Chuyên đề thực tập tốt nghiệp mở rộng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh hà nội 1

Hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội đã trở thành một phần… 79 trang · Trường Đại Học Kinh Tế Quốc Dân · 2020.

• Tác giả: Trần Xuân Thành
• Người hướng dẫn: ThS. Đinh Hương Thảo
• Trường học: Trường Đại Học Kinh Tế Quốc Dân
• Chuyên ngành: Tài Chính Công
• Đề tài: Mở Rộng Cho Vay Tiêu Dùng Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp Hà Nội
• Loại tài liệu: chuyên đề
• Năm xuất bản: 2020
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CẢM ƠN
• LỜI CAM ĐOAN
• DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT
• DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG, BIỂU
• MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: NHỮNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.2. ĐẶC ĐIỂM CỦA HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.3. PHÂN LOẠI CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.4. ĐIỀU KIỆN CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.5. PHƯƠNG THỨC VÀ NGUYÊN TẮC CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.6. MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.7. CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN - CHI NHÁNH HÀ NỘI
• 2.1. KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN - CHI NHÁNH HÀ NỘI
• 2.2. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN - CHI NHÁNH HÀ NỘI
• 2.3. ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN - CHI NHÁNH HÀ NỘI
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN - CHI NHÁNH HÀ NỘI
• 3.1. ĐỊNH HƯỚNG MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN - CHI NHÁNH HÀ NỘI
• 3.2. MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN - CHI NHÁNH HÀ NỘI
• 3.3. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng quan về cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Nông nghiệp Hà Nội

Hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội đã trở thành một phần quan trọng trong chiến lược phát triển của ngân hàng. Vay tiêu dùng không chỉ giúp khách hàng cá nhân có nguồn tài chính để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng hàng ngày mà còn góp phần thúc đẩy nền kinh tế địa phương. Ngân hàng Nông nghiệp đã áp dụng nhiều hình thức vay tiền nhanh để thu hút khách hàng, từ vay tín chấp đến vay thế chấp. Điều này cho thấy sự linh hoạt trong chính sách tín dụng của ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng. Theo thống kê, doanh số cho vay tiêu dùng tại ngân hàng này đã tăng trưởng mạnh mẽ trong những năm qua, phản ánh sự phát triển của thị trường và nhu cầu tiêu dùng của người dân.

1.1 Đặc điểm của khách hàng vay tiêu dùng

Khách hàng vay tiêu dùng chủ yếu là cá nhân và hộ gia đình, những người có nhu cầu tài chính cấp bách nhưng chưa đủ vốn. Đặc điểm này đòi hỏi ngân hàng phải có những chính sách hỗ trợ tài chính phù hợp. Ngân hàng thường dựa vào thu nhập và khả năng trả nợ của khách hàng để quyết định cho vay. Điều này giúp giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng và đảm bảo rằng khách hàng có khả năng hoàn trả khoản vay. Hơn nữa, trong bối cảnh kinh tế hiện nay, nhu cầu vay tiêu dùng tăng cao, đặc biệt là trong các dịp lễ tết hay khi có nhu cầu mua sắm lớn. Ngân hàng cần nắm bắt được xu hướng này để phát triển các sản phẩm vay tiêu dùng phù hợp.

1.2 Các hình thức cho vay tiêu dùng

Ngân hàng Nông nghiệp đã triển khai nhiều hình thức cho vay tiêu dùng khác nhau để đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Các hình thức này bao gồm vay tín chấp, vay thế chấp, và vay trả góp. Mỗi hình thức đều có những ưu điểm và điều kiện riêng, giúp khách hàng có thể lựa chọn phương thức phù hợp nhất với khả năng tài chính của mình. Đặc biệt, lãi suất vay tiêu dùng cũng được ngân hàng điều chỉnh linh hoạt để thu hút khách hàng. Việc mở rộng các hình thức cho vay không chỉ giúp ngân hàng tăng trưởng doanh thu mà còn tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận nguồn vốn dễ dàng hơn.

II. Thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Nông nghiệp Hà Nội

Thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội cho thấy sự phát triển mạnh mẽ trong những năm gần đây. Ngân hàng đã áp dụng nhiều biện pháp để nâng cao chất lượng dịch vụ và mở rộng quy mô cho vay. Số lượng khách hàng vay tiêu dùng ngày càng tăng, cho thấy nhu cầu sử dụng dịch vụ này đang ở mức cao. Tuy nhiên, bên cạnh những thành công, ngân hàng cũng gặp phải một số thách thức như tỷ lệ nợ xấu trong cho vay tiêu dùng vẫn còn ở mức cao. Điều này đòi hỏi ngân hàng cần có những biện pháp quản lý rủi ro hiệu quả hơn để đảm bảo an toàn tài chính.

2.1 Kết quả hoạt động cho vay tiêu dùng

Kết quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Nông nghiệp Hà Nội đã đạt được nhiều thành tựu đáng kể. Doanh số cho vay tiêu dùng liên tục tăng trưởng qua các năm, cho thấy sự quan tâm của khách hàng đối với sản phẩm này. Ngân hàng đã thực hiện nhiều chương trình khuyến mãi và chính sách ưu đãi để thu hút khách hàng mới. Tuy nhiên, ngân hàng cũng cần chú ý đến việc nâng cao chất lượng dịch vụ và cải thiện quy trình thẩm định tín dụng để giảm thiểu rủi ro nợ xấu.

2.2 Những hạn chế trong hoạt động cho vay tiêu dùng

Mặc dù có nhiều thành công, hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Nông nghiệp Hà Nội vẫn còn tồn tại một số hạn chế. Tỷ lệ nợ xấu trong cho vay tiêu dùng vẫn ở mức cao, điều này ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh của ngân hàng. Nguyên nhân chủ yếu là do một số khách hàng không có khả năng trả nợ đúng hạn. Ngân hàng cần cải thiện quy trình thẩm định và quản lý rủi ro để giảm thiểu tình trạng này. Hơn nữa, việc nâng cao nhận thức của khách hàng về nghĩa vụ trả nợ cũng là một yếu tố quan trọng giúp giảm tỷ lệ nợ xấu.

III. Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Nông nghiệp Hà Nội

Để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng, ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội cần thực hiện một số giải pháp quan trọng. Đầu tiên, ngân hàng cần tăng cường công tác marketing để nâng cao nhận thức của khách hàng về các sản phẩm vay tiêu dùng. Thứ hai, cải tiến quy trình thẩm định tín dụng để đảm bảo tính chính xác và nhanh chóng trong việc xét duyệt hồ sơ vay. Cuối cùng, ngân hàng cần chú trọng đến việc đào tạo đội ngũ cán bộ tín dụng để nâng cao chất lượng dịch vụ và đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.

3.1 Tăng cường công tác marketing

Ngân hàng cần đẩy mạnh công tác marketing để quảng bá các sản phẩm cho vay tiêu dùng đến với khách hàng. Việc sử dụng các kênh truyền thông hiện đại như mạng xã hội, website ngân hàng sẽ giúp tiếp cận được nhiều khách hàng tiềm năng hơn. Ngoài ra, ngân hàng cũng nên tổ chức các buổi hội thảo, tư vấn trực tiếp để giải đáp thắc mắc và cung cấp thông tin chi tiết về các sản phẩm vay. Điều này không chỉ giúp tăng trưởng doanh số mà còn tạo dựng lòng tin với khách hàng.

3.2 Cải tiến quy trình thẩm định tín dụng

Cải tiến quy trình thẩm định tín dụng là một trong những giải pháp quan trọng để nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng. Ngân hàng cần áp dụng công nghệ thông tin vào quy trình thẩm định để rút ngắn thời gian xét duyệt hồ sơ vay. Đồng thời, việc sử dụng các công cụ phân tích dữ liệu sẽ giúp ngân hàng đánh giá chính xác hơn khả năng trả nợ của khách hàng. Điều này không chỉ giúp giảm thiểu rủi ro mà còn nâng cao trải nghiệm của khách hàng khi vay vốn.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Trong hệ thống các tổ chức tín dụng, hoạt động cấp tín dụng đóng vai trò là hoạt động cốt lõi mang lại nguồn thu nhập và lợi nhuận chủ yếu cho các ngân hàng thương mại (NHTM) theo cơ chế vận hành "đi vay để cho vay". Bên cạnh các mảng tín dụng truyền thống phục vụ tổ chức kinh tế và doanh nghiệp, cho vay tiêu dùng (CVTD) ngày càng chứng minh được vai trò đối với chiến lược phát triển danh mục tín dụng bán lẻ của các ngân hàng. Tại Việt Nam, thị trường cho vay tiêu dùng còn nhiều tiềm năng khai thác khi đời sống người dân không ngừng cải thiện, nhu cầu sử dụng vốn cho sinh hoạt, mua sắm, học tập, nhà ở gia tăng.

Tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội 1 (Agribank Chi nhánh Hà Nội 1), dù hoạt động kinh doanh duy trì được sự tăng trưởng, mảng cho vay tiêu dùng vẫn bộc lộ một số hạn chế, chưa khai thác hết dư địa của địa bàn đô thị sầm uất và còn tồn tại những bất cập trong quy trình vận hành. Xuất phát từ thực tế đó, tác giả Trần Xuân Thành đã thực hiện chuyên đề tốt nghiệp nhằm làm rõ các khía cạnh lý luận và thực tiễn của hoạt động này.

Mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu của đề tài được xác định cụ thể:

1. Hệ thống hóa các vấn đề lý luận cơ bản về hoạt động cho vay tiêu dùng và việc mở rộng cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại.
2. Phân tích, đánh giá thực trạng mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn - Chi nhánh Hà Nội 1 thông qua hệ thống chỉ tiêu tài chính và quy trình nghiệp vụ.
3. Đề xuất hệ thống các giải pháp và kiến nghị có tính khả thi nhằm mở rộng quy mô, nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh trong thời gian tới.

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:

• Đối tượng nghiên cứu: Tình hình cho vay tiêu dùng và hoạt động mở rộng cho vay tiêu dùng tại Agribank Chi nhánh Hà Nội 1.
• Phạm vi không gian: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội 1 (địa chỉ: số 92 Võ Thị Sáu, phường Thanh Nhàn, quận Hai Bà Trưng, thành phố Hà Nội).
• Phạm vi thời gian: Số liệu thực tế trong 3 năm liên tiếp từ năm 2017 đến năm 2019.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Khung lý thuyết của chuyên đề được xây dựng dựa trên hệ thống khái niệm chuẩn mực về ngân hàng thương mại, tín dụng ngân hàng và nghiệp vụ cho vay tiêu dùng, đồng thời bám sát hệ thống văn bản quy phạm pháp luật của Việt Nam:

• Khung pháp lý nền tảng: Luật Các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 do Quốc hội khóa XII thông qua ngày 16/06/2010; Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước (NHNN) về quy chế cho vay cùng các quyết định sửa đổi, bổ sung (QĐ 28/2002/QĐ-NHNN, QĐ 127/2005/QĐ-NHNN, QĐ 783/2005/QĐ-NHNN); Thông tư số 39/2016/TT-NHNN của NHNN quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng; các quy định nội bộ của Agribank (Nghị quyết HĐQT số 890 ngày 22/7/2010 tại phiên họp lần thứ 72).
• Khung lý thuyết về mở rộng CVTD: Đánh giá hoạt động mở rộng CVTD dựa trên hai trục chính: mở rộng theo quy mô (doanh số cho vay, dư nợ cho vay, tỷ trọng CVTD trong tổng danh mục tín dụng, danh mục sản phẩm) và kiểm soát chất lượng (tỷ lệ nợ xấu, tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ thu lãi từ CVTD).

Phương pháp nghiên cứu được tác giả áp dụng bao gồm:

• Phương pháp thu thập thông tin: Thu thập dữ liệu thứ cấp từ các báo cáo tài chính, báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, báo cáo tín dụng định kỳ giai đoạn 2017–2019 của Agribank Chi nhánh Hà Nội 1; kết hợp ghi nhận dữ liệu sơ cấp thông qua việc trao đổi, học hỏi kinh nghiệm thực tế từ các cán bộ, nhân viên tín dụng tại chi nhánh trong thời gian thực tập.
• Phương pháp phân tích và xử lý dữ liệu: Sử dụng phương pháp thống kê mô tả, phương pháp so sánh tuyệt đối và tương đối qua các năm, phương pháp phân tích tỷ trọng cơ cấu nhằm đánh giá xu hướng biến động của các chỉ tiêu quy mô và chất lượng tín dụng tiêu dùng.

Nội dung chính theo từng chương

Chương 1: Những lý luận cơ bản về mở rộng cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại

Chương 1 thiết lập nền tảng lý thuyết toàn diện về ngân hàng thương mại và nghiệp vụ cho vay tiêu dùng:

• Tổng quan về NHTM và các hoạt động chủ yếu: Xác định NHTM là định chế trung gian tài chính dẫn vốn từ nơi thừa sang nơi thiếu; thực hiện các nghiệp vụ chính như nhận tiền gửi (không kỳ hạn, có kỳ hạn, tiết kiệm, phát hành giấy tờ có giá), cấp tín dụng (cho vay, bảo lãnh, chiết khấu, tái chiết khấu, bao thanh toán), cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản và các nghiệp vụ tài chính khác.
• Bản chất và đặc điểm của CVTD: CVTD là hình thức cấp tín dụng cho khách hàng cá nhân hoặc hộ gia đình nhằm phục vụ nhu cầu đời sống với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi. Đặc điểm cốt lõi gồm:
  • Về khách hàng: Đối tượng là cá nhân, hộ gia đình; nguồn trả nợ chính là thu nhập định kỳ; nhu cầu vay chịu ảnh hưởng trực tiếp bởi chu kỳ kinh tế và tâm lý tiêu dùng.
  • Về khoản vay: Quy mô món vay nhỏ nhưng số lượng món vay lớn; mục đích tài trợ tiêu dùng rõ ràng; mức độ rủi ro tiềm ẩn cao (gồm rủi ro không trả nợ đúng hạn và rủi ro mất khả năng trả nợ do nguyên nhân từ khách hàng hoặc sai sót thẩm định của ngân hàng); chi phí quản lý và theo dõi món vay trên một đơn vị vốn cao hơn cho vay doanh nghiệp; lãi suất cho vay thường cao hơn để bù đắp chi phí và rủi ro.
• Vai trò của CVTD: Tạo điều kiện nâng cao chất lượng đời sống cho khách hàng; giúp NHTM đa dạng hóa danh mục tài sản sinh lời, phân tán rủi ro, gia tăng thu nhập từ lãi và nâng cao năng lực cạnh tranh; đồng thời kích cầu hàng hóa dịch vụ, thúc đẩy lưu thông hàng hóa và tăng trưởng kinh tế xã hội.
• Phân loại CVTD:
  • Theo mục đích sử dụng vốn: Cho vay mua ô tô, mua/xây/sửa chữa nhà cửa, cho vay du học, cho vay trang trải sinh hoạt phí...
  • Theo hình thức hoàn trả: Cho vay trả góp (áp dụng phương pháp tính lãi gộp, phương pháp lãi đơn theo dư nợ thực tế, phương pháp niên kim cố định), cho vay phi trả góp (trả gốc và lãi một lần khi đáo hạn), cho vay tuần hoàn (qua thẻ tín dụng hoặc hạn mức thấu chi tài khoản vãng lai).
  • Theo hình thức bảo đảm: Cho vay bảo đảm bằng thu nhập/tiền lương (tín chấp), cho vay cầm cố giấy tờ có giá, cho vay thế chấp bằng tài sản sẵn có hoặc tài sản hình thành từ vốn vay.
  • Theo nguồn gốc khoản nợ: Cho vay tiêu dùng trực tiếp (ngân hàng làm việc trực tiếp với người vay) và cho vay tiêu dùng gián tiếp (ngân hàng mua lại khoản nợ từ doanh nghiệp bán lẻ đã bán chịu hàng hóa).
• Hệ thống chỉ tiêu đánh giá mở rộng CVTD: Gồm chỉ tiêu tăng trưởng doanh số CVTD (tuyệt đối, tương đối, tỷ trọng doanh số), chỉ tiêu tăng trưởng dư nợ CVTD (tuyệt đối, tương đối, tỷ trọng trong tổng dư nợ), chỉ tiêu mở rộng chủng loại sản phẩm, nhóm chỉ tiêu chất lượng nợ (tỷ lệ nợ xấu, tỷ lệ nợ quá hạn) và tỷ trọng thu lãi từ hoạt động CVTD.
• Các nhân tố ảnh hưởng: Phân nhóm thành nhân tố chủ quan (quy mô vốn, uy tín, chính sách tín dụng, trình độ và đạo đức cán bộ tín dụng, trình độ công nghệ, chính sách marketing) và nhân tố khách quan (môi trường pháp lý, môi trường kinh tế vĩ mô, đặc điểm nhân khẩu học, tâm lý, văn hóa và phân tầng xã hội của khách hàng mục tiêu).

Chương 2: Thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn - Chi nhánh Hà Nội 1

Chương 2 tập trung phân tích hoạt động thực tế tại Agribank Chi nhánh Hà Nội 1 giai đoạn 2017–2019:

• Khái quát đơn vị: Chi nhánh thành lập ngày 15/07/2001 theo Quyết định số 293/QĐ_NHLH của Giám đốc Agribank Chi nhánh Láng Hạ. Bộ máy quản trị gồm Ban Giám đốc (Giám đốc Nguyễn Viết Hùng và các Phó Giám đốc) điều hành các phòng chức năng: Phòng Khách hàng Doanh nghiệp, Phòng Hộ sản xuất và Cá nhân, Phòng Kế hoạch kinh doanh, Phòng Kiểm tra kiểm soát nội bộ, Phòng Hành chính & Nhân sự, cùng các phòng giao dịch trực thuộc.
• Kết quả hoạt động kinh doanh tổng hợp (2017–2019):

Chỉ tiêu	Năm 2017 (Tỷ đồng)	Năm 2018 (Tỷ đồng)	Tăng trưởng 2018/2017 (%)	Năm 2019 (Tỷ đồng)	Tăng trưởng 2019/2018 (%)
Tổng doanh thu thuần	873,393	984,425	+12,71%	> 1.000	Tăng trưởng ổn định
Tổng chi phí	757,112	837,648	+10,64%	948,175	+13,19%
Lợi nhuận trước thuế/thuần	116,281	146,777	+26,23%	171,981	+14,65%

Đặc điểm cơ cấu doanh thu của chi nhánh: Hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng chi phối khoảng 80% tổng doanh thu; thu từ hoạt động dịch vụ chiếm khoảng 8%; thu từ các hoạt động khác chiếm khoảng 12%.

• Khung quy định và điều kiện cấp tín dụng tiêu dùng tại chi nhánh:
  • Đối tượng và điều kiện: Khách hàng cá nhân có hộ khẩu/tạm trú trên cùng địa bàn, có năng lực pháp luật và dân sự, có vốn tự có tham gia, nguồn thu nhập ổn định và có biện pháp bảo đảm tiền vay theo quy định.
  • Quy định hạn mức và thời hạn một số sản phẩm: Cho vay mua ô tô tiêu dùng bảo đảm bằng chính xe mua có thời hạn tối đa 48 tháng, mức vay tối đa 70% giá trị xe; trường hợp mua xe phục vụ vận tải kinh doanh thời hạn tối đa 36 tháng, mức vay tối đa 65% giá trị xe. Cho vay mua bất động sản/tài sản khác tối đa khoảng 65–70% giá trị tài sản. Hạn mức cho vay thấu chi/tiêu dùng đối với cán bộ công nhân viên dưới 120 triệu đồng.
• Quy trình 8 bước trong cho vay tiêu dùng tại Agribank Hà Nội 1:
  1. Tiếp nhận hồ sơ: Cán bộ tín dụng tiếp xúc ban đầu, phỏng vấn, hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ.
  2. Thẩm định tín dụng: Thẩm định pháp lý, uy tín, năng lực tài chính, phương án vay và tài sản bảo đảm (thực hiện trong thời gian không quá 5 ngày làm việc).
  3. Phê duyệt cho vay: Lãnh đạo Phòng Khách hàng Hộ sản xuất và Cá nhân hoặc Ban Giám đốc chi nhánh xem xét phê duyệt theo thẩm quyền.
  4. Hoàn tất hồ sơ và thủ tục: Soạn thảo hợp đồng tín dụng và hợp đồng bảo đảm tiền vay.
  5. Giải ngân và thu hồi nợ: Thực hiện hạch toán trên phần mềm hệ thống (IPCAS/APCAS), chuyển chứng từ sang phòng kế toán để chi tiền mặt hoặc lập lệnh ủy nhiệm chi (UNC); theo dõi lịch thu gốc, lãi.
  6. Theo dõi, kiểm tra sau cho vay: Kiểm tra định kỳ mục đích sử dụng vốn, phân loại nợ, đánh giá lại tài sản bảo đảm.
  7. Xử lý rủi ro phát sinh: Cơ cấu lại thời hạn trả nợ, gia hạn nợ hoặc chuyển giao Ban quản lý nợ xấu xử lý theo quy định khi phát sinh nợ quá hạn.
  8. Thanh lý hợp đồng tín dụng: Đối chiếu toàn bộ nghĩa vụ gốc, lãi, phí và tất toán khoản vay.
• Đánh giá chung về thực trạng:
  • Kết quả đạt được: Doanh số và dư nợ cho vay của chi nhánh duy trì đà tăng trưởng qua các năm (tổng doanh số cho vay tăng từ mức trên 7.000 tỷ đồng năm 2017 lên 8.146 tỷ đồng năm 2018 và đạt trên 9.703 tỷ đồng năm 2019). Tỷ trọng thu lãi và danh mục cho vay tiêu dùng có đóng góp tích cực vào tổng thu nhập.
  • Hạn chế và bất cập: Một cán bộ tín dụng phải phụ trách gần như toàn bộ các khâu từ tiếp thị, thẩm định, lập hồ sơ, định giá tài sản bảo đảm, giải ngân cho đến đôn đốc thu hồi nợ. Mô hình này tạo áp lực công việc rất lớn và tiềm ẩn nguy cơ phát sinh rủi ro đạo đức trong quản trị rủi ro tín dụng. Hoạt động tiếp thị, truyền thông về các gói tín dụng tiêu dùng chưa đa dạng; danh mục sản phẩm CVTD chưa đáp ứng hết các nhu cầu đặc thù của địa bàn đô thị.

Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn - Chi nhánh Hà Nội 1

Dựa trên kết quả phân tích thực trạng và định hướng hoạt động của Agribank, Chương 3 đề xuất hệ thống giải pháp và kiến nghị đồng bộ:

• Nhóm giải pháp tại Agribank Chi nhánh Hà Nội 1:
  1. Đẩy mạnh hoạt động marketing và truyền thông: Tăng cường quảng bá các gói sản phẩm cho vay tiêu dùng qua các phương tiện truyền thông, internet, mạng xã hội, phát tờ rơi nhằm tiếp cận nhanh chóng các phân khúc khách hàng trên địa bàn.
  2. Thắt chặt quan hệ với khách hàng truyền thống và thu hút khách hàng tiềm năng: Xây dựng chính sách chăm sóc khách hàng định kỳ, ưu đãi lãi suất và phí cho các khách hàng cá nhân có lịch sử tín dụng tốt; chủ động tiếp cận nhóm khách hàng trẻ, nhân viên văn phòng, hộ kinh doanh có thu nhập ổn định.
  3. Đa dạng hóa danh mục sản phẩm và đối tượng cho vay: Thiết kế các gói cho vay linh hoạt theo mục đích tiêu dùng như du học, khám chữa bệnh, trang thiết bị gia đình, nhà ở với các kỳ hạn và phương thức trả nợ phù hợp với dòng tiền của từng nhóm khách hàng.
  4. Nâng cao hiệu quả thẩm định tín dụng và kiểm soát sau cho vay: Nâng cao chất lượng xác minh nguồn thu nhập thực tế của người vay; theo dõi sát sao việc sử dụng vốn đúng mục đích nhằm hạn chế nợ quá hạn và nợ xấu phát sinh.
  5. Cải tiến quy trình nghiệp vụ: Tối ưu hóa thời gian xử lý hồ sơ vay vốn, nghiên cứu phân định rõ trách nhiệm giữa khâu tiếp thị - thẩm định độc lập và khâu quản lý khoản vay để giảm tải áp lực cho cán bộ tín dụng và ngăn ngừa rủi ro đạo đức.
  6. Đào tạo và phát triển đội ngũ nhân sự: Tổ chức các khóa bồi dưỡng nghiệp vụ chuyên sâu về thẩm định tín dụng bán lẻ, kỹ năng giao tiếp và đạo đức nghề nghiệp cho cán bộ tín dụng.
• Hệ thống kiến nghị vĩ mô:
  • Kiến nghị với Chính phủ và các Bộ, ban ngành: Hoàn thiện hành lang pháp lý về giao dịch bảo đảm, đăng ký giao dịch tài sản và cơ chế quản lý thông tin dân cư để hỗ trợ xác minh thông tin tín dụng.
  • Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước: Hoàn thiện khung khổ pháp lý về quản lý tín dụng tiêu dùng, tiếp tục nâng cao chất lượng dữ liệu từ Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia (CIC).
  • Kiến nghị với Hội sở chính Agribank: Cải tiến các phần mềm nghiệp vụ, phân quyền phê duyệt tín dụng tiêu dùng linh hoạt hơn cho các chi nhánh đô thị lớn và phát triển thêm các sản phẩm tín dụng tiêu dùng mới trên nền tảng ngân hàng số.

Kết quả và đóng góp

• Hệ thống hóa lý luận: Chuyên đề đã làm rõ hệ thống lý luận về nghiệp vụ cho vay tiêu dùng, xây dựng bộ chỉ tiêu lượng hóa việc mở rộng CVTD (doanh số, dư nợ, cơ cấu sản phẩm, tỷ lệ nợ xấu, tỷ lệ nợ quá hạn và thu lãi) áp dụng cho ngân hàng thương mại.
• Số liệu thực chứng cụ thể: Đề tài cung cấp bức tranh số liệu tài chính thực tế tại Agribank Chi nhánh Hà Nội 1 giai đoạn 2017–2019:
  • Doanh thu thuần tăng trưởng từ 873,393 tỷ đồng (2017) lên 984,425 tỷ đồng (2018, tăng 12,71%) và tiếp tục vượt mốc 1.000 tỷ đồng (2019), trong đó hoạt động tín dụng chiếm khoảng 80% doanh thu.
  • Chi phí hoạt động tăng từ 757,112 tỷ đồng (2017) lên 837,648 tỷ đồng (2018) và 948,175 tỷ đồng (2019).
  • Lợi nhuận trước thuế/thuần đạt 116,281 tỷ đồng (2017), tăng lên 146,777 tỷ đồng (2018, tăng 26,23%) và đạt 171,981 tỷ đồng (2019, tăng 14,65%).
  • Tổng doanh số cho vay toàn chi nhánh tăng trưởng từ hơn 7.000 tỷ đồng (2017) lên 8.146 tỷ đồng (2018, tăng 742,671 tỷ đồng, tương đương 9,54%) và đạt 9.703 tỷ đồng (2019, tăng 703,557 tỷ đồng).
• Phát hiện hạn chế trong tổ chức vận hành: Chỉ ra điểm nghẽn trong mô hình "một cửa" khi cán bộ tín dụng tiêu dùng phải kiêm nhiệm toàn bộ quy trình 8 bước từ thẩm định đến thu hồi nợ, làm cơ sở đề xuất cải tiến quy trình và đào tạo nhân sự.

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

• Hạn chế về phạm vi không gian và thời gian: Nghiên cứu được thực hiện tại một chi nhánh ngân hàng cấp I (Agribank Chi nhánh Hà Nội 1) với chuỗi số liệu dừng lại ở giai đoạn 2017–2019, do đó các đặc thù mang tính địa bàn đô thị tại quận Hai Bà Trưng có thể chưa phản ánh đầy đủ bức tranh chung của toàn hệ thống Agribank trên phạm vi cả nước.
• Hạn chế về phương pháp phân tích: Đề tài chủ yếu sử dụng phương pháp thống kê mô tả, phân tích cơ cấu và tỷ số tài chính từ dữ liệu thứ cấp, chưa áp dụng các mô hình định lượng hồi quy đa biến hay khảo sát định lượng diện rộng về mức độ hài lòng của khách hàng vay vốn tiêu dùng.
• Hướng mở nghiên cứu: Các nghiên cứu tiếp theo có thể mở rộng phạm vi so sánh đa chi nhánh, cập nhật chuỗi số liệu trong bối cảnh chuyển đổi số ngân hàng, hoặc xây dựng mô hình điểm số tín dụng nội bộ (credit scoring) chuyên biệt cho khách hàng cá nhân vay tiêu dùng tại Agribank.

Giá trị tham khảo

Chuyên đề là tài liệu tham khảo thiết thực cho:

• Sinh viên ngành Tài chính - Ngân hàng, Tài chính công: Tham khảo khung cấu trúc, cách thức thu thập số liệu báo cáo tài chính và phương pháp phân tích các chỉ tiêu quy mô - chất lượng tín dụng trong khóa luận tốt nghiệp.
• Cán bộ tín dụng và nhà quản lý ngân hàng cơ sở: Tham khảo tài liệu mô tả chi tiết quy trình 8 bước trong cho vay tiêu dùng, quy định điều kiện bảo đảm tiền vay đối với từng loại tài sản (ô tô, bất động sản) và các giải pháp hạn chế rủi ro đạo đức trong phân công nghiệp vụ tín dụng.

Câu hỏi thường gặp

1. Quy trình cho vay tiêu dùng tại Agribank Chi nhánh Hà Nội 1 gồm những bước nào?

Quy trình CVTD tại chi nhánh gồm 8 bước tuần tự: (1) Tiếp nhận hồ sơ và phỏng vấn sơ bộ; (2) Thẩm định tín dụng (thời gian xử lý không quá 5 ngày làm việc); (3) Phê duyệt cho vay; (4) Hoàn tất hồ sơ và ký kết hợp đồng; (5) Giải ngân trên hệ thống phần mềm nghiệp vụ (IPCAS/APCAS) và thu hồi nợ; (6) Theo dõi, kiểm tra, đánh giá sau giải ngân; (7) Xử lý rủi ro phát sinh; (8) Tất toán và thanh lý hợp đồng tín dụng.

2. Quy định về hạn mức và thời hạn cho vay mua ô tô bảo đảm bằng chính tài sản mua tại chi nhánh như thế nào?

Theo quy định nội bộ áp dụng tại chi nhánh:

• Trường hợp vay mua ô tô phục vụ mục đích tiêu dùng: Thời hạn cho vay tối đa là 48 tháng, mức cho vay tối đa bằng 70% giá mua xe.
• Trường hợp vay mua ô tô phục vụ mục đích vận tải kinh doanh: Thời hạn cho vay tối đa là 36 tháng, mức cho vay tối đa bằng 65% giá mua xe.

3. Tỷ trọng các nguồn doanh thu tại Agribank Chi nhánh Hà Nội 1 giai đoạn 2017–2019 phân bổ như thế nào?

Trong cơ cấu doanh thu thuần của chi nhánh, doanh thu từ hoạt động tín dụng giữ vai trò chủ đạo, chiếm tỷ trọng khoảng 80% tổng doanh thu qua các năm; doanh thu từ hoạt động cung ứng dịch vụ chiếm khoảng 8%; phần còn lại 12% đến từ các hoạt động kinh doanh khác.

4. Bất cập chính trong phân công công việc của cán bộ tín dụng tiêu dùng tại chi nhánh được tác giả chỉ ra là gì?

Cán bộ tín dụng tiêu dùng tại chi nhánh phải trực tiếp thực hiện toàn bộ quy trình từ tiếp xúc khách hàng, thẩm định, hoàn thiện hồ sơ, đăng ký giao dịch bảo đảm, đề xuất giải ngân cho đến theo dõi đôn đốc và thu hồi nợ mà không có bộ phận tác nghiệp độc lập hỗ trợ. Điều này tạo áp lực công việc lớn và làm tăng nguy cơ rủi ro đạo đức.

Kết luận

Chuyên đề tốt nghiệp của tác giả Trần Xuân Thành đã hệ thống hóa đầy đủ cơ sở lý luận về mở rộng cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại, đồng thời phản ánh chi tiết thực trạng hoạt động này tại Agribank Chi nhánh Hà Nội 1 trong giai đoạn 2017–2019. Kết quả phân tích cho thấy sự tăng trưởng đều đặn về quy mô doanh thu, lợi nhuận và doanh số cho vay của chi nhánh, song cũng làm rõ những hạn chế trong mô hình tác nghiệp tín dụng khép kín và danh mục sản phẩm. Hệ thống 6 giải pháp cấp chi nhánh cùng các kiến nghị vĩ mô được đề xuất có giá trị thực tiễn, góp phần định hướng nâng cao hiệu quả và tính an toàn cho hoạt động cho vay tiêu dùng tại đơn vị.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1: Lý luận cơ bản về mở rộng cho vay tiêu dùngcúangân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chỉ nhánh Hà Nội 1 Chương 3: Giải pháp nhằm mở rộng hoạt độngcho vay tiêu dùng tại ngân hang Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn — chỉ nhánh Hà Nội 1 CHUONG 1: NHŨNG LÝ LUẬN CƠ BAN VE MỞ RONG CHO VAY TIEU DUNG CUA NGAN HÀNG THUONG MẠI 1.1 Tổng quan về ngân hàng thương mai 1.1 Khái niệm ngân hàng thương mai Nền kinh tế đang ngày ngày càng phát triển, các loại hình tiêu dùng, đầu tư, kinh doanh. cũng vì thế mà trở nên đa dạng hơn bao giờ hết. Chính vì vậy mà các hoạt động như: thanh toán, tín dụng, tiết kiệm, ngoại hối. đang cảng ngày càng được mở rộng dé đáp ứng đầy đủ những nhu cau co bản cho đến phức tạp của nền kinh tế.

Dé những hoạt động này dé dàng, nhanh chóng hơn thì sự góp mặt của cácNHTM là không thé thiếu. Theo luật pháp Ấn Độ thì:“NHTM là cơ sở nhận các khoản tiền gửi để cho vay, đầu tư và tải trợ.” Tại Mỹ:“NHTM là một công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài chính và hoạt động trong ngành công nghiệp dịch vụ tài chính.” Theo đạo luật ngân hàng Pháp thì: “NHTM là những xí nghiệp thường xuyên nhận tiền bạc của công chúng và sử dụng tài nguyên này trong các nghiệp vụ: Chiết khấu, tín dụng và tài chính.” Ở Việt Nam, theo luật các tô chức tín dụng 47/2010/QH 12 do Quốc hội khóa 12 thông qua vào ngày 16/06/2010 định nghĩa: “NHTM là loại hình tô chức tín dụng thực hiện tat cả các hoạt động của NHTM và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của luật này nhằm mục tiêu chính là tìm kiếm lợi nhuận. Ngân hàng là loại hình tô chức tín dụng có thể thực hiện tất cả hoạt động ngân hàng theo quy định của luật này. Theo tính chất và mục tiêu hoạt động thì các loại hình ngân hàng bao gồm: Ngân hàng thương mại, ngân hàng chính sách, ngân hàng hợp tác xã.” Như vậy, thông qua định nghĩa trên ta có thê hiểu một cách đơn giản nhất thì: “Ngân hàng thương mại là loại hình trung gian tài chính hoạt động với mục đích dẫn vốn từ nơi có nguồn vốn nhàn rỗi (nơi thừa vốn) đến nơi có nhu cần sử dụng vôn ( nơi thiêu vôn) nhăm tìm kiêm lợi nhuận cho ngân hàng và tạo điêu Chuyên dé tốt nghiệp GVHD.Š Đỉnh Hương Thảo kiện thuận lợi nhất cho đầu tư, phát triển kinh tế, xã hội”.

Đây là hình thức trung gian có nhiệm vụ chính là lưu chuyền vốn trên thị trường tài chính.Các hoạt động chủ yếu của NHTM Song hành cùng sự phát triển của kinh tế - xã hội và khoa học công nghệ thì các hoạt động của NH cũng vì thế mà ngày càng trở nên đa dạng hơn. Trong hoạt động của NH bao gồm các hoạt động sau: - Nhận tiền gửi: Là hoạt động NH sẽ nhận các khoản tiền gửi của các cá nhân, TC dưới dạng: TG không ki hạn, TG có ki hạn, TG tiết kiệm, phát hành các loại CCTG, kỳ phiếu, tín phiếu và các loại TG khác theo đúng quy định của pháp luật theo nguyên tắc có hoàn trả đầy đủ cả gốc và lãi cho KH đúng như những thỏa thuận trong hợp đồng. - Cấp tín dụng: Là hoạt động ngân hàng với KH thỏa thuận dé Kh sử dụng một khoản tiền hoặc NH cam kết sẽ có KH sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc KH có hoàn trả bằng các NV như: cho vay, Ck, cho thuê TC, bao TT, bảo lãnh NH và các NVTD khác. - Cho vay: Là hình thức cấp TD bên cho vay sẽ cam kết hoặc giao cho KH một khoản tiền nhằm sử dụng vào mục đích nhất định trong một khoản thời gian KH mong muốn và theo đúng như thỏa thuận trong hợp đồng theo nguyên tắc KH có hoàn trả cả gốc và lãi cho NH.

- Bao thanh toán: là hình thức cấp TD cho bên bán hàng hoặc bên mua hàng thông qua hình thức mua lại có bảo lưu quyền truy đòi và các khoản phải thu và phải trả phát sinh trong quá trình mua bán HH, cung ứng DV qua hợp đồng mua, bán HH, cung ứng DV. - Bảo lãnh: là hình thức cấp TD trong đó TCTD cam kết với bên nhận bảo lãnh về việc TCTD sẽ thực hiện NV tài chính thay cho KH khi KH khôn thực hiện hoặc không thực hiện đầy đủ NV đã cam kết trong hợp đồng TD. KH sẽ phải nhận nợ và hoàn trả khoản nợ này cho TCTD theo đúng thỏa thuận giữa 2 bên. - Chiết khấu: Là hình thức NH sẽ mua có KH hoặc mua có bảo lưu quyền TD các công cụ chuyên nhượng GTCG khác đã được CK trước khi đến hạn TT.

Chuyên dé tốt nghiệp GVHD.Š Đỉnh Hương Thảo - Tái Ck: Là việc NH chiết khấu các CC chuyền nhượng, GTCG đã được Ck trước khi đến hạn TT. - Cung ứng DV qua tài khoản: Là việc cung ứng các hình thức TT, thực hiện dv thanh toán séc, lện chi, UNC, nhờ thu, UNT, thẻ NH, thư TD và các dịch vụ thanh toán khác cho KH thông qua tk của KH. - Những NV khác: Kinh doanh ngoại tệ, Dv bảo lãnh NH, kinh doanh các mặt hàng có giá trị như: vàng, bạc, Ck, DV thông tin tư vấn khác. Tống quan về hoạt động CVTD của NHTM Hiểu một cách đơn giản CVTD là sử dụng đòn bẩy tài chính từ NH dé vay tiền theo các hình thức như: vay tín chấp, vay thế chấp nhằm sử dụng vào mục đích cá nhân, mục đích sinh hoạt hàng ngày.

Cũng có thé hiểu: “vay tiêu dùng là việc khách hàng vay vốn từ NH dé sử dụng, tiêu ding vào các nhu cầu đời sống như: mua nhà; mua xe cộ; sửa nhà; du học; du lich và trang trải nhiều khoản khác trong đời sống hàng ngày”. Theo góc độ của NHTM thì: “ Vay tiêu dùng là hình thức cấp tín dụng mà ngân hàng sẽ thỏa thuận dé khách hàng là cá nhân hay hộ gia đình sử dụng một khoản tiền của mình với mục đích tiêu dùng và khách hàng có nghĩa vụ thực hiện theo nguyên tắc trả gốc kèm lãi cho ngân hàng theo kì hạn nhất định”.1 Đặc điểm của hoạt động CVTD của NHTM 1.1 Đặc điểm của KH KH vay vốn là cá nhân và hộ gia đình: Những người có nhu cầu về TD nhưng chưa có đủ vốn hoặc những người đang có nhu cầu sử dụng vốn cấp bách. NH sẽ cho KH vay một khoản vốn mà NH thâm định được rằng là trong khả năng trả nợ của KH. Thường ngân hàng sẽ dựa vào nhiều tiêu chí để quyết định việc cho KH của mình vay vốn như: Thu nhập cá nhân; trình độ học vấn;.

Vì khách hàng vay vào mục đích đời sống nên ngân hang chủ yếu dựa vào khoản tiền thu nhập của khách hàng dé thu hồi nợ. Thu nhập của KH chính là nguôn trả nơ cho các khoản vay TD: KH vay vốn thường có thu nhập tương đối cao và ôn định vì trước khi KH vay vốncán bộ NH đã thâm định hồ sơ khách hàng một cách kĩ càng. Bên cạnh đó, những người thu nhập thấp thì nhu cầu vay TD cũng thấp thường là để đáp Chuyên dé tốt nghiệp GVHD.Š Đỉnh Hương Thảo ứng nhu cầu giao dịch để cân đối giữa TN và CT. Khoản tiền vay củaKH có thu nhập cao thường không đơn thuần sử dụng vì mục đích tiêu dùng.

Ngoài ra họ thường trích một khoản tiền trong đó dé đầu tư nhằm tăng TN. Nguồn trả nợ của KH thường là 6n định trong dài hạn. Nếu khoản thu nhập của họ thay đổi bat thường thì cũng ảnh hưởng trực tiếp đến nghĩa vụ trả nợ của KH và NH thường theo dõi và đưa ra hướng giải quyết để phòng tránh những rủi ro tiềm ẩn trong quá trình cho vay. Chu kỳ kinh té thường ảnh hưởng rất nhiều đến nhu cầu vay vốn của KH CVTD giúp KH đáp ứng được nhu cầu của họ khi mà chưa tích góp đủ số tiền cần thiết.

Vì vậy, khi tình hình kinh tế tăng trưởng tốt, TN của người dân tăng lên, người dân lạc quan hơn về tương lai của họ, do đó nhu cau tiêu dùng của người dân tăng cao. Ngược lại, khi tình hình kinh tế có chuyên biến xấu, thu nhập của người dân không ổn định và thường có xu hướng giảm, hàng hóa trên thị trường có giá tăng cao nên người dân sẽ có ý nghĩ tiết kiệm phòng thủ từ đó nhu cầu đi vay dé TD giảm. Đặc điểm cua khoản vay Quy mô món vay nhỏ nhưng số lượng khoản vay lớn: Các khoản CVTD có mục đích chính là để trang trải đời sống của người vay. Do vậy, nhu cầu vay vốn là không lớn, thậm chí so với các khoản CV khác là rất nhỏ.

Cũng một phần do lượng hàng hóa mà người vay sử dụng phần lớn là HH thông thường. Quy mô khoản vay nhỏ nhưng số lượng khoản vay lớn, đa dang do tính chất của đối tượng vay là KH lẻ: cá nhân, hộ GD. Mục đích chính của hoạt động CVTD chỉ là để tài trợ tiêu dùng: Chủ yếu các khoản CVTD đều có mục đích rõ ràng và được các bộ tín dụng thâm định kĩ lưỡng nên các khoản cho vay thường sẽ được đối tượng vay sử dụng đúng mục đích đó chính là tai trợ các hoạt động thuộc phạm vi đời sống. Ngày nay trình độ dân trí càng ngày càng phát triển, khi mà con người ta càng hiểu rõ hơn về hoạt động VTD thì việc mở rộng CVTD của NH ngày càng thuận lợi hơn.

CVTD thường gặp nhiều rủi ro: Chuyên dé tốt nghiệp GVHD.Š Đỉnh Hương Thảo Trong CVTD thì có 2 loại rủi ro chính: + Rui ro không trả nợ đúng hạn: Những tôn thất mà ngân hàng phải chịu khi KH trả nợ không đúng hạn. Từ đó làm cho tốc độ luân chuyên vốn của ngân hàng giảm và làm gián đoạn nhiều hoạt động của NH. + Rui ro mat khả năng trả nợ: Là tat cả các tôn thất xảy ra khi KH không trả một phần hoặc toàn bộ khoản vay (bao gồm cả gốc lẫn lãi) cho NH. Hậu quả là NH sẽ bị mat ít là một phần hoặc nhiều là toàn bộ khoản gốc và lãi cho vay dẫn đến những ảnh hưởng xấu cho ngân hàng.

Loại rủi ro này là loại rủi ro mà ngân hàng quan ngại nhất vì hoạt động chủ yếu của ngân hàng vẫn là hoạt động tín dụng. Rủi ro mất khả năng trả nợ cũng là loại rủi ro khó dự kiến và mang tính bất ngờ cao.