Các Nhân Tố Ảnh Hưởng Đến Quyết Định Sử Dụng Thẻ Tín Dụng Của Khách Hàng Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam

• Tác giả: Đặng Lâm Quỳnh Như
• Người hướng dẫn: TS. Nguyễn Phước Kinh Kha
• Trường học: Trường Đại Học Ngân Hàng TP. Hồ Chí Minh
• Chuyên ngành: Tài Chính - Ngân Hàng
• Đề tài: Các Nhân Tố Ảnh Hưởng Đến Quyết Định Sử Dụng Thẻ Tín Dụng Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2018
• Địa điểm: Hồ Chí Minh

• LỜI CAM ĐOAN
• 1. CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU
• 1.1. Lý do chọn đề tài
• 1.2. Mục đích nghiên cứu của luận văn
• 1.3. Câu hỏi nghiên cứu
• 1.4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
• 1.5. Phương pháp nghiên cứu
• 1.5.1. Phương pháp nghiên cứu định tính
• 1.5.2. Phương pháp nghiên cứu định lượng
• 1.6. Ý nghĩa nghiên cứu
• 1.7. Kết cấu của đề tài nghiên cứu
• 2. CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ CÁC NGHIÊN CỨU TRƯỚC
• 2.1. Khái niệm thẻ tín dụng
• 2.2. Đặc điểm của thẻ tín dụng
• 2.3. Phân loại thẻ tín dụng
• 2.4. Vai trò của thẻ tín dụng. Quyết định sử dụng
• 2.5. Khái niệm quyết định sử dụng
• 2.6. Cơ sở lý thuyết về hành vi lựa chọn của người tiêu dùng
• 2.7. Lược khảo các nghiên cứu liên quan
• 2.8. Mô hình nghiên cứu đề xuất. Cơ sở lựa chọn mô hình nghiên cứu đề xuất
• 2.9. Các nhân tố trong mô hình nghiên cứu đề xuất và các giả thuyết nghiên cứu
• 3. CHƯƠNG 3: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
• 3.1. Quy trình nghiên cứu
• 3.2. Nghiên cứu sơ bộ định tính
• 3.3. Thiết lập thang đo. Phương pháp thu thập thông tin
• 3.4. Nghiên cứu định lượng
• 3.4.1. Thống kê mô tả
• 3.4.2. Đánh giá độ tin cậy của thang đo
• 3.4.3. Phân tích nhân tố khám phá EFA (Exploratory Factors Analysis)
• 3.4.4. Phân tích hồi quy đa biến
• 3.4.5. Kiểm định T-Test và phân tích ANOVA
• 4. CHƯƠNG 4: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN
• 4.1. Đặc điểm mẫu khảo sát
• 4.2. Đánh giá độ tin cậy của thang đo thông qua hệ số Cronbach’s Alpha. Phân tích nhân tố khám phá – EFA. Phân tích nhân tố đối với biến phụ thuộc
• 4.3. Kiểm định hệ số tương quan Pearson
• 4.4. Phân tích hồi quy tuyến tính
• 4.5. Mô hình nghiên cứu và các hàm ý quản trị
• 4.6. Kiểm định sự khác biệt theo các dạng đặc tính cá nhân
• 4.6.1. Khác biệt về giới tính
• 4.6.2. Khác biệt về độ tuổi
• 4.6.3. Khác biệt về nghề nghiệp
• 4.6.4. Khác biệt về thu nhập
• 5. CHƯƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ ĐỀ XUẤT
• 5.1. Giải pháp cho nhân tố chính sách ngân hàng
• 5.2. Giải pháp cho nhân tố thái độ tiêu dùng
• 5.3. Giải pháp cho nhân tố sự tiện lợi
• 5.4. Giải pháp cho nhân tố chi phí sử dụng
• 5.5. Giải pháp cho nhân tố xu hướng tiêu dùng không tiền mặt
• 5.6. Hạn chế của nghiên cứu và hướng nghiên cứu tiếp theo
• TÀI LIỆU THAM KHẢO
• PHỤ LỤC 1: DANH SÁCH THAM GIA PHỎNG VẤN SÂU
• PHỤ LỤC 2: BẢNG CÂU HỎI KHẢO SÁT
• PHỤ LỤC 3: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU ĐỊNH LƯỢNG

I. Tổng Quan Về Thẻ Tín Dụng VietinBank Lợi Ích Tiềm Năng

Thẻ tín dụng VietinBank ngày càng trở nên phổ biến, mang lại sự tiện lợi và linh hoạt trong thanh toán. Theo Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN, thẻ tín dụng cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch trong phạm vi hạn mức tín dụng được cấp. Việc sử dụng thẻ không chỉ giúp người tiêu dùng chủ động hơn trong chi tiêu mà còn thúc đẩy thanh toán không tiền mặt, một mục tiêu quan trọng của Chính phủ (Quyết định số 2545/QĐ-TTg). VietinBank, với vị thế là một trong những ngân hàng hàng đầu Việt Nam, đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển thị trường thẻ tín dụng. Thẻ tín dụng cung cấp nhiều lợi ích, như tích điểm, hoàn tiền và chương trình khuyến mãi. Nghiên cứu này sẽ phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng VietinBank, từ đó đưa ra các giải pháp để tăng cường sự hài lòng và thu hút khách hàng.

1.1. Khái niệm và đặc điểm chính của thẻ tín dụng VietinBank

Thẻ tín dụng VietinBank là công cụ thanh toán cho phép chi tiêu trước, trả tiền sau trong hạn mức nhất định. Ưu điểm nổi bật là tính linh hoạt, tiện lợi khi mua sắm và khả năng quản lý tài chính cá nhân hiệu quả. Khách hàng có thể sử dụng thẻ để thanh toán trực tuyến, tại cửa hàng hoặc rút tiền mặt. Quan trọng nhất, thẻ tín dụng giúp khách hàng xây dựng lịch sử tín dụng, mở ra cơ hội tiếp cận các dịch vụ tài chính khác trong tương lai.

1.2. Vai trò của thẻ tín dụng VietinBank trong thanh toán không tiền mặt

Thẻ tín dụng VietinBank đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy thanh toán không tiền mặt tại Việt Nam. Việc sử dụng thẻ giúp giảm thiểu rủi ro liên quan đến tiền mặt, đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho các giao dịch thương mại điện tử. VietinBank cũng liên tục triển khai các chương trình khuyến mãi, ưu đãi khi thanh toán bằng thẻ tín dụng, khuyến khích người dùng thay đổi thói quen tiêu dùng.

II. Thách Thức Vấn Đề Rào Cản Sử Dụng Thẻ Tín Dụng VietinBank

Mặc dù có nhiều lợi ích, việc sử dụng thẻ tín dụng VietinBank vẫn đối mặt với một số thách thức. Thói quen sử dụng tiền mặt lâu đời của người Việt Nam, cùng với những lo ngại về lãi suất, phí thường niên và rủi ro bảo mật, là những rào cản lớn. Nhiều người còn thiếu kiến thức về cách quản lý thẻ tín dụng hiệu quả, dẫn đến tình trạng nợ quá hạn và ảnh hưởng đến lịch sử tín dụng. Bên cạnh đó, sự cạnh tranh từ các ngân hàng khác và các hình thức thanh toán mới nổi cũng tạo áp lực lên VietinBank trong việc duy trì và mở rộng thị phần. Vì vậy, việc hiểu rõ các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng là rất quan trọng.

2.1. Nhận thức về rủi ro và bảo mật khi dùng thẻ tín dụng VietinBank

Nhận thức về rủi ro và bảo mật là một trong những yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng. Người dùng thường lo ngại về nguy cơ bị đánh cắp thông tin thẻ, gian lận trực tuyến hoặc lộ thông tin cá nhân. Để giải quyết vấn đề này, VietinBank cần tăng cường các biện pháp bảo mật, đồng thời nâng cao nhận thức của khách hàng về cách sử dụng thẻ an toàn.

2.2. Ảnh hưởng của phí thường niên và lãi suất đến quyết định dùng thẻ

Phí thường niên và lãi suất là hai yếu tố tài chính quan trọng ảnh hưởng trực tiếp đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng. Mức phí cao có thể khiến người dùng e ngại, đặc biệt là những người có thu nhập thấp. Tương tự, lãi suất cao cũng có thể dẫn đến tình trạng nợ nần khó kiểm soát. VietinBank cần có chính sách phí và lãi suất cạnh tranh để thu hút và giữ chân khách hàng.

2.3. Thói quen tiêu dùng tiền mặt và sự cạnh tranh từ các hình thức khác

Thói quen tiêu dùng tiền mặt ăn sâu vào văn hóa Việt Nam là một thách thức lớn đối với việc phát triển thẻ tín dụng. Ngoài ra, sự cạnh tranh từ các hình thức thanh toán điện tử khác như ví điện tử, chuyển khoản ngân hàng cũng ngày càng gia tăng. VietinBank cần có chiến lược tiếp thị và truyền thông hiệu quả để thay đổi thói quen của người dùng và cạnh tranh với các đối thủ.

III. Bí Quyết Tác Động của Chính Sách Ngân Hàng VietinBank đến Quyết Định

Chính sách của ngân hàng VietinBank có vai trò then chốt trong việc định hình quyết định sử dụng thẻ tín dụng. Các yếu tố như hạn mức tín dụng, quy trình đăng ký và duyệt thẻ, chính sách ưu đãi, và dịch vụ khách hàng đều ảnh hưởng đến sự hài lòng và lòng trung thành của khách hàng. Một chính sách ngân hàng minh bạch, linh hoạt và hướng đến khách hàng sẽ tạo niềm tin và khuyến khích người dùng sử dụng thẻ tín dụng VietinBank thường xuyên hơn. Nghiên cứu cho thấy chính sách ngân hàng rõ ràng, thủ tục nhanh chóng và dịch vụ hỗ trợ tốt tạo ấn tượng tích cực cho khách hàng.

3.1. Ảnh hưởng của hạn mức tín dụng và quy trình đăng ký thẻ VietinBank

Hạn mức tín dụng phù hợp với nhu cầu chi tiêu của khách hàng là yếu tố quan trọng. Quy trình đăng ký và duyệt thẻ nhanh chóng, đơn giản cũng giúp tăng cường trải nghiệm của khách hàng. VietinBank cần đảm bảo quy trình này được thực hiện một cách hiệu quả, đồng thời cung cấp nhiều lựa chọn hạn mức khác nhau để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng.

3.2. Tầm quan trọng của dịch vụ khách hàng VietinBank đối với trải nghiệm

Dịch vụ khách hàng chuyên nghiệp, tận tâm là yếu tố then chốt để tạo dựng lòng tin và sự hài lòng. VietinBank cần đảm bảo đội ngũ nhân viên được đào tạo bài bản, có khả năng giải đáp thắc mắc và hỗ trợ khách hàng một cách nhanh chóng, hiệu quả. Các kênh hỗ trợ khách hàng cũng cần được đa dạng hóa để đáp ứng nhu cầu của nhiều đối tượng khách hàng khác nhau.

IV. Hướng Dẫn Tiện Ích Thẻ Khuyến Mãi VietinBank Ảnh Hưởng Ra Sao

Sự tiện lợi của thẻ tín dụng VietinBank, bao gồm khả năng thanh toán trực tuyến, thanh toán tại các điểm bán hàng (POS), và khả năng rút tiền mặt, đóng vai trò quan trọng trong quyết định sử dụng của khách hàng. Chương trình khuyến mãi, ưu đãi hấp dẫn cũng là yếu tố thu hút người dùng. Các chương trình tích điểm, hoàn tiền, giảm giá khi mua sắm, và tặng quà có thể tạo động lực cho khách hàng sử dụng thẻ tín dụng VietinBank thường xuyên hơn. Theo nghiên cứu, các ưu đãi liên quan đến du lịch, mua sắm và ăn uống được người dùng đặc biệt quan tâm.

4.1. Vai trò của tiện ích thanh toán trực tuyến và tại POS VietinBank

Khả năng thanh toán trực tuyến và tại các điểm POS là những tiện ích không thể thiếu của thẻ tín dụng hiện đại. VietinBank cần đảm bảo hệ thống thanh toán của mình được tích hợp rộng rãi tại các cửa hàng, siêu thị, trung tâm thương mại và các trang web bán hàng trực tuyến. Điều này giúp khách hàng dễ dàng sử dụng thẻ tín dụng trong mọi tình huống.

4.2. Ảnh hưởng của chương trình khuyến mãi và ưu đãi thẻ tín dụng VietinBank

Chương trình khuyến mãi và ưu đãi hấp dẫn có thể tạo ra sự khác biệt lớn trong quyết định sử dụng thẻ tín dụng. VietinBank cần liên tục triển khai các chương trình này, đồng thời đảm bảo thông tin về chương trình được truyền tải một cách rõ ràng, dễ hiểu đến khách hàng. Các chương trình nên được thiết kế phù hợp với nhu cầu và sở thích của từng phân khúc khách hàng.

4.3. Tác động của xu hướng tiêu dùng không tiền mặt đến quyết định dùng thẻ

Xu hướng tiêu dùng không tiền mặt ngày càng trở nên phổ biến trên toàn thế giới. VietinBank cần tận dụng xu hướng này để thúc đẩy việc sử dụng thẻ tín dụng. Các chiến dịch truyền thông nên tập trung vào việc quảng bá lợi ích của thanh toán không tiền mặt, đồng thời tạo ra một hệ sinh thái thanh toán tiện lợi và an toàn cho người dùng.

V. Kết Quả Nghiên Cứu Đo Lường Mức Độ Tác Động của Các Yếu Tố

Nghiên cứu thực hiện khảo sát 235 khách hàng sử dụng thẻ tín dụng VietinBank chi nhánh 9. Kết quả cho thấy, xu hướng tiêu dùng không tiền mặt là yếu tố có tác động mạnh nhất đến quyết định sử dụng thẻ. Tiếp theo là sự tiện lợi, chính sách ngân hàng, thái độ tiêu dùng và chi phí sử dụng. Mô hình nghiên cứu đã xác định được năm nhân tố chính đều có ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng. Dựa trên kết quả này, VietinBank có thể tập trung vào việc cải thiện các yếu tố quan trọng nhất để tăng cường sự hài lòng và thu hút khách hàng mới.

5.1. Phân tích thống kê mô tả về đặc điểm mẫu khảo sát

Mẫu khảo sát bao gồm nhiều đối tượng khách hàng khác nhau về độ tuổi, giới tính, nghề nghiệp và thu nhập. Phân tích thống kê mô tả cho thấy, phần lớn khách hàng là nhân viên văn phòng, có độ tuổi từ 25-45 và có thu nhập ổn định. Thông tin này giúp VietinBank hiểu rõ hơn về đối tượng khách hàng mục tiêu của mình.

5.2. Đánh giá độ tin cậy và phân tích nhân tố khám phá EFA

Đánh giá độ tin cậy bằng hệ số Cronbach's Alpha cho thấy các thang đo đều có độ tin cậy cao. Phân tích nhân tố khám phá (EFA) xác nhận các biến quan sát đều hội tụ về các nhân tố lý thuyết đã được đề xuất trong mô hình nghiên cứu. Kết quả này khẳng định tính hợp lệ của mô hình nghiên cứu.

VI. Tương Lai Giải Pháp Hướng Phát Triển Thẻ Tín Dụng VietinBank

Để phát triển thẻ tín dụng VietinBank một cách bền vững, cần có những giải pháp toàn diện. VietinBank nên tập trung vào việc nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng, cải thiện quy trình đăng ký và duyệt thẻ, cung cấp các chương trình khuyến mãi hấp dẫn, tăng cường bảo mật thông tin, và nâng cao nhận thức của người dùng về lợi ích của thanh toán không tiền mặt. Bên cạnh đó, VietinBank cần liên tục đổi mới và áp dụng công nghệ mới để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Hướng nghiên cứu tiếp theo nên tập trung vào việc phân tích ảnh hưởng của các yếu tố tâm lý và xã hội đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng.

6.1. Giải pháp nâng cao trải nghiệm và sự hài lòng của khách hàng VietinBank

Để nâng cao trải nghiệm và sự hài lòng của khách hàng, VietinBank cần tập trung vào việc cá nhân hóa dịch vụ, cung cấp các giải pháp tài chính phù hợp với nhu cầu của từng khách hàng, và xây dựng một cộng đồng người dùng thẻ tín dụng trung thành.

6.2. Hướng nghiên cứu tiếp theo về yếu tố tâm lý và xã hội ảnh hưởng

Nghiên cứu tiếp theo nên tập trung vào việc phân tích ảnh hưởng của các yếu tố tâm lý và xã hội đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng. Ví dụ, ảnh hưởng của người thân, bạn bè, đồng nghiệp, và các giá trị văn hóa có thể đóng vai trò quan trọng trong việc định hình thái độ và hành vi của người dùng.

Tổng quan nghiên cứu

Việt Nam đang trong giai đoạn phát triển mạnh mẽ các phương thức thanh toán không dùng tiền mặt, theo Quyết định số 2545/QĐ-TTg ngày 30/12/2016 của Chính phủ, mục tiêu đến cuối năm 2020 là giảm tỷ trọng tiền mặt trên tổng phương tiện thanh toán xuống dưới 10%. Tuy nhiên, theo thống kê của Ngân hàng Thế giới tháng 6/2018, tỷ lệ giao dịch phi tiền mặt tại Việt Nam chỉ đạt khoảng 4,9%, thấp nhất khu vực Đông Nam Á, so với 26,1% của Trung Quốc và 59,7% của Thái Lan. Trong bối cảnh đó, thẻ tín dụng trở thành công cụ thanh toán quan trọng, góp phần thúc đẩy sự tiện lợi và tăng sức mua cho nền kinh tế. Tính đến cuối năm 2017, Việt Nam có gần 12 triệu thẻ tín dụng, chiếm khoảng 13% dân số trưởng thành, cho thấy tiềm năng phát triển lớn của thị trường thẻ tín dụng.

Luận văn tập trung nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh 9 (VietinBank Chi nhánh 9). Mục tiêu cụ thể là xác định và đo lường mức độ tác động của năm nhân tố: chính sách ngân hàng, thái độ tiêu dùng, sự tiện lợi, chi phí sử dụng và xu hướng tiêu dùng không tiền mặt đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng. Nghiên cứu được thực hiện trên mẫu 231 khách hàng đang sử dụng thẻ tín dụng của VietinBank Chi nhánh 9, với dữ liệu thu thập trực tiếp qua khảo sát.

Nghiên cứu có ý nghĩa quan trọng trong việc giúp ngân hàng xây dựng chính sách tiếp thị phù hợp, nâng cao hiệu quả kinh doanh và thúc đẩy phát triển dịch vụ thẻ tín dụng, đồng thời góp phần vào mục tiêu phát triển thanh toán không dùng tiền mặt của quốc gia.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn dựa trên mô hình C-TAM-TPB của Taylor và Todd (1995), kết hợp ba lý thuyết chính:

• Lý thuyết hành động hợp lý (TRA): Giải thích ý định hành vi dựa trên thái độ cá nhân và chuẩn chủ quan, trong đó thái độ và sự ảnh hưởng của người khác quyết định ý định sử dụng thẻ tín dụng.
• Lý thuyết hành vi hoạch định (TPB): Mở rộng TRA bằng cách bổ sung yếu tố kiểm soát hành vi cảm nhận, phản ánh khả năng và điều kiện thực hiện hành vi sử dụng thẻ tín dụng.
• Mô hình chấp nhận công nghệ (TAM): Tập trung vào sự hữu ích cảm nhận và sự dễ sử dụng cảm nhận của công nghệ thẻ tín dụng, ảnh hưởng đến thái độ và ý định sử dụng.

Ngoài ra, nghiên cứu bổ sung các khái niệm chuyên ngành như: chính sách ngân hàng (ưu đãi, phí, hạn mức), thái độ tiêu dùng (thói quen, trách nhiệm trả nợ), sự tiện lợi (tính linh hoạt, an toàn), chi phí sử dụng (phí thường niên, lãi suất), và xu hướng tiêu dùng không tiền mặt (thói quen thanh toán trực tuyến, ưu đãi).

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu kết hợp phương pháp định tính và định lượng:

• Nghiên cứu định tính: Phỏng vấn sâu 15 đối tượng gồm cán bộ ngân hàng và khách hàng để hiệu chỉnh thang đo và bổ sung biến quan sát.
• Nghiên cứu định lượng: Khảo sát trực tiếp 235 khách hàng sử dụng thẻ tín dụng tại VietinBank Chi nhánh 9, thu về 231 mẫu hợp lệ.

Phân tích dữ liệu sử dụng phần mềm SPSS 20 với các bước:

1. Đánh giá độ tin cậy thang đo qua hệ số Cronbach’s Alpha (tối thiểu 0,7).
2. Phân tích nhân tố khám phá (EFA) để rút gọn biến và kiểm định tính hội tụ, phân biệt.
3. Phân tích hồi quy đa biến để đo lường mức độ ảnh hưởng của các nhân tố đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng.
4. Kiểm định T-Test và ANOVA để phân tích sự khác biệt theo đặc điểm cá nhân (giới tính, độ tuổi, nghề nghiệp, thu nhập).

Kích thước mẫu 231 đảm bảo yêu cầu tối thiểu cho phân tích EFA (gấp 5 lần số biến quan sát) và hồi quy đa biến (theo công thức 50 + 8*m).

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Xu hướng tiêu dùng không tiền mặt là nhân tố có ảnh hưởng mạnh nhất đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng, với hệ số hồi quy β cao nhất, phản ánh sự gia tăng nhu cầu thanh toán tiện lợi, nhanh chóng và hưởng ưu đãi từ các tổ chức phát hành thẻ.

2. Chính sách ngân hàng (ưu đãi, chương trình khuyến mãi, chính sách trả nợ linh hoạt) có tác động tích cực và đáng kể, cho thấy vai trò quan trọng của các chiến lược tiếp thị và quản lý sản phẩm trong việc thu hút khách hàng sử dụng thẻ.

3. Thái độ tiêu dùng (thói quen thanh toán đúng hạn, kiểm tra sao kê, sử dụng thẻ tại các điểm chấp nhận) cũng ảnh hưởng tích cực, thể hiện sự nhận thức và trách nhiệm của khách hàng trong việc sử dụng thẻ tín dụng.

4. Sự tiện lợi trong việc sử dụng thẻ tín dụng (không cần mang tiền mặt, thanh toán an toàn, quản lý chi tiêu khoa học) góp phần thúc đẩy quyết định sử dụng thẻ, tuy mức độ ảnh hưởng thấp hơn so với các nhân tố trên.

5. Chi phí sử dụng (phí thường niên, phí giao dịch, lãi suất) có ảnh hưởng tiêu cực nhưng mức độ không quá lớn, cho thấy khách hàng cân nhắc chi phí nhưng vẫn ưu tiên các lợi ích và tiện ích của thẻ tín dụng.

Các kết quả được minh họa qua bảng hồi quy đa biến và biểu đồ so sánh mức độ ảnh hưởng của từng nhân tố, giúp ngân hàng nhận diện rõ ràng các yếu tố cần tập trung cải thiện.

Thảo luận kết quả

Nguyên nhân xu hướng tiêu dùng không tiền mặt có tác động mạnh là do sự phát triển của công nghệ thanh toán điện tử, cùng với chính sách quốc gia thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt. Kết quả này phù hợp với các nghiên cứu quốc tế và trong nước, đồng thời phản ánh thực tế tại Việt Nam khi người tiêu dùng ngày càng ưa chuộng các phương thức thanh toán tiện lợi, nhanh chóng.

Chính sách ngân hàng được đánh giá cao vì các chương trình ưu đãi, hoàn tiền và hỗ trợ trả nợ tạo động lực sử dụng thẻ. Điều này tương đồng với nghiên cứu của Kalisa Alfred và cộng sự (2016) về ảnh hưởng của chính sách ngân hàng đến quyết định sử dụng thẻ.

Thái độ tiêu dùng tích cực cho thấy khách hàng có ý thức cao trong việc quản lý tài chính cá nhân, điều này góp phần giảm rủi ro nợ xấu cho ngân hàng. Sự tiện lợi cũng là yếu tố quan trọng, nhất là trong bối cảnh dịch vụ ngân hàng số phát triển mạnh.

Chi phí sử dụng tuy có ảnh hưởng tiêu cực nhưng không phải là rào cản lớn, bởi khách hàng sẵn sàng chấp nhận chi phí để đổi lấy tiện ích và ưu đãi. Kết quả này phù hợp với các nghiên cứu trước đây về hành vi tiêu dùng thẻ tín dụng.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Tăng cường phát triển các chương trình ưu đãi và chính sách linh hoạt nhằm nâng cao trải nghiệm khách hàng, như hoàn tiền, tích điểm đổi quà, giảm phí thường niên, giúp tăng tỷ lệ sử dụng thẻ tín dụng trong vòng 12 tháng tới. Chủ thể thực hiện: Ban lãnh đạo VietinBank Chi nhánh 9.

2. Đẩy mạnh truyền thông và giáo dục khách hàng về lợi ích và cách sử dụng thẻ tín dụng an toàn, nâng cao thái độ tiêu dùng tích cực, giảm thiểu rủi ro nợ xấu trong 6-12 tháng. Chủ thể thực hiện: Phòng Marketing và Quan hệ khách hàng.

3. Cải thiện tiện ích và tính năng công nghệ của thẻ tín dụng, như tích hợp thanh toán trực tuyến, ứng dụng quản lý chi tiêu, hỗ trợ thanh toán qua di động, nhằm đáp ứng xu hướng tiêu dùng không tiền mặt trong 1 năm tới. Chủ thể thực hiện: Phòng Công nghệ thông tin và Phát triển sản phẩm.

4. Xây dựng chính sách phí hợp lý, minh bạch và cạnh tranh, giảm thiểu chi phí sử dụng thẻ để thu hút khách hàng mới và giữ chân khách hàng hiện hữu trong 12 tháng. Chủ thể thực hiện: Ban quản lý sản phẩm thẻ và phòng Tài chính.

5. Phân tích và khai thác dữ liệu khách hàng để cá nhân hóa dịch vụ, từ đó tăng cường sự hài lòng và trung thành của khách hàng trong dài hạn. Chủ thể thực hiện: Phòng Phân tích dữ liệu và CRM.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Ban lãnh đạo và quản lý ngân hàng: Giúp xây dựng chiến lược phát triển sản phẩm thẻ tín dụng phù hợp với thị trường và nhu cầu khách hàng, nâng cao hiệu quả kinh doanh.

2. Phòng Marketing và Quan hệ khách hàng: Cung cấp cơ sở dữ liệu và phân tích để thiết kế các chương trình khuyến mãi, truyền thông hiệu quả, tăng cường tương tác với khách hàng.

3. Nhà nghiên cứu và sinh viên chuyên ngành Tài chính – Ngân hàng: Tham khảo mô hình nghiên cứu, phương pháp phân tích và kết quả thực nghiệm trong lĩnh vực hành vi tiêu dùng thẻ tín dụng tại Việt Nam.

4. Các tổ chức phát hành thẻ và công ty công nghệ tài chính (Fintech): Hiểu rõ các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng để phát triển sản phẩm, dịch vụ phù hợp với xu hướng tiêu dùng hiện đại.

Câu hỏi thường gặp

1. Những nhân tố nào ảnh hưởng mạnh nhất đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng?
   Xu hướng tiêu dùng không tiền mặt và chính sách ngân hàng là hai nhân tố có ảnh hưởng mạnh nhất, theo kết quả hồi quy đa biến với hệ số β cao nhất.

2. Phương pháp nghiên cứu nào được sử dụng để đánh giá các nhân tố?
   Nghiên cứu sử dụng kết hợp phương pháp định tính (phỏng vấn sâu) và định lượng (khảo sát 231 khách hàng), phân tích dữ liệu bằng SPSS với các kỹ thuật như Cronbach’s Alpha, EFA, hồi quy đa biến, T-Test và ANOVA.

3. Chi phí sử dụng thẻ tín dụng có phải là rào cản lớn?
   Chi phí sử dụng có ảnh hưởng tiêu cực nhưng không phải là rào cản lớn, khách hàng sẵn sàng chấp nhận chi phí để đổi lấy tiện ích và ưu đãi.

4. Làm thế nào để ngân hàng tăng tỷ lệ sử dụng thẻ tín dụng?
   Ngân hàng cần tăng cường các chương trình ưu đãi, cải thiện tiện ích công nghệ, truyền thông giáo dục khách hàng và xây dựng chính sách phí hợp lý.

5. Nghiên cứu có áp dụng được cho các ngân hàng khác không?
   Mô hình và kết quả nghiên cứu có thể tham khảo và điều chỉnh phù hợp với đặc thù từng ngân hàng và thị trường, đặc biệt trong bối cảnh phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam.

Kết luận

• Nghiên cứu xác định năm nhân tố chính ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng: chính sách ngân hàng, thái độ tiêu dùng, sự tiện lợi, chi phí sử dụng và xu hướng tiêu dùng không tiền mặt.
• Xu hướng tiêu dùng không tiền mặt có tác động mạnh nhất, phản ánh sự chuyển dịch trong hành vi tiêu dùng hiện đại.
• Chính sách ngân hàng và thái độ tiêu dùng cũng đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy sử dụng thẻ tín dụng.
• Kết quả nghiên cứu cung cấp cơ sở khoa học để VietinBank Chi nhánh 9 xây dựng các giải pháp phát triển sản phẩm thẻ tín dụng hiệu quả.
• Đề xuất các bước tiếp theo gồm triển khai các chương trình ưu đãi, nâng cao tiện ích công nghệ, truyền thông giáo dục khách hàng và điều chỉnh chính sách phí nhằm tăng trưởng bền vững thị trường thẻ tín dụng.

Hành động ngay: Các phòng ban liên quan tại VietinBank Chi nhánh 9 nên phối hợp triển khai các giải pháp đề xuất để tận dụng cơ hội phát triển thị trường thẻ tín dụng trong bối cảnh thanh toán không dùng tiền mặt ngày càng phổ biến.