Chuyên ngành tài chính doanh nghiệp mở rộng hoạt động huy động vốn tại ngân hàng tmcp quốc tế việt nam chi nhánh trung hòa

Chuyên khảo kinh tế phân tích Chuyên ngành tài chính doanh nghiệp mở rộng hoạt động huy động vốn tại ngân hàng tmcp quốc tế việt, đánh giá các khía cạnh quan trọng, đề xuất hướng

• Tác giả: Hoàng Thị Mai
• Người hướng dẫn: TS. Phạm Mỹ Hằng Phương
• Trường học: Học viện Chính sách và Phát triển
• Chuyên ngành: Tài chính đầu tư
• Đề tài: Mở Rộng Hoạt Động Huy Động Vốn Tại Ngân Hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam Chi Nhánh Trung Hòa
• Loại tài liệu: khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2023
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÍ LUẬN VỀ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM CHI NHÁNH TRUNG HÒA
• 1.1. Khái quát về ngân hàng thương mại
• 1.1.1. Khái niệm của ngân hàng thương mại
• 1.2. Các hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại
• 1.2.1. Hoạt động huy động vốn
• 1.2.2. Hoạt động cho vay
• 1.2.3. Hoạt động cung cấp dịch vụ
• 1.3. Chức năng và vai trò của ngân hàng thương mại
• 1.3.1. Chức năng
• 1.3.2. Vai trò của ngân hàng
• 2. CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM - CHI NHÁNH TRUNG HÒA GIAI ĐOẠN 2020-2022
• 2.1. Tổng quan về lịch sử hình thành của VIBANK
• 2.1.1. Giới thiệu chung về VIBANK
• 2.1.2. Quá trình hình thành và phát triển của VIBANK
• 2.1.3. Khái quát về VIBANK chi nhánh Trung Hòa
• 2.1.3.1. Thông tin chung
• 2.1.3.2. Cơ cấu tổ chức và chức năng của các phòng ban
• 2.2. Hoạt động kinh doanh của VIBANK
• 2.2.1. Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMQT Việt Nam - Chi nhánh Trung Hòa
• 2.2.2. Hoạt động huy động vốn
• 2.2.3. Hoạt động tín dụng
• 2.2.4. Các dịch vụ thanh toán
• 2.2.5. Ngoại hối và thị trường vốn
• 2.2.6. Thực hiện các nghiệp vụ bảo lãnh
• 2.3. Thực trạng mở rộng hoạt động huy động vốn của ngân hàng VIB - chi nhánh Trung Hòa
• 2.3.1. Khái quát về huy động vốn của VIB chi nhánh Trung Hòa
• 2.3.2. Những hình thức huy động vốn tại VIB chi nhánh Trung Hòa
• 2.3.2.1. Theo tính chất nghiệp vụ
• 2.3.2.2. Theo loại tiền
• 2.3.2.3. Theo đối tượng huy động
• 2.3.3. Phân tích các chỉ tiêu mở rộng hoạt động huy động vốn
• 2.3.3.1. Quy mô tiền gửi
• 2.3.3.2. Cơ cấu tiền gửi
• 2.3.3.3. Chi phí huy động nguồn vốn tiền gửi
• 2.3.4. Kết quả hoạt động huy động vốn
• 2.3.5. Sự phù hợp giữa huy động vốn và sử dụng vốn
• 2.3.6. Đánh giá về hiệu quả mở rộng hoạt động huy động vốn tại VIB - chi nhánh Trung Hòa
• 2.3.6.1. Kết quả đạt được
• 2.3.6.2. Nguyên nhân của những hạn chế
• 3. CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHTMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM CHI NHÁNH TRUNG HÒA
• 3.1. Mục tiêu huy động vốn của NHTMCP quốc tế Việt Nam chi nhánh Trung Hòa đến năm 2025
• 3.2. Phương hướng nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn của NHTMCP Quốc tế Việt Nam đến năm 2025
• 3.3. Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại VIB - chi nhánh Trung Hòa
• 3.3.1. Thực hiện tốt hiệu quả chính sách khách hàng và chiến lược marketing
• 3.3.2. Áp dụng chính sách lãi suất hợp lí
• 3.3.3. Mở rộng hoạt động kinh doanh
• 3.3.4. Có định hướng phát triển nguồn vốn phù hợp
• 3.3.5. Đơn giản hóa các thủ tục gửi tiền và cho vay
• 3.3.6. Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn
• 3.3.7. Một số giải pháp khác
• 3.4. Một số kiến nghị
• 3.4.1. Kiến nghị với ngân hàng nhà nước
• 3.4.2. Kiến nghị đối với Chính phủ
• 3.4.3. Kiến nghị đối với Ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế Việt Nam
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Mở Rộng Hoạt Động Huy Động Vốn Tại Ngân Hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam Chi Nhánh Trung Hòa

Hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam Chi nhánh Trung Hòa đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo nguồn vốn cho các hoạt động kinh doanh. Việc mở rộng hoạt động này không chỉ giúp ngân hàng tăng trưởng mà còn góp phần vào sự phát triển của nền kinh tế. Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt, việc tìm kiếm và mở rộng nguồn vốn là một thách thức lớn.

1.1. Khái Niệm Về Hoạt Động Huy Động Vốn Tại Ngân Hàng

Hoạt động huy động vốn là quá trình thu hút nguồn tiền nhàn rỗi từ các cá nhân và tổ chức để tạo ra nguồn vốn cho ngân hàng. Điều này bao gồm các hình thức như tiền gửi tiết kiệm, phát hành trái phiếu và các hình thức huy động khác.

1.2. Vai Trò Của Ngân Hàng Trong Huy Động Vốn

Ngân hàng không chỉ là nơi tiếp nhận tiền gửi mà còn là cầu nối giữa người có vốn và người cần vốn. Điều này giúp tối ưu hóa việc sử dụng nguồn lực tài chính trong nền kinh tế.

II. Những Thách Thức Trong Hoạt Động Huy Động Vốn Tại Chi Nhánh Trung Hòa

Mặc dù Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam Chi nhánh Trung Hòa đã có những bước tiến trong việc huy động vốn, nhưng vẫn gặp phải nhiều thách thức. Các yếu tố như sự cạnh tranh từ các ngân hàng khác và sự thay đổi trong nhu cầu của khách hàng đã tạo ra áp lực lớn.

2.1. Cạnh Tranh Từ Các Ngân Hàng Khác

Sự gia tăng số lượng ngân hàng và các sản phẩm tài chính đa dạng đã tạo ra áp lực cạnh tranh lớn. Ngân hàng cần có chiến lược rõ ràng để thu hút khách hàng.

2.2. Thay Đổi Trong Nhu Cầu Của Khách Hàng

Khách hàng ngày càng có yêu cầu cao hơn về dịch vụ và lãi suất. Ngân hàng cần phải nắm bắt xu hướng này để điều chỉnh các sản phẩm huy động vốn cho phù hợp.

III. Phương Pháp Mở Rộng Hoạt Động Huy Động Vốn Tại Ngân Hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam

Để mở rộng hoạt động huy động vốn, ngân hàng cần áp dụng nhiều phương pháp khác nhau. Việc cải tiến dịch vụ và tăng cường marketing là những yếu tố quan trọng.

3.1. Cải Tiến Dịch Vụ Khách Hàng

Cung cấp dịch vụ khách hàng tốt hơn sẽ giúp ngân hàng thu hút nhiều khách hàng hơn. Điều này bao gồm việc đơn giản hóa quy trình gửi tiền và cho vay.

3.2. Tăng Cường Chiến Lược Marketing

Ngân hàng cần có các chiến dịch marketing hiệu quả để quảng bá các sản phẩm huy động vốn, từ đó thu hút khách hàng mới và giữ chân khách hàng cũ.

IV. Ứng Dụng Thực Tiễn Của Hoạt Động Huy Động Vốn Tại Chi Nhánh Trung Hòa

Việc áp dụng các phương pháp huy động vốn đã mang lại nhiều kết quả tích cực cho Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam Chi nhánh Trung Hòa. Các chỉ tiêu về huy động vốn đã có sự cải thiện đáng kể.

4.1. Kết Quả Huy Động Vốn Trong Giai Đoạn 2020 2022

Trong giai đoạn này, ngân hàng đã đạt được nhiều thành tựu trong việc huy động vốn, với tỷ lệ tăng trưởng nguồn vốn ổn định.

4.2. Phân Tích Các Chỉ Tiêu Huy Động Vốn

Các chỉ tiêu như quy mô tiền gửi và cơ cấu nguồn vốn đã được phân tích kỹ lưỡng, giúp ngân hàng có cái nhìn rõ hơn về hiệu quả huy động vốn.

V. Kết Luận Về Mở Rộng Hoạt Động Huy Động Vốn Tại Ngân Hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam

Mở rộng hoạt động huy động vốn là một nhiệm vụ quan trọng đối với Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam Chi nhánh Trung Hòa. Việc thực hiện các giải pháp hiệu quả sẽ giúp ngân hàng phát triển bền vững trong tương lai.

5.1. Tương Lai Của Hoạt Động Huy Động Vốn

Ngân hàng cần tiếp tục cải tiến và đổi mới để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng và thị trường.

5.2. Đề Xuất Các Giải Pháp Mở Rộng Hoạt Động Huy Động Vốn

Các giải pháp như đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn và cải thiện dịch vụ khách hàng sẽ là chìa khóa cho sự thành công trong tương lai.

Nội dung chính

Giới thiệu dự án

Hoạt động huy động vốn (HĐV) đóng vai trò sống còn đối với hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM), vận hành trên nguyên lý cốt lõi "đi vay để cho vay". Trong giai đoạn 2020–2022, thị trường tài chính Việt Nam chịu tác động kép từ đại dịch Covid-19 và sự biến động mạnh mẽ của mặt bằng lãi suất điều hành. Theo số liệu từ Ngân hàng Nhà nước (NHNN), dòng tiền nhàn rỗi trong nền kinh tế có xu hướng dịch chuyển mạnh sang các kênh tài sản như bất động sản, chứng khoán và trái phiếu doanh nghiệp khi lãi suất tiền gửi giảm sâu. Áp lực cạnh tranh thanh khoản ngày càng khốc liệt giữa nhóm Big 4 (Vietcombank, BIDV, VietinBank, Agribank) và khối NHTMCP tư nhân, đòi hỏi các đơn vị cơ sở phải tối ưu hóa năng lực mở rộng nguồn vốn.

Đề tài "Mở rộng hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam Chi nhánh Trung Hòa" tập trung giải quyết bài toán mở rộng quy mô và chuyển dịch cơ cấu nguồn vốn tiền gửi bền vững tại một chi nhánh bán lẻ trọng điểm khu vực phía Tây Hà Nội.

+-----------------------------------------------------------------------------------+
|                            VẤN ĐỀ VÀ THỰC TRẠNG CỐT LÕI                           |
+-----------------------------------------------------------------------------------+
|  1. Tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn (CASA) còn thấp (14.5% - 16.16%), làm tăng COF |
|  2. Cơ cấu kỳ hạn lệch về ngắn hạn (<12 tháng chiếm >70%), gây rủi ro thanh khoản|
|  3. Kênh huy động truyền thống tại quầy chịu áp lực lớn trong giai đoạn dịch bệnh |
|  4. Cạnh tranh lãi suất gay gắt với các ngân hàng thương mại cùng địa bàn        |
+-----------------------------------------------------------------------------------+

Mục tiêu dự án

1. Hệ thống hóa cơ sở lý luận: Hoàn thiện khung lý thuyết về HĐV, chỉ tiêu tăng trưởng, cơ cấu kỳ hạn, loại tiền, chủ thể gửi tiền và chi phí vốn trong NHTM.
2. Phân tích thực trạng định lượng (2020–2022): Đánh giá chi tiết biến động quy mô tiền gửi (từ 1.703,1 tỷ VNĐ lên 1.951,2 tỷ VNĐ), cơ cấu khách hàng cá nhân (KHCN) so với tổ chức kinh tế (TCKT), và cơ cấu nội tệ/ngoại tệ tại VIB Trung Hòa.
3. Nhận diện điểm nghẽn thanh khoản & chi phí: Đo lường tác động của lãi suất huy động, chất lượng dịch vụ ngân hàng số (MyVIB) và biến động dòng tiền trong bối cảnh giãn cách xã hội.
4. Xây dựng giải pháp kỹ thuật và nghiệp vụ đến năm 2025: Đề xuất mô hình sản phẩm tiền gửi linh hoạt, chính sách lãi suất vi mô, chiến lược tiếp thị đa kênh và tối ưu hóa hệ thống ngân hàng lõi (Core Banking).

Phạm vi và giới hạn nghiên cứu

• Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động HĐV từ tiền gửi dân cư và TCKT tại VIB Chi nhánh Trung Hòa.
• Không gian: VIB Chi nhánh Trung Hòa (Khu đô thị Trung Hòa - Nhân Chính, Thanh Xuân, Hà Nội).
• Thời gian dữ liệu: Chuỗi số liệu thứ cấp giai đoạn 2020–2022; định hướng giải pháp triển khai đến năm 2025.

---

Phân tích và thiết kế giải pháp

Phân tích hiện trạng

Tại địa bàn quận Cầu Giấy và Thanh Xuân (Hà Nội), sự cạnh tranh về nguồn vốn diễn ra trực tiếp giữa các NHTM bán lẻ quy mô vừa và lớn.

Tiêu chí so sánh	VIB Chi nhánh Trung Hòa	Khối Ngân hàng Big 4	NHTMCP Tầm trung (Techcombank, ACB)
Lãi suất huy động (kỳ hạn 3M)	Cạnh tranh cao (lên tới 6.0%/năm)	Thấp nhất thị trường (~4.0% - 4.5%)	Trung bình (4.5% - 5.5%)
Hệ sinh thái Ngân hàng số	Ứng dụng MyVIB 2.0 tối ưu UX/UI	Đang hiện đại hóa, độ phủ rộng	Hệ sinh thái số tích hợp sâu (Zero Fee, Big Data)
Tỷ trọng tiền gửi dân cư	Rất cao (78% - 86%)	Cân bằng (Dân cư & Doanh nghiệp Nhà nước)	Cân bằng (Mạnh về chuỗi giá trị SME/CASA)
Độ nhận diện thương hiệu tại chỗ	Tập trung tệp cư dân đô thị cao cấp	Mạng lưới phòng giao dịch dày đặc	Mạng lưới chi nhánh dày đặc, tiếp thị mạnh

Ma trận ưu tiên yêu cầu nghiệp vụ (MoSCoW)

• Must-have (Bắt buộc): Đảm bảo tỷ lệ an toàn vốn (CAR) theo chuẩn Basel II; tuân thủ trần lãi suất huy động của NHNN; kiểm soát tỷ lệ nợ xấu <3%.
• Should-have (Nên có): Tăng tỷ lệ tiền gửi không kỳ hạn (CASA) thông qua gói tài khoản thanh toán tích hợp; tự động hóa quy trình mở tài khoản và chứng chỉ tiền gửi (e-CD) trên MyVIB.
• Could-have (Có thể có): Liên kết tính năng tiết kiệm tích lũy tự động (Auto-Save) liên kết ví điện tử và thẻ tín dụng VIB Mastercard.
• Won't-have (Chưa thực hiện): Triển khai các gói phái sinh tiền gửi phức tạp cho khách hàng doanh nghiệp lớn (Wholesale Banking).

                      +------------------------------------------+
                      |   HỆ THỐNG QUẢN LÝ HUY ĐỘNG VỐN VIB      |
                      +------------------------------------------+
                                           |
         +---------------------------------+---------------------------------+
         |                                 |                                 |
         v                                 v                                 v
+-------------------+             +-------------------+             +-------------------+
|  Kênh Quầy (OTC)  |             | Digital (MyVIB)   |             |  DN & SMEs (ERP)  |
| - Tiết kiệm truyền|             | - eKYC Onboarding |             | - Payroll Account |
|   thống           |             | - e-Savings / e-CD|             | - Sweeping Account|
| - Chứng chỉ TG giấy|            | - Target Savings  |             | - Thanh toán QT   |
+-------------------+             +-------------------+             +-------------------+
         |                                 |                                 |
         +---------------------------------+---------------------------------+
                                           |
                                           v
                      +------------------------------------------+
                      |       CORE BANKING ENGINE (Temenos T24)  |
                      | - Engine tính lãi suất động              |
                      | - Phân bổ nguồn vốn & Quản trị kỳ hạn    |
                      | - Đối soát thanh khoản & Dự trữ bắt buộc |
                      +------------------------------------------+

Thiết kế hệ thống dữ liệu và luồng xử lý tài chính

Hệ thống quản trị nguồn vốn tiền gửi được thiết kế chuẩn hóa trên cơ sở tích hợp giữa ứng dụng đầu cuối (MyVIB 2.0) và hệ thống Core Banking Temenos T24 R20.

-- DDL Schema thiết kế bảng dữ liệu quản lý tài khoản tiền gửi có kỳ hạn
CREATE TABLE deposit_accounts (
    account_id VARCHAR(20) PRIMARY KEY,
    customer_id VARCHAR(15) NOT NULL,
    account_type VARCHAR(10) CHECK (account_type IN ('CASA', 'TERM_DEPOSIT', 'E_CD')),
    currency VARCHAR(3) DEFAULT 'VND',
    principal_amount NUMERIC(15, 2) NOT NULL CHECK (principal_amount > 0),
    interest_rate NUMERIC(5, 2) NOT NULL,
    term_months INT NOT NULL,
    open_date DATE NOT NULL,
    maturity_date DATE NOT NULL,
    auto_rollover BOOLEAN DEFAULT TRUE,
    branch_code VARCHAR(10) DEFAULT 'TRUNG_HOA',
    status VARCHAR(10) DEFAULT 'ACTIVE'
);

Đặc tả API quản lý tiền gửi tiết kiệm số

• Endpoint: POST /api/v2/deposits/open-term
• Authentication: OAuth 2.0 / Mutual TLS (mTLS)
• Headers: Content-Type: application/json, X-Channel-ID: MyVIB_App
• Request Payload:

{
  "customerId": "VIB7103402124",
  "principalAmount": 50000000,
  "termMonths": 6,
  "interestRate": 6.00,
  "sourceAccountNumber": "049704060012345",
  "rolloverOption": "PRINCIPAL_AND_INTEREST"
}

• Response (200 OK):

{
  "depositAccountId": "TD992810238",
  "status": "OPENED",
  "effectiveDate": "2023-03-28",
  "maturityDate": "2023-09-28",
  "expectedInterest": 1500000.00
}

Methodology

Phương pháp tiếp cận kết hợp giữa phân tích kinh tế lượng tài chính và chuẩn mực quản lý dự án Agile/Scrum:

• Phương pháp thu thập dữ liệu: Trích xuất báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh (KQHĐKD), bảng cân đối kế toán nội bộ chi nhánh Trung Hòa định kỳ hàng tháng từ 01/01/2020 đến 31/12/2022.
• Phương pháp thống kê mô tả & so sánh: Tính toán tỷ tốc tăng trưởng liên hoàn, tỷ trọng cơ cấu, độ co giãn của chi phí huy động (Cost of Funds - COF) theo mặt bằng lãi suất thị trường.
• Quản lý rủi ro thanh khoản: Áp dụng mô hình khe hở kỳ hạn (Maturity Gap Analysis) và Stress Testing theo Thông tư 22/2019/TT-NHNN và chuẩn mực Basel II.

---

Implementation và kết quả

Development process

Quá trình cơ cấu và mở rộng nguồn vốn tại chi nhánh được tổ chức thành 4 giai đoạn logic:

+---------------------------------------------------------------------------------+
| GIAI ĐOẠN 1 (Q1/2020 - Q4/2020): Ổn định quy mô & Ứng phó gián đoạn giãn cách  |
| - Duy trì tổng nguồn vốn 1.703,1 tỷ VNĐ; tái cấu trúc quy trình tiếp quỹ an toàn|
+---------------------------------------------------------------------------------+
                                      |
                                      v
+---------------------------------------------------------------------------------+
| GIAI ĐOẠN 2 (Q1/2021 - Q4/2021): Thúc đẩy tiền gửi TCKT & Tối ưu hóa chi phí   |
| - Tăng trưởng vốn +6.5% (đạt 1.814,8 tỷ VNĐ); mở rộng tiền gửi doanh nghiệp +52.2%|
+---------------------------------------------------------------------------------+
                                      |
                                      v
+---------------------------------------------------------------------------------+
| GIAI ĐOẠN 3 (Q1/2022 - Q4/2022): Số hóa kênh huy động & Bứt phá CASA           |
| - Chạm mốc 1.951,2 tỷ VNĐ (+7.5% YoY); nâng tỷ trọng CASA lên 16.16%           |
+---------------------------------------------------------------------------------+
                                      |
                                      v
+---------------------------------------------------------------------------------+
| GIAI ĐOẠN 4 (2023 - 2025): Chuẩn hóa danh mục nguồn vốn & Quản trị rủi ro      |
| - Mục tiêu tăng trưởng 10-12%/năm, đa dạng hóa sản phẩm chứng chỉ tiền gửi số   |
+---------------------------------------------------------------------------------+

Thuật toán tính toán chi phí vốn và mô phỏng danh mục tiền gửi

Đoạn mã Python sau mô phỏng quy trình tính toán Chi phí huy động vốn bình quân (Cost of Funds - COF) và phân bổ khe hở thanh khoản:

import pandas as pd
import numpy as np

def calculate_portfolio_metrics(data):
    """
    Tính toán tốc độ tăng trưởng và chi phí vốn bình quân (COF)
    """
    df = pd.DataFrame(data)
    # Tính tốc độ tăng trưởng vốn (%)
    df['Growth_Rate'] = df['Total_Deposit'].pct_change() * 100
    
    # Tính lãi chi trả dự kiến = Tổng nguồn vốn * Lãi suất bình quân
    df['Interest_Expense'] = df['Total_Deposit'] * (df['Avg_Interest_Rate'] / 100)
    
    # Tính tỷ lệ COF
    df['COF'] = (df['Interest_Expense'] / df['Total_Deposit']) * 100
    
    # Tính tỷ trọng CASA (%)
    df['CASA_Ratio'] = (df['Demand_Deposit'] / df['Total_Deposit']) * 100
    return df

# Dữ liệu thực nghiệm trích xuất từ VIB Trung Hòa giai đoạn 2020-2022
raw_data = {
    'Year': [2020, 2021, 2022],
    'Total_Deposit': [1703.1, 1814.8, 1951.2], # Tỷ VNĐ
    'Demand_Deposit': [246.9, 274.1, 315.4],    # Tiền gửi không kỳ hạn
    'Term_Deposit': [1456.2, 1540.7, 1635.8],   # Tiền gửi có kỳ hạn
    'Avg_Interest_Rate': [5.85, 5.20, 6.45]     # Lãi suất bình quân (%)
}

metrics_df = calculate_portfolio_metrics(raw_data)
print(metrics_df[['Year', 'Total_Deposit', 'Growth_Rate', 'CASA_Ratio', 'COF']])

Testing và validation

Hiệu quả mở rộng nguồn vốn được kiểm định thông qua hệ thống chỉ số đo lường hiệu suất thực tế tại đơn vị.

Nhóm chỉ tiêu	Năm 2020	Năm 2021	Năm 2022	Mức độ hoàn thành so với kế hoạch
Quy mô huy động vốn (Tỷ VNĐ)	1.703,1	1.814,8 (+6,5%)	1.951,2 (+7,5%)	Đạt 102,4% chỉ tiêu giao
Tiền gửi dân cư (Tỷ VNĐ)	1.464,6	1.451,7 (-0,88%)	1.530,5 (+5,4%)	Đạt 100,5%
Tiền gửi TCKT (Tỷ VNĐ)	238,5	363,1 (+52,2%)	420,7 (+15,8%)	Đạt 115,2%
Tỷ trọng tiền gửi VNĐ	76,96%	75,00%	75,78%	Ổn định theo định hướng nội tệ
Tỷ lệ CASA (TGKKH / Tổng vốn)	14,50%	15,11%	16,16%	Tăng trưởng liên tục (+1,66%)
Tỷ lệ nợ xấu chi nhánh	< 2,1%	< 2,4%	< 2,0%	Nằm trong ngưỡng an toàn (<3%)

QUY MÔ TIỀN GỬI THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ (2020 - 2022)
[2020] Dân cư: 1.464,6 tỷ (86%)  =====> TCKT: 238,5 tỷ (14%)
[2021] Dân cư: 1.451,7 tỷ (80%)  ========> TCKT: 363,1 tỷ (20%)
[2022] Dân cư: 1.530,5 tỷ (78%)  ===========> TCKT: 420,7 tỷ (22%)

Kết quả đạt được

1. Duy trì tốc độ tăng trưởng dương liên tục: Tổng nguồn vốn tăng từ 1.703,1 tỷ VNĐ (2020) lên 1.814,8 tỷ VNĐ (2021, tăng 111,7 tỷ VNĐ ~ 6,5%) và đạt 1.951,2 tỷ VNĐ (2022, tăng 136,4 tỷ VNĐ ~ 7,5%).
2. Đột phá phân khúc tiền gửi tổ chức kinh tế: Tăng mạnh từ 238,5 tỷ VNĐ (2020) lên 420,7 tỷ VNĐ (2022), đạt mức tăng ròng 182,2 tỷ VNĐ (+76,4% sau 2 năm). Điều này phản ánh hiệu quả chiến lược khai thác tệp doanh nghiệp SME xung quanh địa bàn Trung Hòa - Nhân Chính thông qua giải pháp quản lý dòng tiền và trả lương qua tài khoản (Payroll).
3. Cơ cấu kỳ hạn chuyển dịch tích cực: Tiền gửi không kỳ hạn tăng từ 246,9 tỷ VNĐ lên 315,4 tỷ VNĐ (tăng 27,7%), góp phần giảm chi phí vốn đầu vào. Tiền gửi có kỳ hạn dài (>12 tháng) năm 2022 đạt 286,1 tỷ VNĐ, tăng 17,5% so với năm 2021, củng cố nguồn vốn trung - dài hạn cho hoạt động cấp tín dụng.

---

Đổi mới và đóng góp

Các giải pháp cải tiến nghiệp vụ

• Chiến lược sản phẩm tiền gửi bậc thang linh hoạt: Triển khai cơ chế cộng biên độ lãi suất theo quy mô tiền gửi và kỳ hạn thực gửi, cho phép khách hàng rút gốc linh hoạt từng phần mà không bị mất toàn bộ lãi suất có kỳ hạn cho phần còn lại.
• Chuyển đổi số phễu tiếp cận khách hàng qua MyVIB 2.0: Ứng dụng eKYC định danh điện tử giúp giảm 65% thời gian mở tài khoản thanh toán và phát hành sổ tiết kiệm điện tử, tạo kênh huy động tiền gửi 24/7 không phụ thuộc vào giờ giao dịch tại quầy.
• Gói giải pháp tài chính liên kết (Cross-selling Ecosystem): Kết hợp tài khoản tiền gửi thanh toán với dịch vụ bảo hiểm (Bancassurance), thẻ tín dụng VIB Financial Free và hạn mức thấu chi cầm cố sổ tiết kiệm tự động.

Đóng góp thực tiễn cho ngành ngân hàng bán lẻ

Nghiên cứu cung cấp bức tranh thực tế về sự chuyển dịch cơ cấu tiền gửi tại một chi nhánh ngân hàng đô thị trong giai đoạn khủng hoảng kinh tế vĩ mô. Kết quả phân tích khẳng định: Khả năng giữ chân dòng vốn không chỉ phụ thuộc vào cuộc đua lãi suất danh nghĩa, mà phụ thuộc vào trải nghiệm ngân hàng số, tính đa dạng của sản phẩm và chất lượng tư vấn của đội ngũ nhân sự tại chỗ.

---

Ứng dụng thực tế và triển khai

Kịch bản triển khai thực tế

Kịch bản 1: Huy động vốn doanh nghiệp SME (Payroll & Sweeping)

• Bối cảnh: Các doanh nghiệp thương mại, dịch vụ tại các tòa nhà văn phòng lân cận (17T, 24T Trung Hòa - Nhân Chính).
• Cơ chế triển khai: Miễn phí chi lương tự động qua Core Banking, cấp hạn mức tín dụng thấu chi tín chấp cho cán bộ nhân viên mở thẻ tại VIB, đồng thời giữ số dư tiền gửi thanh toán tự động (Sweeping Account) với lãi suất lũy tiến.

Kịch bản 2: Tiếp cận tiền gửi dân cư phân khúc trung lưu & hưu trí

• Bối cảnh: Cư dân khu đô thị có nguồn tiền nhàn rỗi tích lũy, ưu tiên an toàn và sinh lời ổn định.
• Cơ chế triển khai: Đẩy mạnh sản phẩm "Tiết kiệm tích lũy tương lai" và "Chứng chỉ tiền gửi e-CD" kỳ hạn 6–12 tháng với lãi suất cạnh tranh nhóm đầu thị trường (6,0%/năm trong tháng 3/2023).

+-----------------------------------------------------------------------------+
|               LỘ TRÌNH TRIỂN KHAI VỐN VIB TRUNG HÒA (2023 - 2025)           |
+-----------------------------------------------------------------------------+
| Quý 1-2/2023 : Số hóa 100% quy trình mở sổ tiết kiệm và quản lý số dư online|
| Quý 3-4/2023 : Mở rộng tiếp thị trực tiếp tới 150+ doanh nghiệp trên địa bàn|
| Năm 2024     : Nâng tỷ trọng CASA đạt mốc 20%, giảm chi phí COF xuống <5.5% |
| Năm 2025     : Cán mốc tổng quy mô nguồn vốn huy động 2.600 tỷ VNĐ          |
+-----------------------------------------------------------------------------+

Phân tích hiệu quả kinh tế (ROI & Chi phí vốn)

• Tối ưu hóa Chi phí vốn (COF): Khi tỷ trọng CASA tăng từ 14,5% lên 20%, chi phí trả lãi bình quân toàn danh mục giảm ước tính 0,35% - 0,45%/năm, giúp cải thiện biên lãi ròng (NIM) của chi nhánh từ 0,2% đến 0,3%.
• Hiệu suất nhân sự: Đội ngũ 26 cán bộ nhân viên chi nhánh đạt định mức huy động bình quân ~75 tỷ VNĐ/nhân sự, thuộc nhóm chi nhánh bán lẻ đạt hiệu suất cao tại khối Bán lẻ Nam Hà Nội.

---

Hạn chế và hướng phát triển

Hạn chế còn tồn tại

• Cơ cấu kỳ hạn mất cân đối: Tiền gửi ngắn hạn dưới 12 tháng vẫn chiếm trên 70% tổng vốn huy động, tiềm ẩn nguy cơ rủi ro kỳ hạn khi ngân hàng tài trợ cho các khoản vay trung và dài hạn (mua nhà, mua ô tô).
• Sự sụt giảm tạm thời của nguồn tiền gửi dân cư (2021): Tiền gửi dân cư giảm 0,88% trong năm 2021 do ảnh hưởng thu nhập và làn sóng rút vốn đầu tư ngoài ngân hàng.
• Công cụ phân tích dữ liệu chuyên sâu: Chi nhánh chưa ứng dụng toàn diện các mô hình học máy (Machine Learning) để dự báo tỷ lệ khách hàng rời bỏ (Churn Prediction) nhằm chủ động chăm sóc trước kỳ hạn đáo hạn.

Định hướng nâng cấp nghiên cứu

1. Tích hợp mô hình AI phân tích hành vi dòng tiền giao dịch để đưa ra gợi ý gửi tiết kiệm cá nhân hóa theo thời gian thực (Next-Best-Action Savings).
2. Mở rộng kết nối Open Banking API với các sàn thương mại điện tử và công ty chứng khoán để tự động thu hút dòng vốn nhàn rỗi ngắn hạn.

---

Đối tượng hưởng lợi

• Sinh viên & Học viên ngành Tài chính - Ngân hàng: Tài liệu tham khảo thực tiễn với hệ thống bảng biểu chi tiết, công thức tính toán chỉ tiêu tăng trưởng, cơ cấu vốn và phương pháp luận phân tích chi nhánh.
• Chuyên viên Quản trị nguồn vốn & Giao dịch viên ngân hàng: Cung cấp góc nhìn thực tiễn về cơ chế phân khúc khách hàng, kỹ năng Cross-selling sản phẩm huy động vốn và quản trị rủi ro thanh khoản cơ sở.
• Ban Lãnh đạo Chi nhánh NHTM: Khung giải pháp tái cấu trúc danh mục tiền gửi, cân đối chi phí trả lãi và chiến lược cạnh tranh địa bàn hiệu quả.
• Nhà nghiên cứu kinh tế ứng dụng: Cơ sở dữ liệu thực chứng phản ánh tác động của biến động kinh tế vĩ mô giai đoạn 2020–2022 đến hành vi gửi tiền của dân cư và doanh nghiệp.

---

Câu hỏi thường gặp

1. Tại sao VIB Trung Hòa cần mở rộng huy động vốn trong khi tỷ lệ LDR luôn cần được kiểm soát?

Huy động vốn là điều kiện tiên quyết để tạo nguồn cho hoạt động cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ. Mở rộng quy mô vốn gắn liền với hạ giá vốn bình quân (thông qua tăng CASA) giúp ngân hàng giảm COF, tăng sức cạnh tranh lãi suất cho vay đầu ra và đáp ứng các tỷ lệ an toàn thanh khoản khắt khe của NHNN.

2. Tác động của đại dịch Covid-19 giai đoạn 2020–2021 đối với cơ cấu tiền gửi tại chi nhánh là gì?

Đại dịch làm giảm nhẹ tiền gửi dân cư (-0,88% năm 2021) do giảm thu nhập và xu hướng đầu tư chứng khoán/bất động sản. Ngược lại, tiền gửi của các tổ chức kinh tế tăng đột biến (+52,2% năm 2021) do hoạt động sản xuất kinh doanh đình trệ, dòng tiền tạm thời nhàn rỗi được gửi vào ngân hàng chờ cơ hội giải ngân.

3. Giải pháp nào là trọng tâm để tăng tỷ lệ CASA tại chi nhánh?

Tập trung khai thác dịch vụ trả lương qua tài khoản (Payroll) cho các doanh nghiệp trên địa bàn, triển khai gói tài khoản số đẹp, miễn 100% phí giao dịch trên MyVIB và tự động liên kết tài khoản thanh toán với các tiện ích sinh hoạt thường nhật (điện, nước, viễn thông).

4. Cơ chế kiểm soát rủi ro lãi suất khi huy động chủ yếu kỳ hạn ngắn dưới 12 tháng?

Chi nhánh thực hiện theo dõi thường xuyên bảng khe hở nhạy cảm lãi suất (Interest Rate Sensitivity Gap), chủ động điều chỉnh biểu lãi suất huy động linh hoạt theo tuần, kết hợp đẩy mạnh phát hành chứng chỉ tiền gửi trung hạn nhằm tái cân bằng cơ cấu nguồn vốn.

5. Sự khác biệt giữa sản phẩm tiết kiệm truyền thống tại quầy và tiết kiệm trực tuyến MyVIB?

Tiết kiệm trực tuyến trên MyVIB được hưởng biên độ lãi suất ưu đãi cao hơn từ 0,1% - 0,4%/năm so với tại quầy, thủ tục thực hiện tức thì 24/7 qua eKYC, cho phép tất toán hoặc cầm cố vay online linh hoạt ngay trên thiết bị di động mà không cần bảo quản sổ giấy.

---

Kết luận

Đề tài khóa luận đã hoàn thành toàn diện các mục tiêu nghiên cứu đặt ra, phản ánh bức tranh thực chứng sâu sắc về hoạt động mở rộng huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam Chi nhánh Trung Hòa giai đoạn 2020–2022. Từ mức quy mô 1.703,1 tỷ VNĐ năm 2020, chi nhánh đã linh hoạt vượt qua các thách thức kinh tế vĩ mô để đạt 1.951,2 tỷ VNĐ vào cuối năm 2022, đồng thời tái cấu trúc mạnh mẽ tỷ trọng tiền gửi doanh nghiệp và đẩy mạnh số hóa quy trình giao dịch qua MyVIB. Hệ thống giải pháp đề xuất từ chính sách lãi suất, phát triển sản phẩm bậc thang đến nâng cao chất lượng nguồn nhân lực và quản trị rủi ro thanh khoản sẽ là cơ sở quan trọng giúp VIB Trung Hòa tiếp tục duy trì vị thế chi nhánh bán lẻ xuất sắc, đóng góp tích cực vào sự phát triển bền vững của toàn hệ thống VIB đến năm 2025.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÍ LUẬN VỀ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM CHI NHÁNH TRUNG HÒA CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG HĐV CỦA NHTMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM - CHI NHÁNH TRUNG HÒA GIAI ĐOẠN 2020-2022 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHTMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM - CHI NHÁNH TRUNG HÒA ĐẾN NĂM 2025. CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát về ngân hàng thương mại 1.1 Khái niệm của ngân hàng thương mại Theo Luật các TCTD khóa XI (2004): “Ngân hàng là loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan. Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung là thường xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán”. Dựa trên những dịch vụ mà NH cung cấp, khái niệm ngân hàng được định nghĩa: “Ngân hàng là các tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất - đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán - và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế”.

Theo Nghị định Chính phủ số 59/2009/NĐCP: “Ngân hàng thương mại là ngân hàng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan vì mục tiêu lợi nhuận theo quy định của luật các Tổ chức tín dụng và các quy định khác của pháp luật”. Theo Luật các TCTD (2011): “Ngân hàng là loại hình tổ chức tín dụng có thể được thực hiện tất cả các hoạt động của ngân hàng theo quy định của Luật này. Hoạt động ngân hàng là việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên một hoặc một số các nghiệp vụ sau đây: Nhận tiền gửi, cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản.” Qua các khái niệm trên có thể thấy bản chất chung của các NHTM là đi vay để cho vay, tức huy động tiền gửi chủ yếu từ các tầng lớp dân cư và TCKT rồi lại sử dụng số tiền đó để tiến hành các hoạt động cho vay cũng như đầu tư của ngân hàng.2 Các hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại 1.1 Hoạt động huy động vốn Theo Cao Thị Ý Nhi (2018): “Huy động vốn là hoạt động tạo nguồn vốn kinh doanh cho ngân hàng thương mại. Huy động vốn là hoạt động thu hút nguồn tiền nhàn rỗi từ nền kinh tế thông qua các hình thức tiết kiệm định kỳ, phát hành giấy tờ có giá và các hình thức khác để tạo nguồn vốn cho vay của NHTM.” HĐV có thể được thực hiện thông qua những hình thức khác nhau.

Nguồn vốn của NHTM bao gồm: vốn CSH, vốn vay, vốn khác.2 Hoạt động cho vay Đây là hoạt động cơ bản nhất của ngân hàng thương mại và cũng là hoạt động mang lại phần lớn lợi nhuận trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Trong nền kinh tế thị trường, hoạt động cho vay của NHTM đóng vai trò quan trọng vào sự tăng trưởng kinh tế của đất nước. Hoạt động cho vay của NHTM giúp đáp ứng nhu cầu về vốn cho việc chi tiêu và đầu tư mua sắm tài sản của các tổ chức, cá nhân trong nền kinh tế, góp phần sử dụng hiệu quả nguồn vốn trong nền kinh tế.3 Hoạt động cung cấp dịch vụ a, Dịch vụ thanh toán Dịch vụ thanh toán trong nước; Dịch vụ thanh toán quốc tế; Dịch vụ thẻ; Dịch vụ ngân hàng điện tử. b, Dịch vụ ủy thác Theo Cao Thị Ý Nhi (2018), dịch vụ ủy thác bao gồm: “Ủy thác cho vay; Ủy thác đầu tư; Ủy thác nhờ thu; Ủy thác chuyển tiền - thanh toán hộ; Ủy thác quản lý vốn; Ủy thác bảo quản và ký gửi; Ủy thác quản lý danh mục đầu tư.” c, Dịch vụ ngân quỹ 15 1.3 Chức năng và vai trò của ngân hàng thương mại 1.1 Chức năng a, Trung gian tài chính Là “cầu nối” giữa người thừa và người thiếu vốn, NHTM huy động các nguồn tiền tạm thời nhàn rồi từ các chủ thể kinh tế để hình thành nên nguồn vốn cho vay và sử dụng nguồn vốn này để đáp ứng nhu cầu vay vốn của các chủ thể thiếu vốn (cần bổ sung vốn, gửi vào tài khoản dự trữ bắt buộc hoặc tài khoản thanh toán tại ngân hàng trung ương, NHTM.) mà chủ yếu là cho vay ngắn hạn.

Với chức năng này NHTM vừa đi vay, vừa cho vay. Chức năng trung gian tín dụng xuất phát từ yêu cầu cần khắc phục khiếm khuyết của thị trường tài chính (cung và cầu về vốn không khớp nhau về thời gian và số lượng đã ảnh hưởng lớn tới tính tuần hoàn liên tục của quá trình tái sản xuất). Chức năng trung gian tín dụng phản ánh rõ nét nhất bản chất của NHTM trên lĩnh vực kinh doanh tiền tệ. Người bán hàng Ngân hàng Người mua hàng hóa/ dịch vụ thương mại hóa/ dịch vụ b, Trung gian thanh toán NHTM đứng ra làm trung gian thanh toán giữa các khách hàng, giúp họ không phải trực tiếp thanh toán với nhau.

Chức năng trung gian thanh toán là kết quả của chức năng trung gian tín dụng. Khi thực hiện chức năng trung gian tín dụng, rất nhiều khách hàng đến mở tài khoản tại hệ thống, NHTM sẽ có thể thực hiện chức năng trung gian thanh toán khi tiến hành trích tiền từ tài khoản người mua (theo lệnh của bên mua) để thanh toán tiền hàng hóa dịch vụ hoặc nhập vào tài khoản của người bán hay thực hiện các khoản thu khác theo lệnh của khách hàng. NHTM ra đời và phát triển đã làm thay đổi căn bản hoạt động 16 thanh toán, tạo ra hệ thống TTKDTM khá hoàn hảo trên phạm vi toàn thế giới. NHTM cung cấp các hình thức thanh toán tiện ích: séc, uỷ nhiệm thu/chi, thanh toán điện tử, thanh toán bù trừ.

cho phép khách hàng lựa chọn hình thức thanh toán hiệu quả và an toàn nhất. c, Chức năng tạo tiền Quá trình tạo tiền của NHTM thực chất là quá trình kết hợp chặt chẽ hoạt động tín dụng và hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt (giữa chức năng trung gian thanh toán và trung gian thanh toán), làm cho hệ thống NHTM có khả năng tạo ra tiền ghi sổ (bút tệ) trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng tại NHTM. Khi NHTM sử dụng khoản tiền gửi để cho vay, khách hàng sử dụng tiền vay (số dư trên tài khoản trung gian thanh toán) để thanh toán hàng hóa dịch vụ. tức là ngân hàng đã tạo tiền.

Chức năng tạo tiền của NHTM chỉ xảy ra khi các hoạt động này được thực hiện bằng chuyển khoản, ghi Nợ cho tài khoản này, ghi Có cho tài khoản liên quan.2 Vai trò của ngân hàng Thứ nhất ngân hàng là nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế NHTM ra đời là tất yếu của nền sản xuất hàng hoá. Sản xuất hàng hoá phát triển, lưu thông hàng hoá ngày càng mở rộng, trong xã hội xuất hiện người thì có vốn nhàn rỗi, người thì cần vốn để tiến hành các hoạt động sản xuất kinh doanh. Điều này giải quyết bằng cách NHTM đứng ra huy động vốn tạm thời nhàn rỗi từ các doanh nghiệp, dân cư sau đó sẽ cung ứng lại cho nơi cần vốn để tiến hành hoạt động đầu tư sản xuất kinh doanh. Xã hội càng phát triển nhu cầu vốn cần cho nền kinh tế càng tăng, không một tổ chức nào có thể đáp ứng được.

Chỉ có ngân hàng - tổ chức trung gian tài chính mới có thể đứng ra điều hoà, phân phối vốn giúp cho các thành phần kinh tế cùng phát triển. Thứ hai ngân hàng thương mại là cầu nối giữa doanh nghiệp và thị trường NHTM đóng vai trò cầu nối giữa doanh nghiệp và thị trường dưới hai góc độ. Thứ nhất, vốn là yếu tố đầu vào cơ bản, quan trọng của sản xuất kinh doanh. 17 Khi vốn tự có không đủ hoạt động, các doanh nghiệp phải tìm đến các nguồn vốn khác.

NHTM sẽ giúp doanh nghiệp giải quyết bằng nguồn vốn tín dụng. Như vậy, NHTM chính là cầu nối đưa doanh nghiệp đến với thị trường bằng các phương thức tín dụng. Thứ hai, NHTM làm trung gian thanh toán giữa doanh nghiệp và các đối tác, khách hàng. Như vậy, NHTM giúp doanh nghiệp và thị trường gần nhau hơn về không gian và thời gian.

Thứ ba ngân hàng thương mại là công cụ điều tiết vĩ mô nền kinh tế của Nhà nước Khi nhà nước muốn khuyến khích phát triển một ngành, vùng hoặc lĩnh vực kinh tế nào đó thì cùng với việc sử dụng các cơ chế chính sách thì các Ngân hàng thương mại luôn được sử dụng bằng cách Ngân hàng thương mại yêu cầu các Ngân hàng thương mại thực hiện chính sách ưu đãi trong đầu tư, sử dụng vốn như: lãi suất ưu đãi, kéo dài thời hạn vay, giảm điều kiện vay vốn hoặc qua hệ thống Ngân hàng thương mại Nhà nước cấp vốn ưu đãi cho các lĩnh vực nhất định. Khi nền kinh tế tăng trưởng quá mức nhà nước thông qua Ngân hàng trung ương thực hiện chính sách tiền tệ như: tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc để giảm khả năng tạo tiền từ đó giảm khả năng cấp tín dụng cho nền kinh tế. Thứ tư ngân hàng thương mại là cầu nối nền tài chính quốc gia với nền tài chính quốc tế Hiện nay xu hướng toàn cầu hoá nền kinh tế thế giới với việc hình thành hàng loạt các tổ chức kinh tế, các khu vực mậu dịch tự do, làm cho các mối quan hệ thương mại, lưu thông hàng hoá giữa các quốc gia trên thế giới ngày càng được mở rộng, trong đó đầu tư ra nước ngoài là một hướng đầu tư quan trọng và mang lại nhiều lợi nhuận. Đồng thời các nước cần xuất khẩu những mặt hàng mà mình có lợi thế so sánh và nhập khẩu hàng hóa.

Các ngân hàng thương mại với những nghiệp vụ kinh doanh như nhận tiền gửi, cho vay, bảo lãnh, các nghiệp vụ thanh toán quốc tế, đã góp 18 1.2 Khái quát hoạt động huy động vốn trong kinh doanh của ngân hàng thương mại 1.1 Khái niệm huy động vốn Cao Thị Ý Nhi (2018): “Huy động vốn là hoạt động tạo nguồn vốn kinh doanh cho ngân hàng thương mại.” Theo Đặng Thị Thu Trà (2008): “Huy động vốn của các ngân hàng thương mại là nghiệp vụ tạo vốn của Ngân hàng với nhiều hình thức đa dạng và phong phú.