Chương 1: Cơ sở lý luận về hoạt động vay vốn của ngân hàng và các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động vay vốn của khách hàng cá nhân Chương 2: Kết quả nghiên cứu Chương 3: Đề xuất các hàm ý quản trị nhằm phát triển hoạt động vay vốn tại ngân hàng và gia tăng lượng khách hàng vay vốn tại ngân hàng. Phần III: Kết luận và kiến nghị SVTH: Phạm Thị Thúy Hằng 7 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS. Lê gọc Anh Vũ PHẦ II: ỘI DU G VÀ KẾT QUẢ GHIÊ CỨU CHƯƠ G 1: CƠ SỞ LÝ LUẬ VỀ HOẠT ĐỘ G VAY VỐ CỦA GÂ HÀ G VÀ CÁC HÂ TỐ Ả H HƯỞ G ĐẾ HOẠT ĐỘ G VAY VỐ CỦA KHÁCH HÀ G CÁ HÂ 1. Lý luận chung về hoạt động cho vay vốn của ngân hàng CSXH 1.
Tổng quan về ngân hàng CSXH 1. 5gân hàng CSXH và chức năng của ngân hàng CSXH Khoản 1, Điều 17, Luật các Tổ chức tín dụng năm 2010 (Luật số 47/2010/ QH12) đưa ra khái niệm về N HCSXH như sau: “Chính phủ thành lập ngân hàng chính sách hoạt động không vì mục tiêu lợi nhuận nhằm thực hiện các chính sách kinh tế - xã hội của 5hà nước”. Theo đó, có thể hiểu N HCSXH cũng là một loại hình ngân hàng, được thực hiện đầy đủ các hoạt động kinh doanh cơ bản của ngân hàng như cho vay, nhận tiền gửi, thanh toán, phát hành thẻ… tuy nhiên có một số đặc điểm khác với các N HTM như: Đối tượng khách hàng chủ yếu là người nghèo, các đối tượng chính sách, người dân tại các vùng miền núi xa xôi. Hoạt động không vì mục tiêu lợi nhuận.
Đây là điểm khác biệt cơ bản nhất và dễ nhận biết nhất, mọi hoạt động của N HCSXH hướng tới mục tiêu chủ yếu là thực hiện các chính sách kinh tế - xã hội nhất định của quốc gia. N guồn vốn hoạt động của N HCSXH chủ yếu là từ N gân sách N hà nước, nguồn tài trợ của các tổ chức trong và ngoài nước. N HCSXH hoạt động dưới hình thức cấp bù lãi suất, nghĩa là phần lãi suất chênh lệch giữa huy động và cho vay sẽ được cấp bù bởi N gân sách nhà nước. N HCSXH được đảm bảo khả năng thanh toán, tỷ lệ dự trữ bắt buộc là 0%, được miễn thuế suất hoạt động và các khoản phí phải nộp cho N hà nước, không phải tham gia bảo hiểm tiền gửi.
Các chương trình tín dụng chính sách thường được thực hiện dưới hình thức cho vay ủy thác thông qua các tổ chức chính trị - xã hội: Hội N ông dân, Hội Phụ nữ, Hội Cựu chiến binh và Đoàn Thanh niên. Với đặc điểm này, người dân không cần phải đến SVTH: Phạm Thị Thúy Hằng 8 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS. Lê gọc Anh Vũ trực tiếp ngân hàng để vay vốn, mà có thể làm hồ sơ, thủ tục tại nhà, sau đó đến ngày nhận tiền mới trực tiếp đến Điểm giao dịch xã của ngân hàng. Từ khởi đầu thiếu thốn về cả nhân lực và vật chất, máy móc, cơ sở hoạt động, với sự nỗ lực của các cán bộ nhân viên ngân hàng cùng với sự phối hợp hoạt động tích cực của CQĐP, các Hội Đoàn thể, N HCSXH ngày nay đã hiện diện tại tất cả các tỉnh, thành trong cả nước với 63 chi nhánh cấp tỉnh, 626 PGD cấp huyện, thị xã, 10.895 Điểm giao dịch tại xã trên toàn cả nước; cùng gần 200 nghìn Tổ TK&VV tham gia vào hoạt động đưa nguồn vốn tín dụng chính sách đến với người nghèo, tổng dư nợ tính đến cuối năm 2020 đạt trên 200 nghìn tỷ đồng với gần 6,9 triệu hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác đang vay vốn.
N HCSXH đã và đang là người đồng hành quan trọng và không thể thiếu của chính quyền địa phương trong công tác xóa đói giảm nghèo, đảm bảo an sinh xã hội, phát triển kinh tế, góp phần ổn định chính trị, đảm bảo an sinh xã hội, nhất là ở nông thôn, vùng sau, vùng xa, vùng đồng bào dân tộc thiểu số. N gân hàng Chính sách xã hội được thực hiện các nghiệp vụ: huy động vốn, cho vay, thanh toán, ngân quỹ và được nhận vốn uỷ thác cho vay ưu đãi của chính quyền địa phương, các tổ chức kinh tế, chính trị – xã hội, các hiệp hội, các hội, các tổ chức phi Chính phủ, các cá nhân trong và ngoài nước đầu tư cho các chương trình dự án phát triển kinh tế xã hội. N gân hàng Chính sách xã hội là một trong những công cụ đòn bNy kinh tế của N hà nước nhằm giúp hộ nghèo, hộ cận nghèo và đối tượng chính sách có điều kiện tiếp cận vốn tín dụng ưu đãi để phát triển sản xuất, tạo việc làm, nâng cao thu nhập, cải thiện điều kiện sống, vươn lên thoát nghèo, góp phần thực hiện chính sách phát triển kinh tế gắn liền với xóa đói, giảm nghèo, bảo đảm an sinh xã hội, vì mục tiêu “dân giàu, nước mạnh, dân chủ, công bằng, văn minh”. Các sản phbm dịch vụ của ngân hàng CSXH - Cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách Chuyển tải nguồn vốn tín dụng đến các đối tượng chính sách là nghiệp vụ chính tại N HCSXH.
Tuy nhiên khác với các N HTM, hoạt động cho vay của N HCSXH không nhằm mục đích thu lợi nhuận mà chủ yếu là giải quyết nhu cầu về vốn cho người nghèo, người có hoàn cảnh khó khăn. N ghị định số 78/2002/N Đ-CP ngày SVTH: Phạm Thị Thúy Hằng 9 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS. Lê gọc Anh Vũ 04/10/2002 của Chính phủ về tín dụng đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác nêu lên khái niệm về tín dụng chính sách như sau: “Tín dụng đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác là việc sử dụng các nguồn lực tài chính do 5hà nước huy động để cho người nghèo và các đối tượng chính sách khác vay ưu đãi phục vụ sản xuất, kinh doanh, tạo việc làm, cải thiện đời sống; góp phần thực hiện Chương trình mục tiêu quốc gia xóa đói, giảm nghèo, ổn định xã hội”. Hiện nay, N HCSXH đang thực hiện 22 chương trình tín dụng, mỗi đối tượng chính sách đều có một sản phNm tín dụng riêng, phù hợp với đặc điểm và hoàn cảnh của từng đối tượng, các sản phNm này đều mang một số đặc điểm chung như sau: + N guồn vốn cho vay được hình thành từ nguồn vốn của N gân sách N hà nước, vốn huy động, vốn đi vay, vốn nhận ủy thác của các tổ chức, ngân sách địa phương, vốn tài trợ của các tổ chức nước ngoài,… + Các món vay đều phải đảm bảo nguyên tắc tín dụng, đó là người vay phải sử dụng vốn vay đúng mục đích xin vay và người vay phải trả nợ đúng hạn cả gốc và lãi.
+ Phương thức cho vay: bên cạnh phương thức cho vay trực tiếp đến người dân như các N HTM, N HCSXH còn thực hiện cho vay ủy thác thông qua các tổ chức chính trị - xã hội (Hội N ông dân, Hội Cựu chiến binh, Hội Phụ nữ, Đoàn Thanh niên). Theo đó, các tổ chức chính trị - xã hội này sẽ phối hợp với chính quyền địa phương lựa chọn đối tượng vay vốn, hướng dẫn hộ vay làm hồ sơ và thủ tục giấy tờ, chứng kiến các hộ vay nhận tiền, thNm định và theo dõi quá trình hộ vay sử dụng vốn vay. + Lãi suất cho vay: do Thủ tướng Chính phủ quyết định cho từng thời kỳ theo đề nghị của Hội đồng quản trị N HCSXH. Lãi suất nợ quá hạn bằng 130% lãi suất cho vay.
+ Mức cho vay: do Hội đồng quản trị N HCSXH quyết định trong từng thời kỳ cho từng loại đối tượng. + Thời hạn cho vay: căn cứ vào mục đích sử dụng vốn vay của hộ vay và thời gian thu hồi vốn của chương trình. - hận tiền gửi tiết kiệm: Bên cạnh tín dụng chính sách, nhận tiền gửi tiết kiệm hiện nay đang dần trở thành một nghiệp vụ đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của N HCSXH. Với nguồn tiền gửi tiết kiệm huy động được, PGD sẽ chuyển lên cho SVTH: Phạm Thị Thúy Hằng 10 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS.
Lê gọc Anh Vũ Chi nhánh tỉnh, sau đó sẽ được chuyển ra Hội sở chính, từ đây Hội sở sẽ có kế hoạch phân bổ nguồn vốn này để bổ sung vào nguồn quỹ cho vay các chương trình tín dụng tại các địa phương. Do vậy, hoạt động huy động tiết kiệm giúp giảm thiểu sự phụ thuộc về vốn tín dụng do Chính phủ hoặc vốn tài trợ của các tổ chức quốc tế, tăng tính tự chủ trong hoạt động của N HCSXH. - Dịch vụ thanh toán ngân quỹ: Thanh toán là một trong các hoạt động cơ bản tại ngân hàng. Với bản chất là một ngân hàng, N HCSXH cũng tiến hành thực hiện một số nghiệp vụ thanh toán như: tiền gửi thanh toán, chuyển tiền đi trong nước, chuyển tiền đến trong nước, dịch vụ chuyển tiền kiều hối.
Tuy nhiên, dịch vụ thanh toán không phải là nghiệp vụ chính tại N HCSXH, do đó thường đem lại nguồn thu không đáng kể cho ngân hàng. - Các dịch vụ khác: N goài các sản phNm dịch vụ như trên, N HCSXH còn triển khai thêm một số dịch vụ như nhận vốn ủy thác của các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước; phát hành thẻ ATM cho học sinh, sinh viên; phát hành trái phiếu do Chính phủ bảo lãnh nhằm đa dạng các sản phNm dịch vụ. Khái niệm, đặc điểm và vai trò cho vay khách hàng cá nhân 1. Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân Cho vay: Là hình thức cấp tín dụng, theo đó N HCSXH giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi.
N hư vậy, có thể hiểu “Cho vay cá nhân là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng cá nhân một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi”. Đặc điểm của cho vay khách hàng cá nhân Đối tượng cho vay là cá nhân, hộ gia đình có nhu cầu vay nhằm mục đích sản xuất kinh doanh hay phục vụ cho tiêu dùng. KHCN thường có số lượng lớn, nhu cầu vay vốn rất đa dạng nhưng thông thường nhu cầu vay vốn của KHCN không thường xuyên và chịu sự ảnh hưởng lớn bởi môi trường kinh tế, văn hóa – xã hội. SVTH: Phạm Thị Thúy Hằng 11 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS.