Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng của ngân hàng thương mại cổ phần petrolimex chi nhánh cần thơ

Bài viết phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần Petrolimex chi nhánh Cần Thơ.

• Tác giả: Đỗ Hoàng Dũng
• Người hướng dẫn: TS. Ngô Mỹ Trân
• Trường học: Trường Đại Học Tây Đô
• Chuyên ngành: Tài chính - ngân hàng
• Đề tài: Các Nhân Tố Ảnh Hưởng Đến Quyết Định Sử Dụng Thẻ Tín Dụng Tại Ngân Hàng Petrolimex Cần Thơ
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2019
• Địa điểm: Cần Thơ

Mục lục chi tiết

• LỜI CẢM ƠN
• TÓM TẮT
• ABSTRACT
• CAM KẾT KẾT QUẢ
• 1. CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU
• 1.1. Lý do chọn đề tài
• 1.2. Mục tiêu nghiên cứu
• 1.2.1. Mục tiêu chung
• 1.2.2. Mục tiêu cụ thể
• 1.3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
• 1.4. Kết cấu dự kiến của luận văn
• 2. CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN
• 2.1. Giới thiệu về thẻ tín dụng
• 2.1.1. Khái niệm thẻ tín dụng
• 2.1.2. Đặc điểm thẻ tín dụng
• 2.1.3. Phương thức thanh toán bằng thẻ tín dụng
• 2.1.4. Những lợi ích trong thanh toán bằng thẻ tín dụng
• 2.2. Lý thuyết về các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng dịch vụ
• 2.2.1. Lý thuyết về cầu đối với dịch vụ
• 2.2.2. Thuyết hành động hợp lý
• 2.2.3. Mô hình chấp nhận công nghệ (TAM – Technology Acceptance Model)
• 2.3. Tổng quan tài liệu
• 2.3.1. Các nghiên cứu trong nước
• 2.3.2. Các nghiên cứu nước ngoài
• 2.4. Các yếu tố cơ bản ảnh hưởng đến sự phát triển thị trường thẻ tín dụng tại Việt Nam
• 3. CHƯƠNG 3: THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
• 3.1. Mô hình nghiên cứu đề xuất
• 3.2. Phương pháp nghiên cứu
• 3.2.1. Phương pháp thu thập số liệu
• 3.2.2. Phương pháp phân tích số liệu
• 3.3. Quy trình nghiên cứu
• 4. CHƯƠNG 4: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN
• 4.1. Giới thiệu tổng quan về Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex – Chi nhánh thành phố Cần Thơ
• 4.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển
• 4.1.2. Cơ cấu tổ chức
• 4.1.3. Thực trạng hoạt động kinh doanh của giai đoạn 2015 - 2018
• 4.1.4. Tình hình kinh doanh thẻ tín dụng tại Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex – Chi nhánh thành phố Cần Thơ
• 4.2. Mô tả mẫu nghiên cứu
• 4.3. Phân tích bảng chéo mối liên hệ giữa một số yếu tố nhân khẩu học và quyết định sử dụng thẻ
• 4.4. Sự khác biệt của các yếu tố độc lập đến quyết định sử dụng thẻ
• 4.4.1. Kết quả kiểm định T-test
• 4.4.2. Kết quả phân tích phương sai Anova
• 4.5. Kết quả phân tích hồi quy các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng của ngân hàng Pgbank
• 5. CHƯƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ HÀM Ý
• 5.1. Hàm ý quản trị
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Thẻ Tín Dụng Petrolimex Cần Thơ Ưu Đãi

Thẻ tín dụng Petrolimex tại Cần Thơ đang trở thành một phương tiện thanh toán phổ biến, đặc biệt với sự phát triển của kinh tế và nhu cầu tiêu dùng ngày càng tăng. Thẻ tín dụng không chỉ đơn thuần là một công cụ thanh toán, mà còn là một giải pháp tài chính linh hoạt, mang lại nhiều tiện ích cho người dùng. Theo Nguyễn Đăng Dờn và cộng sự (2009), thẻ tín dụng cho phép người dùng "chi tiêu trước, trả tiền sau", tạo điều kiện thuận lợi cho việc quản lý tài chính cá nhân. Tuy nhiên, việc sử dụng thẻ tín dụng cũng đi kèm với những thách thức nhất định, đòi hỏi người dùng phải có kiến thức và kỹ năng quản lý tài chính hiệu quả. Bài viết này sẽ đi sâu vào các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng Petrolimex tại Cần Thơ, từ đó đưa ra những hàm ý chính sách nhằm thúc đẩy hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng của ngân hàng.

1.1. Bản chất và vai trò của thẻ tín dụng Petrolimex

Thẻ tín dụng Petrolimex là một công cụ thanh toán không dùng tiền mặt, cho phép người dùng thực hiện các giao dịch mua sắm và thanh toán dịch vụ một cách dễ dàng và tiện lợi. Thẻ tín dụng hoạt động dựa trên cơ chế tín dụng, tức là ngân hàng cho phép người dùng vay một khoản tiền nhất định trong một khoảng thời gian nhất định. Người dùng có thể sử dụng thẻ để thanh toán tại các điểm chấp nhận thẻ hoặc rút tiền mặt tại các cây ATM. Thẻ tín dụng Petrolimex đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt và giảm thiểu rủi ro liên quan đến việc mang theo tiền mặt. Ngoài ra, thẻ còn mang lại nhiều lợi ích như tích điểm thưởng, hưởng ưu đãi từ các đối tác liên kết, và quản lý chi tiêu hiệu quả.

1.2. Lợi ích của việc sử dụng thẻ tín dụng Petrolimex tại Cần Thơ

Việc sử dụng thẻ tín dụng Petrolimex tại Cần Thơ mang lại nhiều lợi ích thiết thực cho người dùng. Thứ nhất, thẻ giúp người dùng quản lý tài chính cá nhân một cách hiệu quả hơn thông qua việc theo dõi các giao dịch và chi tiêu. Thứ hai, thẻ cung cấp sự tiện lợi và linh hoạt trong thanh toán, đặc biệt khi đi du lịch hoặc mua sắm trực tuyến. Thứ ba, thẻ tín dụng Petrolimex thường đi kèm với các chương trình khuyến mãi và ưu đãi hấp dẫn, giúp người dùng tiết kiệm chi phí. Cuối cùng, việc sử dụng thẻ tín dụng một cách có trách nhiệm có thể giúp người dùng xây dựng lịch sử tín dụng tốt, tạo điều kiện thuận lợi cho việc vay vốn trong tương lai.

II. Thách Thức Sử Dụng Thẻ Tín Dụng Petrolimex Cần Biết

Mặc dù thẻ tín dụng Petrolimex mang lại nhiều tiện ích, người dùng cũng cần phải đối mặt với một số thách thức nhất định. Một trong những thách thức lớn nhất là nguy cơ nợ nần nếu không quản lý chi tiêu một cách hợp lý. Lãi suất thẻ tín dụng thường cao hơn so với các loại hình vay vốn khác, do đó việc thanh toán chậm trễ có thể dẫn đến các khoản phí và lãi phát sinh đáng kể. Ngoài ra, người dùng cũng cần phải cẩn trọng với các rủi ro bảo mật thông tin thẻ, đặc biệt khi thực hiện các giao dịch trực tuyến. Việc sử dụng thẻ tín dụng một cách thiếu kiến thức và kỹ năng có thể gây ra những hậu quả nghiêm trọng về tài chính cá nhân. Do vậy, nâng cao nhận thức và trang bị kiến thức sử dụng thẻ tín dụng là vô cùng quan trọng.

2.1. Rủi ro nợ nần và lãi suất thẻ tín dụng

Rủi ro lớn nhất khi sử dụng thẻ tín dụng là nguy cơ rơi vào tình trạng nợ nần. Lãi suất thẻ tín dụng thường cao, có thể lên đến 20-30%/năm hoặc hơn. Nếu người dùng không thanh toán đầy đủ dư nợ vào cuối kỳ, khoản nợ sẽ tiếp tục tích lũy lãi, gây ra áp lực tài chính lớn. Để tránh rủi ro này, người dùng nên lập kế hoạch chi tiêu hợp lý, theo dõi các giao dịch thẻ, và luôn thanh toán đầy đủ dư nợ đúng hạn. Việc sử dụng thẻ tín dụng một cách có kỷ luật sẽ giúp người dùng tận dụng được các lợi ích của thẻ mà không phải lo lắng về nợ nần.

2.2. Vấn đề bảo mật và gian lận thẻ tín dụng Petrolimex

Bảo mật thông tin thẻ tín dụng là một vấn đề quan trọng mà người dùng cần đặc biệt quan tâm. Các rủi ro gian lận thẻ có thể xảy ra khi người dùng thực hiện các giao dịch trực tuyến hoặc khi thông tin thẻ bị đánh cắp. Để giảm thiểu rủi ro, người dùng nên sử dụng các trang web và ứng dụng thanh toán uy tín, bảo mật thông tin thẻ cá nhân, và thường xuyên kiểm tra lịch sử giao dịch để phát hiện các hoạt động đáng ngờ. Ngân hàng cũng có trách nhiệm cung cấp các biện pháp bảo mật như xác thực hai yếu tố (2FA) và cảnh báo giao dịch để bảo vệ khách hàng khỏi gian lận.

2.3. Thói quen chi tiêu quá mức và kiểm soát tài chính

Thẻ tín dụng có thể khuyến khích người dùng chi tiêu quá mức, đặc biệt khi không có tiền mặt trong tay. Việc mua sắm dễ dàng và tiện lợi có thể dẫn đến các quyết định mua hàng bốc đồng và không cần thiết. Để kiểm soát thói quen chi tiêu, người dùng nên lập ngân sách hàng tháng, đặt ra giới hạn chi tiêu cho thẻ tín dụng, và tránh sử dụng thẻ cho các mục đích không quan trọng. Theo dõi các giao dịch thẻ và phân tích chi tiêu hàng tháng sẽ giúp người dùng nhận biết các khoản chi không cần thiết và điều chỉnh thói quen chi tiêu một cách hợp lý.

III. Cách Các Yếu Tố Ảnh Hưởng Quyết Định Sử Dụng Thẻ Petrolimex

Quyết định sử dụng thẻ tín dụng Petrolimex chịu ảnh hưởng của nhiều yếu tố khác nhau, từ yếu tố cá nhân đến yếu tố kinh tế - xã hội. Theo nghiên cứu của Đỗ Hoàng Dũng (2019), giới tính, độ tuổi, người giới thiệu, thu nhập và đánh giá tiện ích của thẻ là những yếu tố có ảnh hưởng tích cực đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng tại Pgbank Cần Thơ. Nghiên cứu cũng chỉ ra rằng khách hàng lựa chọn thẻ tín dụng của Pgbank chủ yếu vì các tiện ích mà thẻ mang lại như thanh toán linh hoạt và lãi suất cạnh tranh.

3.1. Ảnh hưởng của giới tính và độ tuổi đến quyết định

Giới tính và độ tuổi là hai yếu tố nhân khẩu học quan trọng có ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng. Nghiên cứu của Đỗ Hoàng Dũng (2019) cho thấy có sự khác biệt về tỷ lệ sử dụng thẻ tín dụng giữa nam và nữ, cũng như giữa các nhóm tuổi khác nhau. Thông thường, giới trẻ và nam giới có xu hướng sử dụng thẻ tín dụng nhiều hơn do họ thường xuyên mua sắm trực tuyến và có nhu cầu thanh toán linh hoạt hơn. Ngân hàng cần xem xét các yếu tố này khi xây dựng các chiến dịch tiếp thị và sản phẩm thẻ tín dụng phù hợp với từng đối tượng khách hàng.

3.2. Vai trò của thu nhập và người giới thiệu sử dụng

Thu nhập và người giới thiệu cũng đóng vai trò quan trọng trong quyết định sử dụng thẻ tín dụng. Những người có thu nhập cao thường có xu hướng sử dụng thẻ tín dụng nhiều hơn do họ có khả năng thanh toán các khoản nợ và tận dụng các ưu đãi từ thẻ. Người giới thiệu, đặc biệt là bạn bè và người thân, cũng có thể tác động đáng kể đến quyết định của khách hàng. Ngân hàng nên khuyến khích khách hàng hiện tại giới thiệu thẻ tín dụng cho người thân và bạn bè thông qua các chương trình giới thiệu hấp dẫn.

3.3. Tầm quan trọng của tiện ích thẻ tín dụng Petrolimex

Tiện ích của thẻ tín dụng là một yếu tố quyết định quan trọng đối với khách hàng. Các tiện ích như tích điểm thưởng, hoàn tiền, bảo hiểm du lịch, và ưu đãi mua sắm có thể thu hút khách hàng sử dụng thẻ tín dụng nhiều hơn. Ngân hàng nên tập trung vào việc cung cấp các tiện ích đa dạng và phù hợp với nhu cầu của khách hàng để tăng tính cạnh tranh của thẻ tín dụng Petrolimex. Các tiện ích đặc biệt liên quan đến việc sử dụng xăng dầu cũng có thể là một lợi thế cạnh tranh lớn cho thẻ tín dụng Petrolimex.

IV. Phân Tích Thực Trạng Sử Dụng Thẻ Tín Dụng tại Petrolimex Cần Thơ

Để hiểu rõ hơn về tình hình sử dụng thẻ tín dụng tại Petrolimex Cần Thơ, cần phải phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh của ngân hàng và các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ của khách hàng. Theo kết quả nghiên cứu của Đỗ Hoàng Dũng (2019), số lượng khách hàng sử dụng thẻ tín dụng của Pgbank nhiều nhất chủ yếu ở độ tuổi còn khá trẻ, được giới thiệu về thẻ tín dụng, có đánh giá cao về các tiện ích mà thẻ tín dụng mang lại. Điều này cho thấy tiềm năng phát triển thị trường thẻ tín dụng tại Cần Thơ còn rất lớn.

4.1. Tổng quan về hoạt động kinh doanh tại Petrolimex Cần Thơ

Ngân hàng Thương mại cổ phần Xăng dầu Petrolimex – Chi nhánh thành phố Cần Thơ (PGBank Cần Thơ) là một trong những chi nhánh quan trọng của PGBank, đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp các dịch vụ tài chính ngân hàng cho khách hàng tại khu vực Đồng bằng sông Cửu Long. PGBank Cần Thơ cung cấp đa dạng các sản phẩm và dịch vụ, bao gồm tín dụng, tiền gửi, thanh toán, và thẻ tín dụng. Hoạt động kinh doanh của PGBank Cần Thơ chịu ảnh hưởng của nhiều yếu tố, bao gồm tình hình kinh tế địa phương, cạnh tranh từ các ngân hàng khác, và các chính sách của ngân hàng trung ương.

4.2. Tình hình phát hành và sử dụng thẻ tín dụng Petrolimex

Tình hình phát hành và sử dụng thẻ tín dụng tại PGBank Cần Thơ đang có xu hướng tăng trưởng trong những năm gần đây. Số lượng thẻ tín dụng phát hành mới tăng lên, và tổng giá trị giao dịch qua thẻ cũng tăng đáng kể. Tuy nhiên, vẫn còn nhiều tiềm năng phát triển thị trường thẻ tín dụng tại Cần Thơ, đặc biệt trong bối cảnh kinh tế địa phương đang phát triển mạnh mẽ và nhu cầu tiêu dùng của người dân ngày càng tăng. Ngân hàng cần tiếp tục đầu tư vào việc phát triển sản phẩm và dịch vụ thẻ tín dụng, cũng như tăng cường các hoạt động tiếp thị và quảng bá để thu hút khách hàng.

4.3. Phân tích khách hàng sử dụng thẻ tín dụng Petrolimex

Phân tích khách hàng sử dụng thẻ tín dụng Petrolimex là một bước quan trọng để hiểu rõ hơn về nhu cầu và hành vi của khách hàng. Dữ liệu về độ tuổi, giới tính, thu nhập, nghề nghiệp, và thói quen chi tiêu của khách hàng có thể giúp ngân hàng xây dựng các sản phẩm và dịch vụ phù hợp, cũng như triển khai các chiến dịch tiếp thị hiệu quả hơn. Nghiên cứu của Đỗ Hoàng Dũng (2019) cung cấp một số thông tin quan trọng về khách hàng sử dụng thẻ tín dụng của Pgbank, nhưng cần tiếp tục thu thập và phân tích dữ liệu để có được bức tranh toàn diện hơn về thị trường thẻ tín dụng tại Cần Thơ.

V. Giải Pháp Nâng Cao Quyết Định Sử Dụng Thẻ Petrolimex Tại Cần Thơ

Để nâng cao quyết định sử dụng thẻ tín dụng Petrolimex tại Cần Thơ, cần có những giải pháp đồng bộ từ phía ngân hàng và người dùng. Ngân hàng cần tập trung vào việc phát triển sản phẩm và dịch vụ thẻ tín dụng, tăng cường các hoạt động tiếp thị và quảng bá, và nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng. Người dùng cần nâng cao nhận thức về thẻ tín dụng, quản lý chi tiêu một cách hợp lý, và bảo mật thông tin thẻ cá nhân. Sự hợp tác giữa ngân hàng và người dùng sẽ giúp thị trường thẻ tín dụng phát triển bền vững.

5.1. Hoàn thiện sản phẩm thẻ tín dụng Petrolimex và dịch vụ

Để thu hút khách hàng, PGBank cần liên tục hoàn thiện các sản phẩm thẻ tín dụng Petrolimex và dịch vụ đi kèm. Cần tập trung vào việc tăng cường các ưu đãi, tích điểm, giảm giá khi sử dụng thẻ để thanh toán xăng dầu và các dịch vụ khác tại hệ thống Petrolimex. Bên cạnh đó, cần nâng cao tính bảo mật, tiện lợi trong việc sử dụng thẻ và thanh toán dư nợ. Việc phát triển các ứng dụng di động tích hợp các tính năng quản lý thẻ, thanh toán hóa đơn, và theo dõi chi tiêu cũng là một hướng đi tiềm năng.

5.2. Tăng cường hoạt động quảng bá thẻ tín dụng Petrolimex

Hoạt động quảng bá đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút khách hàng sử dụng thẻ tín dụng. Ngân hàng cần tăng cường các chiến dịch quảng cáo trên các kênh truyền thông đa dạng, từ truyền hình, báo chí, đến mạng xã hội và các sự kiện cộng đồng. Cần tập trung vào việc truyền tải thông điệp về các lợi ích và tiện ích của thẻ tín dụng Petrolimex, cũng như các chương trình khuyến mãi và ưu đãi hấp dẫn. Việc hợp tác với các đối tác liên kết để quảng bá thẻ tín dụng cũng là một giải pháp hiệu quả.

5.3. Nâng cao nhận thức và kiến thức về thẻ tín dụng

Để sử dụng thẻ tín dụng một cách hiệu quả và an toàn, người dùng cần được trang bị đầy đủ kiến thức và kỹ năng. Ngân hàng nên tổ chức các buổi hội thảo, khóa học, hoặc cung cấp tài liệu hướng dẫn về cách sử dụng thẻ tín dụng, quản lý chi tiêu, và bảo mật thông tin thẻ cá nhân. Cần nhấn mạnh tầm quan trọng của việc thanh toán đầy đủ dư nợ đúng hạn để tránh các khoản phí và lãi phát sinh. Nâng cao nhận thức và kiến thức về thẻ tín dụng sẽ giúp người dùng tận dụng được các lợi ích của thẻ mà không gặp phải các rủi ro không đáng có.

VI. Triển Vọng và Tương Lai Thẻ Tín Dụng Petrolimex tại Cần Thơ

Thị trường thẻ tín dụng tại Cần Thơ còn nhiều tiềm năng phát triển trong tương lai. Với sự phát triển của kinh tế địa phương và sự gia tăng nhu cầu tiêu dùng của người dân, thẻ tín dụng sẽ ngày càng trở nên phổ biến hơn. PGBank cần nắm bắt cơ hội này để phát triển thị phần thẻ tín dụng và khẳng định vị thế của mình trên thị trường. Tuy nhiên, để đạt được thành công, ngân hàng cần không ngừng đổi mới, sáng tạo, và đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.

6.1. Xu hướng thanh toán không tiền mặt và tiềm năng phát triển

Xu hướng thanh toán không tiền mặt đang ngày càng trở nên phổ biến trên toàn thế giới, và Việt Nam cũng không nằm ngoài xu hướng này. Với sự phát triển của công nghệ và sự ra đời của các hình thức thanh toán điện tử, người dân ngày càng ưa chuộng việc sử dụng thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ, và các ứng dụng thanh toán di động. Điều này tạo ra tiềm năng phát triển rất lớn cho thị trường thẻ tín dụng tại Việt Nam nói chung và Cần Thơ nói riêng.

6.2. Ứng dụng công nghệ và đổi mới trong dịch vụ thẻ

Để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, PGBank cần đẩy mạnh ứng dụng công nghệ và đổi mới trong dịch vụ thẻ tín dụng. Cần tập trung vào việc phát triển các ứng dụng di động tích hợp các tính năng quản lý thẻ, thanh toán hóa đơn, và theo dõi chi tiêu. Việc áp dụng các công nghệ mới như trí tuệ nhân tạo (AI) và học máy (Machine Learning) cũng có thể giúp ngân hàng phân tích dữ liệu khách hàng, cá nhân hóa dịch vụ, và phát hiện các hoạt động gian lận.

6.3. Giải pháp thích ứng với biến động thị trường

Thị trường tài chính ngân hàng luôn biến động, do đó PGBank cần có các giải pháp thích ứng linh hoạt với các thay đổi. Cần theo dõi sát sao tình hình kinh tế vĩ mô, các chính sách của ngân hàng trung ương, và các xu hướng tiêu dùng của người dân. Việc xây dựng các kịch bản dự phòng và chuẩn bị các giải pháp ứng phó sẽ giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro và tận dụng các cơ hội phát triển. Sự linh hoạt và khả năng thích ứng sẽ là yếu tố quan trọng để PGBank thành công trên thị trường thẻ tín dụng ngày càng cạnh tranh.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong bối cảnh toàn cầu hóa và hội nhập kinh tế quốc tế ngày càng sâu rộng, ngành ngân hàng Việt Nam chứng kiến sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng nhà nước, ngân hàng thương mại cổ phần và ngân hàng nước ngoài. Theo báo cáo của ngành, nhu cầu tiêu dùng của người dân tăng trưởng mạnh mẽ, kéo theo sự phát triển nhanh chóng của các phương tiện thanh toán hiện đại, trong đó thẻ tín dụng đóng vai trò quan trọng. Tại thành phố Cần Thơ, với dân số trẻ và thu nhập ngày càng tăng, việc sử dụng thẻ tín dụng ngày càng phổ biến, góp phần nâng cao doanh thu và lợi nhuận từ hoạt động bán lẻ của các ngân hàng.

Mục tiêu nghiên cứu là phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng Thương mại cổ phần Xăng dầu Petrolimex (PGBank) – Chi nhánh thành phố Cần Thơ, nhằm đề xuất các chính sách thúc đẩy phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại địa phương. Nghiên cứu sử dụng mẫu gồm 155 khách hàng tại ba quận Ninh Kiều, Bình Thủy và Cái Răng, với số liệu sơ cấp thu thập trong năm 2018-2019 và số liệu thứ cấp giai đoạn 2015-2018.

Ý nghĩa nghiên cứu thể hiện qua việc cung cấp cơ sở khoa học cho PGBank trong việc xây dựng chiến lược tiếp thị, nâng cao tiện ích thẻ và mở rộng thị phần thẻ tín dụng, đồng thời góp phần thúc đẩy sự phát triển của thị trường thẻ tín dụng tại khu vực Đồng bằng sông Cửu Long.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu dựa trên ba lý thuyết chính:

1. Lý thuyết về cầu đối với dịch vụ: Giải thích các yếu tố ảnh hưởng đến nhu cầu sử dụng dịch vụ, bao gồm thu nhập, giá cả, thị hiếu, dân số và kỳ vọng của người tiêu dùng. Lượng cầu được xác định bởi khả năng và ý muốn mua hàng hóa hoặc dịch vụ ở các mức giá khác nhau trong một khoảng thời gian nhất định.

2. Thuyết hành động hợp lý (TRA): Mô hình này cho rằng thái độ và chuẩn chủ quan (ảnh hưởng từ người thân, bạn bè) quyết định ý định hành vi, từ đó ảnh hưởng đến hành vi thực tế. Thái độ được hình thành dựa trên nhận thức về các thuộc tính của sản phẩm, còn chuẩn chủ quan phản ánh sự ủng hộ hoặc phản đối từ những người có ảnh hưởng.

3. Mô hình chấp nhận công nghệ (TAM): Mô hình này tập trung vào nhận thức sự hữu ích và nhận thức tính dễ sử dụng của công nghệ, từ đó hình thành thái độ và ý định sử dụng sản phẩm hoặc dịch vụ. Trong trường hợp thẻ tín dụng, nhận thức về tiện ích và sự thuận tiện là yếu tố quyết định việc chấp nhận sử dụng thẻ.

Các khái niệm chính bao gồm: thẻ tín dụng, tiện ích thẻ, quyết định sử dụng thẻ, các yếu tố nhân khẩu học (giới tính, độ tuổi, trình độ học vấn), kiến thức về thẻ, người giới thiệu và thu nhập.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng phương pháp khảo sát kết hợp phân tích hồi quy nhị phân để xác định các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng PGBank tại Cần Thơ.

• Nguồn dữ liệu:

  • Số liệu thứ cấp: Thống kê hoạt động kinh doanh của PGBank giai đoạn 2015-2018.
  • Số liệu sơ cấp: Khảo sát 170 khách hàng tại ba quận Ninh Kiều, Bình Thủy, Cái Răng trong năm 2018-2019, thu về 155 phiếu hợp lệ.

• Phương pháp chọn mẫu: Mẫu phi ngẫu nhiên thuận tiện, phù hợp với điều kiện khảo sát thực tế.

• Phương pháp phân tích:

  • Thống kê mô tả để phân tích đặc điểm mẫu.
  • Kiểm định T-test và Anova để đánh giá sự khác biệt giữa các nhóm nhân khẩu học.
  • Hồi quy nhị phân (Binary Logistic Regression) để xác định mức độ ảnh hưởng của các biến độc lập đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng.

• Timeline nghiên cứu: Thu thập số liệu sơ cấp trong năm 2018-2019, phân tích số liệu thứ cấp giai đoạn 2015-2018, xử lý và báo cáo kết quả trong năm 2019.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Tỷ lệ sử dụng thẻ tín dụng: Trong 155 khách hàng khảo sát, 38,7% (60 khách hàng) sử dụng thẻ tín dụng của PGBank, còn lại 61,3% chưa sử dụng.

2. Ảnh hưởng của giới tính: Khách hàng nữ có tỷ lệ sử dụng thẻ cao hơn nam giới (47,5% so với 29%). Kết quả kiểm định cho thấy mối quan hệ giữa giới tính và quyết định sử dụng thẻ có ý nghĩa thống kê (p-value = 0,022).

3. Ảnh hưởng của độ tuổi: Nhóm tuổi 26-35 chiếm tỷ lệ sử dụng thẻ cao nhất (43,3% trong số người sử dụng thẻ). Đặc biệt, nhóm trên 46 tuổi có tỷ lệ sử dụng thẻ 100%. Mối quan hệ giữa độ tuổi và quyết định sử dụng thẻ rất rõ ràng (p-value = 0,000).

4. Ảnh hưởng của kiến thức về thẻ: 90,9% khách hàng có kiến thức về thẻ tín dụng, và tất cả khách hàng sử dụng thẻ đều có kiến thức này. Mối quan hệ giữa kiến thức và quyết định sử dụng thẻ có ý nghĩa (p-value = 0,002).

5. Ảnh hưởng của người giới thiệu: 75,5% khách hàng được bạn bè hoặc nhân viên ngân hàng giới thiệu về thẻ tín dụng. Khách hàng được giới thiệu có xu hướng sử dụng thẻ cao hơn (p-value = 0,000).

6. Ảnh hưởng của thu nhập: Nhóm thu nhập 5-10 triệu đồng/tháng chiếm tỷ lệ sử dụng thẻ cao nhất (21,3%). Mối quan hệ giữa thu nhập và quyết định sử dụng thẻ có ý nghĩa (p-value = 0,007).

7. Ảnh hưởng của trình độ học vấn: Không có mối quan hệ đáng kể giữa trình độ học vấn và quyết định sử dụng thẻ (p-value = 0,061).

8. Tiện ích thẻ tín dụng: Khách hàng đánh giá cao tiện ích thanh toán linh hoạt (23,4%), bảo mật thông tin (21,9%) và khả năng sử dụng tại nhiều điểm giao dịch. Đây là các yếu tố quan trọng thúc đẩy quyết định sử dụng thẻ.

Thảo luận kết quả

Kết quả cho thấy các yếu tố nhân khẩu học như giới tính, độ tuổi, thu nhập cùng với kiến thức về thẻ và sự giới thiệu đóng vai trò quan trọng trong quyết định sử dụng thẻ tín dụng tại PGBank Cần Thơ. Khách hàng nữ và nhóm tuổi trung niên trở lên có xu hướng sử dụng thẻ nhiều hơn, phù hợp với các nghiên cứu trong nước và quốc tế cho thấy phụ nữ và người trưởng thành có xu hướng sử dụng thẻ tín dụng cao hơn do nhu cầu chi tiêu và quản lý tài chính.

Việc kiến thức về thẻ và người giới thiệu ảnh hưởng tích cực cho thấy vai trò của công tác tư vấn, truyền thông và marketing trong việc nâng cao nhận thức và khuyến khích sử dụng thẻ. Thu nhập là yếu tố quan trọng, nhóm có thu nhập trung bình có khả năng tiếp cận và sử dụng thẻ nhiều hơn, phản ánh thực tế chi tiêu và khả năng tài chính của khách hàng.

Mặc dù trình độ học vấn không ảnh hưởng rõ ràng, nhưng sự tiện lợi và an toàn của thẻ tín dụng được khách hàng đánh giá cao, góp phần tạo niềm tin và thúc đẩy sử dụng thẻ. Dữ liệu có thể được trình bày qua biểu đồ phân bố tỷ lệ sử dụng thẻ theo giới tính, độ tuổi, thu nhập và bảng phân tích hồi quy nhị phân thể hiện mức độ ảnh hưởng của từng biến.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Tăng cường truyền thông và tư vấn về thẻ tín dụng

   • Chủ động tổ chức các chương trình giới thiệu, đào tạo kiến thức thẻ cho khách hàng tại các chi nhánh và qua kênh trực tuyến.
   • Mục tiêu: Tăng tỷ lệ khách hàng có kiến thức về thẻ lên 95% trong 12 tháng.
   • Chủ thể thực hiện: Phòng Marketing và Dịch vụ khách hàng PGBank Cần Thơ.

2. Phát triển chính sách ưu đãi và tiện ích thẻ linh hoạt

   • Cải tiến các tiện ích như giảm giá, hoàn tiền, miễn phí thường niên để thu hút khách hàng trẻ và nhóm thu nhập trung bình.
   • Mục tiêu: Tăng số lượng thẻ phát hành thêm 20% trong 1 năm.
   • Chủ thể thực hiện: Ban Quản lý sản phẩm thẻ và Phòng Kinh doanh.

3. Tăng cường vai trò của người giới thiệu và nhân viên tư vấn

   • Đào tạo nhân viên tư vấn chuyên sâu, xây dựng chương trình khuyến khích khách hàng giới thiệu thẻ cho bạn bè, người thân.
   • Mục tiêu: Tăng tỷ lệ khách hàng được giới thiệu lên 85% trong 6 tháng.
   • Chủ thể thực hiện: Phòng Nhân sự và Phòng Marketing.

4. Phân khúc khách hàng theo độ tuổi và thu nhập để thiết kế sản phẩm phù hợp

   • Tập trung phát triển sản phẩm thẻ dành cho nhóm tuổi 26-35 và trên 46 tuổi với hạn mức và tiện ích phù hợp.
   • Mục tiêu: Nâng cao tỷ lệ sử dụng thẻ trong các nhóm này lên 50% trong 1 năm.
   • Chủ thể thực hiện: Ban Chiến lược và Phòng Phát triển sản phẩm.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Ban lãnh đạo và quản lý PGBank

   • Lợi ích: Cơ sở khoa học để xây dựng chiến lược phát triển sản phẩm thẻ tín dụng, nâng cao hiệu quả kinh doanh.
   • Use case: Định hướng chính sách ưu đãi, marketing và phân khúc khách hàng.

2. Phòng Marketing và Dịch vụ khách hàng các ngân hàng thương mại

   • Lợi ích: Hiểu rõ các yếu tố ảnh hưởng đến hành vi sử dụng thẻ tín dụng, từ đó thiết kế chương trình truyền thông hiệu quả.
   • Use case: Xây dựng kế hoạch truyền thông, tư vấn khách hàng.

3. Các nhà nghiên cứu và sinh viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng

   • Lợi ích: Tham khảo mô hình nghiên cứu, phương pháp phân tích và kết quả thực tiễn tại thị trường Việt Nam.
   • Use case: Phát triển đề tài nghiên cứu liên quan đến hành vi tiêu dùng tài chính.

4. Các tổ chức phát hành thẻ và công ty tài chính

   • Lợi ích: Nắm bắt xu hướng sử dụng thẻ tín dụng, các nhân tố ảnh hưởng để cải tiến sản phẩm và dịch vụ.
   • Use case: Thiết kế sản phẩm thẻ phù hợp với nhu cầu khách hàng địa phương.

Câu hỏi thường gặp

1. Những nhân tố nào ảnh hưởng mạnh nhất đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng tại PGBank Cần Thơ?
   Các nhân tố chính gồm giới tính, độ tuổi, người giới thiệu, thu nhập và kiến thức về thẻ. Ví dụ, khách hàng nữ và nhóm tuổi 26-35 có tỷ lệ sử dụng thẻ cao hơn.

2. Tại sao trình độ học vấn không ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng?
   Kết quả nghiên cứu cho thấy trình độ học vấn không có mối quan hệ thống kê đáng kể với việc sử dụng thẻ, có thể do kiến thức về thẻ được phổ biến rộng rãi qua nhiều kênh khác nhau, không phụ thuộc vào trình độ học vấn.

3. Làm thế nào để tăng tỷ lệ khách hàng sử dụng thẻ tín dụng?
   Tăng cường truyền thông, tư vấn kiến thức thẻ, phát triển tiện ích và ưu đãi hấp dẫn, đồng thời khuyến khích khách hàng giới thiệu thẻ cho người thân, bạn bè.

4. Thu nhập ảnh hưởng như thế nào đến việc sử dụng thẻ tín dụng?
   Khách hàng có thu nhập trung bình (5-10 triệu đồng/tháng) có tỷ lệ sử dụng thẻ cao nhất, phản ánh khả năng chi tiêu và tiếp cận dịch vụ tài chính phù hợp với mức thu nhập này.

5. Tiện ích nào của thẻ tín dụng được khách hàng đánh giá cao nhất?
   Tiện ích thanh toán linh hoạt, bảo mật thông tin và khả năng sử dụng tại nhiều điểm giao dịch là những yếu tố được khách hàng đánh giá cao, góp phần thúc đẩy quyết định sử dụng thẻ.

Kết luận

• Nghiên cứu xác định năm nhân tố chính ảnh hưởng tích cực đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng PGBank Cần Thơ: giới tính, độ tuổi, người giới thiệu, thu nhập và tiện ích thẻ.
• Khách hàng nữ và nhóm tuổi 26-35 chiếm tỷ lệ sử dụng thẻ cao nhất, trong khi nhóm trên 46 tuổi có tỷ lệ sử dụng thẻ đạt 100%.
• Kiến thức về thẻ và sự giới thiệu từ bạn bè, nhân viên ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy sử dụng thẻ.
• Thu nhập trung bình là nhóm có khả năng sử dụng thẻ nhiều nhất, trong khi trình độ học vấn không ảnh hưởng đáng kể.
• Các đề xuất tập trung vào nâng cao truyền thông, phát triển tiện ích, khuyến khích giới thiệu và phân khúc khách hàng nhằm tăng trưởng thị phần thẻ tín dụng.

Next steps: Triển khai các giải pháp đề xuất trong vòng 12 tháng, đồng thời tiếp tục thu thập và phân tích dữ liệu để điều chỉnh chiến lược phù hợp.

Call-to-action: Ban lãnh đạo PGBank và các phòng ban liên quan cần phối hợp chặt chẽ để thực hiện các chính sách phát triển thẻ tín dụng, đồng thời tăng cường đào tạo nhân viên và nâng cao trải nghiệm khách hàng nhằm giữ vững và mở rộng thị phần trong tương lai.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1: Giới thiệu. Chương 2: Cơ sở lý luận. Chương 3: Thiết kế nghiên cứu và phương pháp nghiên cứu. Chương 4: Kết quả nghiên cứu và thảo luận.

Chương 5: Kết luận và hàm ý quản trị. 3 CHƯƠNG 2 CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1 Giới thiệu về thẻ tín dụng 2.1 Khái niệm thẻ tín dụng Theo Nguyễn Đăng Dờn và các cộng sự (2009) thì thẻ tín dụng là một công cụ thanh toán không dùng tiền mặt, cho phép người sử dụng khả năng chi tiêu trước trả tiền sau. Khoảng thời gian từ khi thẻ được dùng để thanh toán tiền mua hàng hóa, dịch vụ tới lúc chủ thẻ trả tiền cho ngân hàng phụ thuộc vào từng loại thẻ tín dụng của các tổ chức khác nhau. Nếu chủ thẻ thanh toán toàn bộ số dư nợ vào ngày đến hạn, thời gian này sẽ trở thành thời gian ân hạn và chủ thẻ hoàn toàn được miễn lãi đối với dư nợ cuối kỳ.

Tuy vậy, nếu hết thời gian này mà toàn bộ số dư nợ cuối kỳ chưa được thanh toán cho ngân hàng thì chủ thẻ sẽ chịu những khoản phí và lãi trả chậm. Khi toàn bộ số tiền phát sinh được hoàn trả cho ngân hàng, hạn mức tín dụng của chủ thẻ được khôi phục như ban đầu. Đây là tính chất “tuần hoàn” (revolving) của thẻ tín dụng. Các tổ chức tài chính như ngân hàng hay các công ty tài chính phát hành thẻ tín dụng cho khách hàng dựa trên uy tín và khả năng đảm bảo chi trả của từng khách hàng.

Khả năng đảm bảo chi trả được xác định dựa trên tổng hợp nhiều thông tin khác nhau như: thu nhập, tình hình chi tiêu, mối quan hệ sẵn có đối với các tổ chức tài chính, địa vị xã hội.của khách hàng. Do đó, mỗi khách hàng có những hạn mức tín dụng khác nhau. Cũng từ việc thẩm định và phân loại khách hàng mà các ngân hàng cũng như các tổ chức tài chính đưa ra nhiều sản phẩm thẻ tín dụng đa dạng: ví dụ thẻ tín dụng Visa, MasterCard có thẻ Vàng (Gold) và thẻ Chuẩn (Classic/Standard). Khi sử dụng thẻ, thay bằng tiền mặt, chủ thẻ xuất trình thẻ tín dụng của mình tại các điểm cung ứng hàng hóa, dịch vụ có chấp nhận thẻ (gọi là đơn vị chấp nhận thẻ) để thanh toán.2 Đặc điểm thẻ tín dụng Tính chất vay mượn: Là đặc điểm nổi bật nhất của thẻ tín dụng.

Chủ thẻ có thể chi tiêu trước - trả tiền sau dựa trên hạn mức tín dụng được tổ chức phát hành thẻ cấp. Với đặc điểm này, chủ thẻ có thể mua hàng mà không cần phải có tiền ngay vào thời điểm đó. Việc này giúp cho chủ thẻ chủ động được trong chi tiêu, đặc biệt khi có những nhu cầu cần thiết phát sinh mà chưa tới thời điểm nhận lương. Việc thanh toán chậm này được các tổ chức phát hành thẻ quy định thường là không quá 45 ngày và trong khoảng thời gian này tổ chức phát hành thẻ không thực hiện tính lãi.

Đồng thời tổ chức phát hành thẻ còn cho phép chủ thẻ chọn một trong hai hình thức thanh toán: thanh toán toàn bộ hoặc thanh toán tối thiểu dư nợ thẻ ghi trên sao kê thẻ tín dụng hàng tháng. Điều này giúp chủ thẻ giảm được áp lực trả nợ. 4 Tính linh hoạt: Với nhiều loại đa dạng, phong phú, thẻ thích hợp với mọi đối tượng khách hàng, từ những khách hàng có thu nhập thấp (thẻ thường) cho tới những khách hàng có thu nhập cao (thẻ vàng), khách hàng có nhu cầu rút tiền mặt (thẻ rút tiền mặt), cho tới nhu cầu du lịch giải trí., thẻ cung cấp cho khách hàng độ thoả dụng tối đa, thoả mãn nhu cầu của mọi đối tượng khách hàng. Tính tiện lợi: Là một phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt, thẻ cung cấp cho khách hàng sự tiện lợi mà không một phương tiện thanh toán nào có thể mang lại được.

Đặc biệt đối với những người phải đi ra nước ngoài đi công tác hay là đi du lịch, thẻ có thể giúp họ thanh toán ở bất cứ nơi nào mà không cần phải mang theo tiền mặt hay séc du lịch, không phụ thuộc vào khối lượng tiền họ cần thanh toán. Thẻ được coi là phương tiện thanh toán ưu việt nhất trong số các phương tiện thanh toán phục vụ tiêu dùng. Tính an toàn và nhanh chóng: Chủ thẻ có thể hoàn toàn yên tâm về số tiền của mình trước nguy cơ bị mất cắp. Thậm chí, dù thẻ có thể bị lấy cắp, ngân hàng cũng bảo vệ tiền cho chủ thẻ bằng số PIN, ảnh và chữ ký trên thẻ, nhằm tránh khả năng rút tiền của kẻ ăn trộm.

Hơn thế nữa, hầu hết các giao dịch thẻ đều được thực hiện qua mạng kết nối trực tuyến từ cơ sở chấp nhận thẻ hay điểm rút tiền mặt tới ngân hàng thanh toán, ngân hàng phát hành và các tổ chức thẻ quốc tế. Việc ghi nợ, có cho các chủ thể tham gia quy trình thanh toán được thực hiện một cách tự động do đó quá trình thanh toán dễ dàng, tiện lợi và nhanh chóng.3 Phương thức thanh toán bằng thẻ tín dụng Việc thanh toán bằng thẻ tín dụng liên quan đến 5 đối tượng: Ngân hàng phát hành, ngân hàng thanh toán, cơ sở chấp nhận thẻ, chủ thẻ, tổ chức thẻ quốc tế.1 Quy trình thanh toán thẻ tín dụng Nguồn: Lê Văn Tề & Trương Thị Hồng (1999). 5 (1) Chủ thẻ yêu cầu thanh toán hàng hoá, dịch vụ hoặc rút tiền mặt bằng thẻ. (2) CSCNT cung cấp hàng hoá, dịch vụ cho khách hàng.

(3) Gửi hoá đơn thanh toán thẻ cho ngân hàng thanh toán. (4) Ghi có vào tài khoản của CSCNT hoặc ngân hàng đại lý. (5) Gửi dữ liệu thanh toán tới Tổ chức thẻ quốc tế. (6) Ghi có cho ngân hàng thanh toán.

(7) Báo nợ cho ngân hàng phát hành. (8) Thanh toán nợ cho tổ chức thẻ quốc tế. (9) Gửi sao kê cho chủ thẻ. (10) Thanh toán nợ cho ngân hàng phát hành.4 Những lợi ích trong thanh toán bằng thẻ tín dụng a.

Đối với nền kinh tế Thứ nhất: Thẻ tín dụng góp phần làm giảm khối lượng tiền mặt trong lưu thông. Ở những nước phát triển, thanh toán tiêu dùng bằng thẻ chiếm tỷ trọng lớn nhất trong các phương tiện thanh toán. Nhờ vậy mà khối lượng thanh toán cũng như áp lực tiền mặt trong lưu thông giảm đáng kể, từ đó làm giảm các chi phí vận chuyển, phát hành, kiểm kê trong nền kinh tế, đồng thời giúp hạn chế được tình trạng tiền giả. Thứ hai: Thẻ tín dụng góp phần tăng nhanh tốc độ chu chuyển thanh toán.

Hầu hết mọi giao dịch thẻ trong phạm vi quốc gia hay toàn cầu đều được thực hiện và thanh toán trực tuyến, vì vậy tốc độ chu chuyển thanh toán nhanh hơn nhiều so với những giao dịch sử dụng phương tiện thanh toán khác. Thay vì thực hiện giao dịch trên giấy tờ, với giao dịch thẻ mọi thông tin đều được xử lý qua hệ thống máy móc điện tử thuận tiện. Thứ ba: Thực hiện chính sách quản lý vĩ mô của nhà nước. Việc sử dụng thẻ được thực hiện thông qua mạng trực tuyến dưới sự kiểm soát của ngân hàng đã tạo điều kiện quan trọng cho việc kiểm soát khối lượng tiền giao dịch thanh toán của dân cư và của cả nền kinh tế, do đó giảm được các hoạt động kinh tế ngầm, đồng thời qua đó có thể tính toán được lượng tiền cung ứng, tăng cường tính chủ đạo của nhà nước trong nền kinh tế vĩ mô.

Thứ tư: Cải thiện môi trường văn minh thương mại, thu hút khách du lịch và đầu tư nước ngoài. Thanh toán bằng thẻ tạo điều kiện hết sức thuận lợi cho việc hội nhập nền kinh tế với nền kinh tế thế giới trong lĩnh vực tài chính ngân hàng thông qua các tổ chức thẻ quốc tế. Từ đó tạo ra môi trường văn minh thương mại thu hút nhiều nhà đầu tư nước ngoài, khách du lịch. Thanh toán thẻ an toàn, hiệu quả, chính xác, nhanh chóng cũng sẽ tạo niềm tin đối với dân chúng vào hoạt động của hệ thống ngân hàng.

6 Với tấm thẻ nhỏ trong tay, ta có thể thanh toán hàng hóa, dịch vụ tại các POS trên toàn thế giới bằng bất kỳ loại tiền nào b. Đối với ngân hàng Thẻ tín dụng đã mang lại nhiều nguồn thu khác nhau. Đầu tiên phải kể đến đó là các khoản phí thu được bao gồm: Thứ nhất: Các khoản phí mà chủ thẻ phải trả như phí phát hành thẻ, phí thường niên. Tuy số phí áp dụng cho mỗi thẻ là không lớn, trong nhiều trường hợp thu phí là để bù chi, nhưng với một số lượng lớn thẻ tín dụng thì có thể tích lại được thành một nguồn thu đáng kể.

Thứ hai: Các khoản phí cho giao dịch rút tiền mặt, phí chậm trả đối với khách hàng sử dụng thẻ tín dụng để ứng được tiền ngân hàng. Thông thường loại phí này cao hơn lãi suất cho vay dài hạn của ngân hàng. Như trong trường hợp rút tiền mặt, phí có thể lên tới 4% cho ngân hàng phát hành và ngân hàng vẫn tính lãi khi khách hàng không trả tiền đúng hạn. Với thẻ tín dụng, lãi chậm trả có thể vượt mức 2%.

Thứ ba: Phí thu từ các cơ sở chấp nhận thẻ khi họ muốn ngân hàng là người thanh toán cuối cùng mà nhờ việc thanh toán đó họ đã thu hút được nhiều hơn khách hàng, đem lại phần tăng trong doanh thu. Và cuối cùng, lợi nhuận mà ngân hàng thu được là từ các hoạt động làm đại lý hay chi nhánh thanh toán cho tổ chức phát hành thẻ. Đây có thể là nguồn thu lớn nhất, như là một chiết khấu thương mại khi ngân hàng thanh toán lại tiền cho tổ chức phát hành. Phần lớn các ngân hàng ở Việt Nam đều làm chi nhánh thanh toán cho tổ chức thẻ quốc tế và đã thu được một khoản phí lớn cho hoạt động này.

Tất cả các khoản thu từ nghiệp vụ thẻ đem lại một tỷ suất sinh lợi lên tới 20%/năm cho ngân hàng. Vì vậy, để hiểu tại sao thẻ tín dụng có một sức hấp dẫn lớn như vậy với những tổ chức kinh doanh thẻ. Hoạt động của thẻ tín dụng còn góp phần tạo ra cho ngân hàng những đối tác lâu dài và ổn định vì nó là hình thức tín dụng tiêu dùng và mang tính ngắn hạn nên ít chịu biến động của chu kỳ kinh tế. Và khi hợp đồng thẻ tín dụng được ký kết sẽ gắn ngân hàng với khách hàng, trong quá trình kinh doanh thẻ, số lượng khách hàng của ngân hàng chỉ tăng chứ không giảm (rất ít khi chủ thẻ chủ động chấm dứt hợp đồng sử dụng thẻ trừ khi họ bị ngân hàng rút hợp đồng).