Luận Văn: Phát Triển Dịch Vụ Cho Vay Tiêu Dùng Tại Ngân Hàng BIDV Chi Nhánh Từ Liêm

Luận văn phân tích phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Từ Liêm, đề xuất giải pháp hiệu quả.

• Tác giả: Nguyễn Tiến Dũng
• Người hướng dẫn: Tiến Sĩ Phùng Việt Hà
• Trường học: Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
• Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng
• Đề tài: Phát Triển Dịch Vụ Cho Vay Tiêu Dùng Tại Ngân Hàng BIDV Chi Nhánh Từ Liêm
• Loại tài liệu: khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2018
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG
• 1.1. Cơ sở lý luận về cho vay tiêu dùng
• 1.1.1. Khái niệm của cho vay tiêu dùng
• 1.1.2. Đặc điểm của cho vay tiêu dùng
• 1.1.3. Vai trò của cho vay tiêu dùng
• 1.2. Cơ sở lý luận về phát triển cho vay tiêu dùng
• 1.2.1. Quan điểm về phát triển cho vay tiêu dùng
• 1.2.2. Sự cần thiết phát triển cho vay tiêu dùng
• 1.2.3. Các chỉ tiêu đánh giá phát triển cho vay tiêu dùng
• 1.2.4. Các nhân tố ảnh hưởng đến việc phát triển cho vay tiêu dùng
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỪ LIÊM
• 2.1. Giới thiệu chung, quá trình hình thành, phát triển NH BIDV Từ Liêm
• 2.1.1. Giới thiệu chung
• 2.1.2. Sơ lược quá trình hình thành, phát triển
• 2.1.3. Cơ cấu tổ chức
• 2.2. Thực trạng cho vay tiêu dùng tại NH BIDV Từ Liêm
• 2.2.1. Khách hàng
• 2.2.2. Quy trình nghiệp vụ cho vay
• 2.2.3. Đối thủ cạnh tranh
• 2.3. Thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng của Ngân hàng BIDV Từ Liêm giai đoạn 2015 - 2017
• 2.3.1. Tình hình doanh số cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng BIDV Từ Liêm từ năm 2015 – 2017
• 2.3.2. Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng BIDV Từ Liêm từ năm 2015 – 2017
• 2.3.3. Chất lượng cho vay tiêu dùng tại BIDV Từ Liêm từ năm 2015 – 2017
• 2.3.4. Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng tại NH BIDV Từ Liêm
• 2.3.4.1. Những kết quả đạt được
• 2.3.4.2. Những hạn chế và nguyên nhân
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỪ LIÊM
• 3.1. Định hướng, kế hoạch phát triển cho vay tiêu dùng tại NH BIDV Từ Liêm
• 3.2. Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại NH BIDV Từ Liêm
• 3.2.1. Hoàn thiện quy trình cho vay, phương thức cho vay
• 3.2.2. Nâng cao hiệu quả công tác thẩm định khách hàng
• 3.2.3. Tăng cường giám sát khoản vay
• 3.2.4. Xác định mức lãi suất, và phí phù hợp
• 3.3. Xây dựng chính sách chăm sóc khách hàng đúng đắn và có hiệu quả
• 3.4. Đẩy mạnh hoạt động Marketing
• 3.5. Thực hiện công tác đào tạo cán bộ nhân viên có trình độ, năng lực cao và phẩm chất đạo đức tốt
• 3.6. Hiện đại hóa Ngân hàng
• 3.7. Một số kiến nghị
• 3.7.1. Kiến nghị với Chính phủ
• 3.7.2. Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước
• 3.7.3. Kiến nghị với NH TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Dịch vụ cho vay tiêu dùng

Dịch vụ cho vay tiêu dùng là một hình thức tín dụng mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng cá nhân hoặc hộ gia đình để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng. Dịch vụ này giúp khách hàng có thể sử dụng hàng hóa và dịch vụ trước khi họ có khả năng chi trả. Ngân hàng BIDV đã triển khai dịch vụ này tại Chi nhánh Từ Liêm với các sản phẩm đa dạng như cho vay mua nhà, xe, và các nhu cầu tiêu dùng khác. Dịch vụ này không chỉ mang lại lợi ích cho khách hàng mà còn góp phần tăng doanh thu và mở rộng thị phần cho ngân hàng.

1.1 Khái niệm và đặc điểm

Cho vay tiêu dùng là hình thức ngân hàng chuyển quyền sử dụng một lượng giá trị tiền cho khách hàng trong một khoảng thời gian nhất định. Đặc điểm nổi bật của dịch vụ này là quy mô khoản vay nhỏ, lãi suất cao, và nguồn trả nợ không ổn định. Ngân hàng BIDV đã áp dụng các phương thức cho vay linh hoạt như trả góp, tuần hoàn, và phi trả góp để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng.

1.2 Vai trò của cho vay tiêu dùng

Cho vay tiêu dùng đóng vai trò quan trọng trong việc kích cầu tiêu dùng, thúc đẩy sản xuất và phát triển kinh tế. Đối với khách hàng, dịch vụ này giúp họ cải thiện chất lượng cuộc sống. Đối với Ngân hàng BIDV, đây là cơ hội để mở rộng thị phần và tăng thu nhập. Tại Chi nhánh Từ Liêm, dịch vụ này đã góp phần nâng cao vị thế của ngân hàng trong khu vực.

II. Phát triển dịch vụ ngân hàng

Phát triển dịch vụ ngân hàng là một trong những chiến lược quan trọng của Ngân hàng BIDV nhằm nâng cao chất lượng và đa dạng hóa sản phẩm. Tại Chi nhánh Từ Liêm, ngân hàng đã tập trung vào việc cải thiện quy trình cho vay, nâng cao hiệu quả thẩm định khách hàng, và tăng cường giám sát khoản vay. Những nỗ lực này đã giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro và tăng sự hài lòng của khách hàng.

2.1 Quy trình vay tại ngân hàng

Quy trình vay tại ngân hàng tại BIDV Chi nhánh Từ Liêm được thiết kế đơn giản và minh bạch. Khách hàng cần cung cấp các giấy tờ cần thiết như chứng minh nhân dân, hộ khẩu, và bảng lương. Ngân hàng sẽ tiến hành thẩm định và phê duyệt khoản vay trong thời gian ngắn. Quy trình này đảm bảo tính chính xác và nhanh chóng, giúp khách hàng tiếp cận vốn một cách dễ dàng.

2.2 Hiện đại hóa dịch vụ ngân hàng

Ngân hàng BIDV đã đầu tư mạnh vào công nghệ để hiện đại hóa dịch vụ. Tại Chi nhánh Từ Liêm, ngân hàng đã triển khai các dịch vụ ngân hàng điện tử như Internet Banking và Mobile Banking. Những dịch vụ này giúp khách hàng quản lý tài khoản và thực hiện giao dịch một cách thuận tiện, nhanh chóng, và an toàn.

III. Lãi suất và thủ tục vay tiêu dùng

Lãi suất cho vay tiêu dùng là một yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến quyết định của khách hàng. Ngân hàng BIDV đã áp dụng lãi suất cạnh tranh và linh hoạt để thu hút khách hàng. Tại Chi nhánh Từ Liêm, ngân hàng cũng đã đơn giản hóa thủ tục vay tiêu dùng, giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận các khoản vay mà không gặp nhiều rào cản hành chính.

3.1 Lãi suất cho vay tiêu dùng

Lãi suất cho vay tiêu dùng tại BIDV Chi nhánh Từ Liêm được tính toán dựa trên nhiều yếu tố như mức độ rủi ro, thời hạn vay, và khả năng tài chính của khách hàng. Ngân hàng cũng áp dụng các chính sách ưu đãi lãi suất cho khách hàng có hồ sơ tín dụng tốt, giúp giảm gánh nặng tài chính cho người vay.

3.2 Thủ tục vay tiêu dùng

Thủ tục vay tiêu dùng tại BIDV Chi nhánh Từ Liêm được thiết kế đơn giản và nhanh chóng. Khách hàng chỉ cần cung cấp các giấy tờ cơ bản như chứng minh nhân dân, hộ khẩu, và bảng lương. Ngân hàng sẽ tiến hành thẩm định và phê duyệt khoản vay trong thời gian ngắn, giúp khách hàng tiếp cận vốn một cách dễ dàng.

IV. Giải pháp phát triển dịch vụ

Để phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng, Ngân hàng BIDV đã đề ra các giải pháp chiến lược. Tại Chi nhánh Từ Liêm, ngân hàng tập trung vào việc hoàn thiện quy trình cho vay, nâng cao chất lượng thẩm định, và tăng cường giám sát khoản vay. Những giải pháp này không chỉ giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro mà còn nâng cao sự hài lòng của khách hàng.

4.1 Hoàn thiện quy trình cho vay

Ngân hàng BIDV đã cải tiến quy trình cho vay tại Chi nhánh Từ Liêm để đảm bảo tính minh bạch và hiệu quả. Quy trình mới giúp rút ngắn thời gian thẩm định và phê duyệt khoản vay, đồng thời giảm thiểu sai sót trong quá trình xử lý hồ sơ. Điều này giúp khách hàng tiếp cận vốn một cách nhanh chóng và thuận tiện.

4.2 Đẩy mạnh hoạt động marketing

Ngân hàng BIDV đã triển khai các chiến dịch marketing hiệu quả để quảng bá dịch vụ cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh Từ Liêm. Các chiến dịch này tập trung vào việc giới thiệu các sản phẩm vay tiêu dùng đa dạng, lãi suất cạnh tranh, và thủ tục đơn giản. Nhờ đó, ngân hàng đã thu hút được nhiều khách hàng mới và tăng doanh số cho vay.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG 1. Cơ sở lý luận về cho vay tiêu dùng 1.1 Khái niệm của cho vay tiêu dùng  Khái niệm Cho vay tiêu dùng là một hình thức qua đó ngân hàng chuyển cho khách hàng (cá nhân hay hộ gia đình) quyền sử dụng một lượng giá trị (tiền) trong một khoảng thời gian nhất định, với những thoả thuận mà hai bên đã ký kết (về số tiền cấp, thời gian cấp, lãi suất phải trả…) nhằm giúp cho khách hàng có thể sử dụng những hàng hoá và dịch vụ trước khi họ có khả năng chi trả, tạo cho họ có thể hưởng một cuộc sống cao hơn.2 Đặc điểm của cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng có những đặc trưng cơ bản sau:  Nhu cầu cho vay tiêu dùng phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế Đặc điểm này thể hiện rất rõ ràng qua các giai đoạn của nền kinh tế. Khi nền kinh tế tăng trưởng cao khuyến khích các nhà sản xuất đầu tư, nền kinh tế tăng trưởng làm cho thu nhập của người dân tăng lên, cùng với đó là nhu cầu hiện tại khi mà tích luỹ chưa đủ cũng tăng lên. Khi nền kinh tế suy thoái các nhà đầu tư sẽ giảm bớt đầu tư, lạm phát và thất nghiệp cũng tăng lên.

Một mặt, làm cho thu nhập của người dân giảm dẫn đến nhu cầu tiêu dùng giảm vì vậy nhu cầu vay giảm xuống. Mặt khác, giá cả của các mặt hàng tăng cao và kỳ vọng của người dân cũng giảm đi. Quy mô của cho vay tiêu dùng nhỏ Đặc điểm này của CVTD xuất phát từ đối tượng và mục đích đặc thù của nó. Khách hàng vay ngân hàng là để chi cho tiêu dùng, mà những hàng hoá thông thường thì giá trị của nó không quá cao, đối với các hàng hoá có giá trị cao như ô tô, nhà cửa thì thông thường khách hàng đã có sự tích luỹ từ trước và họ chỉ vay ngân hàng để bù đắp phần thiếu hụt tạm thời mà thôi.

Chính vì vậy, so với các khoản vay kinh doanh thì các món vay tiêu dùng có quy mô nhỏ hơn rất nhiều. Trên thực tế không phải tất cả các cá nhân và hộ gia đình đều là đối tượng vay tiêu dùng vì một 4 bộ phận trong số họ có thu nhập chưa đủ để tiếp cận với dịch vụ này. Song với xu thế ngày càng gia tăng thu nhập như hiện nay, nhu cầu hưởng thụ của người dân sẽ gia tăng. Không những thế, nhu cầu của con người là vô hạn và nhu cầu này còn gia tăng nhanh hơn thu nhập.

Đến lúc này mâu thuẫn giữa mong muốn thoả mãn nhu cầu và khả năng thanh toán sẽ nảy sinh và số người tìm đến NHTM với mục đích vay tiêu dùng sẽ ngày càng tăng. Lãi suất cho vay tiêu dùng cao Chi phí quản lý từng khoản vay tiêu dùng lớn và là một trong những khoản mục có chi phí lớn nhất trong các khoản mục tín dụng của ngân hàng. Do quy mô của từng hợp đồng CVTD thường nhỏ mà số lượng khoản vay lại lớn nên chi phí giao dịch bình quân cao (chi phí về thông tin, thủ tục, điều hành, giám sát khoản vay) dẫn đến chi phí tổ chức cho vay cao. Vì vậy lãi suất CVTD thường cao hơn so với lãi suất của các loại cho vay trong lĩnh vực thương mại và công nghiệp.

Hơn nữa, hoạt động cho vay tiêu dùng tiềm ẩn nhiều rủi ro hơn bất kỳ hình thức cho vay nào nên ngân hàng phải đặt lãi suất cao để tương xứng với mức rủi ro này. Trước kia lãi suất của các khoản CVTD thường được cố định ở một mức nhất định tương đối cao so với cao so với các hình thức khác, nó không thay đổi kể từ khi kí hợp đồng cho tới khi đáo hạn. Tuy nhiên, hiện nay dưới sức ép cạnh tranh đã buộc các ngân hàng thay đổi phương thức kinh doanh của mình, lãi suất của các khoản vay tiêu dùng được thả nổi nhưng nhìn chung vẫn chưa có sự thả nổi hoàn toàn. Khách hàng cá nhân kém nhạy cảm với lãi suất Nguyên nhân là vì đối với khách hàng, họ có xu hướng đặt sự thoả mãn lên hàng đầu và ít để ý đến lãi suất.

Hơn nữa, vay tiêu dùng không tạo ra lợi nhuận và người vay không phải cân nhắc tính toán giữa chi phí lãi vay và lợi nhuận tiềm năng mà khoản vay mang lại. Thêm vào đó, khoản vay nhỏ mà lại trả trong nhiều kỳ nên tiền lãi phải trả thường không thay đổi nhiều. Nguồn trả nợ không ổn định, phụ thuộc vào nhiều yếu tố 5 Tình hình tài chính của cá nhân và hộ gia đình có thể thay đổi nhanh chóng tuỳ theo tình trạng công việc hay sức khoẻ của họ vì nguồn trả nợ cho các khoản vay tiêu dùng thường lấy từ lương hoặc các hoạt động kinh doanh khác. Hơn nữa việc thẩm định và quyết định cho vay đối với các khoản vay tiêu dùng thường gặp khó khăn do vấn đề thông tin không đầy đủ.

Các thông tin của các cá nhân thường không rõ ràng minh bạch như các báo cáo tài chính của các doanh nghiệp. Trong khi báo cáo tài chính của các doanh nghiệp phải được kiểm toán thì các cá nhân lại giữ kín thông tin về triển vọng công việc cũng như tình hình sức khoẻ của mình. Đối tượng CVTD là cá nhân, hộ gia đình, do vậy các thông tin tài chính của khách hàng chủ yếu là việc xem xét và đánh giá nguồn trả nợ của khách hàng (thu nhập, các tài sản thuộc sở hữu của khách hàng, nguồn thu nhập không thường xuyên). Mức thu nhập và sự ổn định của thu nhập là những thông tin quan trọng trong quá trình đánh giá khách hàng mà các thông tin này chỉ do khách hàng cung cấp cho ngân hàng.

Khi các yếu tố khách quan như: suy thoái kinh tế, thất nghiệp, dịch bệnh, mất mùa, sẽ ảnh hưởng tới thu nhập của người tiêu dùng, đe doạ nguồn trả nợ của Ngân hàng. Các yếu tố chủ quan từ phía người tiêu dùng như: bị mất việc, ốm đau, bệnh tật sẽ biến động lớn trong thu nhập của họ và lúc này rủi ro cũng xảy ra với ngân hàng. Những yếu tố như đạo đức, ý thức trả nợ của người vay chẳng hạn người vay có hành vi lừa đảo, quỵt nợ cũng khiến nguồn trả nợ của Ngân hàng bị ảnh hưởng. Tư cách hay sự sẵn lòng trả nợ của khách hàng là một yếu tố định tính, không thể định lượng một cách chính xác.

Để đánh giá được tư cách đạo đức của khách hàng phụ thuộc rất lớn vào trình độ và kinh nghiệm của cán bộ tín dụng.3 Vai trò của cho vay tiêu dùng 1.1 Xét trên phương diện người tiêu dùng Cho vay tiêu dùng giải quyết mâu thuẫn giữa nhu cầu tiêu dùng hiện tại của người tiêu dùng và khả năng tích luỹ để đáp ứng nhu cầu đó. Khách hàng có nhu cầu tiêu dùng một sản phẩm hay dịch vụ nào đó ngay trong thời điểm hiện tại, nhưng tích luỹ chưa đủ để trang trải chi phí khi thoả mãn nhu cầu đó. Cho vay tiêu 6 dùng giải quyết được vấn đề đó cho khách hàng, giúp khách hàng có thể giải quyết được ngay những nhu cầu tiêu dùng trong hiện tại mà không cần phải chờ đợi. Cho vay tiêu dùng giúp cải thiện đời sống dân cư, giúp họ có cuộc sống tiện nghi đầy đủ, tinh thần thoải mái, nâng cao chất lượng cuộc sống.2 Xét trên phương diện ngân hàng thương mại Cho vay tiêu dùng giúp ngân hàng mở rộng thêm mối quan hệ với khách hàng.

Đó là cơ sở để ngân hàng có thể cung cấp thêm nhiều sản phẩm dịch vụ khác, làm tăng thu nhập của ngân hàng. Khách hàng cho vay tiêu dùng thường có số lượng lớn, do vậy khả năng mở rộng của khách hàng cá nhân là rất cao. Cho vay tiêu dùng giúp ngân hàng đa dạng hoá hoạt động kinh doanh, nhờ vậy có thể nâng cao thu nhập và phân tán rủi ro cho ngân hàng. Xét trên phương diện Kinh tế-Xã hội Cho vay tiêu dùng có vai trò quan trọng trong việc kích cầu, tức là làm cho chi tiêu của dân cư tăng lên, nhu cầu về hàng hoá dịch vụ phục vụ cho sinh hoạt cũng tăng lên.

Khi nhu cầu về tiêu dùng tăng sẽ kích thích sản xuất phát triển, do đó góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển. Cho vay tiêu dùng góp phần nâng cao đời sống dân cư, người tiêu dùng được thoả mãn tốt hơn các nhu cầu vật chất, tinh thần, từ đó góp phần làm cho xã hội phát triển lành mạnh hơn. Cho vay tiêu dùng phát triển làm tăng cơ hội làm ăn của các doanh nghiệp. Do được hỗ trợ và khuyến khích, nhu cầu của khách hàng sẽ ngày càng đa dạng và phong phú hơn, do đó các nhà sản xuất có cơ sở để đưa ra những quyết định sản xuất kinh doanh đúng đắn, phù hợp với nhu cầu của khách hàng, giúp cho hoạt động sản xuất kinh doanh ngày càng phát triển bền vững.4 Cấu trúc sản phẩm cho vay tiêu dùng 1.1 Căn cứ vào mục đích vay  Cho vay tiêu dùng cư trú: Là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng hoặc cải tạo nhà ở của khách hàng là cá nhân hoặc hộ gia đình.

7 Đây là khoản cho vay có giá trị lớn, thời hạn cho vay dài và tài sản hình thành từ vốn vay thường là tài sản đảm bảo.  Cho vay tiêu dùng phi cư trú: Là các khoản cho vay tài trợ cho việc trang trải các chi phí mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, chi phí học hành, giải trí và du lịch… Đây là các khoản cho vay mang tính chất nhỏ lẻ với thời hạn ngắn.2 Căn cứ vào phương thức hoàn trả Cho vay tiêu dùng trả góp: Đây là hình thức CVTD trong đó, người đi vay trả nợ (gồm số tiền gốc và lãi) cho ngân hàng nhiều lần, theo những kỳ hạn nhất định trong thời hạn vay. Phương thức này được áp dụng cho các khoản vay có giá trị lớn hoặc nhập từng thời kỳ của người vay không đủ khả năng thanh toán hết một lần số nợ vay. Cho vay tiêu dùng phi trả góp: Theo phương pháp này, tiền vay được khách hàng thanh toán cho ngân hàng chỉ một lần khi đến hạn.

Thường thì các khoản CVTD phi trả góp chỉ được cấp cho các khoản vay có giá trị nhỏ với thời hạn không dài. Cho vay tiêu dùng tuần hoàn: Là các khoản CVTD trong đó ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng hoặc phát hành loại séc được phép thấu chi dựa trên tài khoản vãng lai.