Phát Triển Cho Vay Nhà Ở Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam

Luận văn thạc sĩ phân tích phát triển cho vay nhà ở tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển Việt Nam chi nhánh Đại La.

• Tác giả: Khiếu Hồng Lý
• Người hướng dẫn: PGS. Mai Thanh Quế
• Trường học: Học viện Ngân hàng
• Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng
• Đề tài: Phát Triển Cho Vay Nhà Ở Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2020
• Địa điểm: Hà Nội

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Cho Vay Nhà Ở BIDV Khái Niệm và Vai Trò

Hoạt động cấp tín dụng, đặc biệt là cho vay nhà ở, đóng vai trò quan trọng đối với BIDV, bởi nguồn thu nhập từ hoạt động này chiếm tỉ trọng lớn trong doanh thu. Theo Luật các TCTD (2010), cấp tín dụng là việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả. Cho vay, theo Luật các tổ chức tín dụng năm 2010, là hình thức cấp tín dụng, trong đó bên cho vay giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định, trong một thời gian nhất định, theo thỏa thuận có hoàn trả cả gốc và lãi. Cho vay nhà ở tại BIDV giúp người dân tiếp cận nguồn vốn để sở hữu nhà, thúc đẩy thị trường bất động sản phát triển và góp phần vào tăng trưởng kinh tế. Ngân hàng cũng cần tuân thủ các quy định pháp lý để đảm bảo an toàn tín dụng.

1.1. Định Nghĩa và Phân Loại Cấp Tín Dụng tại Ngân Hàng

Cấp tín dụng là việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả. Các hình thức cấp tín dụng bao gồm cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng. Cho vay là hình thức cấp tín dụng phổ biến nhất, đặc biệt quan trọng trong cho vay nhà ở. Phân loại cấp tín dụng có thể dựa trên thời hạn (ngắn hạn, trung hạn, dài hạn), đối tượng khách hàng (cá nhân, doanh nghiệp), mục đích sử dụng vốn, và mức độ tín nhiệm của khách hàng.

1.2. Vai Trò Quan Trọng Của Cho Vay Nhà Ở đối với BIDV và Xã Hội

Cho vay nhà ở không chỉ là hoạt động kinh doanh sinh lời cho BIDV mà còn mang ý nghĩa xã hội to lớn. Hoạt động này giúp người dân, đặc biệt là các gia đình trẻ, có cơ hội sở hữu nhà ở, cải thiện chất lượng cuộc sống. Đồng thời, cho vay nhà ở thúc đẩy thị trường bất động sản phát triển, tạo công ăn việc làm và đóng góp vào ngân sách nhà nước. BIDV cần cân bằng giữa mục tiêu lợi nhuận và trách nhiệm xã hội khi triển khai hoạt động cho vay nhà ở.

II. Các Yếu Tố Ảnh Hưởng Đến Cho Vay Nhà Ở tại BIDV

Sự phát triển của cho vay nhà ở chịu ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố, bao gồm cả yếu tố bên trong ngân hàng và yếu tố bên ngoài. Các yếu tố bên trong bao gồm chính sách tín dụng, lãi suất, quy trình thẩm định, và năng lực của đội ngũ cán bộ tín dụng. Các yếu tố bên ngoài bao gồm tình hình kinh tế vĩ mô, lạm phát, lãi suất thị trường, chính sách của Ngân hàng Nhà nước, và tình hình thị trường bất động sản. Việc phân tích và đánh giá các yếu tố này giúp BIDV đưa ra các quyết định cho vay nhà ở phù hợp và hiệu quả.

2.1. Tác Động Của Lãi Suất Cho Vay Đến Quyết Định Vay Mua Nhà

Lãi suất cho vay là một trong những yếu tố quan trọng nhất ảnh hưởng đến quyết định vay mua nhà của khách hàng. Lãi suất cao làm tăng chi phí vay, khiến nhiều người không đủ khả năng chi trả. BIDV cần có chính sách lãi suất cạnh tranh, phù hợp với điều kiện thị trường và khả năng tài chính của khách hàng. Ngân hàng cũng cần linh hoạt điều chỉnh lãi suất theo từng thời kỳ để thu hút khách hàng và đảm bảo an toàn tín dụng.

2.2. Quy Trình Thẩm Định Tín Dụng Ảnh Hưởng Đến Giải Ngân Cho Vay

Quy trình thẩm định tín dụng chặt chẽ giúp BIDV đánh giá chính xác khả năng trả nợ của khách hàng, giảm thiểu rủi ro tín dụng. Tuy nhiên, quy trình quá phức tạp và kéo dài có thể làm chậm quá trình giải ngân, khiến khách hàng mất cơ hội mua nhà. BIDV cần đơn giản hóa quy trình thẩm định, đồng thời vẫn đảm bảo tính chính xác và hiệu quả. Ứng dụng công nghệ thông tin vào quy trình thẩm định giúp rút ngắn thời gian và nâng cao chất lượng.

2.3. Chính Sách Vĩ Mô và Thị Trường Bất Động Sản Tác Động Rõ Rệt

Các chính sách vĩ mô của nhà nước như chính sách tiền tệ, chính sách tài khóa, chính sách về nhà ở đều có tác động lớn đến thị trường bất động sản và hoạt động cho vay nhà ở. Sự ổn định của kinh tế vĩ mô, kiểm soát lạm phát, và các chính sách hỗ trợ nhà ở xã hội sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho cho vay nhà ở phát triển. BIDV cần theo dõi sát sao các chính sách vĩ mô và tình hình thị trường bất động sản để đưa ra các quyết định kinh doanh phù hợp.

III. Phương Pháp Phát Triển Cho Vay Nhà Ở Hiệu Quả Tại BIDV

Để phát triển cho vay nhà ở hiệu quả, BIDV cần áp dụng các phương pháp toàn diện, bao gồm đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ, tăng cường marketing, và quản lý rủi ro hiệu quả. Đa dạng hóa sản phẩm giúp BIDV đáp ứng nhu cầu của nhiều đối tượng khách hàng khác nhau. Nâng cao chất lượng dịch vụ giúp tăng cường sự hài lòng của khách hàng và tạo lợi thế cạnh tranh. Tăng cường marketing giúp quảng bá sản phẩm và thu hút khách hàng. Quản lý rủi ro hiệu quả giúp đảm bảo an toàn tín dụng.

3.1. Đa Dạng Hóa Sản Phẩm Cho Vay Nhà Ở Phù Hợp Khách Hàng

BIDV cần đa dạng hóa các sản phẩm cho vay nhà ở để đáp ứng nhu cầu của nhiều đối tượng khách hàng khác nhau, từ người có thu nhập thấp đến người có thu nhập cao. Các sản phẩm có thể bao gồm cho vay mua nhà trả góp, cho vay sửa chữa nhà, cho vay xây nhà mới, và cho vay mua nhà xã hội. Thiết kế các sản phẩm phù hợp với từng phân khúc khách hàng giúp BIDV mở rộng thị phần và tăng doanh số cho vay.

3.2. Nâng Cao Chất Lượng Dịch Vụ Tạo Trải Nghiệm Khách Hàng Tốt

Chất lượng dịch vụ là yếu tố quan trọng để thu hút và giữ chân khách hàng. BIDV cần nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay nhà ở bằng cách rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ, cung cấp thông tin đầy đủ và chính xác, và thái độ phục vụ chuyên nghiệp. Ứng dụng công nghệ thông tin vào quy trình dịch vụ giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận và sử dụng sản phẩm cho vay.

3.3. Tăng Cường Marketing Tiếp Cận Khách Hàng Tiềm Năng

Marketing đóng vai trò quan trọng trong việc quảng bá sản phẩm cho vay nhà ở và thu hút khách hàng tiềm năng. BIDV cần tăng cường các hoạt động marketing, bao gồm quảng cáo trên các phương tiện truyền thông, tổ chức các sự kiện giới thiệu sản phẩm, và hợp tác với các đối tác trong ngành bất động sản. Sử dụng các kênh marketing online như mạng xã hội và email marketing giúp BIDV tiếp cận khách hàng một cách hiệu quả và tiết kiệm chi phí.

IV. Ứng Dụng Thực Tiễn Cho Vay Nhà Ở BIDV Chi Nhánh Đại La

Chi nhánh BIDV Đại La đã triển khai nhiều giải pháp để phát triển cho vay nhà ở, bao gồm đơn giản hóa quy trình thẩm định, tăng cường đào tạo cán bộ tín dụng, và hợp tác với các công ty bất động sản. Tuy nhiên, chi nhánh vẫn còn đối mặt với nhiều thách thức, bao gồm cạnh tranh từ các ngân hàng khác, rủi ro tín dụng, và biến động của thị trường bất động sản. Chi nhánh cần tiếp tục đổi mới và hoàn thiện các giải pháp để nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay nhà ở.

4.1. Phân Tích Thực Trạng Cho Vay Nhà Ở Tại Chi Nhánh Đại La

Phân tích thực trạng cho vay nhà ở tại chi nhánh Đại La giúp đánh giá kết quả đạt được, những hạn chế còn tồn tại, và nguyên nhân. Các chỉ tiêu cần phân tích bao gồm dư nợ cho vay, doanh số cho vay, tỷ lệ nợ xấu, và cơ cấu khách hàng. Kết quả phân tích là cơ sở để đề xuất các giải pháp phát triển cho vay nhà ở phù hợp với điều kiện thực tế của chi nhánh.

4.2. Giải Pháp Đã Triển Khai và Bài Học Kinh Nghiệm

Chi nhánh Đại La đã triển khai nhiều giải pháp để phát triển cho vay nhà ở, bao gồm đơn giản hóa quy trình thẩm định, tăng cường đào tạo cán bộ tín dụng, và hợp tác với các công ty bất động sản. Đánh giá hiệu quả của từng giải pháp giúp rút ra các bài học kinh nghiệm quý báu. Các bài học kinh nghiệm là cơ sở để hoàn thiện các giải pháp và áp dụng cho các chi nhánh khác của BIDV.

V. Giải Pháp Thúc Đẩy Cho Vay Nhà Ở BIDV Chi Nhánh Đại La

Để thúc đẩy cho vay nhà ở tại chi nhánh Đại La, cần có các giải pháp đồng bộ từ tăng cường huy động vốn, đẩy mạnh tiếp thị, nâng cao chất lượng thông tin thị trường đến mở rộng đối tượng và cải tiến chất lượng dịch vụ. Các giải pháp này cần được thực hiện một cách linh hoạt, phù hợp với điều kiện thực tế của thị trường và khả năng của chi nhánh. Sự phối hợp chặt chẽ giữa chi nhánh và hội sở chính là yếu tố then chốt để đạt được thành công.

5.1. Tăng Cường Huy Động Vốn Đảm Bảo Nguồn Vốn Cho Vay Nhà Ở

Nguồn vốn là yếu tố quan trọng để phát triển cho vay nhà ở. Chi nhánh Đại La cần tăng cường huy động vốn từ nhiều kênh khác nhau, bao gồm huy động tiền gửi từ dân cư, phát hành trái phiếu, và vay vốn từ các tổ chức tài chính khác. Đa dạng hóa nguồn vốn giúp chi nhánh chủ động hơn trong việc cung cấp vốn cho vay nhà ở.

5.2. Đẩy Mạnh Tiếp Thị và Quảng Cáo Sản Phẩm Dịch Vụ

Tiếp thị và quảng cáo giúp tăng cường nhận diện thương hiệu và thu hút khách hàng. Chi nhánh Đại La cần đẩy mạnh các hoạt động tiếp thị và quảng cáo sản phẩm cho vay nhà ở trên các kênh truyền thông khác nhau. Sử dụng các công cụ marketing online như mạng xã hội và email marketing giúp chi nhánh tiếp cận khách hàng một cách hiệu quả và tiết kiệm chi phí.

VI. Triển Vọng và Tương Lai Phát Triển Cho Vay Nhà Ở BIDV

Thị trường nhà ở Việt Nam còn nhiều tiềm năng phát triển, đặc biệt là phân khúc nhà ở giá rẻ và nhà ở xã hội. BIDV có cơ hội lớn để phát triển cho vay nhà ở, đóng góp vào sự phát triển của thị trường và cải thiện chất lượng cuộc sống của người dân. Tuy nhiên, BIDV cần chủ động đối phó với các thách thức, bao gồm cạnh tranh từ các ngân hàng khác, rủi ro tín dụng, và biến động của thị trường bất động sản. Việc áp dụng công nghệ thông tin và đổi mới sáng tạo là yếu tố then chốt để BIDV duy trì vị thế dẫn đầu trên thị trường cho vay nhà ở.

6.1. Dự Báo Nhu Cầu Nhà Ở và Cơ Hội Phát Triển Cho BIDV

Nhu cầu nhà ở tại Việt Nam, đặc biệt tại các đô thị lớn, dự kiến sẽ tiếp tục tăng trong thời gian tới do tốc độ đô thị hóa nhanh và dân số trẻ. Đây là cơ hội lớn cho BIDV để phát triển cho vay nhà ở, đặc biệt là các sản phẩm cho vay mua nhà trả góp và cho vay mua nhà xã hội. BIDV cần nghiên cứu kỹ nhu cầu thị trường và thiết kế các sản phẩm phù hợp để đáp ứng nhu cầu của khách hàng.

6.2. Hướng Đến Phát Triển Bền Vững trong Hoạt Động Cho Vay

Phát triển bền vững là xu hướng tất yếu trong hoạt động kinh doanh của các ngân hàng hiện nay. BIDV cần hướng đến phát triển bền vững trong hoạt động cho vay nhà ở bằng cách chú trọng đến yếu tố môi trường, xã hội, và quản trị doanh nghiệp (ESG). BIDV có thể hỗ trợ các dự án nhà ở xanh, cung cấp các sản phẩm cho vay ưu đãi cho các đối tượng yếu thế trong xã hội, và áp dụng các tiêu chuẩn quản trị doanh nghiệp tốt.

Trích đoạn nội dung tài liệu

phần Mở đầu, Kết luận, Danh mục tài liệu tham khảo, nội dung chính của luận văn đƣợc trình bày trong 3 chƣơng nhƣ sau: Chƣơng 1: Cơ sở luận về phát triển cho vay nhà ở của ngân hàng thƣơng mại Chƣơng 2: Thực trạng phát triển cho vay nhà ở tại Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đại La Chƣơng 3: Một số giải pháp phát triển cho vay nhà ở tại Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đại La 7 CHƢƠNG 1 CƠ SỞ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY NHÀ Ở CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1. KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1. Khái niệm về cấp tín dụng, cho vay của ngân hàng thƣơng mại Hoạt động cấp tín dụng giữ vai trò quan trọng đối với bản thân ngân hàng, bởi nguồn thu nhập từ hoạt động tín dụng luôn chiếm tỉ trọng lớn trong doanh thu của ngân hàng và cũng là một trong những tiêu chí quan trọng để đánh giá hiệu quả hoạt động của từng chi nhánh. Theo luật các TCTD (2010), “Cấp tín dụng là việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác”.

Nhƣ vậy, tín dụng là sự chuyển nhƣợng tạm thời một lƣợng giá trị nhất định dƣới hình thức hiện vật hay tiền tệ trong một thời gian nhất định từ ngƣời cho vay (ngƣời sở hữu) sang ngƣời đi vay (ngƣời sử dụng) và khi đến hạn phải hoàn trả lại một lƣợng giá trị lớn hơn cái ban đầu. Khoản giá trị nội tại này đƣợc gọi là lợi tức tín dụng. “Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi” (theo Luật các tổ chức tín dụng năm 2010). Nhƣ vậy, cho vay của Ngân hàng thƣơng mại là quan hệ giữa một bên là ngƣời cho vay (Ngân hàng thƣơng mại) bằng cách chuyển giao tiền hoặc tài sản cho bên ngƣời vay (khách hàng vay) để sử dụng trong một khoảng thời gian nhất định với cam kết của ngƣời vay là hoàn trả cả gốc và lãi khi đến hạn.

Cho vay, là quyền của 8 Ngân hàng thƣơng mại. Do đó, Ngân hàng thƣơng mại có quyền yêu cầu khách hàng vay phải tuân thủ những điều kiện mang tính pháp lý nhằm đảm bảo việc trả nợ khi đến hạn. Vì vậy, nội dung các điều kiện chung khi cho vay đối với khách hàng là (theo quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN):  Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật.  Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp.

 Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết.  Có dự án đầu tƣ, phƣơng án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi và hiệu quả; hoặc có dự án đầu tƣ, phƣơng án phục vụ đời sống khả thi và phù hợp với quy định của pháp luật  Thực hiện các quy định về bảo đảm tiền vay theo quy định của Chính phủ và hƣớng dẫn của Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam. Nói cách khác, khách hàng vay vốn tại Ngân hàng thƣơng mại phải có đủ tƣ cách pháp lý, vốn vay phải đƣợc sử dụng hợp pháp, khách hàng có năng lực tài chính lành mạnh và thực hiện đầy đủ các quy định về đảm bảo tiền vay. Phân loại cho vay Trong nền kinh tế thị trƣờng, các hoạt động tín dụng rất đa dạng và phong phú với nhiều hình thức khác nhau.Việc lựa chọn sản phẩm tín dụng tùy thuộc vào đặc điểm kinh tế của đối tƣợng sử dụng vốn, nhằm sử dụng và quản lý tín dụng có hiệu quả và phù hợp với sự vận động cũng nhƣ đặc điểm kinh tế khác nhau của đối tƣợng tín dụng.

Trong quản lý, phân loại cho vay là việc sắp xếp các khoản cho vay theo từng nhóm dựa trên một số tiêu thức nhất định. Việc phân loại tín dụng một cách khoa học là tiền đề để thiết lập các quy trình tín dụng thích hợp và nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro tín dụng. 9 Có nhiều tiêu thức phân loại cho vay, dựa vào đặc điểm cũng nhƣ các điều kiện cho vay, có những cách phân loại cơ bản nhƣ sau: 1. Căn cứ theo thời hạn cho vay Cho vay ngắn hạn: là hình thức cấp tín dụng có thời hạn đến 12 tháng và đƣợc sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lƣu động cho các doanh nghiệp và các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân.

Cho vay trung hạn: là khoản tín dụng có thời hạn từ 1-5 năm. Loại hình tín dụng này thƣờng đƣợc dùng để cung cấp, mua sắm tài sản cố định, cải tiến và đổi mới kỹ thuật, mở rộng và xây dựng công trình nhỏ có thời hạn thu hồi vốn nhanh. Cho vay dài hạn: là khoản tín dụng có thời gian trên 5 năm. Loại tín dụng này đƣợc dùng để cấp vốn cho xây dựng cơ bản nhƣ đầu tƣ xây dựng các xí nghiệp mới, các công trình thuộc cơ sở hạ tầng, cải tiến và mở rộng sản xuất.

Căn cứ theo đối tượng khách hàng vay vốn Cho vay khách hàng cá nhân: các khoản tín dụng dành cho khách hàng cá nhân chủ yếu phục vụ nhu cầu tiêu dùng của khách hàng, thƣờng mang lại lợi nhuận cao tuy nhiên lại tiềm ẩn nhiều rủi ro. Cho vay khách hàng doanh nghiệp: tín dụng ngân hàng luôn là nguồn tài trợ quan trọng không thể thiếu đối với mỗi doanh nghiệp để bù đắp nhu cầu vốn lƣu động, mua sắm tài sản cố định. Cho vay các tổ chức tài chính khác: cấp tín dụng cho các ngân hàng, công ty tài chính, công ty cho thuê tài chính, công ty bảo hiểm, quỹ tín dụng và các định chế tài chính khác. Cho vay chính phủ: là việc chính phủ một quốc gia này cho chính phủ một quốc gia khác vay thông qua các hiệp định song phƣơng, đa phƣơng và có thể thông qua các tập đoàn đa quốc gia.

Căn cứ theo mục đích sử dụng khoản vay 10 Cho vay tiêu dùng: là loại hình cho vay để tài trợ cho việc tiêu dùng nhằm giúp ngƣời tiêu dùng có thể sử dụng hàng hóa, dịch vụ trƣớc khi họ có khả năng chi trả. Cho vay phục vụ nhu cầu sản xuất, kinh doanh: Mục đích của loại cho vay này là Ngân hàng cho các doanh nghiệp vay để phục vụ hoạt động kinh doanh của mình, nhằm mở rộng sản xuất hay đáp ứng một nhu cầu nào đó về tiền của doanh nghiệp. Căn cứ theo mức độ tín nhiệm của khách hàng Cho vay có đảm bảo: Đây là những khoản cho vay mà bên cạnh việc cho khách hàng vay vốn, Ngân hàng còn nắm giữ tài sản (hoặc giấy tờ sở hữu tài sản) của ngƣời vay với mục đích xử lý tài sản đó để thu hồi vốn vay khi ngƣời đi vay vi phạm các nghĩa vụ đƣợc quy định tại hợp đồng tín dụng. Cho vay không có đảm bảo: là loại hình cho vay tín chấp, không có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc sự bảo lãnh của bên thứ ba mà việc cho vay chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng.

Thông thƣờng đối tƣợng khách hàng là ngƣời có tín nhiệm với tổ chức tín dụng cho vay trong việc sử dụng vốn vay và trả nợ đầy đủ, đúng hạn cả gốc và lãi. Căn cứ theo phương thức cho vay Cho vay từng lần: là hình thức cho vay mà mỗi lần ngân hàng và khách hàng làm thủ tục vay cần ký kết hợp đồng tín dụng. Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn thì việc ký kết hợp đồng đƣợc ký kết từ đầu, sẽ thảo luận riêng cho từng lần đi kèm với các điều khoản lãi suất, thời hạn, tài sản bảo đảm. Cho vay theo hạn mức tín dụng: là hình thức cho vay mà ngân hàng và khách hàng ký kết một hợp đồng tín dụng trong đó quy định số tiền vay tối đa mà khách hàng đƣợc vay trong thời gian cố định.

Trong kỳ khách hàng có thể vay trả nhiều lần, tuy nhiên không đƣợc vƣợt hạn mức tín dụng quy định 11 trong hợp đồng. Cho vay theo dự án đầu tư: là hình thức Ngân hàng cho khách hàng vay để thực hiện dự án đầu tƣ, phát triển sản xuất kinh doanh dịch vụ và các dự án đầu tƣ phục vụ cuộc sống. Với hình thức cho vay này, ngân hàng có thể giải ngân theo từng hạng mục mà dự án đang thực hiện khi khách hàng cung cấp đầy đủ hồ sơ tài liệu, chứng từ cho lần giải ngân đó. Cho vay hợp vốn (cho vay đồng tài trợ): là hình thức một nhóm các tổ chức tín dụng cùng cho vay đối với một dự án vay vốn của khách hàng, trong đó có một tổ chức tín dụng làm đầu mối dàn xếp, phối hợp với các tổ chức tín dụng khác.

Các tổ chức tín dụng phải ký kết với nhau về việc hợp vốn và khách hàng không thể biết đƣợc việc này. HOẠT ĐỘNG CHO VAY NHÀ Ở CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1. Khái niệm cho vay nhà ở Cho vay nhà ở là một thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng quy định quyền và nghĩa vụ của mỗi bên, trong đó, ngân hàng sẽ cấp tín dụng để phục vụ mục đích nhà ở của khách hàng, khách hàng cam kết sẽ hoàn trả số nợ gốc cộng với lãi vốn vay phải trả theo quy định trong hợp đồng. Cho vay nhà ở là một nghiệp vụ trong hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thƣơng mại.

Hiện chƣa có định nghĩa cụ thể về khái niệm này nhƣng qua thông tin về sản phẩm trên các website của một số Ngân hàng thƣơng mại nhƣ: VIB (Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam), MB (Ngân hàng TMCP Quân đội), Techcombank (Ngân hàng TMCP Kỹ thƣơng Việt Nam) thì có thể hiểu một cách khái quát, đây là hoạt động cho vay tiêu dùng đối với cá nhân, hộ gia đình với mục đích nhà ở đất không nhằm mục đích thƣơng mại (mua bán vì mục đích chênh lệch giá, cho thuê, kinh doanh.) trong khoảng thời gian nhất định và kèm theo chi phí vay vốn.