Khóa luận nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại VietinBank PGD Dĩ An

Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại VietinBank Dĩ An là một vấn đề quan trọng… 72 trang · Trường Đại học Ngân hàng TP. Hồ Chí Minh · 2024.

• Tác giả: Vũ Ngọc Duy
• Người hướng dẫn: TS. Lê Thanh Ngọc
• Trường học: Trường Đại học Ngân hàng TP. Hồ Chí Minh
• Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng
• Đề tài: Nâng Cao Chất Lượng Hoạt Động Cho Vay Khách Hàng Cá Nhân Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam
• Loại tài liệu: khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2024
• Địa điểm: Thành phố Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Tổng quan về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng Thương mại
• 1.2. Khái niệm về cho vay khách hàng cá nhân
• 1.3. Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân
• 1.4. Vai trò của cho vay khách hàng cá nhân
• 1.5. Phân loại khách hàng cho vay
• 1.5.1. Căn cứ vào mục đích cho vay
• 1.5.2. Căn cứ vào thời hạn cho vay
• 1.5.3. Căn cứ vào phương thức cho vay
• 1.6. Tổng quan về Chất lượng hoạt động cho vay Khách hàng cá nhân
• 1.6.1. Khái niệm Chất lượng Hoạt động cho vay Khách hàng cá nhân
• 1.6.2. Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
• 1.6.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
• 1.6.3.1. Các nhân tố về môi trường hoạt động
• 1.6.3.2. Các nhân tố thuộc về phía khách hàng
• 1.6.3.3. Các nhân tố thuộc về phía ngân hàng
• 1.7. KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - PHÒNG GIAO DỊCH DĨ AN
• 2.1. Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam
• 2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển
• 2.1.2. Giới thiệu về VietinBank - PGD Dĩ An
• 2.1.3. Cơ cấu tổ chức
• 2.1.4. Cơ sở pháp lý cho hoạt động cho vay KHCN
• 2.1.5. Giới thiệu về hoạt động cho vay KHCN tại VietinBank - PGD Dĩ An
• 2.2. Hoạt động kinh doanh của VietinBank Dĩ An 2020-2022
• 2.2.1. Huy động vốn
• 2.2.2. Kết quả hoạt động kinh doanh
• 2.3. Thực trạng chất lượng hoạt động cho vay KHCN tại VietinBank - PGD Dĩ An
• 2.3.1. Cơ cấu dư nợ cho vay. Tình hình nợ quá hạn, nợ xấu khách hàng cá nhân
• 2.3.2. Hệ số thu nợ và vòng quay vốn tín dụng
• 2.3.3. Hiệu quả sử dụng vốn
• 2.3.4. Thu nhập từ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
• 2.3.5. Số lượng khách hàng cá nhân vay vốn
• 2.4. Đánh giá hoạt động cho vay KHCN tại VietinBank Dĩ An
• 2.4.1. Những thành tựu đạt được. Những hạn chế
• 2.4.2. Nguyên nhân của hạn chế
• 2.5. KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
• 3. CHƯƠNG 3: MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM PHÁT TRIỂN NGHIỆP VỤ CHO VAY TIÊU DÙNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - PHÒNG GIAO DỊCH DĨ AN
• 3.1. Định hướng phát triển
• 3.2. Một số đề xuất kiến nghị
• 3.3. KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Nâng Cao Chất Lượng Cho Vay Khách Hàng Cá Nhân Tại VietinBank Dĩ An

Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại VietinBank Dĩ An là một vấn đề quan trọng trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gia tăng trong ngành ngân hàng. Chất lượng dịch vụ cho vay không chỉ ảnh hưởng đến sự hài lòng của khách hàng mà còn quyết định đến sự phát triển bền vững của ngân hàng. Việc cải thiện chất lượng cho vay sẽ giúp VietinBank Dĩ An thu hút và giữ chân khách hàng, đồng thời nâng cao uy tín và thương hiệu của ngân hàng.

1.1. Định Nghĩa Chất Lượng Dịch Vụ Ngân Hàng

Chất lượng dịch vụ ngân hàng được hiểu là khả năng đáp ứng nhu cầu và mong đợi của khách hàng thông qua các sản phẩm và dịch vụ tài chính. Đối với cho vay khách hàng cá nhân, chất lượng dịch vụ bao gồm các yếu tố như lãi suất, thủ tục vay, và sự hỗ trợ khách hàng.

1.2. Tầm Quan Trọng Của Chất Lượng Cho Vay

Chất lượng cho vay không chỉ ảnh hưởng đến sự hài lòng của khách hàng mà còn quyết định đến khả năng sinh lời của ngân hàng. Một dịch vụ cho vay chất lượng cao sẽ giúp giảm thiểu rủi ro nợ xấu và tăng cường lòng tin của khách hàng.

II. Những Thách Thức Trong Hoạt Động Cho Vay Khách Hàng Cá Nhân Tại VietinBank Dĩ An

Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại VietinBank Dĩ An đang đối mặt với nhiều thách thức. Các vấn đề như nợ xấu, thủ tục vay phức tạp và sự cạnh tranh từ các ngân hàng khác đang làm giảm chất lượng dịch vụ. Việc nhận diện và giải quyết những thách thức này là cần thiết để nâng cao chất lượng cho vay.

2.1. Tình Hình Nợ Xấu Tại VietinBank Dĩ An

Nợ xấu là một trong những vấn đề nghiêm trọng ảnh hưởng đến chất lượng cho vay. Tình hình nợ xấu tại VietinBank Dĩ An cần được theo dõi và quản lý chặt chẽ để đảm bảo an toàn tài chính.

2.2. Thủ Tục Vay Phức Tạp

Thủ tục vay phức tạp có thể làm giảm sự hài lòng của khách hàng. Cần đơn giản hóa quy trình vay để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong việc tiếp cận vốn.

III. Phương Pháp Nâng Cao Chất Lượng Cho Vay Khách Hàng Cá Nhân Tại VietinBank Dĩ An

Để nâng cao chất lượng cho vay, VietinBank Dĩ An cần áp dụng các phương pháp hiệu quả. Việc cải tiến quy trình cho vay, đào tạo nhân viên và áp dụng công nghệ mới là những giải pháp quan trọng.

3.1. Cải Tiến Quy Trình Cho Vay

Cải tiến quy trình cho vay giúp giảm thời gian xử lý và tăng cường trải nghiệm của khách hàng. Cần thiết lập các bước rõ ràng và minh bạch trong quy trình vay.

3.2. Đào Tạo Nhân Viên

Đào tạo nhân viên về kỹ năng giao tiếp và kiến thức sản phẩm sẽ giúp nâng cao chất lượng dịch vụ. Nhân viên được đào tạo tốt sẽ có khả năng tư vấn và hỗ trợ khách hàng hiệu quả hơn.

IV. Ứng Dụng Công Nghệ Trong Hoạt Động Cho Vay Tại VietinBank Dĩ An

Công nghệ đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao chất lượng cho vay. Việc áp dụng công nghệ thông tin trong quy trình cho vay sẽ giúp VietinBank Dĩ An cải thiện hiệu quả hoạt động và tăng cường trải nghiệm khách hàng.

4.1. Sử Dụng Hệ Thống Quản Lý Khách Hàng

Hệ thống quản lý khách hàng giúp theo dõi và phân tích hành vi của khách hàng, từ đó đưa ra các giải pháp phù hợp để nâng cao chất lượng dịch vụ.

4.2. Ứng Dụng Công Nghệ Thông Tin Trong Quy Trình Cho Vay

Việc ứng dụng công nghệ thông tin trong quy trình cho vay sẽ giúp giảm thiểu thời gian xử lý và tăng cường độ chính xác trong việc đánh giá hồ sơ vay.

V. Kết Quả Nghiên Cứu Về Chất Lượng Cho Vay Khách Hàng Cá Nhân Tại VietinBank Dĩ An

Kết quả nghiên cứu cho thấy rằng việc nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại VietinBank Dĩ An đã đạt được một số thành tựu nhất định. Tuy nhiên, vẫn còn nhiều vấn đề cần được giải quyết để cải thiện hơn nữa.

5.1. Đánh Giá Thành Tựu Đạt Được

Nghiên cứu đã chỉ ra rằng VietinBank Dĩ An đã cải thiện được một số chỉ tiêu về chất lượng cho vay, như tỷ lệ nợ xấu giảm và sự hài lòng của khách hàng tăng.

5.2. Những Hạn Chế Còn Tồn Tại

Mặc dù đã đạt được một số thành tựu, nhưng vẫn còn tồn tại những hạn chế như quy trình vay chưa thực sự đơn giản và nợ xấu vẫn còn ở mức cao.

VI. Kết Luận Và Hướng Phát Triển Tương Lai Của Chất Lượng Cho Vay Tại VietinBank Dĩ An

Kết luận từ nghiên cứu cho thấy rằng việc nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại VietinBank Dĩ An là một quá trình liên tục. Cần có những chiến lược dài hạn để đảm bảo sự phát triển bền vững trong tương lai.

6.1. Định Hướng Phát Triển Tương Lai

Định hướng phát triển tương lai cần tập trung vào việc cải thiện quy trình cho vay và nâng cao chất lượng dịch vụ để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.

6.2. Khuyến Nghị Đối Với VietinBank Dĩ An

Cần có các khuyến nghị cụ thể cho VietinBank Dĩ An nhằm cải thiện chất lượng cho vay, bao gồm việc đầu tư vào công nghệ và đào tạo nhân viên.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Khóa luận tốt nghiệp "Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam phòng giao dịch Dĩ An" do sinh viên Vũ Ngọc Duy thực hiện dưới sự hướng dẫn khoa học của TS. Lê Thanh Ngọc tại Trường Đại học Ngân hàng TP. Hồ Chí Minh (ngành Tài chính - Ngân hàng, mã số 7 340 201, năm 2024).

Bối cảnh thực tiễn và lý do chọn đề tài

Trong hệ thống tài chính, ngân hàng thương mại giữ vai trò trung gian phân phối và điều hòa nguồn vốn cho nền kinh tế. Cùng với xu hướng tiêu dùng hiện đại tại các đô thị phát triển và sự cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các tổ chức tín dụng, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) trở thành phân khúc mang lại nguồn thu nhập và biên lợi nhuận quan trọng, đồng thời giúp ngân hàng phân tán rủi ro tín dụng so với việc chỉ tập trung vào nhóm khách hàng doanh nghiệp.

Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Phòng giao dịch Dĩ An (VietinBank PGD Dĩ An) hoạt động trên địa bàn thành phố Dĩ An, tỉnh Bình Dương — khu vực tập trung đông dân cư, nhiều khu công nghiệp và hộ kinh doanh cá thể. Dù đã nỗ lực đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng bán lẻ, hoạt động cho vay KHCN tại PGD Dĩ An giai đoạn 2020–2022 vẫn bộc lộ một số hạn chế nhất định: nợ quá hạn vẫn phát sinh, vòng quay vốn tín dụng còn chậm và chịu tác động tiêu cực từ bối cảnh kinh tế hậu Covid-19 cũng như biến động vĩ mô. Do đó, việc nghiên cứu thực trạng và đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng cho vay KHCN tại đơn vị là yêu cầu cấp thiết.

Mục tiêu nghiên cứu

• Mục tiêu chung: Tìm ra các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - PGD Dĩ An.
• Mục tiêu cụ thể:
  1. Phân tích thực trạng chất lượng cho vay KHCN tại VietinBank - PGD Dĩ An trong giai đoạn 2020–2022.
  2. Xác định các hạn chế còn tồn tại và làm rõ nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng cho vay KHCN tại đơn vị.
  3. Đề xuất hệ thống giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng cho vay KHCN tại chi nhánh, phù hợp với định hướng phát triển đến năm 2030.

Câu hỏi nghiên cứu

Tác giả xác định 03 câu hỏi nghiên cứu trọng tâm:

1. Thực trạng chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại VietinBank - PGD Dĩ An diễn ra như thế nào?
2. Những hạn chế và nguyên nhân nào đang ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại VietinBank - PGD Dĩ An?
3. Những giải pháp nào cần được bổ sung, thay đổi để góp phần nâng cao chất lượng cho vay đối với khách hàng cá nhân tại VietinBank - PGD Dĩ An?

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

• Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân và chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại VietinBank PGD Dĩ An.
• Phạm vi không gian: Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Phòng giao dịch Dĩ An (Đường GS1, Khu đô thị thương mại dịch vụ Quảng Trường Xanh, phường Dĩ An, TP. Dĩ An, tỉnh Bình Dương).
• Phạm vi thời gian: Giai đoạn 03 năm, từ năm 2020 đến năm 2022.

---

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Cơ sở lý thuyết và căn cứ pháp lý

Khóa luận vận dụng hệ thống lý thuyết về tín dụng ngân hàng, kết hợp các quy định pháp luật và văn bản nội bộ của hệ thống VietinBank:

• Khái niệm và bản chất cho vay KHCN: Trích dẫn quy định tại Thông tư số 39/2016/TT-NHNN (sửa đổi, bổ sung bởi Thông tư số 06/2023/TT-NHNN) của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng; kết hợp quan điểm học thuật của Nguyễn Đăng Dờn (2008).
• Phân loại tín dụng KHCN: Căn cứ theo mục đích vay (vay tiêu dùng đời sống, vay sản xuất kinh doanh theo Bùi Diệu Anh và cs., 2013), thời hạn vay (ngắn hạn dưới 1 năm, trung hạn từ 1 đến 5 năm, dài hạn trên 5 năm theo Thông tư 39/2016/TT-NHNN), và phương thức bảo đảm (cho vay có tài sản bảo đảm và cho vay không có tài sản bảo đảm/tín chấp).
• Chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay:
  • Cơ cấu dư nợ theo thời hạn, theo sản phẩm và theo tài sản bảo đảm.
  • Phân loại nợ 5 nhóm theo Thông tư số 11/2021/TT-NHNN và Quyết định số 22/VBHN-NHNN để xác định tỷ lệ nợ quá hạn (nhóm 2, 3, 4, 5) và tỷ lệ nợ xấu NPL (nhóm 3, 4, 5).
  • Vòng quay vốn tín dụng ($\text{Vòng quay} = \frac{\text{Doanh số thu nợ}}{\text{Dư nợ bình quân}}$).
  • Hiệu suất sử dụng vốn ($\text{Hiệu suất} = \frac{\text{Dư nợ cho vay KHCN}}{\text{Huy động vốn KHCN}} \times 100%$).
  • Thu nhập và lợi nhuận mang lại từ hoạt động cho vay KHCN.
• Khung pháp lý điều chỉnh: Luật Các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 (sửa đổi, bổ sung số 17/2017/QH14); Bộ luật Dân sự số 91/2015/QH13; Thông tư 36/2014/TT-NHNN; Thông tư 06/2016/TT-NHNN; Thông tư 19/2017/TT-NHNN; Điều lệ và Điều kiện giao dịch chung về cấp tín dụng dành cho KHCN tại VietinBank áp dụng từ ngày 15/11/2022.
• Tổng quan nghiên cứu liên quan: Tác giả kế thừa và so sánh kết quả từ các công trình nghiên cứu trước đây như T. Pukett (1978), Ralf Ewert & Gerald Schenk (2000), Trầm Thị Xuân Hương (2004), Nguyễn Nhật Minh (2016), Nguyễn Mạnh Hùng (2018), Võ Thị Ngọc Diễm (2019), Vương Thị Minh Tâm (2015), Nguyễn Đình Đức (2020).

Phương pháp nghiên cứu

Đề tài sử dụng phương pháp nghiên cứu định tính và phân tích thống kê mô tả:

• Phương pháp tổng hợp: Thu thập, chắt lọc cơ sở lý luận từ giáo trình, quy chế pháp lý và các công trình khoa học chuyên ngành.
• Phương pháp thống kê: Thu thập và tổng hợp số liệu tài chính thứ cấp từ bảng cân đối kế toán, báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh và báo cáo tín dụng nội bộ của VietinBank PGD Dĩ An giai đoạn 2020–2022.
• Phương pháp phân tích và so sánh: Sử dụng kỹ thuật so sánh chuỗi thời gian (tuyệt đối và tương đối) nhằm đánh giá xu hướng biến động của nguồn vốn huy động, dư nợ tín dụng, cơ cấu phân loại nợ và thu nhập hoạt động qua 3 năm.

---

Nội dung chính theo từng chương

Chương 1: Cơ sở lý thuyết về chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng Thương mại

Chương này thiết lập nền tảng học thuật cho toàn bộ đề tài:

• Đặc điểm cho vay KHCN: Quy mô từng khoản vay nhỏ lẻ nhưng số lượng món vay lớn; độ chính xác của thông tin tài chính khách hàng cung cấp thường khó kiểm chứng độc lập hơn doanh nghiệp; chi phí quản lý món vay và tiếp thị phân tán cao dẫn đến lãi suất cho vay thường cao hơn phân khúc KHDN; rủi ro tín dụng chịu ảnh hưởng lớn từ biến cố đời sống cá nhân (thu nhập, việc làm, sức khỏe).
• Góc độ tiếp cận chất lượng cho vay: Đánh giá đa chiều dưới góc độ ngân hàng (tăng trưởng dư nợ an toàn, tối đa hóa lợi nhuận, kiểm soát nợ xấu), góc độ khách hàng (thủ tục nhanh gọn, lãi suất hợp lý, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn), và góc độ kinh tế - xã hội (thúc đẩy sản xuất kinh doanh nhỏ, nâng cao chất lượng đời sống nhân dân địa phương).
• Các nhóm nhân tố ảnh hưởng: Hệ thống hóa 03 nhóm nhân tố tác động gồm: môi trường bên ngoài (kinh tế vĩ mô, văn hóa - tâm lý tiêu dùng, áp lực cạnh tranh giữa các ngân hàng), nhân tố thuộc về khách hàng (năng lực tài chính, đạo đức trả nợ, tính pháp lý của tài sản bảo đảm), và nhân tố thuộc về nội tại ngân hàng (chính sách tín dụng, lãi suất và phí, chất lượng thẩm định của cán bộ tín dụng, trình độ công nghệ thông tin và quy trình kiểm soát rủi ro).

Chương 2: Thực trạng chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Phòng giao dịch Dĩ An

Chương 2 tập trung phân tích số liệu hoạt động thực tế tại VietinBank PGD Dĩ An trong giai đoạn 2020–2022:

1. Hoạt động huy động vốn và kết quả kinh doanh chung

• Huy động vốn: Tổng nguồn vốn huy động năm 2020 đạt 4.060,6 tỷ đồng, giảm nhẹ 2,42% vào năm 2021 xuống 3.962,4 tỷ đồng do ảnh hưởng dịch bệnh Covid-19, sau đó phục hồi mạnh mẽ 17,15% vào năm 2022 đạt 4.641,9 tỷ đồng. Nguồn vốn từ khách hàng cá nhân chiếm ưu thế áp đảo, đạt lần lượt 2.640,3 tỷ đồng (2020), 2.532,8 tỷ đồng (2021) và 2.770,0 tỷ đồng (2022).
• Kết quả kinh doanh tổng thể: Lợi nhuận trước thuế của PGD tăng trưởng liên tục: đạt 462,82 tỷ đồng (2020), tăng 19,17% lên 551,53 tỷ đồng (2021) và đạt 623,06 tỷ đồng vào năm 2022 (tăng 12,97%). Thu lãi từ hoạt động cho vay là nguồn đóng góp doanh thu lớn nhất (đạt 389,20 tỷ năm 2020; 450,54 tỷ năm 2021 và 500,66 tỷ năm 2022). Chi phí lớn nhất là trả lãi mua vốn từ hội sở (336,01 tỷ năm 2020; 359,02 tỷ năm 2021; 369,74 tỷ năm 2022).

Chỉ tiêu (Đơn vị: Tỷ đồng)	Năm 2020	Năm 2021	Năm 2022	So sánh 2021/2020 (%)	So sánh 2022/2021 (%)
Tổng nguồn vốn huy động	4.060,60	3.962,40	4.641,90	-2,42	17,15
- Tiền gửi Cá nhân	2.640,30	2.532,80	2.770,00	-4,07	9,37
- Tiền gửi Doanh nghiệp	1.420,30	1.429,60	1.871,90	0,65	30,94
Tổng dư nợ cho vay	3.243,96	3.217,05	3.365,20	-0,83	4,61
- Dư nợ Khách hàng cá nhân	2.108,40	2.190,12	2.089,41	3,88	-4,60
- Dư nợ Khách hàng doanh nghiệp	1.135,56	1.026,93	1.275,79	-9,57	24,23
Lợi nhuận trước thuế	462,82	551,53	623,06	19,17	12,97

2. Phân tích chi tiết chất lượng cho vay KHCN

• Cơ cấu dư nợ theo thời hạn: Năm 2020, dư nợ trung và dài hạn chiếm ưu thế với 1.097,63 tỷ đồng (52,01%). Giai đoạn 2021–2022, trước bối cảnh thắt chặt kiểm soát thanh khoản, dư nợ ngắn hạn tăng dần từ 1.012,91 tỷ đồng (47,99% năm 2020) lên 1.067,02 tỷ đồng (48,87% năm 2021) và đạt 1.089,03 tỷ đồng (52,10% năm 2022). Ngược lại, dư nợ trung dài hạn năm 2022 giảm xuống còn 1.001,12 tỷ đồng (47,90%).
• Cơ cấu theo sản phẩm cho vay:
  • Cho vay sản xuất kinh doanh: Luôn chiếm tỷ trọng cao nhất trong doanh số giải ngân (>45%), cụ thể đạt 47,16% (2020), 49,60% (2021) và 45,53% (2022) do nhu cầu bổ sung vốn lưu động và mở rộng xưởng của các hộ kinh doanh trên địa bàn Dĩ An.
  • Cho vay tiêu dùng đời sống: Đứng thứ hai về quy mô, chiếm 27,59% (2020), 23,26% (2021) và 25,46% (2022).
  • Cho vay mua bất động sản: Chiếm 11,22% (2020), 11,18% (2021) và tăng vọt lên 16,90% vào năm 2022.
  • Cho vay mua ô tô: Chiếm tỷ trọng 11,59% (2020), tăng lên 18,41% (2021) và điều chỉnh về 12,11% (2022).
• Cơ cấu nợ theo hình thức bảo đảm: Tỷ trọng cho vay có tài sản bảo đảm chiếm trên 90% tổng dư nợ KHCN và duy trì tăng trưởng (1.940,02 tỷ năm 2020; 1.941,90 tỷ năm 2021; 1.956,53 tỷ năm 2022). Cho vay tín chấp chỉ áp dụng hạn chế đối với cán bộ nhân viên, cán bộ công chức nhà nước, có xu hướng giảm từ 240,12 tỷ đồng năm 2021 xuống còn 125,09 tỷ đồng năm 2022 (giảm 48%).
• Chất lượng nợ và kiểm soát rủi ro: Dư nợ nhóm 1 (nợ đủ tiêu chuẩn) của PGD Dĩ An luôn được duy trì ở mức an toàn cao, chiếm xấp xỉ 99% tổng dư nợ cho vay KHCN; tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu được kiểm soát chặt chẽ.

Danh mục phân loại tín dụng KHCN	Năm 2020	Năm 2021	Năm 2022
Theo thời hạn (Tỷ trọng %)
- Ngắn hạn	47,99%	48,87%	52,10%
- Trung và dài hạn	52,01%	51,13%	47,90%
Theo bảo đảm tiền vay (Tỷ đồng)
- Cho vay có tài sản bảo đảm	1.940,02	1.941,90	1.956,53
- Cho vay không có tài sản bảo đảm (Tín chấp)	167,98	240,12	125,09
Theo cơ cấu sản phẩm (Tỷ trọng % doanh số)
- Cho vay sản xuất kinh doanh	47,16%	49,60%	45,53%
- Cho vay tiêu dùng đời sống	27,59%	23,26%	25,46%
- Cho vay mua bất động sản	11,22%	11,18%	16,90%
- Cho vay mua ô tô	11,59%	18,41%	12,11%

3. Đánh giá tổng hợp

• Thành tựu: Hoạt động tín dụng cá nhân giữ vững vị trí chủ lực (chiếm trên 60% tổng dư nợ PGD); kiểm soát chất lượng nợ tốt với tỷ trọng nợ nhóm 1 đạt xấp xỉ 99%; đóng góp lớn vào mức tăng trưởng lợi nhuận của đơn vị.
• Hạn chế và nguyên nhân: Dư nợ KHCN năm 2022 bị thu hẹp nhẹ (-4,60%); nợ quá hạn vẫn phát sinh cục bộ; vòng quay vốn tín dụng còn chậm; tỷ trọng cho vay tín chấp sụt giảm mạnh. Nguyên nhân chủ yếu xuất phát từ khó khăn tài chính của người vay sau đại dịch Covid-19, sự sụt giảm nguồn thu của các hộ kinh doanh, công tác thẩm định thu nhập thực tế đối với KHCN gặp nhiều khó khăn, và chính sách kiểm soát rủi ro thắt chặt của ngân hàng.

Chương 3: Một số kiến nghị nhằm phát triển nghiệp vụ cho vay tiêu dùng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Phòng giao dịch Dĩ An

Trên cơ sở định hướng phát triển của VietinBank Dĩ An đến năm 2030, tác giả đề xuất hai nhóm giải pháp:

• Giải pháp tại VietinBank PGD Dĩ An:
  • Hoàn thiện quy trình thu thập thông tin và thẩm định tín dụng cá nhân, đa dạng hóa phương thức xác minh nguồn thu nhập thực tế của khách hàng.
  • Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát sau giải ngân nhằm phát hiện sớm các dấu hiệu sử dụng vốn sai mục đích hoặc suy giảm khả năng trả nợ.
  • Nâng cao trình độ chuyên môn, kỹ năng bán hàng và đạo đức nghề nghiệp của đội ngũ cán bộ tín dụng (CBTD).
  • Đẩy mạnh quảng bá các gói sản phẩm vay tiêu dùng, sản xuất kinh doanh gắn liền với tiện ích ngân hàng số và các chương trình ưu đãi lãi suất.
• Kiến nghị đối với VietinBank Hội sở:
  • Xây dựng chính sách lãi suất cạnh tranh và linh hoạt hơn cho từng phân khúc khách hàng cá nhân tại địa bàn công nghiệp.
  • Hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ tự động, đẩy nhanh thời gian phê duyệt hồ sơ vay vốn.
  • Tăng cường phân cấp, ủy quyền hạn mức tín dụng phù hợp cho các phòng giao dịch trực thuộc.

---

Kết quả và đóng góp

Kết quả nghiên cứu chính

Khóa luận đã phản ánh bức tranh toàn diện về hoạt động cấp tín dụng cá nhân tại VietinBank PGD Dĩ An giai đoạn 2020–2022 thông qua các số liệu tài chính cụ thể:

• Dư nợ KHCN duy trì tỷ trọng lớn trong tổng danh mục tín dụng của PGD (đạt 2.108,40 tỷ đồng năm 2020; 2.190,12 tỷ đồng năm 2021 và 2.089,41 tỷ đồng năm 2022, chiếm trên 60% tổng dư nợ cho vay).
• Cơ cấu sản phẩm có sự chuyển dịch rõ rệt: cho vay SXKD luôn đóng vai trò nòng cốt (chiếm trên 45% doanh số), cho vay BĐS tăng trưởng mạnh trong năm 2022 (chiếm 16,90% doanh số), trong khi cho vay mua ô tô có xu hướng thu hẹp (đạt 12,11% năm 2022).
• Tỷ trọng cho vay có tài sản bảo đảm chiếm trên 90% dư nợ, nợ đủ tiêu chuẩn (nhóm 1) chiếm xấp xỉ 99%, đảm bảo an toàn tín dụng chung cho toàn chi nhánh.
• Lợi nhuận trước thuế của PGD tăng trưởng đều qua các năm (462,82 tỷ năm 2020 lên 623,06 tỷ năm 2022), trong đó thu lãi cho vay KHCN đóng vai trò nguồn thu trụ cột.

Đóng góp của đề tài

• Về mặt lý luận: Khóa luận hệ thống hóa cơ sở lý luận về cho vay và chất lượng cho vay KHCN của ngân hàng thương mại, làm rõ các chỉ tiêu định lượng (cơ cấu nợ, phân loại nợ theo Thông tư 11/2021, vòng quay vốn, hiệu suất sử dụng vốn) và các nhân tố ảnh hưởng.
• Về mặt thực tiễn: Công trình cung cấp tài liệu đánh giá thực tế chi tiết về hoạt động tín dụng bán lẻ tại VietinBank PGD Dĩ An trong giai đoạn nhạy cảm (2020–2022 chịu ảnh hưởng Covid-19). Các phân tích về điểm nghẽn trong thẩm định thu nhập, nợ quá hạn và cơ cấu sản phẩm cung cấp luận cứ thực tiễn giúp ban lãnh đạo PGD Dĩ An và Hội sở VietinBank tham khảo trong công tác quản trị rủi ro và điều hành kinh doanh.

---

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

• Hạn chế của khóa luận: Nghiên cứu chỉ tập trung khai thác dữ liệu thứ cấp từ các báo cáo tài chính nội bộ của một phòng giao dịch cụ thể (PGD Dĩ An) trong khung thời gian 2020–2022; chưa triển khai phương pháp định lượng khảo sát mẫu rộng (phiếu điều tra mức độ hài lòng của khách hàng vay vốn hoặc mô hình hồi quy đánh giá các nhân tố tác động đến rủi ro vỡ nợ).
• Hướng nghiên cứu tiếp theo: Có thể mở rộng phạm vi nghiên cứu ra toàn bộ các chi nhánh/PGD của VietinBank trên địa bàn tỉnh Bình Dương; kết hợp phương pháp mô hình hóa kinh tế lượng (chẳng hạn mô hình Logit/Probit phân tích rủi ro tín dụng cá nhân) và đánh giá tác động của quá trình chuyển đổi số trong thẩm định tín dụng tự động.

---

Giá trị tham khảo

Khóa luận là nguồn tài liệu tham khảo hữu ích cho:

• Sinh viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng: Cung cấp mẫu đề cương chuẩn mực, cách phân tích báo cáo tín dụng thực tế, quy trình cho vay 8 bước và cách áp dụng các văn bản pháp quy của Ngân hàng Nhà nước (Thông tư 39/2016, Thông tư 11/2021, Thông tư 06/2023) vào phân tích số liệu chi nhánh.
• Cán bộ tín dụng và nhà quản lý ngân hàng: Đặc biệt là cán bộ tại VietinBank PGD Dĩ An và các chi nhánh khu vực lân cận, có thể tham khảo bảng tổng hợp chỉ tiêu dư nợ, cơ cấu sản phẩm (SXKD, BĐS, ô tô, tiêu dùng) và hệ thống giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định sau giai đoạn biến động kinh tế.

---

Câu hỏi thường gặp

1. Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN tại VietinBank PGD Dĩ An giai đoạn 2020–2022 có đặc điểm gì nổi bật?

Dư nợ KHCN luôn chiếm tỷ trọng chủ đạo (trên 60%) trong tổng dư nợ của PGD Dĩ An, đạt 2.108,40 tỷ đồng (2020), tăng lên 2.190,12 tỷ đồng (2021) và đạt 2.089,41 tỷ đồng (2022). Trong đó, dư nợ ngắn hạn có xu hướng tăng tỷ trọng (từ 47,99% năm 2020 lên 52,10% năm 2022), và trên 90% dư nợ là các khoản vay có tài sản bảo đảm.

2. Sản phẩm cho vay cá nhân nào chiếm tỷ trọng doanh số cao nhất tại VietinBank PGD Dĩ An?

Sản phẩm cho vay sản xuất kinh doanh luôn chiếm tỷ trọng cao nhất trong cơ cấu doanh số cho vay KHCN (chiếm 47,16% năm 2020, 49,60% năm 2021 và 45,53% năm 2022). Điều này phản ánh đặc thù địa bàn thành phố Dĩ An có mật độ hộ kinh doanh cá thể và nhu cầu vốn lưu động phục vụ buôn bán, sản xuất rất lớn.

3. Quy trình cho vay khách hàng cá nhân tại VietinBank PGD Dĩ An gồm những bước nào?

Quy trình cấp tín dụng KHCN tại đơn vị gồm 8 bước tuần tự:

• Bước 1: Tiếp nhận, kiểm tra hồ sơ cấp tín dụng của khách hàng.
• Bước 2: Thẩm định tín dụng.
• Bước 3: Quyết định và đề xuất cấp tín dụng.
• Bước 4: Hoàn chỉnh hồ sơ cho vay và hồ sơ đảm bảo tiền vay.
• Bước 5: Ký kết hợp đồng cấp tín dụng.
• Bước 6: Giải ngân.
• Bước 7: Kiểm tra, giám sát, thu hồi nợ và xử lý nợ quá hạn.
• Bước 8: Thanh lý và lưu hồ sơ tín dụng.

4. Điều kiện thu nhập và độ tuổi để khách hàng cá nhân vay vốn tại VietinBank Dĩ An là gì?

Theo quy định áp dụng tại đơn vị:

• Khách hàng là công dân Việt Nam trong độ tuổi từ 23 đến 60 tuổi.
• Mức thu nhập tối thiểu: từ 5 triệu đồng/tháng đối với cán bộ, công nhân viên chức; hoặc từ 7 triệu đồng/tháng đối với khách hàng có thu nhập nhận bằng tiền mặt.
• Đối với vay thế chấp: tỷ lệ giải ngân thông thường không vượt quá 70% giá trị tài sản bảo đảm hợp lệ.

5. Lợi nhuận trước thuế và nguồn thu chính của VietinBank PGD Dĩ An biến động như thế nào qua 3 năm?

Lợi nhuận trước thuế của PGD Dĩ An tăng trưởng liên tục: từ 462,82 tỷ đồng (2020) lên 551,53 tỷ đồng (2021, tăng 19,17%) và đạt 623,06 tỷ đồng (2022, tăng 12,97%). Nguồn thu chủ yếu đến từ thu lãi tiền vay (đạt 389,20 tỷ năm 2020, 450,54 tỷ năm 2021 và 500,66 tỷ năm 2022) và thu lãi tiền gửi (406,70 tỷ năm 2020, 446,79 tỷ năm 2021 và 492,36 tỷ năm 2022).

---

Kết luận

Khóa luận tốt nghiệp của tác giả Vũ Ngọc Duy đã phân tích chi tiết thực trạng chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại VietinBank PGD Dĩ An giai đoạn 2020–2022. Mặc dù hoạt động cấp tín dụng cá nhân đạt được kết quả tích cực về quy mô dư nợ, tỷ trọng nợ an toàn (nhóm 1 đạt xấp xỉ 99%) và đóng góp lớn vào lợi nhuận chi nhánh, đơn vị vẫn cần khắc phục các tồn tại về nợ quá hạn, vòng quay vốn và sự sụt giảm của mảng cho vay tín chấp. Hệ thống giải pháp về quy trình thẩm định, quản trị rủi ro sau giải ngân và nâng cao năng lực cán bộ tín dụng được đề xuất có giá trị thực tiễn cao, hỗ trợ đơn vị phát triển an toàn, bền vững theo định hướng đến năm 2030.

Trích đoạn nội dung tài liệu

chương 1 của Quy định về hoạt động cho vay của Tổ chức tín dụng, chi nhánh Ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng ban hành theo Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 thì loại vay bao gồm: Cho vay ngắn hạn: là các khoản vay có thời hạn tối đa là 1 năm. Đối với khoản vay này thường được dùng để bổ sung sự thiếu hụt về các nhu cầu về vốn lưu động và nhu cầu chi tiêu tiêu dùng cá nhân. Cho vay trung hạn: là các khoản vay có thời hạn trên 1 năm và tối đa 5 năm, được sử dụng vào đầu tư loại tài sản cố định, mở rộng SXKD, xây dựng các dự án có quy mô nhỏ và có thời gian thu hồi vốn nhanh. Bênh cạnh việc đầu tư vào các tài sản cố định, đây còn được xem là nguồn hình thành vốn lưu động thường xuyên của các doanh nghiệp và nhu cầu chi tiêu cá nhân như: mua sắm các tài sản có giá trị lớn, đầu tư bất động sản, xây dựng mô hình kinh doanh tư nhân,.

Cho vay dài hạn: là các khoản vay có thời hạn trên 5 năm. Được sử dụng với mục đích đáp ứng các nhu cầu đầu tư vào các hoạt động SXKD, các dự án với quy mô lớn và thời gian đầu tư lâu dài như: xây dựng nhà ở, mua sắm các phương tiện vận tải, xây dựng nhà xưởng,. Căn cứ vào phương thức cho vay Cho vay không có bảo đảm: là hình thức cho vay dựa điểm tín dụng tốt của khách hàng mà không cần tài sản cầm cố. Cho vay có đảm bảo: là cho vay dựa trên các biện pháp bảo đảm tiền vay như cầm cố, thế chấp, hoặc có sự bão lãnh từ bên thứ ba.

Hình thức cho vay này thường 12 được áp dụng cho những khách hàng mới, mức độ giao dịch không thường xuyên và ít quan hệ với ngân hàng. Tổng quan về Chất lượng hoạt động cho vay Khách hàng cá nhân 1. Khái niệm Chất lượng Hoạt động cho vay Khách hàng cá nhân Theo Nguyễn Đình Đức (2020), chất lượng tín dụng KHCN là “sự đáp ứng một cách tốt nhất để yêu cầu của khách hàng ( người gửi tiền và người vay tiền) trong quan hệ tín dụng, đảm bảo an toàn hay hạn chế rủi ro, tăng lợi nhuận cho ngân hàng phù hợp và phục vụ sự phát triển kinh tế xã hội” Chất lượng hoạt động cho vay KHCN là chỉ tiêu để đánh giá kết quả của NHTM trong vai trò quản lý và phân bổ bổ nguồn vốn của NHTM, thể hiện khả năng quản lý của ngân hàng nhằm đảm bảo sự sinh lời, an toàn trong hoạt động và đem tới sự hài lòng đến khách hàng thông qua dịch vụ tín dụng KHCN ( Vương Thị Minh Tâm, 2015). Theo đó, dịch vụ hoạt động cho vay KHCN được xem là tốt khi nó đáp ứng được nhu cầu vốn của khách hàng, mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, góp phần cho sự phát triển kinh tế.

Vì vậy, hoạt động cho vay KHCN được cung ứng tốt cần xét đến những khía cạnh khác nhau: Chất lượng cho vay theo khía cạnh ngân hàng: Chất lượng cho vay tốt khi nó đáp ứng được những nhu cầu về vốn của khách hàng, đem lại lợi nhuận và phục vụ cho sự phát triển kinh tế. Vì vậy, chất lượng được cho thấy ở sự tăng trưởng dư nợ cho vay là lợi nhuận cho vay, doanh số thu nợ lớn, tỉ lệ nợ đáo hạn được tuân thủ đúng quy định và cơ cấu nguồn vốn hợp lý trong ngắn hạn, trung hạn và dài hạn.