Chuyên đề nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong Chi nhánh Hà Nội

Chất lượng tín dụng bán lẻ tại ngân hàng thương mại là một yếu tố quan trọng quyết định sự phát triển bền vững… 70 trang · Đại học Kinh tế Quốc dân · 2023.

• Tác giả: Phạm Thị Thùy Linh
• Người hướng dẫn: ThS. Lê Hoàng Anh
• Trường học: Đại học Kinh tế Quốc dân
• Chuyên ngành: Ngân hàng
• Đề tài: Nâng Cao Chất Lượng Tín Dụng Bán Lẻ Tại Ngân Hàng TMCP Tiên Phong
• Loại tài liệu: Chuyên đề
• Năm xuất bản: 2023
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÍ LUẬN VỀ TÍN DỤNG BÁN LẺ VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Ngân hàng thương mại
• 1.1.1. Khái niệm của ngân hàng thương mại
• 1.1.2. Vai trò của NHTM
• 1.2. Tín dụng bán lẻ tại NHTM
• 1.2.1. Khái niệm tín dụng bán lẻ
• 1.2.2. Đặc điểm tín dụng bán lẻ tại NHTM
• 1.2.3. Hoạt động tín dụng bán lẻ trong NHTM
• 1.2.4. Vai trò của hoạt động tín dụng bán lẻ trong NHTM
• 1.3. Chất lượng tín dụng bán lẻ tại NHTM
• 1.3.1. Khái niệm chất lượng tín dụng bán lẻ
• 1.3.2. Chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng bán lẻ
• 1.3.3. Nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng bán lẻ tại NHTM
• 1.3.3.1. Nhân tố từ môi trường kinh doanh
• 1.3.3.2. Nhân tố thuộc khách hàng vay vốn
• 1.4. Hoạt động tại NHTM
• 1.4.1. Hoạt động huy động vốn
• 1.4.2. Hoạt động tín dụng
• 1.4.3. Một số hoạt động khác
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG - CHI NHÁNH HÀ NỘI
• 2.1. Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Tiên Phong
• 2.1.1. Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong
• 2.1.2. Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong - chi nhánh Hà Nội
• 2.2. Tình hình hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong - Chi nhánh Hà Nội
• 2.2.1. Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Tiên Phong - chi nhánh Hà Nội
• 2.2.2. Hoạt động huy động vốn
• 2.2.3. Hoạt động sử dụng vốn
• 2.3. Thực trạng hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong - chi nhánh Hà Nội
• 2.3.1. Các sản phẩm tín dụng bán lẻ đang áp dụng tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong - chi nhánh Hà Nội
• 2.3.2. Quy trình cấp tín dụng bán lẻ tại TPBank - chi nhánh Hà Nội
• 2.3.3. Thực trạng chất lượng tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong - chi nhánh Hà Nội
• 2.3.4. Đánh giá chất lượng tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong - chi nhánh Hà Nội
• 2.3.5. Hạn chế và nguyên nhân của hạn chế
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG - CHI NHÁNH HÀ NỘI
• 3.1. Định hướng phát triển của Ngân hàng TMCP Tiên Phong - chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2001 - 2022
• 3.1.1. Định hướng phát triển chung của Ngân hàng TMCP Tiên Phong - chi nhánh Hà Nội
• 3.1.2. Mục tiêu phát triển của Ngân hàng TMCP Tiên Phong - chi nhánh Hà Nội
• 3.2. Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong - chi nhánh Hà Nội
• 3.2.1. Quản trị điều hành
• 3.2.2. Về chính sách nhân sự
• 3.2.3. Đầu tư, phát triển công nghệ kỹ thuật và chương trình marketing
• 3.2.4. Đa dạng hóa danh mục khách hàng
• 3.2.5. Nâng cao quy trình, hồ sơ cấp tín dụng cho khách hàng
• 3.3. Kiến nghị
• 3.3.1. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
• 3.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Tiên Phong
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Cơ sở lý luận về tín dụng bán lẻ và chất lượng tín dụng bán lẻ tại ngân hàng thương mại

Chất lượng tín dụng bán lẻ tại ngân hàng thương mại là một yếu tố quan trọng quyết định sự phát triển bền vững của ngân hàng. Tín dụng bán lẻ được hiểu là các khoản vay dành cho cá nhân và hộ gia đình, phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng và đầu tư nhỏ lẻ. Ngân hàng TMCP Tiên Phong đã xác định rằng việc nâng cao chất lượng tín dụng không chỉ giúp tăng trưởng doanh thu mà còn giảm thiểu rủi ro tín dụng. Để đánh giá chất lượng tín dụng bán lẻ, cần xem xét các chỉ tiêu như tỷ lệ nợ xấu, khả năng thu hồi nợ và sự hài lòng của khách hàng. Theo nghiên cứu, các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng bao gồm môi trường kinh doanh, chính sách tín dụng và năng lực quản lý của ngân hàng. Việc cải thiện chất lượng tín dụng không chỉ mang lại lợi ích cho ngân hàng mà còn góp phần ổn định nền kinh tế.

1.1 Khái niệm tín dụng bán lẻ

Tín dụng bán lẻ là một phần quan trọng trong hoạt động của ngân hàng thương mại. Tín dụng bán lẻ không chỉ bao gồm các khoản vay tiêu dùng mà còn các sản phẩm tài chính khác như thẻ tín dụng và cho vay mua nhà. Ngân hàng TMCP Tiên Phong đã phát triển nhiều sản phẩm tín dụng bán lẻ nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng cá nhân. Việc cung cấp các sản phẩm này không chỉ giúp ngân hàng mở rộng thị trường mà còn tạo ra nguồn thu nhập ổn định. Đặc biệt, trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt, việc nâng cao chất lượng tín dụng là điều cần thiết để thu hút và giữ chân khách hàng. Các ngân hàng cần chú trọng đến việc cải thiện quy trình cấp tín dụng và nâng cao dịch vụ khách hàng để đáp ứng tốt nhất nhu cầu của thị trường.

1.2 Đặc điểm tín dụng bán lẻ tại ngân hàng thương mại

Tín dụng bán lẻ tại ngân hàng thương mại có những đặc điểm riêng biệt. Đầu tiên, tín dụng bán lẻ thường có quy mô nhỏ hơn so với tín dụng doanh nghiệp, nhưng lại chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ của ngân hàng. Thứ hai, khách hàng cá nhân thường có nhu cầu vay vốn ngắn hạn và trung hạn, phục vụ cho các mục đích tiêu dùng và đầu tư nhỏ. Thứ ba, rủi ro trong tín dụng bán lẻ thường cao hơn do tính không ổn định của thu nhập cá nhân. Do đó, ngân hàng cần có các biện pháp quản lý rủi ro hiệu quả, bao gồm việc đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng một cách chính xác. Việc áp dụng công nghệ trong quản lý tín dụng cũng là một yếu tố quan trọng giúp nâng cao chất lượng tín dụng.

II. Thực trạng chất lượng tín dụng bán lẻ tại ngân hàng TMCP Tiên Phong chi nhánh Hà Nội

Ngân hàng TMCP Tiên Phong - chi nhánh Hà Nội đã có những bước tiến đáng kể trong việc phát triển tín dụng bán lẻ. Tuy nhiên, vẫn còn nhiều thách thức cần phải vượt qua. Theo báo cáo, tỷ lệ nợ xấu trong tín dụng bán lẻ tại chi nhánh này vẫn ở mức cao, điều này cho thấy cần có những biện pháp cải thiện. Quản lý tín dụng là một trong những yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng. Ngân hàng cần phải nâng cao quy trình thẩm định và phê duyệt khoản vay, đồng thời cải thiện dịch vụ khách hàng để tăng cường sự hài lòng của khách hàng cá nhân. Việc áp dụng công nghệ thông tin trong quản lý tín dụng cũng là một giải pháp hiệu quả để giảm thiểu rủi ro và nâng cao hiệu quả hoạt động.

2.1 Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng TMCP Tiên Phong chi nhánh Hà Nội

Trong giai đoạn vừa qua, ngân hàng TMCP Tiên Phong - chi nhánh Hà Nội đã đạt được nhiều kết quả tích cực trong hoạt động kinh doanh. Doanh thu từ tín dụng bán lẻ tăng trưởng ổn định, tuy nhiên, tỷ lệ nợ xấu vẫn là một vấn đề cần được giải quyết. Ngân hàng đã thực hiện nhiều biện pháp để cải thiện chất lượng tín dụng, bao gồm việc nâng cao năng lực nhân sự và cải tiến quy trình cấp tín dụng. Đặc biệt, ngân hàng đã chú trọng đến việc đào tạo nhân viên để nâng cao kỹ năng tư vấn và phục vụ khách hàng. Điều này không chỉ giúp tăng cường sự hài lòng của khách hàng cá nhân mà còn góp phần nâng cao chất lượng tín dụng.

2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng bán lẻ tại ngân hàng TMCP Tiên Phong chi nhánh Hà Nội

Hoạt động tín dụng bán lẻ tại ngân hàng TMCP Tiên Phong - chi nhánh Hà Nội đã có những bước phát triển đáng kể. Ngân hàng đã triển khai nhiều sản phẩm tín dụng đa dạng nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng cá nhân. Tuy nhiên, vẫn còn nhiều hạn chế trong quy trình cấp tín dụng và quản lý rủi ro. Tỷ lệ nợ xấu trong tín dụng bán lẻ vẫn ở mức cao, cho thấy cần có những biện pháp cải thiện. Ngân hàng cần phải nâng cao quy trình thẩm định và phê duyệt khoản vay, đồng thời cải thiện dịch vụ khách hàng để tăng cường sự hài lòng của khách hàng cá nhân. Việc áp dụng công nghệ thông tin trong quản lý tín dụng cũng là một giải pháp hiệu quả để giảm thiểu rủi ro và nâng cao hiệu quả hoạt động.

III. Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ tại ngân hàng TMCP Tiên Phong chi nhánh Hà Nội

Để nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ, ngân hàng TMCP Tiên Phong - chi nhánh Hà Nội cần thực hiện một số giải pháp cụ thể. Đầu tiên, cần cải thiện quy trình thẩm định và phê duyệt khoản vay, đảm bảo tính chính xác và nhanh chóng. Thứ hai, ngân hàng cần đầu tư vào công nghệ thông tin để nâng cao hiệu quả quản lý tín dụng. Việc áp dụng các phần mềm quản lý hiện đại sẽ giúp ngân hàng theo dõi và đánh giá rủi ro một cách hiệu quả hơn. Thứ ba, cần tăng cường đào tạo nhân viên để nâng cao kỹ năng tư vấn và phục vụ khách hàng. Cuối cùng, ngân hàng cần xây dựng các chương trình khuyến mãi và ưu đãi để thu hút khách hàng cá nhân mới, đồng thời giữ chân khách hàng cũ.

3.1 Định hướng phát triển của ngân hàng TMCP Tiên Phong chi nhánh Hà Nội

Ngân hàng TMCP Tiên Phong - chi nhánh Hà Nội đã xác định định hướng phát triển rõ ràng trong thời gian tới. Ngân hàng sẽ tập trung vào việc nâng cao chất lượng tín dụng và mở rộng thị trường tín dụng bán lẻ. Để đạt được mục tiêu này, ngân hàng sẽ đầu tư vào công nghệ và cải tiến quy trình làm việc. Đồng thời, ngân hàng cũng sẽ chú trọng đến việc phát triển nguồn nhân lực, đảm bảo đội ngũ nhân viên có đủ năng lực và kỹ năng để phục vụ khách hàng tốt nhất. Việc xây dựng thương hiệu mạnh mẽ cũng là một phần quan trọng trong chiến lược phát triển của ngân hàng.

3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ

Để nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ, ngân hàng TMCP Tiên Phong - chi nhánh Hà Nội cần thực hiện một số giải pháp cụ thể. Đầu tiên, cần cải thiện quy trình thẩm định và phê duyệt khoản vay, đảm bảo tính chính xác và nhanh chóng. Thứ hai, ngân hàng cần đầu tư vào công nghệ thông tin để nâng cao hiệu quả quản lý tín dụng. Việc áp dụng các phần mềm quản lý hiện đại sẽ giúp ngân hàng theo dõi và đánh giá rủi ro một cách hiệu quả hơn. Thứ ba, cần tăng cường đào tạo nhân viên để nâng cao kỹ năng tư vấn và phục vụ khách hàng. Cuối cùng, ngân hàng cần xây dựng các chương trình khuyến mãi và ưu đãi để thu hút khách hàng cá nhân mới, đồng thời giữ chân khách hàng cũ.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế và sự phát triển của hệ thống tài chính, các ngân hàng thương mại (NHTM) tại Việt Nam phải đối mặt với áp lực cạnh tranh gay gắt từ các tập đoàn tài chính và ngân hàng nước ngoài. Điều này đặt ra yêu cầu cấp thiết về việc nâng cao năng lực tài chính, ứng dụng công nghệ và đa dạng hóa hoạt động kinh doanh. Mảng ngân hàng bán lẻ (NHBL), đặc biệt là hoạt động tín dụng bán lẻ (TDBL), đã trở thành chiến lược trọng tâm giúp các NHTM phân tán rủi ro, xây dựng nền tảng khách hàng ổn định, gia tăng nguồn thu thường xuyên và thúc đẩy bán chéo các sản phẩm dịch vụ hiện đại.

Ngân hàng TMCP Tiên Phong (TPBank) là tổ chức tín dụng có thương hiệu, được định vị trong nhóm dẫn đầu về ngân hàng số và bán lẻ. Tuy nhiên, tại TPBank - Chi nhánh Hà Nội (chi nhánh đầu tiên của hệ thống), hoạt động kinh doanh bán lẻ và cơ sở hạ tầng thực tế còn bộc lộ một số tồn tại; chất lượng nhân sự và quy trình xử lý hồ sơ còn điểm nghẽn trước sức ép cạnh tranh từ các định chế tài chính lớn trên cùng địa bàn. Nhằm giải quyết các bất cập thực tế và đáp ứng định hướng chuyển dịch mô hình của ngân hàng, tác giả Phạm Thị Thùy Linh đã thực hiện chuyên đề tốt nghiệp với đề tài: "Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong - Chi nhánh Hà Nội".

Nhiệm vụ và mục tiêu nghiên cứu của đề tài bao gồm:

1. Hệ thống hóa cơ sở lý luận về tín dụng bán lẻ và các tiêu chí đánh giá chất lượng tín dụng bán lẻ tại NHTM.
2. Phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh và chất lượng tín dụng bán lẻ tại TPBank - Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2016 – 2018 và 9 tháng đầu năm 2019.
3. Đánh giá những kết quả đạt được, hạn chế còn tồn tại và nguyên nhân tác động đến chất lượng tín dụng bán lẻ của chi nhánh.
4. Đề xuất các giải pháp khả thi cùng kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước (NHNN) và Hội sở TPBank nhằm nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ trong giai đoạn tiếp theo.

• Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động tín dụng bán lẻ và chất lượng tín dụng bán lẻ.
• Phạm vi không gian: Ngân hàng TMCP Tiên Phong - Chi nhánh Hà Nội (địa chỉ tại số 22 Láng Hạ, phường Thành Công, quận Đống Đa, Hà Nội).
• Phạm vi thời gian: Số liệu hoạt động kinh doanh và tín dụng giai đoạn từ năm 2016 đến tháng 9/2019.

---

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Khung lý thuyết và khái niệm sử dụng

Tác giả đã tổng hợp lý luận từ các trường phái và quy định pháp lý về ngân hàng thương mại, bao gồm quan điểm tại Mỹ, Đạo luật Ngân hàng Pháp (1941) và các khái niệm pháp lý tại Việt Nam. Về mặt học thuật, chuyên đề sử dụng các khung phân tích sau:

• Khái niệm và đặc điểm tín dụng bán lẻ: Là hình thức NHTM chuyển nhượng quyền sử dụng vốn cho khách hàng cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp vừa và nhỏ (SME) trong thời hạn và lãi suất xác định. Đặc điểm cơ bản gồm: đối tượng phục vụ đông đảo, danh mục sản phẩm đa dạng, quy mô mỗi khoản vay nhỏ nhưng tổng số lượng giao dịch lớn, phụ thuộc nhiều vào nền tảng công nghệ thông tin.
• Phân loại sản phẩm TDBL:
  • Nhóm cho vay có tài sản bảo đảm: Cho vay chi tiêu dùng (mua nhà, mua ô tô, mua sắm đồ dùng gia đình), cho vay sản xuất kinh doanh (SXKD) hộ cá thể và doanh nghiệp nhỏ, cho vay du học.
  • Nhóm cho vay không có tài sản bảo đảm (tín chấp): Cho vay sửa chữa nhà, cho vay sinh viên, cho vay ứng trước lương, cho vay tiêu dùng cá nhân, cho vay thấu chi tài khoản vãng lai.
• Quan điểm đánh giá chất lượng TDBL: Được xem xét đa chiều từ 3 góc độ:
  • Góc độ khách hàng: Mức độ đáp ứng về quy mô vốn, kỳ hạn, lãi suất, thủ tục nhanh chóng và phương thức giải ngân, thu nợ thuận tiện.
  • Góc độ xã hội: Hiệu quả phân bổ vốn thúc đẩy sản xuất, tiêu dùng và tăng trưởng kinh tế.
  • Góc độ ngân hàng: Mức độ an toàn vốn và khả năng sinh lời của danh mục tín dụng.
• Hệ thống chỉ tiêu đánh giá chất lượng TDBL:
  • Chỉ tiêu định lượng: Hiệu quả sử dụng vốn, cơ cấu dư nợ theo kỳ hạn (ngắn hạn, trung và dài hạn), tổng dư nợ và kết cấu dư nợ theo đối tượng, tỷ lệ nợ quá hạn (mức tối ưu dưới 5%), tỷ lệ nợ xấu, tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro, chỉ tiêu lãi treo, vòng quay vốn tín dụng ($\text{Vòng quay vốn tín dụng} = \frac{\text{Doanh thu}}{\text{Dư nợ bình quân}}$).
  • Chỉ tiêu định tính: Mức độ tuân thủ quy trình, quy chế tín dụng nội bộ và pháp luật; tính minh bạch của thông tin tín dụng.

Phương pháp nghiên cứu và nguồn dữ liệu

• Phương pháp thu thập và xử lý số liệu: Thống kê mô tả, phân tích tổng hợp các bảng số liệu thứ cấp để phản ánh biến động qua các năm.
• Phương pháp so sánh: So sánh tương đối và tuyệt đối (tỷ lệ tăng trưởng qua các năm 2016, 2017, 2018 và 9 tháng đầu năm 2019; cơ cấu tỷ trọng danh mục).
• Phương pháp sơ đồ hóa: Mô hình hóa cơ cấu bộ máy tổ chức và quy trình cấp tín dụng 5 bước tại chi nhánh.
• Nguồn dữ liệu: Báo cáo tài chính thường niên, Báo cáo kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh của TPBank và TPBank - Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2016 – T9/2019; tài liệu đào tạo nội bộ và Giáo trình Ngân hàng Thương mại (PGS.TS. Phan Thị Thu Hà).

---

Nội dung chính theo từng chương

CHƯƠNG 1: Cơ sở lý luận về tín dụng bán lẻ và chất lượng tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng Thương mại

Chương này khái quát các nghiệp vụ nền tảng của NHTM (huy động vốn qua tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm; hoạt động tín dụng, bảo lãnh, cho thuê tài chính, kinh doanh ngoại hối, quản lý ngân quỹ). Tác giả làm rõ vai trò của tín dụng bán lẻ đối với nền kinh tế, đối với khách hàng và bản thân NHTM (giúp phân tán rủi ro danh mục và mở rộng tệp khách hàng).

Chương 1 cũng phân tích chi tiết các nhân tố tác động đến chất lượng TDBL:

1. Môi trường nội tại ngân hàng: Chính sách tín dụng, quy trình cấp tín dụng, hoạt động kiểm soát nội bộ, chất lượng đội ngũ nhân sự và hệ thống thông tin tín dụng.
2. Môi trường bên ngoài: Môi trường kinh tế vĩ mô, môi trường chính trị, môi trường pháp lý, môi trường cạnh tranh và các rủi ro thiên tai, dịch bệnh.
3. Nhân tố từ phía khách hàng vay vốn: Đạo đức, uy tín thanh toán và năng lực quản lý kinh doanh của khách hàng.

---

CHƯƠNG 2: Thực trạng chất lượng tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong - Chi nhánh Hà Nội

1. Tổng quan về TPBank và Chi nhánh Hà Nội

• Hệ thống TPBank: Thành lập ngày 05/05/2008 bởi các cổ đông chiến lược (Tập đoàn Vàng bạc Đá quý DOJI, Tập đoàn FPT, Vinare, SBI Ven Holding, IFC, PYN Elite Fund). TPBank ứng dụng hệ thống ngân hàng lõi Flexcube, phát triển hệ sinh thái số (LiveBank 24/7, Savy, QuickPay, eBank nền tảng HTML5, trợ lý ảo T’Aio ứng dụng AI/Machine Learning). Năm 2018, TPBank niêm yết 555 triệu cổ phiếu trên HOSE (mã TPB).
• TPBank - Chi nhánh Hà Nội: Thành lập ngày 08/08/2008 tại số 22 Láng Hạ, Đống Đa, Hà Nội. Bộ máy tổ chức gồm: Ban Giám đốc, Khối Mạng lưới, Khối Tổng hợp, Bộ phận Quản lý tín dụng & Nguồn lực, Phòng Quan hệ khách hàng (QHKH - gồm Bộ phận KHDN lớn, Bộ phận KHDN vừa và nhỏ, Bộ phận KHCN), Phòng Quản lý rủi ro, Phòng Kế toán & Dịch vụ khách hàng, Phòng Tổ chức Hành chính tổng hợp.

2. Kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Hà Nội (2016 – T9/2019)

• Lợi nhuận trước thuế (LNTT): Tăng trưởng liên tục qua các năm:
  • Năm 2016: 19.626 triệu đồng.
  • Năm 2017: 33.492 triệu đồng (tăng 70,65% so với năm 2016).
  • Năm 2018: 62.900 triệu đồng.
  • Đến tháng 9/2019: Đạt 66.778 triệu đồng (tăng 6,48% so với cả năm 2018 và tăng 48,99% so với cùng kỳ năm trước).
• Huy động vốn: Nguồn vốn huy động thị trường 1 của chi nhánh năm 2018 đạt 2.357 tỷ đồng (chiếm 67,58% tổng nguồn huy động).
• Tổng dư nợ tín dụng: Đến tháng 9/2019 đạt 2.582 tỷ đồng, tăng 20,43% (438 tỷ đồng) so với cuối năm 2018. Dư nợ trung và dài hạn chiếm tỷ trọng áp đảo (>70%), đạt 1.904 tỷ đồng vào tháng 9/2019.
• Tín dụng khách hàng cá nhân: Dư nợ KHCN năm 2018 đạt 1.083 tỷ đồng (tăng 51% so với 2017, chiếm 50% tổng dư nợ của chi nhánh).
• Tỷ lệ nợ xấu chung: Duy trì quanh mức 1% (năm 2016: 0,70%; năm 2017: 0,72%; năm 2018: 1,11%).

3. Thực trạng hoạt động và chất lượng tín dụng bán lẻ

• Sản phẩm TDBL triển khai: Cho vay SXKD hộ kinh doanh, cho vay cầm cố giấy tờ có giá/thẻ tiết kiệm (GTCG/TTK), cho vay mua nhà/hỗ trợ nhà ở, cho vay cán bộ công nhân viên (CBCNV) trừ lương qua thẻ, cho vay mua ô tô (sản phẩm thế mạnh dẫn đầu thị trường của TPBank), cho vay thấu chi.
• Quy mô dư nợ TDBL:
  • Năm 2016: 689,1 tỷ đồng.
  • Năm 2017: 1.051 tỷ đồng (tăng 52,59% so với năm 2016).
  • Năm 2018: 1.443 tỷ đồng.
• Quy trình cấp tín dụng bán lẻ (5 bước):
  1. Đề xuất tín dụng & Tiếp nhận nhu cầu: Tìm hiểu nhu cầu, tư vấn hồ sơ, kiểm tra thông tin ban đầu.
  2. Thẩm định: Thẩm định mục đích vay, khả năng tài chính, tài sản bảo đảm, tham khảo ý kiến bên ngoài.
  3. Phê duyệt: Phê duyệt điều khoản, hạn mức bởi cấp có thẩm quyền (Cán bộ QLRR / Giám đốc / Tổng Giám đốc).
  4. Thủ tục hồ sơ & Giải ngân: Hoàn thiện hợp đồng, kiểm tra giấy tờ pháp lý và tài sản bảo đảm, tiến hành giải ngân.
  5. Quản lý danh mục & Thu nợ: Giám sát sau vay, nhận biết cảnh báo sớm, thu hồi gốc và lãi đúng hạn hoặc áp dụng biện pháp xử lý, tái cơ cấu nếu phát sinh dấu hiệu bất thường.

4. Đánh giá hạn chế và nguyên nhân

• Hạn chế về tổ chức: Chưa tách riêng phòng KHCN độc lập mà vẫn là bộ phận thuộc phòng QHKH; chưa có bộ phận chuyên trách thu hồi nợ dẫn đến việc chuyên viên QHKH phải kiêm nhiệm nhiều khâu, gây áp lực công việc.
• Hạn chế về vận hành: Thủ tục thẩm định qua nhiều tầng nấc kiểm soát chặt chẽ khiến thời gian phê duyệt và giải ngân đôi khi bị kéo dài.
• Hạn chế về rủi ro kỳ hạn: Dư nợ trung và dài hạn chiếm tỷ trọng lớn (>70%), tiềm ẩn áp lực thanh khoản và rủi ro tín dụng chu kỳ dài.

---

CHƯƠNG 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong - Chi nhánh Hà Nội

1. Định hướng và mục tiêu phát triển

Bám sát định hướng của Hội sở chính nhằm xây dựng TPBank thành ngân hàng bán lẻ hiện đại, Chi nhánh Hà Nội đặt mục tiêu tăng trưởng tín dụng bền vững đi kèm kiểm soát rủi ro, tập trung khai thác phân khúc khách hàng cá nhân và hộ kinh doanh tại địa bàn thủ đô.

2. Nhóm giải pháp đề xuất cho Chi nhánh Hà Nội

• Hoàn thiện công tác quản trị và điều hành: Tái cơ cấu phòng ban, tách bạch rõ ràng giữa khối khách hàng cá nhân và doanh nghiệp; nghiên cứu thành lập tổ chuyên trách quản lý và thu hồi nợ nhằm giảm tải cho bộ phận quan hệ khách hàng.
• Chính sách nhân sự: Tăng cường đào tạo nghiệp vụ thẩm định, nâng cao đạo đức nghề nghiệp, chuẩn hóa quy trình tuyển dụng và bố trí cán bộ phù hợp với từng phân khúc sản phẩm.
• Đầu tư công nghệ và đẩy mạnh marketing: Tận dụng tối đa các nền tảng số của ngân hàng (LiveBank, eBank, ứng dụng AI T’Aio) để đơn giản hóa quy trình thu thập dữ liệu khách hàng; triển khai các chương trình truyền thông phù hợp với thị trường Hà Nội.
• Đa dạng hóa danh mục khách hàng và sản phẩm: Mở rộng các sản phẩm cho vay mua nhà, cho vay tiêu dùng tín chấp đối với cán bộ nhân viên các doanh nghiệp đối tác lớn (FPT, Diana...), đẩy mạnh cho vay SXKD quy mô vừa và nhỏ.
• Nâng cao chất lượng thẩm định và quản lý sau giải ngân: Thắt chặt quy trình kiểm tra mục đích sử dụng vốn, định giá chính xác tài sản bảo đảm và theo dõi sát sao lịch sử trả nợ để sớm phát hiện nợ có vấn đề.

3. Kiến nghị

• Với Ngân hàng Nhà nước: Duy trì môi trường chính sách tiền tệ ổn định; hoàn thiện khung pháp lý về giao dịch điện tử, ngân hàng số và cơ chế xử lý nợ xấu, tài sản bảo đảm.
• Với Hội sở TPBank: Tăng cường phân quyền phê duyệt tín dụng linh hoạt cho chi nhánh theo từng nhóm khách hàng uy tín; hỗ trợ đầu tư nâng cấp cơ sở vật chất và bổ sung chỉ tiêu biên chế nhân sự bán lẻ.

---

Kết quả và đóng góp

Tổng hợp chỉ tiêu hoạt động tại TPBank - Chi nhánh Hà Nội

Chỉ tiêu	Năm 2016	Năm 2017	Năm 2018	Tháng 9/2019
Lợi nhuận trước thuế (Triệu đồng)	19.626	33.492	62.900	66.778
Tốc độ tăng trưởng LNTT (%)	—	+70,65%	+87,81%	+48,99% (so với cùng kỳ)
Huy động vốn thị trường 1 (Tỷ đồng)	2.049	—	2.357	—
Tổng dư nợ tín dụng (Tỷ đồng)	1.055	—	2.144	2.582
Dư nợ tín dụng trung & dài hạn (Tỷ đồng)	798,7	—	1.661	1.904
Dư nợ KH cá nhân (Tỷ đồng)	570,1	717	1.083	—
Dư nợ tín dụng bán lẻ (Tỷ đồng)	689,1	1.051	1.443	—
Tăng trưởng dư nợ TDBL (%)	—	+52,59%	+37,30%	—
Tỷ lệ nợ xấu chi nhánh (%)	0,70%	0,72%	1,11%	—

Đóng góp thực tiễn của đề tài

1. Đề tài phản ánh bức tranh số liệu thực tế về hoạt động tín dụng bán lẻ của TPBank - Chi nhánh Hà Nội trong giai đoạn chuyển đổi chiến lược sang bán lẻ số (2016 – 2019).
2. Chỉ ra các điểm nghẽn cụ thể trong cơ cấu tổ chức (chuyên viên QHKH phải kiêm nhiệm việc đôn đốc, thu hồi nợ) và sự mất cân đối kỳ hạn dư nợ (tỷ trọng trung và dài hạn chiếm trên 70%).
3. Đề xuất hệ thống giải pháp gắn liền với điều kiện vận hành tại chi nhánh, kết hợp giữa quản trị nhân sự, quy trình thẩm định và khai thác hạ tầng ngân hàng số sẵn có của TPBank.

---

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

• Hạn chế của đề tài:
  • Nghiên cứu được thực hiện trong thời gian thực tập 3 tháng của sinh viên nên số liệu năm 2019 mới chỉ cập nhật đến hết tháng 9/2019 (chưa có số liệu tổng kết cả năm tài chính 2019).
  • Đề tài tập trung chủ yếu vào phân tích thống kê mô tả từ báo cáo tài chính nội bộ, chưa thực hiện khảo sát định lượng sâu về mức độ hài lòng của khách hàng vay vốn bán lẻ.
• Hướng nghiên cứu tiếp:
  • Mở rộng phạm vi dữ liệu tài chính cho các năm tiếp theo để đánh giá chu kỳ hoàn vốn của danh mục dư nợ trung - dài hạn.
  • Phân tích sâu hơn tác động của các kênh ngân hàng tự động (LiveBank 24/7) và thuật toán phê duyệt tín dụng tự động đến chất lượng thu hồi nợ bán lẻ.

---

Giá trị tham khảo

Tài liệu là nguồn tham khảo thực tế cho:

• Sinh viên, học viên ngành Tài chính - Ngân hàng: Tham khảo kết cấu chuyên đề tốt nghiệp chuẩn mực, cách phân tích báo cáo tài chính và phương pháp xây dựng hệ thống chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng tại một chi nhánh ngân hàng thương mại.
• Cán bộ tín dụng và quản lý chi nhánh ngân hàng: Cung cấp tư liệu thực tế về mô hình quy trình cấp tín dụng 5 bước, cơ cấu danh mục cho vay bán lẻ (mua ô tô, mua nhà, thấu chi, SXKD hộ cá thể) và các vấn đề phát sinh trong quản trị rủi ro tín dụng tại địa bàn đô thị lớn.

---

Câu hỏi thường gặp

1. Tác giả và đơn vị đào tạo của khóa luận này là ai?

Khóa luận được thực hiện bởi sinh viên Phạm Thị Thùy Linh (Lớp Thị trường chứng khoán 58, Viện Ngân hàng - Tài chính, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân), dưới sự hướng dẫn chuyên môn của ThS. Lê Hoàng Anh, dựa trên quá trình thực tập tại TPBank - Chi nhánh Hà Nội.

2. Dư nợ tín dụng bán lẻ tại TPBank - Chi nhánh Hà Nội tăng trưởng như thế nào trong giai đoạn 2016 – 2018?

Dư nợ tín dụng bán lẻ tại chi nhánh tăng trưởng liên tục: từ 689,1 tỷ đồng năm 2016 lên 1.051 tỷ đồng năm 2017 (tăng 52,59%), và tiếp tục đạt 1.443 tỷ đồng vào năm 2018.

3. Những sản phẩm tín dụng bán lẻ chủ lực được triển khai tại chi nhánh là gì?

Chi nhánh triển khai các sản phẩm gồm: Cho vay sản xuất kinh doanh hộ cá thể; Cho vay cầm cố giấy tờ có giá/sổ tiết kiệm; Cho vay mua nhà/hỗ trợ nhà ở; Cho vay trừ lương đối với cán bộ công nhân viên (CBCNV); Cho vay mua ô tô (sản phẩm TPBank dẫn đầu thị trường); và Cho vay thấu chi tài khoản.

4. Cơ cấu bộ máy tổ chức tại chi nhánh bộc lộ hạn chế gì đối với mảng bán lẻ?

Chi nhánh chưa tách biệt thành phòng KHCN riêng biệt mà chỉ duy trì dưới dạng bộ phận trong Phòng Quan hệ khách hàng; đồng thời chi nhánh chưa có phòng chuyên trách thu hồi nợ, khiến công việc này dồn lên vai các chuyên viên QHKH, làm giảm hiệu quả khai thác khách hàng mới.

5. Quy trình cấp tín dụng bán lẻ tại TPBank - Chi nhánh Hà Nội gồm những bước nào?

Quy trình gồm 5 bước tuần tự: (1) Đề xuất tín dụng & Tiếp nhận nhu cầu khách hàng; (2) Thẩm định (mục đích, tài sản bảo đảm, năng lực trả nợ); (3) Phê duyệt tín dụng; (4) Thủ tục hoàn thiện hồ sơ & Giải ngân; (5) Quản lý danh mục, giám sát sau vay & Thu hồi nợ.

---

Kết luận

Chuyên đề tốt nghiệp của tác giả Phạm Thị Thùy Linh đã phản ánh toàn diện thực trạng hoạt động và chất lượng tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong - Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2016 – T9/2019. Thông qua việc phân tích hệ thống số liệu tài chính, tác giả làm rõ sự tăng trưởng nhanh chóng của quy mô dư nợ bán lẻ gắn liền với kết quả lợi nhuận khả quan, đồng thời chỉ ra các điểm nghẽn về cơ cấu tổ chức và rủi ro tập trung kỳ hạn trung - dài hạn. Các giải pháp và kiến nghị được xây dựng mang tính đồng bộ, góp phần cung cấp cơ sở thực tiễn nhằm nâng cao hiệu quả quản trị tín dụng bán lẻ cho chi nhánh trong giai đoạn phát triển tiếp theo.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1: Cơ sở lý luận về tin dung bán lẻ và chất lượng tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng thương mại. Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong - nhánh Hà Nội. Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong - chi nhánh Hà Nội. SV: Phạm Thị Thùy Linh GVHD: ThS.

Lê Hoàng Anh CHUONG 1: CO SỞ LÍ LUẬN VE TÍN DUNG BAN LẺ VA CHAT LƯỢNG TÍN DUNG BAN LE TAI NGAN HANG THUONG MAI 1.1 Ngan hàng thương mại 1.1 Khái niệm của ngân hàng thương mại “Ngân hàng thương mại đã hình thành và phát triển hàng trăm năm gắn liền với sự phát triển của kinh tế hàng hoá. Sự phát triển hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) đã có tác động rất lớn và quan trọng đến quá trình phát triển của nền kinh tế hàng hoá, ngược lại kinh tế hàng hoá phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao nhất là nền kinh tế thị trường thì NHTM cũng ngày càng được hoàn thiện và trở thành những định chế tài chính không thé thiếu được. Thông qua hoạt động tín dụng thì ngân hàng thương mại tạo lợi ích cho người gửi tiền, người vay tiền và cho cả ngân hàng thông qua chênh lệch lại suất mà thu được lợi nhuận cho ngân hàng”.vn) Gắn liền với sự hình thành va phát triển của ngân hang thương mại là sự phát triển đồng thời của nền kinh tế hàng hóa. Theo nghiên cứu của các nhà kinh tế học cho thấy hệ thông các ngân hàng thương mại phát triển Có rất nhiều khái niệm “Ngân hàng thương mại” được các nhà nghiên cứu đưa ra, dựa vào đặc điểm, tính chất, mục đích, hoạt động được xác định trên thị trường tài chính.

Ví dụ : Ở Mỹ: “Ngân hàng thương mại là công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài chính và hoạt động trong ngành công nghiệp dịch vụ tài chính”. Đạo luật ngân hàng của Pháp (1941) cũng đã định nghĩa: "Ngân hàng thương mại là những xí nghiệp hay cơ sở mà nghề nghiệp thường xuyên là nhận tiền bạc của công chúng dưới hình thức ký thác, hoặc dưới các hình thức khác và sử dụng tài nguyên đó cho chính họ trong các nghiệp vụ về chiết khấu, tín dụng và tài chính". SV: Phạm Thị Thùy Linh GVHD: ThS. Lê Hoàng Anh Định nghĩa Ngân hàng thương mại tại Việt Nam như sau: “Ngân hàng thương mại là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền ký gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán”.

Tổng kết từ tat cả các ý kiến nêu trên, có thé kết luận NHTM là một định chế tài chính cung cấp nhiều dịch vụ nhằm thoả mãn tối đa nhu cầu về sản phẩm dịch vụ của khách hàng. Với các sản phẩm chủ yếu là các dịch vụ về tài chính cùng hoạt động như huy động tiền gửi, cấp khoản cho vay và cung cấp các dịch vụ thanh toán,.2 Vai trò của NHTM Thông qua các dịch vụ mà ngân hàng cung cấp, ngân hàng thê hiện vai trò của mình trong tiến trình phát triển của mỗi quốc gia. Nhiều nghiên cứu khẳng định vai trò quan trọng và to lớn của hệ thống ngân hàng. Tuy nhiên vai trò tích cực đến đâu còn phụ thuộc nhiều vào cách thức quản lý hệ thống ngân hàng của mỗi quốc gia.

Hệ thống ngân hàng là một kênh huy động vốn chính, có hiệu quả, đáp ứng nhu cầu bé sung vốn hau hết của các doanh nghiệp và cá nhân. Hơn nữa việc phân bổ vốn qua các ngân hàng (dưới hình thức tín dụng) luôn gắn kết với chính sách, hoạt động giám sát và quản lý tại các NHTM. Điều này đã góp phần nâng cao hiệu quả huy động và sử dụng vốn của nền kinh tế. “Các khoản tín dụng của ngân hàng cho Chính phủ là nguồn tài chính quan trọng đề đầu tư phát triển.

Ngân hàng thực hiện các chính sách kinh tế, đặc biệt là chính sách tiền tệ, vì vậy là công cụ quan trọng trong chính sách kinh tế của Chính phủ nhằm phát triển kinh tế bền vững”. [1] Ngân hàng đóng vai trò là nhân tố giúp gia tăng và phát triển hoạt động sản xuất và tiêu đùng, nhờ vào các sản phẩm tín dụng cấp ra ngoài nền kinh tế cho các đối tượng chủ thể như hộ gia đình, cá nhân, hay các tổ chức doanh nghiệp. NHTM dam bảo an toàn cho các quỹ tiền tệ, thanh toán thông suốt, day mạnh va nâng cao tiết kiệm chỉ phí của toàn xã hội. SV: Phạm Thị Thùy Linh GVHD: ThS.

Lê Hoàng Anh 1.3 Hoạt động tai NHTM 1.1 Hoạt động huy động vốn Hoạt động huy động vốn là chức năng quan trọng của ngân hàng thương mai. Các ngân hàng thương mại có nguồn vốn chảy từ hoạt động huy động tương đối ổn định và chiếm tỷ lệ lớn trong tổng nguồn vốn của mình. Do đó, hoạt động huy động diễn ra tốt thì lợi nhuận đem lại cho ngân hàng cũng tăng lên và hoạt động cung cấp vốn ra ngoài xã hội cũng mở rộng theo. a, Tiền gửi thanh toán: Các NHTM luôn chú trọng và khuyến khích khách hàng mở và sử dụng tài khoản tại ngân hàng mình, hoạt động này giúp NHTM tăng tiền gửi thanh toán.

Loại tiền gửi này cho phép khách hàng sử dụng thực hiện cho hoạt động thanh toán hoặc rút ra tài khoản mà không có nghĩa vụ phải thông báo trước cho phía ngân hàng. Ngân hàng phải đảm bảo yêu cầu thanh toán và rút tiền cho người sử dụng dịch vụ này tại ngân hàng mình. Chính vì thể, đối với các NHTM tiền gửi thanh toán không có tính ổn định, vì vậy mặc dù luôn là sản phẩm được ngân hàng khuyến khích sử dụng nhưng ngân hàng chỉ sử dụng một tỷ lệ nhất định trong khoản này đề cho vay và áp dụng lãi suất thấp. Nhằm đảm bảo các khoản chỉ trả trong hoạt động sản xuất kinh doanh được diễn ra an toàn, tiện lợi và nhanh chóng, sản phẩm tiền gửi thanh toán ngày càng được các ngân hàng nâng cao chất lượng và thu hút khách hàng.

Đây cũng là một phương pháp dé truyền thông hình anh của mình tới khách hàng trên thị trường tài chính. Có hai loại tài khoản giao dịch đang được thịnh hành trên thị trường: Tài khoản thanh toán cho khách hàng là tổ chức kinh tế và tài khoản thanh toán cho khách hàng cá nhân. b, Tiên gửi tiết kiệm “Ngân hàng là tổ chức thu hút tiết kiệm lớn nhất trong hầu hết mọi nền kinh tế. Hàng triệu cá nhân, hộ gia đình, và doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế xã hội đều SV: Phạm Thị Thùy Linh GVHD: ThS.

Lê Hoàng Anh gửi tiền tại ngân hàng nhằm mục tiêu đảm bảo an toàn và sinh lời. Ngân hàng mở dịch vụ nhận tiền gửi dé bao quản hộ người có tiền với cam kết hoàn trả đúng hạn”. [II Tiền gửi tiết kiệm chia thành các loại chính: - Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: Loại tiền gửi này không có thời gian đáo hạn, khi khách hàng cần rút tiền từ tài khoản tiết kiệm cần báo trước cho ngân hàng một thời gian chuẩn bị. Do vậy nên các NHTM quy định lãi suất thấp hơn cho loại tiền gửi này.

Vốn huy động được từ tiền gửi này được NHTM sử dụng một tỷ lệ nhất định để cho vay nhằm giảm thiểu rủi ro. - Tiền gửi tiết kiệm có mục đích: Đây là loại tiền gửi mà khách hàng gửi vào nhằm mục đích tiết kiệm chỉ tiêu như mua sắm nhà cửa, du học,. Ngoài ra, các NHTM thường cấp tín dụng cho các khách hàng gửi tiền tiết kiệm có mục đích này nhằm thỏa mãn và bù đắp thiếu hụt chỉ tiêu của họ. - Tiền gửi tiết kiệm có định kỳ: Khách hàng chỉ được rút tiền khỏi tài khoản tiết kiệm của mình tại ngân hàng khi đến hạn, hoặc trước hạn nếu có sự chấp thuận của NHTM, khi đó người sử dụng dịch vụ sẽ hưởng lãi thấp hơn quy định của ngân hàng đó.2 Hoạt động tín dụng: - Cho vay thương mại: “Là các khoản cho vay ngắn hạn, vay tài trợ cho tài sản lưu động của doanh nghiệp (dưới 12 tháng)”[1].

Trên thực tế các khoản vay được người bán chuyển cho ngân hàng dé lấy tiền trước, nhưng được các NHTM chiết khấu lại ngay từ đầu thởi kỳ. Sau đó, NHTM tiến hành tăng cường mở rộng cho hoạt động vay trực tiếp với người mua, nhằm cấp một khoản vốn cho họ phục vụ nhu cầu mua sắm mở rộng hoạt động SXKD của mình. - Tài trợ dự án: “Bên cạnh cho vay ngắn hạn, các ngân hàng ngày càng trở nên năng động trong việc tài trợ trung dài hạn theo các dự án doanh nghiệp (thường trên 12 tháng): cho cay dé mua sắm tài sản cố định, tài trợ xây dựng nhà máy, phát triển ngành công nghệ cao. Một số ngân hàng còn cho vay đề đầu tư vào đất, phát triển khu công nghiệp, khu chết xuất, giao thông”.

[1] SV: Phạm Thị Thùy Linh GVHD: ThS. Lê Hoàng Anh - Cho vay tiêu dùng: “Ngân hàng cho vay tiêu dùng (chủ yếu là trung và dài hạn) dé mua nhà và các tài sản lâu bền, trang trải chi phí hoc tập, du lịch,. [1] Trước đây, các NHTM tại Việt Nam không đặt chú trọng quá nhiều vào mảng vay tiêu dùng vì rủi ro cao, chỉ phí cấp khoản vay lớn và khó khăn trong quá trình thâm định, xác minh thông tin. Nhưng trước sự phát triển không ngừng của xã hội, nhu cầu của con người tăng cao, họ bắt đầu có xu hướng vay vốn tại ngân hàng để phục vụ cho mục dich chi tiêu cho tiêu dùng, từ đó thi trường vay tiêu dùng trở nên nóng bỏng với các ngân hàng.

“Sau chiến tranh thế giới lần thứ 2, tín dụng tiêu dùng đã trở thành một trong những loại hình tín dụng tăng trưởng nhanh nhất tại các nước có nền kinh tế phát triển”. [1] - Tài trợ hoạt động chính phủ: Đây là hoạt động mà “các ngân hàng thường mua trái phiếu chính phủ nhằm mục tiêu thu nhập và an toàn thanh khoản. trái phiếu chính phủ có độ án toàn cao, có thé cầm cố hoặc chiếu khẩu tại ngân hàng trung ương, do vậy các ngân hàng mua trái phiếu chính phủ nhằm mục tiêu tăng thu nhập và an toàn thanh khoản”. Trên thế giới, một vài nước quy định về việc điều kiện cấp phép giấy phép thành lập cho ngân hàng “là họ phải cam kết thực hiện với mức hộ nảo đó các chính sách của chính phủ và tài trợ cho chính phủ”.