Luận văn thạc sĩ: Nghiên cứu lòng trung thành khách hàng tại Vietcombank Kon Tum

Nghiên cứu lòng trung thành của khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Ngoại thương Kon Tum trong luận văn thạc sĩ quản trị kinh doanh.

• Trường học: Trường Đại Học Kinh Tế
• Chuyên ngành: Quản Trị Kinh Doanh
• Đề tài: Luận Văn Thạc Sĩ Quản Trị Kinh Doanh Nghiên Cứu Lòng Trung Thành Của Khách Hàng Cá Nhân Tại Ngân Hàng TMCP Ngoại Thương Kon Tum
• Loại tài liệu: luận văn
• Địa điểm: Kon Tum

Tóm tắt

I. Tổng quan luận văn thạc sĩ về lòng trung thành tại VCB Kon Tum

Luận văn thạc sĩ quản trị kinh doanh "Nghiên cứu lòng trung thành của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Kon Tum" của tác giả Nguyễn Hải Lâm (2022) là một công trình nghiên cứu chuyên sâu và cấp thiết. Trong bối cảnh thị trường tài chính ngân hàng Việt Nam ngày càng cạnh tranh, việc giữ chân khách hàng hiện hữu trở thành yếu tố sống còn. Nghiên cứu chỉ ra rằng chi phí để thu hút một khách hàng mới cao gấp năm lần chi phí giữ chân một khách hàng cũ (Payne et al, 2001). Do đó, việc xây dựng lòng trung thành của khách hàng không chỉ giúp ngân hàng ổn định doanh thu mà còn tạo ra lợi thế cạnh tranh bền vững. Vietcombank Kon Tum, dù đã có vị thế nhất định, vẫn đối mặt với rủi ro mất khách hàng do sự cạnh tranh gay gắt. Đề tài này tập trung vào phân khúc khách hàng cá nhân, một nguồn doanh thu cao và ít rủi ro. Mục tiêu của luận văn là xác định các nhân tố ảnh hưởng, đo lường mức độ trung thành và đề xuất giải pháp cụ thể nhằm gia tăng sự gắn kết khách hàng tại chi nhánh. Kết quả nghiên cứu cung cấp cơ sở khoa học và thực tiễn quý báu cho các nhà quản trị tại Vietcombank Kon Tum trong việc hoạch định chiến lược kinh doanh hiệu quả.

1.1. Tầm quan trọng của sự gắn kết khách hàng trong ngành ngân hàng

Trong lĩnh vực ngân hàng bán lẻ, sự gắn kết khách hàng là tài sản vô giá. Một khách hàng trung thành không chỉ thường xuyên sử dụng lại dịch vụ mà còn trở thành kênh truyền thông hiệu quả thông qua việc giới thiệu cho người thân, bạn bè. Họ cũng ít nhạy cảm hơn về giá và đòi hỏi chi phí tiếp thị thấp hơn. Đặc biệt, với các sản phẩm dịch vụ khách hàng cá nhân, mối quan hệ lâu dài dựa trên niềm tin của khách hàng và sự hài lòng sẽ mang lại lợi nhuận ổn định và bền vững. Việc đánh mất một khách hàng không chỉ là mất đi một nguồn doanh thu, mà còn có nguy cơ tạo ra những phản hồi tiêu cực, ảnh hưởng đến uy tín thương hiệu. Vì vậy, mọi chiến lược kinh doanh của ngân hàng hiện đại đều phải đặt mục tiêu xây dựng và củng cố lòng trung thành lên hàng đầu.

1.2. Mục tiêu chính của đề tài thạc sĩ quản trị kinh doanh này

Nghiên cứu này, một đề tài thạc sĩ quản trị kinh doanh tiêu biểu, đặt ra ba nhiệm vụ trọng tâm. Thứ nhất, hệ thống hóa các vấn đề lý luận về lòng trung thành và xác định các yếu tố ảnh hưởng đến lòng trung thành của khách hàng cá nhân trong ngành ngân hàng. Thứ hai, tiến hành đo lường mức độ trung thành thực tế của khách hàng đang sử dụng dịch vụ tại Vietcombank Kon Tum thông qua một nghiên cứu định lượng bài bản. Cuối cùng, dựa trên kết quả phân tích, đề tài đề xuất các hàm ý chính sách và giải pháp khả thi nhằm duy trì và gia tăng lòng trung thành của nhóm khách hàng này trong giai đoạn 2021-2025. Đây là nghiên cứu đầu tiên về chủ đề này tại chi nhánh, mang lại giá trị ứng dụng cao trong công tác quản trị.

II. Thách thức giữ chân khách hàng cá nhân tại Vietcombank Kon Tum

Thị trường tài chính Kon Tum đang chứng kiến sự cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các ngân hàng thương mại. Sự tham gia của nhiều nhà cung cấp dịch vụ đã làm thay đổi diện mạo ngành, tạo ra áp lực lớn đối với các ngân hàng muốn duy trì thị phần. Vietcombank Kon Tum, dù là một thương hiệu mạnh, vẫn đối mặt với nhiều thách thức trong việc giữ chân khách hàng, đặc biệt là phân khúc khách hàng cá nhân. Là một chi nhánh tương đối non trẻ (thành lập năm 2009), việc xây dựng một tệp khách hàng trung thành vững chắc là nhiệm vụ chiến lược. Các đối thủ cạnh tranh liên tục đưa ra các sản phẩm, chương trình khuyến mãi hấp dẫn để lôi kéo khách hàng. Do đó, việc hiểu rõ các yếu tố ảnh hưởng đến lòng trung thành không còn là lựa chọn mà là yêu cầu bắt buộc để tồn tại và phát triển. Luận văn này ra đời nhằm giải quyết bài toán đó, tìm ra những điểm cần cải thiện trong chiến lược và quản trị để nâng cao sự hài lòng của khách hàng và củng cố vị thế của ngân hàng.

2.1. Bối cảnh cạnh tranh gay gắt của thị trường ngân hàng bán lẻ

Sự phát triển của nền kinh tế và quá trình hội nhập đã khiến thị trường ngân hàng bán lẻ trở nên sôi động hơn bao giờ hết. Khách hàng ngày nay có nhiều lựa chọn, họ không chỉ quan tâm đến lãi suất mà còn đánh giá toàn diện về chất lượng dịch vụ ngân hàng, sự tiện lợi của dịch vụ ngân hàng điện tử, và thái độ phục vụ của nhân viên. Các ngân hàng phải liên tục đổi mới, đa dạng hóa sản phẩm để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của người dùng. Bối cảnh này tạo ra một môi trường kinh doanh phức tạp, đòi hỏi Vietcombank Kon Tum phải có chiến lược kinh doanh hiệu quả để tạo ra sự khác biệt và giữ chân khách hàng trước các nỗ lực lôi kéo từ đối thủ.

2.2. Lý do dịch vụ khách hàng cá nhân trở thành phân khúc chiến lược

Phân khúc dịch vụ khách hàng cá nhân luôn được các nhà quản lý ngân hàng đặc biệt quan tâm. Theo số liệu từ luận văn, nhóm khách hàng này đóng góp tới 65% dư nợ tại Vietcombank Kon Tum. Phân khúc này mang lại doanh thu cao, chắc chắn, và ít rủi ro hơn so với khách hàng doanh nghiệp. Việc phục vụ tốt nhóm khách hàng này còn giúp nâng cao khả năng đa dạng hóa sản phẩm và các dịch vụ phi ngân hàng. Khi sự hài lòng của khách hàng cá nhân được đảm bảo, họ sẽ có ý định quay lại sử dụng dịch vụ và trở thành nguồn khách hàng trung thành, tạo nền tảng vững chắc cho sự tăng trưởng bền vững của chi nhánh trong tương lai.

III. Phương pháp xây dựng mô hình nghiên cứu lòng trung thành tối ưu

Để giải quyết bài toán nghiên cứu, luận văn đã xây dựng một mô hình nghiên cứu lòng trung thành toàn diện, dựa trên sự kế thừa và phát triển từ các công trình khoa học uy tín trong và ngoài nước. Cách tiếp cận này đảm bảo tính khoa học và phù hợp với bối cảnh đặc thù của thị trường ngân hàng Việt Nam. Tác giả đã tổng quan các mô hình của Beerli và cộng sự (2004), G. Shergill (2005), Nguyễn Thanh Bình (2009) để xác định các biến số quan trọng. Từ đó, mô hình nghiên cứu chính thức được đề xuất bao gồm 5 nhân tố độc lập chính tác động đến lòng trung thành: Chất lượng dịch vụ, Sự hài lòng, Chi phí chuyển đổi, Uy tín thương hiệu và Giá trị cảm nhận. Mỗi nhân tố này được định nghĩa rõ ràng và được đo lường bằng các thang đo đã được kiểm chứng. Mô hình này không chỉ xem xét các yếu tố truyền thống mà còn bổ sung các biến số phù hợp với tâm lý khách hàng tại Việt Nam, nơi uy tín của một ngân hàng quốc doanh và cảm nhận về giá cả vẫn có tác động lớn.

3.1. Tổng quan các mô hình nghiên cứu lòng trung thành nổi bật

Luận văn đã thực hiện một tổng quan tài liệu kỹ lưỡng, phân tích các mô hình nghiên cứu lòng trung thành kinh điển. Nổi bật là mô hình của Beerli, Martin & Quintana (2004) tại thị trường ngân hàng bán lẻ Tây Ban Nha, nhấn mạnh vai trò của chất lượng dịch vụ cảm nhận, sự thỏa mãn và chi phí chuyển đổi. Bên cạnh đó, nghiên cứu của G. Shergill (2005) về ngân hàng điện tử tại New Zealand lại đề cao các yếu tố như niềm tin và uy tín thương hiệu. Việc tham khảo các khóa luận tốt nghiệp ngân hàng và nghiên cứu trong nước cũng giúp tác giả nhận diện các yếu tố phù hợp với văn hóa tiêu dùng địa phương. Sự tổng hợp này tạo ra một khung lý thuyết vững chắc cho nghiên cứu.

3.2. 5 yếu tố ảnh hưởng đến lòng trung thành được đề xuất nghiên cứu

Dựa trên cơ sở lý luận, mô hình nghiên cứu đề xuất xác định 5 yếu tố ảnh hưởng đến lòng trung thành. Bao gồm: (1) Chất lượng dịch vụ ngân hàng: đánh giá của khách hàng về quá trình cung cấp dịch vụ. (2) Sự hài lòng của khách hàng: trạng thái cảm xúc sau khi trải nghiệm. (3) Chi phí chuyển đổi: những rào cản tài chính và tâm lý khi khách hàng muốn đổi ngân hàng. (4) Uy tín thương hiệu: niềm tin và hình ảnh của Vietcombank trong tâm trí khách hàng. (5) Giá trị cảm nhận: sự cân bằng giữa lợi ích nhận được và chi phí bỏ ra. Các giả thuyết nghiên cứu được phát biểu để kiểm định mối quan hệ cùng chiều của các yếu tố này với lòng trung thành.

IV. Hướng dẫn quy trình nghiên cứu định lượng và phân tích dữ liệu

Luận văn áp dụng phương pháp nghiên cứu định lượng để kiểm định mô hình và các giả thuyết đã đề ra. Quy trình nghiên cứu được thiết kế chặt chẽ, bắt đầu từ việc xây dựng thang đo, thu thập dữ liệu sơ cấp qua bảng hỏi khảo sát và cuối cùng là phân tích dữ liệu bằng phần mềm thống kê chuyên dụng. Đối tượng khảo sát là các khách hàng cá nhân đang giao dịch tại Vietcombank Kon Tum. Dữ liệu sau khi thu thập được làm sạch và xử lý qua các bước phân tích quan trọng. Đầu tiên là đánh giá độ tin cậy của thang đo thông qua hệ số kiểm định Cronbach's Alpha. Tiếp theo, cấu trúc của các nhân tố được kiểm tra bằng phân tích nhân tố khám phá EFA. Cuối cùng, phân tích hồi quy tuyến tính được sử dụng để xác định mức độ tác động của từng yếu tố lên lòng trung thành. Quy trình này đảm bảo các kết quả nghiên cứu có độ tin cậy và giá trị khoa học cao, làm cơ sở vững chắc cho các đề xuất chính sách ở phần sau.

4.1. Bước kiểm định Cronbach s Alpha để đo lường độ tin cậy thang đo

Trước khi đi vào phân tích sâu hơn, độ tin cậy của các thang đo là yếu tố cần được đảm bảo. Kỹ thuật kiểm định Cronbach's Alpha được sử dụng để đánh giá mức độ nhất quán nội tại của các biến quan sát trong cùng một nhân tố. Một thang đo được xem là đáng tin cậy khi có hệ số Cronbach’s Alpha từ 0.6 trở lên. Bước này giúp loại bỏ các biến đo lường không phù hợp (biến rác), đảm bảo rằng bộ dữ liệu thu thập được là chính xác và phản ánh đúng các khái niệm nghiên cứu. Đây là bước nền tảng quyết định chất lượng của toàn bộ quá trình nghiên cứu định lượng.

4.2. Kỹ thuật phân tích nhân tố khám phá EFA và hồi quy tuyến tính

Phân tích nhân tố khám phá EFA (Exploratory Factor Analysis) được thực hiện để kiểm tra tính hội tụ và phân biệt của các thang đo. Kỹ thuật này giúp rút gọn và nhóm các biến quan sát có tương quan với nhau thành các nhân tố có ý nghĩa, qua đó xác nhận lại cấu trúc của mô hình lý thuyết. Sau khi các nhân tố được xác định, mô hình phân tích hồi quy tuyến tính bội sẽ được xây dựng. Phương pháp này cho phép lượng hóa mức độ ảnh hưởng của từng biến độc lập (chất lượng dịch vụ, sự hài lòng, v.v.) lên biến phụ thuộc (lòng trung thành), từ đó kiểm định các giả thuyết nghiên cứu đã đặt ra ban đầu.

V. Kết quả phân tích các nhân tố tác động đến lòng trung thành

Kết quả nghiên cứu của luận văn đã cung cấp những bằng chứng thực nghiệm quan trọng về các yếu tố ảnh hưởng đến lòng trung thành của khách hàng cá nhân tại Vietcombank Kon Tum. Phân tích dữ liệu cho thấy tất cả 5 nhân tố được đề xuất trong mô hình đều có tác động tích cực và có ý nghĩa thống kê đến lòng trung thành. Trong đó, sự hài lòng của khách hàng được xác định là nhân tố có ảnh hưởng mạnh mẽ nhất. Điều này khẳng định rằng, để xây dựng lòng trung thành, trước hết ngân hàng phải làm cho khách hàng thỏa mãn với những gì họ nhận được. Tiếp theo là các yếu tố chất lượng dịch vụ ngân hàng và uy tín thương hiệu. Khách hàng có xu hướng tin tưởng và gắn bó lâu dài với một ngân hàng không chỉ cung cấp dịch vụ tốt mà còn có thương hiệu đáng tin cậy. Các yếu tố giá trị cảm nhận và chi phí chuyển đổi cũng có tác động đáng kể, cho thấy khách hàng vẫn cân nhắc đến lợi ích kinh tế và những rào cản khi muốn thay đổi nhà cung cấp. Những phát hiện này là kim chỉ nam cho ban lãnh đạo chi nhánh trong việc định hướng chiến lược.

5.1. Mối tương quan giữa chất lượng dịch vụ ngân hàng và sự hài lòng

Nghiên cứu chỉ ra rằng chất lượng dịch vụ ngân hàng là tiền đề trực tiếp của sự hài lòng của khách hàng. Mối quan hệ này là mối quan hệ nhân quả. Khi khách hàng cảm nhận được chất lượng dịch vụ cao, từ thái độ chuyên nghiệp của giao dịch viên, sự thuận tiện trong quy trình cho đến hiệu quả của dịch vụ ngân hàng điện tử, mức độ hài lòng của họ sẽ tăng lên. Ngược lại, một trải nghiệm dịch vụ tồi tệ có thể phá vỡ sự hài lòng và làm suy giảm lòng trung thành. Do đó, đầu tư vào việc nâng cao chất lượng dịch vụ trên mọi điểm chạm là một chiến lược bắt buộc.

5.2. Tác động của niềm tin của khách hàng và uy tín thương hiệu VCB

Đối với ngành tài chính, niềm tin của khách hàng là yếu tố cốt lõi. Kết quả phân tích khẳng định uy tín thương hiệu của Vietcombank, với tư cách là một ngân hàng lớn có vốn nhà nước, là một lợi thế cạnh tranh quan trọng. Uy tín này tạo ra một sự tin tưởng vững chắc, khiến khách hàng cảm thấy an tâm khi gửi gắm tài sản của mình. Yếu tố này tác động mạnh mẽ đến ý định quay lại sử dụng dịch vụ và lòng trung thành lâu dài, đặc biệt trong bối cảnh thị trường có nhiều biến động. Việc duy trì và phát huy uy tín thương hiệu là nhiệm vụ chiến lược của Vietcombank Kon Tum.

VI. Bí quyết và hàm ý chính sách nâng cao lòng trung thành khách hàng

Từ những kết quả phân tích sâu sắc, luận văn đã đưa ra các hàm ý chính sách và giải pháp cụ thể, có tính ứng dụng cao nhằm nâng cao lòng trung thành của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Kon Tum. Các giải pháp tập trung vào việc cải thiện các yếu tố có tác động mạnh mẽ nhất đã được xác định. Trọng tâm là phải xây dựng một chiến lược toàn diện lấy khách hàng làm trung tâm, không ngừng nâng cao sự hài lòng của khách hàng thông qua việc cải tiến chất lượng dịch vụ ngân hàng. Điều này bao gồm việc đào tạo nhân sự, tối ưu hóa quy trình giao dịch và đầu tư mạnh mẽ vào công nghệ. Bên cạnh đó, các chính sách về giá cả cần được thiết kế linh hoạt để gia tăng giá trị cảm nhận cho khách hàng. Việc triển khai đồng bộ các giải pháp này sẽ giúp Vietcombank Kon Tum củng cố sự gắn kết khách hàng, tạo ra lợi thế cạnh tranh bền vững và đạt được các mục tiêu kinh doanh đã đề ra.

6.1. Giải pháp cải thiện trải nghiệm trên dịch vụ ngân hàng điện tử

Trong kỷ nguyên số, dịch vụ ngân hàng điện tử là một trong những yếu tố quan trọng nhất ảnh hưởng đến trải nghiệm khách hàng. Luận văn đề xuất Vietcombank Kon Tum cần tiếp tục đầu tư nâng cấp nền tảng công nghệ, đảm bảo hệ thống hoạt động ổn định, an toàn và bảo mật. Giao diện ứng dụng cần được thiết kế thân thiện, dễ sử dụng hơn. Ngoài ra, việc bổ sung các tính năng mới, tiện ích và cá nhân hóa trải nghiệm người dùng sẽ giúp gia tăng sự hài lòng và mức độ gắn bó của khách hàng với các kênh giao dịch số của ngân hàng.

6.2. Chiến lược gia tăng giá trị cảm nhận và sự gắn kết khách hàng

Để tăng cường giá trị cảm nhận, ngân hàng cần xây dựng các gói sản phẩm, dịch vụ với chính sách phí và lãi suất cạnh tranh, minh bạch. Các chương trình chăm sóc khách hàng thân thiết, ưu đãi dành cho khách hàng giao dịch thường xuyên cần được triển khai hiệu quả hơn. Đồng thời, việc tăng cường giao tiếp, lắng nghe phản hồi của khách hàng qua nhiều kênh khác nhau sẽ giúp ngân hàng thấu hiểu và đáp ứng tốt hơn nhu cầu của họ. Những hoạt động này không chỉ cải thiện sự hài lòng mà còn xây dựng một mối quan hệ tình cảm, tạo ra sự gắn kết khách hàng sâu sắc và bền vững.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1: Cơ sở lý luận và mô hình nghiên cứu Chương 2: Thiết kế nghiên cứu. Chương 3: Kết quả nghiên cứu. Chương 4: Hàm ý chính sách và hướng nghiên cứu tiếp theo. CHUONG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU 11.

DỊCH VỤ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1. Khái niệm dịch vụ ngân hàng Trước hết, cần tìm hiểu khái niệm về dịch vụ. Theo Luật giá năm 2012 của Quốc hội tại Điều 4, Khoản 2: “Dịch vụ là hàng hóa có tính vô hình, quá trình sản xuất và tiêu dùng không tách rời nhau, bao gồm các loại dịch vụ trong hệ thống ngành sản phẩm Việt Nam theo quy định của pháp luật”. Các Mác định nghĩa: “Dịch vụ là con đẻ của nền kinh tế sản xuất hàng hóa, khi mà kinh tế hàng hóa phát triển mạnh, đòi hỏi một sự lưu thông thông suốt, trôi chảy, liên tục để thoả mãn nhu cầu ngày càng cao đó của con người thì dịch vụ ngày càng phát triển”.

Philip Kotler thì cho rằng, “Dịch vụ là một hoạt động hay lợi ích cung ứng nhằm để trao đổi, chủ yếu là vô hình và không dẫn đến việc chuyển quyền sở hữu. Việc thực hiện dịch vụ có thể gắn liền hoặc không gắn liền với sản phẩm vật chất”. Như vậy, dưới những góc độ khác nhau, có nhiều khái niệm về dịch vụ được phát biểu. Tuy nhiên có thể phát biểu: “Dịch vụ là hoạt động có chủ đích nhằm đáp ứng nhu cầu nào đó của con người, không tổn tại ở dạng sản phẩm cụ thể (hữu hình) như hàng hóa nhưng có vai trò phục vụ nhu cầu của Luật các tổ chức tín dụng năm 2010 có quy định về dịch vụ ngân hàng nhưng, tuy nhiên không nêu ra định nghĩa mà đưa ra cụm từ “Hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng”, bao gồm các nội dung sau: Nhận tiền gửi, cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ thanh toán tại điều 20, khoản I và khoản 7, “Là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi, sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung, ứng dịch vụ thanh toán”.

Chương 3 của Luật tổ chức tín dụng 2010 nêu các điều khoản về hoạt động ngân hàng được chia thành bốn mảng lớn, bao gồm: Huy động vốn, tín dụng, thanh toán và ngân quỹ và các hoạt động khác. b, Khái niệm dịch vụ ngân hàng cá nhân Hoạt động dịch vụ ngân hàng được chia làm 2 loại, bao gồm hoạt động, dịch vụ ngân hàng bán lẻ và dịch vụ ngân hàng bán buôn. Dịch vụ ngân hàng bán buôn là thuật ngữ dùng cho các giao dịch giữa ngân hàng và khách hàng. lớn (công ty) hoặc giao dịch với những khoản tiền lớn (tiền gửi lên tới hàng.

trăm ngàn hoặc cho vay lên đến hàng triệu đô la Mỹ). Thuật ngữ bán buôn còn chỉ cả những giao dịch giữa các ngân hàng thực hiện qua thị trưởng liên ngân hàng tách biệt khỏi ngân hàng. Thị trường DVNHBL là một cách nhìn hoàn toàn mới về thị trường tài chính trong đó phần đông tầng lớp dân cư nhỏ lẻ sẽ được tiếp cận với các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, tạo ra một thị trường tiềm năng đa dạng và năng động. Hiện nay, có nhiều khái niệm về DVNHBL với nhiều cách tiếp cận khác nhau: Theo các chuyên gia kinh tế của Học viện công nghệ Châu A - AIT, dịch vụ ngân hàng bán lẻ là cung ứng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng tới từng cá nhân riêng lẻ, các doanh nghiệp vừa và nhỏ thông qua mạng lưới chỉ nhánh, khách hàng có thể tiếp cận trực tiếp với sản phẩm và dịch vụ ngân hàng thông.

qua các phương tiện điện tử viễn thông và công nghệ thông tin. Theo Tổ chức thương mại thế giới (WTO), dịch vụ ngân hàng bán lẻ là loại hình dịch vụ điển hình của ngân hàng nơi khách hàng cá nhân có thẻ đến giao dịch tại các điểm giao dịch của ngân hàng để thực hiện các dịch vụ như tiền gửi, tiền vay, thanh toán, kiểm tra tài khoản, dịch vụ thẻ. 10 Như vậy, Dịch vụ KHCN là những dịch vụ ngân hàng phục vụ đối tượng là khách hàng cá nhân, bao gồm dịch vụ huy động vốn, dịch vụ tín dụng, thẻ và thanh toán, dịch vụ ngân hàng điện tử và Call Center. Dịch vụ KHCN được thiết kế đa dạng hóa dưới các hình thức sản phẩm phù hợp với nhu cầu của đối tượng KHCN, có những đặc điểm khác biệt so với dịch vụ ngân hang dành cho các khách hàng doanh nghiệp.

Các loại dịch vụ ngân hàng cá nhân a. Dịch vụ huy động vẫn Dịch vụ huy động vốn và dịch vụ tín dụng là hai nghiệp vụ cơ bản, quan trọng đầu tiên của NHTM, trong đó dịch vụ huy động vốn góp phần tạo nên nguồn vốn kinh doanh của NHTM. Vốn huy động có ảnh hưởng rất lớn đến khả năng mở rộng kinh doanh của các ngân hàng, có xu hướng ngày cảng gia tăng đề phù hợp với xu hướng tăng trưởng của nền kinh tế. Ngân hàng huy động vốn từ các doanh nghiệp, tô chức kinh tế, cá nhân dưới hình thức nhận tiền gửi và phát hành giấy tờ có giá, trong đó dịch vụ huy động vốn từ KHCN chủ yếu dưới hình thức nhận tiền gửi.

Các hình thức tiền gửi của KHCN tại NHTM bao gồm: Tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn. Nguồn vốn của các KHCN không lớn lắm so với các tổ chức kinh tế hay doanh nghiệp nhưng số lượng KHCN đông đảo sẽ tạo nên nền tảng huy động vốn lớn cho. các NHTM Hiện nay, các NHTM phát triển nhiều sản phẩm tiền gửi cho các KHCN dưới nhiều hình thức, đa dạng về lãi suất và kỳ hạn cũng như hình thức lĩnh lãi. như tiết kiệm trả lãi trước, tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm rút Tỉnh hoạt,.

Ngoài ra KHCN có thê dùng số tiết kiệm làm tài sản cầm có để phát hành thẻ tín dụng, vay vốn,. Dịch vụ tin dung Bên cạnh dịch vụ huy động vốn thì dịch vụ tín dụng là nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu mang lại phần thu nhập lớn cho các NHTM. Dịch vụ tín dụng, cho KHCN chủ yếu là các sản phẩm cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn, được đa dạng hóa theo mục đích cho vay như: cho vay kinh doanh, cho vay. tiêu dùng, cho vay sửa chữa nhà, mua nhà, cho vay mua ô tô, vay cầm cố số tiết kiệm, cho vay du học,.

Dịch vụ thẻ và thanh toán ~ Dịch vụ thẻ: 'Bên cạnh các dịch vụ truyền thống của NHTM dành cho KHCN, dịch vụ thẻ là một sản phẩm ngân hàng hiện đại, đem lại nhiều tiện ích cho KHCN. KHCN có thể sử dụng thẻ đề rút tiền, gửi tiền, chuyển khoản, vấn tin số dư và thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ tại các tổ chức chấp nhận thẻ. Hiện nay các NHTM đã phát triển nhiều loại thẻ, tuy nhiên có hai loại thẻ chính là Thẻ ghi nợ (quốc tế, nội địa) và Thẻ tín dụng. Sản phẩm thẻ đã và đang được các NHTM nhìn nhận như một lợi thế cạnh tranh quan trọng trong các sản phẩm dịch vụ dành cho KHCN.

- Dịch vụ thanh toán: Dịch vụ thanh toán qua NH là thanh toán không dùng tiền mặt, được thực hiện dưới hình thức ngân hàng trích chuyển tiền từ ¡ khoản của khách. hàng này sang tài khoản của khách hàng khác theo yêu của chủ tài khoản chuyển, qua đó ngân hàng được hưởng một khoản phí nhất định. thức thanh toán mà NHTM đang áp dụng gồm có: Chuyển tiền trong nội bộ NH, thanh toán bù trừ liên NH, chuyển tiền đến NHTM khác và chuyển tiền qua NH nước ngoài. Các hình thức thanh toán bao gồm: Ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chỉ, séc, thẻ thanh toán, thư tín dụng.

Đối với KHCN hiện nay, dịch vụ thanh toán được sử dụng chủ yếu là dịch vụ chuyền tiền trong nội bộ ngân 12 hàng, liên ngân hàng. Các NHTM hiện đang day mạnh phát triển các dịch vụ thanh toán dành cho KHCN gồm có dịch vụ chỉ trả lương qua tài khoản cá nhân, dịch vụ nhận tiền kiều hồi, địch vụ thanh toán hóa đơn tiền điện, nước, điện thoại,. mang lại nguồn thu đáng kể về phí cho các NHTM. Dịch vụ Ngân hàng điện tử và Call Center - Dich vụ Ngân hàng điện tử: Ngày nay với sự phát triển của công nghệ thông tin, dịch vụ NH điện tử đang được các NHTM nâng cấp, bồ sung, phát triển nhiều tiện ích để đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng.

Thông qua việc sử dụng mạng internet và mạng điện thoại, dịch vụ NH điện tử cho phép khách hàng thực hiện nhiều loại giao dịch tai bắt kỳ đâu có mạng internet, mạng điện thoại và máy tính/ điện thoại cá nhân mà không cần khách hàng trực tiếp đến NH, giúp tiết kiệm thời gian, chỉ phí của NH và khách hàng. Hiện nay các NH đã phát triển dịch vụ NH điện tử để khách hàng sử dụng trên máy tính (truy cập bằng trình duyệt web) và trên điện thoại di động (truy cập bằng app). Đi kèm với dịch vụ NH điện tử là dịch vụ mã xác thực cho các giao dịch tài chính dưới các hình thức: tin nhắn SMS (sử dụng mạng điện thoại), hard token (thiét bị vật lý điện tử hiện mã ngẫu nhiên), soft token (app chạy mã ngẫu nhiên trên điện thoại). Sử dụng dịch vụ NH điện tử, khách hàng có thể tra cứu thông tin về tài khoản, các sản phẩm dịch vụ, thông tin thẻ, số dư tiền gửi, tiền vay, cũng như thực hiện các giao dịch tài chính như chuyển tiền, gửi tiết kiệm điện tử, thanh toán hóa đơn dịch vụ.

Bên cạnh hình thức sử dụng mạng internet kết hợp với mạng điện thoại, NH còn cung cấp hình thức ngân hàng điện tử chỉ sử dụng mạng điện thoại di động, theo đó khách hàng dùng điện thoại di động nhắn tin theo mẫu, thực hiện các yêu cầu giao dịch, tuy nhiên hình thức này hiện nay chưa được phổ biển. ~ Dịch vụ hỗ trợ Call Center: 13 Là dịch vụ tông đài hỗ trợ của NH dành cho khách hàng hoạt động 24/7, NH cung cấp cho khách hàng số điện thoại để khách hàng gọi khi có nhu cầu được tư vấn thông tin về sản phẩm - dịch vụ, hoặc khi cần hỗ trợ khẩn cấp (khóa thẻ, khóa tài khoản.), có các thắc mắc, khiếu nại cần giải đáp hoặc. thực hiện một số giao dịch (kích hoạt thẻ, tra cứu thông tin tài khoản, thông tin giao dịch, tra soát giao dịch.