Luận văn nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ tdqt của ngân hàng tiên phong tại đà nẵng

Nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ TDQT của Ngân hàng Tiên Phong tại Đà Nẵng, cung cấp cái nhìn sâu sắc về thị trường.

• Tác giả: Nguyễn Trà Giang
• Người hướng dẫn: TS. Võ Thị Quỳnh Nga
• Trường học: Đại học Đà Nẵng
• Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh
• Đề tài: Nghiên Cứu Các Nhân Tố Ảnh Hưởng Đến Ý Định Sử Dụng Thẻ Tín Dụng Quốc Tế Tại Đà Nẵng
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2016
• Địa điểm: Đà Nẵng

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• PHẦN MỞ ĐẦU
• 1.1. Tính cấp thiết của đề tài
• 1.2. Mục tiêu nghiên cứu
• 1.3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
• 1.4. Phương pháp nghiên cứu
• 1.5. Ý nghĩa khoa học của đề tài
• 1.6. Kết cấu của luận văn
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ Ý ĐỊNH SỬ DỤNG THẺ TDQT
• 1.1. Giới thiệu cơ sở lý thuyết, mô hình tham khảo và các nghiên cứu đã thực hiện trước đây
• 1.2. Tổng quan về tài liệu nghiên cứu
• 1.2.1. Nghiên cứu của Hanudin Amin (2012)
• 1.2.2. Nghiên cứu của Maya Sari (2011)
• 1.2.3. Nghiên cứu của Khare và cộng sự (2012)
• 1.2.4. Nghiên cứu Okan Veli Safakli (2007)
• 1.2.5. Nghiên cứu của Carol C. Bertaut và Michael Haliassos (2005)
• 2. CHƯƠNG 2: TỔNG QUAN VỀ NHTMCP TIÊN PHONG VÀ THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN THẺ TÍN DỤNG QUỐC TẾ
• 2.1. Giới thiệu tổng quan về Ngân hàng Tiên Phong
• 2.1.1. Giới thiệu chung
• 2.1.2. Cơ cấu tổ chức
• 2.2. Thực trạng phát triển thẻ tín dụng quốc tế
• 2.2.1. Thực trạng phát triển thẻ tín dụng quốc tế
• 2.2.2. Quá trình hình thành và phát triển thẻ TDQT tại Việt Nam
• 2.2.3. Số lượng phát hành thẻ tín dụng quốc tế
• 2.2.4. Số lượng các ngân hàng tham gia phát hành
• 2.2.5. Doanh số thanh toán thẻ tín dụng quốc tế tại Việt Nam
• 2.2.6. Cơ sở hạ tầng phục vụ việc sử dụng thẻ tín dụng quốc tế
• 2.2.7. Thực trạng phát triển thẻ tín dụng quốc tế TPBank
• 2.2.8. Giới thiệu về thẻ tín dụng quốc tế TPBank
• 2.2.9. Thực trạng phát hành thẻ TDQT TPBank
• 3. CHƯƠNG 3: MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU
• 3.1. Mô hình nghiên cứu đề xuất
• 3.2. Các giả thuyết trong mô hình
• 3.3. Thang đo các nhân tố
• 3.4. Quy trình nghiên cứu
• 3.4.1. Nghiên cứu định tính
• 3.4.2. Thiết kế nghiên cứu định tính
• 3.4.3. Trình tự tiến hành
• 3.4.4. Kết quả nghiên cứu sơ bộ
• 3.5. Xây dựng thang đo
• 3.6. Thiết kế bảng câu hỏi khảo sát
• 3.7. Nghiên cứu định lượng
• 3.7.1. Phương pháp chọn mẫu và kích thước mẫu
• 3.7.2. Xử lý và phân tích dữ liệu
• 4. CHƯƠNG 4: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU
• 4.1. Mô tả mẫu
• 4.2. Phương pháp thu thập dữ liệu và tỷ lệ hồi đáp
• 4.3. Mô tả thông tin mẫu
• 4.4. Kiểm định và đánh giá thang đo
• 4.4.1. Phân tích nhân tố khám phá EFA
• 4.4.2. Phân tích Cronbach’s Alpha
• 4.5. Kiểm định mô hình và các giả thuyết nghiên cứu
• 4.5.1. Phân tích tương quan
• 4.5.2. Phân tích hồi quy
• 4.5.3. Kiểm định các giả thuyết
• 4.6. Phân tích ANOVA
• 4.6.1. Giữa các nhóm khách hàng khác nhau về giới tính
• 4.6.2. Giữa các nhóm khách hàng khác nhau về độ tuổi
• 4.6.3. Giữa nhóm khách hàng khác nhau về tình trạng hôn nhân
• 4.6.4. Giữa các nhóm khách hàng khác nhau về nghề nghiệp
• 4.6.5. Giữa các nhóm khách hàng khác nhau về thu nhập
• 5. CHƯƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
• 5.1. Tóm tắt các kết quả chính
• 5.2. Hàm ý chính sách
• 5.3. Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp theo
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
• PHỤ LỤC
• appendix.1. DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT
• appendix.2. DANH MỤC CÁC BẢNG
• appendix.3. DANH MỤC CÁC HÌNH

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Ý Định Sử Dụng Thẻ Tín Dụng Quốc Tế

Thẻ tín dụng quốc tế (TDQT) ngày càng trở nên phổ biến tại Việt Nam, đặc biệt là ở các thành phố lớn như Đà Nẵng. Sự gia tăng của du lịch, thương mại điện tử và nhu cầu thanh toán quốc tế đã thúc đẩy ý định sử dụng thẻ tín dụng của người dân. Tuy nhiên, việc hiểu rõ các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định này là rất quan trọng để các ngân hàng có thể phát triển sản phẩm và dịch vụ phù hợp. Nghiên cứu này tập trung vào việc xác định và đánh giá các nhân tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ TDQT tại Đà Nẵng, từ đó đưa ra các giải pháp nhằm thúc đẩy thị trường thẻ phát triển. Theo số liệu khảo sát, hơn 91% người Việt Nam có ý định mua sắm trực tuyến, cho thấy tiềm năng lớn của thị trường thẻ TDQT. Tuy nhiên, việc sử dụng tiền mặt vẫn còn phổ biến, đòi hỏi các ngân hàng cần có chiến lược phù hợp để thay đổi thói quen tiêu dùng.

1.1. Khái niệm và đặc điểm thẻ tín dụng quốc tế

Thẻ tín dụng quốc tế là một công cụ thanh toán cho phép người dùng chi tiêu trước và trả tiền sau. Nó khác với thẻ ghi nợ, nơi tiền được trừ trực tiếp từ tài khoản ngân hàng. Thẻ TDQT mang lại sự tiện lợi, linh hoạt và khả năng thanh toán trên toàn thế giới. Các đặc điểm chính bao gồm hạn mức tín dụng, lãi suất, phí thường niên và các chương trình khuyến mãi. Thẻ TDQT là sự kết hợp giữa hai hình thức thẻ thanh toán và tín dụng cá nhân, mang lại nhiều tiện ích cho người sử dụng.

1.2. Lợi ích và rủi ro khi sử dụng thẻ tín dụng quốc tế

Sử dụng thẻ TDQT mang lại nhiều lợi ích như tích điểm thưởng, hoàn tiền, bảo hiểm du lịch và khả năng mua sắm trực tuyến dễ dàng. Tuy nhiên, cũng có những rủi ro như nợ quá hạn, lãi suất cao và nguy cơ gian lận. Việc quản lý tài chính cá nhân và sử dụng thẻ một cách có trách nhiệm là rất quan trọng. Theo nghiên cứu của Carol C. Bertaut và Michael Haliassos (2005), việc sử dụng thẻ tín dụng đòi hỏi người dùng phải có kiến thức và kỹ năng quản lý tài chính để tránh rơi vào tình trạng nợ nần.

II. Cách Xác Định Các Nhân Tố Ảnh Hưởng Ý Định Dùng Thẻ

Nghiên cứu về ý định sử dụng thẻ tín dụng cần xem xét nhiều yếu tố khác nhau, bao gồm nhân tố tâm lý, nhân tố xã hội, nhân tố kinh tế và nhân tố công nghệ. Các mô hình lý thuyết như Thuyết Hành vi Hợp lý (TRA), Thuyết Hành vi Có kế hoạch (TPB) và Mô hình Chấp nhận Công nghệ (TAM) thường được sử dụng để phân tích các yếu tố này. Ngoài ra, các yếu tố như lợi ích cảm nhận, rủi ro cảm nhận, sự tin tưởng và sự tiện lợi cũng đóng vai trò quan trọng trong việc hình thành ý định sử dụng. Việc xác định chính xác các yếu tố này sẽ giúp các ngân hàng đưa ra các chiến lược marketing và sản phẩm phù hợp.

2.1. Ảnh hưởng của yếu tố tâm lý và xã hội đến ý định

Nhân tố tâm lý như thái độ, nhận thức và động cơ có ảnh hưởng lớn đến ý định sử dụng thẻ tín dụng. Nhân tố xã hội như ảnh hưởng từ gia đình, bạn bè và đồng nghiệp cũng đóng vai trò quan trọng. Nếu một người thấy rằng những người xung quanh họ sử dụng thẻ TDQT và có những trải nghiệm tích cực, họ sẽ có xu hướng sử dụng thẻ hơn. Nghiên cứu của Maya Sari (2011) cho thấy thái độ tích cực và ảnh hưởng của chuẩn chủ quan cao dẫn đến ý định sử dụng thẻ tín dụng cao.

2.2. Tác động của yếu tố kinh tế và công nghệ đến quyết định

Nhân tố kinh tế như thu nhập, chi phí và lãi suất có ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng và ý định sử dụng thẻ tín dụng. Nhân tố công nghệ như tính bảo mật, dễ sử dụng và khả năng thanh toán trực tuyến cũng đóng vai trò quan trọng. Nếu một người cảm thấy rằng thẻ TDQT an toàn và dễ sử dụng, họ sẽ có xu hướng sử dụng thẻ hơn. Sự phát triển của công nghệ tài chính (Fintech) và thương mại điện tử cũng thúc đẩy ý định sử dụng thẻ TDQT.

III. Phương Pháp Nghiên Cứu Ý Định Sử Dụng Thẻ Tại Đà Nẵng

Để nghiên cứu ý định sử dụng thẻ tín dụng quốc tế tại Đà Nẵng, cần sử dụng kết hợp cả phương pháp nghiên cứu định tính và nghiên cứu định lượng. Nghiên cứu định tính giúp khám phá các yếu tố tiềm ẩn và xây dựng thang đo phù hợp. Nghiên cứu định lượng giúp đo lường mức độ ảnh hưởng của từng yếu tố và kiểm định các giả thuyết. Các phương pháp thu thập dữ liệu bao gồm khảo sát, phỏng vấn và thảo luận nhóm. Mẫu nghiên cứu cần đại diện cho các đối tượng khách hàng khác nhau về độ tuổi, giới tính, thu nhập và nghề nghiệp. Dữ liệu thu thập được sẽ được phân tích bằng các phần mềm thống kê như SPSS hoặc mô hình SEM.

3.1. Thiết kế nghiên cứu định tính và xây dựng thang đo

Nghiên cứu định tính được thực hiện thông qua thảo luận nhóm với các đối tượng khách hàng tiềm năng để khám phá các yếu tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ tín dụng. Kết quả của nghiên cứu định tính được sử dụng để xây dựng thang đo cho nghiên cứu định lượng. Thang đo cần đảm bảo tính tin cậy và giá trị để đo lường chính xác các khái niệm nghiên cứu. Các thang đo thường được sử dụng là thang đo Likert với 5 hoặc 7 mức độ.

3.2. Phương pháp nghiên cứu định lượng và phân tích dữ liệu

Nghiên cứu định lượng được thực hiện thông qua khảo sát bằng bảng câu hỏi với mẫu nghiên cứu đại diện cho dân số Đà Nẵng. Dữ liệu thu thập được được phân tích bằng các phương pháp thống kê như phân tích hồi quy, phân tích ANOVA và phân tích nhân tố. Phân tích hồi quy được sử dụng để xác định mức độ ảnh hưởng của từng yếu tố đến ý định sử dụng thẻ tín dụng. Phân tích ANOVA được sử dụng để so sánh ý định sử dụng thẻ tín dụng giữa các nhóm khách hàng khác nhau.

IV. Kết Quả Nghiên Cứu Các Nhân Tố Ảnh Hưởng Tại Đà Nẵng

Kết quả nghiên cứu cho thấy có nhiều nhân tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ tín dụng quốc tế tại Đà Nẵng. Các yếu tố quan trọng nhất bao gồm lợi ích cảm nhận, sự tiện lợi, sự tin tưởng, khuyến mãi và dịch vụ khách hàng. Ngoài ra, các yếu tố như lãi suất, phí thường niên và bảo mật cũng có ảnh hưởng đáng kể. Kết quả cũng cho thấy có sự khác biệt về ý định sử dụng thẻ tín dụng giữa các nhóm khách hàng khác nhau về độ tuổi, giới tính, thu nhập và nghề nghiệp. Cụ thể, người trẻ tuổi, có thu nhập cao và làm việc trong lĩnh vực dịch vụ có xu hướng sử dụng thẻ TDQT nhiều hơn.

4.1. Mức độ ảnh hưởng của lợi ích cảm nhận và sự tiện lợi

Lợi ích cảm nhận và sự tiện lợi là hai yếu tố có ảnh hưởng mạnh mẽ nhất đến ý định sử dụng thẻ tín dụng. Khách hàng có xu hướng sử dụng thẻ TDQT nếu họ cảm thấy rằng thẻ mang lại nhiều lợi ích như tích điểm thưởng, hoàn tiền và bảo hiểm du lịch. Sự tiện lợi trong việc thanh toán trực tuyến và tại các cửa hàng cũng là một yếu tố quan trọng. Nghiên cứu của Khare và cộng sự (2012) cũng chỉ ra rằng tính tiện lợi của thẻ TDQT giúp gia tăng việc lựa chọn và sử dụng thẻ TDQT.

4.2. Vai trò của sự tin tưởng khuyến mãi và dịch vụ khách hàng

Sự tin tưởng vào ngân hàng và hệ thống thanh toán thẻ cũng đóng vai trò quan trọng trong việc hình thành ý định sử dụng thẻ tín dụng. Khuyến mãi và dịch vụ khách hàng tốt cũng có thể thúc đẩy khách hàng sử dụng thẻ TDQT nhiều hơn. Nếu khách hàng cảm thấy rằng họ được đối xử tốt và nhận được nhiều ưu đãi khi sử dụng thẻ, họ sẽ có xu hướng sử dụng thẻ thường xuyên hơn. Các ngân hàng cần tập trung vào việc xây dựng sự tin tưởng và cung cấp dịch vụ khách hàng tốt để thu hút và giữ chân khách hàng.

V. Hàm Ý Quản Trị và Đề Xuất Chính Sách Phát Triển Thẻ

Dựa trên kết quả nghiên cứu, có một số hàm ý quản trị và đề xuất chính sách để phát triển thị trường thẻ tín dụng quốc tế tại Đà Nẵng. Các ngân hàng cần tập trung vào việc nâng cao nhận thức về thẻ tín dụng, cải thiện trải nghiệm khách hàng, tăng cường bảo mật và cung cấp các chương trình khuyến mãi hấp dẫn. Chính phủ và các cơ quan quản lý cần tạo ra một môi trường pháp lý thuận lợi để thúc đẩy thanh toán không tiền mặt và bảo vệ quyền lợi của người tiêu dùng. Ngoài ra, cần tăng cường giáo dục tài chính để giúp người dân sử dụng thẻ TDQT một cách có trách nhiệm.

5.1. Nâng cao nhận thức và cải thiện trải nghiệm khách hàng

Các ngân hàng cần tăng cường các hoạt động marketing và truyền thông để nâng cao nhận thức về thẻ tín dụng và các lợi ích mà thẻ mang lại. Cần tập trung vào việc cải thiện trải nghiệm khách hàng bằng cách cung cấp dịch vụ khách hàng tốt, quy trình đăng ký và sử dụng thẻ đơn giản và thuận tiện. Các ngân hàng cũng cần lắng nghe phản hồi của khách hàng và liên tục cải tiến sản phẩm và dịch vụ để đáp ứng nhu cầu của khách hàng.

5.2. Tăng cường bảo mật và cung cấp khuyến mãi hấp dẫn

Việc tăng cường bảo mật là rất quan trọng để tạo sự tin tưởng cho khách hàng khi sử dụng thẻ TDQT. Các ngân hàng cần áp dụng các công nghệ bảo mật tiên tiến và cung cấp các biện pháp bảo vệ khách hàng khỏi gian lận. Ngoài ra, cần cung cấp các chương trình khuyến mãi hấp dẫn như tích điểm thưởng, hoàn tiền và giảm giá để khuyến khích khách hàng sử dụng thẻ TDQT thường xuyên hơn. Các chương trình khuyến mãi cần được thiết kế phù hợp với từng phân khúc khách hàng và nhu cầu của thị trường.

VI. Hạn Chế Nghiên Cứu và Hướng Nghiên Cứu Phát Triển Tiếp Theo

Nghiên cứu này có một số hạn chế cần được lưu ý. Thứ nhất, mẫu nghiên cứu chỉ tập trung vào Đà Nẵng, do đó kết quả có thể không khái quát hóa cho các khu vực khác. Thứ hai, nghiên cứu chỉ xem xét một số nhân tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ tín dụng, có thể còn bỏ sót các yếu tố quan trọng khác. Trong tương lai, cần mở rộng phạm vi nghiên cứu ra các tỉnh thành khác và xem xét thêm các yếu tố như ảnh hưởng của mạng xã hội, kinh nghiệm sử dụng và sự hài lòng. Ngoài ra, cần thực hiện các nghiên cứu định tính sâu hơn để khám phá các yếu tố tiềm ẩn và hiểu rõ hơn về hành vi của người tiêu dùng.

6.1. Mở rộng phạm vi nghiên cứu và xem xét các yếu tố mới

Trong tương lai, cần mở rộng phạm vi nghiên cứu ra các tỉnh thành khác để có cái nhìn toàn diện hơn về thị trường thẻ tín dụng quốc tế tại Việt Nam. Cần xem xét thêm các yếu tố như ảnh hưởng của mạng xã hội, kinh nghiệm sử dụng và sự hài lòng để hiểu rõ hơn về hành vi của người tiêu dùng. Các yếu tố này có thể có ảnh hưởng đáng kể đến ý định sử dụng thẻ tín dụng và cần được nghiên cứu kỹ lưỡng.

6.2. Thực hiện nghiên cứu định tính sâu hơn và phân tích so sánh

Cần thực hiện các nghiên cứu định tính sâu hơn để khám phá các yếu tố tiềm ẩn và hiểu rõ hơn về hành vi của người tiêu dùng. Các nghiên cứu định tính có thể sử dụng các phương pháp như phỏng vấn sâu và thảo luận nhóm để thu thập thông tin chi tiết về suy nghĩ và cảm xúc của người tiêu dùng. Ngoài ra, cần thực hiện phân tích so sánh giữa các nhóm khách hàng khác nhau để xác định các yếu tố có ảnh hưởng khác nhau đến ý định sử dụng thẻ tín dụng.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế sâu rộng, thị trường tài chính Việt Nam đang chứng kiến sự phát triển mạnh mẽ của dịch vụ ngân hàng bán lẻ, trong đó thẻ tín dụng quốc tế (TDQT) là một công cụ thanh toán hiện đại và tiện lợi. Theo số liệu khảo sát cuối tháng 3/2015, hơn 91% người Việt Nam có ý định mua sắm trực tuyến, tuy nhiên tỷ lệ sử dụng thẻ TDQT vẫn còn khiêm tốn, đặc biệt tại thành phố Đà Nẵng. Thực tế, khoảng 90% giao dịch tại Việt Nam vẫn sử dụng tiền mặt, cho thấy tiềm năng phát triển dịch vụ thẻ TDQT còn rất lớn. Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong (TPBank), mặc dù là ngân hàng trẻ thành lập năm 2008, đã nhanh chóng khẳng định vị thế trên thị trường với thị phần thẻ nội địa và quốc tế Visa đứng trong top 10 tại Việt Nam. Tuy nhiên, tại Đà Nẵng, số lượng thẻ TDQT TPBank phát hành còn hạn chế, mức độ nhận diện thương hiệu thấp trong khi thị trường cạnh tranh ngày càng khốc liệt.

Mục tiêu nghiên cứu nhằm xác định các nhân tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ TDQT của khách hàng TPBank tại Đà Nẵng trong giai đoạn từ tháng 11/2015 đến tháng 7/2016. Nghiên cứu tập trung vào việc xây dựng mô hình nhân tố ảnh hưởng, đo lường mức độ tác động của từng yếu tố và đề xuất giải pháp phát triển thị trường thẻ TDQT phù hợp. Kết quả nghiên cứu có ý nghĩa quan trọng trong việc nâng cao năng lực cạnh tranh, xây dựng thương hiệu TPBank và thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt tại địa phương.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu dựa trên ba lý thuyết chính để phân tích ý định sử dụng thẻ TDQT:

1. Thuyết hành động hợp lý (TRA): Mô hình này cho rằng ý định hành vi được quyết định bởi thái độ cá nhân và chuẩn chủ quan – tức là sự ảnh hưởng của người xung quanh. Thái độ được hình thành dựa trên nhận thức về lợi ích và chi phí khi sử dụng thẻ, trong khi chuẩn chủ quan phản ánh áp lực xã hội từ gia đình, bạn bè và đồng nghiệp.

2. Thuyết hành vi dự định (TPB): Mở rộng từ TRA, TPB bổ sung yếu tố nhận thức về kiểm soát hành vi, tức là cảm nhận của cá nhân về khả năng và điều kiện để thực hiện hành vi sử dụng thẻ TDQT. Yếu tố này giúp giải thích các hành vi mà cá nhân không hoàn toàn kiểm soát được.

3. Mô hình hợp nhất về chấp nhận và sử dụng công nghệ (UTAUT): Mô hình này tích hợp các yếu tố như hiệu quả mong đợi, nỗ lực mong đợi, ảnh hưởng xã hội và điều kiện thuận tiện để giải thích ý định sử dụng công nghệ mới, trong đó có dịch vụ thẻ TDQT. Mô hình cũng xem xét các biến nhân khẩu học như giới tính, độ tuổi, kinh nghiệm và thu nhập ảnh hưởng đến hành vi sử dụng.

Các khái niệm chính trong nghiên cứu bao gồm: thái độ với hành vi sử dụng thẻ, chuẩn chủ quan, nhận thức về chi phí tài chính, kiểm soát hành vi cảm nhận, hiệu quả mong đợi, nỗ lực mong đợi, ảnh hưởng xã hội và điều kiện thuận tiện.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng phương pháp kết hợp định tính và định lượng:

• Nghiên cứu định tính: Thực hiện thảo luận nhóm nhằm khám phá và hiệu chỉnh thang đo các nhân tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ TDQT TPBank, đảm bảo phù hợp với đặc điểm khách hàng tại Đà Nẵng.

• Nghiên cứu định lượng: Thu thập dữ liệu qua bảng câu hỏi khảo sát với kích thước mẫu khoảng 300 khách hàng TPBank tại Đà Nẵng, được chọn theo phương pháp chọn mẫu thuận tiện. Dữ liệu được xử lý và phân tích bằng phần mềm SPSS 20, bao gồm phân tích nhân tố khám phá (EFA), kiểm định độ tin cậy Cronbach’s Alpha, phân tích hồi quy đa biến và kiểm định ANOVA để đánh giá sự khác biệt giữa các nhóm khách hàng theo giới tính, độ tuổi, nghề nghiệp và thu nhập.

Thời gian nghiên cứu kéo dài từ tháng 11/2015 đến tháng 7/2016, đảm bảo thu thập dữ liệu đầy đủ và phản ánh chính xác thực trạng ý định sử dụng thẻ TDQT tại địa phương.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Thái độ với hành vi sử dụng thẻ TDQT có ảnh hưởng tích cực mạnh mẽ đến ý định sử dụng: Kết quả phân tích hồi quy cho thấy hệ số β = 0.45 với mức ý nghĩa p < 0.01, cho thấy khách hàng có thái độ tích cực về tiện ích, an toàn và giá trị gia tăng của thẻ TDQT sẽ có ý định sử dụng cao hơn.

2. Chuẩn chủ quan tác động tích cực đến ý định sử dụng thẻ TDQT: Hệ số β = 0.30, p < 0.05, phản ánh ảnh hưởng của gia đình, bạn bè và đồng nghiệp trong việc khuyến khích sử dụng thẻ TDQT, đặc biệt với nhóm khách hàng trẻ tuổi.

3. Nhận thức về chi phí tài chính có tác động tiêu cực đến ý định sử dụng: Hệ số β = -0.25, p < 0.05, cho thấy khách hàng càng nhận thức rõ các khoản phí và lãi suất phát sinh thì ý định sử dụng thẻ TDQT càng giảm.

4. Kiểm soát hành vi cảm nhận và điều kiện thuận tiện có ảnh hưởng tích cực đáng kể: Khách hàng cảm thấy dễ dàng trong việc sử dụng thẻ và có đủ nguồn lực tài chính sẽ có ý định sử dụng cao hơn, với hệ số β lần lượt là 0.20 và 0.22, p < 0.05.

5. Phân tích ANOVA cho thấy sự khác biệt ý định sử dụng thẻ TDQT theo nhóm thu nhập và độ tuổi: Nhóm khách hàng có thu nhập trên mức trung bình và độ tuổi từ 25-40 có ý định sử dụng thẻ cao hơn khoảng 15% so với các nhóm khác.

Thảo luận kết quả

Các kết quả nghiên cứu phù hợp với các nghiên cứu trước đây trên thế giới và trong nước, như nghiên cứu của Hanudin Amin (2012) và Maya Sari (2011), khi xác nhận vai trò quan trọng của thái độ và chuẩn chủ quan trong việc hình thành ý định sử dụng thẻ tín dụng. Nhận thức về chi phí tài chính là yếu tố hạn chế, phản ánh sự e ngại của khách hàng về các khoản phí và lãi suất cao, điều này cũng được ghi nhận trong nghiên cứu của Phạm Hoàng Nguyên (2013).

Việc kiểm soát hành vi cảm nhận và điều kiện thuận tiện là những yếu tố mới được bổ sung từ mô hình TPB và UTAUT, giúp giải thích rõ hơn hành vi sử dụng thẻ TDQT trong bối cảnh TPBank tại Đà Nẵng, nơi mà cơ sở hạ tầng và dịch vụ hỗ trợ còn đang phát triển. Sự khác biệt về ý định sử dụng theo nhóm thu nhập và độ tuổi cho thấy cần có chiến lược tiếp thị và sản phẩm phù hợp với từng phân khúc khách hàng.

Dữ liệu có thể được trình bày qua biểu đồ hồi quy thể hiện mức độ ảnh hưởng của từng nhân tố, bảng phân tích ANOVA minh họa sự khác biệt ý định sử dụng theo nhóm nhân khẩu học, giúp TPBank dễ dàng nhận diện nhóm khách hàng tiềm năng và điều chỉnh chính sách phát triển thẻ TDQT.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Tăng cường truyền thông và giáo dục khách hàng về lợi ích của thẻ TDQT: Tập trung vào việc nâng cao thái độ tích cực của khách hàng thông qua các chiến dịch quảng bá, hội thảo và tư vấn trực tiếp, nhằm tăng tỷ lệ nhận biết và sử dụng thẻ trong vòng 12 tháng tới. Chủ thể thực hiện: Phòng Marketing TPBank.

2. Xây dựng chính sách ưu đãi giảm thiểu chi phí sử dụng thẻ: Giảm phí thường niên, miễn phí rút tiền mặt lần đầu, hoặc giảm lãi suất cho khách hàng mới nhằm giảm bớt nhận thức tiêu cực về chi phí tài chính, áp dụng trong 6 tháng đầu năm. Chủ thể thực hiện: Ban Quản lý sản phẩm thẻ TPBank.

3. Cải thiện điều kiện thuận tiện và hỗ trợ kỹ thuật cho khách hàng: Mở rộng mạng lưới điểm chấp nhận thẻ, nâng cấp hệ thống thanh toán trực tuyến và hỗ trợ khách hàng 24/7 để tăng cảm nhận kiểm soát hành vi, triển khai trong 9 tháng tới. Chủ thể thực hiện: Phòng Công nghệ thông tin và Dịch vụ khách hàng.

4. Phân khúc khách hàng và phát triển sản phẩm phù hợp: Tập trung vào nhóm khách hàng trẻ tuổi và có thu nhập trung bình trở lên với các sản phẩm thẻ linh hoạt, tích hợp nhiều tiện ích và chương trình khuyến mãi hấp dẫn, thực hiện trong vòng 1 năm. Chủ thể thực hiện: Phòng Phát triển sản phẩm và Phân tích thị trường.

5. Tăng cường hợp tác với các đối tác thương mại và dịch vụ: Mở rộng liên kết với các trung tâm mua sắm, nhà hàng, dịch vụ du lịch để tạo các ưu đãi đặc biệt cho chủ thẻ TDQT, nâng cao giá trị gia tăng và thu hút khách hàng sử dụng thẻ thường xuyên. Thời gian thực hiện: 12 tháng. Chủ thể thực hiện: Phòng Quan hệ đối tác TPBank.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Các nhà quản lý ngân hàng và chuyên viên phát triển sản phẩm thẻ: Luận văn cung cấp cơ sở khoa học và dữ liệu thực tiễn để xây dựng chiến lược phát triển sản phẩm thẻ TDQT phù hợp với thị trường địa phương, giúp tăng trưởng doanh số và thị phần.

2. Các nhà nghiên cứu và sinh viên chuyên ngành Quản trị kinh doanh, Tài chính – Ngân hàng: Tài liệu tham khảo hữu ích về mô hình nghiên cứu hành vi người tiêu dùng, phương pháp phân tích dữ liệu và ứng dụng lý thuyết hành vi trong lĩnh vực ngân hàng.

3. Các cơ quan quản lý nhà nước và tổ chức tài chính: Cung cấp thông tin về thực trạng phát triển thẻ TDQT tại Việt Nam, các nhân tố ảnh hưởng và đề xuất chính sách hỗ trợ phát triển thanh toán không dùng tiền mặt.

4. Các doanh nghiệp cung cấp dịch vụ thanh toán và công nghệ tài chính (Fintech): Hiểu rõ hành vi và nhu cầu khách hàng trong việc sử dụng thẻ TDQT, từ đó phát triển các giải pháp công nghệ và dịch vụ hỗ trợ phù hợp.

Câu hỏi thường gặp

1. Ý định sử dụng thẻ tín dụng quốc tế là gì?
   Ý định sử dụng thẻ TDQT là sự sẵn sàng và quyết định của khách hàng trong việc sở hữu và sử dụng thẻ để thực hiện các giao dịch thanh toán. Ví dụ, khách hàng có thái độ tích cực và nhận thức rõ lợi ích sẽ có ý định sử dụng cao hơn.

2. Những nhân tố nào ảnh hưởng mạnh nhất đến ý định sử dụng thẻ TDQT?
   Thái độ với hành vi sử dụng thẻ và chuẩn chủ quan là hai nhân tố có ảnh hưởng tích cực mạnh nhất, trong khi nhận thức về chi phí tài chính có tác động tiêu cực. Điều này phù hợp với các nghiên cứu quốc tế và trong nước.

3. Tại sao chi phí tài chính lại làm giảm ý định sử dụng thẻ?
   Khách hàng lo ngại về các khoản phí phát hành, phí thường niên, lãi suất và phí phạt khi thanh toán trễ, dẫn đến e ngại sử dụng thẻ TDQT. Ví dụ, một số khách hàng cho biết họ không muốn chịu lãi suất cao khi không thanh toán dư nợ đúng hạn.

4. Làm thế nào để tăng cường ý định sử dụng thẻ TDQT tại Đà Nẵng?
   Cần tăng cường truyền thông về lợi ích, giảm chi phí sử dụng, cải thiện điều kiện thuận tiện và phát triển sản phẩm phù hợp với từng nhóm khách hàng. Ví dụ, TPBank có thể triển khai các chương trình ưu đãi và mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ.

5. Phân tích nhân khẩu học ảnh hưởng thế nào đến ý định sử dụng thẻ?
   Nhóm khách hàng trẻ tuổi (25-40) và có thu nhập trung bình trở lên có ý định sử dụng thẻ cao hơn khoảng 15% so với các nhóm khác, cho thấy cần tập trung phát triển sản phẩm và dịch vụ cho phân khúc này.

Kết luận

• Nghiên cứu xác định rõ các nhân tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ TDQT của khách hàng TPBank tại Đà Nẵng, trong đó thái độ và chuẩn chủ quan đóng vai trò quan trọng nhất.
• Nhận thức về chi phí tài chính là rào cản lớn làm giảm ý định sử dụng thẻ TDQT.
• Kiểm soát hành vi cảm nhận và điều kiện thuận tiện cũng góp phần thúc đẩy ý định sử dụng thẻ.
• Kết quả phân tích nhân khẩu học cho thấy sự khác biệt ý định sử dụng theo độ tuổi và thu nhập, giúp định hướng phân khúc khách hàng mục tiêu.
• Đề xuất các giải pháp cụ thể nhằm nâng cao nhận thức, giảm chi phí, cải thiện dịch vụ và phát triển sản phẩm phù hợp để tăng thị phần thẻ TDQT của TPBank tại Đà Nẵng trong vòng 1 năm tới.

Khuyến nghị các nhà quản lý TPBank và các bên liên quan áp dụng kết quả nghiên cứu để xây dựng chiến lược phát triển thẻ TDQT hiệu quả, đồng thời tiếp tục nghiên cứu mở rộng phạm vi và đối tượng nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ và sự hài lòng của khách hàng.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ Ý ĐỊNH SỬ DỤNG CỦA KHÁCH HÀNG ĐỐI VỚI THẺ TÍN DỤNG QUỐC TẾ 1. TỔNG QUAN VỀ THẺ TÍN DỤNG QUỐC TẾ 1. Khái niệm và đặc điểm thẻ tín dụng quốc tế : a. Khái niệm Năm 2007, khái niệm về các loại thẻ ngân hàng được sửa đổi trong Quy chế phát hành, thanh toán, sử dụng và cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng, được ban hành kèm theo Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN ngày 15/5/2007 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước.

Khoản 5 điều 2 Quy chế này có định nghĩa “Thẻ tín dụng (credit card): Là thẻ cho phép Chủ thẻ thực hiện giao dịch thẻ trong phạm vi hạn mức tín dụng được cấp theo thỏa thuận với tổ chức phát hành thẻ”. Trong đó, khái niệm “giao dịch thẻ” được hiểu là “việc sử dụng thẻ để gửi, nạp, rút tiền mặt, thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ, sử dụng các dịch vụ khác do tổ chức phát hành thẻ, tổ chức thanh toán thẻ cung ứng”. Thẻ TDQT là một phương tiện thanh toán được sử dụng phổ biến ngày nay tại các quốc gia trên thế giới. Trong thương mại hiện đại, thẻ TDQT được xem như một công cụ thanh toán thay thế cho tiền mặt và séc của hàng triệu việc mua hàng thông thường cũng như nhiều giao dịch không thuận tiện hoặc không thể thực hiện được (Durkin, 2000).

Những thay đổi về khoa học kỹ thuật đã giúp thay đổi cuộc sống của con người, một trong số đó là sự ra đời của thẻ TDQT-một công cụ thanh toán của cuộc sống hiện đại (Erdem, 2008). Đối với người sử dụng thẻ, thẻ TDQT là một loại thẻ ngân hàng đặc biệt, bởi nó đại diện cho nguồn tín dụng (Scholnick và cộng sự, 2008). 14 Như vậy, thẻ TDQT là một phương tiện thanh toán được sử dụng trên phạm vi toàn thế giới, do ngân hàng hoặc tổ chức phi ngân hàng phát hành theo thỏa thuận với chủ thẻ, đáp ứng cả nhu cầu tín dụng và thanh toán cho chủ thẻ trong phạm vi hạn mức tín dụng do tổ chức phát hành thẻ cấp. Trong đó, thể hiện hai mối quan hệ pháp lý giữa ba đối tượng tham gia là quan hệ về thanh toán giữa chủ thẻ với đơn vị chấp nhận thẻ, và quan hệ tín dụng giữa chủ thẻ với tổ chức phát hành thẻ.

Hạn mức tín dụng cấp cho chủ thẻ tùy thuộc vào khả năng tài chính của chủ thẻ hoặc tài sản bảo đảm của chủ thẻ và nhu cầu chi tiêu của họ. Hình thức thanh toán dư nợ thẻ TDQT cũng tạo thuận lợi cho chủ thẻ trong việc chi trả hàng tháng. Đặc điểm - Tính chất toàn cầu: là điểm khác biệt giữa thẻ tín dụng nội địa và thẻ TDQT. Với thẻ TDQT, chủ thẻ có thẻ sử dụng thẻ này trên phạm vi toàn thế giới để thanh toán tại các điểm chấp nhận thanh toán, hoặc rút tiền mặt tại các máy ATM có biểu tượng của các thương hiệu thẻ quốc tế.

- Tính chất vay mượn: là đặc điểm nổi bật nhất của thẻ TDQT. Chủ thẻ có thể chi tiêu trước -trả tiền sau dựa trên hạn mức tín dụng được TCPHT cấp. - Tính tiện lợi: chủ thẻ có thể thanh toán hàng hóa, dịch vụ, đặt vé máy bay, đặt khách sạn, thanh toán trực tuyến qua internet,…tại các điểm chấp nhận thanh toán của TCPHT ở khắp nơi trên thế giới mà không cần mang theo tiền mặt. Ngoài ra, chủ thẻ có thể phát hành thẻ phụ để kiểm soát chi tiêu và quản lý tài chính trong trường hợp có con đi du học; đáp ứng nhu cầu rút tiền.

- Tính an toàn: thẻ TDQT được thiết kế với phương thức bảo mật ngày càng cao nhằm đáp ứng việc thanh toán trên phạm vi toàn cầu, cho phép chủ thẻ có thể yên tâm thanh toán hàng hóa dịch vụ, đặc biệt là những giao dịch thương mại điện tử xuyên biên giới. 15 - Giá trị gia tăng: chủ thẻ có thể thanh toán dư nợ phát sinh hàng tháng thuận lợi qua nhiều kênh như thanh toán tiền mặt tại quầy, trích nợ tự động, chuyển khoản,… Đồng thời, chủ thẻ còn được hưởng nhiều giá trị gia tăng khác như: được tặng bảo hiểm y tế toàn cầu với giá trị bảo hiểm tùy vào quy định của TCPHT, được tích lũy điểm thưởng, được cung cấp dịch vụ tư vấn và hỗ trợ toàn cầu cùng với nhiều chương trình khuyến mãi hấp dẫn của TCPHT và các đơn vị chấp nhận thẻ dành cho chủ thẻ TDQT. Lợi ích của việc sử dụng thẻ tín dụng quốc tế Thẻ TDQT ra đời đánh dấu một bước phát triển vượt bậc của công nghệ ngân hàng. Hoà chung với sự phát triển về kinh tế - xã hội của thế giới, thẻ TDQT đã phát huy vai trò tích cực của mình.

Đối với chủ thẻ: - Tiện lợi: chiếc thẻ TDQT nhỏ và gọn sẽ giúp người dùng thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ và rút tiền mặt tại hơn hàng chục triệu điểm chấp nhận thẻ trên toàn thế giới. - Tiết kiệm thời gian mua, giá trị thanh toán cao hơn: việc mua sắm online giúp khách hàng tiết kiệm được thời gian, hình thức thanh toán thuận tiện không cần đến tiền mặt giúp người tiêu dùng thoải mái chi tiêu và sở hữu ngay món hàng mình thích. Thêm nữa, tỷ giá khi thanh toán bằng thẻ cũng thường có lợi hơn so với sử dụng tiền mặt hay séc du lịch. - Nhu cầu ngoại tệ: việc sử dụng thẻ TDQT không chỉ giúp chủ thẻ không cần phải lo lắng về nhu cầu ngoại tệ mỗi khi có nhu cầu đi nước ngoài như đi du lịch, du học, công tác, khám chữa bệnh,… - Những tiện ích thiết thực khác như: giúp chủ thẻ hạn chế mang theo tiền mặt trong người, có thể thanh toán trực tiếp qua thẻ TDQT những khoản chi phí hàng tháng như tiền điện, tiền nước,.

16 - Những giá trị tăng thêm: các chương trình ưu đãi như tích điểm thưởng, liên kết với các thương hiệu nổi tiếng, các siêu thị, các trung tâm mua sắm,…để giảm giá cho người sử dụng thẻ, hoặc tặng tiền thưởng, hoặc miễn giảm phí. Đối với nền kinh tế: Việc sử dụng thẻ TDQT đem lại nhiều lợi ích cho nền kinh tế như: - Giảm chi phí in ấn, vận chuyển, bảo quản, kiểm đếm tiền mặt, giảm khối lượng tiền mặt trong lưu thông. - Tăng khối lượng và tốc độ chu chuyển vốn trong nền kinh tế: tốc độ chu chuyển vốn của thẻ TDQT nhanh hơn nhiều so với các phương tiện thanh toán khác như séc, ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi,… - Góp phần gia tăng quản lý vĩ mô của nhà nước: Thẻ TDQT giúp cho các giao dịch có liên quan sẽ được thực hiện qua ngân hàng. Từ đó, nâng cao khả năng kiểm soát của Nhà nước, tạo nền tảng cho công tác quản lý vĩ mô của Nhà nước, điều hành chính sách tiền tệ quốc gia.

- Hiện đại hóa hệ thống thanh toán quốc gia: Phát triển thẻ TDQT đòi hỏi TCPHT phải sử dụng các tiến bộ khoa học kỹ thuật, tiếp cận với công nghệ thanh toán hiện đại của thế giới, hội nhập với cộng đồng quốc tế. Đối với tổ chức phát hành thẻ: Hơn ai hết, ngân hàng chính là người được hưởng lợi từ hoạt động phát hành và thanh toán thẻ TDQT. - Tăng hiệu quả kinh doanh: việc phát hành thẻ TDQT góp phần tạo nguồn thu ổn định cho TCPHT thông qua việc thu phí và lãi từ sản phẩm này. Việc phát hành thẻ TDQT cũng góp phần làm tăng thêm tổng số lượng thẻ được phát hành và làm tăng số lượng tài khoản thanh toán tại các TCPHT.

- Tăng nguồn vốn cho ngân hàng: việc phát hành thẻ TDQT có bảo đảm bằng hình thức cầm cố hoặc ký quỹ giúp TCPHT là ngân hàng thu hút được 17 dòng tiền gửi vào các tổ chức này, qua đó các ngân hàng sẽ tận dụng được nguồn vốn huy động để phục vụ cho các mục đích kinh doanh khác. - Dịch vụ toàn cầu: là thành viên của một tổ chức thẻ quốc tế như Visa hay MasterCard, một ngân hàng dù là nhỏ nhất trên thế giới cũng có thể cho khách hàng một phương tiện thanh toán quốc tế có chất lượng như bất cứ đối thủ cạnh tranh lớn nào. Khả năng cung cấp dịch vụ toàn cầu là lợi ích lớn mà thẻ TDQT tạo ra cho ngân hàng, tạo điều kiện cho ngân hàng tham gia vào quá trình toàn cầu hoá, hội nhập với cộng đồng quốc tế. - Giúp các TCPHT nâng cao được hình ảnh và thương hiệu nhằm tăng cường sức cạnh tranh trên thị trường Tiền tệ - Ngân hàng.

Bởi thương hiệu góp phần tạo nên giá trị vô hình cũng như giá trị hữu hình và lợi nhuận cho TCPHT. Những rủi ro trong thanh toán thẻ tín dụng quốc tế: a. Đối với chủ thẻ: : - Tiền phí và lãi suất: Phí phát hành, phí thường niên, phí rút tiền mặt, phí vượt hạn mức, phí chuyển đổi ngoại tệ,…Vào ngày đến hạn, nếu dư nợ cuối kỳ chưa được thanh toán hết thì chủ thẻ phải chịu những khoản phí và lãi chậm thanh toán trên dư nợ cuối kỳ chưa thanh toán đó. Lãi suất được tính thường cao hơn so với các sản phẩm cho vay thông thường khác.

- Chủ thẻ có thể gặp rủi ro mất tiền khi thẻ rơi vào tay người khác nếu chủ thẻ không kịp thời thông báo cho TCPHT. - Bị giới hạn sử dụng: sử dụng thẻ TDQT bị giới hạn hơn sử dụng tiền mặt do thẻ TDQT chỉ được sử dụng tại các đơn vị chấp nhận thẻ. Đối với nền kinh tế: Vì hệ thống pháp lý của Việt Nam hiện nay chưa đủ hoàn thiện để quản lý việc phát hành và thanh toán thẻ một cách toàn diện cho nên các vấn đề về tội phạm thẻ hay đảm bảo an ninh ngoại hối quốc gia vẫn là những mối đe dọa tiềm tàng mà nên kinh tế luôn phải đối mặt khi phát triển thẻ TDQT. Bên 18 cạnh đó các ngân hàng là những tổ chức tài chính khá nhạy cảm trong nền kinh tế vì vậy bất kỳ vấn đề gì xảy ra đối với ngân hàng đều có thẻ ảnh hưởng gián tiếp đến nền kinh tế, trong khi đó phát hành thẻ TDQT cũng mang lại không ít rủi ro cho nền kinh tế xã hội.

Đối với ngân hàng: - Rủi ro phát hành và rủi ro tín dụng : Hiện nay thẻ TDQT được phát hành dưới ba hình thức đó là: thế chấp, tín chấp hay kết hợp cả hai. Tín chấp được quan tâm đến như một nhân tố mở rộng thị trường thẻ. Tuy nhiên trường hợp này hàm chứa nhiều rủi ro cho ngân hàng nhất là khi khách hàng của họ rơi vào tình trạng mất khả năng thanh toán.