Khóa luận tốt nghiệp phát triển nông thôn phân tích hoạt động huy động vốn và biện pháp nâng cao nguồn tiền gửi tiết kiệm trong dân tại ngân hàng sài gòn thương tín chi nhánh bình dương

Khóa luận tốt nghiệp phân tích hoạt động huy động vốn và biện pháp nâng cao nguồn tiền gửi tiết kiệm tại Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Bình Dương.

• Tác giả: Đặng Thị Nguyên
• Trường học: Chi nhánh Bình Dương
• Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng
• Đề tài: Phân tích hoạt động huy động vốn & biện pháp nâng cao tiền gửi tiết kiệm tại Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín Bình Dương
• Loại tài liệu: Khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2007
• Địa điểm: Bình Dương

Mục lục chi tiết

• LỜI CẢM TẠ
• 1. CHƯƠNG 1: MỞ ĐẦU
• 1.1. Mục tiêu nghiên cứu
• 1.2. Mục tiêu chung
• 1.3. Mục tiêu cụ thể
• 1.4. Các giả thiết của vấn đề nghiên cứu
• 1.5. Phạm vi nghiên cứu của khóa luận
• 1.6. Cấu trúc của khóa luận
• 2. CHƯƠNG 2: TỔNG QUAN
• 2.1. Đặc điểm tự nhiên
• 2.2. Vị trí địa lý
• 2.3. Ảnh hưởng của điều kiện tự nhiên đến hoạt động kinh tế - xã hội
• 2.4. Đặc điểm kinh tế - xã hội
• 2.5. Đặc điểm kinh tế
• 2.6. Đặc điểm dân số
• 2.7. Giới thiệu sơ lược về sự hình thành và phát triển của hệ thống ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín
• 2.8. Chiến lược phát triển kinh doanh ngân hàng khi hội nhập
• 2.9. Những thuận lợi và khó khăn của ngân hàng khi Việt Nam gia nhập WTO
• 2.10. Khó khăn, thách thức
• 2.11. Giới thiệu về ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - chi nhánh Bình Dương
• 2.12. Quá trình hình thành và phát triển
• 2.13. Phạm vi hoạt động
• 2.14. Mô hình tổ chức
• 2.15. Cơ cấu tổ chức lại
• 2.16. Tình hình nhân sự
• 2.17. Các sản phẩm và dịch vụ đang được thực hiện tại Sacombank chi nhánh Bình Dương
• 2.18. Kết quả kinh doanh của NHTMCP SGTT - chi nhánh Bình Dương từ năm 2005 - 2006
• 3. CHƯƠNG 3: NỘI DUNG VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
• 3.1. Nội dung nghiên cứu
• 3.2. Khái niệm về ngân hàng thương mại
• 3.3. Chức năng của ngân hàng thương mại
• 3.4. Các nghiệp vụ của ngân hàng thương mại
• 3.5. Khái niệm về huy động vốn
• 3.6. Các loại tài khoản tiền gửi ngân hàng
• 3.7. Lãi suất huy động vốn
• 3.8. Vai trò của huy động vốn
• 3.9. Phương pháp nghiên cứu
• 3.10. Phương pháp thu thập thông tin
• 3.11. Phương pháp phân tích
• 4. CHƯƠNG 4: KẾT QUẢ VÀ THẢO LUẬN
• 4.1. Cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng từ năm 2004 - 2006
• 4.2. Phân tích hoạt động huy động vốn của ngân hàng từ năm 2004 - 2006
• 4.3. Phân tích tình hình huy động vốn phân theo kỳ hạn từ năm 2004 - 2006
• 4.4. Phân tích hoạt động huy động vốn phân theo loại hình huy động từ năm 2004 - 2006
• 4.5. Phân tích tình hình tiền gửi tiết kiệm từ năm 2004 - 2006
• 4.6. Phân tích đánh giá của khách hàng về sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng TMCP SGTT - chi nhánh Bình Dương
• 4.7. Đánh giá sản phẩm và dịch vụ huy động vốn hiện có tại ngân hàng TMCP SGTT - chi nhánh Bình Dương
• 4.8. Lãi suất huy động của các ngân hàng trên địa bàn tỉnh Bình Dương
• 4.9. Phân tích lý do khách hàng chọn ngân hàng TMCP SGTT - chi nhánh Bình Dương để gửi tiền
• 4.10. Phân tích đánh giá nỗ lực tiếp thị của ngân hàng SGTT - chi nhánh Bình Dương
• 4.11. Phân tích đánh giá thái độ phục vụ của ngân hàng SGTT - chi nhánh Bình Dương
• 4.12. Phân tích đánh giá mức độ thuận tiện trong giao dịch tại ngân hàng SGTT chi nhánh Bình Dương
• 4.13. Phân tích lý do khách hàng không gửi tiền tại ngân hàng SGTT chi nhánh Bình Dương
• 4.14. Các nhân tố ảnh hưởng đến tiền gửi tiết kiệm từ dân cư của ngân hàng SGTT chi nhánh Bình Dương
• 4.15. Mô tả cỡ mẫu và nguồn dữ liệu
• 4.16. Các yếu tố ảnh hưởng đến cung tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng
• 4.17. Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến cung tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng SGTT - chi nhánh Bình Dương
• 4.18. Đề xuất một số giải pháp nâng cao tiền gửi tiết kiệm từ dân cư tại ngân hàng SGTT - chi nhánh Bình Dương
• 4.18.1. Giải pháp về xây dựng thương hiệu đặc trưng cho ngân hàng SGTT - chi nhánh Bình Dương
• 4.18.2. Giải pháp về phát triển sản phẩm dịch vụ mới
• 4.18.3. Giải pháp về dịch vụ vận chuyển đảm bảo an toàn tiền gửi cho khách hàng
• 4.18.4. Giải pháp về tiếp cận khách hàng
• 5. CHƯƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ ĐỀ NGHỊ
• PHỤ LỤC
• Phụ lục 1: Danh sách những hộ chưa từng gửi tiết kiệm
• Phụ lục 2: Danh sách những hộ đã từng gửi tiết kiệm
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Phân Tích Hoạt Động Huy Động Vốn

Phân Tích Hoạt Động Huy Động Vốn tại Ngân Hàng Sài Gòn Thương Tín Bình Dương tập trung vào việc đánh giá hiệu quả của các chiến lược huy động vốn từ năm 2004 đến 2006. Kết quả cho thấy, hoạt động huy động vốn của ngân hàng đã có sự tăng trưởng đáng kể, đặc biệt là từ nguồn tiền gửi tiết kiệm của dân cư. Các yếu tố như lãi suất hấp dẫn, dịch vụ khách hàng chuyên nghiệp và sự đa dạng hóa sản phẩm đã góp phần thu hút lượng lớn tiền gửi. Tuy nhiên, ngân hàng vẫn cần cải thiện các biện pháp tiếp thị và nâng cao tính thuận tiện trong giao dịch để tối ưu hóa nguồn vốn huy động.

1.1. Chiến Lược Huy Động Vốn

Chiến lược huy động vốn của Ngân Hàng Sài Gòn Thương Tín Bình Dương tập trung vào việc đa dạng hóa các sản phẩm tiền gửi và tăng cường tiếp thị đến khách hàng cá nhân. Ngân hàng đã triển khai các chương trình khuyến mãi lãi suất và dịch vụ chăm sóc khách hàng ưu đãi, giúp thu hút lượng lớn tiền gửi từ dân cư. Tuy nhiên, sự cạnh tranh từ các ngân hàng khác trên địa bàn tỉnh Bình Dương đòi hỏi ngân hàng phải liên tục cải tiến chiến lược để duy trì lợi thế.

1.2. Phân Tích Tài Chính

Phân tích tài chính cho thấy, nguồn vốn huy động của Ngân Hàng Sài Gòn Thương Tín Bình Dương chủ yếu đến từ tiền gửi tiết kiệm của dân cư, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn. Lãi suất huy động được điều chỉnh linh hoạt theo thị trường, giúp ngân hàng duy trì sức hút với khách hàng. Tuy nhiên, chi phí huy động vốn cũng tăng đáng kể, đòi hỏi ngân hàng phải cân đối giữa lợi nhuận và chi phí để đảm bảo hiệu quả kinh doanh.

II. Biện Pháp Nâng Cao Tiền Gửi Tiết Kiệm

Biện Pháp Nâng Cao Tiền Gửi Tiết Kiệm tại Ngân Hàng Sài Gòn Thương Tín Bình Dương tập trung vào việc đề xuất các giải pháp nhằm tăng cường lượng tiền gửi từ dân cư. Các biện pháp bao gồm phát triển sản phẩm dịch vụ mới, cải thiện chất lượng dịch vụ khách hàng và tăng cường tiếp thị. Ngân hàng cũng cần chú trọng đến việc đảm bảo an toàn tiền gửi và nâng cao tính thuận tiện trong giao dịch để thu hút thêm khách hàng.

2.1. Phát Triển Sản Phẩm Dịch Vụ Mới

Để nâng cao tiền gửi tiết kiệm, Ngân Hàng Sài Gòn Thương Tín Bình Dương cần phát triển các sản phẩm dịch vụ mới, đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng. Các sản phẩm như tiết kiệm tích lũy, tiết kiệm bậc thang và tiết kiệm ngoại tệ cần được quảng bá rộng rãi để thu hút thêm khách hàng. Ngoài ra, ngân hàng cũng cần cải thiện chất lượng dịch vụ và tăng cường tiếp thị để tạo niềm tin với khách hàng.

2.2. Cải Thiện Dịch Vụ Khách Hàng

Cải thiện dịch vụ khách hàng là yếu tố quan trọng giúp Ngân Hàng Sài Gòn Thương Tín Bình Dương nâng cao tiền gửi tiết kiệm. Ngân hàng cần đào tạo nhân viên để nâng cao kỹ năng giao tiếp và phục vụ khách hàng. Đồng thời, việc tăng cường tính thuận tiện trong giao dịch, như mở rộng mạng lưới chi nhánh và cải thiện hệ thống công nghệ thông tin, cũng sẽ giúp thu hút thêm khách hàng.

III. Đánh Giá Hiệu Quả Hoạt Động

Đánh giá hiệu quả hoạt động của Ngân Hàng Sài Gòn Thương Tín Bình Dương cho thấy, ngân hàng đã đạt được những thành tựu đáng kể trong việc huy động vốn và nâng cao tiền gửi tiết kiệm. Tuy nhiên, ngân hàng vẫn cần cải thiện các yếu tố như chiến lược tiếp thị, chất lượng dịch vụ và tính thuận tiện trong giao dịch để duy trì lợi thế cạnh tranh trên thị trường.

3.1. Thành Tựu Đạt Được

Ngân Hàng Sài Gòn Thương Tín Bình Dương đã đạt được những thành tựu đáng kể trong việc huy động vốn và nâng cao tiền gửi tiết kiệm. Sự tăng trưởng ổn định qua các năm từ 2004 đến 2006 cho thấy hiệu quả của các chiến lược huy động vốn và cải thiện dịch vụ khách hàng. Tuy nhiên, ngân hàng cần tiếp tục cải tiến để duy trì lợi thế cạnh tranh.

3.2. Thách Thức Và Giải Pháp

Mặc dù đạt được nhiều thành tựu, Ngân Hàng Sài Gòn Thương Tín Bình Dương vẫn đối mặt với những thách thức như sự cạnh tranh từ các ngân hàng khác và nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Để vượt qua thách thức, ngân hàng cần tập trung vào việc cải thiện chất lượng dịch vụ, phát triển sản phẩm mới và tăng cường tiếp thị để thu hút thêm khách hàng.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Trong tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế và sau sự kiện Việt Nam chính thức trở thành thành viên thứ 150 của Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO), nền kinh tế ghi nhận tốc độ tăng trưởng nhanh đi kèm nhu cầu vốn gia tăng mạnh mẽ từ mọi thành phần kinh tế. Hệ thống ngân hàng thương mại đóng vai trò huyết mạch cung ứng vốn cho thị trường, đòi hỏi các ngân hàng phải chủ động đa dạng hóa các kênh huy động vốn nhằm duy trì hoạt động kinh doanh an toàn và hiệu quả. Nguồn tiền nhàn rỗi trong dân cư được đánh giá là nguồn lực tiềm năng to lớn, song việc thu hút nguồn vốn này vẫn còn nhiều rào cản do tâm lý người dân và năng lực tiếp cận của các tổ chức tín dụng. Xuất phát từ bối cảnh đó, đề tài "Phân tích hoạt động huy động vốn và biện pháp nâng cao nguồn tiền gửi tiết kiệm trong dân tại Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh Bình Dương" được thực hiện nhằm giải quyết bài toán nâng cao hiệu quả thu hút nguồn tiền gửi dân cư tại địa bàn phát triển công nghiệp năng động.

Khóa luận xác định mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu bao gồm:

1. Mục tiêu chung: Phân tích hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Thương mại Cổ phần (TMCP) Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) Chi nhánh Bình Dương giai đoạn 2004 - 2006, từ đó đề xuất các giải pháp cụ thể nhằm gia tăng nguồn tiền gửi tiết kiệm từ dân cư.
2. Mục tiêu cụ thể:
   • Tìm hiểu hoạt động và cơ cấu nguồn vốn của chi nhánh qua 3 năm (2004 - 2006).
   • Phân tích chi tiết hoạt động huy động vốn theo kỳ hạn, loại hình tiền gửi và sản phẩm tiết kiệm.
   • Phân tích đánh giá của khách hàng về chất lượng sản phẩm, dịch vụ và công tác tiếp thị của ngân hàng.
   • Phân tích các nhân tố tác động đến quyết định và lượng tiền gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân.
   • Đề xuất các giải pháp khả thi nhằm thu hút nguồn tiền gửi tiết kiệm trong dân cư.
3. Các giả thiết nghiên cứu:
   • Thu nhập, độ tuổi, nghề nghiệp và trình độ học vấn của chủ hộ có ảnh hưởng trực tiếp đến lượng tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng.
   • Vị trí giao dịch thuận tiện (gần nhà), tính an toàn cùng với sự đa dạng của sản phẩm và dịch vụ là những lý do chính thúc đẩy khách hàng lựa chọn gửi tiền tại Sacombank Bình Dương.

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:

• Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động huy động vốn, các tổ chức kinh tế và khách hàng cá nhân gửi tiền tiết kiệm.
• Phạm vi không gian: Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Bình Dương, các Phòng Giao dịch (PGD) trực thuộc (như PGD Bến Cát) và địa bàn Thị xã Thủ Dầu Một, huyện Bến Cát (xã Lai Uyên), tỉnh Bình Dương.
• Phạm vi thời gian: Số liệu thứ cấp thu thập giai đoạn 2004 - 2006; số liệu khảo sát sơ cấp được điều tra thực tế từ ngày 26/03/2006 đến ngày 23/06/2006.

---

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Khóa luận hệ thống hóa cơ sở lý luận về ngân hàng thương mại và nghiệp vụ huy động vốn, bao gồm:

• Khái niệm và chức năng của ngân hàng thương mại: Định nghĩa ngân hàng thương mại là tổ chức kinh doanh tiền tệ trung gian; phân tích 8 chức năng cơ bản gồm tạo tiền, thanh toán, huy động tiết kiệm, mở rộng tín dụng, tài trợ ngoại thương, dịch vụ ủy thác, bảo quản vật có giá và dịch vụ kinh kỹ (môi giới mua bán chứng khoán).
• Nghiệp vụ nguồn vốn và tài sản nợ: Cấu trúc nguồn vốn ngân hàng gồm vốn điều lệ (tuân thủ Nghị định 82/1998/NĐ-CP về mức vốn pháp định), các quỹ dự trữ, vốn huy động (tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn, phát hành kỳ phiếu/trái phiếu), vốn đi vay (từ Ngân hàng Nhà nước thông qua tái chiết khấu, thị trường liên ngân hàng hoặc ngân hàng nước ngoài) và vốn tiếp nhận tài trợ ủy thác.
• Quy định dự trữ và lãi suất: Cơ chế quản lý dự trữ bắt buộc (phương pháp phong tỏa, bán phong tỏa và không phong tỏa); phân loại các loại tài khoản tiền gửi (thanh toán, vãng lai, ký quỹ bảo đảm, tiết kiệm) và phân định lãi suất huy động theo kỳ hạn (không kỳ hạn, ngắn hạn dưới 12 tháng, trung hạn 12 - 24 tháng, dài hạn trên 24 tháng).

Phương pháp nghiên cứu:

• Phương pháp thu thập dữ liệu thứ cấp: Thu thập báo cáo tài chính, kết quả kinh doanh, số liệu huy động vốn giai đoạn 2004 - 2006 từ Phòng Kế hoạch Kinh doanh Sacombank Bình Dương, cùng các dữ liệu kinh tế - xã hội trích từ Niên giám Thống kê tỉnh Bình Dương.
• Phương pháp thu thập dữ liệu sơ cấp: Khảo sát ngẫu nhiên $n = 90$ đối tượng bằng bảng câu hỏi phỏng vấn trực tiếp, phân bổ thành hai nhóm: 45 khách hàng đang gửi tiết kiệm tại Sacombank Chi nhánh Bình Dương/PGD Bến Cát và 45 người dân chưa từng gửi tiết kiệm tại xã Lai Uyên, huyện Bến Cát.
• Phương pháp phân tích: Sử dụng phương pháp thống kê mô tả, so sánh tương đối - tuyệt đối, phân tổ thống kê và xử lý bảng tính trên phần mềm Microsoft Excel để đánh giá mối tương quan giữa đặc điểm nhân khẩu học với lượng tiền gửi tiết kiệm.

---

Nội dung chính theo từng chương

Chương 1: Mở đầu

Giới thiệu tính cấp thiết của đề tài trong bối cảnh hội nhập kinh tế và gia nhập WTO; xác định 2 nhóm mục tiêu (chung và cụ thể), 2 giả thiết nghiên cứu chính; giới hạn phạm vi nghiên cứu về nội dung, không gian, thời gian và thiết lập bố cục 5 chương của khóa luận.

Chương 2: Tổng quan

Trình bày điều kiện tự nhiên và kinh tế - xã hội của tỉnh Bình Dương với cơ cấu kinh tế chuyển dịch mạnh sang công nghiệp - thương mại - dịch vụ (chiếm 93% GDP năm 2006, nông nghiệp chỉ chiếm 7%), dân số đạt 897.424 người (mật độ 333 người/km²). Giới thiệu lịch sử thành lập Sacombank (thành lập ngày 21/12/1991 từ việc hợp nhất 4 tổ hợp tác tín dụng tại TP.HCM, vốn điều lệ ban đầu 3 tỷ đồng, đến năm 2006 đạt 2.089 tỷ đồng với sự tham gia của IFC, Dragon Financial Holding, ANZ). Chi nhánh Bình Dương thành lập ngày 25/10/2002 tại số 29/31L Đại lộ Bình Dương, đến năm 2006 đã phát triển 6 PGD (Thủ Dầu Một, Bến Cát, Dĩ An, Lái Thiêu, Mỹ Phước, Tân Phước Khánh) với quy mô 95 cán bộ nhân viên (68,4% nam, 31,6% nữ). Kết quả kinh doanh năm 2006 ghi nhận tổng thu nhập đạt 57.559,28 triệu đồng (tăng 13,8% so với năm 2005), chi phí hoạt động 25.509,98 triệu đồng (tăng 33,05%), lợi nhuận sau điều hòa vốn đạt 16.456,75 triệu đồng (tăng 5,09% so với năm 2005).

Chỉ tiêu kinh doanh Sacombank Bình Dương	Năm 2005 (triệu đồng)	Năm 2006 (triệu đồng)	Chênh lệch (%)
Tổng thu nhập	50.577,06	57.559,28	+13,80%
- Thu nhập từ lãi	49.269,00	54.250,61	+10,11%
- Thu nhập dịch vụ	1.049,46	2.001,81	+90,75%
- Thu kinh doanh khác & bất thường	258,60	306,86	+18,66%
Tổng chi phí	19.171,94	25.509,98	+33,05%
- Chi phí huy động vốn	11.342,00	17.314,92	+52,66%
- Chi phí điều hành	7.231,42	7.570,20	+4,68%
- Chi phí hoạt động khác & dịch vụ	598,52	624,86	+4,40%
Lợi nhuận sau khi tính lãi điều hòa vốn	15.610,46	16.456,75	+5,09%

Chương 3: Nội dung và phương pháp nghiên cứu

Hệ thống hóa lý thuyết về ngân hàng thương mại, chi tiết hóa các sản phẩm tài khoản, chính sách lãi suất và quy chế quản lý thanh khoản; xác lập quy trình thu thập dữ liệu thứ cấp từ chi nhánh và thiết kế biểu mẫu khảo sát sơ cấp 90 mẫu, ứng dụng thống kê mô tả trên Excel để kiểm định các giả thiết đã đặt ra.

Chương 4: Kết quả và thảo luận

Đi sâu phân tích thực trạng huy động vốn qua các bảng số liệu chi tiết và phân tích dữ liệu điều tra thực tế:

• Cơ cấu nguồn vốn: Tổng nguồn vốn tăng từ 328,08 tỷ đồng (2004) lên 451,46 tỷ đồng (2005) và 513,24 tỷ đồng (2006). Vốn huy động tại chỗ tăng tỷ trọng từ 49,68% (2004) lên 63,86% (2006), giảm dần sự phụ thuộc vào vốn điều hòa của Hội sở (từ 50,32% năm 2004 xuống 36,14% năm 2006).

Cơ cấu nguồn vốn	Năm 2004 (Tỷ đồng)	Tỷ trọng (%)	Năm 2005 (Tỷ đồng)	Tỷ trọng (%)	Năm 2006 (Tỷ đồng)	Tỷ trọng (%)
Nguồn vốn huy động	162,98	49,68	237,46	52,60	327,78	63,86
Nguồn vốn điều hòa	165,10	50,32	214,00	47,40	185,46	36,14
Vốn đi vay	0,00	0,00	0,00	0,00	0,00	0,00
Tổng nguồn vốn	328,08	100,00	451,46	100,00	513,24	100,00

• Huy động theo kỳ hạn và loại tiền: Tiền gửi có kỳ hạn chiếm áp đảo (84,16% năm 2006 với 275,46 tỷ đồng), tiền gửi không kỳ hạn tăng mạnh nhờ dịch vụ thẻ ATM và trả lương qua tài khoản (đạt 51,84 tỷ đồng năm 2006). Về loại tiền, nội tệ chiếm ưu thế vượt trội (81,20% năm 2006 với 265,78 tỷ đồng); nguồn ngoại tệ chiếm 18,80% (61,52 tỷ đồng). Toàn bộ 100% nguồn huy động đều đến từ tổ chức kinh tế và cá nhân.

Phân loại huy động vốn	Năm 2004 (Tỷ đồng)	Năm 2005 (Tỷ đồng)	Năm 2006 (Tỷ đồng)	Tăng trưởng 2005/2004 (%)	Tăng trưởng 2006/2005 (%)
Theo kỳ hạn
- Tiền gửi không kỳ hạn	11,98	37,37	51,84	+211,94%	+38,72%
- Tiền gửi có kỳ hạn	150,92	199,40	275,46	+32,12%	+38,15%
Theo loại tiền
- Nguồn vốn nội tệ (VND)	134,40	195,43	265,78	+45,41%	+36,00%
- Nguồn vốn ngoại tệ (USD)	28,60	41,34	61,52	+44,55%	+48,83%
Tổng vốn huy động	163,00	236,77	327,30	+45,26%	+38,24%

• Tiền gửi tiết kiệm: Tăng từ 133,58 tỷ đồng (2004) lên 287,63 tỷ đồng (2006), chiếm 87,87% tổng vốn huy động năm 2006. Trong đó, tiết kiệm VND năm 2006 đạt 253,32 tỷ đồng (chiếm 88,07% tổng tiết kiệm), tiết kiệm ngoại tệ và vàng đạt 34,31 tỷ đồng (chiếm 11,93%). Chi nhánh chưa phát hành giấy tờ có giá trong giai đoạn này.
• Phân tích khảo sát khách hàng ($n = 90$):
  • Khách hàng chọn Sacombank chủ yếu vì độ an toàn, lãi suất cạnh tranh và tiện ích "gửi một nơi, rút nhiều nơi". Khách hàng chưa gửi tiền đưa ra lý do sợ mất thời gian giao dịch (26,7%) hoặc giữ vốn kinh doanh trực tiếp.
  • Mối quan hệ nhân khẩu học và tiền gửi: Hộ có thu nhập từ 100 đến dưới 200 triệu đồng/năm chiếm tỷ lệ cao nhất (28,9%), nhóm có thu nhập $\ge 200$ triệu đồng/năm có mức gửi tiết kiệm bình quân cao nhất (50 triệu đồng/năm). Về độ tuổi, nhóm 30 - 45 tuổi gửi tiền phổ biến nhất (46,7%), nhưng nhóm 45 - 55 tuổi có số dư gửi bình quân cao (38,4 triệu đồng/năm). Chủ hộ có trình độ đại học trở lên ($\ge 16$ năm học) chiếm 51,1% với mức gửi bình quân 36,78 triệu đồng/năm. Đáng chú ý, hộ nông dân có lượng tiền gửi tiết kiệm bình quân cao nhất (42,4 triệu đồng/năm), trong khi cán bộ công nhân viên gửi phổ biến nhất (55,6% mẫu) nhưng số tiền gửi bình quân thấp nhất (6,6 triệu đồng/năm).

Yếu tố khảo sát	Nhóm phân loại	Tỷ lệ mẫu (%)	Tiền gửi tiết kiệm bình quân (Triệu đồng/năm)
Thu nhập hộ/năm	$20 - < 30$ triệu đồng	13,3%	3,00
	$30 - < 50$ triệu đồng	24,4%	9,49
	$50 - < 100$ triệu đồng	20,0%	12,66
	$100 - < 200$ triệu đồng	28,9%	37,38
	$\ge 200$ triệu đồng	13,3%	50,00
Độ tuổi chủ hộ	$20 - < 30$ tuổi	24,4%	12,22
	$30 - < 45$ tuổi	46,7%	18,29
	$45 - < 55$ tuổi	11,1%	38,40
	$\ge 55$ tuổi	17,8%	39,00
Trình độ học vấn	Lớp $5 - < 9$ (cấp 2)	15,6%	6,00
	Lớp $9 - < 12$ (cấp 3)	11,1%	7,70
	Lớp $12 - < 16$ (Trung cấp, CĐ)	22,2%	10,80
	$\ge 16$ (Đại học trở lên)	51,1%	36,78
Nghề nghiệp	Cán bộ công nhân viên	55,6%	6,60
	Nông dân	28,9%	42,40
	Buôn bán	15,6%	33,40

Chương 5: Kết luận và đề nghị

Đánh giá tổng kết các thành tựu về tăng trưởng quy mô vốn huy động, nhận diện các hạn chế về tiếp thị và mức độ gắn kết với doanh nghiệp địa phương, đồng thời đưa ra hệ thống kiến nghị cụ thể đối với Ngân hàng Nhà nước, Hội sở Sacombank và Ban Giám đốc Chi nhánh Bình Dương.

---

Kết quả và đóng góp

Kết quả định lượng chính

1. Quy mô và cơ cấu nguồn vốn: Tổng nguồn vốn hoạt động của chi nhánh tăng trưởng liên tục qua các năm, từ 328,08 tỷ đồng năm 2004 lên 451,46 tỷ đồng năm 2005 (tăng 37,61%) và đạt 513,24 tỷ đồng năm 2006 (tăng 13,68% so với năm 2005). Tỷ trọng vốn tự huy động tại chỗ tăng từ 49,68% (năm 2004) lên 63,86% (năm 2006), giúp chi nhánh từng bước tự chủ nguồn vốn tín dụng và giảm áp lực điều hòa vốn từ cấp trên.
2. Hiệu quả huy động tiết kiệm: Tiền gửi tiết kiệm dân cư giữ vai trò nòng cốt, đạt 287,63 tỷ đồng năm 2006 (chiếm 87,87% tổng vốn huy động). Tiền gửi VND tăng trưởng mạnh từ 103,27 tỷ đồng (2004) lên 253,32 tỷ đồng (2006), tốc độ tăng trưởng năm 2006 đạt 57,81%. Tiền gửi không kỳ hạn tăng vọt 211,94% trong năm 2005 nhờ sự phát triển của hệ thống thẻ ATM và các tiện ích ngân hàng bán lẻ.
3. Hiệu quả tài chính: Lợi nhuận trước thuế tăng từ 15.632,46 triệu đồng (2005) lên 16.149,80 triệu đồng (2006), lợi nhuận sau điều hòa vốn đạt 16.456,75 triệu đồng năm 2006, khẳng định tính bền vững trong hoạt động kinh doanh của chi nhánh.

Giải pháp tác giả đề xuất

Tác giả xây dựng 4 nhóm giải pháp mang tính ứng dụng thực tiễn cao:

• Xây dựng thương hiệu đặc trưng: Thành lập quầy tiếp tân chuyên biệt tại từng PGD với 1 - 2 nhân sự đón tiếp, hướng dẫn thủ tục ban đầu; định kỳ tổ chức sát hạch nghiệp vụ và kiểm tra trắc nghiệm chuyên môn hàng năm cho giao dịch viên; đẩy mạnh quảng bá trên Báo Bình Dương và Đài Truyền hình Bình Dương gắn liền thông điệp an toàn tiền gửi và lãi suất cạnh tranh.
• Phát triển sản phẩm dịch vụ mới: Phân khúc sản phẩm theo đặc điểm nhân khẩu học: thiết kế gói "Tiết kiệm hưu trí" kèm quyền lợi học bổng cho con em nhóm khách hàng 30 - 45 tuổi; phát triển dịch vụ tiết kiệm tích lũy định kỳ tại nhà; miễn phí phát hành thẻ ATM và mở điểm giao dịch thẻ tại các trường đại học, khu công nghiệp để đón đầu dòng tiền gửi thanh toán của giới trẻ.
• Triển khai dịch vụ vận chuyển tiền an toàn: Cung cấp dịch vụ xe ô tô chuyên dụng đưa đón miễn phí tận nhà cho khách hàng thực hiện gửi hoặc rút tiền tiết kiệm từ 500 triệu đồng trở lên nhằm xóa bỏ rủi ro di chuyển và gia tăng nhóm khách hàng trung thành.
• Chủ động tiếp cận khách hàng: Chuyển đổi mô hình từ thụ động chờ khách hàng sang chủ động cử nhân viên tín dụng đến từng hộ nông dân, hộ kinh doanh tiếp thị tích hợp "tiền gửi - tiền vay"; ứng dụng kênh gửi thư định kỳ và Email thông báo số dư, chương trình khuyến mãi đến từng tài khoản khách hàng.

Đóng góp tự nêu của tác giả

Khóa luận đã phản ánh bức tranh thực nghiệm về hành vi gửi tiền tiết kiệm của các nhóm dân cư tại tỉnh Bình Dương trong giai đoạn đầu công nghiệp hóa; kết hợp phân tích số liệu thứ cấp tài chính với khảo sát sơ cấp để chỉ ra sự khác biệt rõ rệt về dung lượng tiền gửi giữa nhóm nông dân (gửi bình quân 42,4 triệu đồng/năm) và cán bộ công nhân viên (gửi bình quân 6,6 triệu đồng/năm), cung cấp căn cứ thực tế cho chiến lược tiếp thị dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại địa phương.

---

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

• Hạn chế:
  • Quy mô mẫu khảo sát sơ cấp còn khiêm tốn ($n = 90$), chỉ tập trung thu thập tại hai địa bàn đại diện là Thị xã Thủ Dầu Một và huyện Bến Cát (xã Lai Uyên), chưa bao quát toàn bộ các huyện công nghiệp khác của tỉnh Bình Dương như Thuận An hay Dĩ An.
  • Đề tài tập trung chuyên sâu vào phân khúc tiền gửi tiết kiệm dân cư, chưa mở rộng phân tích hành vi và dòng tiền gửi thanh toán từ khối doanh nghiệp và các tổ chức kinh tế trong các khu công nghiệp.
  • Thời gian khảo sát thực địa ngắn (3 tháng thực tập), chỉ sử dụng công cụ thống kê mô tả và bảng tính Excel đơn giản mà chưa chạy mô hình kinh tế lượng hồi quy đa biến để kiểm soát các yếu tố nhiễu.
• Hướng nghiên cứu tiếp:
  • Mở rộng quy mô mẫu điều tra trên toàn bộ mạng lưới các chi nhánh và PGD tại Bình Dương; áp dụng mô hình hồi quy OLS hoặc Binary Logistic để lượng hóa mức độ tác động của từng yếu tố (lãi suất, thu nhập, khoảng cách, chất lượng dịch vụ) đến xác suất lựa chọn ngân hàng của khách hàng cá nhân.
  • Nghiên cứu giải pháp thu hút tiền gửi thanh toán từ các doanh nghiệp có vốn đầu tư trực tiếp nước ngoài (FDI) và doanh nghiệp nhỏ và vừa (SMEs) hoạt động trong các cụm công nghiệp tập trung.

---

Giá trị tham khảo

Khóa luận là nguồn tài liệu tham khảo hữu ích cho:

• Sinh viên khối ngành Kinh tế, Tài chính - Ngân hàng, Quản trị Kinh doanh, Phát triển nông thôn: Tham khảo cấu trúc luận văn phân tích hoạt động ngân hàng thương mại cấp chi nhánh, phương pháp thiết kế bảng hỏi điều tra 2 nhóm đối tượng (đã gửi tiền và chưa gửi tiền), cùng cách thức tổng hợp bảng biểu phân tổ dữ liệu sơ cấp - thứ cấp.
• Cán bộ quản lý và nhân viên ngân hàng bán lẻ: Tham khảo các số liệu thực tế về tâm lý khách hàng tại thị trường vùng ven, đặc biệt là các giải pháp nâng cao tính an toàn trong giao dịch (dịch vụ xe đưa đón tiền lớn) và chiến lược tiếp cận hộ dân nông thôn kết hợp tiếp thị tín dụng - tiền gửi.

---

Câu hỏi thường gặp

1. Cơ cấu nguồn vốn của Sacombank Chi nhánh Bình Dương thay đổi như thế nào trong giai đoạn 2004 - 2006?
Tổng nguồn vốn tăng từ 328,08 tỷ đồng (2004) lên 451,46 tỷ đồng (2005) và đạt 513,24 tỷ đồng (2006). Nguồn vốn tự huy động tăng tỷ trọng từ 49,68% lên 63,86%, trong khi tỷ trọng vốn điều hòa từ ngân hàng cấp trên giảm dần từ 50,32% xuống còn 36,14%. Chi nhánh không phát sinh vốn đi vay trong suốt giai đoạn này.

2. Tiền gửi có kỳ hạn và không kỳ hạn tại chi nhánh có tỷ trọng và tốc độ tăng trưởng ra sao?
Tiền gửi có kỳ hạn chiếm tỷ trọng chủ đạo, đạt 275,46 tỷ đồng năm 2006 (chiếm 84,16% tổng vốn huy động), tăng trưởng bình quân trên 35%/năm. Tiền gửi không kỳ hạn chiếm 15,84% năm 2006 (đạt 51,84 tỷ đồng), ghi nhận mức tăng trưởng đột biến 211,94% vào năm 2005 nhờ triển khai mạnh phương thức giao dịch thẻ ATM và trả lương qua tài khoản.

3. Khảo sát 90 mẫu chỉ ra nhóm nghề nghiệp nào có mức gửi tiết kiệm bình quân cao nhất và nhóm nào gửi thấp nhất?
Chủ hộ là nông dân có số tiền gửi tiết kiệm bình quân cao nhất đạt 42,4 triệu đồng/năm (chiếm 28,9% mẫu), hộ buôn bán đạt 33,4 triệu đồng/năm (chiếm 15,6% mẫu). Ngược lại, chủ hộ là cán bộ công nhân viên tham gia gửi phổ biến nhất (55,6% mẫu) nhưng có số tiền gửi bình quân thấp nhất, chỉ đạt 6,6 triệu đồng/năm.

4. Khách hàng chưa từng gửi tiết kiệm tại Sacombank đưa ra những lý do chủ yếu nào?
Lý do phổ biến nhất là khách hàng sợ mất nhiều thời gian giao dịch tại trụ sở ngân hàng (chiếm 26,7% ý kiến), tiếp theo là ưu tiên giữ vốn phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh trực tiếp (mua bán, bất động sản) và tâm lý e ngại về mức độ an toàn của khối ngân hàng thương mại cổ phần so với ngân hàng quốc doanh.

5. Tác giả đề xuất giải pháp cụ thể nào nhằm giải quyết tâm lý lo ngại an toàn tiền gửi cho khách hàng gửi số tiền lớn?
Tác giả đề xuất triển khai dịch vụ xe ô tô chuyên dụng đưa đón miễn phí tận nhà đối với khách hàng thực hiện gửi hoặc rút số tiền từ 500 triệu đồng trở lên, đồng thời phát triển hình thức nhân viên ngân hàng đến tận nhà thu nhận tiền gửi tích lũy định kỳ cho các hộ dân có thu nhập ổn định.

---

Kết luận

Khóa luận đã phân tích toàn diện thực trạng hoạt động huy động vốn tại Sacombank Chi nhánh Bình Dương giai đoạn 2004 - 2006, phản ánh sự tăng trưởng vững chắc về quy mô nguồn vốn tự huy động đạt 327,78 tỷ đồng và lợi nhuận sau điều hòa vốn đạt 16.456,75 triệu đồng. Kết quả điều tra thực nghiệm 90 mẫu làm sáng tỏ tác động của thu nhập, độ tuổi, học vấn và nghề nghiệp đến lượng tiền gửi tiết kiệm dân cư trên địa bàn công nghiệp hóa. Các giải pháp đề xuất tập trung vào xây dựng nhận diện thương hiệu riêng, thiết kế sản phẩm tiết kiệm đặc thù, dịch vụ vận chuyển tiền an toàn và đổi mới công tác tiếp thị trực tiếp, mang lại giá trị ứng dụng thiết thực cho hoạt động kinh doanh của chi nhánh.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Mở đầu Giới thiệu khái quát các vấn đề có liên quan đến đề tài nghiên cứu. Chương 2: Tổng quan Giới thiệu chung về ngân hàng TMCP Sai Gòn Thương Tin và sơ lược về chi nhánh Bình Dương. Chương 3: Nội dung và phương pháp nghiên cứu. Trình bày những khái niệm, định nghĩa, chỉ tiêu và ý nghĩa của từng chỉ tiêu trong quá trình phân tích hoạt động huy động vốn của ngân hàng.

Chương 4: Kết quả và thảo luận Phân tích hoạt động huy động vốn, tìm ra nguyên nhân ảnh hưởng đến cung tiền gửi tiết kiệm và đề ra giải pháp khả thi. Chương 5: Kết luận và đề nghị Rút ra một số kết luận và kiến nghị có liên quan về hoạt động của chỉ nhánh. CHƯƠNG 2: TONG QUAN 2. Đặc điểm tự nhiên 2.1 Vị trí địa lý Bình Dương là một tỉnh thuộc miền Đông Nam Bộ, nằm về phía bắc của Thành Phố Hồ Chi Minh, là một trong 7 tỉnh thuộc vùng kinh tế trọng điểm phía Nam.

Đây là khu vực kinh tế trọng điểm nhất cả nước, nơi thu hút các nhà đầu tư nước ngoài với số lượng lớn và cũng là nơi tập trung sản xuất hàng hoá lớn với công nghệ hiện đại. Bình Dương có điện tích tự nhiên là 2. Binh Dương có 1 thị xã, 6 huyện với 6 phường, 8 thị trấn và 70 xã. Tỉnh ly là thị xã Thủ Dầu Một - trung tâm hành chính - kinh tế - văn hóa của tỉnh Bình Dương.

Phía Bắc giáp tỉnh Bình Phước, phía Nam giáp Thành Phố Hồ Chí Minh, phía Đông giáp tỉnh Đồng Nai, phía Tây giáp tỉnh Tây Ninh và Thành Phố Hồ Chí Minh. Ảnh hưởng của điều kiện tự nhiên đến hoạt động kinh tế - xã hội Về vị trí địa lý và địa hình: Bình Dương là cửa ngõ của Thành Phố Hồ Chí Minh nối tiếp với các tỉnh trong khu vực miền Đông Nam Bộ, được bao bọc bởi hai con sông lớn là sông Sài Gòn và Đồng Nai, đây là hai con sông lớn cung cấp nguồn nước ngọt đặc biệt quan trọng không chỉ đối với riêng tỉnh Bình Dương mà còn cho cả khu vực miền Đông Nam Bộ. Nhờ có vị trí địa lý như trên cùng với địa hình tương đối bằng phẳng rất thuận lợi cho việc xây dựng và phát triển hệ thống giao thông, xây dựng cơ sở hạ tầng. nên Bình Dương có rất nhiều lợi thế trong việc phát triển nông nghiệp cũng như công nghiệp, dịch vụ và trở thành một khu vực phát triển mạnh trong vùng kinh tế trọng điểm phía Nam ( bao gồm: TPHCM, Đồng Nai, Bình Dương, Vũng Tàu).

Đặc điểm kinh tế - xã hội 2. Đặc điểm kinh tế Mặc dù Bình Dương là một tỉnh mới tách ra vào năm 1997 từ tỉnh Sông Bé nhưng trong cơ cấu kinh tế của tỉnh thì công nghiệp - thương mại - dịch vụ chiếm một tỷ trọng là 93% vào năm 2006 cao hơn rất nhiều so với tỷ trọng nông nghiệp là 7%. Điều này cho thay cơ câu kinh tế của tỉnh là công - dich vụ - nông nghiệp. Các ngành công nghiệp chủ yếu của tỉnh là công nghiệp chế biến, công nghiệp điện tử, công nghiệp cơ khí, công nghiệp tinh chế, công nghiệp sach., đây là một sự phát triển theo xu hướng công nghiệp hoá hiện đại hoá của đất nước.

Hiện nay vùng kinh tế của tỉnh gồm: thị xã Thủ Dầu Một, huyện Thuận An, huyện Dĩ An, phía Nam huyện Bến Cát và phía Nam huyện Tân Uyên đã trở thành vùng kinh tế động lực của tỉnh. Và lợi thế là các PGD trực thuộc chỉ nhánh Bình Dương đều đặt trong vùng kinh tế của tỉnh.1: Cơ Cấu Kinh Tế của Tỉnh Năm 2005 - 2006 ĐVT:Triệu đồng Năm 2005 Năm 2006 So sánh Khoản mục Giá trị % Gia trị % tA % Công nghiệp 8.556,401 46,9 Nguồn tin: Niên giám thông kê của tỉnh Bình Dương 2. Đặc điểm dân số Với diện tích 2.695,54 km2 và dân số tính đến năm 2006 là 897.424 người với mật độ dân số là 333 người/km2. Như vậy, so với năm 2005 thì dân số gia tăng 5,11 % trong đó tỷ lệ dân số là Nữ tăng 19,52 %, tỷ lệ đân số Nam giảm so với năm 2005.

Sự gia tăng dân số của tỉnh Bình Dương chủ yếu là tăng cơ học với nguyên nhân là Bình Dương hình thành càng nhiều khu và cụm công nghiệp nên thu hút được nhiều lao động từ các tỉnh khác đến.2: Bảng Tình Hình Dân Số Qua 2 Năm 2005 - 2006 Năm 2005 Năm 2006 So sánh Khoản mục DVT - - Sôlượng % Sôlượng '% Chênh lệch % Dân số trungbình Người 853.617 5,11 «Nam Người 405.90 -10,82 ÖỒ Nữ Người 448.52 19,52 Nguồn tin: Niên giám thông kê tinh Bình Duong 2. Giới thiệu sơ lược về sự hình thành va phát triển của hệ thống ngân hang TMCP Sai Gòn Thương Tin Ngày 21/12/1991 ngân hàng TMCP Sai Gòn Thương Tín chính thức đi vào hoạt động với tên giao dich là Sacombank ( Sai Gon Thuong Tin Commercial Join Stock Bank ) trên cơ sở hợp nhất 4 tổ tín dung tại thành phố Hồ Chi Minh: Hợp tác xã Tân Bình, hợp tác xã Lữ Gia, hợp tác xã Thành Công và ngân hàng phát triển kinh tế Gò Vấp với các nhiệm vụ chính là huy động vốn, cấp tín dụng và thực hiện các dịch vụ ngân hàng. Trụ sở chính ban đầu đặt tại 96 - 98 Nguyễn Oanh, quận Gò Vấp (hiện nay là chỉ nhánh Gò Vấp ). Đến năm 1995 hội sở đời về số 600 Nguyễn Chí Thanh, quận 11(nay là chi nhánh Chợ Lớn ).

Với tình hình hoạt động ngày càng hiệu quả, quy mô ngày càng được mở rộng đòi hỏi ngân hàng phải có một trụ sở khang trang nhằm đáp ứng cho quá trình hoạt động và lây được niềm tin của người dân. Vì lý do đó đến ngày 01/05/1999 Hội Sở chính thức đời về cao ốc số 278 Nam Kỳ Khởi Nghĩa Quận 3, TPHCM. Mức vốn điều lệ ban đầu là 3 tỷ đồng, sau 15 năm hình thành và phát triển đến nay Sacombank đã đạt được những thành tựu mà không phải bất cứ ngành ngân hàng nào cũng có thể làm được: Là ngân hàng có vốn điều lệ dẫn đầu khối ngân hàng TMCP Việt Nam 2.089 tỷ đồng, mạng lưới hoạt động của Sacombank có mặt từ Bắc vào Nam với 159 điểm giao dịch trên 38 tỉnh thành, hệ thống đại lý quốc tế rộng khắp với 8.900 đại lý của 222 ngân hàng thuộc 86 quốc gia và vùng lãnh thổ trên thế giới. Sacombank có 3 cỗ đông nước ngoài lớn là: Công ty Tài Chính Quốc Tế (IFC) trực thuộc ngân hàng thế giới với tỷ lệ 10% vốn điều lệ, quỹ đầu tư Dragon Financial Holding (Anh Quốc), Ngân hang ANZ chính thức ky hợp đồng góp vốn với tỉ lệ 10% vốn điều lệ vào ngày 08/08/2005, ngoài ra còn có các cổ đông là các nhà kinh doanh trong nước.

Sacombank là ngân hàng TMCP có số lượng cổ đông đại chúng lớn nhất Việt Nam với hon 13. Sacombank là một trong những ngân hàng rất thành công trong lĩnh vực tài trợ doanh nghiệp vừa và nhỏ , đồng thời luôn chú trọng đòng sản phẩm dịch vụ phục vụ khách hàng cá nhân. Sacombank luôn nổ lực không ngừng để mang đến cho quý khách hàng các dịch vụ ngân hàng với chất lượng tốt nhất .Với mong muốn trở thành một trong những ngân hàng thương mại mạnh tại Việt Nam, được biết đến với chất lượng sản phẩm, dịch vụ tốt và phong cách phục vụ chuyên nghiệp, Sacombank cam kết sẽ cung cấp, thỏa mãn nhu cầu khách hàng, các cổ đông và đối tác với chất lượng cao và uy tín 2. Chiến lược phát triển kinh doanh ngân hàng khi hội nhập Tăng tốc và nâng chất để hội nhập với nền kinh tế toàn cầu là phương châm hành động trong giai đoạn 2006 - 2010 mà HĐQT cùng toàn thể ban lãnh đạo cao cấp ngân hàng đã xác định trong hội nghị tổng kết năm 2005 và triển khai kế hoạch chiến lược đến năm 2010 đã diễn ra hồi cuối năm 2005.

Việc Việt Nam gia nhập WTO vào ngày 07/11/2006 là một bước ngoặc lớn trong lịch sử kinh tế Việt Nam. Theo đó các cơ hội cho các nhà đầu tư trong nước rất lớn nhưng thách thức đặt ra cho các doanh nghiệp cũng không nhỏ. Để theo đuổi mục tiêu phát triển Sacombank trở thành ngân hàng da năng và bán lẻ hàng đầu tại Việt Nam, HĐQT và Ban Lãnh Đạo cấp cao đã dé - ra phương châm làm việc của ngân hàng trong giai đoạn 2006 - 2010 phù hợp với xu thế phát triển chung của xã hội, trong đó chú trọng phát triển 5 nguồn lực chính là vốn, mạng lưới, nhân sự, công nghệ và sản phẩm. Những thuận lợi và khó khăn của ngân hàng khi Việt Nam gia nhập WTO 2.

Thuận lợi Cái được lớn nhất khi gia nhập WTO chính là việc học hỏi kinh nghiệm và nâng cao trình độ quản trị ngân hàng. Các ngân hàng trong nước sẽ nhận được nhiều các trợ gitip về kỹ thuật, đào tạo và thu hút được nguồn nhân lực có trình độ cao. Trước sức ép của quá trình hội nhập, vấn đề đặt ra đối với chúng ta là làm thế nào để nâng cao tính cạnh tranh và khai thác tối đa các cơ hội của một thị trường mở mang lại. Mặc dù nguồn vốn còn hạn chế, sản phẩm dịch vụ chưa tốt nhưng chúng ta 7 đang có lợi thế về đồng cảm văn hoá kinh doanh, mạng lưới chỉ nhánh rộng khắp, có thể len lõi vào từng ngõ ngách nhà dân.

Trong khi đó, các nhà đầu tư nước ngoài cần có một quá trình để vượt qua hạn chế này trong việc hoạch định và thực hiện chiến lược thâm nhập thị trường. Khó khăn, thách thức Việc hội nhập của ngành ngân hàng Việt Nam cũng như những dòng sông đồ vào biển lớn, và đương nhiên là phải chịu những thách thức của đại dương. Đặc biệt, sự xuất hiện của ngân hàng 100% vốn nước ngoài sẽ làm thay đổi cơ cấu thị phần tài chính - tiền tệ, vì vậy phát triển quy mô vốn là yêu cầu đặt ra đối với tất cả các ngân hàng nói chung và Sacombank nói riêng trong bối cảnh hội nhập như hiện nay. Một hệ quả tất yếu của việc mở rộng quy mô hoạt động ngân hàng trong thời gian vừa qua dẫn đến tinh trạng thiếu hụt nhân sự đặc biệt là nhân sự cấp điều hành là điều khó tránh khỏi.

Vấn đề thiếu hụt này càng trở nên căng thắng hơn khi cánh cửa hội nhập đã mở. Với nguồn tài chính dồi dao và chính sách đãi ngộ, các ngân hang nước ngoài sẽ dé dang thu hút nhân sự chất lượng cao từ các ngân hàng trong nước.