Khóa Luận Tốt Nghiệp: Nghiên Cứu Hoạt Động Cho Vay Khách Hàng Cá Nhân Tại Ngân Hàng Thương Mại

Khóa luận tốt nghiệp nghiên cứu Luận văn tốt nghiệp tmu cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thƣơng mại cổ phần quân đội chi, vận dụng lý thuyết vào thực tế, đề xuất giải pháp

• Tác giả: Đặng Thị Phương Thảo
• Người hướng dẫn: TS. Phùng Việt Hà
• Trường học: Đại học Thương Mại
• Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng
• Đề tài: Hoạt động Cho Vay Khách Hàng Cá Nhân Tại Ngân Hàng Thương Mại
• Loại tài liệu: khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2017
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CẢM ƠN
• DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT
• DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ
• LỜI NÓI ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Tổng quan về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) của Ngân hàng thương mại (NHTM)
• 1.2. Khái niệm cho vay KHCN tại NHTM
• 1.3. Đặc điểm của cho vay KHCN tại NHTM
• 1.4. Phân loại cho vay
• 1.4.1. Căn cứ vào mục đích cho vay
• 1.4.2. Căn cứ vào thời gian cho vay
• 1.4.3. Căn cứ vào phương thức cho vay
• 1.4.4. Căn cứ vào tài sản đảm bảo tín dụng
• 1.4.5. Căn cứ theo đối tượng trả nợ vay
• 1.5. Nguyên tắc và điều kiện cho vay
• 1.6. Quy trình cho vay
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN CỦA NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH VĨNH PHÚC
• 2.1. Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Vĩnh Phúc
• 2.2. Giới thiệu về MB Hội sở
• 2.3. Sơ đồ mô hình tổ chức của ngân hàng MB - chi nhánh Vĩnh phúc
• 2.4. Phân tích và đánh giá thực trạng hoạt động cho vay KHCN tại ngân hàng MB chi nhánh Vĩnh Phúc
• 2.5. Sản phẩm dịch vụ cho vay đối với KHCN tại ngân hàng MB chi nhánh Vĩnh Phúc
• 2.6. Quy trình và điều kiện cho vay
• 2.7. Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN tại ngân hàng MB – chi nhánh Vĩnh Phúc
• 2.8. Thu nhập lãi thuần từ hoạt động cho vay KHCN tại MB chi nhánh Vĩnh Phúc
• 2.9. Rủi ro từ hoạt động cho vay KHCN tại MB – chi nhánh Vĩnh Phúc
• 2.10. Đánh giá kết quả hoạt động cho vay KHCN tại ngân hàng MB chi nhánh Vĩnh Phúc
• 2.10.1. Các kết quả đạt được
• 2.10.2. Hạn chế và nguyên nhân
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY KHCN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH VĨNH PHÚC
• 3.1. Định hướng hoạt động cho vay KHCN của ngân hàng MB chi nhánh Vĩnh Phúc
• 3.2. Cơ hội và thách thức của MB chi nhánh Vĩnh Phúc trong việc mở rộng cho vay KHCN
• 3.3. Định hướng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Vĩnh Phúc
• 3.4. Giải pháp mở rộng cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Quân đội –Chi nhánh Vĩnh Phúc
• 3.4.1. Nâng cao chất lượng hoạt động Marketing
• 3.4.2. Cải thiện quy trình, thủ tục cho vay khách hàng cá nhân
• 3.4.3. Thực hiện liên kết cho vay
• 3.4.4. Nâng cao chất lượng cơ sở hạ tầng, hạ tầng cơ sở phục vụ giao dịch với khách hàng
• 3.4.5. Tuyển chọn có chọn lọc, nâng cao trình độ của các chuyên viên tín dụng
• 3.4.6. Một số kiến nghị
• 3.4.6.1. Kiến nghị với Chính phủ
• 3.4.6.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
• 3.4.6.3. Kiến nghị với NHTMCP Quân đội nói chung và NHTMCP Quân đội – Chi nhánh Vĩnh Phúc nói riêng
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Hoạt Động Cho Vay Khách Hàng Cá Nhân Tại Ngân Hàng Thương Mại

Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp vốn cho nền kinh tế. Ngân hàng thương mại không chỉ là nơi cung cấp dịch vụ tài chính mà còn là cầu nối giữa nguồn vốn và nhu cầu vay vốn của cá nhân. Với sự phát triển của nền kinh tế, nhu cầu vay vốn của khách hàng cá nhân ngày càng tăng cao, từ việc tiêu dùng đến đầu tư sản xuất. Điều này tạo ra cơ hội lớn cho các ngân hàng trong việc mở rộng hoạt động cho vay.

1.1. Khái Niệm Về Cho Vay Khách Hàng Cá Nhân Tại Ngân Hàng Thương Mại

Cho vay khách hàng cá nhân là hoạt động ngân hàng cung cấp vốn cho cá nhân hoặc hộ gia đình nhằm phục vụ nhu cầu tiêu dùng hoặc đầu tư. Hoạt động này không chỉ giúp khách hàng giải quyết nhu cầu tài chính mà còn tạo ra nguồn thu nhập ổn định cho ngân hàng thông qua lãi suất cho vay.

1.2. Đặc Điểm Của Hoạt Động Cho Vay Khách Hàng Cá Nhân

Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân có những đặc điểm riêng biệt như quy mô khoản vay nhỏ, thời gian vay linh hoạt và lãi suất thường cao hơn so với các khoản vay doanh nghiệp. Điều này đòi hỏi ngân hàng phải có chiến lược quản lý rủi ro hiệu quả để bảo vệ lợi ích của mình.

II. Vấn Đề Và Thách Thức Trong Hoạt Động Cho Vay Khách Hàng Cá Nhân

Mặc dù hoạt động cho vay khách hàng cá nhân mang lại nhiều lợi ích, nhưng cũng đối mặt với không ít thách thức. Rủi ro tín dụng, cạnh tranh gay gắt và sự thay đổi trong nhu cầu của khách hàng là những vấn đề cần được giải quyết. Ngân hàng cần có các biện pháp hiệu quả để giảm thiểu rủi ro và nâng cao chất lượng dịch vụ.

2.1. Rủi Ro Trong Cho Vay Khách Hàng Cá Nhân

Rủi ro tín dụng là một trong những vấn đề lớn nhất mà ngân hàng phải đối mặt khi cho vay khách hàng cá nhân. Tình hình tài chính của khách hàng có thể thay đổi nhanh chóng, dẫn đến khả năng không trả nợ. Ngân hàng cần thực hiện các biện pháp thẩm định kỹ lưỡng để giảm thiểu rủi ro này.

2.2. Cạnh Tranh Trong Thị Trường Cho Vay Khách Hàng Cá Nhân

Thị trường cho vay khách hàng cá nhân đang ngày càng trở nên cạnh tranh hơn với sự tham gia của nhiều ngân hàng và công ty tài chính. Điều này yêu cầu ngân hàng phải cải thiện chất lượng dịch vụ và đưa ra các sản phẩm vay hấp dẫn để thu hút khách hàng.

III. Phương Pháp Giải Quyết Vấn Đề Trong Hoạt Động Cho Vay Khách Hàng Cá Nhân

Để nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, ngân hàng cần áp dụng các phương pháp quản lý rủi ro hiệu quả, cải thiện quy trình cho vay và nâng cao chất lượng dịch vụ. Việc này không chỉ giúp ngân hàng bảo vệ lợi ích mà còn tạo ra sự hài lòng cho khách hàng.

3.1. Cải Thiện Quy Trình Cho Vay

Quy trình cho vay cần được tối ưu hóa để giảm thiểu thời gian xử lý và nâng cao trải nghiệm của khách hàng. Ngân hàng có thể áp dụng công nghệ thông tin để tự động hóa các bước trong quy trình cho vay.

3.2. Nâng Cao Chất Lượng Dịch Vụ Khách Hàng

Đào tạo nhân viên và cải thiện dịch vụ khách hàng là yếu tố quan trọng giúp ngân hàng tạo dựng lòng tin và sự hài lòng từ phía khách hàng. Ngân hàng cần lắng nghe phản hồi từ khách hàng để cải thiện dịch vụ.

IV. Ứng Dụng Thực Tiễn Và Kết Quả Nghiên Cứu Về Hoạt Động Cho Vay Khách Hàng Cá Nhân

Nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Vĩnh Phúc cho thấy nhiều kết quả khả quan. Tuy nhiên, vẫn còn nhiều cơ hội để mở rộng và cải thiện hoạt động này. Việc phân tích dữ liệu và đánh giá kết quả sẽ giúp ngân hàng đưa ra các quyết định chiến lược đúng đắn.

4.1. Kết Quả Hoạt Động Cho Vay Khách Hàng Cá Nhân

Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Vĩnh Phúc đã đạt được nhiều thành công, với tỷ lệ nợ xấu được kiểm soát tốt. Điều này cho thấy ngân hàng đã thực hiện hiệu quả các biện pháp quản lý rủi ro.

4.2. Cơ Hội Mở Rộng Hoạt Động Cho Vay

Với sự phát triển của nền kinh tế và nhu cầu vay vốn ngày càng tăng, ngân hàng có nhiều cơ hội để mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân. Việc phát triển các sản phẩm vay mới và cải thiện dịch vụ sẽ giúp ngân hàng chiếm lĩnh thị trường.

V. Kết Luận Và Tương Lai Của Hoạt Động Cho Vay Khách Hàng Cá Nhân

Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại sẽ tiếp tục phát triển trong tương lai. Ngân hàng cần nắm bắt xu hướng và thay đổi trong nhu cầu của khách hàng để duy trì vị thế cạnh tranh. Việc áp dụng công nghệ và cải thiện quy trình sẽ là chìa khóa cho sự thành công.

5.1. Tương Lai Của Hoạt Động Cho Vay Khách Hàng Cá Nhân

Trong tương lai, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân sẽ ngày càng trở nên quan trọng hơn. Ngân hàng cần đầu tư vào công nghệ và phát triển các sản phẩm vay phù hợp với nhu cầu của khách hàng.

5.2. Đề Xuất Chiến Lược Phát Triển Hoạt Động Cho Vay

Ngân hàng cần xây dựng chiến lược phát triển rõ ràng cho hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, bao gồm việc cải thiện quy trình cho vay, nâng cao chất lượng dịch vụ và phát triển sản phẩm mới.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Trong hệ thống tài chính hiện đại, hoạt động tín dụng bán lẻ và cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) đóng vai trò then chốt trong việc phân bổ vốn phục vụ đời sống dân sinh và các hoạt động sản xuất kinh doanh quy mô vừa và nhỏ. Khác với các doanh nghiệp có thể huy động vốn qua thị trường chứng khoán, cá nhân và hộ gia đình phụ thuộc lớn vào nguồn vốn tín dụng ngân hàng do nguồn vốn tự có hạn chế và chi phí vay vốn bên ngoài thị trường phi chính thức thường rất cao. Trong bối cảnh các ngân hàng thương mại cổ phần (NHTMCP) trong nước cùng các ngân hàng nước ngoài (như HSBC, ANZ, UOB, Standard Chartered) và các công ty tài chính tiêu dùng (TFSVN, SGVF, PruFC) gia tăng mức độ cạnh tranh thị phần bán lẻ, việc mở rộng và nâng cao chất lượng hoạt động cho vay KHCN trở thành yêu cầu cấp thiết.

Khóa luận tốt nghiệp của tác giả Đặng Thị Phương Thảo (Trường Đại học Thương Mại, năm 2017) tập trung nghiên cứu hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội – Chi nhánh Vĩnh Phúc (MB Vĩnh Phúc). Mặc dù chi nhánh đã triển khai danh mục sản phẩm tương đối phong phú và đạt được mức tăng trưởng nhất định, quy mô dư nợ KHCN của chi nhánh vẫn còn khiêm tốn so với tổng dư nợ toàn hệ thống MB và chưa tương xứng với tiềm năng kinh tế - xã hội của địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc.

Mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu của đề tài được xác định cụ thể theo ba nội dung:

1. Hệ thống hóa, tổng hợp và phân tích cơ sở lý thuyết về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại.
2. Tìm hiểu, phân tích và đánh giá thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Vĩnh Phúc giai đoạn 2013 – 2015.
3. Đề xuất các giải pháp và kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Vĩnh Phúc.

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:

• Đối tượng nghiên cứu: Những vấn đề lý luận về cho vay KHCN tại NHTM và thực tiễn hoạt động cho vay KHCN tại MB Chi nhánh Vĩnh Phúc.
• Phạm vi nội dung: Tập trung vào đối tượng khách hàng cá nhân và hộ gia đình vay vốn theo các sản phẩm tín dụng bán lẻ mà ngân hàng đã, đang và sẽ áp dụng.
• Phạm vi không gian: Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Vĩnh Phúc (Tầng 1 Tòa nhà Viettel Vĩnh Phúc, phường Liên Bảo, TP. Vĩnh Yên, tỉnh Vĩnh Phúc).
• Phạm vi thời gian: Dữ liệu và báo cáo tài chính, báo cáo tín dụng thu thập trong khoảng thời gian 3 năm, từ năm 2013 đến năm 2015.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Khóa luận xây dựng nền tảng lý luận dựa trên các quy định pháp lý chuyên ngành, nguyên tắc thẩm định tín dụng ngân hàng và các chỉ tiêu tài chính:

• Khái niệm và nguyên tắc tín dụng: Cho vay KHCN là hình thức cấp tín dụng mà NHTM chuyển giao quyền sử dụng một lượng vốn tiền tệ cho cá nhân, hộ gia đình trong thời hạn xác định trên cơ sở ba nguyên tắc cốt lõi: (1) Sử dụng vốn đúng mục đích thỏa thuận, (2) Hoàn trả đầy đủ cả gốc và lãi đúng hạn, (3) Cho vay dựa trên phương án hoặc dự án khả thi, hiệu quả.
• Mô hình thẩm định tín dụng 5C: Thẩm định rủi ro dựa trên 5 yếu tố khách hàng gồm: Uy tín (Character), Năng lực tài chính/trả nợ (Capacity), Vốn tự có (Capital), Tài sản bảo đảm (Collateral), và Điều kiện kinh tế - xã hội (Conditions).
• Quy định pháp luật và an toàn vốn: Vận dụng các quy định phân loại nợ theo nhóm (nhóm 2, 3, 4, 5) căn cứ Thông tư số 02/2013/TT-NHNN của Ngân hàng Nhà nước; quy định hệ số an toàn vốn tối thiểu (hệ số CAR/Cook tối thiểu 8% trên tổng tài sản có rủi ro); Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN về phân loại nợ và trích lập dự phòng; Chỉ thị số 03 của NHNN về kiểm soát cho vay đầu tư kinh doanh chứng khoán; Luật Các tổ chức tín dụng, Luật Dân sự và Luật Đất đai.
• Hệ thống chỉ tiêu đánh giá: Doanh số cho vay, dư nợ cho vay, tỷ trọng dư nợ KHCN/tổng dư nợ, cơ cấu dư nợ theo kỳ hạn/sản phẩm, thu nhập lãi thuần từ tín dụng cá nhân, tỷ lệ nợ quá hạn và tỷ lệ nợ xấu.

Về phương pháp nghiên cứu, tác giả kết hợp ba phương pháp phân tích kinh tế thực chứng:

• Phương pháp thu thập và xử lý dữ liệu thứ cấp: Thu thập dữ liệu từ các báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, báo cáo tín dụng định kỳ của MB Chi nhánh Vĩnh Phúc giai đoạn 2013 – 2015, các văn bản quy chế nội bộ của MB và số liệu thống kê của Ngân hàng Nhà nước.
• Phương pháp so sánh đối chiếu số liệu: So sánh biến động tuyệt đối và tương đối qua các năm (2013 so với 2014, 2014 so với 2015) nhằm xác định xu hướng tăng trưởng, chuyển dịch cơ cấu tín dụng, biến động thu nhập và nợ xấu.
• Phương pháp phân tích - tổng hợp: Tổng hợp thông tin từ thực tế hoạt động và lý luận để đánh giá điểm mạnh, hạn chế, nguyên nhân chủ quan/khách quan trong công tác tín dụng bán lẻ tại chi nhánh.

Nội dung chính theo từng chương

Chương 1: Lý luận chung về cho vay KHCN của NHTM

Chương 1 tổng thuật các vấn đề học thuật cơ bản về tín dụng bán lẻ của ngân hàng thương mại:

• Đặc điểm tín dụng cá nhân: Đối tượng khách hàng đông đảo, nhu cầu phong phú nhưng không thường xuyên; quy mô từng khoản vay nhỏ nhưng tổng khối lượng lớn; chi phí quản lý trên một đồng vốn cho vay cao; lãi suất cho vay thường cao hơn so với doanh nghiệp để bù đắp chi phí và rủi ro; mức độ rủi ro tín dụng cao do phụ thuộc chặt chẽ vào thu nhập, sức khỏe và biến động việc làm của cá nhân.
• Phân loại cho vay KHCN: Phân chia theo mục đích (vay tiêu dùng và vay sản xuất kinh doanh); theo thời hạn (ngắn hạn dưới 12 tháng, trung hạn từ 12 đến 60 tháng, dài hạn từ 60 tháng trở lên); theo phương thức cấp tín dụng (cho vay từng lần, cho vay trả góp, cho vay thấu chi tài khoản, cho vay theo hạn mức tín dụng - HMTD); theo biện pháp bảo đảm (cho vay có tài sản bảo đảm và cho vay tín chấp); theo phương thức giải ngân/thu nợ (trực tiếp và gián tiếp như chiết khấu, bao thanh toán).
• Quy trình cho vay chuẩn gồm 7 bước: (1) Hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn -> (2) Tiếp nhận, phân tích và thẩm định hồ sơ -> (3) Quyết định và ký hợp đồng tín dụng -> (4) Giải ngân vốn vay (một lần hoặc nhiều lần) -> (5) Kiểm tra, giám sát khoản vay -> (6) Thu nợ gốc và lãi -> (7) Thanh lý hợp đồng tín dụng.
• Nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay:
  • Nhân tố khách quan: Môi trường kinh tế vĩ mô (tăng trưởng, lạm phát, lãi suất), môi trường văn hóa - xã hội (thói quen tích lũy, tâm lý tiêu dùng, dân số học), khung khổ pháp lý điều chỉnh giao dịch bảo đảm và xử lý tài sản, đặc điểm năng lực tài chính của khách hàng, và áp lực cạnh tranh từ các TCTD khác.
  • Nhân tố chủ quan: Quy mô vốn tự có và mạng lưới giao dịch, mô hình tổ chức bộ máy tín dụng theo hướng chuyên môn hóa, hạ tầng công nghệ (Core Banking, ATM, Internet Banking), chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng và hiệu quả công tác tiếp thị - Marketing.

Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay KHCN của Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Vĩnh Phúc

Chương 2 đi sâu phân tích mô hình tổ chức, sản phẩm, quy trình và kết quả hoạt động kinh doanh tín dụng cá nhân tại MB Vĩnh Phúc (thành lập ngày 05/03/2011):

Danh mục sản phẩm và quy trình nghiệp vụ:

• Chi nhánh cung cấp 10 sản phẩm tín dụng bán lẻ chuyên biệt: (1) Cho vay mua, xây dựng, sửa chữa nhà đất (hỗ trợ tối đa 90% nhu cầu, thời hạn đến 180 tháng, ân hạn nợ gốc đến 12 tháng); (2) Cho vay mua căn hộ, nhà đất dự án (tối đa 80%, thời hạn đến 240 tháng); (3) Cho vay mua nhà đất, dự án nhà ở Lực lượng vũ trang nhân dân (tối đa 80%, thời hạn 15 năm dành cho quân nhân); (4) Cho vay mua ô tô (tối đa 100% giá trị xe gồm tiền xe và lệ phí trước bạ, thời hạn đến 96 tháng); (5) Cho vay sản xuất kinh doanh (tối đa 80%, thời hạn đến 120 tháng); (6) Cho vay cầm cố giấy tờ có giá (hạn mức đến 97% giá trị GTCG, xử lý trong 30 phút); (7) Cho vay thấu chi tài khoản (hạn mức tối đa 5 tỷ đồng); (8) Cho vay tín chấp cá nhân (tối đa 500 triệu đồng, thời hạn đến 48 tháng); (9) Cho vay tín chấp cán bộ, công nhân viên chức nhà nước (hạn mức từ 20 đến 500 triệu đồng, thời hạn đến 60 tháng); (10) Cho vay tiêu dùng có TSĐB (tối đa 80% nhu cầu, không quá 500 triệu đồng, thời hạn đến 84 tháng).
• Kênh phân phối gồm kênh truyền thống (giao dịch tại quầy) và kênh hiện đại (Internet, hotline/tổng đài).
• Quy trình cho vay tại MB Vĩnh Phúc được vận hành chuyên môn hóa qua 9 bước với sự tham gia của các chức danh: Chuyên viên tín dụng (CVTD), Nhân viên phân tích tín dụng (C/A - Credit Analyst), Nhân viên thẩm định tài sản độc lập, Cấp phê duyệt (Giám đốc/Phó Giám đốc được ủy quyền), Nhân viên pháp lý chứng từ (LDO - Legal Documentary Officer), Nhân viên dịch vụ khách hàng vay vốn (Loan CSR), Giao dịch viên (Teller), và phối hợp với Công ty Quản lý nợ và Khai thác tài sản MB (MB AMC) khi xử lý nợ xấu.

Kết quả số liệu tín dụng giai đoạn 2013 – 2015:

Tình hình dư nợ và cơ cấu dư nợ:

• Tổng dư nợ toàn chi nhánh đạt 833.548 triệu đồng (2013), tăng lên 900.725 triệu đồng (2014) và đạt 844.548 triệu đồng (2015).
• Tỷ trọng cho vay KHCN tăng trưởng vượt bậc: Từ 233.274 triệu đồng (chiếm 28% tổng dư nợ năm 2013) xuống 207.195 triệu đồng (chiếm 23% năm 2014), sau đó tăng mạnh lên 422.274 triệu đồng vào năm 2015, chiếm 50% tổng dư nợ của chi nhánh (tương đương quy mô dư nợ khách hàng doanh nghiệp).

Chỉ tiêu	Năm 2013	Năm 2014	Năm 2015
Dư nợ cho vay KHCN (triệu đồng)	233.274	207.195	422.274
Dư nợ cho vay KHDN (triệu đồng)	600.274	693.530	422.274
Tổng dư nợ toàn chi nhánh (triệu đồng)	833.548	900.725	844.548
Tỷ trọng dư nợ KHCN / Tổng dư nợ (%)	28,0%	23,0%	50,0%

Cơ cấu dư nợ KHCN theo sản phẩm (Năm 2015):

• Cho vay mua nhà: Đạt 124.149 triệu đồng, chiếm tỷ trọng cao nhất 29,4% tổng dư nợ KHCN (tăng 102.394 triệu đồng so với 2014).
• Cho vay sản xuất kinh doanh: Đạt 81.921 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 19,4% (tăng 58.508 triệu đồng so với 2014).
• Cho vay sinh hoạt tiêu dùng: Đạt 52.362 triệu đồng, chiếm 12,4% (tăng mạnh so với 16.106 triệu năm 2013 và 5.594 triệu năm 2014).
• Cho vay đầu tư vàng (mới triển khai từ tháng 03/2015): Đạt 39.693 triệu đồng, chiếm 9,4%.
• Cho vay mua ô tô có tỷ trọng rất thấp do ngân hàng duy trì tiêu chuẩn thẩm định khắt khe.

Cơ cấu dư nợ KHCN theo kỳ hạn:

• Dư nợ ngắn hạn năm 2015 đạt 211.138 triệu đồng (chiếm 50% tổng dư nợ KHCN, tăng 343,06% so với năm 2014 nhờ các sản phẩm ngắn hạn như cho vay đầu tư vàng, kinh doanh chứng khoán, cầm cố GTCG).
• Dư nợ trung hạn đạt 160.464 triệu đồng (chiếm 38%, tăng 4,66% so với năm 2014).
• Dư nợ dài hạn đạt 50.672 triệu đồng (chiếm 12%, tăng 715,19% so với năm 2014, chủ yếu tập trung vào vay mua nhà và du học).

Thu nhập từ hoạt động cho vay KHCN:

• Thu nhập lãi thuần từ cho vay KHCN năm 2013 đạt 4.637 triệu đồng, năm 2014 đạt 4.325 triệu đồng (giảm 6,73%), và năm 2015 đạt 9.357 triệu đồng (tăng 116,35% so với năm 2014 và tăng 101,79% so với năm 2013).

Chất lượng tín dụng và nợ xấu KHCN:

Chỉ tiêu (Thời điểm 31/12)	Năm 2013	Năm 2014	Năm 2015
Dư nợ cho vay KHCN (triệu đồng)	233.274	207.195	422.274
Dư nợ xấu KHCN (triệu đồng)	1.354	3.253	3.927
- Nợ nhóm 3 (Nợ dưới tiêu chuẩn)	315	683	640
- Nợ nhóm 4 (Nợ nghi ngờ)	560	1.622	1.832
- Nợ nhóm 5 (Nợ có khả năng mất vốn)	479	948	1.455
Tỷ lệ nợ xấu KHCN / Dư nợ KHCN (%)	0,58%	1,57%	0,93%
Tỷ lệ nợ quá hạn toàn chi nhánh (%)	0,79%	2,02%	1,27%
Tỷ lệ nợ xấu toàn chi nhánh (%)	0,58%	1,57%	0,92%

Đánh giá ưu điểm, hạn chế và nguyên nhân:

• Ưu điểm: Quy mô dư nợ tăng trưởng mạnh trong năm 2015; danh mục sản phẩm đa dạng; hiệu quả thu nhập lãi thuần tăng cao; chất lượng tín dụng được kiểm soát an toàn với tỷ lệ nợ xấu KHCN duy trì dưới 1% (năm 2015 là 0,93%).
• Hạn chế: Dư nợ chưa tương xứng vị thế hệ thống MB; cơ cấu dư nợ tiềm ẩn rủi ro khi nhóm sản phẩm nhạy cảm (bất động sản, chứng khoán, đầu tư vàng) chiếm trên 60% tổng dư nợ KHCN; thời gian xử lý hồ sơ còn kéo dài; phân loại nợ vẫn dựa trên định lượng, chưa áp dụng phân loại theo định tính quy định tại Điều 7 Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN.
• Nguyên nhân khách quan: Cạnh tranh khốc liệt trên địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc từ các NHTMCP (ACB, VPBank...) và các NHTM Nhà nước; tâm lý người dân địa phương chuộng tiết kiệm, e ngại đi vay tiêu dùng và e ngại NHTMCP sau sự cố Quỹ Tín dụng Nhân dân trước đây; thủ tục cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, công chứng và đăng ký giao dịch bảo đảm tại địa phương còn chậm trễ.
• Nguyên nhân chủ quan: Chính sách tín dụng của chi nhánh còn thận trọng, khắt khe; sự phối hợp giữa các bộ phận chức năng (CVTD, C/A, LDO, CSR) trong quy trình cho vay chưa thực sự liền mạch, dẫn đến kéo dài thời gian phê duyệt.

Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Vĩnh Phúc

Trên cơ sở phân tích thực trạng và định hướng hoạt động bán lẻ của MB, Chương 3 đề xuất hệ thống giải pháp và kiến nghị:

Nội dung giải pháp mở rộng tín dụng KHCN:

1. Nâng cao chất lượng hoạt động Marketing: Đẩy mạnh tiếp thị sản phẩm tín dụng cá nhân, quảng bá hình ảnh MB tại các khu công nghiệp, khu đô thị trên địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc; xây dựng chính sách chăm sóc khách hàng chuyên biệt.
2. Cải thiện quy trình và thủ tục cho vay: Chuẩn hóa và rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ, phân định rõ trách nhiệm giữa khâu tiếp thị và thẩm định, xây dựng cơ chế phối hợp nhanh chóng giữa C/A, LDO và bộ phận giải ngân nhằm tăng tính cạnh tranh.
3. Thực hiện liên kết cho vay: Mở rộng liên kết với các chủ đầu tư dự án bất động sản, các đại lý bán ô tô, trung tâm thương mại và chuỗi bán lẻ để tạo nguồn khách hàng vay tiêu dùng ổn định.
4. Nâng cấp cơ sở vật chất và hạ tầng công nghệ: Nâng cao chất lượng các điểm giao dịch, hoàn thiện hệ thống ngân hàng điện tử, đường dây nóng hỗ trợ khách hàng nhằm phục vụ giao dịch thuận tiện.
5. Nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ tín dụng: Tuyển chọn có chọn lọc, tăng cường đào tạo chuyên sâu về kỹ năng thẩm định tài chính cá nhân, đánh giá phương án vay vốn, đạo đức nghề nghiệp và kỹ năng bán hàng cho đội ngũ CVTD và C/A.

Hệ thống kiến nghị:

• Kiến nghị với Chính phủ và cơ quan quản lý địa phương: Hoàn thiện khung khổ pháp lý về đăng ký giao dịch bảo đảm, đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất và hỗ trợ xử lý tài sản bảo đảm thu hồi nợ.
• Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước: Duy trì chính sách tiền tệ ổn định, hướng dẫn chi tiết các tiêu chuẩn phân loại nợ và cơ chế trích lập dự phòng rủi ro phù hợp với thị trường bán lẻ.
• Kiến nghị với Hội sở MB và Chi nhánh Vĩnh Phúc: Phân cấp hạn mức phán quyết tín dụng linh hoạt cho chi nhánh, đổi mới chính sách lãi suất và đa dạng hóa hơn nữa các gói sản phẩm đặc thù cho từng nhóm đối tượng dân cư.

Kết quả và đóng góp

• Kết quả định lượng cụ thể:
  • Quy mô dư nợ cho vay KHCN tại MB Vĩnh Phúc tăng trưởng từ 233.274 triệu đồng (năm 2013) lên 422.274 triệu đồng (năm 2015), nâng tỷ trọng từ 28% lên 50% trong tổng dư nợ toàn chi nhánh.
  • Thu nhập lãi thuần từ mảng khách hàng cá nhân tăng trưởng từ 4.637 triệu đồng (năm 2013) lên 9.357 triệu đồng (năm 2015), đạt mức tăng 116,35% trong năm 2015 so với năm 2014.
  • Tỷ lệ nợ xấu KHCN được kiểm soát chặt chẽ qua các năm (0,58% năm 2013; 1,57% năm 2014; và giảm về 0,93% vào năm 2015), luôn nằm trong giới hạn an toàn của toàn hệ thống MB.
• Đóng góp về mặt giải pháp và quản trị:
  • Khóa luận đã phân tích chi tiết quy trình 9 bước cho vay thực tế tại MB Vĩnh Phúc, làm rõ vai trò của từng vị trí nhân sự (CVTD, C/A, LDO, Loan CSR, Teller).
  • Tác giả đề xuất 5 nhóm giải pháp cụ thể và các kiến nghị bám sát đặc thù thị trường địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc giai đoạn 2013 – 2015, cung cấp căn cứ thực tiễn để chi nhánh hoàn thiện công tác cấp tín dụng bán lẻ.

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

• Hạn chế của đề tài:
  • Khóa luận chỉ giới hạn phạm vi số liệu thứ cấp trong giai đoạn 3 năm (2013 – 2015) tại một chi nhánh ngân hàng cấp tỉnh (MB Vĩnh Phúc), chưa thực hiện đối chiếu định lượng mở rộng với các chi nhánh MB khác hoặc các NHTMCP đối thủ trên cùng địa bàn.
  • Tác giả tự chỉ ra rằng chi nhánh vẫn áp dụng phương pháp phân loại nợ định lượng thông thường, chưa tiến hành đánh giá thực nghiệm theo phương pháp phân loại nợ định tính (theo Điều 7 Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN).
  • Đề tài chưa xây dựng mô hình kinh tế lượng hồi quy nhằm kiểm định mức độ tác động của các nhân tố đến quyết định vay vốn của KHCN mà chủ yếu sử dụng phương pháp thống kê mô tả và so sánh dữ liệu.
• Hướng nghiên cứu tiếp theo:
  • Mở rộng chuỗi dữ liệu nghiên cứu sang các giai đoạn tiếp theo để đánh giá tính ổn định của các sản phẩm tín dụng mới (như vay đầu tư vàng, vay tiêu dùng liên kết).
  • Nghiên cứu ứng dụng phương pháp xếp hạng tín dụng nội bộ kết hợp phân loại nợ định tính để nâng cao năng lực quản trị rủi ro tín dụng bán lẻ.

Giá trị tham khảo

Khóa luận là nguồn tài liệu tham khảo thiết thực cho:

• Sinh viên và học viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng: Cung cấp tài liệu nghiên cứu về cấu trúc một đề tài thực trạng tín dụng bán lẻ tại chi nhánh ngân hàng thương mại, phương pháp phân tích cơ cấu dư nợ theo sản phẩm, kỳ hạn và chất lượng nợ.
• Cán bộ tín dụng và nhân viên ngân hàng bán lẻ: Cung cấp thông tin tham khảo về quy trình phân công trách nhiệm chuyên môn hóa (giữa bộ phận bán hàng CVTD, thẩm định phân tích C/A, hỗ trợ tín dụng LDO và giải ngân CSR/Teller) cũng như các đặc điểm sản phẩm cho vay cá nhân cụ thể.
• Nhà quản lý tại MB Chi nhánh Vĩnh Phúc và các ngân hàng trên địa bàn: Tham khảo bức tranh số liệu thực tế giai đoạn 2013 – 2015, các điểm nghẽn trong công tác hồ sơ và các khuyến nghị chính sách thị trường cấp tỉnh.

Câu hỏi thường gặp

1. Quy trình cho vay khách hàng cá nhân tại MB Chi nhánh Vĩnh Phúc gồm những bước nào và có những chức danh chuyên môn nào tham gia?

Quy trình cho vay KHCN tại MB Chi nhánh Vĩnh Phúc được triển khai qua 9 bước tuần tự: (1) Tiếp xúc và hướng dẫn lập hồ sơ (do Chuyên viên tín dụng - CVTD phụ trách); (2) Thẩm định và lập tờ trình thẩm định (do Nhân viên phân tích tín dụng C/A và Nhân viên thẩm định tài sản độc lập thực hiện); (3) Xét duyệt cho vay (Giám đốc chi nhánh hoặc người được ủy quyền); (4) Thông báo kết quả bằng văn bản cho khách hàng; (5) Hoàn tất thủ tục bảo đảm và ký Hợp đồng tín dụng (do Nhân viên pháp lý chứng từ LDO thực hiện); (6) Giải ngân (Nhân viên dịch vụ khách hàng vay vốn Loan CSR lập lệnh và Giao dịch viên Teller xuất tiền/chuyển khoản); (7) Lưu trữ hồ sơ tín dụng; (8) Kiểm tra sau cho vay, theo dõi và đôn đốc thu nợ; (9) Tất toán và thanh lý hợp đồng.

2. Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN theo sản phẩm tại MB Vĩnh Phúc năm 2015 có đặc điểm gì nổi bật?

Năm 2015, tổng dư nợ KHCN của chi nhánh đạt 422.274 triệu đồng. Trong đó, sản phẩm cho vay mua nhà chiếm tỷ trọng lớn nhất với 124.149 triệu đồng (chiếm 29,4% tổng dư nợ KHCN). Tiếp theo là cho vay sản xuất kinh doanh đạt 81.921 triệu đồng (19,4%) và cho vay sinh hoạt tiêu dùng đạt 52.362 triệu đồng (12,4%). Sản phẩm cho vay đầu tư vàng triển khai từ tháng 03/2015 đạt 39.693 triệu đồng (9,4%). Trong khi đó, dư nợ cho vay mua ô tô chiếm tỷ trọng rất thấp do ngân hàng thắt chặt điều kiện cho vay đối với sản phẩm này.

3. Tình hình nợ xấu và nợ quá hạn tại MB Chi nhánh Vĩnh Phúc giai đoạn 2013 – 2015 diễn biến như thế nào?

Tỷ lệ nợ xấu cho vay KHCN của chi nhánh duy trì ở mức an toàn qua 3 năm: Năm 2013 là 0,58% (dư nợ xấu 1.354 triệu đồng); năm 2014 tăng lên 1,57% (3.253 triệu đồng); năm 2015 giảm về 0,93% (3.927 triệu đồng trên tổng dư nợ KHCN 422.274 triệu đồng). Tính chung toàn chi nhánh, tỷ lệ nợ quá hạn lần lượt là 0,79% (2013), 2,02% (2014), và 1,27% (2015); tỷ lệ nợ xấu toàn chi nhánh là 0,58% (2013), 1,57% (2014) và 0,92% (2015).

4. Thu nhập lãi thuần từ mảng cho vay KHCN của chi nhánh thay đổi ra sao trong giai đoạn 2013 – 2015?

Thu nhập lãi thuần từ cho vay KHCN tại MB Vĩnh Phúc năm 2013 đạt 4.637 triệu đồng, năm 2014 giảm nhẹ 6,73% xuống 4.325 triệu đồng. Đến năm 2015, thu nhập lãi thuần tăng vọt lên 9.357 triệu đồng (tăng 116,35% so với năm 2014 và tăng 101,79% so với năm 2013). Sự gia tăng đột biến này gắn liền với việc mở rộng dư nợ các sản phẩm cho vay mua nhà, tiêu dùng và sản xuất kinh doanh trong năm 2015.

5. Tác giả đã chỉ ra những hạn chế chính nào trong hoạt động cho vay KHCN tại MB Vĩnh Phúc?

Tác giả nêu rõ 4 hạn chế chính: (1) Quy mô dư nợ tín dụng cá nhân chưa tương xứng với tiềm năng kinh tế tỉnh Vĩnh Phúc và vị thế của MB; (2) Cơ cấu dư nợ phụ thuộc nhiều vào các nhóm sản phẩm nhạy cảm (bất động sản, chứng khoán, đầu tư vàng chiếm trên 60% dư nợ KHCN); (3) Thời gian xử lý và thẩm định hồ sơ vay vốn còn kéo dài, làm giảm lợi thế cạnh tranh; (4) Ngân hàng mới thực hiện phân loại nợ theo phương pháp định lượng mà chưa áp dụng phương pháp phân loại nợ định tính theo Điều 7 Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN.

Kết luận

Khóa luận tốt nghiệp của tác giả Đặng Thị Phương Thảo đã hệ thống hóa toàn diện cơ sở lý luận về tín dụng bán lẻ và phân tích chi tiết thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Vĩnh Phúc giai đoạn 2013 – 2015. Công trình phản ánh trung thực bước phát triển mạnh mẽ về quy mô dư nợ và thu nhập lãi thuần của chi nhánh trong năm 2015, đồng thời chỉ ra các điểm nghẽn về thời gian xử lý hồ sơ, tính bền vững của cơ cấu sản phẩm và phương pháp phân loại nợ. Các nhóm giải pháp và kiến nghị được xây dựng cụ thể, cung cấp nguồn dữ liệu và căn cứ tham khảo có giá trị chuyên môn cho công tác quản trị tín dụng bán lẻ tại địa bàn nghiên cứu.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1 LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1. Tổng quan về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) của Ngân hàng thương mại (NHTM) 1. Khái niệm cho vay KHCN tại NHTM Cho vay là hoạt động truyền thống và quan trọng nhất của NHTM. Cho vay chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng tài sản, tạo thu nhập từ lãi lớn nhất và cũng là hoạt động mang lại rủi ro nhất.

Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó NHTM giao cho khách hàng sử dụng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi. Khách hàng vay vốn của NHTM bao gồm các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế, các cá nhân và hộ gia đình, trong đó khách hàng là cá nhân và hộ gia đình là bộ phận ngày càng đóng vai trò quan trọng trong hoạt động cho vay của NHTM. Các cá nhân và hộ gia đình vay tiền từ NHTM để phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng hoặc phục vụ cho hoạt động đầu tư, sản xuất kinh doanh của mình. Như vậy, cho vay khách hàng cá nhân tại NHTM bao gồm các hình thức cho vay mà ngân hàng cung cấp cho các cá nhân hay hộ gia đình nhằm mục đích tiêu dùng, đầu tư hay sản xuất kinh doanh.

Đặc điểm của cho vay KHCN tại NHTM - Đối tượng: Là các cá nhân và hộ gia đình có nhu cầu vay vốn sử dụng cho những mục đích sinh hoạt tiêu dùng hay phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh của cá nhân hay hộ gia đình đó. Khác với các doanh nghiệp và tổ chức kinh tế, KHCN thường có số lượng rất lớn, nhu cầu vay vốn rất đa dạng nhưng thông thường nhu cầu vay vốn của mỗi KHCN là không thường xuyên và chịu sự ảnh hưởng lớn bởi môi trường kinh tế, văn hoá – xã hội. - Thời hạn vay vốn: Tuỳ thuộc vào từng mục đích vay vốn và hình thức cho vay mà các khoản vay của khách hàng cá nhân có thời hạn: ngắn hạn, trung đến dài hạn. SVTH: Đặng Thị Phương Thảo Lớp: K49H5 Luan van Khóa luận tốt nghiệp 5 GVHD: TS.Phùng Việt Hà - Quy mô và số lượng các khoản vay: Thông thường quy mô của mỗi khoản vay của KHCN thường nhỏ hơn các khoản vay của doanh nghiệp.

Tuy vậy, ở các NHTM số lượng các khoản vay KHCN thường lớn. Ở các NHTM hoạt động theo định hướng là ngân hàng bán lẻ, số lượng các khoản vay khách hàng cá nhân là rất lớn và do đó tổng quy mô các khoản vay khách hàng cá nhân thường chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ của ngân hàng. - Chi phí cho vay: Do các khoản vay KHCN thường có quy mô nhỏ, số lượng các khoản vay này thường rất lớn nên các ngân hàng thường phải bỏ ra nhiều chi phí (cả về nhân lực và công cụ) trong việc phát triển khách hàng, thẩm định, xét duyệt và quản lý các khoản vay. Do đó, chi phí tính trên mỗi đồng cho vay KHCN thường lớn hơn các khoản vay doanh nghiệp.

- Lãi suất cho vay: Lãi suất của các khoản vay KHCN thường cao hơn các khoản vay khác của NHTM. Nguyên nhân là do các chi phí của cho vay KHCN lớn, các khoản vay KHCN có mức độ rủi ro cao. - Rủi ro tín dụng: Các khoản cho vay KHCN thường có nhiều rủi ro nhất đối với ngân hàng. Sở dĩ như vậy là do tình hình tài chính của KHCN thường thay đổi nhanh chóng tùy theo tình trạng công việc và sức khoẻ của họ.

Trong hoạt động sản xuất kinh doanh, các cá nhân và hộ gia đình thường có trình độ quản lý yếu, thiếu kinh nghiệm, trình độ kỹ thuật và khoa học công nghệ lạc hậu, khả năng cạnh tranh trên thị trường bị hạn chế. Do đó, ngân hàng sẽ phải đối mặt với nhiều rủi ro khi người vay bị thất nghiệp, gặp tai nạn, phá sản. Phân loại cho vay a. Căn cứ vào mục đích cho vay Các khoản vay KHCN bao gồm hai hình thức: vay tiêu dùng và vay sản xuất kinh doanh.

- Vay tiêu dùng: là các khoản vay đáp ứng nhu cầu chi tiêu của các cá nhân, hộ gia đình như: xây dựng sửa chữa nhà, mua sắm vật dụng gia đình, mua xe cơ giới, du học, chữa bệnh, cuới hỏi,. SVTH: Đặng Thị Phương Thảo Lớp: K49H5 Luan van Khóa luận tốt nghiệp 6 GVHD: TS.Phùng Việt Hà - Vay sản xuất kinh doanh: là các khoản vay phục vụ mục đích bổ sung vốn sản xuất kinh doanh, đầu tư của cá nhân, hộ gia đình: bổ sung vốn lưu động, mua sắm máy móc thiết bị, đầu tư cơ sở vật chất cho hoạt động sản xuất kinh doanh, đầu tư kinh doanh chứng khoán, vàng,… b. Căn cứ vào thời gian cho vay Thời gian cho vay có thể là ngắn hạn (thời hạn cho vay dưới 12 tháng), trung hạn (thời hạn cho vay từ 12 tháng đến 60 tháng) và dài hạn (thời hạn cho vay từ 60 tháng trở lên). Căn cứ vào phương thức cho vay Phương thức cho vay có thể là cho vay từng lần, cho vay trả góp, thấu chi, riêng đối các nhu cầu vay vốn bổ sung vốn lưu động thường xuyên trong hoạt động sản xuất kinh doanh phương thức cho vay theo HMTD được sử dụng khá phổ biến.

- Cho vay từng lần: Là phương thức cho vay mà mỗi lần vay vốn khách hàng và ngân hàng làm các thủ tục vay vốn cần thiết và ký kết hợp đồng tín dụng. - Cho vay trả góp: Khi vay vốn ngân hàng và khách hàng thoả thuận xác định số lãi vốn vay phải trả cộng với số nợ gốc được chia ra để trả nợ theo nhiều kỳ hạn trong thời gian cho vay. - Cho vay theo hạn mức thấu chi: Là việc cho vay mà ngân hàng thoả thuận bằng văn bản chấp thuận cho khách hàng chi vượt số tiền tự có trên tài khoản khách hàng phù hợp với các quy định của Chính phủ và Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam về hoạt động thanh toán qua các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán. - Cho vay theo hạn mức tín dụng (HMTD): Ngân hàng và khách hàng xác định và thoả thuận một mức dư nợ vay tối đa duy trì trong một khoảng thời gian nhất định d.

Căn cứ vào tài sản đảm bảo tín dụng Các biện pháp đảm bảo khoản vay là yếu tố quan trọng trong việc xét duyệt cho vay của ngân hàng với khách hàng, hiện tại các ngân hàng xem xét cho vay với khách hàng dựa trên hai hình thức sau: SVTH: Đặng Thị Phương Thảo Lớp: K49H5 Luan van Khóa luận tốt nghiệp 7 GVHD: TS.Phùng Việt Hà - Cho vay có tài sản đảm bảo: là các khoản vay được đảm bảo bằng tài sản thuộc sở hữu của chính khách hàng vay vốn hoặc của người thứ ba. Tài sản đảm bảo cho khoản vay có thể là số dư tài khoản tiền gửi, sổ tiết kiệm, hàng hoá, máy móc thiết bị, bất động sản,. - Cho vay không có tài sản đảm bảo (tín chấp): Là cho vay không cần đảm bảo bằng tài sản mà dựa trên uy tín của khách hàng. Ngân hàng lựa chọn các khách hàng có uy tín và khả năng trả nợ tốt để cho vay theo hình thức này.

Căn cứ theo đối tượng trả nợ vay - Cho vay trực tiếp: phần lớn cho vay của ngân hàng là cho vay trực tiếp. Ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho người có nhu cầu, đồng thời người đi vay trực tiếp hoàn trả nợ vay cho ngân hàng. Khi khách hàng có tài sản thế chấp, có uy tín cao mà không cần phải thông qua trung gian nào thì họ thường vay trực tiếp ngân hàng. - Cho vay gián tiếp: là khoản cho vay được thực hiện thông qua việc mua lại các khế ước hoặc chứng từ nợ đã phát sinh và còn trong thời gian thanh toán.

Các NHTM cho vay gián tiếp theo các loại sau: chiết khấu thương mại, bao thanh toán. Nguyên tắc và điều kiện cho vay Nguyên tắc cho vay Một là, sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng. Nguyên tắc này có ý nghĩa quan trọng giúp cho ngân hàng phòng tránh những rủi ro và tổn thất có thể xảy ra. Thực tế đã chứng minh, khi đồng vốn được sử dụng vào các mục đích khác nhau thì hiệu quả mang lại và rủi ro xảy ra cũng khác nhau.

Việc khách hàng sử dụng vốn sai mục đích sẽ dẫn đến nguồn vốn ngoài tầm kiểm soát của ngân hàng và đôi khi nguồn vốn mà ngân hàng tài trợ lại sử dụng cho những mục đích trái pháp luật. Hai là, phải hoàn trả nợ gốc và lãi đúng hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng. Nguyên tắc này được xây dựng xuất phát từ bản chất vốn của ngân hàng chủ yếu là vốn huy động từ nhiều nguồn khác nhau. Hoàn trả đúng hạn cả gốc và lãi theo đúng cam kết sẽ giúp ngân hàng duy trì và mở rộng hoạt động kinh doanh của SVTH: Đặng Thị Phương Thảo Lớp: K49H5 Luan van Khóa luận tốt nghiệp 8 GVHD: TS.Phùng Việt Hà mình; đồng thời giúp cho việc chu chuyển vốn trong nền kinh tế được thực hiện một cách hiệu quả, không bị gián đoạn.

Ba là, cho vay dựa trên phương án/dự án có hiệu quả. Phương án/dự án hoạt động có hiệu quả là cơ sở để đảm bảo ngân hàng thu hồi được nợ vay. Thực hiện nguyên tắc này, ngân hàng yêu cầu khách hàng phải trình bày phương án, kế hoạch kinh doanh đồng thời ngân hàng sẽ tiến hành phân tích và thẩm định tính khả thi của các phương án/dự án đó. Điều kiện cho vay + Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật.

+ Có đủ khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết + Có mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp + Sản xuất kinh doanh phải có hiệu quả hoặc phải có phương án trả nợ khả thi + Thực hiện các quy định về đảm bảo tiền vay theo quy định (tài sản cầm cố, thế chấp…) 1. Quy trình cho vay Sơ đồ 1.1: Quy trình cho vay KHCN của NHTM Lập hồ sơ Phân tích Ra quyết định Giải ngân vay vốn tín dụng tín dụng Thanh lý hợp Thu nợ gốc Kiểm tra, giám đồng cho vay và lãi sát tiền vay a. Bước 1: Hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn Tùy theo quan hệ giữa khách hàng và ngân hàng, loại cho vay yêu cầu và quy mô vốn vay, CVTD hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ với những thông tin yêu cầu khác nhau.