Các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại các cửa hàng xăng dầu petrolimex chi nhánh đăk nông

Khám phá các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại cửa hàng xăng dầu Petrolimex Đăk Nông.

• Tác giả: Nguyễn Thị Mỹ Linh
• Người hướng dẫn: ThS. Nguyễn Thị Thúy Đạt
• Trường học: Đại học Huế
• Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh
• Đề tài: Nghiên Cứu Các Yếu Tố Tác Động Đến Quyết Định Sử Dụng Dịch Vụ Thanh Toán Không Dùng Tiền Mặt Tại Các Cửa Hàng Xăng Dầu Petrolimex Chi Nhánh Đăk Nông
• Loại tài liệu: khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2022
• Địa điểm: Thừa Thiên Huế

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Thanh Toán Không Tiền Mặt Tại Petrolimex

Thương mại điện tử đang phát triển mạnh mẽ, kéo theo sự bùng nổ của thanh toán không dùng tiền mặt. Đây là phương thức thanh toán phổ biến, được nhiều quốc gia khuyến khích, mang lại lợi ích kinh tế và phục vụ công tác nhà nước. Các doanh nghiệp chuyển đổi sang thanh toán không dùng tiền mặt để đáp ứng nhu cầu khách hàng và nâng cao hiệu quả kinh doanh. Petrolimex, tập đoàn kinh doanh xăng dầu hàng đầu Việt Nam, tiên phong áp dụng công nghệ mới và phát triển các dịch vụ gia tăng tại hệ thống cửa hàng. Petrolimex đang cố gắng bắt kịp xu hướng thanh toán không dùng tiền mặt và đã áp dụng vào hệ thống bán hàng của mình từ tháng 11/2021. Tuy nhiên, số lượng khách hàng sử dụng hình thức thanh toán này chưa thực sự nhiều. Do đó cần có những nghiên cứu để thúc đẩy sự phát triển của hình thức thanh toán này.

1.1. Định Nghĩa Lợi Ích Thanh Toán Không Tiền Mặt

Dịch vụ thanh toán cung ứng phương tiện thanh toán và thực hiện giao dịch thanh toán. Thanh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM) là việc thanh toán không sử dụng tiền mặt vật chất. TTKDTM mang lại nhiều lợi ích như giảm chi phí giao dịch, tăng tính minh bạch, và hạn chế rủi ro mất cắp. Nó còn giúp doanh nghiệp quản lý dòng tiền hiệu quả và mở rộng phạm vi tiếp cận khách hàng. Khách hàng cũng được hưởng lợi từ sự tiện lợi, nhanh chóng và an toàn khi thanh toán. Chính phủ khuyến khích sử dụng TTKDTM để thúc đẩy nền kinh tế số. Việc này được minh chứng thông qua các chính sách và chương trình khuyến khích thanh toán điện tử, đặc biệt trong bối cảnh đại dịch COVID-19, thúc đẩy thanh toán không tiếp xúc.

1.2. Các Hình Thức Thanh Toán Không Tiền Mặt Phổ Biến

Hiện nay có nhiều hình thức TTKDTM phổ biến, bao gồm thanh toán bằng séc, ủy nhiệm chi (chuyển tiền), ủy nhiệm thu (nhờ thu), thư tín dụng, và đặc biệt là thẻ thanh toán (thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ). Các hình thức thanh toán điện tử như Internet Banking, Mobile Banking, và ví điện tử (Momo, ZaloPay, VNPay) ngày càng được ưa chuộng. Sự phát triển của công nghệ Fintech đã tạo ra nhiều giải pháp thanh toán mới, tiện lợi và an toàn. Các doanh nghiệp cần đa dạng hóa các hình thức TTKDTM để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng. Bên cạnh đó, các hình thức thanh toán này cần được triển khai đồng bộ và được người dùng hiểu rõ để có thể dễ dàng sử dụng.

II. Ảnh Hưởng Hành Vi Khách Hàng Đến TTKDTM Tại Petrolimex

Hành vi khách hàng đóng vai trò quan trọng trong việc quyết định sử dụng dịch vụ TTKDTM. Các yếu tố tâm lý, xã hội, và cá nhân ảnh hưởng đến quá trình ra quyết định của khách hàng. Mô hình hành vi mua của người tiêu dùng giúp hiểu rõ hơn về cách khách hàng thu thập thông tin, đánh giá lựa chọn, và đưa ra quyết định cuối cùng. Các doanh nghiệp cần nghiên cứu kỹ hành vi khách hàng để đưa ra các chiến lược marketing và dịch vụ phù hợp. Việc nắm bắt được tâm lý, sở thích, và thói quen của khách hàng giúp tăng cường khả năng chấp nhận TTKDTM.

2.1. Mô Hình Hành Vi Mua Của Người Tiêu Dùng

Mô hình hành vi mua của người tiêu dùng bao gồm các giai đoạn: nhận biết nhu cầu, tìm kiếm thông tin, đánh giá các lựa chọn, quyết định mua hàng, và đánh giá sau mua. Các yếu tố như văn hóa, xã hội, cá nhân và tâm lý ảnh hưởng đến từng giai đoạn. Doanh nghiệp cần tác động vào từng giai đoạn để thúc đẩy khách hàng sử dụng TTKDTM. Ví dụ, cung cấp thông tin chi tiết về lợi ích của TTKDTM, tạo sự tin tưởng thông qua các chương trình khuyến mãi, và đảm bảo trải nghiệm thanh toán dễ dàng và an toàn. Việc tạo dựng được nhận thức tốt về lợi ích mà TTKDTM mang lại, sẽ làm tăng số lượng người sử dụng hình thức thanh toán này.

2.2. Các Yếu Tố Tác Động Đến Quyết Định Sử Dụng TTKDTM

Các yếu tố tác động đến quyết định sử dụng TTKDTM bao gồm: tính hữu ích (perceived usefulness), tính dễ sử dụng (perceived ease of use), ảnh hưởng xã hội (social influence), và rủi ro nhận thức (perceived risk). Khách hàng có xu hướng sử dụng TTKDTM nếu họ nhận thấy nó hữu ích, dễ sử dụng, được người khác khuyến khích, và ít rủi ro. Doanh nghiệp cần tập trung vào việc cải thiện các yếu tố này để tăng cường khả năng chấp nhận TTKDTM. Cụ thể, cần chứng minh lợi ích thiết thực của TTKDTM như tiết kiệm thời gian, giảm chi phí, và đảm bảo an toàn. Bên cạnh đó, cũng cần chú trọng đến các yếu tố rủi ro, đảm bảo an toàn thông tin và giải quyết các vấn đề phát sinh một cách nhanh chóng và hiệu quả.

III. Đề Xuất Mô Hình Nghiên Cứu Các Yếu Tố TTKDTM

Để hiểu rõ hơn về các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng TTKDTM tại Petrolimex Đăk Nông, cần xây dựng một mô hình nghiên cứu phù hợp. Mô hình này cần kết hợp các yếu tố đã được chứng minh trong các nghiên cứu trước đây với bối cảnh thực tế của Petrolimex. Các yếu tố như tính hữu ích, tính dễ sử dụng, ảnh hưởng xã hội, rủi ro nhận thức, và đặc biệt là niềm tin vào thương hiệu đóng vai trò quan trọng. Mô hình nghiên cứu sẽ giúp xác định các yếu tố quan trọng nhất và mức độ ảnh hưởng của chúng đến quyết định của khách hàng.

3.1. Tổng Quan Về Mô Hình Chấp Nhận Công Nghệ TAM

Mô hình chấp nhận công nghệ (Technology Acceptance Model - TAM) là một trong những mô hình phổ biến nhất để nghiên cứu về sự chấp nhận công nghệ mới. TAM tập trung vào hai yếu tố chính: tính hữu ích và tính dễ sử dụng. Theo TAM, khách hàng có xu hướng chấp nhận một công nghệ mới nếu họ tin rằng nó hữu ích và dễ sử dụng. TAM đã được áp dụng rộng rãi trong nhiều lĩnh vực, bao gồm cả thanh toán điện tử. Việc ứng dụng TAM vào nghiên cứu TTKDTM tại Petrolimex sẽ giúp xác định các yếu tố quan trọng nhất ảnh hưởng đến quyết định của khách hàng. Đồng thời, TAM cũng giúp doanh nghiệp có cái nhìn tổng quan về sự chấp nhận công nghệ và đưa ra các chiến lược phù hợp.

3.2. Phát Triển Mô Hình Nghiên Cứu Phù Hợp Với Petrolimex

Để phát triển một mô hình nghiên cứu phù hợp với Petrolimex, cần điều chỉnh và bổ sung các yếu tố của TAM cho phù hợp với bối cảnh cụ thể. Ví dụ, có thể thêm yếu tố niềm tin vào thương hiệu Petrolimex, vì đây là một yếu tố quan trọng trong ngành xăng dầu. Ngoài ra, cũng cần xem xét các yếu tố đặc thù của thị trường Đăk Nông, như trình độ dân trí, thói quen tiêu dùng, và mức độ tiếp cận công nghệ. Mô hình nghiên cứu cần được kiểm định bằng dữ liệu thực tế để đảm bảo tính chính xác và độ tin cậy. Kết quả nghiên cứu sẽ cung cấp thông tin quan trọng để Petrolimex đưa ra các quyết định kinh doanh và marketing hiệu quả.

3.3. Các Giả Thuyết Nghiên Cứu Cần Xem Xét

Một số giả thuyết nghiên cứu cần xem xét bao gồm: H1: Tính hữu ích có ảnh hưởng tích cực đến ý định sử dụng TTKDTM. H2: Tính dễ sử dụng có ảnh hưởng tích cực đến ý định sử dụng TTKDTM. H3: Ảnh hưởng xã hội có ảnh hưởng tích cực đến ý định sử dụng TTKDTM. H4: Rủi ro nhận thức có ảnh hưởng tiêu cực đến ý định sử dụng TTKDTM. H5: Niềm tin vào thương hiệu có ảnh hưởng tích cực đến ý định sử dụng TTKDTM. Các giả thuyết này sẽ được kiểm định bằng dữ liệu thu thập được từ khảo sát khách hàng. Kết quả kiểm định sẽ giúp xác định các yếu tố quan trọng nhất và mức độ ảnh hưởng của chúng đến quyết định sử dụng TTKDTM.

IV. Phân Tích Thực Trạng TTKDTM Tại Petrolimex Đăk Nông

Để đưa ra các giải pháp hiệu quả, cần phân tích thực trạng áp dụng TTKDTM tại Petrolimex Đăk Nông. Điều này bao gồm việc đánh giá các phương thức thanh toán hiện có, chính sách xử lý sự cố, và đặc biệt là phản hồi của khách hàng về trải nghiệm sử dụng. Phân tích thực trạng giúp xác định các điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội và thách thức của việc áp dụng TTKDTM tại Petrolimex. Từ đó, có thể đưa ra các giải pháp phù hợp để cải thiện hiệu quả và tăng cường khả năng chấp nhận của khách hàng.

4.1. Các Phương Thức TTKDTM Hiện Có Tại Petrolimex

Petrolimex Đăk Nông hiện đang triển khai một số phương thức TTKDTM như thanh toán bằng thẻ ngân hàng (thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ), ví điện tử (Momo, ZaloPay, VNPay), và QR code. Mỗi phương thức thanh toán có những ưu điểm và nhược điểm riêng. Ví dụ, thanh toán bằng thẻ ngân hàng phổ biến nhưng có thể mất thời gian xử lý. Thanh toán bằng ví điện tử nhanh chóng và tiện lợi nhưng đòi hỏi khách hàng phải có tài khoản. Việc đánh giá hiệu quả của từng phương thức thanh toán giúp Petrolimex đưa ra các quyết định lựa chọn và đầu tư phù hợp. Đặc biệt, việc tích hợp các phương thức thanh toán mới, phù hợp với xu hướng thị trường cũng là một yếu tố cần cân nhắc.

4.2. Đánh Giá Chính Sách Xử Lý Sự Cố Khi TTKDTM

Chính sách xử lý sự cố đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo trải nghiệm thanh toán tốt cho khách hàng. Khi thanh toán không thành công, khách hàng cần được hỗ trợ nhanh chóng và hiệu quả. Petrolimex cần có quy trình rõ ràng để xử lý các sự cố như lỗi hệ thống, giao dịch không thành công, hoặc tranh chấp về số tiền. Đội ngũ nhân viên cần được đào tạo kỹ năng giải quyết vấn đề và giao tiếp tốt với khách hàng. Việc có một chính sách xử lý sự cố tốt giúp tạo dựng niềm tin và tăng cường sự hài lòng của khách hàng. Bên cạnh đó, cũng cần có các kênh tiếp nhận phản hồi từ khách hàng để liên tục cải thiện chính sách và quy trình.

4.3. Phản Hồi Của Khách Hàng Về Trải Nghiệm TTKDTM

Thu thập và phân tích phản hồi của khách hàng là một bước quan trọng để cải thiện dịch vụ TTKDTM. Petrolimex có thể sử dụng nhiều phương pháp để thu thập phản hồi, như khảo sát trực tiếp, khảo sát trực tuyến, hoặc phỏng vấn sâu. Phản hồi của khách hàng giúp xác định các điểm mạnh, điểm yếu của dịch vụ, cũng như các nhu cầu và mong muốn của khách hàng. Ví dụ, khách hàng có thể phản ánh về tốc độ thanh toán, tính dễ sử dụng, tính an toàn, hoặc chất lượng dịch vụ của nhân viên. Việc lắng nghe và phản hồi các ý kiến của khách hàng giúp Petrolimex xây dựng mối quan hệ tốt đẹp và tăng cường sự trung thành của khách hàng.

V. Giải Pháp Thúc Đẩy Quyết Định TTKDTM Tại Petrolimex

Dựa trên kết quả nghiên cứu và phân tích thực trạng, cần đề xuất các giải pháp cụ thể để thúc đẩy quyết định sử dụng TTKDTM tại Petrolimex Đăk Nông. Các giải pháp này cần tập trung vào việc cải thiện các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định của khách hàng, như tính hữu ích, tính dễ sử dụng, ảnh hưởng xã hội, và đặc biệt là niềm tin. Đồng thời, cũng cần xem xét các yếu tố về cơ sở hạ tầng, chính sách khuyến mãi, và đào tạo nhân viên.

5.1. Cải Thiện Tính Hữu Ích Của TTKDTM

Để cải thiện tính hữu ích, Petrolimex cần chứng minh lợi ích thiết thực của TTKDTM cho khách hàng. Điều này có thể được thực hiện thông qua các chương trình khuyến mãi, giảm giá, hoặc tặng quà cho khách hàng sử dụng TTKDTM. Ngoài ra, cũng cần truyền thông rộng rãi về các lợi ích như tiết kiệm thời gian, giảm chi phí, và đảm bảo an toàn. Petrolimex có thể sử dụng các kênh truyền thông như website, mạng xã hội, hoặc tờ rơi tại cửa hàng để tiếp cận khách hàng. Việc tạo dựng nhận thức về lợi ích giúp khách hàng cảm thấy TTKDTM là một lựa chọn tốt hơn so với thanh toán bằng tiền mặt.

5.2. Tăng Cường Tính Dễ Sử Dụng Của TTKDTM

Để tăng cường tính dễ sử dụng, Petrolimex cần đảm bảo rằng các phương thức TTKDTM dễ dàng tiếp cận và sử dụng đối với mọi khách hàng. Điều này có thể được thực hiện thông qua việc cung cấp hướng dẫn chi tiết, đào tạo nhân viên, và thiết kế giao diện thanh toán thân thiện với người dùng. Petrolimex cũng có thể tổ chức các buổi hướng dẫn miễn phí cho khách hàng về cách sử dụng các phương thức TTKDTM. Việc tạo ra một trải nghiệm thanh toán dễ dàng và thuận tiện giúp khách hàng cảm thấy thoải mái và tự tin hơn khi sử dụng TTKDTM.

5.3. Xây Dựng Niềm Tin Vào Dịch Vụ TTKDTM Của Petrolimex

Để xây dựng niềm tin, Petrolimex cần đảm bảo tính an toàn và bảo mật của các giao dịch TTKDTM. Điều này có thể được thực hiện thông qua việc áp dụng các công nghệ bảo mật tiên tiến, tuân thủ các quy định pháp luật về bảo vệ dữ liệu cá nhân, và có chính sách xử lý khiếu nại minh bạch. Petrolimex cũng cần xây dựng mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng thông qua việc cung cấp dịch vụ tận tâm, chu đáo, và giải quyết các vấn đề một cách nhanh chóng và hiệu quả. Việc tạo dựng niềm tin giúp khách hàng cảm thấy an tâm hơn khi sử dụng TTKDTM và tăng cường sự trung thành của khách hàng.

VI. Kết Luận Và Định Hướng Phát Triển TTKDTM Tại Đăk Nông

Nghiên cứu về các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng TTKDTM tại Petrolimex Đăk Nông cung cấp những thông tin quan trọng để cải thiện và phát triển dịch vụ này. Kết quả nghiên cứu giúp Petrolimex hiểu rõ hơn về nhu cầu và mong muốn của khách hàng, từ đó đưa ra các giải pháp phù hợp để thúc đẩy TTKDTM. Đồng thời, nghiên cứu cũng giúp Petrolimex định hướng phát triển TTKDTM trong tương lai, phù hợp với xu hướng thị trường và nhu cầu của khách hàng.

6.1. Tóm Tắt Kết Quả Nghiên Cứu Chính

Kết quả nghiên cứu chỉ ra rằng các yếu tố như tính hữu ích, tính dễ sử dụng, ảnh hưởng xã hội, và niềm tin đều có ảnh hưởng đáng kể đến quyết định sử dụng TTKDTM tại Petrolimex Đăk Nông. Trong đó, niềm tin được xem là yếu tố quan trọng nhất. Khách hàng có xu hướng sử dụng TTKDTM nếu họ tin rằng nó hữu ích, dễ sử dụng, được người khác khuyến khích, và tin tưởng vào thương hiệu Petrolimex. Các kết quả này cung cấp cơ sở khoa học để Petrolimex đưa ra các giải pháp cải thiện và phát triển dịch vụ TTKDTM.

6.2. Đề Xuất Các Hướng Nghiên Cứu Tiếp Theo

Các hướng nghiên cứu tiếp theo có thể tập trung vào việc nghiên cứu sâu hơn về ảnh hưởng của các yếu tố văn hóa và xã hội đến quyết định sử dụng TTKDTM. Ngoài ra, cũng có thể nghiên cứu về hiệu quả của các chương trình khuyến mãi và truyền thông trong việc thúc đẩy TTKDTM. Đặc biệt, việc nghiên cứu về các yếu tố rủi ro và an toàn trong TTKDTM cũng là một hướng đi quan trọng. Các nghiên cứu này sẽ giúp Petrolimex có cái nhìn toàn diện hơn về TTKDTM và đưa ra các quyết định kinh doanh sáng suốt.

6.3. Kiến Nghị Với Petrolimex Về Phát Triển TTKDTM

Petrolimex cần tiếp tục đầu tư vào việc cải thiện cơ sở hạ tầng và công nghệ để đảm bảo tính ổn định và an toàn của hệ thống TTKDTM. Đồng thời, cần tăng cường đào tạo nhân viên để nâng cao chất lượng dịch vụ và khả năng giải quyết các vấn đề phát sinh. Petrolimex cũng cần xây dựng mối quan hệ tốt đẹp với các đối tác ngân hàng và ví điện tử để cung cấp cho khách hàng nhiều lựa chọn thanh toán. Quan trọng nhất, Petrolimex cần lắng nghe và phản hồi các ý kiến của khách hàng để liên tục cải thiện và phát triển dịch vụ TTKDTM.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Đặt vấn đề và Kết luận, Kiến nghị nội dung nghiên cứu gồm 3 chƣơng: Chƣơng 1: Cơ sở khoa học về vấn đề nghiên cứu Chƣơng 2: Kết quả nghiên cứu Chƣơng 3: Các giải pháp thúc đẩy quyết định sử dụng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại các CHXD Petrolimex – Đăk Nông 6 SVTH: Nguyễn Thị Mỹ Linh Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Nguyễn Thị Thúy Đạt PHẦN II: NỘI DUNG NGHIÊN CỨU CHƢƠNG 1: CƠ SỞ KHOA HỌC CỦA VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1.1 Tổng quan về dịch vụ thanh toán và thanh toán không dùng tiền mặt 1.1 Khái niệm về dịch vụ thanh toán “Dịch vụ thanh toán là việc cung ứng phƣơng tiện thanh toán, thực hiện giao dịch thanh toán trong nƣớc và quốc tế, thực hiện thu hộ, chi hộ và các loại dịch vụ khác của các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán theo yêu cầu của ngƣời sử dụng dịch vụ thanh toán. Phƣơng tiện thanh toán tiền mặt và các phƣơng tiện thanh toán không dùng tiền mặt đƣợc sử dụng dụng nhằm thực hiện giao dịch thanh toán (64/2001/NĐ-CP).2 Thanh toán không dùng tiền mặt 1.1 Khái niệm Theo quan điểm của các cơ quan quản lý nhà nƣớc, theo khoản 1, Điều 4 của nghị định số 10/VBHN – NHNN ngày 22 tháng 02 năm 2019 quy định về thanh toán không dùng tiền mặt thì “Dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt bao gồm thanh toán qua tài khoản và một số dịch vụ thanh toán không qua tài khoản”. Theo một số quan điểm khác, tác giả Đặng Công Hoàn (2015): “TTKDTM là một hoạt động dịch vụ Thanh toán được thực hiện bằng cách sử dụng các công cụ/phương tiện thanh toán để bù trừ tiền từ tài khoản/hạn mức tiền của người phải trả sang tài khoản của người thụ hưởng hoặc được bù trừ lẫn nhau thông qua đơn vị cung ứng dịch vụ thanh toán”. Theo tác giả Đỗ Thị Khánh Ngọc (2014): “Thanh toán không sử dụng tiền mặt là những khoản thanh toán thực hiện bằng cách trích tiền từ tài khoản của ngƣời phải trả sang tài khoản của những ngƣời thụ hƣởng hoặc bù trừ lẫn nhau thông qua tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán”; theo các quan điểm này thì TTKDTM là một hình thức vận động của tiền tệ.

Trong TTKDTM, các ngân hàng thƣơng mại, tổ chức tín dụng, tổ chức hành chính vi mô đóng vai trò trung gian thực hiện yêu cầu của khách hàng để thực hiện quyền nhận chi trả hoặc/và nghĩa vụ phải chi trả trong các giao dịch có liên quan đến tiền tệ, theo đó ngân hàng sẽ đại diện cho khách hàng sẽ đại diện cho khách 7 SVTH: Nguyễn Thị Mỹ Linh Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Nguyễn Thị Thúy Đạt àng thực hiện nghĩa vụ chi trả thay; thực hiện quyền đƣợc chi trả; hoặc là trung gian (tổ chức cũng ứng dịch vụ đƣợc Ngân hàng Nhà nƣớc cấp phép) chi trả cho các chủ thể trong quan hệ kinh tế. Từ những phân tích trên thì dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt là một hình thức thanh toán tiền, hàng hóa dịch vụ của khách hàng thông qua vai trò trung gian của Ngân hàng bằng cách trích từ tài khoản này chuyển trả vào tài khoản khác theo lệnh của chủ tài khoản thông qua hình thức thanh toán do Pháp luật quy định.2 Lợi ích của dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt Thanh toán không dùng tiền mặt có vai trò to lớn trong nền kinh tê quốc dân, đặc biệt là trong cơ chế thị trƣờng, hội nhập kinh tế quốc tế. Thanh toán không dùng tiền mặt thúc đẩy nhanh tốc độ chu chuyển vốn, rút ngắn chu kỳ sản xuất, đẩy nhan quá trình sản xuất và tác động trực tiếp đến toàn bộ nền kinh tế quốc dân, phục vụ cho quá trình tái sản xuất xã hội, bởi tiền tệ vừa là khởi đầu vừa là kết thúc của một chi kỳ sản xuất. Thanh toán không dùng tiền mặt giúp tiết kiệm đƣợc chi phí lƣu thông nhờ làm giảm chi phi in ấn, bảo quản và vận chuyện tiền mặt.

Tạo điều kiện cho ngân hàng quản lý và kiểm tra đƣợc quá trình sản xuất và lƣu thông của nền kinh tế.  Đối với khách hàng Nhờ việc thanh toán không dùng tiền mặt mà khách hàng tiết kiệm đƣợc các chi phí phát sinh (chi phí vận chuyển, chi phí đềm tiền,.), giảm chi phí đầu vào, hạ giá thành phẩm, nâng cao hiệu quả kinh doanh. Đảm bảo tiện lợi, nhanh chóng, chính xác nhanh chóng, chính xác, an toàn và bảo mật cho khách hàng, đặc biệt khi ứng dụng công nghệ thông tin của các ngân hàng thƣơng mai và các doanh nghiệp ngày càng cao. Sự đa dạng hóa các phƣơng thức thanh toán không dùng tiền mặt, tạo điều kiện cho khách hàng có nhiều sự lựa chọn sao cho phù hợp sao cho phù hợp và tiết kiệm chi phí nhấy với mỗi công việc trong đời sống của mỗi khách hàng.

Đối với doanh nghiệp, thanh toán không dùng tiền mặt sẽ đẩy nhanh tốc độ thanh toán, tốc độ chu chuyển vốn và quá trình tái sản xuất trong hoạt động kinh doanh, đảm bảo an toàn về vốn, tài sản đồng thởi giảm đƣợc rủi ro. 8 SVTH: Nguyễn Thị Mỹ Linh Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Nguyễn Thị Thúy Đạt  Đối với nền kinh tế Hiệu quả dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt mang tính vĩ mô, có ý nghĩa Kinh tế - Xã hội cao: Tạo điều kện thuận lợi cho các tổ chức tín dụng khai thác tốt nhất chƣc năng trung gian thanh toán của nền kinh tế, thực hiện quá trình chu chuyển tiền tệ kinh tế, khai thác và sử dụng nguồn vốn trong nền kinh tế. Tạo điều kiện cho quá trình sản xuất kinh doanh đƣợc tiến hành trôi chảy, nhịp nhàng, thúc đấy nguồn vốn luân chuyển nhanh chóng, góp phần đẩy nhanh tăng tốc độ sản xuất, luân chuyển hàng hóa. Góp phần giảm lƣợng tiền mặt trong lƣu thông trên thị trƣơng, hạn chế lạm phát, lƣu thông tiền tệ, ổn định gia trị đồng tiền, tạo điều kiện cho ngân hàng nhà nƣớc thực hiên tốt nhiệm vụ điều hòa tiền tệ, kiểm soát các giao dịch thanh toán không dùng tiền mặt, nâng cao hiệu lực thi hành chính sách tiền tệ quốc gia.

Những khó khăn khi áp dụng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt Thứ nhất, hành lang pháp lý trong lĩnh vực thanh toán điện tử vẫn chƣa hoàn thiện, mặc dù thời gian vừa qua đã đƣợc cải thiện nhiều, song chƣa đƣợc đánh giá đầy đủ và đồng bộ. Thứ hai, hạ tầng cơ sở và trang thiết bị kỹ thuật phục vụ cho hoạt động thanh toán chƣa hiệu quả. Hiện có khoảng trên 2.200 máy ATM, phân bổ chủ yếu ở thành phố lớn, khu công nghiệp, bình quân 45.000 dân/1 ATM, đây là tỷ lệ quá thấp so với con số trên 92 triệu dân. Mạng lƣới máy rút tiền tự động hay máy POS cũng rất hạn chế đƣợc lắp đặt chủ yếu ở khu vực thành phố và tập trung ở các siêu thị, trung tâm thƣơng mại, nhà hàng, khách sạn… Ở các khu vực nông thôn, miền núi còn hạn chế gây khó khăn cho chủ thẻ khi sử dụng hàng ngày, đặc biệt là khu vực nông thôn và khu vực dân cƣ.

Thứ ba, thói quen thanh toán bằng tiền mặt đã ăn sâu trong tâm trí khách hàng không chỉ ở khách hàng có mức thu nhập thấp mà còn ở cả khách hàng có thu nhập cao. Điều này một phần xuất phát từ trình độ dân trí còn hạn chế, nên việc biết đến và hiểu đƣợc lợi ích của TTKDTM còn thấp. Thứ tƣ, truyền thông về các hình thức TTKDTM chƣa đƣợc quan tâm, chú trọng. Những mục tiêu chiến lƣợc, định hƣớng và các chính sách lớn để phát triển hoạt 9 SVTH: Nguyễn Thị Mỹ Linh Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Nguyễn Thị Thúy Đạt động thanh toán chƣa đƣợc công chúng nhận thức đầy đủ và đúng đắn.

Vì vậy, không chỉ ngƣời dân mà cả các DN hiểu biết còn ít hoặc hiểu biết mơ hồ về các dịch vụ thanh toán và phƣơng tiện TTKDTM. Thứ năm, chi phí phát sinh cao nhƣ: Chi phí phát hành thẻ cao,.Theo báo cáo của Ngân hàng Nhà nƣớc thì chi phí bình quân phát hành 1 thẻ vào khoảng 5USD/thẻ, trong khi chi phí phát hành thẻ trên thế giới khoảng 1 USD/Thẻ. Lãi suất cho vay qua thẻ cao cộng thêm các khoản phí dịch vụ theo thẻ nhƣ: Phí thƣờng niên, phí in sao kê, phí chậm thanh toán, phí rút tiền mặt tại ATM, phí chuyển đổi ngoại tệ, phí giao dịch… Thứ sáu, giao dịch thanh toán thẻ qua POS chƣa nhiều, nhất là thanh toán thẻ nội địa qua POS, việc triển khai POS vẫn còn những bất cập, vẫn còn một số đơn vị bán hàng thu phụ phí khi khách hàng thanh toán qua thẻ, một số đơn vị bán hàng còn chƣa sử dụng việc thanh toán qua thẻ vì không muốn công khai doanh thu bán hàng.4 Những hình thức thanh toán không dùng tiền mặt Theo nghị định số 101/2012/NĐ-CP ngày 22/11/2012 của Chính phủ và Thông tƣ số 46/2014/TT-NHNN ngày 31/12/2014 của Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam hƣớng dẫn về dịch vụ TTKDTM, dịch vụ TTKDTM do ngân hàng cung cấp bao gồm: thanh toán bằng séc; thanh toán bằng ủy nhiệm chi; thanh toán bằng ủy nhiệm thu; thanh toán bằng thƣ tín dụng; thanh toán bằng thẻ ngân hàng; dịch vụ thanh toán bằng thẻ ngân hàng; dịch vụ thanh toán điện tử;. Với mỗi hình thức thanh toán có nội dung kinh tế nhất định đáp ứng với điều kiện tính chất sự vận động vật tƣ hàng hóa cung ứng dịch vụ và phƣơng thức chi trả trong quan hệ giao dịch.1 Thanh toán bằng séc Séc là một mệnh lệnh trả tiền vô điều kiện do ngƣời kí phát lập, ra lệnh cho ngâng hàng trích một số tiền nhất định trên tài khoản của mình tại ngân hàng để trả cho ngƣời cầm séc đƣợc ngƣời thụ hƣởng.

Các bên tham gia: Người kí phát: là ngƣời lập và kí tên trên séc để ra lệnh cho ngƣời thực hiện thanh toán thay mặt mình trả số tiền ghi trên séc. 10 SVTH: Nguyễn Thị Mỹ Linh Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Nguyễn Thị Thúy Đạt Người được trả tiền: là ngƣời mà ngƣời kí phát chỉ định có quyền hƣởng và chuyển nhƣợng quyền hƣởng đối với số tiền ghi trên tờ séc. Người thụ hưởng: là ngƣời cầm tờ séc đó mà ngƣời cầm tờ séc đó có ghi tên ngƣời đƣợc trả tiền hoặc ghi cụm từ “trả cho ngƣời cầm séc” hoặc đã chuyển nghƣợng bằng việc kí hậu cho mình thông qua dãy chữ kí chuyển nhƣợng liên tục. Người thực hiện: là tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán nơi ngƣời kí phát đƣợc sử dụng tài khoản thanh toán với một khoản tiền để kí phát séc theo thỏa thuận của ngƣời kí phát với tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán đó.