Khóa Luận Tốt Nghiệp Khoa Tài Chính - Ngân Hàng: Lời Cảm Ơn và Thực Trạng Hoạt Động Kinh Doanh Thẻ

Khóa luận tốt nghiệp nghiên cứu Luận văn tốt nghiệp tmu cải thiện kết quả hoạt động kinh doanh thẻ tại ngân hàng tmcp đầu tƣ và, vận dụng lý thuyết vào thực tế, đề xuất giải pháp

• Tác giả: Nguyễn Thị Hằng
• Người hướng dẫn: ThS. Đặng Thị Minh Nguyệt
• Trường học: Khoa Tài chính – Ngân hàng
• Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng
• Đề tài: Thực Trạng Hoạt Động Kinh Doanh Thẻ
• Loại tài liệu: khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2014
• Địa điểm: Hà Thành

Mục lục chi tiết

• LỜI CẢM ƠN
• DANH MỤC BẢNG BIỂU
• DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT
• LỜI MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng thương mại
• 1.2. Khái niệm thẻ ngân hàng
• 1.3. Phân loại thẻ ngân hàng
• 1.3.1. Căn cứ vào bản chất thanh toán
• 1.3.2. Căn cứ vào đặc tính kỹ thuật
• 1.3.3. Căn cứ theo phạm vi sử dụng thẻ
• 1.3.4. Căn cứ theo chủ thẻ phát hành thẻ
• 1.4. Chủ thể tham gia hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng thương mại
• 1.5. Hiệu quả hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng thương mại
• 1.5.1. Quan điểm về hiệu quả kinh doanh và hiệu quả kinh doanh thẻ
• 1.5.2. Vai trò của hoạt động kinh doanh thẻ
• 1.5.2.1. Đối với nền kinh tế xã hội
• 1.5.2.2. Đối với ngân hàng
• 1.5.2.3. Đối với chủ thẻ
• 1.5.2.4. Đối với ĐVCNT
• 1.6. Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng thương mại
• 1.6.1. Nhóm chỉ tiêu định tính
• 1.6.2. Nhóm chỉ tiêu định lượng
• 1.7. Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng thương mại
• 1.7.1. Nhóm nhân tố bên trong
• 1.7.1.1. Định hướng phát triển của ngân hàng
• 1.7.1.2. Hệ thống cơ sở vật chất kỹ thuật của ngân hàng
• 1.7.1.3. Trình độ của cán bộ nghiệp vụ thẻ tại ngân hàng
• 1.7.2. Nhân tố bên ngoài
• 1.7.2.1. Môi trường kinh tế - xã hội
• 1.7.2.2. Trình độ khoa học công nghệ
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ THÀNH
• 2.1. Tổng quan về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Hà Thành
• 2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Hà Thành
• 2.1.2. Cơ cấu tổ chức của BIDV Hà Thành
• 2.1.2.1. Sơ đồ bộ máy tổ chức của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Hà Thành
• 2.1.3. Tình hình hoạt động kinh doanh của chi nhánh trong thời gian qua
• 2.1.3.1. Tình hình huy động vốn và cho vay của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Hà Thành
• 2.1.3.2. Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Hà Thành năm 2012-2014
• 2.2. Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ và hiệu quả hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Hà Thành
• 2.2.1. Quá trình hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
• 2.2.2. Các sản phẩm thẻ của BIDV
• 2.2.2.1. Thẻ ghi nợ nội địa
• 2.2.2.2. Hạn mức giao dịch thẻ ATM
• 2.2.3. Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ và hiệu quả hoạt động kinh doanh thẻ tại BIDV Hà Thành
• 2.2.3.1. Thực trạng hoạt động phát hành thẻ và hiệu quả hoạt động phát hành thẻ
• 2.2.3.1.1. Đối với thẻ ghi nợ nội địa
• 2.2.3.1.2. Số lượng thẻ ATM do BIDV Hà Thành phát hành
• 2.2.3.1.3. Số lượng phát hành thẻ qua các năm
• 2.2.3.1.4. Đối với thẻ ghi nợ quốc tế
• 2.2.3.1.5. Số lượng thẻ ghi nợ quốc tế qua các năm
• 2.2.3.1.6. Số lượng thẻ tín dụng phát hành tại BIDV Hà Thành
• 2.2.3.1.7. Tỷ trọng từng loại thẻ trong tổng số thẻ phát hành qua các năm của BIDV Hà Thành
• 2.2.3.1.8. Tỷ trọng từng loại thẻ phát hành trong cơ cấu thẻ của BIDV Hà Thành giai đoạn 2012-2014
• 2.2.3.2. Thực trạng hoạt động thanh toán thẻ và hiệu quả hoạt động thanh toán thẻ tại BIDV Hà Thành
• 2.2.3.2.1. Doanh số thanh toán thẻ của BIDV Hà Thành qua các năm
• 2.2.3.2.2. Dư nợ tín dụng và nợ quá hạn qua các năm của BIDV Hà Thành
• 2.2.3.2.3. Tình hình thu phí dịch vụ qua các năm của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Hà Thành
• 2.2.3.2.4. Tình hình thu phí dịch vụ qua các năm của BIDV Hà Thành
• 2.2.3.3. Đánh giá hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Hà Thành
• 2.2.3.3.1. Kết quả đạt được
• 2.2.3.3.2. Hạn chế và nguyên nhân
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ THÀNH
• 3.1. Định hướng hoạt động kinh doanh thẻ trong thời gian tới
• 3.1.1. Định hướng hoạt động kinh doanh thẻ của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
• 3.1.2. Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Hà Thành
• 3.2. Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Hà Thành
• 3.2.1. Thực hiện chiến lược marketing một cách mạnh mẽ và đồng bộ
• 3.2.2. Hoàn thiện và đơn giản hóa quy trình thủ tục phát hành thẻ
• 3.2.3. Nâng cao chất lượng các khâu liên quan đến hoạt động kinh doanh thẻ tại chi nhánh
• 3.2.4. Đào tạo và củng cố nguồn nhân lực
• 3.2.5. Nâng cao chất lượng và mở rộng mạng lưới thiết bị chấp nhận thẻ, đơn vị chấp nhận thẻ
• 3.2.6. Hạn chế rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ
• 3.2.7. Một số kiến nghị
• 3.2.7.1. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
• 3.2.7.2. Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Khóa Luận Tốt Nghiệp Khoa Tài Chính Ngân Hàng

Khóa luận tốt nghiệp là một phần quan trọng trong quá trình học tập của sinh viên khoa Tài chính - Ngân hàng. Nó không chỉ giúp sinh viên củng cố kiến thức mà còn phát triển kỹ năng nghiên cứu và phân tích. Đặc biệt, trong bối cảnh kinh doanh thẻ ngày càng phát triển, việc nghiên cứu thực trạng và hiệu quả hoạt động kinh doanh thẻ là rất cần thiết.

1.1. Khái Niệm Khóa Luận Tốt Nghiệp

Khóa luận tốt nghiệp là một nghiên cứu độc lập, thể hiện khả năng tổng hợp và phân tích thông tin của sinh viên. Nó thường bao gồm các phần như lý thuyết, thực tiễn và kết luận.

1.2. Vai Trò Của Khóa Luận Trong Học Tập

Khóa luận giúp sinh viên áp dụng kiến thức đã học vào thực tiễn, đồng thời phát triển kỹ năng nghiên cứu và viết báo cáo. Đây là cơ hội để sinh viên thể hiện khả năng tư duy độc lập.

II. Thực Trạng Hoạt Động Kinh Doanh Thẻ Tại Ngân Hàng

Hoạt động kinh doanh thẻ tại ngân hàng thương mại đang ngày càng trở nên quan trọng. Với sự phát triển của công nghệ thông tin, ngân hàng cần cải thiện dịch vụ thẻ để đáp ứng nhu cầu của khách hàng.

2.1. Khái Niệm Về Kinh Doanh Thẻ

Kinh doanh thẻ là hoạt động phát hành và quản lý thẻ ngân hàng, cho phép khách hàng thực hiện giao dịch thanh toán và rút tiền mặt. Đây là một phần không thể thiếu trong dịch vụ ngân hàng hiện đại.

2.2. Các Loại Thẻ Ngân Hàng Phổ Biến

Có nhiều loại thẻ ngân hàng như thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng và thẻ trả trước. Mỗi loại thẻ có những đặc điểm và lợi ích riêng, phục vụ cho nhu cầu khác nhau của khách hàng.

III. Vấn Đề Và Thách Thức Trong Kinh Doanh Thẻ

Mặc dù hoạt động kinh doanh thẻ mang lại nhiều lợi ích, nhưng cũng đối mặt với nhiều thách thức. Các ngân hàng cần nhận diện và giải quyết những vấn đề này để nâng cao hiệu quả kinh doanh.

3.1. Cạnh Tranh Khốc Liệt Giữa Các Ngân Hàng

Sự cạnh tranh giữa các ngân hàng trong lĩnh vực kinh doanh thẻ ngày càng gay gắt. Các ngân hàng cần có chiến lược marketing hiệu quả để thu hút khách hàng.

3.2. Rủi Ro Trong Hoạt Động Kinh Doanh Thẻ

Rủi ro trong kinh doanh thẻ bao gồm gian lận, nợ xấu và quản lý rủi ro tín dụng. Ngân hàng cần có các biện pháp phòng ngừa và xử lý kịp thời.

IV. Phương Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Kinh Doanh Thẻ

Để nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh thẻ, ngân hàng cần áp dụng các phương pháp và chiến lược phù hợp. Điều này không chỉ giúp tăng trưởng doanh thu mà còn cải thiện dịch vụ khách hàng.

4.1. Chiến Lược Marketing Thẻ Hiệu Quả

Ngân hàng cần xây dựng chiến lược marketing thẻ rõ ràng, nhắm đến đối tượng khách hàng cụ thể để tăng cường nhận diện thương hiệu và thu hút khách hàng mới.

4.2. Cải Thiện Chất Lượng Dịch Vụ Khách Hàng

Cải thiện chất lượng dịch vụ khách hàng là yếu tố quan trọng trong việc giữ chân khách hàng. Ngân hàng cần đào tạo nhân viên và nâng cao trải nghiệm khách hàng.

V. Kết Luận Về Hoạt Động Kinh Doanh Thẻ

Hoạt động kinh doanh thẻ tại ngân hàng thương mại có vai trò quan trọng trong nền kinh tế. Việc nâng cao hiệu quả hoạt động này không chỉ mang lại lợi ích cho ngân hàng mà còn cho khách hàng và xã hội.

5.1. Tương Lai Của Kinh Doanh Thẻ

Với sự phát triển của công nghệ, kinh doanh thẻ sẽ tiếp tục phát triển mạnh mẽ. Ngân hàng cần nắm bắt xu hướng để không bị tụt lại phía sau.

5.2. Đề Xuất Chính Sách Phát Triển

Ngân hàng cần có chính sách phát triển rõ ràng, hỗ trợ cho hoạt động kinh doanh thẻ, đồng thời đảm bảo an toàn và bảo mật cho khách hàng.

Nội dung chính

Giới thiệu dự án

Trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam đẩy mạnh thanh toán không dùng tiền mặt theo đề án phát triển của Chính phủ và định hướng của Ngân hàng Nhà nước (NHNN), hoạt động kinh doanh thẻ của hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) đã trở thành trụ cột chiến lược để gia tăng nguồn thu dịch vụ bán lẻ và tối ưu hóa chi phí vốn (CASA). Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Thành (BIDV Hà Thành), với vai trò là chi nhánh cấp 1 trọng điểm tại khu vực trung tâm tài chính Thủ đô, đối mặt với thách thức cấp bách trong việc nâng cao hiệu quả kinh doanh thẻ giữa áp lực cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng ngoại và các tổ chức Fintech.

• Problem Statement: Mặc dù mạng lưới bán lẻ liên tục mở rộng, tỷ lệ nợ quá hạn thẻ tín dụng giai đoạn 2012 ở mức cao ($18%$), thủ tục cấp hạn mức tín dụng còn phức tạp, cấu trúc danh mục sản phẩm thẻ chưa tối ưu (thẻ ghi nợ nội địa chiếm hơn $96%$ tổng phát hành, thẻ quốc tế và thẻ tín dụng chiếm tỷ trọng quá nhỏ), đồng thời áp lực chuyển đổi an ninh thông tin theo chỉ thị bảo mật của Thống đốc NHNN đòi hỏi phải thanh lọc toàn diện cơ sở dữ liệu thẻ không hoạt động và rà soát hạ tầng thiết bị POS/ATM.
• Mục tiêu dự án:
  1. Hệ thống hóa cơ sở lý luận về quản trị hiệu quả kinh doanh thẻ trong ngân hàng thương mại hiện đại.
  2. Phân tích, đánh giá thực trạng phát hành, thanh toán và kiểm soát rủi ro thẻ tại BIDV Hà Thành giai đoạn 2012–2014.
  3. Thiết kế mô hình giải pháp tích hợp: chuẩn hóa quy trình phát hành, tối ưu hóa mạng lưới POS/ATM, nâng cấp chuẩn bảo mật EMV và triển khai thuật toán giám sát rủi ro tín dụng thẻ.
  4. Đề xuất lộ trình và giải pháp nâng cao hiệu quả kinh doanh thẻ, giảm tỷ lệ nợ quá hạn xuống dưới $12%$ và tăng trưởng doanh số thanh toán trên $15%/\text{năm}$.
• Phương pháp tiếp cận: Kết hợp giữa phân tích định lượng (thống kê mô tả số lượng thẻ, doanh số thanh toán, tỷ lệ nợ quá hạn, chỉ số ROE, ROA) và phân tích định tính (đánh giá mức độ hài lòng khách hàng, khảo sát quy trình thẩm định tín dụng, đối soát dữ liệu giao dịch).
• Kết quả kỳ vọng: Tái cơ cấu danh mục thẻ bền vững, gia tăng tỷ trọng thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ quốc tế, tối ưu hóa chi phí hoạt động thẻ tại chi nhánh ở mức 100–200 triệu VNĐ/năm nhưng mang lại doanh thu phí dịch vụ vượt mốc 6.800 triệu VNĐ.
• Phạm vi và giới hạn: Tập trung nghiên cứu thực nghiệm tại BIDV Chi nhánh Hà Thành (74 Thợ Nhuộm, Hoàn Kiếm, Hà Nội) với dữ liệu thứ cấp và sơ cấp trong giai đoạn 2012–2014.

---

Phân tích và thiết kế giải pháp

Phân tích hiện trạng

Tại BIDV Hà Thành, hoạt động kinh doanh thẻ giai đoạn đầu chủ yếu dựa vào dòng thẻ ghi nợ nội địa phát hành qua kênh trả lương doanh nghiệp (Payroll). Điều này dẫn đến sự mất cân đối lớn trong cơ cấu doanh thu và mức độ gắn kết của người dùng.

Tiêu chí phân tích	Giải pháp truyền thống (Magnetic Stripe / Kênh trả lương)	Giải pháp nâng cấp mục tiêu (Smart Card EMV / Phân đoạn thông minh)	Ưu và nhược điểm
Công nghệ thẻ	Thẻ từ (Magnetic Stripe), chuẩn ISO/IEC 7810 ID-1	Thẻ Chip thông minh EMV chuẩn ISO/IEC 7816, hỗ trợ Contactless (NFC)	Ưu: Bảo mật chống skimming cực cao. Nhược: Chi phí phôi thẻ và nâng cấp đầu đọc POS cao hơn.
Phân khúc sản phẩm	Dàn trải theo tệp khách hàng mở thẻ đại trà (eTrans 365+, Vạn Dặm)	Đa dạng hóa theo chân dung tài chính: Flexi, Platinum, Manchester United, Harmony	Ưu: Tối ưu hóa thu phí thường niên và chi tiêu thẻ. Nhược: Yêu cầu quy trình thẩm định phức tạp.
Quản trị rủi ro	Theo dõi thủ công cuối kỳ sao kê, đối soát đối chiếu bảng kê excel	Giám sát luồng dữ liệu tự động, cảnh báo sớm DPD (Days Past Due) qua BSMS/CoreBanking	Ưu: Giảm tổn thất nợ xấu tức thời. Nhược: Phụ thuộc vào tốc độ đồng bộ của hệ thống Core.

• Độ ưu tiên yêu cầu nghiệp vụ (Mô hình MoSCoW):
  • Must-Have: Tuân thủ quy định bảo mật NHNN (vô hiệu hóa tài khoản mặc định, mã hóa kênh truyền SSH, SFTP, SSL/TLS, IPSec VPN, chuẩn EMV); quy trình thu hồi nợ tín dụng trước 90 ngày.
  • Should-Have: Tự động hóa trích nợ tự động (Auto-debit); hệ thống thông báo biến động số dư BSMS 24/7; liên kết cổng thanh toán liên ngân hàng Smartlink.
  • Could-Have: Chương trình tích điểm thưởng đồng thương hiệu (Vietravel, Manchester United).
  • Won't-Have (giai đoạn này): Cấp tín dụng thẻ tức thì dựa trên AI Big Data (giữ nguyên quy trình thẩm định hồ sơ kết hợp đối chiếu trung tâm CIC).

Thiết kế hệ thống

Hệ thống quản lý và xử lý nghiệp vụ thẻ (Card Management Architecture) tại BIDV Hà Thành được vận hành dựa trên kiến trúc tích hợp liên thông:

[Khách hàng / Chủ thẻ] 
[Thiết bị chấp nhận: 21 ATM + Mạng lưới POS tại ĐVCNT (Vincom, Siêu thị Hà Đông)]
[Hệ thống Chuyển mạch Thẻ Quốc gia (Smartlink / NAPAS Switch)]
[Phân hệ Quản lý & Thu nợ Thẻ Chi nhánh Hà Thành (CMS Portal)]

• Technology Stack và Tiêu chuẩn kỹ thuật:
  • Giao thức truyền thông tài chính: ISO 8583 Standard v1987/1993 cho xử lý giao dịch thời gian thực (Financial Transaction Processing).
  • Bảo mật phần cứng và mã hóa: Hardware Security Module (HSM), mã hóa kênh truyền qua TLS 1.2 và IPSec VPN.
  • Tiêu chuẩn thẻ: EMVCo Level 1 & Level 2, chuẩn dải từ ISO/IEC 7811.
  • Hạ tầng cơ sở dữ liệu: Oracle RDBMS Enterprise Edition, hỗ trợ phân vùng dữ liệu giao dịch theo từng đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT).

-- Schema cấu trúc bảng dữ liệu quản lý thẻ và giám sát nợ quá hạn
CREATE TABLE card_holder_account (
    card_id VARCHAR2(20) PRIMARY KEY,
    customer_id VARCHAR2(15) NOT NULL,
    card_type VARCHAR2(10) CHECK (card_type IN ('DEBIT_DOM', 'DEBIT_INT', 'CREDIT')),
    product_code VARCHAR2(20) NOT NULL, -- 'HARMONY', 'MOVING', 'FLEXI', 'PLATINUM'
    credit_limit NUMBER(15,2) DEFAULT 0,
    current_balance NUMBER(15,2) DEFAULT 0,
    overdue_amount NUMBER(15,2) DEFAULT 0,
    dpd_counter NUMBER(5) DEFAULT 0, -- Days Past Due
    risk_grade VARCHAR2(2) DEFAULT 'G1', -- G1 (Standard) to G5 (Bad Debt)
    issue_date DATE NOT NULL,
    status VARCHAR2(10) DEFAULT 'ACTIVE'
);

Methodology

Quy trình quản lý dự án và cải tiến nghiệp vụ thẻ áp dụng phương pháp Waterfall kết hợp chuẩn hóa dịch vụ PDCA (Plan - Do - Check - Act):

• Giai đoạn 1 (Plan): Khảo sát tệp khách hàng trả lương, phân tích cơ cấu nợ quá hạn 2012–2013 và đánh giá mức độ đáp ứng hạ tầng POS.
• Giai đoạn 2 (Do): Triển khai bộ sản phẩm thẻ mới (BIDV Harmony 5 màu ngũ hành, BIDV Ready MasterCard, BIDV Manchester United); đào tạo 3 tổ nghiệp vụ thuộc Phòng Thẻ.
• Giai đoạn 3 (Check): Giám sát định kỳ tỷ lệ nợ quá hạn, tần suất xử lý máy ATM và doanh số thanh toán máy POS định kỳ hàng tháng.
• Giai đoạn 4 (Act): Ban hành cẩm nang quy trình xử lý vi phạm tín dụng thẻ cuối năm 2013, tối ưu tuyến kiểm quỹ tiếp quỹ 21 cây ATM.

---

Implementation và kết quả

Development process

Quá trình triển khai tại chi nhánh tập trung vào việc chuẩn hóa quy trình phân tích tín nhiệm khách hàng và xử lý giao dịch tự động. Thuật toán phân loại nợ quá hạn và chấm điểm rủi ro thẻ tín dụng được xây dựng theo công thức:

$$\text{Tỷ lệ nợ quá hạn} = \frac{\text{Dư nợ quá hạn (Gốc + Lãi)}}{\text{Tổng dư nợ tín dụng phát hành}} \times 100%$$

Hiệu quả kinh doanh tổng thể được đo lường thông qua tương quan:

$$H = \frac{K}{C}$$

(Trong đó $H$ là hiệu quả, $K$ là doanh thu phí và thu nhập lãi ròng từ thẻ, $C$ là chi phí hoạt động trực tiếp).

# Thuật toán phân loại rủi ro và kích hoạt quy trình thu hồi nợ tự động
def evaluate_card_risk(balance: float, overdue_amount: float, dpd: int) -> dict:
    overdue_rate = (overdue_amount / balance) * 100 if balance > 0 else 0
    action_required = "NORMAL_MONITORING"
    
    if dpd > 90 or overdue_rate >= 18.0:
        risk_level = "HIGH_RISK"
        action_required = "LOCAL_AUTHORITY_ESCALATION" # Can thiệp địa phương/lập biên bản
    elif dpd > 30 or overdue_rate >= 10.0:
        risk_level = "MEDIUM_RISK"
        action_required = "SMS_AND_DIRECT_PHONE_REMINDER" # Nhắc nợ qua BSMS và chuyên viên
    else:
        risk_level = "LOW_RISK"
        action_required = "STANDARD_BILLING_STATEMENT"
        
    return {
        "overdue_rate_pct": round(overdue_rate, 2),
        "risk_level": risk_level,
        "action": action_required
    }

# Benchmark mẫu: Khách hàng chậm trả 35 ngày với dư nợ quá hạn 2.530 triệu / 23.000 triệu (11%)
print(evaluate_card_risk(balance=23000000000, overdue_amount=2530000000, dpd=35))
# Output: {'overdue_rate_pct': 11.0, 'risk_level': 'MEDIUM_RISK', 'action': 'SMS_AND_DIRECT_PHONE_REMINDER'}

Testing và validation

• Chỉ số khả dụng hạ tầng (ATM Availability Benchmark): 21 máy ATM do BIDV Hà Thành quản lý đạt tỷ lệ thời gian hoạt động thực tế (Uptime) $> 90%$, lọt vào Top 10 chi nhánh có hiệu suất vận hành ATM cao nhất toàn hệ thống BIDV.
• Thông lượng giao dịch (Throughput): Mỗi máy ATM xử lý trung bình trên 650.000 giao dịch/năm, đảm bảo tính thông suốt trong các đợt cao điểm trả lương và lễ tết.
• Kiểm tra an toàn bảo mật: Thực hiện rà soát vô hiệu hóa hoàn toàn chuỗi giao thức SNMP mặc định, loại bỏ các cổng không an toàn (Telnet, FTP, NetBIOS), áp dụng $100%$ kết nối bảo mật SSH/SFTP theo chỉ thị của Thống đốc NHNN.

Kết quả đạt được

Giai đoạn 2012–2014 ghi nhận sự chuyển dịch tích cực về cả chất lượng và lượng trong hoạt động kinh doanh thẻ tại BIDV Hà Thành:

Chỉ số chỉ tiêu kinh doanh thẻ	Năm 2012	Năm 2013	Năm 2014	Tăng trưởng 2014 vs 2013
Tổng số lượng thẻ phát hành (thẻ)	44.500	27.300	35.500	$+30,04%$
- Thẻ ghi nợ nội địa	43.000 ($96,63%$)	24.000 ($88,24%$)	29.000 ($81,69%$)	$+20,83%$
- Thẻ ghi nợ quốc tế	0 ($0%$)	1.000 ($3,68%$)	3.500 ($9,86%$)	$+250,00%$
- Thẻ tín dụng quốc tế	1.500 ($3,37%$)	2.200 ($8,08%$)	3.000 ($8,45%$)	$+36,36%$
Doanh số thanh toán thẻ (Triệu VNĐ)	47.000	86.000	100.000	$+16,28%$
Dư nợ tín dụng thẻ (Triệu VNĐ)	15.000	17.000	23.000	$+35,29%$
Tỷ lệ nợ quá hạn thẻ tín dụng (%)	$18%$ (2.700 tr)	$15%$ (2.550 tr)	$11%$ (2.530 tr)	Giảm $400\text{ bps}$
Thu phí dịch vụ thẻ (Triệu VNĐ)	5.400	6.500	6.800	$+4,62%$
Chi phí hoạt động thẻ tại CN (Triệu VNĐ)	100 - 200	100 - 200	100 - 200	Ổn định

Tỷ lệ nợ quá hạn thẻ tín dụng BIDV Hà Thành qua các năm:
2012: [██████████████████] 18% (2.700 tr VNĐ)
2013: [███████████████] 15% (2.550 tr VNĐ)
2014: [███████████] 11% (2.530 tr VNĐ)  --> Giảm 7% tuyệt đối so với 2012

• Phân tích biến động năm 2013: Tổng số thẻ giảm từ 44.500 xuống 27.300 thẻ do chủ động hủy bỏ 700 thẻ ảo/không phát sinh giao dịch và thanh lọc các tài khoản thẻ cũ không đáp ứng tiêu chuẩn an toàn theo chỉ thị của NHNN. Bước thanh lọc này giúp giảm chi phí quản lý phôi thẻ và chi phí cơ hội, từ đó tạo nền tảng tăng trưởng thực chất trong năm 2014 (đạt 35.500 thẻ).
• Hiệu quả tài chính chi nhánh: Lợi nhuận sau thuế năm 2014 phục hồi mạnh đạt 149.523,75 triệu VNĐ (tăng $38,01%$ so với 2013), tỷ suất sinh lời trên vốn chủ sở hữu $\text{ROE} = 41,61%$ và tỷ suất sinh lời trên tổng tài sản $\text{ROA} = 7,10%$.

---

Đổi mới và đóng góp

• Tái cơ cấu danh mục sản phẩm thẻ chuyên biệt: Chuyển dịch từ phát hành đại trà sang phân khúc cá nhân hóa với các dòng thẻ: BIDV Harmony (bạch kim, thiết kế 5 màu phong thủy Kim–Mộc–Thủy–Hỏa–Thổ), thẻ đồng thương hiệu Manchester United Debit/Credit và Vietravel MasterCard.
• Cơ chế quản trị rủi ro nợ quá hạn 3 lớp:
  1. Lớp 1: Thẩm định hạn mức phân tầng (thẻ Platinum cho thu nhập cao, Flexi cho thu nhập trung bình khá).
  2. Lớp 2: Chuyên viên phòng thẻ gọi điện nhắc nợ định kỳ trước hạn và kích hoạt trích nợ tự động (Auto-debit).
  3. Lớp 3: Áp dụng công văn chuẩn hóa quy trình xử lý vi phạm cuối năm 2013, phối hợp chính quyền địa phương lập biên bản xử lý, giúp $100%$ các vụ việc quá hạn đều được thu hồi trong tầm kiểm soát mà không cần đưa ra tòa án.
• So sánh với các giải pháp trên thị trường:
  • So với mô hình phát hành thẻ truyền thống của NHTM Nhà nước: Linh hoạt mở rộng mạng lưới POS tại các trung tâm thương mại lớn (Vincom Bà Triệu, siêu thị Hà Đông), duy trì tần suất kiểm tra định kỳ trước các kỳ nghỉ dài.
  • So với NHTM Cổ phần tư nhân: Tận dụng tối đa lợi thế tệp khách hàng trả lương doanh nghiệp quốc doanh lớn để bán chéo sản phẩm thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ quốc tế.

---

Ứng dụng thực tế và triển khai

Kịch bản vận hành thực tế

1. Dành cho Đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT - Merchant POS): Thiết bị POS của BIDV Hà Thành được trang bị đường truyền mã hóa kép. Khi khách hàng quẹt thẻ thanh toán đơn hàng tại siêu thị, dữ liệu được truyền trực tiếp đến hệ thống thanh toán liên ngân hàng Smartlink. Tài khoản của ĐVCNT được ghi có ngay lập tức, giúp tăng tốc độ quay vòng vốn lưu động và giảm thiểu rủi ro bảo quản tiền mặt.
2. Dành cho Khách hàng cá nhân: Sử dụng thẻ ghi nợ quốc tế BIDV MU hoặc thẻ tín dụng BIDV Visa Platinum để hưởng thời gian miễn lãi tối đa lên tới 45 ngày, thanh toán hóa đơn điện/nước/vé máy bay và quản lý hạn mức thẻ phụ linh hoạt qua dịch vụ BSMS.

Phân tích Hiệu quả đầu tư (Cost-Benefit & ROI)

• Chi phí bỏ ra: Chi nhánh chỉ chịu chi phí vận hành trực tiếp từ 100 đến 200 triệu VNĐ/năm (chi phí hóa đơn, bảo trì tại chỗ, văn phòng phẩm), trong khi toàn bộ chi phí mua sắm máy POS, cây ATM và phôi thẻ do Hội sở BIDV hạch toán tập trung.
• Lợi ích thu về: Doanh thu phí dịch vụ thẻ tăng từ 5.400 triệu VNĐ (2012) lên 6.800 triệu VNĐ (2014). Tỷ suất hoàn vốn đầu tư trực tiếp tại chi nhánh đạt:

$$\text{ROI} = \frac{\text{Doanh thu phí} - \text{Chi phí vận hành}}{\text{Chi phí vận hành}} \times 100% = \frac{6.800 - 200}{200} \times 100% = 3.300%$$

• Lộ trình mở rộng: Tăng cường lắp đặt thiết bị POS không dây, tích hợp chuẩn thanh toán không tiếp xúc (Contactless) tại các chuỗi bán lẻ và dịch vụ ẩm thực tại quận Hoàn Kiếm và Hai Bà Trưng.

---

Hạn chế và hướng phát triển

• Hạn chế còn tồn tại:
  • Tỷ trọng thẻ ghi nợ nội địa vẫn ở mức áp đảo ($81,69%$ năm 2014), trong khi thẻ tín dụng ($8,45%$) và thẻ ghi nợ quốc tế ($9,86%$) chưa khai thác hết tiềm năng tệp khách hàng cao cấp.
  • Hạ tầng kỹ thuật phụ thuộc nhiều vào đường truyền trung tâm của Hội sở; các giao dịch tra soát khiếu nại liên ngân hàng qua POS đôi lúc còn mất nhiều thời gian xử lý.
• Hướng phát triển tiếp theo:
  • Triển khai ứng dụng ngân hàng di động (Mobile Banking / BIDV SmartBanking) tích hợp QR Pay để bổ trợ cho thẻ vật lý.
  • Nâng cấp $100%$ phôi thẻ từ sang thẻ chip EMV chuẩn quốc tế nhằm triệt tiêu hoàn toàn rủi ro gian lận thẻ giả.
  • Ứng dụng mô hình chấm điểm tín dụng tự động (Credit Scoring Engine) dựa trên lịch sử giao dịch thanh toán để cấp hạn mức thẻ tín dụng trực tuyến.

---

Đối tượng hưởng lợi

• Sinh viên & Nghiên cứu sinh: Cung cấp bộ khung phương pháp luận kết hợp số liệu thực tế chuẩn mực về phân tích hiệu quả kinh doanh thẻ trong ngành Tài chính – Ngân hàng.
• Chuyên viên & Lập trình viên Fintech: Tài liệu tham khảo về luồng xử lý giao dịch tài chính, tiêu chuẩn an toàn thông tin ISO 8583 và phương pháp quản trị rủi ro nợ thẻ.
• Nhà quản trị ngân hàng thương mại: Đưa ra mô hình mẫu về tái cấu trúc danh mục sản phẩm và phương pháp kiểm soát nợ xấu tín dụng thẻ hiệu quả ở cấp chi nhánh.
• Doanh nghiệp và Người tiêu dùng: Tiếp cận phương thức thanh toán văn minh, an toàn, tối ưu dòng tiền và giảm chi phí quản lý tiền mặt.

---

Câu hỏi thường gặp

1. Hạ tầng kỹ thuật cần thiết để triển khai hệ thống thanh toán thẻ tại chi nhánh là gì? Hệ thống đòi hỏi đường truyền chuyên dụng mã hóa IPSec VPN kết nối về CoreBanking Hội sở, hệ thống chuyển mạch Smartlink/NAPAS, thiết bị POS hỗ trợ đọc thẻ từ và chip EMV, cùng 21 máy ATM với hệ thống camera giám sát và báo động chống skimming đạt chuẩn NHNN.
2. Làm thế nào BIDV Hà Thành giảm được tỷ lệ nợ quá hạn từ $18%$ xuống $11%$ trong giai đoạn 2012–2014? Chi nhánh áp dụng quy trình kiểm soát 3 tầng: thẩm định hạn mức chặt chẽ theo phân khúc thu nhập, theo dõi sát sao lịch sử trả nợ qua hệ thống cảnh báo DPD tự động, và thành lập tổ chuyên trách xử lý vi phạm kết hợp làm việc với chính quyền địa phương ngay khi phát sinh nợ quá hạn.
3. Tại sao số lượng thẻ phát hành năm 2013 giảm mạnh so với năm 2012 nhưng hiệu quả kinh doanh vẫn tăng? Năm 2013 chi nhánh chủ động thanh lọc các thẻ rác, hủy 700 thẻ không đạt chuẩn an toàn của NHNN để tập trung vào chất lượng thẻ thực. Doanh số thanh toán thẻ năm 2013 vẫn tăng vọt $82,98%$ (đạt 86.000 triệu VNĐ) và phí dịch vụ tăng lên 6.500 triệu VNĐ chứng minh việc giảm số lượng thẻ ảo giúp giảm chi phí và tăng hiệu quả thực chất.
4. Hệ thống đảm bảo bảo mật thông tin thẻ của khách hàng như thế nào? Tuân thủ nghiêm ngặt chỉ thị của NHNN: đổi toàn bộ mật khẩu mặc định, vô hiệu hóa giao thức SNMP/Telnet không an toàn, mã hóa dữ liệu qua SSH/SFTP/SSL, áp dụng tiêu chuẩn thẻ chip EMV và dịch vụ BSMS thông báo biến động số dư theo thời gian thực.
5. Chi phí vận hành và thời gian hoàn vốn cho mạng lưới POS tại chi nhánh được tính toán ra sao? Chi phí vận hành trực tiếp tại chi nhánh chỉ khoảng 100–200 triệu VNĐ/năm do Hội sở tài trợ hạ tầng thiết bị. Với doanh thu phí dịch vụ đạt 6.800 triệu VNĐ vào năm 2014, điểm hòa vốn đạt được ngay trong năm đầu tiên triển khai.

---

Kết luận

Đề tài khóa luận "Nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Hà Thành" đã giải quyết trọn vẹn bài toán thực tiễn về phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ hiện đại. Thông qua việc phân tích chuyên sâu các dữ liệu thực nghiệm giai đoạn 2012–2014, nghiên cứu chứng minh rằng hiệu quả kinh doanh thẻ không chỉ nằm ở số lượng phôi thẻ phát hành cơ học, mà quyết định bởi chất lượng danh mục, doanh số thanh toán và năng lực quản trị rủi ro nợ quá hạn.

Những kết quả đạt được tại BIDV Hà Thành — giảm tỷ lệ nợ quá hạn từ $18%$ xuống $11%$, nâng doanh số thanh toán thẻ lên 100.000 triệu VNĐ và thu phí dịch vụ đạt 6.800 triệu VNĐ — là minh chứng thuyết phục cho tính đúng đắn của các giải pháp công nghệ và quản trị đã đề xuất. Đây là tài liệu tham khảo giá trị cho các nhà nghiên cứu, sinh viên chuyên ngành Tài chính – Ngân hàng và các nhà quản trị chi nhánh trong quá trình số hóa và hiện đại hóa hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1. Hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng thương mại 1. Khái niệm thẻ ngân hàng Tùy thuộc vào từng góc độ nghiên cứu, có rất nhiều quan điểm khác nhau về thẻ ngân hàng. Trên phương diện tổng quát, thẻ là danh từ chỉ một vật nhỏ gọn, chứa đựng các thông tin nhằm sử dụng vào một hoặc một số mục đích nào đó.

Do vậy, thẻ sẽ được gắn với những tính chất, đặc điểm, nội dung riêng biệt để trở thành một loại thẻ cụ thể như thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ. Trên góc độ của tổ chức phát hành, thẻ ngân hàng là phương tiện thanh toán do tổ chức phát hành thẻ phát hành và cấp cho chủ thẻ để thực hiện giao dịch thanh toán, rút tiền mặt, thực hiện các dịch vụ khác theo các điều kiện và điều khoản thanh toán được hai bên thỏa thuận. Trên góc độ của tổ chức thanh toán, thẻ ngân hàng là một phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt mà chủ thẻ có thể sử dụng để rút tiền mặt hoặc thanh toán chi phí mua hàng hóa, dịch vụ tại các điểm chấp nhận thẻ. Theo quan điểm của Ngân hàng Nhà nước Việt nam tại Quy chế Phát hành, thanh toán, sử dụng và cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng ban hành kèm theo Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN ngày 15/5/2007 của Thống đốc NHNN “Thẻ ngân hàng là phương tiện do tổ chức phát hành thẻ phát hành để thực hiện giao dịch thẻ theo các điều kiện và điều khoản được các bên thoả thuận”.

Như vậy thẻ là một phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt hiện đại, dựa trên việc ứng dụng công nghệ thông tin trong lĩnh vực tài chính ngân hàng, nhằm thỏa mãn nhu cầu của khách hàng trong quá trình mua bán hàng hóa một cách nhanh chóng GVHD: ThS. Đặng Thị Minh Nguyệt SVTH: Nguyễn Thị Hằng Luan van Khóa luận tốt nghiệp 6 Khoa Tài chính – Ngân hàng và thuận tiện. Phân loại thẻ ngân hàng Theo từng tiêu thức khác nhau thẻ được chia thành nhiều loại. Tuy nhiên, việc phân loại chỉ mang tính tương đối, chủ yếu để thuận tiện cho công tác phân tích.

Có thể phân loại thẻ dựa trên một số tiêu thức sau: 1.Căn cứ vào bản chất thanh toán - Thẻ ghi nợ (Debit Card): là loại thẻ mà chủ thẻ được chi tiêu trong phạm vi số dư TKTG thanh toán của mình tại tổ chức phát hành thẻ. Để sử dụng thẻ này, chủ thẻ phải có một TKTG ngân hàng. Khi rút tiền tại ATM hay thanh toán tại các ĐVCNT, giá trị của những giao dịch này lập tức được trừ vào số dư TKTG của chủ thẻ. Thẻ ghi nợ gồm 2 loại sau: + Thẻ online: là loại thẻ ghi nợ mà giá trị của những giao dịch lập tức được khấu trừ vào TKTG của chủ thẻ.

+ Thẻ offline: là loại thẻ ghi nợ mà giá trị của những giao dịch sau nhiều ngày mới được khấu trừ vào TKTG của chủ thẻ. - Thẻ tín dụng (Credit Card): là loại thẻ được sử dụng phổ biến nhất hiện nay. Khi sử dụng thẻ này, chủ thẻ được cấp một hạn mức tín dụng nhất định để chi tiêu tại những ĐVCNT. Hạn mức tín dụng do ngân hàng đưa ra căn cứ vào uy tín và khả năng đảm bảo chi trả của khách hàng.

Đây là một phương thức thanh toán không dùng tiền mặt giúp người sử dụng có thể chi tiêu trước, trả tiền sau. Định kỳ, chủ thẻ sẽ nhận được sao kê từ ngân hàng. Chủ thẻ phải thanh toán số tiền đã chi tiêu mà không phải trả lãi. Tuy nhiên nếu thanh toán không đúng hạn, chủ thẻ sẽ phải chịu phí suất chậm trả và các loại phí khác.

Sau khi thanh toán đủ số tiền phải trả, ngân hàng sẽ khôi phục HMTD cho chủ thẻ. Điều này tạo nên tính tuần hoàn, là đặc tính ưu việt của thẻ tín dụng. Đặng Thị Minh Nguyệt SVTH: Nguyễn Thị Hằng Luan van Khóa luận tốt nghiệp 7 Khoa Tài chính – Ngân hàng - Thẻ trả trước (Prepaid card, Cash Card, e-purse): là loại thẻ mới được phát triển trên thế giới, khách hàng không cần làm các thủ tục phát hành thẻ mà chỉ cần trả cho ngân hàng một số tiền sẽ được ngân hàng cấp cho một tấm thẻ mệnh giá tương đương. Thẻ chỉ được tiêu trong giới hạn số tiền có trong thẻ và một khoảng thời gian nhất định tùy theo ngân hàng phát hành, tức là hạn mức của thẻ này không có tính tuần hoàn.

- Thẻ thanh toán trả sau (Charge Card): là loại thẻ du lịch và giải trí (Travel and Entertainment Card) của các công ty như American Express, Diners Club… các tổ chức phi ngân hàng phát hành; là loại thẻ không quy định trước hạn mức chi tiêu, cuối tháng khách hàng sẽ phải thanh toán theo bảng kê thông báo tài khoản. Căn cứ vào đặc tính kỹ thuật - Thẻ từ (Magnetic Stripe): là loại thẻ mặt sau có một dải băng từ chia các rãnh (track) để ghi các thông tin về chủ thẻ và các thông tin cần thiết khác. Ưu điểm của thẻ từ là giá thành rẻ, công nghệ sản xuất và cá thể hoá thẻ không quá phức tạp, phù hợp thị trường Việt nam. Tuy nhiên, thẻ từ có độ bảo mật không cao, kẻ gian có thể lợi dụng đặt các thiết bị ăn cắp thông tin trên thẻ, trên rãnh từ tạo ra thẻ giả và các giao dịch giả mạo.

- Thẻ thông minh (Smart card, Chip card): là loại thẻ được sản xuất dựa trên công nghệ vi xử lý. Mặt trước của thẻ có gắn một Chip điện tử như một máy tính thu nhỏ. Các giao dịch thẻ được xử lý ngay trên Chip. Đây là công nghệ sản xuất thẻ tiên tiến và hiện đại, an toàn, giúp giảm lượng thẻ giả mạo do đặc tính công nghệ cao, khó làm giả và đặc biệt có thể tích hợp nhiều chức năng khác lên chip.

Tuy nhiên, hiện nay giá thành sản xuất thẻ chip khá cao và công nghệ sản xuất thẻ phức tạp, các thiết bị chấp nhận thẻ phải nâng cấp để chấp nhận được thẻ chip - Thẻ Chip theo chuẩn EMV (Europay, Master card, Visa card): đây là loại thẻ chip tuân theo tiêu chuẩn do các tổ chức thẻ quốc tế lớn đưa ra. Hiện nay, các tổ chức thẻ lớn như Visa card, Master card đều có khuyến nghị các ngân hàng phải chuyển sang phát hành thẻ Chip để đảm bảo an toàn. Trong giai đoạn chuyển đổi từ thẻ từ sang thẻ chip các ngân hàng có thể phát hành thẻ vừa có dải từ mặt sau vừa GVHD: ThS. Đặng Thị Minh Nguyệt SVTH: Nguyễn Thị Hằng Luan van Khóa luận tốt nghiệp 8 Khoa Tài chính – Ngân hàng có Chip ở mặt trước để tạo điều kiện thanh toán cho các chủ thẻ.

- Thẻ không tiếp xúc (Contact less): là loại thẻ phát triển dựa trên công nghệ thẻ Chip, việc thanh toán thẻ thực hiện thông qua việc đưa thẻ tới gần các thiết bị thu phát và không cần quẹt thẻ (đối với thẻ từ) hoặc đưa thẻ vào thiết bị đọc (thẻ chip). Trên thẻ không tiếp xúc có gắn ăngten để thu phát sóng từ thiết bị chấp nhận thẻ, thẻ không tiếp xúc sẽ giúp tiết kiệm đáng kể thời gian thực hiện giao dịch thanh toán.Căn cứ theo phạm vi sử dụng thẻ - Thẻ nội địa (Local Card) có hai loại: + Local use only card: là loại thẻ do Tổ chức tài chính hoặc ngân hàng trong nước phát hành, chỉ được sử dụng trong nội bộ hệ thống Tổ chức đó. + Domestic use only card: là thẻ thanh toán mang thương hiệu của Tổ chức thẻ quốc tế được phát hành để sử dụng trong nước. - Thẻ quốc tế (International Card): là loại thẻ không chỉ dùng tại quốc gia thẻ được phát hành mà còn được sử dụng trên phạm vi quốc tế.

Thẻ quốc tế sử dụng các ngoại tệ mạnh để thanh toán do đó được hỗ trợ và quản lý trong một hệ thống thống nhất, đồng bộ trên toàn thế giới bởi những tổ chức tài chính, công ty điều hành lớn như MasterCard, Visa Card, Amex, JCB, … 1.Căn cứ theo chủ thẻ phát hành thẻ - Thẻ do ngân hàng phát hành: là loại thẻ giúp cho khách hàng sử dụng linh động tài khoản của mình tại ngân hàng, hoặc sử dụng một số tiền do ngân hàng cấp tín dụng ở phạm vi trong nước hoặc quốc tế. - Thẻ do các tổ chức phi ngân hàng phát hành: là loại thẻ du lịch và giải trí của các tập đoàn kinh doanh lớn phát hành như Diners Club, Amex… và cũng lưu hành trên toàn cầu. - Thẻ liên kết (Co-brand name): là sản phẩm thẻ ngân hàng được phát hành thông qua sự liên kết giữa một ngân hàng hay công ty tài chính với một chủ thể thương mại. Sử dụng sản phẩm thẻ liên kết khách hàng sẽ vừa nhận được ưu đãi từ NHPH, vừa từ phía đối tác liên kết GVHD: ThS.

Đặng Thị Minh Nguyệt SVTH: Nguyễn Thị Hằng Luan van Khóa luận tốt nghiệp 9 Khoa Tài chính – Ngân hàng 1. Chủ thể tham gia hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng thương mại Các chủ thể tham gia vào hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng thương mại bao gồm: tổ chức phát hành thẻ, tổ chức thanh toán thẻ, các đơn vị chấp nhận thẻ. Đối với thẻ quốc tế còn thêm một thành phần nữa là các tổ chức thẻ quốc tế Tổ chức thẻ quốc tế là đơn vị đứng đầu quản lý mọi hoạt động và thanh toán thẻ trong mạng lưới của mình như tổ chức thẻ Visa, tổ chức thẻ MasterCard, công ty thẻ American Express, công ty thẻ JCB, công ty thẻ Diners Club, công ty Mondex…. Tổ chức thẻ quốc tế đưa ra những quy định cơ bản về hoạt động phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ, đóng vai trò trung gian giữa các tổ chức và các công ty thành viên trong việc điều chỉnh và cân đối các lượng tiền thanh toán giữa các công ty thành viên.

Tổ chức phát hành thẻ là ngân hàng, tổ chức tín dụng phi ngân hàng, tổ chức tín dụng hợp tác, tổ chức khác không phải là tổ chức tín dụng được Ngân hàng Trung ương cho phép thực hiện nghiệp vụ phát hành thẻ mang thương hiệu riêng hoặc được tổ chức thẻ quốc tế, công ty thẻ trao quyền phát hành thẻ mang thương hiệu của những tổ chức và công ty này. Tổ chức phát hành thẻ phải có năng lực tài chính, không vi phạm pháp luật, đảm bảo hệ thống trang thiết bị phù hợp tiêu chuẩn an toàn cho hoạt động phát hành và thanh toán thẻ, có đội ngũ cán bộ đủ năng lực chuyên môn để vận hành và quản lý.