CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BẢO HIỂM SỨC KHỎE DÀNH CHO KHÁCH HÀNG TỔ CHỨC CỦA DOANH NGHIỆP BẢO HIỂM 1.1 Tổng quan về nghiệp vụ bảo hiểm sức khỏe của doanh nghiệp bảo hiểm 1.1 Khái niệm nghiệp vụ bảo hiểm sức khỏe của doanh nghiệp bảo hiểm Trên thực tế, chính phủ các quốc gia đều luôn đặc biệt quan tâm đến đời sống người dân. Do đó, chính phủ mỗi nước cũng có những chính sách đặc biệt nhằm giúp người dân đảm bảo về tài chính, sức khỏe. Để thực hiện được những điều đó, các quốc gia trên thế giời đều đã triển khai rất nhiều chủ trương chính sách, trong đó phải kể đến hệ thống Bảo hiểm xã hội và Bảo hiểm y tế. Với việc đóng góp một khoản tiền nhỏ hàng tháng, hàng năm trong suốt thời gian đi học, đi làm, người tham gia bảo hiểm có thể nhận được sự trợ giúp khi gặp biến cố rủi ro, khi bệnh tật đau ốm hoặc được nhận một khoản trợ cấp khi thai sản, nghỉ hưu.
Tuy nhiên, BHXH và BHYT vẫn còn tồn tại những hạn chế nhất định. Đối tượng Bảo hiểm chủ yếu vẫn là những người lao động, cụ thể là những người làm công ăn lương. Phạm vi bảo hiểm của BHXH, BHYT chưa bao phủ toàn diện nhu cầu bảo vệ sức khỏe của con người. Mức trợ cấp của BHXH cũng như BHYT còn thấp, chưa thể đáp ứng nhu cầu thực tế của người dân khi có biến cố xảy ra, đặc biệt là với những người có mức sống cao có nhu cầu sử dụng viện tư, viện quốc tế,.
Do đó các sản phẩm BHCN trong Bảo hiểm thương mại ra đời là một tất yếu khách quan. Bảo hiểm sức khỏe là loại hình bảo hiểm tự nguyện, giúp chi trả một phần hay toàn bộ chi phí điều trị các các cơ sở y tế (nằm trong danh sách bệnh viện, phòng khám trong hợp đồng) khi người được bảo hiểm bị đau ốm, thương tật, tai nạn, chăm sóc và phục hồi sức khỏe. (Nguyễn Văn Định, 2008) Bảo hiểm sức khỏe là loại hình bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm bị thương tật, tai nạn, ốm đau, bệnh tật hoặc chăm sóc sức khỏe được doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm theo thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm. (Đoàn Minh Phụng, 2011) 6 Theo Điều luật số 61/2010/QH12 về “Sửa đổi, bổ sung một số điều của Luật kinh doanh bảo hiểm” được Quốc hội nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam khoá XII, kỳ họp thứ 8 thông qua, khái niệm về BHSK được quy định: “Bảo hiểm sức khoẻ là loại hình bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm bị thương tật, tai nạn, ốm đau, bệnh tật hoặc chăm sóc sức khỏe được doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm theo thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm.” Mặc dù có nhiều khái niệm khác nhau về BHSK nhưng nhìn chung thì, BHSK được hiểu là nhóm sản phẩm Bảo hiểm chăm sóc sức khỏe (Healthcare Insurance) thuộc nghiệp vụ BHCNPNT, triển khai trên thị trường bởi các DNBH, cung cấp cho đối tượng khách hàng bao gồm cả tổ chức và cá nhân nhằm chi tra tiền bảo hiểm theo thỏa thuận trong hợp đồng cho những người được bao hiểm bị thương tật, tai nạn, ốm đau, bệnh tật hoặc chăm sóc sức khỏe.
Bảo hiểm sức khỏe là loại hình bảo hiểm giúp chi trả một phần hoặc toàn bộ các chi phí tại bệnh viện hoặc phòng khám hợp pháp trong trường hợp người tham gia gặp các vấn đề ốm đau, tai nạn, thai sản. Bảo hiểm sức khỏe thuộc dòng sản phẩm thương mại do các công ty bảo hiểm cung cấp. Khách hàng là các cá nhân và doanh nghiệp. Nhằm đáp ứng nhu cầu bảo vệ dự phòng tài chính cho người tham gia bảo hiểm khi phải điều trị nội trú và ngoại trú.
Bảo hiểm sức khỏe là tấm vé bảo vệ tài chính khi gặp rủi ro sức khỏe. Theo đó, các thương tật, tai nạn, ốm đau, bệnh tật, rủi ro ảnh hưởng đến sức khỏe con người sẽ được các DNBH nhận bảo hiểm thông qua hợp đồng bảo hiểm được thỏa thuận giữa nhà bảo hiểm và người được bảo hiểm. DNBH phải trả tiền bảo hiểm cho người được bảo hiểm trong phạm vi số tiền bảo hiểm, căn cứ vào chi phí khám chữa bệnh, phục hồi sức khỏe của người được bảo hiểm do bệnh tật hoặc tai nạn gây ra và được thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm. Đối tượng tham gia bảo hiểm sức khỏe: Áp dụng cho tất cả công dân Việt Nam hoặc Việt kiều, người nước ngoài đang cư trú tại Việt Nam.
Độ tuổi từ 15 ngày tuổi – 65 tuổi tại thời điểm bắt đầu hiệu lực của quy tắc bảo hiểm. Thời hạn hợp đồng: chỉ 1 năm, đóng phí 1 lần duy nhất để hưởng quyền lợi. Nếu muốn tiếp tục hưởng quyền lợi của gói bảo hiểm, khách hàng cần tái tục bảo 7 hiểm. Phí bảo hiểm: Giá các gói bảo hiểm sức khỏe được xác định theo độ tuổi và giới tính.
Độ tuổi càng trẻ thì phí bảo hiểm càng rẻ do nguy cơ gặp các vấn đề sức khỏe thấp. Tuổi càng cao thì nguy cơ bệnh tật và sức khỏe suy giảm lớn hơn. Quyền lợi của bảo hiểm sức khỏe: bao gồm quyền lợi điều trị nội trú do bệnh tật, ốm đau; bảo hiểm cho những thương tật vĩnh viễn hoặc tử vong do tai nạn gây ra; bảo hiểm thân thể, sinh mạng; chi phí ý tế do tai nạn; chi phí cấp cứu. Hình thức bồi thường: Khi tham gia bảo hiểm sức khỏe, có hai hình thức để khách hàng lựa chọn: bảo lãnh viện phí hoặc chi trả trước, đòi bồi thường sau.2 Các sản phẩm của nghiệp vụ Bảo hiểm sức khỏe Bảo hiểm tai nạn con người: Là loại hình bảo hiểm cho trường hợp rủi ro do tai nạn làm cho người được bảo hiểm bị tử vong, thương tật thân thể hay làm phát sinh các chi phí y tế thuộc phạm vi bảo hiểm.
Bảo hiểm y tế thương mại: Hay còn gọi là bảo hiểm sức khỏe của các công ty bảo hiểm phi nhân thọ, mang tính kinh doanh, hoạt động có lợi nhuận theo Luật Kinh doanh bảo hiểm số 24/2000/QH10 ngày 09/12/2000 và Luật sửa đổi, bổ sung một số điều của Luật Kinh doanh bảo hiểm số 61/2010/QH12 ngày 24/11/2010. Hiện tại có nhiều doanh nghiệp bảo hiểm trong nước và doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài triển khai loại hình bảo hiểm này. Bảo hiểm chăm sóc sức khỏe: Đây là loại hình bảo hiểm giúp các khách hàng được chăm sóc y tế tốt nhất với nhiều quyền lợi vượt trội như không phân biệt đúng hay trái tuyến, bệnh viện công hay tư, trong hay ngoài nước; được chi trả theo chi phí thực tế và hạn mức từng quyền lợi đối với các quyền lợi bảo hiểm nội trú, ngoại trú, nha khoa, thai sản, cấy ghép nội tạng, điều trị ung thư… 1.3 Vai trò của nghiệp vụ Bảo hiểm sức khỏe a) Đối với bản thân người được bảo hiểm và gia đình Ngày nay khi cuộc sống ngày càng hiện đại và phát triển, chắc hẳn các bạn đã rất quen thuộc với khái niệm bảo hiểm sức khỏe. Nhưng không phải ai cũng nắm bắt được hết các vai trò của bảo hiểm sức khỏe đối với mọi mặt của đời sống.
Thực tế ở nước ta cho thấy, xác suất rủi ro với mỗi người là khá cao và khó có 8 thể lường trước được. Trên các phương tiện thông tin đại chúng thường ngày luôn có nhiều thông tin liên quan tới tính mạng và sức khỏe con người như bệnh tật, tai nạn giao thông, tai nạn lao động,. Điều này để lại sự lo lắng và bất an rất lớn cho mỗi người, mỗi gia đình, nhà trường, cơ quan, xí nghiệp. cũng như toàn xã hội.
Nếu không tham gia bảo hiểm, khi rủi ro, tai nạn và bệnh tật xảy ra, nhiều gia đình sẽ không có đủ khả năng tài chính để chi trả những chi phí cần thiết. Điều này không những đẩy các gia đình đó vào hoàn cảnh khó khăn, túng quẫn mà còn vô tình tước đi những quyền lợi chính đáng của con người. Các sản phẩm BHSK sẽ giúp người được bảo hiểm cùng gia đình ổn định về mặt tài chính, từ đó góp phần khắc phục nhanh chóng và hiệu quả hơn những hậu quả về thể chất và tinh thần của người gặp rủi ro. Chỉ với một mức phí nhỏ trong tổng chi phí mà các gia đình phải chi trả trong cuộc sống hàng ngày, người được bảo hiểm và gia đình có thể nhận được một sự hỗ trợ về tài chính lớn hơn nhiều, kịp thời bù đắp những tổn thất về tài chính của gia đình người được bảo hiểm, kịp thời điều trị hạn chế tối đa những tổn thất để lại về thể chất và tinh thần cho họ.
Khi đã tham gia bảo hiểm, bản thân người được bảo hiểm và gia đình người đó sẽ có một tâm lý tự tin, yên tâm hơn trong cuộc sống, bởi họ đều biết nếu rủi ro có xảy ra, thì ít nhất cũng nhận được sự trợ giúp từ phía các DNBH. Với tâm lý đó, các thành viên trong gia đình có thể yên tâm học tập, công tác, nâng cao chất lượng cuộc sống của gia đình. Việc tham gia BHSK còn góp phần tạo lập ý thức cộng đồng sâu sắc, tinh thần tương thân tương ái cùng chia sẻ khó khăn hoạn nạn cho mọi người, từ đó góp phần phát triển con người toàn diện cả về thể chất, trí tuệ và phẩm chất đạo đức. Bản thân nghiệp vụ BHSK mang ý nghĩa nhân đạo, nhân văn sâu sắc.
b) Đối với các doanh nghiệp bảo hiểm Dân số Việt Nam hiện nay là gần 100 triệu người. Có thể thấy rằng đây là một thị trường rộng lớn, đầy tiềm năng cho các DNBH triển khai các loại hình nghiệp vụ BHSK, mở rộng phạm vi kinh doanh, tăng thị phần, tăng doanh thu, lợi nhuận. Quỹ tài chính huy động được từ phí bảo hiểm, khi nhàn rỗi, sẽ là nguồn vốn đầu tư hữu hiệu, góp phần phát triển doanh nghiệp, nâng cao chất lượng cơ sở vật chất, mở rộng quy 9 mô kinh doanh, địa bàn hoạt động. BHSK là nghiệp vụ luôn được các DNBH chú trọng triển khai hàng năm.
Thời gian gần đây, không những các sản phẩm được cải tiến linh hoạt hơn, phù hợp hơn với điều kiện kinh tế của nhiều bộ phận dân cư, mà các doanh nghiệp còn đẩy mạnh hơn nữa các hoạt động đầu tư trở lại cho xã hội, cho nền kinh tế. Bởi, nếu làm tốt nhóm nghiệp vụ này, các doanh nghiệp sẽ tạo niềm tin cho đông đảo bộ phận người dân trong xã hội, một biện pháp rất hữu hiệu để quảng bá thương hiệu, nâng cao uy tín cho doanh nghiệp.