Khóa Luận Tốt Nghiệp Khoa Tài Chính - Ngân Hàng: Lời Cảm Ơn và Thực Trạng Hoạt Động Kinh Doanh Thẻ

Khóa luận tốt nghiệp nghiên cứu Luận văn tốt nghiệp tmu cải thiện kết quả hoạt động kinh doanh thẻ tại ngân hàng tmcp đầu tƣ và, vận dụng lý thuyết vào thực tế, đề xuất giải pháp

• Tác giả: Nguyễn Thị Hằng
• Người hướng dẫn: ThS. Đặng Thị Minh Nguyệt
• Trường học: Khoa Tài chính – Ngân hàng
• Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng
• Đề tài: Thực Trạng Hoạt Động Kinh Doanh Thẻ
• Loại tài liệu: khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2014
• Địa điểm: Hà Thành

Mục lục chi tiết

• LỜI CẢM ƠN
• DANH MỤC BẢNG BIỂU
• DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT
• LỜI MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng thương mại
• 1.2. Khái niệm thẻ ngân hàng
• 1.3. Phân loại thẻ ngân hàng
• 1.3.1. Căn cứ vào bản chất thanh toán
• 1.3.2. Căn cứ vào đặc tính kỹ thuật
• 1.3.3. Căn cứ theo phạm vi sử dụng thẻ
• 1.3.4. Căn cứ theo chủ thẻ phát hành thẻ
• 1.4. Chủ thể tham gia hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng thương mại
• 1.5. Hiệu quả hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng thương mại
• 1.5.1. Quan điểm về hiệu quả kinh doanh và hiệu quả kinh doanh thẻ
• 1.5.2. Vai trò của hoạt động kinh doanh thẻ
• 1.5.2.1. Đối với nền kinh tế xã hội
• 1.5.2.2. Đối với ngân hàng
• 1.5.2.3. Đối với chủ thẻ
• 1.5.2.4. Đối với ĐVCNT
• 1.6. Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng thương mại
• 1.6.1. Nhóm chỉ tiêu định tính
• 1.6.2. Nhóm chỉ tiêu định lượng
• 1.7. Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng thương mại
• 1.7.1. Nhóm nhân tố bên trong
• 1.7.1.1. Định hướng phát triển của ngân hàng
• 1.7.1.2. Hệ thống cơ sở vật chất kỹ thuật của ngân hàng
• 1.7.1.3. Trình độ của cán bộ nghiệp vụ thẻ tại ngân hàng
• 1.7.2. Nhân tố bên ngoài
• 1.7.2.1. Môi trường kinh tế - xã hội
• 1.7.2.2. Trình độ khoa học công nghệ
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ THÀNH
• 2.1. Tổng quan về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Hà Thành
• 2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Hà Thành
• 2.1.2. Cơ cấu tổ chức của BIDV Hà Thành
• 2.1.2.1. Sơ đồ bộ máy tổ chức của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Hà Thành
• 2.1.3. Tình hình hoạt động kinh doanh của chi nhánh trong thời gian qua
• 2.1.3.1. Tình hình huy động vốn và cho vay của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Hà Thành
• 2.1.3.2. Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Hà Thành năm 2012-2014
• 2.2. Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ và hiệu quả hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Hà Thành
• 2.2.1. Quá trình hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
• 2.2.2. Các sản phẩm thẻ của BIDV
• 2.2.2.1. Thẻ ghi nợ nội địa
• 2.2.2.2. Hạn mức giao dịch thẻ ATM
• 2.2.3. Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ và hiệu quả hoạt động kinh doanh thẻ tại BIDV Hà Thành
• 2.2.3.1. Thực trạng hoạt động phát hành thẻ và hiệu quả hoạt động phát hành thẻ
• 2.2.3.1.1. Đối với thẻ ghi nợ nội địa
• 2.2.3.1.2. Số lượng thẻ ATM do BIDV Hà Thành phát hành
• 2.2.3.1.3. Số lượng phát hành thẻ qua các năm
• 2.2.3.1.4. Đối với thẻ ghi nợ quốc tế
• 2.2.3.1.5. Số lượng thẻ ghi nợ quốc tế qua các năm
• 2.2.3.1.6. Số lượng thẻ tín dụng phát hành tại BIDV Hà Thành
• 2.2.3.1.7. Tỷ trọng từng loại thẻ trong tổng số thẻ phát hành qua các năm của BIDV Hà Thành
• 2.2.3.1.8. Tỷ trọng từng loại thẻ phát hành trong cơ cấu thẻ của BIDV Hà Thành giai đoạn 2012-2014
• 2.2.3.2. Thực trạng hoạt động thanh toán thẻ và hiệu quả hoạt động thanh toán thẻ tại BIDV Hà Thành
• 2.2.3.2.1. Doanh số thanh toán thẻ của BIDV Hà Thành qua các năm
• 2.2.3.2.2. Dư nợ tín dụng và nợ quá hạn qua các năm của BIDV Hà Thành
• 2.2.3.2.3. Tình hình thu phí dịch vụ qua các năm của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Hà Thành
• 2.2.3.2.4. Tình hình thu phí dịch vụ qua các năm của BIDV Hà Thành
• 2.2.3.3. Đánh giá hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Hà Thành
• 2.2.3.3.1. Kết quả đạt được
• 2.2.3.3.2. Hạn chế và nguyên nhân
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ THÀNH
• 3.1. Định hướng hoạt động kinh doanh thẻ trong thời gian tới
• 3.1.1. Định hướng hoạt động kinh doanh thẻ của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
• 3.1.2. Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Hà Thành
• 3.2. Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Hà Thành
• 3.2.1. Thực hiện chiến lược marketing một cách mạnh mẽ và đồng bộ
• 3.2.2. Hoàn thiện và đơn giản hóa quy trình thủ tục phát hành thẻ
• 3.2.3. Nâng cao chất lượng các khâu liên quan đến hoạt động kinh doanh thẻ tại chi nhánh
• 3.2.4. Đào tạo và củng cố nguồn nhân lực
• 3.2.5. Nâng cao chất lượng và mở rộng mạng lưới thiết bị chấp nhận thẻ, đơn vị chấp nhận thẻ
• 3.2.6. Hạn chế rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ
• 3.2.7. Một số kiến nghị
• 3.2.7.1. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
• 3.2.7.2. Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Khóa Luận Tốt Nghiệp Khoa Tài Chính Ngân Hàng

Khóa luận tốt nghiệp là một phần quan trọng trong quá trình học tập của sinh viên khoa Tài chính - Ngân hàng. Nó không chỉ giúp sinh viên củng cố kiến thức mà còn phát triển kỹ năng nghiên cứu và phân tích. Đặc biệt, trong bối cảnh kinh doanh thẻ ngày càng phát triển, việc nghiên cứu thực trạng và hiệu quả hoạt động kinh doanh thẻ là rất cần thiết.

1.1. Khái Niệm Khóa Luận Tốt Nghiệp

Khóa luận tốt nghiệp là một nghiên cứu độc lập, thể hiện khả năng tổng hợp và phân tích thông tin của sinh viên. Nó thường bao gồm các phần như lý thuyết, thực tiễn và kết luận.

1.2. Vai Trò Của Khóa Luận Trong Học Tập

Khóa luận giúp sinh viên áp dụng kiến thức đã học vào thực tiễn, đồng thời phát triển kỹ năng nghiên cứu và viết báo cáo. Đây là cơ hội để sinh viên thể hiện khả năng tư duy độc lập.

II. Thực Trạng Hoạt Động Kinh Doanh Thẻ Tại Ngân Hàng

Hoạt động kinh doanh thẻ tại ngân hàng thương mại đang ngày càng trở nên quan trọng. Với sự phát triển của công nghệ thông tin, ngân hàng cần cải thiện dịch vụ thẻ để đáp ứng nhu cầu của khách hàng.

2.1. Khái Niệm Về Kinh Doanh Thẻ

Kinh doanh thẻ là hoạt động phát hành và quản lý thẻ ngân hàng, cho phép khách hàng thực hiện giao dịch thanh toán và rút tiền mặt. Đây là một phần không thể thiếu trong dịch vụ ngân hàng hiện đại.

2.2. Các Loại Thẻ Ngân Hàng Phổ Biến

Có nhiều loại thẻ ngân hàng như thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng và thẻ trả trước. Mỗi loại thẻ có những đặc điểm và lợi ích riêng, phục vụ cho nhu cầu khác nhau của khách hàng.

III. Vấn Đề Và Thách Thức Trong Kinh Doanh Thẻ

Mặc dù hoạt động kinh doanh thẻ mang lại nhiều lợi ích, nhưng cũng đối mặt với nhiều thách thức. Các ngân hàng cần nhận diện và giải quyết những vấn đề này để nâng cao hiệu quả kinh doanh.

3.1. Cạnh Tranh Khốc Liệt Giữa Các Ngân Hàng

Sự cạnh tranh giữa các ngân hàng trong lĩnh vực kinh doanh thẻ ngày càng gay gắt. Các ngân hàng cần có chiến lược marketing hiệu quả để thu hút khách hàng.

3.2. Rủi Ro Trong Hoạt Động Kinh Doanh Thẻ

Rủi ro trong kinh doanh thẻ bao gồm gian lận, nợ xấu và quản lý rủi ro tín dụng. Ngân hàng cần có các biện pháp phòng ngừa và xử lý kịp thời.

IV. Phương Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Kinh Doanh Thẻ

Để nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh thẻ, ngân hàng cần áp dụng các phương pháp và chiến lược phù hợp. Điều này không chỉ giúp tăng trưởng doanh thu mà còn cải thiện dịch vụ khách hàng.

4.1. Chiến Lược Marketing Thẻ Hiệu Quả

Ngân hàng cần xây dựng chiến lược marketing thẻ rõ ràng, nhắm đến đối tượng khách hàng cụ thể để tăng cường nhận diện thương hiệu và thu hút khách hàng mới.

4.2. Cải Thiện Chất Lượng Dịch Vụ Khách Hàng

Cải thiện chất lượng dịch vụ khách hàng là yếu tố quan trọng trong việc giữ chân khách hàng. Ngân hàng cần đào tạo nhân viên và nâng cao trải nghiệm khách hàng.

V. Kết Luận Về Hoạt Động Kinh Doanh Thẻ

Hoạt động kinh doanh thẻ tại ngân hàng thương mại có vai trò quan trọng trong nền kinh tế. Việc nâng cao hiệu quả hoạt động này không chỉ mang lại lợi ích cho ngân hàng mà còn cho khách hàng và xã hội.

5.1. Tương Lai Của Kinh Doanh Thẻ

Với sự phát triển của công nghệ, kinh doanh thẻ sẽ tiếp tục phát triển mạnh mẽ. Ngân hàng cần nắm bắt xu hướng để không bị tụt lại phía sau.

5.2. Đề Xuất Chính Sách Phát Triển

Ngân hàng cần có chính sách phát triển rõ ràng, hỗ trợ cho hoạt động kinh doanh thẻ, đồng thời đảm bảo an toàn và bảo mật cho khách hàng.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Sự phát triển của nền kinh tế cùng với mức sống của người dân ngày càng được nâng cao đã thúc đẩy mạnh mẽ nhu cầu tiêu dùng. Trong bối cảnh đó, phương thức thanh toán nhanh chóng, an toàn và thuận tiện trở thành một yêu cầu thiết yếu đối với hệ thống ngân hàng. Áp lực cạnh tranh đòi hỏi các tổ chức tín dụng phải không ngừng cải tiến chất lượng dịch vụ thanh toán. Sự phát triển của khoa học công nghệ thông tin đã tạo tiền đề cho sự ra đời và mở rộng của phương thức thanh toán bằng thẻ – một công cụ thanh toán không dùng tiền mặt hiện đại, đem lại nguồn thu dịch vụ cho ngân hàng và hỗ trợ quản lý vĩ mô cho nền kinh tế.

Tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV), dịch vụ thẻ được nghiên cứu thử nghiệm từ cuối năm 1998 và chính thức đưa vào khai thác kinh doanh từ năm 2002. Mảng kinh doanh thẻ được xác định là bộ phận trọng tâm trong chiến lược đa dạng hóa dịch vụ và đẩy mạnh hoạt động ngân hàng bán lẻ. Chi nhánh BIDV Hà Thành, được thành lập ngày 16/9/2003 trên cơ sở nâng cấp từ Phòng Giao dịch Trung tâm thuộc Sở Giao dịch 1, là chi nhánh cấp 1 đóng trên địa bàn quận Hoàn Kiếm, thành phố Hà Nội. Ngay từ khi vận hành, chi nhánh đã được định hướng tập trung phát triển mảng bán lẻ, trong đó có hoạt động thẻ. Tuy nhiên, trước sự cạnh tranh khốc liệt của thị trường và các biến động từ môi trường kinh tế, pháp lý, hoạt động kinh doanh thẻ tại đơn vị bộc lộ một số khó khăn nhất định, đòi hỏi phải nghiên cứu có hệ thống để tìm kiếm các biện pháp nâng cao hiệu quả vận hành.

Mục tiêu nghiên cứu của khóa luận được phân định rõ ràng:

• Mục tiêu tổng quát: Hệ thống hóa cơ sở lý luận về hoạt động kinh doanh thẻ và hiệu quả hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng thương mại; phân tích tính tất yếu của việc nâng cao hiệu quả kinh doanh thẻ đối với ngân hàng thương mại nói riêng và nền kinh tế nói chung.
• Mục tiêu cụ thể:
  1. Nghiên cứu cơ sở lý luận về hoạt động kinh doanh thẻ và hiệu quả hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng thương mại.
  2. Nghiên cứu thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Hà Thành nhằm làm rõ hiệu quả hoạt động kinh doanh thẻ của chi nhánh.
  3. Đưa ra giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Hà Thành.

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:

• Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng, bao gồm hoạt động phát hành thẻ, thanh toán thẻ, công tác xử lý các vấn đề phát sinh và giải pháp nâng cao hiệu quả kinh doanh thẻ.
• Phạm vi không gian: Hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Hà Thành (Số 74, phố Thợ Nhuộm, phường Trần Hưng Đạo, quận Hoàn Kiếm, Hà Nội).
• Phạm vi thời gian: Dữ liệu và thực trạng hoạt động được khảo sát, phân tích trong giai đoạn 3 năm từ năm 2012 đến năm 2014.

Cơ sở lý luận và phương pháp nghiên cứu

Khóa luận xây dựng hệ thống cơ sở lý thuyết dựa trên khung pháp lý của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, trọng tâm là Quy chế Phát hành, thanh toán, sử dụng và cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng ban hành kèm theo Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN ngày 15/5/2007 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước. Theo đó, thẻ ngân hàng được định nghĩa là phương tiện do tổ chức phát hành thẻ cung cấp để thực hiện giao dịch thẻ theo các điều kiện và điều khoản được các bên thỏa thuận.

Khóa luận hệ thống hóa các tiêu thức phân loại thẻ:

• Căn cứ vào bản chất thanh toán: Thẻ ghi nợ (Debit Card, gồm thẻ online và offline), thẻ tín dụng (Credit Card), thẻ trả trước (Prepaid Card), thẻ thanh toán trả sau (Charge Card).
• Căn cứ vào đặc tính kỹ thuật: Thẻ từ (Magnetic Stripe), thẻ thông minh (Chip Card), thẻ Chip theo chuẩn EMV, thẻ không tiếp xúc (Contactless).
• Căn cứ theo phạm vi sử dụng: Thẻ nội địa (Local use only card, Domestic use only card) và thẻ quốc tế (Visa, MasterCard, Amex, JCB...).
• Căn cứ theo chủ thể phát hành: Thẻ do ngân hàng phát hành, thẻ do tổ chức phi ngân hàng phát hành, thẻ liên kết (Co-branded card).

Mô hình xác định hiệu quả kinh doanh tổng quát được tác giả áp dụng là công thức: $$H = \frac{K}{C}$$ Trong đó: $H$ là hiệu quả kinh doanh, $K$ là kết quả thu được, $C$ là chi phí bỏ ra. Vận dụng vào mảng thẻ, hiệu quả kinh doanh phản ánh trình độ sử dụng các nguồn lực (lao động, công nghệ, thiết bị, chi phí vốn) để thực hiện công tác phát hành, thanh toán, quản lý rủi ro và chăm sóc khách hàng. Hệ thống chỉ tiêu đánh giá bao gồm: nhóm chỉ tiêu định tính (mức độ đa dạng tiện ích, tính an toàn bảo mật, mức độ hài lòng của khách hàng) và nhóm chỉ tiêu định lượng (số lượng sản phẩm thẻ, số thẻ phát hành mới, số thẻ hủy, số lượng thiết bị ATM/POS, tỷ lệ nợ quá hạn thẻ tín dụng, doanh số thanh toán, doanh thu phí dịch vụ thẻ và chi phí kinh doanh thẻ).

Phương pháp nghiên cứu thực tế được triển khai đồng bộ:

• Phương pháp thu thập dữ liệu sơ cấp: Tiến hành phỏng vấn, điều tra khách hàng đang sử dụng sản phẩm thẻ tại BIDV Hà Thành để ghi nhận phản hồi về chất lượng dịch vụ; trao đổi trực tiếp với cán bộ nhân viên chi nhánh, đặc biệt là nhân sự Phòng Kinh doanh thẻ nhằm nắm bắt quy trình nghiệp vụ, phát hành và đôn đốc thu hồi nợ.
• Phương pháp thu thập dữ liệu thứ cấp: Thu thập bảng cân đối kế toán, báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, báo cáo mảng bán lẻ giai đoạn 2012–2014 của BIDV Hà Thành; các văn bản chỉ đạo của Ngân hàng Nhà nước, tài liệu nội bộ BIDV và cổng thông tin trực tuyến Công ty Cổ phần Dịch vụ Thẻ Smartlink.
• Phương pháp xử lý dữ liệu: Áp dụng phương pháp thống kê, phân tích, tổng hợp, so sánh tương đối - tuyệt đối, tính tỷ trọng cơ cấu và tính giá trị bình quân để làm rõ xu hướng biến động của các chỉ tiêu kinh doanh.

Nội dung chính theo từng chương

Chương 1: Cơ sở lý luận về hoạt động kinh doanh thẻ và hiệu quả hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng thương mại

Chương này tập trung làm rõ các khái niệm căn bản về thẻ ngân hàng, các chủ thể tham gia thị trường (tổ chức thẻ quốc tế, tổ chức phát hành thẻ, tổ chức thanh toán thẻ, đơn vị chấp nhận thẻ và chủ thẻ). Tác giả phân tích toàn diện vai trò của thẻ đối với bốn chủ thể:

• Đối với nền kinh tế xã hội: Giảm tỷ trọng tiền mặt lưu thông, tăng tốc độ chu chuyển vốn, tạo nền tảng hỗ trợ chính sách quản lý thuế và tiền tệ vĩ mô.
• Đối với ngân hàng thương mại: Tạo nguồn thu phí dịch vụ, tăng nguồn vốn huy động tiền gửi thanh toán giá rẻ, mở rộng kênh phân phối dịch vụ tự động 24/7, hiện đại hóa công nghệ và phát triển mối quan hệ gắn kết với khách hàng.
• Đối với chủ thẻ: Tăng tính tiện ích, an toàn, tiết kiệm thời gian giao dịch và cung cấp công cụ tín dụng ngắn hạn tuần hoàn.
• Đối với đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT): Bảo đảm khả năng chi trả nhanh, giảm chi phí kiểm đếm, quản lý tiền mặt và gia tăng doanh số bán hàng.

Bên cạnh đó, chương 1 xác lập hệ thống các nhân tố tác động đến hiệu quả kinh doanh thẻ, chia làm hai nhóm: nhóm nhân tố bên trong (định hướng chiến lược của ngân hàng, hệ thống cơ sở vật chất kỹ thuật, trình độ chuyên môn của đội ngũ cán bộ thẻ) và nhóm nhân tố bên ngoài (môi trường kinh tế - xã hội, môi trường pháp lý, trình độ phát triển của khoa học công nghệ).

Chương 2: Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Hà Thành

Chương 2 mô tả quá trình phát triển của BIDV Hà Thành với cơ cấu tổ chức gồm 5 khối, 23 phòng ban, mạng lưới trực thuộc bao gồm các phòng giao dịch Bách Khoa, Lê Đại Hành, Tôn Thất Tùng, Quỹ tiết kiệm Láng Hạ, Nguyễn Công Trứ, Trần Khát Chân. Trong giai đoạn 2012–2014, kết quả kinh doanh tổng thể của chi nhánh ghi nhận: Lợi nhuận sau thuế năm 2012 đạt 166.431 triệu đồng, năm 2013 giảm 34,90% xuống 108.346,5 triệu đồng, và năm 2014 tăng 38,01% lên 149.523,75 triệu đồng. Tỷ suất ROE đạt lần lượt 56,32% (năm 2012), 42,50% (năm 2013) và 41,61% (năm 2014); ROA năm 2014 đạt 7,10%.

Về nghiệp vụ thẻ, chi nhánh thành lập Phòng Kinh doanh thẻ chuyên biệt gồm 3 tổ: Tổ nghiệp vụ thẻ (phát hành thẻ và quản trị ATM), Tổ tư vấn lắp đặt máy POS và quản lý ĐVCNT, Tổ phát triển tiếp thị và quản lý thẻ tín dụng. Các dòng sản phẩm triển khai gồm: thẻ ghi nợ nội địa (Harmony, BIDV-Moving, eTrans phổ thông, eTrans trả lương, Power, Vạn dặm), thẻ ghi nợ quốc tế (MasterCard BIDV Ready ra mắt ngày 1/4/2013, BIDV Manchester United ra mắt ngày 22/9/2013) và 7 dòng thẻ tín dụng quốc tế (Visa Platinum, MasterCard Platinum, Vietravel Platinum, Visa Gold Precious, Visa Manchester United, Visa Classic Flexi, Vietravel Standard).

Chỉ tiêu	Năm 2012	Năm 2013	Năm 2014
Tổng số lượng thẻ (Thẻ)	44.500	27.300	35.500
- Thẻ ghi nợ nội địa (Thẻ)	43.000	24.000	29.000
- Thẻ ghi nợ quốc tế (Thẻ)	0	1.000	3.500
- Thẻ tín dụng (Thẻ)	1.500	2.200	3.000
Tỷ trọng theo loại thẻ (%)
- Thẻ ghi nợ nội địa	96,63%	88,24%	81,69%
- Thẻ ghi nợ quốc tế	0,00%	3,68%	9,86%
- Thẻ tín dụng	3,37%	8,08%	8,45%
Số thẻ mới phát hành (Thẻ)	6.700	-	-
Số lượng thẻ hủy hàng năm (Thẻ)	440	700	500

Nguồn: Tổng hợp từ báo cáo hoạt động ngân hàng bán lẻ BIDV Hà Thành 2012–2014.

Số liệu cho thấy tổng số lượng thẻ năm 2013 giảm mạnh 38,88% so với năm 2012 (từ 44.500 thẻ xuống 27.300 thẻ). Nguyên nhân bắt nguồn từ Chỉ thị của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước yêu cầu rà soát bảo mật trang thiết bị thanh toán thẻ (thay đổi mã khóa mặc định, vô hiệu hóa dịch vụ không dùng trên mạng không dây, bổ sung mã hóa SSH, S-FTP, SSL, IPSec VPN), dẫn tới việc tự động loại bỏ các thẻ cũ không đạt chuẩn; đồng thời chi nhánh chủ động sàng lọc khách hàng, chấm dứt phát hành dàn trải. Đến năm 2014, số lượng thẻ phục hồi lên 35.500 thẻ.

Chỉ tiêu thanh toán và tín dụng thẻ	Năm 2012	Năm 2013	Năm 2014
Doanh số thanh toán thẻ (Triệu đồng)	47.000	86.000	100.000
Tốc độ tăng trưởng doanh số thanh toán (%)	-	82,98%	16,28%
Dư nợ tín dụng thẻ (Triệu đồng)	15.000	17.000	23.000
Tỷ lệ nợ quá hạn thẻ tín dụng (%)	18,00%	15,00%	11,00%
Giá trị nợ quá hạn (Triệu đồng)	2.700	2.550	2.530
Thu phí dịch vụ thẻ (Triệu đồng)	5.400	6.500	> 6.500

Nguồn: Tổng hợp báo cáo tài chính và lưu hành nội bộ BIDV Hà Thành 2012–2014.

Chi nhánh quản lý 21 máy ATM với tỷ lệ thời gian hoạt động đạt trên 90% (nằm trong nhóm 10 chi nhánh cao nhất hệ thống BIDV), trung bình xử lý 650.000 giao dịch/máy/năm. Máy POS được phát triển mạnh tại các trung tâm thương mại lớn như Vincom Bà Triệu và Siêu thị Hà Đông. Doanh số thanh toán thẻ tăng liên tục từ 47.000 triệu đồng (2012) lên 100.000 triệu đồng (2014). Mặc dù dư nợ thẻ tín dụng mở rộng từ 15.000 triệu đồng lên 23.000 triệu đồng do áp dụng chính sách phát hành linh hoạt thẻ Flexi cho phân khúc thu nhập khá, tỷ lệ nợ quá hạn lại giảm đều đặn từ 18% (2012) xuống 15% (2013) và 11% (2014). Về mặt tài chính, thu phí dịch vụ thẻ tăng từ 5.400 triệu đồng lên trên 6.500 triệu đồng, trong khi chi phí vận hành thẻ trực tiếp tại chi nhánh chỉ duy trì ở mức 100–200 triệu đồng/năm (các chi phí phôi thẻ, mua sắm POS do Hội sở đảm nhận), phản ánh tỷ suất sinh lời dịch vụ cao.

Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Hà Thành

Dựa trên phân tích thực trạng và định hướng đẩy mạnh mảng bán lẻ của hệ thống BIDV, tác giả xây dựng 6 nhóm giải pháp thực tiễn tại chi nhánh:

1. Thực hiện chiến lược marketing đồng bộ, phân đoạn khách hàng chính xác theo thu nhập và nghề nghiệp, quảng bá các dòng thẻ chuyên biệt (như Moving cho sinh viên, Harmony cho khách hàng cao cấp, Manchester United cho người hâm mộ thể thao).
2. Hoàn thiện và đơn giản hóa quy trình, thủ tục phát hành thẻ, giảm thời gian xử lý hồ sơ mở thẻ tín dụng.
3. Nâng cao chất lượng phục vụ tại các khâu tác nghiệp, tăng cường tính chuyên nghiệp trong giao tiếp, xử lý thắc mắc và khiếu nại của chủ thẻ.
4. Đào tạo, củng cố nguồn nhân lực chuyên trách nghiệp vụ thẻ, nâng cao năng lực thẩm định tín dụng cá nhân và kỹ năng tiếp thị POS.
5. Mở rộng và nâng cao chất lượng mạng lưới thiết bị chấp nhận thẻ, khảo sát vị trí lắp đặt ATM an toàn, bảo dưỡng định kỳ các điểm POS tại đơn vị chấp nhận lẻ.
6. Tăng cường các biện pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng thẻ, duy trì quy trình kiểm soát nợ quá hạn thông qua nhắc nợ sớm, lập biên bản vi phạm và phối hợp chặt chẽ với cơ quan chức năng địa phương.

Đồng thời, khóa luận nêu hai nhóm kiến nghị:

• Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước: Hoàn thiện hành lang pháp lý về thanh toán không dùng tiền mặt, xây dựng quy chuẩn kỹ thuật an toàn đồng bộ, tăng cường đầu tư hệ thống bù trừ và thanh toán điện tử liên ngân hàng.
• Kiến nghị với BIDV Hội sở chính: Hoàn thiện hạ tầng công nghệ lõi, đẩy nhanh tốc độ tích hợp thẻ chip EMV, hỗ trợ chi nhánh trong phân bổ ngân sách tiếp thị và nâng cấp hạn mức giao dịch thẻ linh hoạt.

Kết quả và đóng góp

Khóa luận đã tổng hợp và phân tích các chỉ tiêu định lượng cụ thể phản ánh hoạt động kinh doanh thẻ tại BIDV Hà Thành trong giai đoạn 2012–2014:

• Doanh số thanh toán thẻ tăng trưởng mạnh, từ 47.000 triệu đồng năm 2012 lên 86.000 triệu đồng năm 2013 (tăng 82,98%) và đạt 100.000 triệu đồng năm 2014 (tăng 16,28%).
• Tỷ lệ nợ quá hạn thẻ tín dụng được kiểm soát chặt chẽ, giảm liên tục từ 18% năm 2012 xuống 15% năm 2013 và chỉ còn 11% năm 2014; giá trị nợ quá hạn tuyệt đối giảm từ 2.700 triệu đồng xuống 2.530 triệu đồng dù dư nợ tín dụng thẻ tăng thêm 8.000 triệu đồng (từ 15.000 triệu đồng lên 23.000 triệu đồng).
• Duy trì hiệu suất vận hành mạng lưới 21 máy ATM với tỷ lệ thời gian hoạt động đạt trên 90%, đạt sản lượng bình quân 650.000 giao dịch/máy/năm.
• Doanh thu phí dịch vụ thẻ tăng từ 5.400 triệu đồng (2012) lên 6.500 triệu đồng (2013), đem lại hiệu quả tài chính vượt trội so với chi phí trực tiếp tại chi nhánh (100–200 triệu đồng/năm).

Về mặt đóng góp so với các nghiên cứu trước, khóa luận đã phản ánh trực diện biến động thực tế của hoạt động phát hành thẻ dưới tác động của chính sách quản lý nhà nước (Chỉ thị an toàn bảo mật của Ngân hàng Nhà nước năm 2013), lý giải nguyên nhân sụt giảm số lượng thẻ cục bộ nhưng chất lượng giao dịch và doanh số thanh toán vẫn tăng trưởng. Nghiên cứu cũng phân tích chi tiết cơ chế phân công của mô hình 3 tổ nghiệp vụ thuộc Phòng Kinh doanh thẻ và quy trình đôn đốc thu hồi nợ thực địa tại một chi nhánh cấp 1.

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

Khóa luận có một số giới hạn dựa trên phạm vi nghiên cứu được công bố trong văn bản:

• Dữ liệu khảo sát dừng lại ở mốc thời gian 2012–2014, chưa phản ánh các chu kỳ biến động thị trường trong giai đoạn tiếp theo.
• Tỷ trọng phát hành thẻ tín dụng (8,45%) và thẻ ghi nợ quốc tế (9,86%) tại chi nhánh còn thấp so với thẻ ghi nợ nội địa (chiếm trên 81% năm 2014).
• Nghiên cứu chưa bóc tách đầy đủ các khoản mục chi phí vốn và chi phí công nghệ do các hạng mục này được hạch toán tập trung tại Hội sở chính của BIDV.

Hướng nghiên cứu tiếp theo có thể mở rộng khảo sát tác động của quá trình chuyển đổi toàn diện từ thẻ từ sang thẻ chip chuẩn EMV trên toàn hệ thống ngân hàng, đồng thời phân tích sự tích hợp giữa thẻ ngân hàng truyền thống với các nền tảng ví điện tử và giải pháp thanh toán di động mới.

Giá trị tham khảo

Khóa luận là nguồn tài liệu hữu ích cho:

• Sinh viên, học viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng, Kinh tế và Quản trị Kinh doanh đang thực hiện đề tài tốt nghiệp liên quan đến phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ và thanh toán không dùng tiền mặt.
• Cán bộ nghiệp vụ, chuyên viên kinh doanh thẻ tại các chi nhánh ngân hàng thương mại tham khảo kinh nghiệm thực tế về mô hình phân chia tổ công tác, kỹ thuật quản lý rủi ro nợ quá hạn thẻ tín dụng và kinh nghiệm phát triển mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ (POS).
• Các phần đáng tham khảo nhất bao gồm: bảng hạn mức giao dịch thẻ ATM (Bảng 2.3), phân tích sự suy giảm số lượng thẻ năm 2013 do quy định kỹ thuật an ninh thông tin, và chuỗi giải pháp vận hành thực tế tại phòng nghiệp vụ chi nhánh.

Câu hỏi thường gặp

1. Nguyên nhân chính khiến tổng số lượng thẻ tại BIDV Hà Thành sụt giảm mạnh từ 44.500 thẻ năm 2012 xuống 27.300 thẻ năm 2013 là gì?
Nguyên nhân chủ yếu do chi nhánh triển khai thực hiện Chỉ thị của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước về quy chuẩn an toàn bảo mật thiết bị thanh toán (loại bỏ cổng/dịch vụ không an toàn, thay đổi mã mặc định, tăng cường mã hóa SSH, S-FTP, SSL, IPSec VPN), dẫn đến việc hàng loạt thẻ cũ không đạt chuẩn bị tự động hủy. Đồng thời, chi nhánh chủ động chấm dứt việc mở thẻ dàn trải để chuyển sang định hướng phát hành cho khách hàng có nhu cầu sử dụng thực tế.

2. Phòng Kinh doanh thẻ BIDV Hà Thành được cơ cấu thành những tổ nghiệp vụ nào?
Phòng Kinh doanh thẻ được chia thành 3 tổ chuyên trách: (1) Tổ nghiệp vụ thẻ chịu trách nhiệm mở thẻ, quản lý thẻ và vận hành tiếp quỹ hệ thống ATM; (2) Tổ chuyên tư vấn lắp đặt máy POS và quản trị mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ; (3) Tổ tiếp thị, phát triển và quản trị rủi ro thẻ tín dụng (bao gồm tư vấn, thẩm định và đôn đốc xử lý nợ quá hạn).

3. Hạn mức rút tiền mặt tại máy ATM của các dòng thẻ ghi nợ nội địa BIDV được quy định ra sao?
Theo tài liệu công bố trong khóa luận: Thẻ Power hạng Đặc biệt có hạn mức rút tiền tối đa 30.000.000 VNĐ/ngày (tối đa 20 lần/ngày); thẻ eTrans 365+ hạng Vàng là 15.000.000 VNĐ/ngày (tối đa 10 lần/ngày); thẻ eTrans 365+ hạng Chuẩn là 10.000.000 VNĐ/ngày (tối đa 5 lần/ngày); và thẻ Vạn dặm là 5.000.000 VNĐ/ngày (tối đa 5 lần/ngày).

4. Dư nợ và chất lượng kiểm soát nợ quá hạn thẻ tín dụng tại BIDV Hà Thành biến động như thế nào qua 3 năm?
Dư nợ thẻ tín dụng tăng dần từ 15.000 triệu đồng (2012) lên 17.000 triệu đồng (2013) và 23.000 triệu đồng (2014). Ngược lại, tỷ lệ nợ quá hạn giảm liên tục từ 18% (2.700 triệu đồng năm 2012) xuống 15% (2.550 triệu đồng năm 2013) và còn 11% (2.530 triệu đồng năm 2014) nhờ quy trình giám sát đôn đốc nợ thường xuyên và các biện pháp xử lý hành chính theo quy định nội bộ ban hành cuối năm 2013.

5. Đơn vị chấp nhận thẻ (POS) đóng vai trò gì đối với nguồn thu dịch vụ thẻ của chi nhánh?
Theo xác nhận của lãnh đạo phòng kinh doanh thẻ, thanh toán qua thiết bị POS lắp đặt tại các trung tâm thương mại và siêu thị đạt doanh số lớn nhất hàng năm, qua đó đem lại nguồn thu phí dịch vụ chiết khấu thương mại cao nhất và hiệu quả kinh doanh lớn nhất cho mảng dịch vụ thẻ của chi nhánh.

Kết luận

Khóa luận tốt nghiệp của tác giả Nguyễn Thị Hằng đã hệ thống hóa đầy đủ cơ sở lý luận về sản phẩm thẻ và hiệu quả kinh doanh thẻ của ngân hàng thương mại. Thông qua hệ thống số liệu thực tế giai đoạn 2012–2014 tại BIDV Chi nhánh Hà Thành, nghiên cứu phản ánh chân thực kết quả phát hành, doanh số thanh toán và công tác kiểm soát nợ quá hạn thẻ tín dụng trong bối cảnh thay đổi chính sách bảo mật kỹ thuật. Hệ thống 6 giải pháp và các kiến nghị chính sách được đề xuất có tính bám sát thực tiễn, đóng góp cơ sở cho việc nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng tại đơn vị.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1. Hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng thương mại 1. Khái niệm thẻ ngân hàng Tùy thuộc vào từng góc độ nghiên cứu, có rất nhiều quan điểm khác nhau về thẻ ngân hàng. Trên phương diện tổng quát, thẻ là danh từ chỉ một vật nhỏ gọn, chứa đựng các thông tin nhằm sử dụng vào một hoặc một số mục đích nào đó.

Do vậy, thẻ sẽ được gắn với những tính chất, đặc điểm, nội dung riêng biệt để trở thành một loại thẻ cụ thể như thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ. Trên góc độ của tổ chức phát hành, thẻ ngân hàng là phương tiện thanh toán do tổ chức phát hành thẻ phát hành và cấp cho chủ thẻ để thực hiện giao dịch thanh toán, rút tiền mặt, thực hiện các dịch vụ khác theo các điều kiện và điều khoản thanh toán được hai bên thỏa thuận. Trên góc độ của tổ chức thanh toán, thẻ ngân hàng là một phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt mà chủ thẻ có thể sử dụng để rút tiền mặt hoặc thanh toán chi phí mua hàng hóa, dịch vụ tại các điểm chấp nhận thẻ. Theo quan điểm của Ngân hàng Nhà nước Việt nam tại Quy chế Phát hành, thanh toán, sử dụng và cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng ban hành kèm theo Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN ngày 15/5/2007 của Thống đốc NHNN “Thẻ ngân hàng là phương tiện do tổ chức phát hành thẻ phát hành để thực hiện giao dịch thẻ theo các điều kiện và điều khoản được các bên thoả thuận”.

Như vậy thẻ là một phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt hiện đại, dựa trên việc ứng dụng công nghệ thông tin trong lĩnh vực tài chính ngân hàng, nhằm thỏa mãn nhu cầu của khách hàng trong quá trình mua bán hàng hóa một cách nhanh chóng GVHD: ThS. Đặng Thị Minh Nguyệt SVTH: Nguyễn Thị Hằng Luan van Khóa luận tốt nghiệp 6 Khoa Tài chính – Ngân hàng và thuận tiện. Phân loại thẻ ngân hàng Theo từng tiêu thức khác nhau thẻ được chia thành nhiều loại. Tuy nhiên, việc phân loại chỉ mang tính tương đối, chủ yếu để thuận tiện cho công tác phân tích.

Có thể phân loại thẻ dựa trên một số tiêu thức sau: 1.Căn cứ vào bản chất thanh toán - Thẻ ghi nợ (Debit Card): là loại thẻ mà chủ thẻ được chi tiêu trong phạm vi số dư TKTG thanh toán của mình tại tổ chức phát hành thẻ. Để sử dụng thẻ này, chủ thẻ phải có một TKTG ngân hàng. Khi rút tiền tại ATM hay thanh toán tại các ĐVCNT, giá trị của những giao dịch này lập tức được trừ vào số dư TKTG của chủ thẻ. Thẻ ghi nợ gồm 2 loại sau: + Thẻ online: là loại thẻ ghi nợ mà giá trị của những giao dịch lập tức được khấu trừ vào TKTG của chủ thẻ.

+ Thẻ offline: là loại thẻ ghi nợ mà giá trị của những giao dịch sau nhiều ngày mới được khấu trừ vào TKTG của chủ thẻ. - Thẻ tín dụng (Credit Card): là loại thẻ được sử dụng phổ biến nhất hiện nay. Khi sử dụng thẻ này, chủ thẻ được cấp một hạn mức tín dụng nhất định để chi tiêu tại những ĐVCNT. Hạn mức tín dụng do ngân hàng đưa ra căn cứ vào uy tín và khả năng đảm bảo chi trả của khách hàng.

Đây là một phương thức thanh toán không dùng tiền mặt giúp người sử dụng có thể chi tiêu trước, trả tiền sau. Định kỳ, chủ thẻ sẽ nhận được sao kê từ ngân hàng. Chủ thẻ phải thanh toán số tiền đã chi tiêu mà không phải trả lãi. Tuy nhiên nếu thanh toán không đúng hạn, chủ thẻ sẽ phải chịu phí suất chậm trả và các loại phí khác.

Sau khi thanh toán đủ số tiền phải trả, ngân hàng sẽ khôi phục HMTD cho chủ thẻ. Điều này tạo nên tính tuần hoàn, là đặc tính ưu việt của thẻ tín dụng. Đặng Thị Minh Nguyệt SVTH: Nguyễn Thị Hằng Luan van Khóa luận tốt nghiệp 7 Khoa Tài chính – Ngân hàng - Thẻ trả trước (Prepaid card, Cash Card, e-purse): là loại thẻ mới được phát triển trên thế giới, khách hàng không cần làm các thủ tục phát hành thẻ mà chỉ cần trả cho ngân hàng một số tiền sẽ được ngân hàng cấp cho một tấm thẻ mệnh giá tương đương. Thẻ chỉ được tiêu trong giới hạn số tiền có trong thẻ và một khoảng thời gian nhất định tùy theo ngân hàng phát hành, tức là hạn mức của thẻ này không có tính tuần hoàn.

- Thẻ thanh toán trả sau (Charge Card): là loại thẻ du lịch và giải trí (Travel and Entertainment Card) của các công ty như American Express, Diners Club… các tổ chức phi ngân hàng phát hành; là loại thẻ không quy định trước hạn mức chi tiêu, cuối tháng khách hàng sẽ phải thanh toán theo bảng kê thông báo tài khoản. Căn cứ vào đặc tính kỹ thuật - Thẻ từ (Magnetic Stripe): là loại thẻ mặt sau có một dải băng từ chia các rãnh (track) để ghi các thông tin về chủ thẻ và các thông tin cần thiết khác. Ưu điểm của thẻ từ là giá thành rẻ, công nghệ sản xuất và cá thể hoá thẻ không quá phức tạp, phù hợp thị trường Việt nam. Tuy nhiên, thẻ từ có độ bảo mật không cao, kẻ gian có thể lợi dụng đặt các thiết bị ăn cắp thông tin trên thẻ, trên rãnh từ tạo ra thẻ giả và các giao dịch giả mạo.

- Thẻ thông minh (Smart card, Chip card): là loại thẻ được sản xuất dựa trên công nghệ vi xử lý. Mặt trước của thẻ có gắn một Chip điện tử như một máy tính thu nhỏ. Các giao dịch thẻ được xử lý ngay trên Chip. Đây là công nghệ sản xuất thẻ tiên tiến và hiện đại, an toàn, giúp giảm lượng thẻ giả mạo do đặc tính công nghệ cao, khó làm giả và đặc biệt có thể tích hợp nhiều chức năng khác lên chip.

Tuy nhiên, hiện nay giá thành sản xuất thẻ chip khá cao và công nghệ sản xuất thẻ phức tạp, các thiết bị chấp nhận thẻ phải nâng cấp để chấp nhận được thẻ chip - Thẻ Chip theo chuẩn EMV (Europay, Master card, Visa card): đây là loại thẻ chip tuân theo tiêu chuẩn do các tổ chức thẻ quốc tế lớn đưa ra. Hiện nay, các tổ chức thẻ lớn như Visa card, Master card đều có khuyến nghị các ngân hàng phải chuyển sang phát hành thẻ Chip để đảm bảo an toàn. Trong giai đoạn chuyển đổi từ thẻ từ sang thẻ chip các ngân hàng có thể phát hành thẻ vừa có dải từ mặt sau vừa GVHD: ThS. Đặng Thị Minh Nguyệt SVTH: Nguyễn Thị Hằng Luan van Khóa luận tốt nghiệp 8 Khoa Tài chính – Ngân hàng có Chip ở mặt trước để tạo điều kiện thanh toán cho các chủ thẻ.

- Thẻ không tiếp xúc (Contact less): là loại thẻ phát triển dựa trên công nghệ thẻ Chip, việc thanh toán thẻ thực hiện thông qua việc đưa thẻ tới gần các thiết bị thu phát và không cần quẹt thẻ (đối với thẻ từ) hoặc đưa thẻ vào thiết bị đọc (thẻ chip). Trên thẻ không tiếp xúc có gắn ăngten để thu phát sóng từ thiết bị chấp nhận thẻ, thẻ không tiếp xúc sẽ giúp tiết kiệm đáng kể thời gian thực hiện giao dịch thanh toán.Căn cứ theo phạm vi sử dụng thẻ - Thẻ nội địa (Local Card) có hai loại: + Local use only card: là loại thẻ do Tổ chức tài chính hoặc ngân hàng trong nước phát hành, chỉ được sử dụng trong nội bộ hệ thống Tổ chức đó. + Domestic use only card: là thẻ thanh toán mang thương hiệu của Tổ chức thẻ quốc tế được phát hành để sử dụng trong nước. - Thẻ quốc tế (International Card): là loại thẻ không chỉ dùng tại quốc gia thẻ được phát hành mà còn được sử dụng trên phạm vi quốc tế.

Thẻ quốc tế sử dụng các ngoại tệ mạnh để thanh toán do đó được hỗ trợ và quản lý trong một hệ thống thống nhất, đồng bộ trên toàn thế giới bởi những tổ chức tài chính, công ty điều hành lớn như MasterCard, Visa Card, Amex, JCB, … 1.Căn cứ theo chủ thẻ phát hành thẻ - Thẻ do ngân hàng phát hành: là loại thẻ giúp cho khách hàng sử dụng linh động tài khoản của mình tại ngân hàng, hoặc sử dụng một số tiền do ngân hàng cấp tín dụng ở phạm vi trong nước hoặc quốc tế. - Thẻ do các tổ chức phi ngân hàng phát hành: là loại thẻ du lịch và giải trí của các tập đoàn kinh doanh lớn phát hành như Diners Club, Amex… và cũng lưu hành trên toàn cầu. - Thẻ liên kết (Co-brand name): là sản phẩm thẻ ngân hàng được phát hành thông qua sự liên kết giữa một ngân hàng hay công ty tài chính với một chủ thể thương mại. Sử dụng sản phẩm thẻ liên kết khách hàng sẽ vừa nhận được ưu đãi từ NHPH, vừa từ phía đối tác liên kết GVHD: ThS.

Đặng Thị Minh Nguyệt SVTH: Nguyễn Thị Hằng Luan van Khóa luận tốt nghiệp 9 Khoa Tài chính – Ngân hàng 1. Chủ thể tham gia hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng thương mại Các chủ thể tham gia vào hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng thương mại bao gồm: tổ chức phát hành thẻ, tổ chức thanh toán thẻ, các đơn vị chấp nhận thẻ. Đối với thẻ quốc tế còn thêm một thành phần nữa là các tổ chức thẻ quốc tế Tổ chức thẻ quốc tế là đơn vị đứng đầu quản lý mọi hoạt động và thanh toán thẻ trong mạng lưới của mình như tổ chức thẻ Visa, tổ chức thẻ MasterCard, công ty thẻ American Express, công ty thẻ JCB, công ty thẻ Diners Club, công ty Mondex…. Tổ chức thẻ quốc tế đưa ra những quy định cơ bản về hoạt động phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ, đóng vai trò trung gian giữa các tổ chức và các công ty thành viên trong việc điều chỉnh và cân đối các lượng tiền thanh toán giữa các công ty thành viên.

Tổ chức phát hành thẻ là ngân hàng, tổ chức tín dụng phi ngân hàng, tổ chức tín dụng hợp tác, tổ chức khác không phải là tổ chức tín dụng được Ngân hàng Trung ương cho phép thực hiện nghiệp vụ phát hành thẻ mang thương hiệu riêng hoặc được tổ chức thẻ quốc tế, công ty thẻ trao quyền phát hành thẻ mang thương hiệu của những tổ chức và công ty này. Tổ chức phát hành thẻ phải có năng lực tài chính, không vi phạm pháp luật, đảm bảo hệ thống trang thiết bị phù hợp tiêu chuẩn an toàn cho hoạt động phát hành và thanh toán thẻ, có đội ngũ cán bộ đủ năng lực chuyên môn để vận hành và quản lý.