Mở Rộng Tín Dụng Doanh Nghiệp Tại Ngân Hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – CN Quy Nhơn

Luận văn thạc sĩ phân tích mở rộng tín dụng cho doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam chi nhánh Quy Nhơn.

• Tác giả: Ngô Trọng Điểm
• Người hướng dẫn: TS. Nguyễn Hòa Nhân
• Trường học: Đại Học Đà Nẵng
• Chuyên ngành: Tài Chính Ngân Hàng
• Đề tài: Mở Rộng Tín Dụng Doanh Nghiệp Tại Ngân Hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2012
• Địa điểm: Đà Nẵng

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• MỞ ĐẦU
• 0.1. Tính cấp thiết của đề tài
• 0.2. Mục đích nghiên cứu
• 0.3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
• 0.4. Phương pháp nghiên cứu
• 0.5. Bố cục luận văn
• 0.6. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
• 1. CHƯƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP VÀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1.1. Khái quát về hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại
• 1.1.2. Doanh nghiệp và phân loại hoạt động tín dụng của ngân hàng đối với doanh nghiệp
• 1.2. MỞ RỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP
• 1.2.1. Nội dung của mở rộng tín dụng doanh nghiệp
• 1.2.2. Các tiêu chí đánh giá về mở rộng tín dụng doanh nghiệp
• 1.2.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng tín dụng doanh nghiệp
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH QUY NHƠN TRONG THỜI GIAN 2009 – 2011
• 2.1. KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUY NHƠN
• 2.1.1. Vài nét lịch sử
• 2.1.2. Chức năng hoạt động và cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam CN Quy Nhơn ảnh hưởng đến việc mở rộng tín dụng
• 2.1.3. Khái quát tình hình huy động vốn, tín dụng và hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam – CN Quy Nhơn
• 2.2. Đặc điểm doanh nghiệp tại tỉnh Bình Định ảnh hưởng đến mở rộng tín dụng doanh nghiệp
• 2.3. THỰC TRẠNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CN QUY NHƠN
• 2.3.1. Thực trạng tăng trưởng quy mô tín dụng doanh nghiệp tại VCB Quy Nhơn
• 2.3.2. Thực trạng đa dạng hóa sản phẩm cho vay
• 2.3.3. Thực trạng tăng trưởng thu nhập tín dụng doanh nghiệp
• 2.3.4. Thực trạng kiểm soát rủi ro tín dụng
• 2.4. ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI VCB QUY NHƠN TRONG THỜI GIAN 2009 - 2011
• 2.4.1. Những kết quả đạt được
• 2.4.2. Những hạn chế và nguyên nhân hạn chế mở rộng hoạt động tín dụng Doanh nghiệp tại VCB Quy Nhơn
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUY NHƠN
• 3.1. CÁC CĂN CỨ ĐỂ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP
• 3.1.1. Căn cứ vào xu hướng phát triển doanh nghiệp trên địa bàn tỉnh Bình Định
• 3.1.2. Căn cứ chiến lược phát triển của ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – CN Quy Nhơn
• 3.2. CÁC GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP
• 3.2.1. Hoàn thiện chính sách về phát triển thị trường
• 3.2.2. Rà soát và hoàn thiện các chính sách chăm sóc khách hàng
• 3.2.3. Chính sách sản phẩm, dịch vụ tín dụng của Ngân hàng
• 3.2.4. Chính sách về giá
• 3.2.5. Các giải pháp hỗ trợ
• 3.2.5.1. Đối với cơ quan hành chính tỉnh Bình Định
• 3.2.5.2. Đối với ngân hàng Nhà nước Việt Nam
• 3.2.5.3. Đối với Ngân hàng Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam
• KẾT LUẬN
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Mở Rộng Tín Dụng Doanh Nghiệp Tại Ngân Hàng TMCP

Mở rộng tín dụng doanh nghiệp là một trong những chiến lược quan trọng của ngân hàng thương mại, đặc biệt là Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam. Việc này không chỉ giúp ngân hàng gia tăng quy mô hoạt động mà còn hỗ trợ doanh nghiệp phát triển bền vững. Tín dụng doanh nghiệp đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy nền kinh tế, tạo việc làm và tăng trưởng GDP.

1.1. Khái Niệm Mở Rộng Tín Dụng Doanh Nghiệp

Mở rộng tín dụng doanh nghiệp được định nghĩa là sự gia tăng quy mô của các hoạt động tín dụng, nhằm đáp ứng nhu cầu vốn của doanh nghiệp trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gia tăng.

1.2. Vai Trò Của Ngân Hàng Trong Mở Rộng Tín Dụng

Ngân hàng thương mại đóng vai trò trung gian, kết nối nguồn vốn từ các nhà đầu tư với doanh nghiệp cần vốn, từ đó thúc đẩy sự phát triển kinh tế.

II. Thách Thức Trong Mở Rộng Tín Dụng Doanh Nghiệp Tại Ngân Hàng TMCP

Mặc dù có nhiều cơ hội, nhưng việc mở rộng tín dụng doanh nghiệp cũng đối mặt với nhiều thách thức. Các vấn đề như rủi ro tín dụng, điều kiện vay vốn và sự cạnh tranh từ các ngân hàng khác là những yếu tố cần được xem xét kỹ lưỡng.

2.1. Rủi Ro Tín Dụng Trong Hoạt Động Cho Vay

Rủi ro tín dụng là một trong những thách thức lớn nhất mà ngân hàng phải đối mặt khi mở rộng tín dụng doanh nghiệp. Việc đánh giá khả năng trả nợ của doanh nghiệp là rất quan trọng.

2.2. Điều Kiện Vay Vốn Khắt Khe

Nhiều doanh nghiệp gặp khó khăn trong việc đáp ứng các điều kiện vay vốn của ngân hàng, điều này làm giảm khả năng tiếp cận tín dụng.

III. Phương Pháp Mở Rộng Tín Dụng Doanh Nghiệp Hiệu Quả

Để mở rộng tín dụng doanh nghiệp một cách hiệu quả, ngân hàng cần áp dụng các phương pháp và chiến lược phù hợp. Việc cải thiện quy trình cho vay và phát triển sản phẩm tín dụng đa dạng là rất cần thiết.

3.1. Cải Thiện Quy Trình Vay Vốn

Cải thiện quy trình vay vốn giúp giảm thời gian xử lý hồ sơ và tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn nhanh chóng.

3.2. Đa Dạng Hóa Sản Phẩm Tín Dụng

Ngân hàng cần phát triển các sản phẩm tín dụng đa dạng, phù hợp với nhu cầu của từng loại hình doanh nghiệp, từ đó thu hút nhiều khách hàng hơn.

IV. Ứng Dụng Thực Tiễn Của Mở Rộng Tín Dụng Doanh Nghiệp

Việc mở rộng tín dụng doanh nghiệp không chỉ mang lại lợi ích cho ngân hàng mà còn giúp doanh nghiệp phát triển bền vững. Các nghiên cứu cho thấy rằng doanh nghiệp có khả năng tiếp cận tín dụng tốt hơn sẽ có tỷ lệ thành công cao hơn.

4.1. Kết Quả Nghiên Cứu Về Tín Dụng Doanh Nghiệp

Nghiên cứu cho thấy rằng việc mở rộng tín dụng doanh nghiệp đã giúp nhiều doanh nghiệp tăng trưởng doanh thu và lợi nhuận.

4.2. Các Mô Hình Thành Công Trong Mở Rộng Tín Dụng

Một số mô hình thành công trong việc mở rộng tín dụng doanh nghiệp đã được áp dụng tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam, mang lại kết quả tích cực.

V. Kết Luận Về Mở Rộng Tín Dụng Doanh Nghiệp Tại Ngân Hàng TMCP

Mở rộng tín dụng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam là một chiến lược quan trọng, không chỉ giúp ngân hàng phát triển mà còn hỗ trợ doanh nghiệp trong việc tăng trưởng và phát triển bền vững. Cần có những giải pháp đồng bộ để tối ưu hóa hoạt động này.

5.1. Tương Lai Của Mở Rộng Tín Dụng Doanh Nghiệp

Tương lai của mở rộng tín dụng doanh nghiệp sẽ phụ thuộc vào khả năng thích ứng của ngân hàng với thị trường và nhu cầu của doanh nghiệp.

5.2. Đề Xuất Giải Pháp Cải Thiện

Đề xuất các giải pháp cải thiện quy trình cho vay và phát triển sản phẩm tín dụng để đáp ứng tốt hơn nhu cầu của doanh nghiệp.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam ngày càng phát triển, doanh nghiệp đóng vai trò trung tâm trong việc tạo ra tổng sản phẩm quốc nội (GDP) và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế. Theo báo cáo của ngành, trong giai đoạn 2009-2011, hoạt động tín dụng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quy Nhơn (VCB Quy Nhơn) đã có những bước phát triển đáng kể, góp phần quan trọng vào sự phát triển kinh tế địa phương và quốc gia. Tuy nhiên, doanh nghiệp vẫn gặp nhiều khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng do các rào cản về thủ tục, tài sản đảm bảo và rủi ro tín dụng. Mục tiêu nghiên cứu của luận văn là hệ thống hóa lý luận về tín dụng doanh nghiệp và mở rộng tín dụng doanh nghiệp tại các ngân hàng thương mại, phân tích thực trạng hoạt động mở rộng tín dụng doanh nghiệp tại VCB Quy Nhơn trong giai đoạn 2009-2011, từ đó đề xuất các giải pháp phù hợp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng doanh nghiệp. Phạm vi nghiên cứu tập trung vào hoạt động tín dụng doanh nghiệp tại VCB Quy Nhơn, tỉnh Bình Định, trong khoảng thời gian ba năm từ 2009 đến 2011. Nghiên cứu có ý nghĩa quan trọng trong việc cung cấp cơ sở khoa học cho việc hoạch định chính sách tín dụng doanh nghiệp, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế địa phương và nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn dựa trên hai khung lý thuyết chính: lý thuyết về tín dụng ngân hàng thương mại và lý thuyết về mở rộng tín dụng doanh nghiệp. Lý thuyết tín dụng ngân hàng thương mại nhấn mạnh vai trò của ngân hàng như một trung gian tài chính, cung cấp vốn cho các doanh nghiệp nhằm thúc đẩy sản xuất kinh doanh và phát triển kinh tế. Lý thuyết mở rộng tín dụng doanh nghiệp được định nghĩa là sự gia tăng quy mô các hoạt động tín dụng trên cơ sở kiểm soát rủi ro và đảm bảo khả năng sinh lời, phù hợp với chiến lược kinh doanh của ngân hàng. Các khái niệm chính bao gồm: tín dụng ngắn hạn, trung hạn, dài hạn; các hình thức cho vay như cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức, bảo lãnh ngân hàng, chiết khấu thương phiếu; các tiêu chí đánh giá mở rộng tín dụng như tăng trưởng dư nợ tín dụng, tăng trưởng số lượng doanh nghiệp vay vốn, đa dạng hóa sản phẩm tín dụng, kiểm soát rủi ro tín dụng thông qua tỷ lệ nợ xấu và dự phòng rủi ro.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng phương pháp biện chứng duy vật kết hợp giữa lý luận và thực tiễn. Dữ liệu được thu thập từ báo cáo tài chính, số liệu thống kê của VCB Quy Nhơn giai đoạn 2009-2011, các văn bản pháp luật liên quan và tài liệu nghiên cứu trước đó. Cỡ mẫu nghiên cứu bao gồm toàn bộ các doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với VCB Quy Nhơn trong giai đoạn nghiên cứu, với số lượng khách hàng doanh nghiệp tăng từ khoảng 300 lên gần 500 trong ba năm. Phương pháp phân tích bao gồm phân tích định lượng số liệu thống kê về dư nợ tín dụng, số lượng khách hàng, cơ cấu sản phẩm tín dụng, tỷ lệ nợ xấu và dự phòng rủi ro; phân tích định tính các chính sách, quy trình tín dụng và các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng tín dụng doanh nghiệp. Timeline nghiên cứu tập trung vào giai đoạn 2009-2011, đánh giá thực trạng và đề xuất giải pháp phù hợp với điều kiện kinh tế xã hội và chiến lược phát triển của ngân hàng.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Tăng trưởng quy mô tín dụng doanh nghiệp: Dư nợ tín dụng doanh nghiệp tại VCB Quy Nhơn tăng trưởng ổn định với mức tăng trung bình khoảng 15% mỗi năm trong giai đoạn 2009-2011. Dư nợ bình quân trên một khách hàng doanh nghiệp cũng tăng từ khoảng 1,2 tỷ VND lên 1,6 tỷ VND, cho thấy sự mở rộng quy mô tín dụng và tăng cường tài trợ vốn cho doanh nghiệp.

2. Tăng trưởng số lượng doanh nghiệp vay vốn: Số lượng doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với ngân hàng tăng từ khoảng 300 doanh nghiệp năm 2009 lên gần 500 doanh nghiệp năm 2011, tương đương mức tăng khoảng 66%. Tỷ trọng doanh nghiệp vay vốn trên tổng số doanh nghiệp tại Bình Định đạt gần 11%, phản ánh sự mở rộng thị phần tín dụng doanh nghiệp của VCB Quy Nhơn.

3. Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng: Ngân hàng đã đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng như cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn, bảo lãnh ngân hàng, chiết khấu thương phiếu và bao thanh toán. Tỷ trọng dư nợ cho vay có tài sản bảo đảm chiếm khoảng 70%, còn lại là cho vay không có tài sản bảo đảm và các hình thức tín dụng khác, góp phần đáp ứng đa dạng nhu cầu vốn của doanh nghiệp.

4. Kiểm soát rủi ro tín dụng: Tỷ lệ nợ xấu cho vay doanh nghiệp giảm từ 3,5% năm 2009 xuống còn 2,1% năm 2011, đồng thời tỷ lệ dự phòng rủi ro tăng khoảng 10% nhằm đảm bảo an toàn vốn. Việc kiểm soát rủi ro được thực hiện thông qua quy trình thẩm định chặt chẽ, biện pháp bảo đảm tín dụng và chính sách quản lý nợ hiệu quả.

Thảo luận kết quả

Sự tăng trưởng ổn định về dư nợ và số lượng khách hàng doanh nghiệp phản ánh hiệu quả của chiến lược mở rộng tín dụng tại VCB Quy Nhơn. Việc đa dạng hóa sản phẩm tín dụng giúp ngân hàng đáp ứng tốt hơn nhu cầu vốn đa dạng của các doanh nghiệp, từ đó tăng cường sự gắn bó và mở rộng thị phần. Tỷ lệ nợ xấu giảm và dự phòng rủi ro tăng cho thấy ngân hàng đã chú trọng kiểm soát rủi ro tín dụng, phù hợp với các nghiên cứu trong ngành về quản lý rủi ro tín dụng hiệu quả. Tuy nhiên, mức tăng trưởng dư nợ cần được cân đối với khả năng huy động vốn và kiểm soát rủi ro để tránh áp lực tài chính. Các biểu đồ về tăng trưởng dư nợ, số lượng khách hàng và tỷ lệ nợ xấu sẽ minh họa rõ nét xu hướng phát triển và hiệu quả kiểm soát rủi ro của ngân hàng trong giai đoạn nghiên cứu.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Hoàn thiện chính sách phát triển thị trường: Tăng cường nghiên cứu và phân tích thị trường doanh nghiệp tại Bình Định để xây dựng các chính sách tín dụng phù hợp, tập trung vào các ngành có tiềm năng phát triển như công nghiệp chế biến và dịch vụ. Chủ thể thực hiện: Ban chiến lược VCB Quy Nhơn; Thời gian: 6-12 tháng.

2. Rà soát và nâng cao chính sách chăm sóc khách hàng: Xây dựng chương trình chăm sóc khách hàng doanh nghiệp chuyên nghiệp, tăng cường tư vấn tài chính và hỗ trợ thủ tục vay vốn nhằm nâng cao sự hài lòng và giữ chân khách hàng hiện tại, đồng thời thu hút khách hàng mới. Chủ thể thực hiện: Phòng Khách hàng; Thời gian: 3-6 tháng.

3. Đa dạng hóa sản phẩm và dịch vụ tín dụng: Phát triển các sản phẩm tín dụng linh hoạt, phù hợp với đặc thù từng nhóm doanh nghiệp, đồng thời mở rộng các dịch vụ hỗ trợ như bảo lãnh, chiết khấu, bao thanh toán để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng. Chủ thể thực hiện: Phòng Sản phẩm và Dịch vụ; Thời gian: 6-9 tháng.

4. Tăng cường kiểm soát rủi ro tín dụng: Cập nhật và hoàn thiện quy trình thẩm định, đánh giá rủi ro, nâng cao năng lực đội ngũ cán bộ tín dụng, đồng thời áp dụng công nghệ thông tin trong quản lý tín dụng để giảm thiểu rủi ro nợ xấu. Chủ thể thực hiện: Phòng Quản lý rủi ro; Thời gian: liên tục.

5. Hợp tác với các cơ quan quản lý và chính quyền địa phương: Đề xuất các chính sách hỗ trợ từ Ngân hàng Nhà nước và chính quyền tỉnh Bình Định nhằm tạo môi trường pháp lý thuận lợi, hỗ trợ doanh nghiệp tiếp cận vốn tín dụng dễ dàng hơn. Chủ thể thực hiện: Ban Giám đốc; Thời gian: 12 tháng.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Ngân hàng thương mại và các chi nhánh: Luận văn cung cấp cơ sở khoa học và thực tiễn để các ngân hàng xây dựng chiến lược mở rộng tín dụng doanh nghiệp, nâng cao hiệu quả hoạt động và kiểm soát rủi ro.

2. Các nhà quản lý doanh nghiệp: Giúp hiểu rõ vai trò và cơ hội tiếp cận nguồn vốn tín dụng, từ đó có kế hoạch tài chính phù hợp để phát triển sản xuất kinh doanh.

3. Cơ quan quản lý nhà nước và chính quyền địa phương: Cung cấp thông tin về thực trạng tín dụng doanh nghiệp và các giải pháp hỗ trợ, giúp hoạch định chính sách phát triển kinh tế địa phương hiệu quả.

4. Các nhà nghiên cứu và sinh viên chuyên ngành tài chính ngân hàng: Là tài liệu tham khảo quý giá về lý luận và thực tiễn hoạt động tín dụng doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại trong điều kiện kinh tế Việt Nam hiện nay.

Câu hỏi thường gặp

1. Mở rộng tín dụng doanh nghiệp là gì?
   Mở rộng tín dụng doanh nghiệp là quá trình gia tăng quy mô và đa dạng hóa các hoạt động tín dụng dành cho doanh nghiệp, đồng thời kiểm soát rủi ro và đảm bảo khả năng sinh lời của ngân hàng. Ví dụ, VCB Quy Nhơn đã tăng dư nợ tín dụng doanh nghiệp trung bình 15% mỗi năm trong giai đoạn 2009-2011.

2. Những tiêu chí nào dùng để đánh giá hiệu quả mở rộng tín dụng doanh nghiệp?
   Các tiêu chí chính bao gồm tăng trưởng dư nợ tín dụng, số lượng doanh nghiệp vay vốn, đa dạng hóa sản phẩm tín dụng, chất lượng tín dụng thể hiện qua tỷ lệ nợ xấu và dự phòng rủi ro.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1 MỘT SỐ VẤN ĐỀ TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP VÀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1. MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát về hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại a. Ngân hàng thương mại & mở rộng tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại đã hình thành, tồn tại và phát triển gắn liền với sự phát triển của kinh tế hàng hoá. Chính vai trò của ngân hàng thương mại đã có tác động rất lớn đến sự phát triển của nền kinh tế hàng hoá và ngược lại kinh tế hàng hoá thúc đẩy ngân hàng thương mại phát triển mạnh mẽ đóng vài trò rất lớn trong việc thúc đẩy hoàn thiện nền kinh tế thị trường và ngày càng làm cho ngân hàng thương mại có vai trò không thể thiếu được trong nền kinh tế hàng hoá.

Tín dụng ngân hàng là hoạt động mà ngân hàng cấp tín dụng cho khách hàng dưới hình thức cho vay, bảo lãnh, chiết khấu thương phiếu và giấy tờ có giá, cho thuê tài chính và các hình thức khác theo qui định của Ngân hàng Nhà nước Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng một khoản tiền vào mục đích và thời gian nhất định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi * Trong nền kinh tế ngân hàng thương mại có chức năng sau: - Trung gian tín dụng: NHTM đóng vai trò là cầu nối giữa huy động vốn và cho vay vốn. NHTM huy động vốn từ các thành phần kinh tế và sử dụng nguồn vốn này để cho vay các thành phần kinh tế cần vốn khác để phục vụ cho các hoạt động đầu tư, sản xuất thúc đẩy kinh tế phát triển, giải quyết Luan van 9 việc làm, đồng thời NHTM hưởng được lợi nhuận từ chênh lệch giữa lãi suất tiền gửi và cho vay. - Trung gian thanh toán: NHTM đóng vai trò là thủ quỹ cho các doanh nghiệp và cá nhân, thực hiện các thanh toán theo yêu cầu của khách hàng. Để thực hiện việc này các NHTM cung cấp cho khách hàng nhiều phương tiện thanh toán khác nhau, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong giao dịch.

Chức năng này góp phần thúc đẩy lưu thông hàng hoá, đẩy nhanh tốc độ thanh toán, tốc độ lưu chuyển vốn, từ đó góp phần phát triển kinh tế. - Tạo tiền: Tạo tiền là một chức năng quan trọng, phản ánh rõ bản chất của ngân NHTM. Với chức năng này, hệ thống NHTM đã làm tăng tổng phương tiện thanh toán trong nền kinh tế, đáp ứng nhu cầu thanh toán, chi trả của xã hội. Ngân hàng thương mại tạo tiền phụ thuộc vào tỉ lệ dự trữ bắt buộc của ngân hàng trung ương đã áp dụng đối với Ngân hàng thương mại, do vậy ngân hàng trung ương có thể tăng tỉ lệ này khi lượng cung tiền vào nền kinh tế.

* Định nghĩa mở rộng tín dụng doanh nghiệp: là sự gia tăng về quy mô của các hoạt động liên quan đến tín dụng trên cơ sở kiểm soát được rủi ro và có khả năng sinh lời, phù hợp với mục tiêu và chiến lược kinh doanh của ngân hàng. Các nguyên tắc tín dụng - Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng và có hiệu quả kinh tế: Tín dụng cung ứng cho nền kinh tế phải hướng đến mục tiêu và yêu cầu về phát triển kinh tế xã hội trong từng giai đoạn phát triển. Đối với các tổ chức kinh tế, tín dụng cũng phải đáp ứng các mục đích cụ thể trong quá trình hoạt động sản xuất kinh doanh để thúc đẩy các tổ chức này hoàn thành nhiệm vụ sản xuất kinh doanh của mình. - Vốn vay phải được hoàn trả đầy đủ cả vốn gốc và lãi vay theo đúng Luan van 10 thời hạn đã cam kết trong hợp đồng tín dụng: Nguyên tắc này đề ra nhằm đảm bảo cho các ngân hàng thương mại tồn tại và hoạt động bình thường.

Bởi nguồn vốn cho vay của ngân hàng chủ yếu là nguồn vốn huy động. Đó là một bộ phận tài sản của các sở hữu chủ mà ngân hàng tạm thời quản lý và sử dụng, ngân hàng phải có nghĩa vụ đáp ứng các nhu cầu rút tiền của khách hàng mà họ yêu cầu. Nếu các khoản tín dụng không được hoàn trả đúng hạn thì nhất định sẽ ảnh hưởng đến khả năng hoàn trả của ngân hàng. - Việc bảo đảm tiền vay phải thực hiện theo qui định hiện hành: Quá trình cung ứng vốn tín dụng của ngân hàng thương mại đối với nền kinh tế sẽ làm tăng sức mua của xã hội, làm tăng khối lượng tiền trong nền kinh tế, làm tăng áp lực đối với lượng hàng hoá ở trên thị trường.

Ngoài ra do tính chất vận động của vốn tín dụng là gắn liền với sự vận động của vật tư hàng hoá, gắn liền với hoạt động sản xuất kinh doanh của các đơn vị. Do đó cần thực hiện nguyên tắc bảo đảm giá trị vật tư hàng hoá tương đương cho những khoản tín dụng đang thực hiện. Bảo đảm tiền vay có thể thực hiện bằng thế chấp, cầm cố hoặc thế chấp của bên thứ ba, hoặc bảo đảm bằng chính tài sản được tạo ra do sử dụng vốn vay. Doanh nghiệp và phân loại hoạt động tín dụng của ngân hàng đối với doanh nghiệp a.

Những vấn đề liên quan đến doanh nghiệp * Định nghĩa về doanh nghiệp Theo luật Doanh nghiệp Việt Nam được ban hành ngày 12 tháng 12 năm 2005 thì doanh nghiệp được định nghĩa: “Doanh nghiệp là tổ chức kinh tế có tên riêng, có tài sản, có trụ sở giao dịch ổn định, được đăng ký kinh doanh theo quy định của pháp luật nhằm mục đích thực hiện các hoạt động kinh doanh”. [2] Luan van 11 * Các hình thức của doanh nghiệp - Phân loại theo tính chịu trách nhiệm + Doanh nghiệp chịu trách nhiệm vô hạn: là loại hình doanh nghiệp mà ở đó chủ sở hữu doanh nghiệp có nghĩa vụ phải trả nợ thay cho doanh nghiệp bằng tất cả tài sản của mình, khi doanh nghiệp không đủ tài sản để thực hiện các nghĩa vụ tài chính của nó. + Doanh nghiệp chịu trách nhiệm hữu hạn: là loại hình doanh nghiệp mà ở đó chủ sở hữu chỉ phải chịu trách nhiệm về mọi khoản nợ và nghĩa vụ tài chính của doanh nghiệp trong phạm vi số vốn đã góp vào doanh nghiệp. - Phân loại theo tư cách pháp lý của doanh nghiệp.

+ DN có tư cách pháp nhân: là doanh nghiệp được thành lập hợp pháp, có tài sản độc lập với cá nhân, tổ chức khác và tự chịu trách nhiệm bằng tài sản đó, nhân danh mình tham gia các quan hệ pháp luật một cách độc lập. + DN không có tư cách pháp nhân: theo luật dân sự doanh nghiệp không có tư cách pháp nhân là doanh nghiệp tư nhân và loại hình doanh nghiệp này chịu trách nhiệm vô hạn về tài sản của mình. - Phân loại theo hình thức sở hữu. + Với hình thức sở hữu toàn dân mà đại diện chủ sở hữu là nhà nước, chúng ta có thể hình thành các công ty nhà nước, công ty cổ phần nhà nước, công ty TNHH nhà nước một thành viên, công ty TNHH nhà nước có hai thành viên trở lên.

Trong đó vốn tài sản của doanh nghiệp do nhà nước đầu tư 100%. + Với hình thức sở hữu tư nhân, chúng ta có thể hình thành doanh nghiệp tư nhân. Vốn tài sản của doanh nghiệp tư nhân do một cá nhân đầu tư. + Với hình thức sở hữu của các tổ chức xã hội hay xã hội nghề nghiệp, đó là sở hữu của cả tổ chức đó nhằm thực hiện mục đích chung của các thành viên được quy định trong điều lệ, có thể hình thành công ty TNHH một thành viên Luan van 12 + Với hình thức sở hữu hỗn hợp, đó là sở hữu đối với tài sản do các chủ sở hữu thuộc các thành phần kinh tế khác nhau góp vốn để sản xuất kinh doanh thu lợi nhuận.

Hình thức này có thể hình thành nhờ các doanh nghiệp liên doanh, công ty TNHH hai thành viên trở nên, công ty cổ phần. + Với hình thức sở hữu chung, tức là sở hữu của nhiều chủ sở hữu đối với tài sản, chúng ta có thể hình thành công ty TNHH 2 thành viên trở lên, công ty cổ phần, công ty hợp danh, doanh nghiệp liên doanh. * Vai trò của doanh nghiệp đối với nền kinh tế Doanh nghiệp đóng vai trò cực kỳ quan trọng trong nền kinh tế của mỗi quốc gia. Với sự ra đời và tồn tại và phát triển của mình, doanh nghiệp đã tạo ra nguồn của cải to lớn đáp ứng mọi nhu cầu ngày càng cao của xã hội, tạo ra việc làm, thu nhập cho hàng triệu người.

Doanh nghiệp cũng chính là nơi biến các thành quả của nghiên cứu và phát triển thành hiện thực. Đóng góp chung cho sự phát triển xã hội, tuy nhiên ở mỗi thành phần kinh tế có các vai trò rất to lớn: Doanh nghiệp là yếu tố quan trọng, quyết định đến chuyển dịch các cơ cấu lớn của nền kinh tế quốc dân như: Cơ cấu nhiều thành phần kinh tế, cơ cấu ngành kinh tế, cơ cấu kinh tế giữa các vùng, địa phương. Doanh nghiệp phát triển, đặc biệt là DN ngành công nghiệp tăng nhanh là nhân tố đảm bảo cho việc thực hiện các mục tiêu của công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước, nâng cao hiệu quả kinh tế, giữ vững ổn định và tạo thế mạnh hơn về năng lực cạnh tranh của nền kinh tế trong quá trình hội nhập. Có thể nói vai trò của DN không chỉ quyết định sự phát triển bền vững về mặt kinh tế mà còn quyết định đến sự ổn định và lành mạnh hoá các vấn đề xã hội.

Giải quyết việc làm, nâng cao thu nhập, cải thiện đời sống của người lao động. Luan van 13 Doanh nghiệp tăng trưởng và phát triển là yếu tố quyết định đến tăng trưởng cao và ổn định của nền kinh tế những năm qua. Doanh nghiệp phát triển tác động đến chuyển dịch cơ cấu trong nền kinh tế quốc dân và trong nội bộ mỗi ngành. Phát triển doanh nghiệp tác động đến giải quyết tốt hơn các vấn đề xã hội.

Vai trò của tín dụng Ngân hàng thương mại đối với hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp - Tín dụng ngân hàng là một công cụ tích tụ và tập trung để hỗ trợ cho các doanh nghiệp đẩy mạnh sản xuất + Trong điều kiện nền kinh tế thị trường hiện nay việc duy trì, mở rộng sản xuất là yêu cầu khách quan của việc tồn tại và phát triển doanh nghiệp.