Chương I, Quy chế phát hành, thanh toán, sử dụng và cung cập dịch vụ hỗ trợ hoạt dộng thẻ ngân hàng (Ban hành kèm theo Quyết định số 20/2007/QĐ. ngày I5 tháng Š năm 2007 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nưóc). GVHD: Ngé thi M¥ Ngoc 10 SVTII: Ngô Minh Dương Phân tích hoạt độn g kinh doanh the Flexicard tại PG Bank chỉ nhánh Cần Thơ SThẻ ngân hàng là một loại công cụ thanh toán hiện đại do ngân hàng phát hành và bán cho các đơn vị và cá nhân, dé ho su dung trong thanh toán tién mua hàng hóa, dịch vụ. hoặc rút tiền mặt lại các ngân hàng đại lý hay Lại các quầy trả tiền tự động (ATM})”.
Ngoài ra, thẻ thanh toán còn được định nghĩa là hình thức thanh toán không dùng tiền mặt ứng dụng công nghệ điện tử, tin học kỹ thuật cao, do một tổ chức nhất định phát hành theo yêu cầu và khả năng chỉ trả của khách hàng. Thẻ có thể giúp cho người sử dụng thanh toán các khoản mua hàng, dịch vụ một cách nhanh chóng, thuận tiện, an toàn và chính xác. ? A/ Loi ich cua thẻ thanh toản * Đối với chủ thẻ Sự linh hoạt, tiện lợi, an toàn trong thanh toán ở trong và ngoài nước: Tiện ích nỗi bật cho người sử dụng thẻ là sự tiện lợi, lĩnh hoạt và an toàn hơn han các phương tiện thanh toán khác. Chủ thẻ có thể thực sự cảm nhận được điều này khi đi du lịch hay công tác xa ở nước ngoài, thay vì phải chuẩn bị mang theo tiền mặt, ngoại tệ, hay séc du lịch.
chủ thẻ có thể mang theo chiếc thẻ ngân hàng để rút tiền mặt 24/24 tại các quầy ATM hay thanh toán cho mọi nhu cầu chỉ tiêu của mình. Nếu không may bị mất thẻ người nhặt được cũng khó có thể mà sử đụng được do không biết mã số PIN. Tiết kiệm thời gian: Lhẻ ngân hàng giúp chủ thẻ tiết kiệm thời gian trong quá trình mua hàng hóa, dịch vụ vì sẽ tránh được khâu kiểm đếm khi thanh toán số tiền lớn. Hơn nữa nếu sử dụng séc để di du lịch.
công tác thì khách hàng sẽ phải đến ngân hàng làm thủ tục mua séc, đồng thời trả cho ngân hàng một khoản phí mặc dù thực tế khách hàng chưa sử đụng séc này. Khi trở về nến sử dụng không hết số tiền trên séc, khách hàng lại đến ngân hàng làm thủ tục đổi séc ra tiền mặt hoặc phải chấp nhận rủi ro vẻ tỷ giá nếu séc lại cho lần sau. Được cấp tín dụng tự động, tức thời Khi khách hàng sử dụng thẻ tín dụng tuần boàn, thường thì khách hàng có tâm lí ngại đến ngân hàng làm thủ tục xin vay và khi đó họ đánh giá cao thẻ như là một khoản tín dụng ngắn hạn, thủ tục phát hành đơn giản ( thậm chí có thể phát hành qua đường bưu điện). Ngoài ra, chủ thẻ chỉ phải thanh toán một phần nhỏ, khi đến hạn thanh toán.
số còn lại chủ thẻ có thế trả sau và chịu lãi suất tín dụng hiện hành. Phan Thi Thu Ha (2009). Quan trị ngân hàng thương mại. Thành phố Hồ Chí Minh: Nhà xuất bán Giao thông vận tải, tr, 21.
GVHD: Ngé Thi M¥ Ngoc 11 SVTH: Ngô Minh Dương Phân tích hoạt động kinh doanh thẻ llexicard tại PG Bank chỉ nhánh Cần Thơ * Đổi với cơ sở chấp nhận thẻ (CSCNT) Tăng hiệu quả kinh doanh: giúp CSCNT nhanh thu hồi vốn, khi CSCNT nộp hóa đơn thanh toán cho ngân hàng thanh toán thì sẽ được ghi có vào tài khoản ngay. Số tiền này có thể sử dụng ngay vào kinh doanh để quay vòng vốn hoặc vào các mục đích khác. Đồng thời, còn làm tăng doanh số bán hàng hóa, dịch vụ và thu hút thêm nhiều khách hàng. Khi đó thẻ thanh toán sẽ tạo cho CSCNT một khả năng cạnh tranh lớn hơn so với các đối thủ cạnh tranh khác.
An toàn, đảm báo: giao dịch thẻ được trả tiền ngay vào tài khoản của CSCNI, một số trường hợp chưa được thanh toán ngay thì thanh toán thẻ cũng ít có nguy cơ bị mắt cắp so với séc hay tiền mặt. Một ngăn kéo có nhiều séc hay tiền mặt sẽ là đối tượng của các nhân viên thiếu trung thực và kẻ trộm, nhưng cũng với số tiền như vậy được thể hiện trên hóa đơn thanh toán thì rủi ro mất cắp xây ra là tất (hấp. Ngoài ra CSCNT còn tránh được hiện tượng khách hàng sử dụng tiền giá. Rút ngắn thời gian giao dịch với khách hàng: Khi sử dụng tiền mặt trong thanh toán thì khâu kiểm kê tiền, ghi số sách khá là phức tạp.
Còn đối với giao dịch bằng thé, thì với các thiết bị chuyển ngân điện tử lại điểm bán hàng ngày càng nhiều, khách hàng chỉ việc dưa băng từ của thẻ nảy qua thiết bị thì mọi thông tín sẽ được nhận dạng, giao dịch sẽ được thực hiện. Với hệ thống của thiết bị nảy giúp CSƠNT đẩy nhanh quá trình xử lý bán hàng, cung cấp cho ngân hàng phát hành giao dịch bán hàng mà không cần thú tục trên giấy tờ. * Đối với ngân hàng Tang lợi nhuận ngôn ñàng- Thu nhập từ thẻ mà ngân hàng có được từ phí CSCNT. phí thanh toán thẻ, phí phát hành, phí thường niên, lãi suất cho khoản tín dụng mà chủ thẻ chậm thanh toán.Một lợi nhuận nữa mà ngân hàng thu từ thẻ thanh toán sự tín nhiệm của khách hàng.
Một khi khách hàng dã tin tưởng sử dụng dịch vụ của ngân hàng thì họ khó có thê chuyển sang ngân hàng khác, dây là đặc điểm riêng của ngành tài chính. Với tâm lí đó ngân hàng có thể tăng lãi suất tương đối cho khoản tín dụng thanh toán thẻ để tăng lợi nhuận cho ngân hàng và bù đắp cho các khoản địch vụ kinh doanh khác kém sinh lời khác của ngân hàng. Thúc dây da dạng hóa dịch vụ ngân hàng: Sự ra đời của thẻ thanh toán đã làm phong phủ thêm các dịch vụ của ngân hàng, mang đến cho ngân hàng một phương tiện thanh toán đa tiện ích, thỏa mãn những nhu cầu của khách hàng. Bên cạnh đó, ngân hàng còn có cơ hội phát triển thêm các địch vụ khác như: dầu tư, bảo hiểm, giao dịch ngân hàng điện tử qua Internet và điện thoại.
———ễẽễằnÖễễằễ—— GVHI): Ngô Thị Mỹ Ngọc 12 SVTH: Ngé Minh Duong Phân tích hoạt động kinh doanh thẻ tlexicard tại PG Bank chỉ nhánh Cân Thơ Tham gia chuỗi dịch vụ ngân hàng toàn cầu: là thành viên của tổ chức thẻ quốc tế, dù là một ngân hàng nhỏ trên thế giới cũng có thể cung cấp những dịch vụ giống như các ngân hàng lớn. Sau lợi nhuận khả năng cung cấp dịch vụ toàn câu là lợi ích lớn nhất cho ngân hàng, tạo điều kiện cho ngân hàng tham gia vào quá trình toàn cầu hóa, hội nhập với cộng đồng quốc tế. Góp phản hiện dại hóa công nghệ ngân hàng: Một phương thức mới được đưa vào phục vụ cho khách hàng buộc ngân hàng phải không ngừng nâng cao trình độ cán bộ công nhân viên, đầu tư thêm trang thiết bị công nghệ cao để cung cấp cho khách hàng những điều kiện tốt nhất trong việc thanh toán. dâm bảo sự uy tín, an toàn và hiệu quả trong hoạt động kinh doanh thẻ.
Tăng nguôn vốn cho ngân hàng: Nhờ có thẻ thanh toán, số lượng tiền gửi của khách hàng vào thé dé thanh toán và số lượng tài khoán của các CSCNT cũng ngày một tăng lên. Những tài khoản này sẽ tạo cho ngân hàng một lượng vốn băng tiền đáng kẻ, lượng vốn này có thé phục vụ cho các mục đích khác của ngân hàng nhằm tối đa hóa lợi nhuận. * Đối với nền kinh tế - xã hội Giảm khối lượng tiền mặt trong lưu thông: Lhẻ thanh toán là một phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt nên vai trò trước tiên là giảm khối lượng tiên mặt trong lưu (bông. Ở các nước phát triển, thanh toán bằng thẻ trong tiêu dùng chiếm tỷ trong cao nhất trong tổng số các phương tiện thanh toán, còn ở Việt Nam việc thanh toán bằng thẻ cũng đang dần dần trở thành thói quen của mọi người khi đi tiêu dùng hằng ngày, nhờ vậy mà lượng tiền mặt trong lưu thông giảm đáng kẻ.
Thực hiện chính sách quản ÍÚ vĩ mô của Nhà nước: Trong thanh toán thẻ hầu hết các giao dịch đều thực hiện qua ngân hàng. nhờ đó giảm thiểu được những tác động tiêu cực của các hoạt động kinh tế ngầm, tăng cường vai trò chủ đạo của nhà nước trong việc điều tiết nền kinh tế và điều hành các chính sách tải chính quốc gia. Thực hiện biện pháp kích cầu của Nhà nước: sự tiện lợi mà thanh toán bằng thẻ mang lại cho người sử dụng, CSCNT, ngân hàng khiến cho ngày càng có nhiều người ưa chuộng sử dụng, tăng cường chỉ tiêu bằng thẻ, hình thành thói quen tiêu đùng mới ** tiêu dùng trước, trả tiền sau” làm tăng cầu tiêu dùng, đồng nghĩa với việc góp phần thực hiện biện pháp “kich cầu” của Nhà nước. Điều này fạo nên một kênh cưng ứng vốn hiệu quả của các ngân hàng thương mại.
Hình thành môi trường thương mại văn mình, thu lút khách đu lịch và đâu tư nước ngoài: thanh toán bằng thẻ là giảm bớt các giao địch thủ công, tiếp cận với một số phương tiện thanh toán biện đại của thế giới, do đó sẽ tạo nên môi GVHD: Ngô Thị Mỹ Ngọc 13 SVTH: Ngô Minh I3ương Phân tích hoại động kinh doanh thê Iexicard tai PG Bank chi nhanh Can Tho trường văn mình, hiện đại hơn, đây là yêu tổ thu hút khách du lịch, các nhà đầu tư nước ngoài vào Việt Nam hơn. Những lợi ích trên cho thấy thẻ thanh toán thực sự mang lại lợi ích cho tat cả các bên tham gía hoạt động thé. Thẻ dần trở thành phương tiện thanh toán hiện đại, đa tiện ích và trở thành một xu hướng mới trong chỉ tiêu mua hàng hóa, địch vụ. Vì thế lợi ích của thẻ thanh toán chắc chắn sẽ được khẳng định và ngày cảng có thêm nhiều tiện ích mới nữa trên thẻ.
Đặc điểm cấu tạo và phân loại thẻ thanh toán d/ Đặc điểm cầu tạo của thẻ thanh toán 'Từ khi thẻ ra đời cho dến nay, cấu tạo của chiếc thẻ đã có những thay đổi khá lớn qua thời gian nhằm tăng tính an toàn cũng như tính tiện dụng cho khách hàng. Ngày nay với sự phát triển của công nghệ thông tin lẫn công nghệ ngân hàng dẫn đến có một số loại thẻ được gan thêm một con chip điện tử nhằm làm tăng dộ bảo mật và tăng khả năng lưu trữ cho thẻ. Đa phần các loại thẻ hiện nay được cấu tạo băng nhựa cứng (plastis).
