Các Nhân Tố Tác Động Đến Việc Sử Dụng Thẻ Tín Dụng Cá Nhân Tại Ngân Hàng HSBC Việt Nam

• Tác giả: Nguyễn Thị Ngọc Trâm
• Người hướng dẫn: TS. Nguyễn Thị Kim Phụng
• Trường học: Trường Đại Học Ngân Hàng Thành Phố Hồ Chí Minh
• Chuyên ngành: Tài Chính Ngân Hàng
• Đề tài: Những Nhân Tố Ảnh Hưởng Đến Việc Sử Dụng Thẻ Tín Dụng Cá Nhân Tại HSBC Việt Nam
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2022
• Địa điểm: Thành phố Hồ Chí Minh

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• 1. CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU
• 1.1. Đặt vấn đề
• 1.2. Tính cấp thiết của đề tài
• 1.3. Mục tiêu của đề tài
• 1.3.1. Mục tiêu tổng quát
• 1.3.2. Mục tiêu cụ thể
• 1.4. Câu hỏi nghiên cứu
• 1.5. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
• 1.6. Phương pháp nghiên cứu
• 1.6.1. Phương pháp định tính
• 1.6.2. Phương pháp định lượng
• 1.7. Ý nghĩa của nghiên cứu
• 1.7.1. Về lý thuyết
• 1.7.2. Về mặt thực tiễn
• 1.8. Bố cục của luận văn
• 2. CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU
• 2.1. Thẻ tín dụng
• 2.1.1. Khái niệm thẻ tín dụng
• 2.1.2. Đặc điểm và lợi ích của thẻ tín dụng
• 2.1.3. Bất lợi của thẻ tín dụng
• 2.1.4. Phân loại thẻ tín dụng
• 2.1.5. Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng
• 2.1.5.1. Nhóm nhân tố nhận thức từ khách hàng
• 2.1.5.2. Nhóm nhân tố tác động từ những người đã sử dụng
• 2.1.5.3. Nhóm nhân tố tác động từ ngân hàng
• 2.2. Lý thuyết về các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng
• 2.3. Lược khảo các nghiên cứu liên quan
• 2.3.1. Các nghiên cứu nước ngoài
• 2.3.2. Các nghiên cứu trong nước
• 3. CHƯƠNG 3: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
• 3.1. Quy trình nghiên cứu
• 3.2. Mô hình nghiên cứu
• 3.3. Nghiên cứu sơ bộ định tính
• 3.4. Thiết lập thang đo
• 3.5. Phương pháp nghiên cứu
• 3.5.1. Phương pháp chọn mẫu và cỡ mẫu
• 3.5.2. Phương pháp phân tích dữ liệu
• 3.5.2.1. Thống kê mô tả
• 3.5.2.2. Đánh giá độ tin cậy của thang đo theo hệ số (Cronbach’s Alpha)
• 3.5.3. Phân tích nhân tố khám phá (EFA)
• 3.5.4. Phân tích hồi quy tuyến tính
• 3.5.5. Kiểm định T-test và phân tích ANOVA
• 4. CHƯƠNG 4: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU
• 4.1. Đặc điểm mẫu khảo sát
• 4.2. Đánh giá độ tin cậy của thang đo thông qua hệ số Cronbach’s Alpha
• 4.3. Phân tích nhân tố khám phá EFA
• 4.3.1. Phân tích nhân tố độc lập
• 4.3.2. Phân tích nhân tố đối với biến phụ thuộc
• 4.4. Kiểm định hệ số tương quan Pearson
• 4.5. Phân tích hồi quy tuyến tính
• 4.6. Mô hình nghiên cứu và các hàm ý quản trị
• 4.7. Kiểm định sự khác biệt theo các dạng đặc tính cá nhân
• 4.7.1. Khác biệt về giới tính
• 4.7.2. Khác biệt về nghề nghiệp
• 4.7.3. Khác biệt về thu nhập
• 4.7.4. Khác biệt về độ tuổi
• 4.8. Thảo luận kết quả nghiên cứu
• 5. CHƯƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ HÀM Ý CHÍNH SÁCH
• 5.1. Giải pháp cho yếu tố dễ sử dụng thẻ
• 5.2. Giải pháp cho yếu tố độ an toàn
• 5.3. Giải pháp về yếu tố chi phí sử dụng thẻ
• 5.4. Giải pháp về yếu tố giá trị gia tăng sử dụng thẻ
• 5.5. Đánh giá các chính sách mà ngân hàng đề ra để phát triển cũng như duy trì việc sử dụng thẻ tín dụng đối với các khách hàng
• 5.6. Hạn chế của nghiên cứu và hướng nghiên cứu tiếp theo
• TÀI LIỆU THAM KHẢO
• PHỤ LỤC

I. Tổng Quan Về Yếu Tố Sử Dụng Thẻ Tín Dụng HSBC Việt Nam

Trong bối cảnh công nghệ thông tin phát triển mạnh mẽ, ngân hàng điện tử nói chung và thẻ tín dụng HSBC Việt Nam nói riêng đóng vai trò quan trọng trong việc đa dạng hóa dịch vụ và tăng cường tính cạnh tranh cho các ngân hàng. Ngân hàng nào nắm bắt và phát triển tốt mảng dịch vụ này sẽ có lợi thế lớn. Tuy nhiên, mặc dù ngân hàng điện tử ngày càng phổ biến, dịch vụ thẻ tín dụng HSBC Việt Nam vẫn chưa thực sự được đón nhận rộng rãi tại Việt Nam. Việc nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng có ý nghĩa quan trọng, giúp các ngân hàng đưa ra chiến lược phù hợp và hiệu quả, thúc đẩy sự phát triển của dịch vụ này. Nghiên cứu này tập trung vào việc xác định các yếu tố tác động đến việc sử dụng thẻ tín dụng HSBC Việt Nam và đưa ra các giải pháp để tăng cường sự chấp nhận của người dùng.

1.1. Tầm Quan Trọng Của Thẻ Tín Dụng Trong Thanh Toán Hiện Đại

Thanh toán bằng thẻ tín dụng HSBC Việt Nam đang trở thành phương thức thanh toán phổ biến, đặc biệt trong thương mại điện tử và tại các điểm giao dịch POS, chiếm tới 85% tổng số giao dịch và doanh số bán hàng. Báo cáo từ Ngân hàng Tecombank và HSBC Việt Nam năm 2018-2019 ghi nhận sự tăng trưởng đáng kể trong việc sử dụng thẻ tín dụng, với doanh thu từ dịch vụ thẻ tín dụng tăng hơn 70%. Ưu điểm lớn nhất là khách hàng dễ dàng tiếp cận thông tin về sản phẩm, dịch vụ và ngân hàng. Chấp nhận thanh toán bằng thẻ tín dụng HSBC Việt Nam giúp ngân hàng cung cấp dịch vụ nhanh chóng, xây dựng niềm tin và nâng cao doanh thu.

1.2. Thách Thức Và Cơ Hội Phát Triển Thẻ Tín Dụng HSBC

Tuy nhiên, trong hai năm gần đây, tỷ lệ sử dụng thẻ tín dụng HSBC Việt Nam có dấu hiệu giảm so với năm 2018-2019. Doanh thu từ dịch vụ thẻ tín dụng và cho vay của ngân hàng HSBC năm 2020 chỉ đạt 30% so với các năm trước, và tỷ lệ hủy thẻ, không sử dụng thẻ mỗi tháng là hơn 2000 khách hàng. Điều này cho thấy sự suy giảm nhanh chóng do ảnh hưởng của đại dịch COVID-19. Với doanh thu giảm sút, cần nghiên cứu và áp dụng các biện pháp để cải thiện và gia tăng mức độ sử dụng thẻ tín dụng HSBC Việt Nam. Nghiên cứu này hy vọng đóng góp vào việc gia tăng mức độ sử dụng thẻ trong tương lai bằng cách xác định các yếu tố ảnh hưởng và đề xuất giải pháp phù hợp.

II. Cách Xác Định Nhân Tố Ảnh Hưởng Đến Thẻ Tín Dụng HSBC

Mục tiêu chính của nghiên cứu là xác định các yếu tố tác động đến việc sử dụng thẻ tín dụng cá nhân tại HSBC Việt Nam, từ đó đề xuất giải pháp gia tăng mức độ sử dụng thẻ. Nghiên cứu này đo lường mức độ tác động của năm yếu tố chính: nhận thức tính dễ sử dụng thẻ, độ an toàn bảo mật, thái độ tiêu dùng, chi phí sử dụng thẻ và giá trị gia tăng. Phương pháp nghiên cứu kết hợp định tính và định lượng, với kích thước mẫu là 200 khách hàng. Khảo sát được thực hiện thông qua bảng câu hỏi phát hành của ngân hàng HSBC Việt Nam chi nhánh TPHCM đối với khách hàng đã và đang sử dụng thẻ tín dụng HSBC Việt Nam. Kết quả nghiên cứu sẽ cung cấp thông tin quan trọng để ngân hàng đưa ra các chiến lược và chính sách phù hợp, từ đó nâng cao hiệu quả kinh doanh và tăng cường sự hài lòng của khách hàng.

2.1. Các Yếu Tố Tâm Lý Và Xã Hội Ảnh Hưởng Đến Hành Vi

Nghiên cứu xem xét các yếu tố tâm lý và xã hội, như ý thức tiêu dùng, văn hóa tiêu dùng, tác động của quảng cáo và ảnh hưởng từ người thân, bạn bè. Mức độ chấp nhận rủi ro, nhận thức về lãi suất và phí cũng là các yếu tố quan trọng. Sự tiện lợi của thẻ tín dụng, tính năng bảo mật và các chương trình khách hàng thân thiết cũng được đánh giá để hiểu rõ hơn về quyết định sử dụng thẻ tín dụng.

2.2. Tác Động Của Công Nghệ Và Xu Hướng Thanh Toán Mới

Công nghệ thẻ tín dụng, thanh toán trực tuyến, thanh toán không tiếp xúc, mobile banking và internet banking cũng được xem xét. Ảnh hưởng của COVID-19 và xu hướng thanh toán không tiền mặt cũng là những yếu tố quan trọng. Các chương trình khuyến mãi, điểm thưởng và hoàn tiền cũng có thể tác động đáng kể đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng.

III. Phương Pháp Nghiên Cứu Các Yếu Tố Ảnh Hưởng Đến Quyết Định

Nghiên cứu sử dụng kết hợp phương pháp định tính và định lượng. Phương pháp định tính được sử dụng để điều chỉnh và bổ sung các biến quan sát, hoàn thiện bảng câu hỏi khảo sát. Phương pháp định lượng được thực hiện thông qua khảo sát trực tiếp khách hàng đang sử dụng thẻ tín dụng HSBC Việt Nam tại chi nhánh Hồ Chí Minh. Mục tiêu là kiểm tra mô hình đo lường, mô hình lý thuyết và các giả thuyết liên quan. Dữ liệu thu thập được xử lý bằng phần mềm thống kê SPSS 20, bao gồm đánh giá độ tin cậy của thang đo bằng hệ số Cronbach's Alpha, phân tích nhân tố khám phá EFA, phân tích hồi quy đa biến và kiểm định T-test, ANOVA.

3.1. Quy Trình Thu Thập Và Xử Lý Dữ Liệu Nghiên Cứu

Sau khi xây dựng và hoàn thiện thang đo và bảng câu hỏi, nghiên cứu tiến hành khảo sát trực tiếp khách hàng đang sử dụng thẻ tín dụng HSBC Việt Nam. Dữ liệu sau đó được mã hóa và xử lý bằng phần mềm SPSS 20. Các bước xử lý bao gồm đánh giá độ tin cậy của thang đo thông qua hệ số Cronbach's Alpha, phân tích nhân tố khám phá EFA, kiểm định các giả thuyết bằng phân tích hồi quy đa biến và kiểm định T-test, ANOVA.

3.2. Đánh Giá Độ Tin Cậy Và Tính Hợp Lệ Của Dữ Liệu

Nghiên cứu sử dụng hệ số Cronbach's Alpha để đánh giá độ tin cậy của thang đo. Phân tích nhân tố khám phá EFA được sử dụng để kiểm định giá trị hội tụ và giá trị phân biệt của các biến thành phần. Các giả thuyết của mô hình và mức độ phù hợp tổng thể của mô hình được kiểm định thông qua phân tích hồi quy đa biến và kiểm định với mức ý nghĩa 5%.

IV. Kết Quả Nghiên Cứu Về Sử Dụng Thẻ Tín Dụng HSBC 2024

Kết quả nghiên cứu xác định các yếu tố tác động đến việc sử dụng thẻ tín dụng HSBC Việt Nam của khách hàng cá nhân. Thang đo các yếu tố ảnh hưởng đến hành vi tiêu dùng của khách hàng được phát triển và kiểm định. Kết quả nghiên cứu là tài liệu tham khảo có giá trị cho các nhà quản lý của Ngân hàng HSBC, giúp họ hiểu rõ hơn những yếu tố tác động đến việc sử dụng sản phẩm thẻ tín dụng. Từ đó, các nhà quản trị có thể tập trung vào việc cải thiện những yếu tố quan trọng, có tác động đến quyết định hành vi của khách hàng, đồng thời tránh triển khai các giải pháp không đúng mục tiêu và tốn kém.

4.1. Đặc Điểm Mẫu Khảo Sát Và Phân Tích Mô Tả

Nghiên cứu trình bày đặc điểm của mẫu khảo sát và thực hiện phân tích mô tả để hiểu rõ hơn về đối tượng khách hàng tham gia khảo sát. Phân tích này cung cấp thông tin quan trọng về độ tuổi, giới tính, thu nhập và các đặc điểm khác của khách hàng, giúp ngân hàng HSBC Việt Nam có cái nhìn tổng quan về thị trường thẻ tín dụng hiện tại.

4.2. Phân Tích Hồi Quy Tuyến Tính Và Kiểm Định Giả Thuyết

Phân tích hồi quy tuyến tính được sử dụng để kiểm định các giả thuyết của mô hình và xác định mức độ ảnh hưởng của các yếu tố độc lập đến biến phụ thuộc (việc sử dụng thẻ tín dụng). Kết quả kiểm định giúp xác định các yếu tố quan trọng nhất và có tác động lớn nhất đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng.

4.3. Kiểm Định Sự Khác Biệt Theo Đặc Tính Cá Nhân

Nghiên cứu cũng kiểm định sự khác biệt về việc sử dụng thẻ tín dụng theo các đặc tính cá nhân như giới tính, nghề nghiệp, thu nhập và độ tuổi. Kết quả kiểm định giúp ngân hàng HSBC Việt Nam hiểu rõ hơn về các phân khúc khách hàng khác nhau và đưa ra các chiến lược tiếp thị và sản phẩm phù hợp.

V. Giải Pháp Nâng Cao Mức Độ Sử Dụng Thẻ Tín Dụng HSBC

Nghiên cứu đưa ra các giải pháp cụ thể để cải thiện trải nghiệm người dùng và khuyến khích việc sử dụng thẻ tín dụng HSBC Việt Nam. Các giải pháp tập trung vào việc tăng cường tính dễ sử dụng, nâng cao độ an toàn, giảm chi phí sử dụng thẻ và gia tăng giá trị gia tăng cho khách hàng. Đánh giá các chính sách hiện tại của ngân hàng và đề xuất các điều chỉnh cần thiết để phát triển và duy trì việc sử dụng thẻ tín dụng.

5.1. Tăng Cường Tính Dễ Sử Dụng Và Tiện Lợi

Cần cải thiện giao diện và trải nghiệm người dùng trên các nền tảng trực tuyến và ứng dụng di động. Đơn giản hóa quy trình mở thẻ và thanh toán. Cung cấp hướng dẫn và hỗ trợ trực tuyến dễ dàng tiếp cận.

5.2. Nâng Cao Độ An Toàn Và Bảo Mật Thẻ Tín Dụng

Áp dụng các công nghệ bảo mật tiên tiến như xác thực hai yếu tố và giám sát giao dịch thời gian thực. Tăng cường truyền thông về các biện pháp bảo mật để nâng cao nhận thức của khách hàng. Cung cấp dịch vụ hỗ trợ nhanh chóng và hiệu quả khi có gian lận.

VI. Hàm Ý Chính Sách Và Hướng Nghiên Cứu Về Thẻ Tín Dụng HSBC

Từ kết quả phân tích, nghiên cứu đề xuất các hàm ý chính sách nhằm định hướng các chiến lược đúng đắn để nâng cao kết quả kinh doanh thẻ tín dụng của ngân hàng HSBC. Đồng thời, chỉ ra những hạn chế của nghiên cứu và đề xuất các hướng nghiên cứu tiếp theo để có cái nhìn toàn diện hơn về thị trường thẻ tín dụng và hành vi người tiêu dùng.

6.1. Phát Triển Chính Sách Khuyến Khích Sử Dụng Thẻ

Ngân hàng cần xây dựng các chương trình khuyến mãi hấp dẫn, điểm thưởng và hoàn tiền phù hợp với nhu cầu và sở thích của từng phân khúc khách hàng. Cung cấp các ưu đãi đặc biệt cho việc sử dụng thẻ tín dụng tại các đối tác liên kết.

6.2. Hướng Nghiên Cứu Tiếp Theo Về Thẻ Tín Dụng HSBC

Nghiên cứu có thể mở rộng phạm vi khảo sát để bao gồm nhiều khu vực địa lý hơn. Nghiên cứu định tính sâu hơn có thể được thực hiện để hiểu rõ hơn về động cơ và rào cản trong việc sử dụng thẻ tín dụng. Các mô hình dự báo có thể được phát triển để dự đoán xu hướng sử dụng thẻ tín dụng trong tương lai.

Tổng quan nghiên cứu

Trong bối cảnh phát triển mạnh mẽ của công nghệ thông tin, ngân hàng điện tử và các phương thức thanh toán không dùng tiền mặt ngày càng trở nên phổ biến. Theo báo cáo của Ngân hàng Tecombank, thanh toán qua thẻ tín dụng chiếm tới 85% tổng số giao dịch thương mại điện tử, với mức tăng trưởng sử dụng thẻ tín dụng đạt khoảng 81% trong giai đoạn 2018-2019. Tương tự, Ngân hàng HSBC Việt Nam cũng ghi nhận doanh thu từ dịch vụ thẻ tín dụng tăng hơn 70% trong cùng thời kỳ. Tuy nhiên, từ năm 2020, do ảnh hưởng của đại dịch Covid-19, doanh thu từ dịch vụ thẻ tín dụng tại HSBC giảm chỉ còn khoảng 30% so với các năm trước, đồng thời tỷ lệ hủy thẻ và không sử dụng thẻ mỗi tháng lên tới hơn 2000 khách hàng. Điều này đặt ra thách thức lớn cho các ngân hàng trong việc duy trì và phát triển dịch vụ thẻ tín dụng.

Luận văn tập trung nghiên cứu các nhân tố tác động đến việc sử dụng thẻ tín dụng cá nhân tại Ngân hàng HSBC Việt Nam chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh trong giai đoạn từ tháng 10/2021 đến tháng 1/2022. Mục tiêu chính là xác định các yếu tố ảnh hưởng đến hành vi sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng cá nhân, từ đó đề xuất các giải pháp nhằm gia tăng mức độ sử dụng thẻ, góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh của ngân hàng. Nghiên cứu có ý nghĩa quan trọng trong việc giúp ngân hàng hiểu rõ hơn về nhu cầu và hành vi khách hàng, đồng thời tạo tiền đề phát triển các chính sách phù hợp trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt của ngành tài chính ngân hàng.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn dựa trên các lý thuyết hành vi tiêu dùng và chấp nhận công nghệ để xây dựng mô hình nghiên cứu. Trước hết, lý thuyết hành vi người tiêu dùng (Kotler, 2009) mô tả quá trình ra quyết định mua hàng gồm năm giai đoạn: nhận thức nhu cầu, tìm hiểu thông tin, đánh giá lựa chọn, quyết định mua và đánh giá sau mua. Lý thuyết hành động hợp lý (Theory of Reasoned Action - TRA) và lý thuyết hành vi dự định (Theory of Planned Behavior - TPB) của Ajzen và Fishbein nhấn mạnh vai trò của thái độ cá nhân và chuẩn chủ quan trong việc hình thành ý định hành vi, từ đó ảnh hưởng đến hành vi thực tế.

Mô hình chấp nhận công nghệ (Technology Acceptance Model - TAM) của Davis (1989) được áp dụng để giải thích sự chấp nhận sử dụng thẻ tín dụng dựa trên hai yếu tố chính: nhận thức tính dễ sử dụng (Perceived Ease of Use - PEOU) và nhận thức tính hữu dụng (Perceived Usefulness - PU). Nghiên cứu cũng mở rộng thêm các khái niệm chuyên ngành như độ an toàn bảo mật, chi phí sử dụng thẻ, giá trị gia tăng và thái độ tiêu dùng, nhằm đánh giá toàn diện các nhân tố ảnh hưởng đến việc sử dụng thẻ tín dụng cá nhân.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu kết hợp phương pháp định tính và định lượng. Giai đoạn định tính được thực hiện qua phỏng vấn sâu 10 chuyên gia và khách hàng nhằm điều chỉnh và hoàn thiện bảng câu hỏi khảo sát. Giai đoạn định lượng tiến hành khảo sát trực tiếp 200 khách hàng đang sử dụng thẻ tín dụng tại chi nhánh HSBC Thành phố Hồ Chí Minh trong khoảng thời gian từ tháng 10/2021 đến tháng 1/2022.

Mẫu khảo sát được chọn theo phương pháp thuận tiện, đảm bảo đủ kích thước tối thiểu theo tiêu chuẩn phân tích nhân tố khám phá (EFA) với 25 biến quan sát, tương ứng ít nhất 125 mẫu. Dữ liệu thu thập được xử lý bằng phần mềm SPSS 20, bao gồm các bước: kiểm định độ tin cậy thang đo bằng hệ số Cronbach’s Alpha, phân tích nhân tố khám phá (EFA) để xác định cấu trúc nhân tố, phân tích hồi quy tuyến tính đa biến để kiểm định các giả thuyết, đồng thời thực hiện kiểm định T-test và ANOVA để đánh giá sự khác biệt theo các đặc tính cá nhân như giới tính, độ tuổi, nghề nghiệp và thu nhập.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Nhận thức tính dễ sử dụng thẻ tín dụng là nhân tố có tác động mạnh nhất đến việc sử dụng thẻ, với hệ số Beta chuẩn hóa cao nhất trong mô hình hồi quy. Khoảng 85% khách hàng đồng ý rằng sự tiện lợi trong thanh toán qua Internet Banking, ứng dụng di động và chính sách tự động nâng hạn mức là lý do chính thúc đẩy họ sử dụng thẻ.

2. Độ an toàn bảo mật cũng có ảnh hưởng tích cực và đáng kể, với hơn 80% khách hàng tin tưởng vào các biện pháp bảo mật của ngân hàng như can thiệp kịp thời khi phát hiện giao dịch bất thường và bảo vệ thông tin cá nhân.

3. Chi phí sử dụng thẻ bao gồm phí thường niên, lãi suất và các khoản phí khác được đánh giá là yếu tố quan trọng, tuy nhiên mức độ tác động thấp hơn so với hai yếu tố trên. Khoảng 70% khách hàng cho biết các ưu đãi miễn phí thường niên và lãi suất cạnh tranh là động lực để họ tiếp tục sử dụng thẻ.

4. Giá trị gia tăng từ các chương trình ưu đãi, hoàn tiền, trả góp và các đặc quyền đi kèm cũng góp phần thúc đẩy hành vi sử dụng thẻ, với tỷ lệ đồng thuận khoảng 75%.

5. Thái độ tiêu dùng tích cực, như thanh toán đúng hạn và sử dụng thẻ tại các điểm chấp nhận thẻ, có ảnh hưởng đáng kể đến việc duy trì sử dụng thẻ tín dụng.

Thảo luận kết quả

Kết quả nghiên cứu phù hợp với các nghiên cứu trước đây trong và ngoài nước, khẳng định vai trò quan trọng của nhận thức tính dễ sử dụng và độ an toàn bảo mật trong việc thúc đẩy hành vi sử dụng thẻ tín dụng. Sự tiện lợi trong giao dịch và niềm tin vào hệ thống bảo mật giúp khách hàng yên tâm hơn khi sử dụng dịch vụ, từ đó tăng tần suất sử dụng thẻ.

Mức độ tác động của chi phí sử dụng thẻ tuy có ý nghĩa nhưng không phải là yếu tố quyết định hàng đầu, điều này cho thấy khách hàng sẵn sàng chấp nhận chi phí nếu nhận được giá trị tương xứng. Giá trị gia tăng và thái độ tiêu dùng cũng đóng vai trò quan trọng trong việc duy trì và phát triển thói quen sử dụng thẻ tín dụng.

Dữ liệu có thể được trình bày qua biểu đồ cột thể hiện tỷ lệ đồng thuận của khách hàng với từng nhân tố, hoặc bảng hồi quy thể hiện hệ số Beta và mức ý nghĩa thống kê của các biến độc lập. Ngoài ra, phân tích ANOVA cho thấy không có sự khác biệt đáng kể về mức độ sử dụng thẻ theo giới tính và nghề nghiệp, nhưng có sự khác biệt theo độ tuổi và thu nhập, phù hợp với đặc điểm mẫu khảo sát.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Tăng cường cải thiện tính dễ sử dụng thẻ: Ngân hàng cần đầu tư phát triển các kênh thanh toán trực tuyến, ứng dụng di động thân thiện, đồng thời đơn giản hóa quy trình nâng hạn mức tự động. Mục tiêu tăng tỷ lệ hài lòng về tính dễ sử dụng lên ít nhất 90% trong vòng 12 tháng tới. Chủ thể thực hiện: Phòng Công nghệ thông tin và Phòng Marketing.

2. Nâng cao độ an toàn bảo mật: Củng cố hệ thống giám sát giao dịch, tăng cường cảnh báo kịp thời và hỗ trợ khách hàng khóa thẻ nhanh chóng khi phát hiện giao dịch bất thường. Mục tiêu giảm thiểu các sự cố mất an toàn thông tin xuống dưới 1% tổng giao dịch hàng năm. Chủ thể thực hiện: Phòng An ninh thông tin và Dịch vụ khách hàng.

3. Chính sách chi phí hợp lý và ưu đãi hấp dẫn: Duy trì các chương trình miễn phí thường niên, giảm lãi suất ưu đãi và mở rộng các hình thức trả góp linh hoạt. Mục tiêu tăng tỷ lệ khách hàng sử dụng thẻ thường xuyên lên 75% trong 1 năm. Chủ thể thực hiện: Phòng Tài chính và Phòng Phát triển sản phẩm.

4. Phát triển các giá trị gia tăng và chương trình khách hàng thân thiết: Tăng cường hợp tác với các đối tác để mở rộng ưu đãi hoàn tiền, quà tặng và dịch vụ đặc quyền, nhằm nâng cao trải nghiệm khách hàng. Mục tiêu tăng mức độ hài lòng về giá trị gia tăng lên 85% trong 18 tháng. Chủ thể thực hiện: Phòng Marketing và Đối tác chiến lược.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Nhà quản lý ngân hàng: Giúp hiểu rõ các yếu tố ảnh hưởng đến hành vi sử dụng thẻ tín dụng, từ đó xây dựng chiến lược phát triển sản phẩm và dịch vụ phù hợp, nâng cao hiệu quả kinh doanh.

2. Chuyên gia nghiên cứu hành vi tiêu dùng: Cung cấp dữ liệu thực nghiệm và mô hình phân tích về hành vi sử dụng thẻ tín dụng trong bối cảnh Việt Nam, làm cơ sở cho các nghiên cứu tiếp theo.

3. Nhà hoạch định chính sách tài chính: Tham khảo để xây dựng các chính sách hỗ trợ phát triển thanh toán không dùng tiền mặt, đảm bảo an toàn và tiện lợi cho người tiêu dùng.

4. Các tổ chức phát triển công nghệ tài chính (Fintech): Hiểu được nhu cầu và kỳ vọng của khách hàng về tính dễ sử dụng và bảo mật, từ đó phát triển các giải pháp công nghệ phù hợp.

Câu hỏi thường gặp

1. Những yếu tố nào ảnh hưởng mạnh nhất đến việc sử dụng thẻ tín dụng?
   Nhận thức tính dễ sử dụng và độ an toàn bảo mật là hai yếu tố có tác động mạnh nhất, chiếm tỷ lệ đồng thuận trên 80% trong khảo sát.

2. Tại sao chi phí sử dụng thẻ không phải là yếu tố quyết định hàng đầu?
   Khách hàng sẵn sàng chấp nhận chi phí nếu nhận được giá trị tương xứng như ưu đãi, tiện ích và bảo mật, do đó chi phí chỉ là một trong nhiều yếu tố cân nhắc.

3. Có sự khác biệt về hành vi sử dụng thẻ theo nhóm tuổi không?
   Có, nhóm tuổi từ 26 đến 41 chiếm tỷ lệ sử dụng thẻ cao nhất (55%), trong khi nhóm trẻ và lớn tuổi có tỷ lệ thấp hơn do hạn chế về tài chính và thói quen tiêu dùng.

4. Ngân hàng có thể làm gì để tăng mức độ sử dụng thẻ tín dụng?
   Cải thiện tính dễ sử dụng, nâng cao bảo mật, giảm chi phí và phát triển các chương trình ưu đãi giá trị gia tăng là các giải pháp hiệu quả.

5. Phương pháp nghiên cứu nào được sử dụng để đảm bảo tính chính xác của kết quả?
   Nghiên cứu kết hợp định tính và định lượng với cỡ mẫu 200 khách hàng, sử dụng phân tích nhân tố khám phá (EFA), hồi quy tuyến tính và kiểm định T-test, ANOVA để kiểm tra các giả thuyết.

Kết luận

• Nghiên cứu xác định năm nhân tố chính ảnh hưởng tích cực đến việc sử dụng thẻ tín dụng cá nhân tại HSBC Thành phố Hồ Chí Minh: nhận thức tính dễ sử dụng, độ an toàn bảo mật, chi phí sử dụng, giá trị gia tăng và thái độ tiêu dùng.
• Nhận thức tính dễ sử dụng là yếu tố có tác động mạnh nhất, chiếm ưu thế trong quyết định sử dụng thẻ của khách hàng.
• Kết quả nghiên cứu cung cấp cơ sở khoa học để ngân hàng xây dựng các chính sách và chiến lược phát triển dịch vụ thẻ tín dụng hiệu quả hơn.
• Các giải pháp đề xuất tập trung vào cải thiện trải nghiệm người dùng, tăng cường bảo mật và phát triển các chương trình ưu đãi hấp dẫn.
• Giai đoạn tiếp theo nên mở rộng phạm vi nghiên cứu và áp dụng các phương pháp phân tích nâng cao để đánh giá tác động dài hạn của các chính sách đã triển khai.

Ngân hàng và các nhà quản lý ngành tài chính được khuyến khích áp dụng kết quả nghiên cứu để nâng cao hiệu quả kinh doanh thẻ tín dụng, đồng thời thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam.