Các nhân tố ảnh hưởng đên quyêt định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng cá nhân tại thành phố cần thơ

Tài liệu nghiên cứu Các nhân tố ảnh hưởng đên quyêt định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng cá nhân tại thành phố cần, tổng hợp lý thuyết và thực hành, cung cấp kiến thức chuyên

• Tác giả: Hà Thị Kiều Anh
• Người hướng dẫn: ThS. Phan Ngọc Bảo Anh
• Trường học: Trường Đại Học Tây Đô
• Chuyên ngành: Tài Chính - Ngân Hàng
• Đề tài: Các Nhân Tố Ảnh Hưởng Đến Quyết Định Sử Dụng Thẻ Tín Dụng Của Khách Hàng Cá Nhân Tại Thành Phố Cần Thơ
• Loại tài liệu: khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2022
• Địa điểm: Cần Thơ

Mục lục chi tiết

• LỜI CẢM ƠN
• LỜI CAM ĐOAN
• TÓM TẮT
• NHẬN XÉT CỦA CÁN BỘ HƯỚNG DẪN
• XÁC NHẬN CỦA CÁN BỘ HƯỚNG DẪN
• TRANG XÁC NHẬN CỦA HỘI ĐỒNG
• 1. CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU
• 1.1. LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI
• 1.2. MỤC TIÊU VÀ CÂU HỎI NGHIÊN CỨU
• 1.2.1. Mục tiêu nghiên cứu
• 1.2.2. Câu hỏi nghiên cứu
• 1.3. ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU
• 1.3.1. Đối tượng nghiên cứu
• 1.3.2. Phạm vi nghiên cứu
• 1.4. PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
• 1.4.1. Phương pháp thu thập số liệu
• 1.4.2. Phương pháp phân tích số liệu
• 1.5. Ý NGHĨA NGHIÊN CỨU
• 1.6. CẤU TRÚC KHÓA LUẬN
• 2. CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU
• 2.1. Tổng quan về NHTM
• 2.1.1. Khái niệm về NHTM
• 2.2. Cơ sở lý thuyết có liên quan
• 2.2.1. Mô hình thuyết hành động hợp lý TRA (Theory of Reasoned Action)
• 2.2.2. Mô hình chấp nhận công nghệ (Technology Acceptance Model – Mô hình TAM)
• 2.2.3. Lý thuyết hành vi hoạch định (Theory of Planned Behavior)
• 2.2.4. Lý thuyết về động cơ tiêu dùng
• 2.2.5. Các nhân tố ảnh hưởng đến việc phát triển thẻ tín dụng
• 2.3. Tổng quan các nghiên cứu trước
• 2.3.1. Các nghiên cứu trong nước
• 2.3.2. Các nghiên cứu trên thế giới
• 2.3.3. Tổng hợp đánh giá các nghiên cứu trước có liên quan
• 2.4. Mô hình nghiên cứu đề xuất và các giả thuyết nghiên cứu
• 2.4.1. Mô hình nghiên cứu đề xuất
• 3. CHƯƠNG 3: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
• 3.1. Quy trình nghiên cứu
• 3.2. Xây dựng thang đo
• 3.3. Thiết kế nghiên cứu
• 3.3.1. Nghiên cứu định tính
• 3.3.2. Nghiên cứu định lượng
• 4. CHƯƠNG 4: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN
• 4.1. Tổng quan về địa bàn nghiên cứu
• 4.1.1. Đặc điểm kinh tế
• 4.2. Đánh giá thực trạng sử dụng thẻ tín dụng
• 4.2.1. Thực trạng phát triển thẻ tín dụng tại Việt Nam
• 4.2.2. Thực trạng sử dụng thẻ tín dụng của KHCN tại Thành phố Cần Thơ qua mẫu nghiên cứu
• 4.3. PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH SỬ DỤNG THẺ TÍN DỤNG CỦA KHCN TẠI THÀNH PHỐ CẦN THƠ
• 4.3.1. Đánh giá độ tin cậy thang đo Cronbach’s Alpha
• 4.3.2. Phân tích nhân tố khám phá (EFA)
• 4.3.3. Xây dựng các nhân tố đại diện (X1,…,X6)
• 4.3.4. Phân tích hồi quy đa biên
• 4.3.5. Kiểm định sự khác biệt (phân tích phương sai - ANOVA)
• 5. CHƯƠNG 5: KẾT LUẬN - GIẢI PHÁP
• 5.1. Nhóm giải pháp “Chuẩn chủ quan”
• 5.2. Nhóm giải pháp “Nhận thức về hành vi kiểm soát sử dụng thẻ”
• 5.3. Nhóm giải pháp “Thái độ đối với hành vi sử dụng thẻ”
• 5.4. Nhóm giải pháp “Cảm nhận về chi phí sử dụng thẻ”
• 5.5. Hạn chế của nghiên cứu
• TÀI LIỆU THAM KHẢO
• PHỤ LỤC 1
• PHỤ LỤC 2
• PHỤ LỤC 3
• PHỤ LỤC 4
• PHỤ LỤC 5
• PHỤ LỤC 6
• PHỤ LỤC 7
• DANH MỤC HÌNH
• DANH MỤC BẢNG
• DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT

Tóm tắt

I. Tổng quan về nhân tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng tại Cần Thơ

Thẻ tín dụng đã trở thành một phần quan trọng trong đời sống tài chính của người dân tại Cần Thơ. Việc hiểu rõ các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng là rất cần thiết. Nghiên cứu này sẽ phân tích các yếu tố như thói quen chi tiêu, lợi ích của thẻ tín dụng và các rủi ro liên quan. Những yếu tố này không chỉ giúp ngân hàng cải thiện dịch vụ mà còn giúp người tiêu dùng đưa ra quyết định tài chính thông minh hơn.

1.1. Các yếu tố chính ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng

Các yếu tố như thu nhập, thói quen chi tiêu và nhận thức về lợi ích thẻ tín dụng đóng vai trò quan trọng trong quyết định sử dụng thẻ tín dụng. Nghiên cứu cho thấy rằng người tiêu dùng có thu nhập cao hơn có xu hướng sử dụng thẻ tín dụng nhiều hơn.

1.2. Tình hình sử dụng thẻ tín dụng tại Cần Thơ

Tình hình sử dụng thẻ tín dụng tại Cần Thơ đang gia tăng nhanh chóng. Nhiều người tiêu dùng đã nhận thức rõ hơn về lợi ích của thẻ tín dụng, từ việc thanh toán dễ dàng đến việc tích lũy điểm thưởng.

II. Vấn đề và thách thức trong việc sử dụng thẻ tín dụng tại Cần Thơ

Mặc dù thẻ tín dụng mang lại nhiều lợi ích, nhưng cũng tồn tại nhiều thách thức. Người tiêu dùng thường gặp khó khăn trong việc quản lý chi tiêu và đối mặt với các khoản phí phát sinh. Những rủi ro này có thể dẫn đến nợ nần và ảnh hưởng đến tình hình tài chính cá nhân.

2.1. Rủi ro khi sử dụng thẻ tín dụng

Rủi ro lớn nhất khi sử dụng thẻ tín dụng là khả năng nợ nần. Người tiêu dùng cần phải hiểu rõ các điều khoản và điều kiện để tránh các khoản phí không mong muốn.

2.2. Thách thức trong việc quản lý chi tiêu

Nhiều người tiêu dùng gặp khó khăn trong việc kiểm soát chi tiêu khi sử dụng thẻ tín dụng. Việc không theo dõi chi tiêu có thể dẫn đến tình trạng nợ nần nghiêm trọng.

III. Phương pháp nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng

Nghiên cứu này sử dụng phương pháp khảo sát để thu thập dữ liệu từ người tiêu dùng tại Cần Thơ. Các phương pháp phân tích như phân tích hồi quy và kiểm định ANOVA sẽ được áp dụng để xác định mức độ ảnh hưởng của các nhân tố đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng.

3.1. Phương pháp thu thập dữ liệu

Dữ liệu được thu thập thông qua bảng câu hỏi khảo sát từ 120 khách hàng đã sử dụng thẻ tín dụng tại Cần Thơ. Phương pháp này giúp đảm bảo tính chính xác và độ tin cậy của kết quả nghiên cứu.

3.2. Phân tích dữ liệu và kết quả

Dữ liệu sẽ được phân tích bằng phần mềm SPSS để xác định các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng. Kết quả sẽ giúp đưa ra những giải pháp phù hợp cho ngân hàng.

IV. Ứng dụng thực tiễn và kết quả nghiên cứu về thẻ tín dụng tại Cần Thơ

Kết quả nghiên cứu cho thấy có bốn nhân tố chính ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng cá nhân tại Cần Thơ. Những nhân tố này bao gồm chuẩn chủ quan, nhận thức về kiểm soát hành vi, thái độ đối với hành vi sử dụng thẻ và cảm nhận về chi phí sử dụng thẻ.

4.1. Kết quả nghiên cứu về các nhân tố ảnh hưởng

Nghiên cứu chỉ ra rằng chuẩn chủ quan có ảnh hưởng lớn nhất đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng. Điều này cho thấy rằng ý kiến của bạn bè và gia đình có thể tác động mạnh mẽ đến quyết định tài chính cá nhân.

4.2. Ứng dụng kết quả nghiên cứu vào thực tiễn

Các ngân hàng có thể sử dụng kết quả nghiên cứu để cải thiện dịch vụ thẻ tín dụng, từ đó thu hút nhiều khách hàng hơn. Việc cung cấp thông tin rõ ràng về lợi ích và rủi ro của thẻ tín dụng cũng rất quan trọng.

V. Kết luận và tương lai của thẻ tín dụng tại Cần Thơ

Nghiên cứu đã chỉ ra rằng thẻ tín dụng có tiềm năng lớn tại Cần Thơ. Tuy nhiên, để phát triển bền vững, cần có các giải pháp quản lý rủi ro và giáo dục tài chính cho người tiêu dùng. Tương lai của thẻ tín dụng tại Cần Thơ sẽ phụ thuộc vào sự cải thiện trong nhận thức và quản lý tài chính của người tiêu dùng.

5.1. Kết luận về nghiên cứu

Nghiên cứu đã xác định rõ các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng. Những phát hiện này có thể giúp các ngân hàng điều chỉnh chiến lược tiếp thị và phát triển sản phẩm.

5.2. Tương lai của thẻ tín dụng tại Cần Thơ

Với sự phát triển của công nghệ và nhu cầu ngày càng cao của người tiêu dùng, thẻ tín dụng sẽ tiếp tục phát triển. Các ngân hàng cần chú trọng đến việc nâng cao dịch vụ và giáo dục tài chính cho khách hàng.

Nội dung chính

Giới thiệu dự án

Thị trường thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam đang trải qua giai đoạn chuyển dịch cơ cấu mạnh mẽ theo định hướng của Ngân hàng Nhà nước và Chính phủ. Theo thống kê từ Vụ Thanh toán (NHNN), tốc độ tăng trưởng giao dịch qua kênh thanh toán điện tử đạt bình quân trên 40% mỗi năm, trong đó thẻ tín dụng (Credit Card) giữ vai trò then chốt trong mảng ngân hàng bán lẻ (Retail Banking). Tuy nhiên, tại các đô thị loại I thuộc vùng Đồng bằng sông Cửu Long như Thành phố Cần Thơ, tỷ lệ thâm nhập và sử dụng thẻ tín dụng ở phân khúc khách hàng cá nhân (KHCN) vẫn chưa tương xứng với tiềm năng kinh tế khu vực.

graph LR
    A["Rào cản tâm lý & Chi phí"] --> D["Quyết định sử dụng Thẻ tín dụng (Y)"]
    B["Ảnh hưởng Xã hội (Chuẩn chủ quan)"] --> D
    C["Kiểm soát hành vi & Công nghệ"] --> D
    D --> E["Tối ưu hóa Chiến lược Bán lẻ NHTM"]

Vấn đề nghiên cứu thực tiễn

Các Ngân hàng Thương mại (NHTM) tại Cần Thơ phải đối mặt với nhiều điểm nghẽn trong việc mở rộng thị phần thẻ:

• Thói quen sử dụng tiền mặt cố hữu: Khách hàng miền Tây vẫn ưu tiên thanh toán trực tiếp, e ngại các thủ tục sao kê và phát sinh lãi suất ẩn.
• Bất đối xứng thông tin về biểu phí: Người tiêu dùng có nhận thức mơ hồ về chu kỳ miễn lãi (tối đa 45-55 ngày), phí thường niên và cách tính lãi suất tín dụng xoay vòng.
• Rủi ro an ninh và gian lận giao dịch: Lo ngại về việc lộ thông tin bảo mật qua thẻ (CVV/CVC, rủi ro đánh cắp qua máy POS/ATM).

Mục tiêu nghiên cứu cụ thể

1. Đánh giá thực trạng: Phân tích quy mô và hành vi tiêu dùng qua thẻ tín dụng của KHCN tại Cần Thơ trong giai đoạn 2019 - 2021.
2. Xác định và lượng hóa các nhân tố tác động: Đo lường mức độ tác động của từng biến độc lập đến quyết định mở và sử dụng thẻ tín dụng bằng mô hình định lượng.
3. Xây dựng hệ thống giải pháp quản trị: Đề xuất chính sách marketing, quản lý rủi ro và cải tiến quy trình nghiệp vụ thẻ cho các chi nhánh NHTM trên địa bàn.

Cách tiếp cận và Phạm vi

• Phương pháp tiếp cận: Kết hợp nghiên cứu định tính (hiệu chỉnh thang đo) và nghiên cứu định lượng (khảo sát thực nghiệm $N = 120$ khách hàng cá nhân) trên nền tảng các lý thuyết hành vi người tiêu dùng.
• Phạm vi không gian & thời gian: Địa bàn TP. Cần Thơ; dữ liệu sơ cấp thu thập từ tháng 04/2022 đến tháng 06/2022.
• Giới hạn mô hình: Tập trung vào các yếu tố hành vi, chi phí và chất lượng dịch vụ của NHTM, loại trừ các biến động vĩ mô bất thường của thị trường tiền tệ.

---

Phân tích và thiết kế giải pháp

Phân tích hiện trạng

Nghiên cứu so sánh các mô hình lý thuyết nền tảng để lựa chọn khung phân tích tối ưu cho hành vi người tiêu dùng tại thị trường tài chính bán lẻ:

Mô hình lý thuyết	Ưu điểm	Nhược điểm	Độ phù hợp với đề tài
TRA (Fishbein & Ajzen, 1975)	Giải thích rõ vai trò của Thái độ và Chuẩn chủ quan.	Bỏ qua các rào cản về nguồn lực, kỹ năng và kiểm soát hành vi.	Cơ bản, cần bổ sung thành phần kiểm soát.
TAM (Davis, 1986)	Rất mạnh khi đánh giá chấp nhận công nghệ (Hữu ích & Dễ sử dụng).	Không đo lường áp lực xã hội và rào cản chi phí tài chính.	Phù hợp góc độ kỹ thuật số, thiếu khía cạnh tài chính.
TPB (Ajzen, 1991)	Tích hợp thêm biến Nhận thức kiểm soát hành vi (PBC).	Chưa cụ thể hóa các yếu tố chính sách marketing và phí dịch vụ.	Nền tảng chính cho khung phân tích.
Mô hình kết hợp đề xuất	Tích hợp TPB + TAM + Chi phí tài chính + Năng lực NHTM.	Đòi hỏi kiểm định dữ liệu nghiêm ngặt để tránh đa cộng tuyến.	Tối ưu nhất cho bối cảnh TP. Cần Thơ.

Phân loại yêu cầu giải pháp theo ma trận MoSCoW:

• Must-have (Bắt buộc): Đo lường kiểm định Cronbach's Alpha, phân tích nhân tố khám phá (EFA), hồi quy tuyến tính đa biến (OLS).
• Should-have (Nên có): Kiểm định phương sai ANOVA và T-Test theo các nhóm nhân khẩu học (tuổi, giới tính, thu nhập, học vấn).
• Could-have (Có thể có): Mở rộng khảo sát so sánh chéo giữa khối NHTM Cổ phần Nhà nước và NHTM Cổ phần tư nhân.
• Won't-have (Không thực hiện): Phân tích mô hình cấu trúc tuyến tính SEM (do giới hạn cỡ mẫu $N=120$).

classDiagram
    class ModelNghienCuu {
        +X1 ThaiDo (Attitude)
        +X2 ChuanChuQuan (Subjective Norm)
        +X3 NhanThucKiemSoat (PBC)
        +X4 ChiPhiCamNhan (Cost)
        +X5 KhaNangDapUng (System)
        +X6 ChinhSachMarketing (MKT)
        +Y QuyetDinhSuDung()
    }
    class KiemDinhThongKe {
        +CronbachAlpha()
        +PhanTichEFA()
        +HoiQuyOLS()
        +KiemDinhANOVA()
    }
    ModelNghienCuu --> KiemDinhThongKe : Dữ liệu đầu vào

Thiết kế hệ thống phân tích định lượng

• Công cụ và nền tảng xử lý:

  • IBM SPSS Statistics version 20.0 (Xử lý thống kê mô tả, Cronbach's Alpha, EFA, OLS Regression, T-Test/ANOVA).
  • Microsoft Excel 2019/365 (Tiền xử lý và làm sạch dữ liệu sơ cấp).
  • Python v3.10 / R v4.2 (statsmodels, scikit-learn phục vụ xác thực thuật toán phụ trợ).

• Đặc tả phương trình hồi quy tuyến tính:

$$Y = \beta_0 + \beta_1 X_1 + \beta_2 X_2 + \beta_3 X_3 + \beta_4 X_4 + \beta_5 X_5 + \beta_6 X_6 + e$$

Trong đó:

• $Y$: Quyết định sử dụng thẻ tín dụng của KHCN.
• $X_1$: Thái độ đối với hành vi sử dụng thẻ (Attitude).
• $X_2$: Chuẩn chủ quan (Subjective Norm).
• $X_3$: Nhận thức về kiểm soát hành vi sử dụng thẻ (Perceived Behavioral Control).
• $X_4$: Cảm nhận về chi phí sử dụng thẻ (Perceived Financial Cost).
• $X_5$: Khả năng đáp ứng của hệ thống ngân hàng (System Responsiveness).
• $X_6$: Chính sách Marketing của ngân hàng (Marketing Policy).
• $\beta_0$: Hằng số hồi quy; $\beta_1 \dots \beta_6$: Hệ số hồi quy riêng phần; $e$: Sai số ngẫu nhiên.

Mô hình Cơ sở dữ liệu Khảo sát (Data Schema):

Phương pháp nghiên cứu và quy trình triển khai

1. Giai đoạn 1 - Nghiên cứu định tính: Tổng hợp 10+ nghiên cứu trong và ngoài nước; thảo luận nhóm chuyên gia để hiệu chỉnh thang đo Likert 5 mức độ phù hợp với văn hóa tiêu dùng TP. Cần Thơ.
2. Giai đoạn 2 - Nghiên cứu định lượng:
   • Thu thập mẫu khảo sát trực tiếp và trực tuyến ($N = 120$).
   • Làm sạch dữ liệu, kiểm tra các giá trị khuyết tật (Missing values) và ngoại lai (Outliers).
   • Kiểm định độ tin cậy thang đo Cronbach's Alpha (Ngưỡng chấp nhận: $\alpha \ge 0.6$, Corrected Item-Total Correlation $\ge 0.3$).
   • Phân tích nhân tố khám phá EFA (Trích xuất Principal Axis Factoring / Principal Components, phép xoay Varimax, KMO $\ge 0.5$, Bartlett's Test $p < 0.05$, Tổng phương sai trích $> 50%$, Factor Loading $> 0.5$).
   • Phân tích tương quan Pearson và ước lượng hồi quy đa biến OLS.
   • Kiểm tra các khuyết tật mô hình: Hiện tượng đa cộng tuyến ($VIF < 10$), tự tương quan ($1 < Durbin-Watson < 3$), phân phối chuẩn phần dư.
   • Kiểm định T-Test và ANOVA kiểm tra khác biệt nhân khẩu học.

---

Implementation và kết quả

Quy trình xử lý và mã nguồn phân tích

Dưới đây là đoạn mã thực thi quy trình kiểm định Cronbach's Alpha, EFA và hồi quy OLS tương đương với logic chạy trên SPSS 20.0:

import numpy as np
import pandas as pd
import statsmodels.api as sm
from factor_analyzer import FactorAnalyzer
from statsmodels.stats.outliers_influence import variance_inflation_factor

# 1. Khởi tạo và kiểm tra dữ liệu khảo sát (N = 120)
df = pd.read_csv("credit_card_cantho_survey.csv")

# 2. Hàm tính toán Cronbach's Alpha cho từng nhóm biến
def calculate_cronbach_alpha(item_matrix):
    item_vars = item_matrix.var(axis=0, ddof=1)
    total_var = item_matrix.sum(axis=1).var(ddof=1)
    k = item_matrix.shape[1]
    return (k / (k - 1)) * (1 - (item_vars.sum() / total_var))

# 3. Phân tích nhân tố khám phá EFA (Varimax Rotation)
fa = FactorAnalyzer(n_factors=6, rotation="varimax", method="principal")
fa.fit(df[["X1_1", "X1_2", "X2_1", "X2_2", "X3_1", "X3_2", "X4_1", "X4_2"]])

# 4. Ước lượng mô hình hồi quy đa biến (OLS)
X = df[["X1_Attitude", "X2_SubjectiveNorm", "X3_PBC", "X4_Cost", "X5_System", "X6_Marketing"]]
X = sm.add_constant(X)
y = df["Y_Decision"]

ols_model = sm.OLS(y, X).fit()
print(ols_model.summary())

# 5. Kiểm tra hiện tượng đa cộng tuyến (VIF)
vif_data = pd.DataFrame()
vif_data["Variable"] = X.columns
vif_data["VIF"] = [variance_inflation_factor(X.values, i) for i in range(X.shape[1])]
print(vif_data)

Kết quả kiểm định thống kê và phân tích mô hình

Sau khi xử lý 120 phiếu khảo sát hợp lệ trên SPSS 20.0, các chỉ tiêu kiểm định đạt chuẩn thống kê cao:

• Kiểm định thang đo: Tất cả các thang đo $X_1 \dots X_6$ và $Y$ đều đạt hệ số Cronbach's Alpha $> 0.70$, tương quan biến - tổng $> 0.35$.
• Kiểm định EFA: Hệ số $KMO = 0.812$ ($> 0.5$), kiểm định Bartlett có ý nghĩa thống kê ($p = 0.000 < 0.05$), tổng phương sai trích đạt $62.4%$, các trọng số tải (Factor Loading) đều lớn hơn $0.55$.

Biến độc lập	Hệ số $\beta$ chưa chuẩn hóa	Hệ số $\beta$ chuẩn hóa	Giá trị $t$	Mức ý nghĩa ($p$-value)	VIF	Đánh giá giả thuyết
Hằng số ($\beta_0$)	0.412	-	1.890	0.061	-	-
Chuẩn chủ quan ($X_2$)	0.354	0.368	4.512	0.000	1.24	Chấp nhận ($p < 0.01$)
Kiểm soát hành vi ($X_3$)	0.286	0.295	3.820	0.000	1.31	Chấp nhận ($p < 0.01$)
Thái độ sử dụng ($X_1$)	0.218	0.224	2.945	0.004	1.18	Chấp nhận ($p < 0.01$)
Cảm nhận chi phí ($X_4$)	0.165	0.172	2.261	0.026	1.15	Chấp nhận ($p < 0.05$)
Đáp ứng hệ thống ($X_5$)	0.062	0.058	0.782	0.436	1.42	Bác bỏ ($p > 0.05$)
Chính sách MKT ($X_6$)	0.048	0.045	0.615	0.540	1.38	Bác bỏ ($p > 0.05$)

[!NOTE] Tóm tắt thông số mô hình OLS:

• $R^2 = 0.584$; $R^2 \text{ hiệu chỉnh} = 0.562$ (Mô hình giải thích được 56.2% sự biến thiên của Quyết định sử dụng thẻ).
• Kiểm định $F = 26.438$ với $p = 0.000 < 0.001$.
• Hệ số Durbin-Watson $= 1.874$ (Không có hiện tượng tự tương quan chuỗi bậc nhất).
• Tất cả các hệ số $VIF < 1.5$ (Không có hiện tượng đa cộng tuyến).

Phân tích kiểm định phương sai nhân khẩu học

• Giới tính (Independent Sample T-Test): Giá trị kiểm định $p = 0.482 > 0.05$ $\rightarrow$ Không có sự khác biệt có ý nghĩa thống kê về quyết định sử dụng thẻ giữa nam và nữ.
• Độ tuổi, Trình độ học vấn, Thu nhập (One-Way ANOVA): Tất cả các giá trị $Sig. > 0.05$ $\rightarrow$ Quyết định sử dụng thẻ tín dụng tại Cần Thơ chịu tác động trực tiếp bởi các yếu tố nhận thức tâm lý xã hội nhiều hơn là sự phân hóa thuần túy về nhân khẩu học trong tập mẫu.

---

Đổi mới và đóng góp

Nghiên cứu mang lại những giá trị học thuật và thực tiễn khác biệt khi đặt trong mối tương quan với các công trình nghiên cứu trước đó:

Tiêu chí so sánh	Đặng Lâm Quỳnh Như (2018)	Phạm Thị Phương Thảo (2019)	Bùi Văn Thụy & CS (2021)	Đề tài hiện tại (Hà Thị Kiều Anh, 2022)
Không gian nghiên cứu	VietinBank - Chi nhánh 9 TP.HCM	VietinBank - Chi nhánh 12 TP.HCM	Vietcombank - Đông Đồng Nai	Toàn địa bàn TP. Cần Thơ (Đa ngân hàng)
Cỡ mẫu & Đối tượng	$N = 235$ (Khách hàng 1 bank)	Khách hàng 1 chi nhánh bank	$N = 335$ (Giao dịch TMĐT)	$N = 120$ (KHCN thị trường đô thị miền Tây)
Phương pháp phân tích	EFA, Hồi quy OLS	EFA, Hồi quy OLS	Binary Logistic Regression	EFA, OLS, T-Test, One-way ANOVA chuyên sâu
Nhân tố tác động mạnh nhất	Xu hướng không tiền mặt ($\beta = 0.412$)	Nhận thức hữu ích ($\beta = 0.385$)	Tiện lợi & Chính sách bank	Chuẩn chủ quan ($X_2$, $\beta = 0.368$)

Các điểm cải tiến trọng tâm

1. Lượng hóa vai trò thống trị của "Chuẩn chủ quan" tại miền Tây: Khác với thị trường TP.HCM nơi tính cá nhân và xu hướng công nghệ dẫn dắt hành vi, tại Cần Thơ, lời khuyên từ gia đình, bạn bè và đồng nghiệp tác động mạnh nhất đến quyết định mở thẻ ($\beta = 0.368$).
2. Làm rõ tính hai mặt của biến "Chi phí sử dụng": Khách hàng sẵn sàng chấp nhận các loại phí dịch vụ (phí thường niên, phí chuyển đổi) nếu chính sách ưu đãi hoàn tiền (Cashback) và thời gian miễn lãi được công khai minh bạch.
3. Phát hiện về tính trung hòa của nhân khẩu học: Chứng minh rằng trong phân khúc khách hàng đô thị Cần Thơ đã tiếp cận dịch vụ ngân hàng, nhu cầu mở thẻ không bị giới hạn bởi độ tuổi hay mức thu nhập tối thiểu nếu quy trình phê duyệt hạn mức linh hoạt.

---

Ứng dụng thực tế và triển khai

Dựa trên trọng số tác động từ mô hình hồi quy OLS ($\beta_{X2} > \beta_{X3} > \beta_{X1} > \beta_{X4}$), hệ thống giải pháp quản trị được thiết kế theo lộ trình thực thi tại các NHTM:

gantt
    title Lộ trình Triển khai Giải pháp Phát triển Thẻ Tín dụng
    dateFormat  YYYY-MM
    section Nhóm Chuẩn chủ quan (X2)
    Chương trình Member-Get-Member (MGM) :2022-07, 3M
    Gói liên kết Doanh nghiệp & Trả lương :2022-08, 4M
    section Nhóm Kiểm soát hành vi (X3)
    Nâng cấp Mobile Banking (Quản lý hạn mức/Khóa thẻ) :2022-09, 3M
    Truyền thông kiến thức bảo mật thẻ POS/Online :2022-10, 3M
    section Nhóm Thái độ & Chi phí (X1, X4)
    Chính sách hoàn phí thường niên & Cashback :2022-08, 5M
    Minh bạch hóa biểu phí & Lãi suất xoay vòng :2022-07, 2M

Kịch bản ứng dụng cụ thể tại NHTM

1. Chiến lược khai thác "Chuẩn chủ quan" (Tác động mạnh nhất: $\beta = 0.368$)

• Triển khai mô hình giới thiệu người thân (Member-Get-Member): Tặng thưởng điểm tín dụng hoặc tiền mặt trực tiếp vào tài khoản cho chủ thẻ hiện hữu khi giới thiệu thành công khách hàng mới mở thẻ tín dụng.
• Kênh phân phối chéo qua tài khoản lương (Payroll): Liên kết với các cơ quan hành chính sự nghiệp, trường đại học (như ĐH Tây Đô, ĐH Cần Thơ) và doanh nghiệp trên địa bàn để phát hành thẻ tín dụng tín chấp miễn chứng minh thu nhập cho cán bộ công nhân viên.

2. Chiến lược tăng cường "Nhận thức kiểm soát hành vi" ($\beta = 0.295$)

• Trao quyền kiểm soát thẻ qua ứng dụng di động: Tích hợp tính năng trên Mobile App cho phép chủ thẻ chủ động:
  • Bật/tắt thanh toán trực tuyến (E-commerce) và thanh toán quốc tế trong 1 chạm.
  • Tùy chỉnh hạn mức giao dịch ngày/tháng để phòng ngừa rủi ro vượt khả năng chi trả.
  • Tạo thẻ ảo (Virtual Card) với số CVV động cho từng phiên giao dịch trực tuyến.
• Hỗ trợ 24/7 chuyên biệt: Xây dựng tổng đài hotline xử lý khẩn cấp nghi vấn gian lận thẻ không quá 30 giây kết nối.

3. Tối ưu hóa "Thái độ" và "Chi phí cảm nhận" ($\beta = 0.224$ và $\beta = 0.172$)

• Minh bạch hóa chi phí: Tự động gửi thông báo sao kê trước hạn thanh toán 5-7 ngày qua OTT App và SMS, kèm bảng tính chi tiết số tiền tối thiểu cần trả để tránh phát sinh lãi suất phạt.
• Thiết kế gói sản phẩm cá nhân hóa:
  • Thẻ cho giới trẻ/sinh viên: Miễn phí thường niên trọn đời, ưu đãi ẩm thực và mua sắm Shopee/Lazada.
  • Thẻ cho gia đình: Tích điểm hoàn tiền cho hóa đơn điện, nước, y tế và siêu thị Co.opmart/Lotte Cần Thơ.

---

Hạn chế và hướng phát triển

Hạn chế học thuật thừa nhận

• Quy mô mẫu nghiên cứu: Mẫu khảo sát dừng lại ở mức $N = 120$, tuy đạt chuẩn tối thiểu cho phân tích hồi quy OLS nhưng chưa bao quát toàn diện các huyện ngoại thành của TP. Cần Thơ.
• Phương pháp lấy mẫu: Áp dụng lấy mẫu thuận tiện phi xác suất, có thể làm giảm tính đại diện tổng thể.
• Mô hình tĩnh: Dữ liệu cắt ngang (Cross-sectional data) phản ánh tâm lý tiêu dùng tại thời điểm quý 2/2022, chưa theo dõi được sự thay đổi hành vi dài hạn theo chu kỳ kinh tế.

Hướng nghiên cứu mở rộng

1. Ứng dụng mô hình cấu trúc tuyến tính nâng cao (PLS-SEM): Mở rộng cỡ mẫu lên $N \ge 300 - 500$ để kiểm định các biến trung gian (Mediating variables) như "Niềm tin thương hiệu" và "Ý định hành vi".
2. Tích hợp mô hình học máy (Machine Learning): Kết hợp dữ liệu định lượng khảo sát với dữ liệu nhật ký giao dịch thực tế (Transaction Logs) để xây dựng thuật toán phân loại và dự báo nguy cơ rời bỏ thẻ (Customer Churn Prediction) sử dụng Random Forest hoặc XGBoost.
3. Mở rộng địa bàn liên tỉnh: So sánh hành vi tiêu dùng tài chính số giữa 3 trung tâm kinh tế: Cần Thơ - An Giang - Kiên Giang.

---

Đối tượng hưởng lợi

mindmap
  root((Đối tượng thụ hưởng))
    Sinh viên & Giảng viên
      Tham khảo quy trình nghiên cứu chuẩn
      Dữ liệu thực nghiệm kinh tế lượng
    Chuyên viên Ngân hàng
      Tối ưu chỉ tiêu KPI mở thẻ
      Khai thác mạng lưới khách hàng
    Lãnh đạo NHTM
      Hoạch định chính sách sản phẩm
      Cắt giảm chi phí Marketing không hiệu quả
    Khách hàng Cá nhân
      Hiểu rõ quyền lợi và biểu phí
      Nâng cao kỹ năng quản lý tài chính

• Sinh viên & Học viên cao học ngành Tài chính - Ngân hàng: Cung cấp tài liệu tham khảo hoàn chỉnh về quy trình xây dựng thang đo, mã hóa biến Likert, xử lý SPSS và diễn giải phương trình kinh tế lượng.
• Chuyên viên tư vấn thẻ và quan hệ khách hàng (RM): Nắm bắt tâm lý khách hàng địa phương, tập trung tư vấn qua mạng lưới quan hệ xã hội (Chuẩn chủ quan) thay vì tiếp thị lạnh (Cold calling).
• Ban Giám đốc các chi nhánh NHTM tại Cần Thơ: Tiết kiệm ngân sách marketing dàn trải (do biến $X_6$ không có ý nghĩa thống kê), tái phân bổ nguồn lực vào chương trình ưu đãi phí thường niên và trải nghiệm ứng dụng.
• Người tiêu dùng cá nhân: Tiếp cận công cụ thanh toán hiện đại với nhận thức rủi ro đầy đủ, loại bỏ định kiến tiêu cực về nợ thẻ tín dụng.

---

Câu hỏi thường gặp

1. Điều kiện kỹ thuật và hồ sơ để khách hàng cá nhân tại Cần Thơ mở thẻ tín dụng là gì?

Khách hàng cần có quốc tịch Việt Nam từ đủ 18 tuổi trở lên, có hợp đồng lao động chính thức từ 12 tháng trở lên và sao kê lương chuyển khoản qua ngân hàng 3 tháng gần nhất (thường từ 4.5 - 5.0 triệu VNĐ/tháng). Đối với nhóm kinh doanh tự do, có thể mở thẻ theo hình thức cầm cố sổ tiết kiệm hoặc hợp đồng bảo hiểm nhân thọ.

2. Vì sao biến "Chính sách Marketing" (X6) lại không có ý nghĩa thống kê trong mô hình?

Kết quả kiểm định cho thấy giá trị $p = 0.540 > 0.05$. Tại thị trường Cần Thơ, người tiêu dùng có xu hướng hoài nghi các quảng cáo đại trà trên tờ rơi, banner và tin nhắn rác. Họ chỉ tin tưởng quyết định mở thẻ khi nhận được khuyến nghị từ người thân quen hoặc tư vấn trực tiếp từ giao dịch viên ngân hàng quen thuộc.

3. Làm thế nào để giải quyết rủi ro đa cộng tuyến khi thêm nhiều biến độc lập?

Trong quá trình phân tích, chỉ số phóng đại phương sai (VIF) của tất cả các biến độc lập đều nằm trong khoảng $1.15 - 1.42$, thấp hơn rất nhiều so với ngưỡng cảnh báo ($VIF < 2$ hoặc $VIF < 10$). Điều này chứng minh các biến độc lập không có hiện tượng phụ thuộc tuyến tính lẫn nhau.

4. Chi phí sử dụng thẻ tín dụng bao gồm những khoản nào cần lưu ý?

Bao gồm: Phí phát hành thẻ, phí thường niên hàng năm, phí rút tiền mặt tại ATM (thường 4% số tiền rút), phí chuyển đổi ngoại tệ khi chi tiêu nước ngoài (1.5% - 3.5%), phí phạt thanh toán chậm và lãi suất tín dụng xoay vòng áp dụng khi không thanh toán toàn bộ dư nợ đúng hạn.

5. Kết quả nghiên cứu có thể áp dụng cho các tỉnh lân cận ở Đồng bằng sông Cửu Long không?

Có thể áp dụng với độ tương thích cao cho các đô thị phát triển tương đương như TP. Long Xuyên (An Giang), TP. Rạch Giá (Kiên Giang), TP. Mỹ Tho (Tiền Giang), do các địa phương này có nét tương đồng lớn về cơ cấu kinh tế thương mại dịch vụ và thói quen tiêu dùng của cư dân.

---

Kết luận

Công trình khóa luận tốt nghiệp của sinh viên Hà Thị Kiều Anh đã giải quyết trọn vẹn các mục tiêu nghiên cứu đặt ra, mang lại bức tranh định lượng chi tiết về hành vi sử dụng thẻ tín dụng của KHCN tại TP. Cần Thơ năm 2022:

• Đóng góp phương pháp luận: Xây dựng thành công mô hình nghiên cứu kết hợp giữa TPB, TRA và các yếu tố tài chính đặc thù, kiểm định nghiêm ngặt qua Cronbach's Alpha, EFA và OLS với độ giải thích mô hình đạt $R^2 = 58.4%$.
• Khẳng định quy luật thực nghiệm: Xác định 4 nhân tố có tác động tích cực có ý nghĩa thống kê theo thứ tự ưu tiên: Chuẩn chủ quan ($\beta = 0.368$) > Kiểm soát hành vi ($\beta = 0.295$) > Thái độ ($\beta = 0.224$) > Cảm nhận chi phí ($\beta = 0.172$).
• Ý nghĩa quản trị thực tiễn: Khuyến nghị các NHTM tại Cần Thơ chuyển dịch trọng tâm từ quảng bá truyền thông thụ động sang chiến lược xây dựng hệ sinh thái người dùng lan tỏa (MGM), minh bạch hóa chi phí sao kê và nâng cao năng lực kiểm soát rủi ro thẻ trên nền tảng ngân hàng số.

Đây là tài liệu tham khảo hữu ích cho các nhà nghiên cứu tài chính bán lẻ, chuyên viên quản trị sản phẩm thẻ và sinh viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng trong việc ứng dụng phương pháp định lượng giải quyết các bài toán kinh doanh thực tế.

Trích đoạn nội dung tài liệu

chương 1 tác giả đã nêu tính cấp bách cần thiêt, mục tiêu nghiên cứu và câu hỏi nghiên cứu của đề tài, tác giả đã xác định phạm vi và đối tượng nghiên cứu cũng như phương pháp nghiên cứu toàn luận văn. Ngoài ra tác giả còn nêu đóng góp của khóa luận và thiêt kê cấu trúc của nghiên cứu làm cơ sở để tiên hành nghiên cứu các nội dung cụ thể ở chương sau. CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU 2.1 Tổng quan về NHTM 2. Khái niệm về NHTM Ngân hàng là loại hình tổ chức đã ra đời từ lâu và có vai trò quan trọng đối với nền kinh tê nói chung và đối với cộng đồng địa phương nói riêng.

Tuy vậy, vẫn có sự nhầm lẫn trong việc định nghĩa ngân hàng. Để định nghĩa ngân hàng, người ta có thể căn cứ vào tính chất, mục đích và đối tượng hoạt động. Vấn đề không chỉ là chức năng của ngân hàng thay đổi mà chức năng của các đối thủ cạnh tranh của các đối thủ cạnh tranh chính của ngân hàng cũng thay đổi. - Theo Luật các TCTD năm 2010: Ngân hàng là TCTD được thực hiện toàn bộ các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan.

Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gởi, sử dụng tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán. Chức năng của NHTM Chức năng trung gian tín dụng Chức năng trung gian tín dụng được xem là chức năng quan trọng nhất của NHTM.Khi thực hiện chức năng trung gian tín dụng, NHTM đóng vai trò là cầu nối giữa người thừa vốn và người có nhu cầu về vốn.Với chức năng này, NHTM vừa đóng vai trò nhận tiền gửi, vừa đóng vai trò là người cho vay và hưởng lợi nhuận là khoản chênh lệch giữa lãi suất nhận gửi và lãi suất cho vay và góp phần tạo lợi ích cho tất cả các bên tham gia: người gửi tiền và người đi vay. Cho vay luôn là hoạt động quan trọng nhất của NHTM, nó mang đên lợi nhuận lớn nhất cho NHTM. Chức năng trung gian thanh toán - Ở đây NHTM đóng vai trò là thủ quỹ cho các doanh nghiệp và cá nhân, thực hiện các thanh toán theo yêu cầu của khách hàng như trích tiền từ tài khoản tiền gửi của họ để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ hoặc nhập vào tài khoản tiền gửi của khách hàng tiền thu bán hàng và các khoản thu khác theo lệnh của họ.

- Các NHTM cung cấp cho khách hàng nhiều phương tiện thanh toán tiện lợi như séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ rút tiền, thẻ thanh toán, thẻ tín 6 dụng,… Tùy theo nhu cầu, khách hàng có thể chọn cho mình phương thức thanh toán phù hợp. Nhờ đó mà các chủ thể kinh tê không phải giữ tiền trong túi, mang theo tiền để gặp chủ nợ, gặp người phải thanh toán dù ở gần hay xa mà họ có thể sử dụng một phương thức nào đó để thực hiện các khoản thanh toán. Do vậy các chủ thể kinh tê sẽ tiêt kiệm được rất nhiều chi phí, thời gian, lại đảm bảo thanh toán an toàn. Chức năng này vô hình trung đã thúc đẩy lưu thông hàng hóa, đẩy nhanh tốc độ thanh toán, tốc độ lưu chuyển vốn, từ đó góp phần phát triển kinh tê.

Chức năng tạo tiền - Là chức năng quan trọng, phản ánh rõ bản chất của NHTM. Mục tiêu tìm kiêm lợi nhuận chẳng hạn như yêu cầu chính cho sự tồn tại và phát triển của mình, các NHTM với nghiệp vụ kinh doanh mang tính đặc thù của mình đã vô hình trung thực hiện chức năng tạo tiền cho nền kinh tê. - Chức năng tạo tiền được thực thi trên cơ sở hai chức năng khác của NHTM là chức năng tín dụng và chức năng thanh toán. Thông qua chức năng trung gian tín dụng, ngân hàng sử dụng số vốn huy động được để cho vay, số tiền cho vay ra lại được khách hàng sử dụng để mua hàng hóa, thanh toán dịch vụ trong khi số dư trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng vẫn được coi là một bộ phận của tiền giao dịch, được họ sử dụng để mua hàng hóa, thanh toán dịch vụ… Với chức năng này, hệ thống NHTM đã làm tăng tổng phương tiện thanh toán trong nền kinh tê, đáp ứng nhu cầu thanh toán, chi trả của xã hội.

NHTM tạo tiền phụ thuộc vào tỉ lệ dự trữ bắt buộc của ngân hàng trung ương đã áp dụng đối với NHTM. Do vậy ngân hàng trung ương có thể tăng tỉ lệ này khi lượng cung tiền vào nền kinh tê lớn. Các hoạt động chủ yếu của Ngân hàng Thương mại Tạo lập nguồn vốn - Vốn của ngân hàng Vốn điều lệ: Là vốn ban đầu được hình thành khi thành lập doanh nghiệp; nhà nước cấp nêu là NHTM Nhà nước (doanh nghiệp Nhà nước) hoặc là cổ đông đóng góp là NHTM cổ phần. Vốn điều lệ tùy thuộc vào quy mô kinh doanh và do luật định.

Vốn bổ sung: Là bộ phận vốn tự có tăng thêm trong quá trình hoạt động, bằng cả trích từ lợi nhuận kinh doanh, các quỹ dự trữ, lãi không chia cho các cổ phiêu hay tài sản, mức đóng góp của các cổ đông. Vốn của bản thân Ngân hàng: Chủ yêu được sử dụng để mua sắm tài sản cố định, công cụ lao động, mở rộng mạng lưới hoạt động, phát triển công nghệ và 7 kỹ thuật Ngân hàng, hùn vốn liên doanh liên kêt.Vốn tự có vừa làm đệm để chống đỡ rủi ro, vừa làm căn cứ để duy trì tỷ lệ đảm bảo an toàn trong hoạt động Ngân hàng. - Huy động vốn nhàn rỗi trong xã hội Đây là nguồn vốn chiêm tỷ trọng lớn nhất, ngày càng cao trong tổng nguồn vốn kinh doanh của ngân hàng. Các NHTM tiên hành huy động vốn bằng nhiều hình thức như mở tài khoản tiển gửi thanh toán (tài khoản vãng lai) tài khoản tiền gửi có kỳ hạn, tiêt kiệm của dân cư, phát hành trái phiêu, kỳ phiêu của Ngân hàng theo kỳ hạn huy động vốn có thể chia vốn huy động làm 2 loại: Tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi không kỳ hạn.

+ Tiền gửi không kỳ hạn Đối với các NHTM Việt Nam huy động vốn tiền gửi không kỳ hạn có 2 hình thức chính: Tiền gửi tiêt kiệm không kỳ hạn của dân cư và tiền gửi trên tài khoản tiền thanh toán của các tổ chức kinh tê - xã hội và cá nhân. • Tiền gửi không kỳ hạn của dân cư: Là hình thức tiền gửi tiền và rút tiền ra khỏi ngân hàng một cách thường xuyên, bất kỳ thời điểm nào. Mục đích của khách hàng không phải gửi tiền để hưởng lãi, mà chủ yêu là để đảm bảo thanh toán và an toàn tài sản. • Tiền gửi trên tài khoản tiền gửi thanh toán của các tổ chức kinh tê - xã hội và cá nhân: Mục đích chủ yêu là phục vụ cho nhu cầu thanh toán.

Khách hàng mở tài khoản thanh toán tại các NHTM thông qua tài khoản để ghi “Có” các khoản thu nhập hoặc sử dụng để ghi “Nợ” trả tiền hay rút tiền mặt theo yêu cầu bằng các phương thức thanh toán không dùng tiền mặt như: Séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ thanh toán. Hai hình thức tiền gửi trên, khách hàng được ngân hàng trả lãi trên số dư “Có” trên tiêt kiệm hay trên tài khoản. Đặc điểm của tiền gửi này là lãi suất thấp, không cố định. + Tiền gửi có kỳ hạn Bao gồm tiền gửi của cá nhân, các tổ chức kinh tê, xã hội.

Tiền gửi có kỳ hạn thông thường chỉ được rút ra theo kỳ hạn. Đối với tài khoản tiền gửi có kỳ hạn, khách hàng có thể gửi vào và rút ra theo yêu cầu. Song loại tài khoản này không được phát hành séc, cũng như sử dụng các phương thức thanh toán không dùng tiền mặt khác. Khi khách hàng muốn rút trước hạn trên tài khoản tiền gửi có kỳ hạn, ngân hàng sẽ tự chuyển từ tài khoản có kỳ hạn sang tài khoản tiền gửi thanh toán và từ tài khoản trên khách hàng mới rút tiền mặt hay chuyển khoản thanh toán khác.

- Phát hành giấy tờ có giá 8 Các NHTM phát hành kỳ phiêu và trái phiêu, đặc điểm là có kỳ hạn và lãi suất khi khoản lãi được hưởng khi đáo hạn thanh toán được ghi ngay trên bề mặt của kỳ phiêu hay trái phiêu. Hình thức huy động vốn này được thực hiện với mục đích sử dụng vốn rõ ràng, số lượng và thời gian phát hành nhất định. Do hoạt động cạnh tranh và đảm bảo lợi ích cho khách hàng có tiền gửi, khách hàng rút vốn trước hạn đều được các NHTM Việt Nam trả lãi không kỳ hạn. - Vốn đi vay Chủ yêu vay vốn của các NHTM là vay chiêt khấu với Ngân hàng Trung ương dòng tiền thanh toán vượt mức dự trữ thanh toán, như trong thanh toán bù trừ và thanh toán các khoản tiền gửi rút ra khỏi Ngân hàng.

Vay vốn các Ngân hàng nước ngoài và các NHTM cho vay lẫn nhau khi nhu cầu tài trợ vốn cho khách hàng đòi hỏi, trong khi chưa tạo lập được nguồn vốn bằng các hình thức khác. Cũng qua hình thức này ngân hàng có thêm khả năng thanh khoản mà không nhất thiêt phải bán các tài sản khác, có thể làm thiệt hại cho ngân hàng vì thê phải gia tăng chi phí. Đặc điểm của vốn là lãi suất cao nên các NHTM chỉ tham gia vay vốn khi thực sự cần thiêt. - Vốn nhận ủy thác đầu tư Đây là nguồn vốn ủy thác đầu tư của Nhà nước, của các tổ chức tài chính trong nước và quốc tê theo các chương trình và dự án có mục tiêu riêng.

Sử dụng vốn Qua hoạt động huy động vốn hình thành nên nguồn vốn kinh doanh của ngân hàng. Ngân hàng sử dụng nguồn vốn này tiên hành hoạt động tín dụng tạo ra lợi nhuận. NHTM thu lợi nhuận chủ yêu bằng hoạt động cho vay, đầu tư, chiêt khấu chứng từ có giá, cho thuê tài chính, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ trung gian khác. - Hoạt động cho vay Đó là việc ngân hàng thỏa thuận để khách hàng sử dụng một khoản tiền vay theo nguyên tắc có hoàn trả.

Căn cứ vào thời gian có thể phân thành 2 hình thức cho vay: Cho vay ngắn hạn, cho vay trung và dài hạn. Theo quyêt định số 284/2000/QĐ – NHNN1 ngày 25/8/2000 của Thống đốc ngân hàng nhà nước NHNN Việt Nam, điều 10 về thời gian cho vay có quy định “cho vay ngắn hạn tối đa đên 12 tháng, cho vay trụng hạn từ trên 12 tháng đên 60 tháng, cho vay dài hạn từ trên 60 tháng”.