sóc khách hàng 24/7.

Đề xuất và khuyến nghị

Nhằm thực hiện định hướng chiến lược đến năm 2025, ngân hàng cần tập trung triển khai 4 nhóm giải pháp hành động cụ thể:

Thứ nhất, nâng cấp hạ tầng công nghệ và bảo mật hệ thống thanh toán. Ban Giám đốc chi nhánh phối hợp cùng Phòng Kế toán - Ngân quỹ và Phòng Dịch vụ & Marketing triển khai tích hợp công nghệ xác thực sinh trắc học (eKYC) trên ứng dụng Agribank E-Mobile Banking. Mục tiêu là giảm thiểu 100% rủi ro mạo danh và hạ tỷ lệ nghẽn mạng giao dịch xuống dưới 0,5%. Lộ trình thực hiện hoàn thành trong giai đoạn 2023 – 2024.

Thứ hai, mở rộng mạng lưới chấp nhận thanh toán và đa dạng hóa sản phẩm số. Phòng Kế toán - Ngân quỹ chủ trì phát triển thêm ít nhất 20 máy ATM thế hệ mới (CDM) có chức năng nộp tiền tự động và lắp đặt mới 60 máy Smart POS tại các chuỗi bán lẻ, hợp tác xã, trạm xăng dầu trên địa bàn 7 chi nhánh cấp hai. Mục tiêu nâng mức tăng trưởng doanh số giao dịch POS đạt tối thiểu 25%/năm đến năm 2025.

Thứ ba, đẩy mạnh tiếp thị cá nhân hóa và chính sách giá phí linh hoạt. Phòng Dịch vụ & Marketing xây dựng các chiến dịch truyền thông hướng đến đối tượng công nhân khu công nghiệp Bỉm Sơn và thế hệ trẻ, áp dụng chính sách miễn phí 100% phí chuyển khoản liên ngân hàng và tích điểm đổi quà. Mục tiêu là nâng tỷ lệ khách hàng kích hoạt dịch vụ ngân hàng số từ 75% lên 90% vào năm 2025.

Thứ tư, chuẩn hóa năng lực tư vấn và kỹ năng số cho đội ngũ nhân sự. Phòng Tổng hợp phối hợp tổ chức các khóa đào tạo chuyên sâu định kỳ 6 tháng một lần cho 322 cán bộ nhân viên về an toàn thông tin, nghiệp vụ ngân hàng số và kỹ năng xử lý phản ánh của khách hàng, duy trì tỷ lệ hài lòng chung trên thang đo khảo sát đạt từ 95% trở lên.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Nội dung và kết quả của luận văn mang lại giá trị ứng dụng thiết thực cho bốn nhóm đối tượng:

Nhóm thứ nhất là Ban Giám đốc và cán bộ quản lý hệ thống Agribank: Luận văn cung cấp khung dữ liệu thực nghiệm giúp các nhà quản trị hoạch định chiến lược kinh doanh số, phân bổ ngân sách đầu tư thiết bị ATM, POS và tối ưu hóa quy trình dịch vụ tại 7 chi nhánh cấp hai cùng 14 phòng giao dịch trực thuộc.

Nhóm thứ hai là chuyên viên nghiên cứu và tiếp thị tại các ngân hàng thương mại: Cung cấp case study thực tế về phương pháp phân đoạn thị trường nông thôn, thiết kế bảng hỏi khảo sát 200 mẫu và xây dựng các chương trình truyền thông ngân hàng điện tử hiệu quả.

Nhóm thứ ba là học viên cao học, sinh viên ngành Kinh doanh và Quản lý: Đóng vai trò là tài liệu tham khảo chuẩn mực về cấu trúc luận văn thạc sĩ, phương pháp luận nghiên cứu định lượng kết hợp định tính và kỹ thuật xử lý dữ liệu khảo sát theo thang đo Likert.

Nhóm thứ tư là các cơ quan quản lý nhà nước và Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh tỉnh Thanh Hóa: Nguồn tư liệu phục vụ việc theo dõi, đánh giá thực trạng phát triển thanh toán không dùng tiền mặt và triển khai Đề án phát triển thanh toán điện tử khu vực nông thôn giai đoạn đến 2025.

Câu hỏi thường gặp

Dịch vụ ngân hàng điện tử tại Agribank Bắc Thanh Hóa gồm những sản phẩm chủ lực nào?

Agribank Chi nhánh Bắc Thanh Hóa cung ứng hệ sinh thái sản phẩm toàn diện bao gồm: dịch vụ thẻ thanh toán nội địa và quốc tế, hệ thống máy rút tiền tự động ATM, điểm chấp nhận thanh toán POS, ngân hàng trực tuyến Internet Banking, ngân hàng di động Agribank E-Mobile Banking cùng các chương trình thu hộ ngân sách nhà nước, hóa đơn tiền điện, nước. Các sản phẩm này phục vụ mạng lưới trên 320.000 khách hàng toàn tỉnh.

Doanh thu từ dịch vụ của chi nhánh tăng trưởng như thế nào trong giai đoạn 2019 – 2021?

Doanh thu dịch vụ ghi nhận tốc độ tăng trưởng liên tục và vững chắc qua từng năm. Cụ thể, doanh thu năm 2019 đạt 62,6 tỷ đồng, sang năm 2020 tăng 19% lên mức 74,5 tỷ đồng và năm 2021 tiếp tục tăng trưởng 15,84% để đạt mốc 86,3 tỷ đồng, khẳng định hiệu quả chuyển dịch cơ cấu thu nhập của ngân hàng.

Cỡ mẫu và phương pháp khảo sát khách hàng trong luận văn được thực hiện ra sao?

Nghiên cứu tiến hành khảo sát trực tiếp 200 khách hàng cá nhân đang sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử tại quầy giao dịch chi nhánh trong tháng 10 và tháng 11 năm 2021. Phương pháp lấy mẫu thuận tiện được áp dụng cùng bảng câu hỏi sử dụng thang đo khoảng Likert 5 mức độ nhằm đo lường chính xác các tiêu chí thuận tiện, khả năng đáp ứng và tính bảo mật.

Đâu là rào cản lớn nhất khi phát triển ngân hàng số tại thị trường nông nghiệp nông thôn?

Rào cản lớn nhất bắt nguồn từ thói quen ưu tiên sử dụng tiền mặt trong các giao dịch sinh hoạt hàng ngày của người dân, kết hợp với tâm lý lo ngại về an ninh mạng và sự cố kỹ thuật. Mặc dù nguồn vốn huy động từ dân cư chiếm hơn 97,5% nhưng tỷ lệ tiếp cận công nghệ tại các địa bàn vùng sâu vẫn cần thêm thời gian tuyên truyền, hướng dẫn.

Luận văn đã rút ra bài học kinh nghiệm nào từ các ngân hàng thương mại khác?

Luận văn đúc kết kinh nghiệm từ Vietcombank với mạng lưới hơn 189.389 máy POS chiếm 27% thị phần cả nước và Sacombank trong việc tiên phong triển khai chuyển tiền qua di động, đạt chuẩn bảo mật KPMG. Bài học then chốt là Agribank Bắc Thanh Hóa cần đầu tư công nghệ hiện đại, tập trung tiếp cận thế hệ trẻ và kiên trì triển khai chiến lược marketing dài hạn.

Kết luận

• Luận văn đã hệ thống hóa hoàn chỉnh cơ sở lý luận và thực tiễn về phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử theo cả chiều rộng và chiều sâu tại các ngân hàng thương mại.
• Phân tích chi tiết thực trạng giai đoạn 2019 – 2021, phản ánh mức tăng trưởng doanh thu dịch vụ đạt 86,3 tỷ đồng và nguồn vốn huy động đạt 12.973,5 tỷ đồng tại Agribank Chi nhánh Bắc Thanh Hóa.
• Đánh giá khách quan cảm nhận và mức độ hài lòng của khách hàng thông qua khảo sát thực nghiệm 200 mẫu cá nhân bằng thang đo Likert 5 cấp độ.
• Tiếp thu có chọn lọc các bài học kinh nghiệm từ các tổ chức tín dụng hàng đầu như Vietcombank và Sacombank để vận dụng phù hợp với đặc thù địa bàn nông nghiệp tỉnh Thanh Hóa.
• Đề xuất hệ thống 4 nhóm giải pháp đột phá, đồng bộ về công nghệ, mạng lưới POS, chính sách tiếp thị và đào tạo nhân sự với lộ trình hiện thực hóa rõ ràng đến năm 2025.

Đóng góp lớn nhất của luận văn là đã gắn kết chặt chẽ giữa lý thuyết quản trị dịch vụ với thực tiễn chuyển đổi số tại một ngân hàng thương mại nhà nước trên địa bàn nông thôn. Trong giai đoạn tiếp theo, việc khẩn trương đưa các giải pháp vào kế hoạch kinh doanh hàng năm từ nay đến năm 2025 sẽ giúp Agribank Chi nhánh Bắc Thanh Hóa củng cố vững chắc vị thế dẫn đầu, nâng cao năng lực cạnh tranh và đóng góp tích cực vào tiến trình xây dựng nền kinh tế số địa phương. Hãy tham khảo và áp dụng ngay các luận cứ thực tiễn từ công trình nghiên cứu này để xây dựng chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng số bền vững.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1: Cơ sở lý luận và thực tiễn về phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại ngân hàng thương mại. Chương 2: Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Bắc Thanh Hoá. Chương 3: Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Bắc Thanh Hoá. 5 Chƣơng 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.

Tổng quan về dịch vụ ngân hàng điện tử 1. Khái niệm và đặc điểm của dịch vụ ngân hàng điện tử 1.1 Khái niệm Dịch vụ ngân hàng điện tử trực quan là các dịch vụ ngân hàng mà không cần quan tâm đến vị trí h ch hàng đang ở khi họ thực hiện giao dịch với ngân hàng bởi chỉ cần với chiếc điện thoại thông minh thì khách hàng có thể thực hiện giao dịch tại bất kỳ nơi đâu mà hông cần đến quầy giao dịch trực tiếp. Theo nghĩa rộng hơn, đây là sự kết hợp của nhiều hoạt động ngân hàng truyền thống với các sản phẩm công nghệ thông tin và điện tử. Ngân hàng điện tử là hệ thống phần mềm tin học cho phép khách hàng tìm kiếm thông tin hoặc thực hiện nhiều giao dịch ngân hàng thông qua các phương tiện điện tử.

[8] Năm 2005, theo uật giao dịch điện tử được Quốc hội Việt Nam, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đưa ra định nghĩa một cách tổng qu t như sau: “Các dịch vụ và sản phẩm Ngân hàng hiện đại và đa tiện ích được phân phối đến khách hàng bán buôn và bán lẻ một cách nhanh chóng (trực tuyến, liên tục 24h/ngày và 7 ngày/tuần, không phụ thuộc vào không gian và thời gian) thông qua kênh phân phối điện tử (Internet và các thiết bị truy cập đầu cuối khác như máy tính, máy ATM, POS, điện thoại để bàn, điện thoại di động,.) được gọi là dịch vụ Ngân hàng điện tử”. Đặc điểm Dịch vụ NHĐT trước hết là dịch vụ ngân hàng vì vậy nó có tất cả các đặc điểm của dịch vụ ngân hàng như tính vô hình, tính hông đồng nhất, tính không thể tách rời và tính không thể lưu giữ được. Ngoài c c đặc điểm chung nêu trên, dịch vụ NHĐT còn c một số đặc điểm riêng đ là: 6 a. C hàm lượng công nghệ cao, phát triển dựa trên nền tảng CNTT hiện đại Không có CNTT hiện đại thì không thể có dịch vụ NHĐT.

Dịch vụ NHĐT chỉ ra đời và có thể triển khai một cách hiệu quả khi nền kinh tế đ đạt được một trình độ nhất định về ứng dụng CNTT hiện đại. Quá trình cung cấp và sử dụng dịch vụ NHĐT phụ thuộc rất lớn vào nền tảng CNTT. Trước sức ép cạnh tranh ngày càng cao và nhu cầu khách hàng ngày càng thay đổi thường xuyên, đa ạng hơn, uộc các NHTM phải ứng dụng công nghệ thông tin hiện đại để đ p ứng nhu cầu của h ch hàng. Do đ , c c ịch vụ ngân hàng truyền thống được phân phối trên các kênh phân phối mới như internet, điện thoại, mạng không dây.

Nhanh chóng, thuận tiện Ngân hàng điện tử cho phép khách hàng thực hiện giao dịch với ngân hàng nhanh chóng và thuận tiện mà không cần quan tâm đến không gian và thời gian thực hiện giao dịch (7 ngày trong tuần, 24 giờ một ngày). Tiện ích này thu hẹp khoảng cách không gian và tiết kiệm năng lượng thời gian, chi phí của khách hàng một c ch đ ng ể. Đây là một ưu điểm của dịch vụ ngân hàng điện tử mà các giao dịch ngân hàng truyền thống h đạt được. Mở rộng phạm vi hoạt động, tăng hả năng cạnh tranh Ngân hàng điện tử là giải ph p để c c ngân hàng thương mại mở rộng phạm vi kinh doanh ra phạm vi cả nước và thậm chí trên toàn thế giới.

Ngân hàng điện tử và thiết bị điện tử sử dụng internet làm công cụ chính có thể cung cấp dịch vụ ngân hàng ở mọi nơi trên thế giới. Điều này giúp các ngân hàng thương mại thực hiện chiến lược “ toàn cầu h a” mà hông cần phải mở thêm chi nh nh trong và ngoài nước. Đồng thời, dịch vụ ngân hàng điện tử một mặt đ p ứng kịp thời những nhu cầu mới của khách hàng với chất lượng dịch vụ cao, mặt khác giúp ngân hàng tiết kiệm chi phí, tăng oanh thu … nâng cao năng lực cạnh tranh của chính ngân hàng Cung cấp dịch vụ trọn gói Một đặc điểm nổi bật của ngân hàng điện tử là có thể cung cấp đầy đủ 7 các dịch vụ mà khách hàng muốn. Ví dụ, ngân hàng có thể hợp tác với các công ty tài chính như công ty ảo hiểm, công ty chứng ho n để cung cấp các sản phẩm về ngân hàng, bảo hiểm, đầu tư, chứng khoán và các dịch vụ liên quan h c để đảm bảo rằng khách hàng có thể được đ p ứng mọi loại dịch vụ liên quan đến tài chính khi chỉ cần làm việc với một ngân hàng duy nhất.

Các dịch vụ ngân hàng điện tử của NHTM 1. Dịch vụ thẻ Dịch vụ thẻ là một dịch vụ ngân hàng hiện đại đặc sắc ra đời và phát triển trên cơ sở phát triển mạnh mẽ của khoa học công nghệ. Dựa trên những chức năng tuyệt vời và mang đến cho khách hàng nhiều tiện ích, dịch vụ thẻ đ nhanh ch ng trở thành một dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt phổ biến trên thế giới và ngày càng được người dân ở nhiều nước trên thế giới ưa chuộng. Thẻ thanh toán Thẻ ngân hàng có nguồn gốc từ phương thức mua bán hàng lẻ theo hình thức tín dụng, phát triển cùng với việc ứng dụng công nghệ thông tin trong c c ngân hàng thương mại.

Các chủ thẻ có thể ứng dụng thẻ để thanh toán hàng hóa và dịch vụ tại c c điểm chấp nhận và rút tiền mặt từ các ngân hàng đại lý gần nhất, hoặc máy ATM trong phạm vi số ư tiền gửi hoặc hạn mức tín dụng của mình. Tại quy chế phát hành, thanh toán, sử dụng và hỗ trợ dịch vụ thẻ ngân hàng ban hành kèm theo Quyết định số 20/2007 / QĐ-NHNN ngày 15/5/2007 của ngân hàng Việt Nam, thanh toán bằng thẻ được quy định như sau: “ Thẻ ngân hàng là phương tiện giao dịch thẻ do tổ chức phát hành thẻ phù hợp với các điều kiện và điều khoản mà 2 bên đã thỏa thuận.” [11] Hiện nay, có rất nhiều loại thẻ khác nhau với những đặc điểm và công dụng rất khác nhau. Thẻ có thể được phân loại theo các tiêu chí sau: - Phân loại theo tính chất thanh toán thẻ: Thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ, thẻ trả trước. 8 - Phân loại theo phạm vi sử dụng: Thẻ nội địa và thẻ quốc tế.

- Phân loại theo hạn mức giao dịch, hạn mức tín dụng: Thẻ chuẩn, thẻ vàng, Thẻ bạch kim. - Phân loại theo quy trình sản xuất: Thẻ dập nổi, thẻ từ, thẻ thông minh (thẻ thông minh, thẻ chip). - Phân loại theo chủ thể phát hành thẻ: có thể là do các tổ chức ngân hàng hoặc các tổ chức phi ngân hàng phát hành. - Phân loại theo chủ thẻ: thẻ cá nhân, thẻ công ty: là thẻ do ngân hàng ph t hành c in tên công ty và được công ty ủy quyền sử dụng cho mục đích cá nhân, công ty sở hữu thẻ và chịu trách nhiệm về việc sử dụng thẻ.

Thiết bị chấp nhận thẻ thanh toán * ATM(Automatic Teller Machine) ATM là thiết bị ngân hàng tự động thực hiện giao dịch với khách hàng, sử dụng thẻ ATM hoặc các bị tương thích để x c định khách hàng và giúp khách hàng tra cứu thông tin tài khoản, rút tiền, chuyển khoản. Hiện tại, ATM đ và đang ổ sung thêm nhiều dịch vụ mới như: Thanh to n ằng tiền mặt, tiền nước, tiền điện, tiền điện thoại, mua thẻ cào, bán vé máy bay hoặc các giao diện khác của máy rút tiền tự động. Thẻ ATM là một công cụ an toàn cũng như sinh lời đối với với mỗi người sử dụng thẻ một c ch văn minh hoa học. ATM luôn mang lại sự hài lòng và thuận tiện cho khách hàng và ngân hàng khi sử dụng.

Do đ , số lượng ATM ở Việt Nam tăng lên nhanh ch ng. [4] * EDC/POS(Electronic Data Capture/ Point of Sale) EDC/ POS là thiết bị đọc thẻ điện tử được ngân hàng triển khai tại các điểm chấp nhận thẻ nhằm giúp khách hàng thanh toán hàng hóa, dịch vụ hoặc rút tiền mặt bằng thẻ. POS là viết tên tắt của Point Of Sale, là dòng máy tính tiền cao cấp được sử dụng để thanh toán và quản lý tại quầy trong kinh doanh bán lẻ và thậm chí cả trong các ngành kinh doanh dịch vụ như shop quần áo, thời trang, nhà hàng, khách sạn,….Với một số ưu điểm nổi trội nên thiết bị POS hiện nay phổ biến hơn m y ATM, đầu tiên phải kể đến chi phí rẻ hơn 9 một m y ATM thông thường, tiếp theo là thay vì dành không gian lớn để chứa máy ATM thì chỉ cần một không gian nhỏ gọn ngay trên quầy thanh to n để đặt máy POS. C c tính năng vượt trội của POS / EDC có thể giúp các ngân hàng hoàn thành mục tiêu mở rộng mạng lưới mà không cần thông qua các chi nhánh nhỏ lẻ.

Tuy nhiên, giao dịch qua máy POS có một số hạn chế nhất định so với máy ATM, ví dụ như không có chức năng rút tiền mặt trực tiếp, không phổ biến như m y ATM mà chỉ có thể sử dụng ở những điểm giao dịch chấp nhận thẻ, và rủi ro khi thanh toán bằng quẹt thẻ cũng cao hơn so với sử dụng tiền mặt. Vì vậy nên các dịch vụ có thể sử dụng thông qua m y POS hông được đa ạng như ATM và chủ yếu giới hạn ở các dịch vụ thanh toán. Hiện nay, việc sáp nhập Ban netvn và Smartlin thành trung tâm đổi thẻ thống nhất đ cho kết quả khả quan. Chẳng hạn, việc liên thông với hệ thống ATM / POS của các ngân hàng trên toàn quốc đ đáp ứng nhu cầu thanh toán ngày càng lớn với nền kinh tế hiện nay cũng như tạo điều kiện nâng cao chất lượng dịch vụ thanh toán qua thẻ ATM.

Bên cạnh đ , tốc độ phát hành thẻ tăng một cách chóng mặt, đòi hỏi các ngân hàng phải ra đời hệ thống thanh toán qua thẻ một cách hiện đại để đ p ứng nhu cầu của người dùng hiện nay trên thế giới.