Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại SHB chi nhánh Lào Cai giai đoạn 2014-2016

Huy động vốn là nghiệp vụ then chốt của Ngân hàng SHB Lào Cai, đóng vai trò như huyết mạch của nền kinh tế. 97 trang · Trường Đại Học Kinh Tế Quốc Dân · 2016.

• Trường học: Trường Đại Học Kinh Tế Quốc Dân
• Chuyên ngành: Tài Chính Ngân Hàng
• Đề tài: Huy Động Vốn Trong Ngân Hàng Thương Mại: Thực Trạng Và Giải Pháp Tại SHB Lào Cai
• Loại tài liệu: khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2016
• Địa điểm: Lào Cai

Mục lục chi tiết

• LỜI MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Huy động vốn trong ngân hàng thương mại
• 1.2. Khái niệm huy động vốn
• 1.3. Vai trò của nguồn vốn huy động
• 1.4. Các hình thức huy động vốn
• 1.5. Hình thức huy động vốn theo phương thức huy động
• 1.6. Hiệu quả huy động vốn
• 1.7. Khái niệm về hiệu quả huy động vốn
• 1.8. Các tiêu chí phản ánh hiệu quả huy động vốn
• 1.8.1. Chỉ tiêu định lượng
• 1.8.2. Chỉ tiêu định tính
• 1.9. Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại
• 1.9.1. Các nhân tố chủ quan
• 1.9.2. Các nhân tố khách quan
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN - HÀ NỘI TỈNH LÀO CAI
• 2.1. Khái quát về Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn - Hà Nội tỉnh Lào Cai
• 2.2. Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn - Hà Nội tỉnh Lào Cai
• 2.3. Cơ cấu tổ chức nhân sự của Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn - Hà Nội tỉnh Lào Cai
• 2.4. Hoạt động huy động vốn
• 2.5. Hoạt động cho vay và đầu tư
• 2.6. Các dịch vụ tài chính khác
• 2.7. Kết quả hoạt động kinh doanh
• 2.8. Thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn - Hà Nội tỉnh Lào Cai giai đoạn 2014-2016
• 2.8.1. Tình hình huy động vốn theo đối tượng
• 2.8.2. Tình hình huy động vốn theo kỳ hạn
• 2.8.3. Tình hình huy động vốn theo phân loại tiền tệ
• 2.9. Hiệu quả huy động vốn tại SHB Lào Cai
• 2.9.1. Mức độ tăng trưởng về huy động vốn
• 2.9.2. Tình hình thực hiện nguồn vốn huy động
• 2.9.3. Cân đối huy động vốn và sử dụng vốn
• 2.10. Đánh giá thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn - Hà Nội tỉnh Lào Cai giai đoạn 2014-2016
• 2.10.1. Kết quả đạt được
• 2.10.2. Hạn chế và nguyên nhân của hạn chế
• 2.10.2.1. Nguyên nhân của hạn chế
• 3. MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN - HÀ NỘI TỈNH LÀO CAI
• 3.1. Định hướng phát triển của Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn - Hà Nội tỉnh Lào Cai
• 3.2. Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn - Hà Nội tỉnh Lào Cai
• 3.2.1. Củng cố mạng lưới hiện có, đa dạng hoá các hình thức huy động vốn để thu hút nguồn tiền gửi từ dân cư
• 3.2.2. Phát triển phòng dịch vụ Marketing với chức năng chính là phát triển và đa dạng hoá sản phẩm, dịch vụ ngân hàng
• 3.2.3. Đổi mới và hiện đại hoá công nghệ Ngân hàng
• 3.2.4. Đa dạng hoá các sản phẩm dịch vụ ngân hàng
• 3.2.5. Củng cố, nâng cao uy tín, tạo niềm tin với khách hàng, duy trì mối quan hệ với các khách hàng lớn, tìm kiếm thêm khách hàng và các dự án mới
• 3.2.6. Xây dựng chiến lược phát triển nguồn nhân lực
• 3.3. Một số kiến nghị
• 3.3.1. Kiến nghị đối với Chính phủ
• 3.3.2. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước
• 3.3.3. Kiến nghị đối với Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn - Hà Nội
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Huy Động Vốn SHB Lào Cai Khái Niệm Vai Trò

Huy động vốn là nghiệp vụ then chốt của Ngân hàng SHB Lào Cai, đóng vai trò như huyết mạch của nền kinh tế. Đây là quá trình tích tụ và tập trung vốn từ các tổ chức, cá nhân, sau đó cung cấp cho các doanh nghiệp và cá nhân khác để phục vụ sản xuất kinh doanh, phát triển kinh tế xã hội và tiêu dùng. Hoạt động này giúp điều tiết nguồn tiền trong xã hội, chuyển tiền tiết kiệm thành đầu tư, và lưu chuyển tiền tệ từ nơi thừa sang nơi thiếu. Nếu không có ngân hàng làm trung gian, việc kết nối người có vốn và người cần vốn sẽ trở nên khó khăn và tốn kém. Huy động vốn giúp tiết kiệm chi phí, nguồn lực, đẩy nhanh quá trình sản xuất, lưu thông hàng hóa, và sử dụng vốn hiệu quả hơn. Đồng thời, người tiết kiệm có thêm thu nhập từ lãi, còn người cần vốn có nguồn lực kịp thời để phát triển.

1.1. Khái niệm và bản chất của huy động vốn ngân hàng

Huy động vốn là quá trình Ngân hàng SHB Lào Cai thu hút nguồn tiền nhàn rỗi từ các tổ chức và cá nhân trong xã hội thông qua các sản phẩm và dịch vụ tài chính. Bản chất của hoạt động này là tạo ra nguồn vốn để ngân hàng thực hiện các hoạt động kinh doanh, chủ yếu là cho vay và đầu tư. Theo tài liệu gốc, huy động vốn là nghiệp vụ cơ bản của các ngân hàng thương mại hay còn gọi là nghiệp vụ tạo vốn với nhiều hình thức đa dạng, phong phú nhằm thu hút vốn từ các tổ chức và cá nhân trong trong nền kinh tế để phục vụ mục đích kinh doanh của mình.

1.2. Vai trò quan trọng của huy động vốn đối với SHB Lào Cai

Nguồn vốn huy động đóng vai trò then chốt trong việc quyết định quy mô và định hướng hoạt động của Ngân hàng SHB Lào Cai. Vốn là cơ sở để ngân hàng tổ chức mọi hoạt động kinh doanh, là phương tiện kinh doanh chính và là đối tượng kinh doanh chủ yếu. Nguồn vốn huy động còn ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh của ngân hàng, nếu ngân hàng huy động được vốn dồi dào với chi phí thấp nó có thể mở rộng được tín dụng đầu tư, thu được lợi nhuận cao và ngược lại.

II. Thực Trạng Huy Động Vốn SHB Lào Cai Phân Tích Giai Đoạn 2014 2016

Giai đoạn 2014-2016, SHB Lào Cai đã có những bước tiến đáng kể trong hoạt động huy động vốn. Tuy nhiên, vẫn còn tồn tại những hạn chế cần khắc phục. Phân tích tình hình huy động vốn theo đối tượng, kỳ hạn và loại tiền tệ giúp nhận diện rõ hơn bức tranh toàn cảnh. Đánh giá hiệu quả huy động vốn thông qua mức độ tăng trưởng, tình hình thực hiện nguồn vốn và cân đối huy động vốn - sử dụng vốn là cần thiết để đưa ra những giải pháp phù hợp. Theo tài liệu gốc, cần đánh giá thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng SHB Lào Cai giai đoạn 2014-2016 để thấy được kết quả đạt được, hạn chế và nguyên nhân của hạn chế.

2.1. Tình hình huy động vốn theo đối tượng khách hàng tại SHB Lào Cai

Phân tích cơ cấu huy động vốn theo đối tượng khách hàng (dân cư, doanh nghiệp, tổ chức kinh tế) giúp SHB Lào Cai xác định nguồn lực chính và tiềm năng phát triển. Việc này giúp ngân hàng có thể đưa ra các chính sách và sản phẩm phù hợp với từng phân khúc khách hàng, từ đó tối ưu hóa hiệu quả huy động vốn. Cần xem xét tỷ trọng đóng góp của từng đối tượng khách hàng vào tổng nguồn vốn huy động.

2.2. Phân tích huy động vốn theo kỳ hạn và loại tiền tệ tại SHB Lào Cai

Cơ cấu huy động vốn theo kỳ hạn (ngắn hạn, trung hạn, dài hạn) và loại tiền tệ (VND, USD, ngoại tệ khác) ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng cân đối nguồn vốn và sử dụng vốn của SHB Lào Cai. Việc phân tích này giúp ngân hàng chủ động trong việc quản lý rủi ro thanh khoản và rủi ro tỷ giá, đồng thời đáp ứng nhu cầu vốn đa dạng của khách hàng. Cần đánh giá sự phù hợp giữa cơ cấu huy động vốn và cơ cấu cho vay.

2.3. Đánh giá hiệu quả huy động vốn tại SHB Lào Cai giai đoạn 2014 2016

Đánh giá hiệu quả huy động vốn thông qua các chỉ số như mức độ tăng trưởng, tỷ lệ chi phí huy động vốn trên tổng vốn huy động, và tỷ lệ CASA (tiền gửi không kỳ hạn) giúp SHB Lào Cai nhận diện điểm mạnh, điểm yếu và cơ hội cải thiện. Việc so sánh với các ngân hàng khác trong khu vực cũng là một cách để đánh giá khách quan hơn. Cần xem xét các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn, như lãi suất, chính sách khuyến mãi, và chất lượng dịch vụ.

III. Giải Pháp Tăng Cường Huy Động Vốn SHB Lào Cai Bí Quyết Thành Công

Để nâng cao hiệu quả huy động vốn, SHB Lào Cai cần triển khai đồng bộ nhiều giải pháp. Củng cố mạng lưới hiện có, đa dạng hóa hình thức huy động vốn, phát triển phòng dịch vụ Marketing, đổi mới công nghệ, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, củng cố uy tín và xây dựng chiến lược phát triển nguồn nhân lực là những yếu tố then chốt. Các giải pháp này cần được thực hiện một cách bài bản, có kế hoạch và phù hợp với điều kiện thực tế của ngân hàng và thị trường. Theo tài liệu gốc, cần đưa ra một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng SHB Lào Cai.

3.1. Đa dạng hóa sản phẩm và dịch vụ huy động vốn tại SHB Lào Cai

Phát triển các sản phẩm và dịch vụ huy động vốn mới, phù hợp với nhu cầu và sở thích của từng phân khúc khách hàng là một giải pháp quan trọng. SHB Lào Cai có thể nghiên cứu và triển khai các sản phẩm như tiền gửi tích lũy, tiền gửi bảo an, chứng chỉ tiền gửi, và các sản phẩm huy động vốn online. Cần chú trọng đến việc thiết kế sản phẩm hấp dẫn, linh hoạt và có tính cạnh tranh cao.

3.2. Nâng cao chất lượng dịch vụ và trải nghiệm khách hàng tại SHB Lào Cai

Chất lượng dịch vụ và trải nghiệm khách hàng đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút và giữ chân khách hàng gửi tiền. SHB Lào Cai cần đầu tư vào đào tạo nhân viên, nâng cấp cơ sở vật chất, và ứng dụng công nghệ để cải thiện quy trình giao dịch, giảm thời gian chờ đợi, và cung cấp dịch vụ tư vấn chuyên nghiệp. Cần chú trọng đến việc xây dựng mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng.

3.3. Tăng cường hoạt động marketing và truyền thông về huy động vốn

Hoạt động marketing và truyền thông hiệu quả giúp SHB Lào Cai quảng bá các sản phẩm và dịch vụ huy động vốn, xây dựng thương hiệu, và tạo dựng niềm tin với khách hàng. Ngân hàng có thể sử dụng nhiều kênh truyền thông khác nhau, như quảng cáo trên báo chí, truyền hình, internet, mạng xã hội, và tổ chức các sự kiện khuyến mãi. Cần chú trọng đến việc truyền tải thông điệp rõ ràng, hấp dẫn và phù hợp với từng đối tượng khách hàng.

IV. Ứng Dụng Công Nghệ Số Trong Huy Động Vốn Tại SHB Lào Cai

Ứng dụng công nghệ số là xu hướng tất yếu trong ngành ngân hàng hiện nay. SHB Lào Cai cần đẩy mạnh chuyển đổi số trong hoạt động huy động vốn, từ việc phát triển các kênh huy động vốn online đến việc ứng dụng các công nghệ mới như AI, Big Data để phân tích dữ liệu khách hàng và đưa ra các quyết định chính xác hơn. Điều này giúp ngân hàng nâng cao hiệu quả hoạt động, giảm chi phí và tăng cường khả năng cạnh tranh. Theo tài liệu gốc, cần đổi mới và hiện đại hoá công nghệ Ngân hàng.

4.1. Phát triển các kênh huy động vốn online tại SHB Lào Cai

Phát triển các kênh huy động vốn online, như mobile banking, internet banking, và các ứng dụng tài chính, giúp SHB Lào Cai tiếp cận được nhiều khách hàng hơn, đặc biệt là giới trẻ và những người có thói quen sử dụng công nghệ. Ngân hàng cần đảm bảo tính bảo mật, an toàn và tiện lợi của các kênh online này. Cần chú trọng đến việc tích hợp các tính năng mới, như mở tài khoản online, gửi tiết kiệm online, và thanh toán hóa đơn online.

4.2. Ứng dụng AI và Big Data trong phân tích dữ liệu khách hàng

Ứng dụng AI và Big Data trong phân tích dữ liệu khách hàng giúp SHB Lào Cai hiểu rõ hơn về nhu cầu, sở thích và hành vi của khách hàng. Từ đó, ngân hàng có thể đưa ra các sản phẩm và dịch vụ huy động vốn phù hợp, cũng như các chương trình khuyến mãi và chăm sóc khách hàng hiệu quả hơn. Cần chú trọng đến việc bảo vệ quyền riêng tư của khách hàng.

4.3. Tăng cường bảo mật và an toàn cho các giao dịch trực tuyến

Bảo mật và an toàn là yếu tố then chốt để khách hàng tin tưởng và sử dụng các kênh huy động vốn online. SHB Lào Cai cần đầu tư vào các hệ thống bảo mật hiện đại, như xác thực hai yếu tố, mã hóa dữ liệu, và giám sát giao dịch bất thường. Ngân hàng cũng cần thường xuyên cập nhật các biện pháp phòng chống gian lận và tấn công mạng. Cần nâng cao nhận thức của khách hàng về các rủi ro an ninh mạng.

V. Quản Lý Rủi Ro Trong Huy Động Vốn Hướng Dẫn Cho SHB Lào Cai

Quản lý rủi ro là một phần không thể thiếu trong hoạt động huy động vốn. SHB Lào Cai cần nhận diện, đánh giá và kiểm soát các loại rủi ro khác nhau, như rủi ro thanh khoản, rủi ro lãi suất, và rủi ro tín dụng. Việc xây dựng một hệ thống quản lý rủi ro hiệu quả giúp ngân hàng đảm bảo an toàn hoạt động và bảo vệ quyền lợi của khách hàng. Theo tài liệu gốc, cần quản lý rủi ro huy động vốn.

5.1. Nhận diện và đánh giá rủi ro thanh khoản trong huy động vốn

Rủi ro thanh khoản là rủi ro SHB Lào Cai không có đủ tiền mặt để đáp ứng nhu cầu rút tiền của khách hàng. Ngân hàng cần nhận diện và đánh giá các yếu tố ảnh hưởng đến rủi ro thanh khoản, như biến động lãi suất, thay đổi chính sách tiền tệ, và sự kiện bất ngờ. Cần xây dựng các kịch bản ứng phó với rủi ro thanh khoản.

5.2. Kiểm soát rủi ro lãi suất trong hoạt động huy động vốn

Rủi ro lãi suất là rủi ro SHB Lào Cai bị lỗ do biến động lãi suất. Ngân hàng cần kiểm soát rủi ro lãi suất bằng cách đa dạng hóa kỳ hạn huy động vốn, sử dụng các công cụ phái sinh, và điều chỉnh lãi suất linh hoạt. Cần theo dõi sát sao diễn biến thị trường lãi suất.

5.3. Quản lý rủi ro tín dụng liên quan đến huy động vốn

Rủi ro tín dụng là rủi ro khách hàng không trả được nợ vay. SHB Lào Cai cần quản lý rủi ro tín dụng bằng cách thẩm định kỹ lưỡng khả năng trả nợ của khách hàng, yêu cầu tài sản đảm bảo, và theo dõi sát sao tình hình tài chính của khách hàng. Cần xây dựng các quy trình xử lý nợ xấu hiệu quả.

VI. Triển Vọng và Tương Lai Của Huy Động Vốn Tại SHB Lào Cai

Trong bối cảnh kinh tế ngày càng hội nhập và cạnh tranh, SHB Lào Cai cần tiếp tục đổi mới và nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn để đáp ứng nhu cầu phát triển. Việc ứng dụng công nghệ số, phát triển các sản phẩm và dịch vụ mới, và tăng cường quản lý rủi ro là những yếu tố then chốt để ngân hàng đạt được thành công trong tương lai. Theo tài liệu gốc, cần định hướng phát triển của Ngân hàng SHB Lào Cai.

6.1. Dự báo xu hướng huy động vốn trong tương lai tại Lào Cai

Dự báo xu hướng huy động vốn trong tương lai tại Lào Cai giúp SHB Lào Cai chủ động trong việc xây dựng chiến lược và kế hoạch kinh doanh. Ngân hàng cần xem xét các yếu tố như tăng trưởng kinh tế, thay đổi nhân khẩu học, và sự phát triển của công nghệ. Cần dự báo nhu cầu vốn của các ngành kinh tế trọng điểm.

6.2. Cơ hội và thách thức đối với SHB Lào Cai trong hoạt động huy động vốn

Nhận diện cơ hội và thách thức giúp SHB Lào Cai tận dụng lợi thế và đối phó với khó khăn. Cơ hội có thể đến từ việc mở rộng thị trường, phát triển sản phẩm mới, và hợp tác với các đối tác. Thách thức có thể đến từ cạnh tranh gay gắt, thay đổi chính sách, và rủi ro kinh tế. Cần xây dựng các kế hoạch ứng phó với các tình huống khác nhau.

6.3. Đề xuất các kiến nghị để hoàn thiện hoạt động huy động vốn

Đề xuất các kiến nghị đối với Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước, và Ngân hàng SHB Lào Cai giúp tạo môi trường thuận lợi cho hoạt động huy động vốn. Các kiến nghị có thể liên quan đến chính sách lãi suất, quy định về an toàn vốn, và hỗ trợ phát triển công nghệ. Cần tham gia tích cực vào quá trình xây dựng chính sách.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế và thực hiện mục tiêu công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước, hệ thống ngân hàng thương mại giữ vai trò trung gian tài chính huyết mạch, cung cấp và điều tiết nguồn vốn cho các thành phần kinh tế từ doanh nghiệp sản xuất, doanh nghiệp dịch vụ đến khu vực dân cư. Đối với hoạt động ngân hàng, vốn là phương tiện kinh doanh chính và là đối tượng kinh doanh chủ yếu, quyết định trực tiếp đến quy mô, khả năng cạnh tranh, năng lực thanh toán và khả năng phân tán rủi ro. Việc mở rộng và nâng cao hiệu quả huy động vốn để đáp ứng kịp thời nhu cầu tín dụng, đầu tư là yêu cầu cấp thiết của mọi ngân hàng thương mại.

Khóa luận tốt nghiệp chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng với đề tài "Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn - Hà Nội tỉnh Lào Cai" được thực hiện nhằm giải quyết các nhiệm vụ nghiên cứu cụ thể:

1. Hệ thống hóa cơ sở lý luận về hoạt động huy động vốn và hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại.
2. Khảo sát, phân tích thực trạng công tác huy động vốn và kết quả kinh doanh tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn - Hà Nội (SHB) Chi nhánh tỉnh Lào Cai trong giai đoạn 2013–2015 (định hướng 2014–2016).
3. Đánh giá những kết quả đạt được, chỉ ra các mặt hạn chế, nguyên nhân và đề xuất hệ thống giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả tạo lập nguồn vốn tại chi nhánh.

• Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động huy động vốn và các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại.
• Phạm vi nghiên cứu:
  • Không gian: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn - Hà Nội - Chi nhánh tỉnh Lào Cai (SHB Lào Cai).
  • Thời gian: Dữ liệu phản ánh thực trạng hoạt động kinh doanh giai đoạn 2013–2015 và các giải pháp hoàn thiện cho giai đoạn tiếp theo.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Khóa luận xây dựng khung lý luận dựa trên các nguyên lý tài chính - ngân hàng thương mại:

• Khái niệm và bản chất nghiệp vụ: Huy động vốn là nghiệp vụ tạo vốn cơ bản, thực hiện chức năng trung gian tài chính để chuyển hóa các nguồn tiền tạm thời nhàn rỗi trong xã hội thành vốn tín dụng đầu tư phát triển. Quá trình kinh doanh tiền tệ được khái quát qua công thức $T - T'$ (với $T' > T$).
• Hệ thống phân loại nguồn vốn:
  • Theo phương thức huy động: Tiền gửi thanh toán (tiền gửi không kỳ hạn), tiền gửi có kỳ hạn của tổ chức kinh tế, tiền gửi tiết kiệm dân cư, tiền gửi của các ngân hàng khác; phát hành giấy tờ có giá (kỳ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi); nguồn đi vay (tái cấp vốn, tái chiết khấu từ Ngân hàng Nhà nước; vay liên ngân hàng trên thị trường tiền tệ; vay trên thị trường vốn); các nguồn khác (vốn ủy thác, vốn trong thanh toán).
  • Theo thời hạn: Huy động ngắn hạn (dưới 12 tháng), trung và dài hạn (từ 12 tháng trở lên).
  • Theo loại tiền tệ: Huy động bằng nội tệ (VNĐ) và ngoại tệ.
  • Theo đối tượng: Nguồn vốn từ dân cư và từ các tổ chức kinh tế.
• Hệ thống tiêu chí đánh giá hiệu quả huy động vốn:
  • Chỉ tiêu định tính: Mức độ hoàn thành mục tiêu kế hoạch nguồn vốn; mức độ đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ; sự thuận tiện và quy trình giao dịch; việc tuân thủ các quy định về an toàn thanh khoản và pháp luật ngân hàng.
  • Chỉ tiêu định lượng:
    • Hiệu suất sử dụng vốn ($HSD$): $$HSD = \frac{VCV + VĐT}{VHĐ} \times 100$$ (Trong đó: $HSD$ là hiệu suất sử dụng vốn, $VCV$ là vốn cho vay, $VĐT$ là vốn đầu tư, $VHĐ$ là vốn huy động).
    • Tỷ lệ chi phí huy động vốn trên một đơn vị vốn cho vay ($CF$): $$CF = \frac{CHDV}{VCV} \times 100$$ (Trong đó: $CF$ là tỷ lệ chi phí huy động, $CHDV$ là tổng chi phí huy động vốn, $VCV$ là vốn cho vay bình quân trong kỳ).
    • Tỷ lệ rủi ro trong huy động vốn ($T$): $$T = \frac{VRR}{VCV} \times 100$$ (Trong đó: $T$ là tỷ lệ rủi ro, $VRR$ là vốn bị rủi ro/thất thoát/nợ quá hạn, $VCV$ là vốn cho vay).
• Phương pháp nghiên cứu: Tác giả sử dụng phương pháp phân tích - tổng hợp lý luận, phương pháp thống kê mô tả, phương pháp so sánh số liệu tuyệt đối và số liệu tương đối theo chuỗi thời gian để đánh giá tốc độ tăng trưởng và sự biến động của cơ cấu nguồn vốn, dư nợ cho vay và kết quả kinh doanh.
• Nguồn dữ liệu: Báo cáo tài chính, báo cáo thống kê kế toán - ngân quỹ và tài liệu quản trị nội bộ do Phòng Kế toán và Ngân quỹ, Phòng Tổ chức hành chính của SHB Lào Cai cung cấp.

Nội dung chính theo từng chương

CHƯƠNG 1: Cơ sở lý luận về huy động vốn trong ngân hàng thương mại

Chương 1 trình bày hệ thống lý thuyết nền tảng về nghiệp vụ huy động vốn của ngân hàng thương mại:

• Khái niệm và vai trò: Nguồn vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn hoạt động của ngân hàng thương mại, quyết định quy mô kinh doanh, phạm vi đầu tư, năng lực thanh toán, khả năng cạnh tranh và uy tín của ngân hàng trên thị trường tài chính.
• Các hình thức huy động vốn: Phân tích chi tiết đặc điểm của các kênh tiền gửi thanh toán, tiền gửi kỳ hạn của doanh nghiệp, tiền gửi tiết kiệm cá nhân, các công cụ nợ (kỳ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi), các kênh vay vốn từ Ngân hàng Nhà nước (tái cấp vốn, tái chiết khấu thương phiếu), vay mượn giữa các tổ chức tín dụng trên thị trường liên ngân hàng và các nguồn vốn ủy thác, trung gian thanh toán.
• Hiệu quả huy động vốn và các tiêu chí đánh giá: Xác định bản chất của hiệu quả huy động vốn là việc đáp ứng kịp thời, đầy đủ nhu cầu sử dụng vốn với chi phí tối ưu; thiết lập 3 công thức đo lường định lượng ($HSD$, $CF$, $T$) cùng hệ thống chỉ tiêu định tính.
• Các nhân tố ảnh hưởng:
  • Nhân tố chủ quan: Chiến lược kinh doanh; chính sách lãi suất huy động và cho vay; trình độ công nghệ ngân hàng (CoreBanking, ATM, thanh toán điện tử); hình thức huy động và mạng lưới giao dịch; hoạt động tiếp thị, quảng cáo; uy tín ngân hàng; trình độ và thái độ phục vụ của đội ngũ nhân sự.
  • Nhân tố khách quan: Môi trường chính trị - pháp lý và các quy định của Ngân hàng Nhà nước; môi trường kinh tế - xã hội, mức thu nhập và thói quen chuộng tiền mặt của dân cư; sự cạnh tranh từ các ngân hàng thương mại khác cũng như các kênh đầu tư thay thế (chứng khoán, bất động sản); đặc tính của các phân khúc khách hàng gửi tiền và vay tiền.

CHƯƠNG 2: Thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn - Hà Nội tỉnh Lào Cai

Chương 2 tập trung phản ánh quá trình hình thành, phát triển của hệ thống SHB, cơ cấu tổ chức và phân tích các số liệu thực tế về hoạt động kinh doanh tại SHB Lào Cai:

• Tổng quan về SHB và SHB Lào Cai: Tiền thân là Ngân hàng TMCP Nông thôn Nhơn Ái thành lập năm 1993 tại Cần Thơ với vốn điều lệ 400 triệu đồng. Trải qua các mốc chuyển đổi mô hình đô thị (2006), chuyển trụ sở ra Hà Nội và tăng vốn lên 2.000 tỷ đồng (2008), niêm yết cổ phiếu mã SHB và thành lập SHAMC (2009), triển khai hệ thống CoreBanking Intellect và thẻ SmartVisa (2010), sáp nhập Habubank nâng vốn điều lệ lên 8.865 tỷ đồng (2012–2013). Năm 2014, SHB đạt lợi nhuận trước thuế trên 1.000 tỷ đồng, lợi nhuận sau thuế 849,8 tỷ đồng.
• Cơ cấu tổ chức SHB Lào Cai: Điều hành bởi Ban Giám đốc (Giám đốc và 5 Phó Giám đốc), quản lý 5 khối chuyên trách gồm: Khối quan hệ khách hàng (Phòng QHKHDN, Phòng QHKHCN), Khối quản lý rủi ro (Phòng Quản lý rủi ro tín dụng), Khối tác nghiệp (Phòng Quản trị tín dụng, Phòng Tiền tệ - Kho quỹ, Phòng TTQT, Phòng GDKH), Khối trực thuộc (Phòng Giao dịch, Quỹ Tiết kiệm, Điểm giao dịch), Khối quản lý nội bộ (Phòng Tổ chức hành chính, Phòng Tài chính - Kế toán, Phòng Điện toán, Phòng Kế hoạch tổng hợp).

Chỉ tiêu	Năm 2013	Năm 2014	Năm 2015	So sánh 2014/2013	So sánh 2015/2014
Huy động theo kỳ hạn (Tỷ đồng)	375,44	647,39	900,06	+271,95 (+72,44%)	+252,67 (+39,03%)
Tỷ trọng (%)	38%	41%	42%	—	—
Huy động theo phân loại tiền tệ (Tỷ đồng)	197,60	221,06	214,30	+23,46 (+11,87%)	-6,76 (-3,06%)
Tỷ trọng (%)	20%	14%	11%	—	—
Tổng nguồn vốn huy động (Tỷ đồng)	988,00	1.143,00	—	+591,00 (+59,82%)	+564,00 (+35,72%)

(Nguồn: Phòng Kế toán và Ngân quỹ - Bảng 1.1 trong văn bản)

• Hoạt động cho vay và sử dụng vốn: Hoạt động tín dụng được duy trì với tỷ trọng cho vay dài hạn chiếm trên 50% tổng dư nợ. Tổng mức cho vay năm 2013 đạt 2.575 tỷ đồng; năm 2014 tăng 735 tỷ đồng (+30,31%); năm 2015 tăng 415 tỷ đồng (+13,13%). Cho vay ngắn hạn năm 2014 tăng 388,8 tỷ đồng (+40,08%) và năm 2015 tăng 249,95 tỷ đồng (+18,39%). Cho vay dài hạn năm 2014 tăng 346,2 tỷ đồng (+23,79%) và năm 2015 tăng 165,05 tỷ đồng (+9,16%).
• Các hoạt động dịch vụ tài chính khác: Dịch vụ bảo lãnh tập trung vào lĩnh vực xây lắp, chưa từng phát sinh nghĩa vụ bồi hoàn bảo lãnh thay thế. Hoạt động thẻ triển khai sản phẩm Active Plus từ năm 2004 và thẻ VISA từ đầu năm 2013; lũy kế đến 31/12/2014 phát hành 534.719 thẻ (đạt 116,5% kế hoạch). Năm 2015, thu nhập từ dịch vụ đạt 643 tỷ đồng (+9% so với năm trước), chiếm 12,5% tổng thu nhập hoạt động.

Chỉ tiêu tài chính (Tỷ đồng)	Năm 2013	Năm 2014	Năm 2015
Tổng thu	820	920	754
Tổng chi	893	1.033	738
Chênh lệch thu - chi	-73	-113	+16

(Nguồn: Phòng Kế toán và Ngân quỹ - Bảng 1.3 trong văn bản)

• Đánh giá thực trạng: Hoạt động huy động vốn có sự tăng trưởng quy mô liên tục qua các năm nhờ chính sách ưu đãi linh hoạt và mạng lưới mở rộng. Tuy nhiên, hoạt động kinh doanh còn ghi nhận tình trạng chi vượt thu trong năm 2013 và 2014, cơ cấu huy động theo loại tiền ngoại tệ có xu hướng giảm nhẹ trong năm 2015.

CHƯƠNG 3: Một số giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn - Hà Nội tỉnh Lào Cai

Dựa trên định hướng phát triển của chi nhánh, tác giả đề xuất các nhóm giải pháp và kiến nghị:

• Giải pháp nội bộ tại chi nhánh:
  1. Củng cố mạng lưới giao dịch hiện có, đa dạng hóa các hình thức và sản phẩm huy động tiền gửi từ khu vực dân cư.
  2. Phát triển và kiện toàn Phòng Dịch vụ Marketing với chức năng nghiên cứu thị trường, phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng mới.
  3. Đổi mới, hiện đại hóa hạ tầng công nghệ và phương tiện kỹ thuật phục vụ giao dịch thanh toán tự động.
  4. Đa dạng hóa danh mục sản phẩm, gói dịch vụ tài chính đi kèm.
  5. Củng cố uy tín thương hiệu, tạo lập niềm tin, chăm sóc và duy trì quan hệ với nhóm khách hàng doanh nghiệp lớn, tìm kiếm các dự án đầu tư mới.
  6. Xây dựng chiến lược đào tạo, bồi dưỡng và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, chuẩn hóa tác phong giao dịch.
• Hệ thống kiến nghị:
  • Đối với Chính phủ: Hoàn thiện thể chế kinh tế, duy trì ổn định kinh tế vĩ mô và môi trường pháp lý.
  • Đối với Ngân hàng Nhà nước: Điều hành chính sách tiền tệ linh hoạt, hoàn thiện quy chế an toàn tín dụng và cơ chế tái cấp vốn.
  • Đối với Hội đồng quản trị và Ban điều hành SHB: Tăng cường hỗ trợ vốn, phân bổ hạn mức và nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin cho chi nhánh.

Kết quả và đóng góp

Khóa luận đã tổng hợp và phản ánh các kết quả định lượng cụ thể từ thực tế hoạt động của SHB Lào Cai:

• Quy mô huy động vốn theo kỳ hạn tăng trưởng từ 375,44 tỷ đồng (năm 2013) lên 647,39 tỷ đồng (năm 2014, tăng 72,44%) và đạt 900,06 tỷ đồng (năm 2015, tăng 39,03%).
• Tổng nguồn vốn huy động năm 2014 tăng 591 tỷ đồng (+59,82% so với 2013); năm 2015 tiếp tục tăng thêm 564 tỷ đồng (+35,72% so với 2014).
• Tín dụng cho vay được mở rộng gắn liền với cơ cấu vốn dài hạn chiếm trên 50%; tổng dư nợ cho vay năm 2014 tăng 735 tỷ đồng (+30,31%) và năm 2015 tăng 415 tỷ đồng (+13,13%).
• Hoạt động kinh doanh có sự chuyển biến rõ rệt về hiệu quả tài chính: từ mức chênh lệch thu - chi âm 73 tỷ đồng (2013) và âm 113 tỷ đồng (2014) đã chuyển sang thặng dư dương 16 tỷ đồng trong năm 2015 (thu 754 tỷ đồng, chi 738 tỷ đồng).
• Doanh số phát hành thẻ đạt kết quả tốt với 534.719 thẻ lũy kế vào cuối năm 2014; thu nhập dịch vụ năm 2015 đạt 643 tỷ đồng.

Đóng góp của đề tài: Khóa luận cung cấp bức tranh chi tiết về thực trạng huy động và sử dụng vốn tại một chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần trên địa bàn miền núi/biên giới (tỉnh Lào Cai); kết hợp phân tích số liệu tài chính thực tế với các giải pháp nghiệp vụ tiếp thị, công nghệ và tổ chức nhân sự có tính ứng dụng trực tiếp tại đơn vị thực tập.

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

• Hạn chế: Nghiên cứu bị giới hạn trong phạm vi số liệu của một chi nhánh ngân hàng (SHB Lào Cai) giai đoạn 2013–2015; tác giả tự nhận định kiến thức và điều kiện nghiên cứu còn hạn chế nên chưa đi sâu phân tích toàn diện chi phí vốn bình quân của từng gói sản phẩm cụ thể.
• Hướng nghiên cứu tiếp: Khảo sát diễn biến nguồn vốn trong các giai đoạn tiếp theo; mở rộng so sánh hiệu quả huy động vốn giữa các ngân hàng thương mại cùng hoạt động trên địa bàn tỉnh Lào Cai; nghiên cứu chuyên sâu về quản trị rủi ro thanh khoản và chi phí vốn biên trong điều kiện biến động lãi suất thị trường.

Giá trị tham khảo

• Đối tượng sử dụng: Sinh viên, học viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng, Quản trị Kinh doanh cần tài liệu tham khảo về phương pháp phân tích thực trạng huy động vốn, cấu trúc chi nhánh ngân hàng và quy trình đánh giá kết quả kinh doanh tại một ngân hàng thương mại cổ phần.
• Nội dung giá trị: Hệ thống công thức chỉ tiêu đo lường hiệu quả nguồn vốn ($HSD$, $CF$, $T$) ở Chương 1; chuỗi số liệu kế toán thực tế về quy mô huy động, dư nợ cho vay và bảng cân đối thu chi ở Chương 2; các đề xuất phân định chức năng phòng Marketing và giải pháp nhân sự ở Chương 3.

Câu hỏi thường gặp

1. Vốn điều lệ ban đầu và các mốc tăng vốn quan trọng của hệ thống SHB được ghi nhận như thế nào?
Năm 1993, ngân hàng thành lập với vốn điều lệ ban đầu là 400 triệu đồng. Đến năm 2008, SHB tăng vốn điều lệ từ 500 lên 2.000 tỷ đồng; năm 2010 nâng lên gần 3.000 tỷ đồng; năm 2012 nâng lên gần 5.000 tỷ đồng; và sau khi nhận sáp nhập Habubank năm 2013, vốn điều lệ của SHB đạt 8.865 tỷ đồng.

2. Diễn biến chênh lệch thu - chi của SHB Lào Cai trong giai đoạn 2013–2015 thay đổi ra sao?
Năm 2013, tổng thu đạt 820 tỷ đồng, tổng chi 893 tỷ đồng (chênh lệch -73 tỷ đồng). Năm 2014, tổng thu đạt 920 tỷ đồng, tổng chi 1.033 tỷ đồng (chênh lệch -113 tỷ đồng). Năm 2015, tổng thu đạt 754 tỷ đồng, tổng chi giảm xuống 738 tỷ đồng, đưa chênh lệch thu - chi đạt mức dương 16 tỷ đồng.

3. Khóa luận sử dụng các công thức định lượng nào để phản ánh hiệu quả huy động vốn?
Tác giả xác định 3 công thức gồm: Hiệu suất sử dụng vốn $HSD = \frac{VCV + VĐT}{VHĐ} \times 100$; Tỷ lệ chi phí huy động vốn trên một đơn vị cho vay $CF = \frac{CHDV}{VCV} \times 100$; và Tỷ lệ rủi ro trong huy động vốn $T = \frac{VRR}{VCV} \times 100$.

4. Kết quả phát triển dịch vụ thẻ và bảo lãnh tại SHB Lào Cai có điểm gì đáng chú ý?
Dịch vụ thẻ Active Plus triển khai từ năm 2004 và thẻ VISA từ đầu năm 2013; lũy kế đến 31/12/2014 chi nhánh đạt 534.719 thẻ (đạt 116,5% kế hoạch). Đối với hoạt động bảo lãnh (chủ yếu phục vụ doanh nghiệp xây lắp), chi nhánh chưa từng phải thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh thay cho bất kỳ khách hàng nào.

5. Cơ cấu quản lý nội bộ của SHB Lào Cai được tổ chức thành những khối chức năng nào?
Chi nhánh được điều hành bởi Ban Giám đốc (Giám đốc và 5 Phó Giám đốc) cùng 5 khối: Khối quan hệ khách hàng, Khối quản lý rủi ro, Khối tác nghiệp, Khối trực thuộc và Khối quản lý nội bộ.

Kết luận

Khóa luận tốt nghiệp đã hoàn thành việc hệ thống hóa cơ sở lý luận về nghiệp vụ tạo lập và quản trị nguồn vốn trong ngân hàng thương mại, đồng thời phản ánh chi tiết thực trạng huy động vốn tại SHB Lào Cai giai đoạn 2013–2015. Các số liệu phân tích chứng minh sự tăng trưởng về quy mô nguồn vốn huy động và dư nợ tín dụng, cũng như sự cải thiện trong kết quả thu chi tài chính của chi nhánh trong năm 2015. Các nhóm giải pháp về mạng lưới, công nghệ, tiếp thị và nhân sự được tác giả xây dựng có tính tương thích với đặc điểm kinh doanh thực tế tại địa phương.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1. Huy động vốn trong ngân hàng thương mại 1. Khái niệm huy động vốn Huy động vốn là nghiệp vụ cơ bản của các ngân hàng thương mại hay còn gọi là nghiệp vụ tạo vốn với nhiều hình thức đa dạng, phong phú nhằm thu hút vốn từ các tổ chức và cá nhân trong trong nền kinh tế để phục vụ mục đích kinh doanh của mình. Quá trình huy động vốn của Ngân hàng thương mại chính là quá trình tích tụ và tập trung vốn nhàn rỗi trong xã hội, sau đó cho cá nhân hoặc doanh nghiệp khác vay để đáp ứng nhu cầu về vốn cho sản xuất kinh doanh, phát triển kinh tế xã hội và tiêu dùng của các tổ chức ,các nhân.

Với chức năng làm trung gian tài chính,hoạt động huy động vốn của ngân hàng đã góp phần điều tiết nguồn tiền của xã hội, chuyển tiền tiết kiệm thành đầu tư, lưu chuyển tiền tệ từ nơi thừa sang nơi thiếu. Giả sử như không có ngân hàng thương mại làm trung gian tài chính thì việc những cá nhân tổ chức thặng dư trong chi tiêu sẽ không có đủ thông tin hay công cụ để tìm đến những cá nhân tổ chức thâm hụt trong chi tiêu. Chưa kể đến dù họ có tìm được đối tác thì việc đi lại, cách trở về địa lý cũng như nhũng chi phí khác sẽ làm cho người đi tìm vốn cũng như nhà đầu tư chịu mức chi phí không nhỏ. Do đó những người có cung và cầu về vốn có thể dễ dàng thoả mãn nhu cầu của mình thông qua kênh đầu tư và cung ứng vốn gián tiếp khi tìm đến ngân hàng mà không phải tốn thời gian, công sức và chi phí để tìm kiếm đối tác thích hợp.

Huy động vốn đã tiết kiệm được chi phí, nguồn lực cho cả người cung ứng và nhận vốn, do vậy đã tiết kiệm được chi phí xã hội đồng thời đẩy nhanh quá trình sản xuất lưu thông 3 hàng hoá, nguồn vốn được sử dụng một cách hiệu quả hơn. Mặt khác, người tiết kiệm thu thêm được một khoản lãi từ vốn tạm thời nhàn rỗi của mình, còn người có nhu cầu về vốn thì có vốn kịp thời cho sản xuất kinh doanh, gia tăng lợi nhuận. Huy động vốn của ngân hàng thương mại góp phần kiềm chế và kiểm soát lạm phát thông qua vịêc điều tiết lượng tiền mặt trong lưu thông ,giúp ổn định giá trị đồng tiền. Các ngân hàng cũng là nơi cung cấp một lượng vốn tín dụng lớn phục vụ cho các dự án của chính phủ về phát triển sản xuất kinh doanh, phát triển kinh tế, các dự án thực hiện chính sách xã hội, bù đắp sự thiếu hụt tạm thời cho ngân sách nhà nước thông qua các hình thức vay nợ giữa ngân sách và ngân hàng Ở nước ta hiện nay, tín dụng là hoạt động chiếm tỉ trọng lớn trong các hoạt động của Ngân hàng thương mại và mang lại nguồn thu chủ yếu cho các ngân hàng.

Do vậy đòi hỏi các ngân hàng không ngừng mở rộng và nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng của mình. Mà muốn có tín dụng thì ngân hàng phải có vốn và vốn này được huy động từ nền kinh tế. Như vậy, có thể nói huy động vốn là hoạt động khởi đầu cho mọi hoạt động khác của ngân hàng thương mại, phần lớn vốn huy động sẽ được dùng để cho vay và thu lợi nhuận, góp phần thúc đẩy sự tồn tại và phát triển của ngân hàng Ngân hàng thương mại là một trung gian tài chính, ở mỗi nước khác nhau các trung gian tài chính lại được phân chia khác nhau. Tuy nhiên, luôn tồn tại một điểm chung là vai trò chủ đạo của các ngân hàng thương mại đóng góp khối lượng tài sản và tầm quan trọng đối với nền kinh tế.

Để có được vị trí đó ngân hàng thương mại phải đặt yếu tố lợi nhuận lên hàng đầu và công cụ duy nhất mà các ngân hàng thương mại phải có trước tiên là vốn. 4 Vốn của Ngân hàng thương mại là những giá trị tiền tệ do ngân hàng thương mại tạo lập hoặc huy động được, dùng để cho vay, đầu tư hoặc để thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác. Vốn của ngân hàng được hình thành qua các nguồn khác nhau. Để bắt đầu hoạt động của ngân hàng thì chủ ngân hàng phải có một lượng vốn nhất định, được gọi là vốn ban đầu.

Trong quá trình hoạt động, ngân hàng gia tăng khối lượng vốn của mình thông qua các hoạt động huy động vốn như nghiệp vụ tiền gửi, nghiệp vụ đi vay và các nghiệp vụ khác ( dịch vụ uỷ thác, trung gian thanh toán,…) Vốn huy động là những giá trị tiền tệ do ngân hàng huy động được từ các tổ chức kinh tế và các cá nhân trong xã hội thông qua quá trình thực hiện các nghiệp vụ tín dụng, thanh toán, các nghiệp vụ kinh doanh khác,…Vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn của ngân hàng thương mại nó đóng vai trò rất quan trọng trong mọi hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Vai trò của nguồn vốn huy động Chuyển sang nền kinh tế thị trường, vai trò của ngân hàng thương mại ngày càng quan trọng trong quá trình phát triển kinh tế xã hội. Ngân hàng thương mại cũng là doanh nghiệp nhưng là một doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ tín dụng. Trong quá trình chuyển mình cùng nền kinh tế, các ngân hàng thương mại đã chuyển dần sang hạch toán kinh doanh, tự chịu trách nhiệm về kết quả hoạt động của mình chứ không bao cấp như trước nữa.

Tính năng động sáng tạo được khơi dậy, các ngân hàng thương mại có xu hướng phát triển đa năng. Các nguồn vốn huy động được sẽ quyêt định quy mô cũng như định hướng hoạt động của ngân hàng thương mại. Ngân hàng thương mại thực hiện các nghiệp vụ tín dụng, đầu tư chủ yếu dựa vào nguồn này. 5 Vốn là cơ sở để ngân hàng tổ chức mọi hoạt động kinh doanh.

Khác với các doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh bình thường, hoạt động của ngân hàng có những đặc trưng riêng, vốn không chỉ là phương tiện kinh doanh chính mà còn là đối tượng kinh doanh chủ yếu. Ngân hàng là tổ chức kinh doanh loại hàng hoá đặc biệt trên thị trường tiền tệ (thị trường vốn ngắn hạn) và thị trường chứng khoán (thị trường vốn dài hạn). Quá trình kinh doanh tiền tệ của ngân hàng được mã hoá bằng công thức T-T’, trong đó T là nguồn vốn bỏ ra ban đầu, T’ là nguồn vốn thu về sau một quá trình đầu tư, tiến hành hoạt động kinh doanh: T’>T. Từ công thức này, có thể khẳng định ngân hàng nào trường vốn là ngân hàng có nhiều thế mạnh trong cạnh tranh.

Vì vậy, ngoài nguồn vốn ban đầu cần thiết (vốn điều lệ) theo quy định thì ngân hàng luôn phải chăm lo tới việc tăng trưởng nguồn vốn trong suốt quá trình hoạt động của mình. Nguồn vốn huy động còn ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh của NHTM. Cụ thể, nếu ngân hàng huy động được vốn dồi dào với chi phí thấp nó có thể mở rộng được tín dụng đầu tư, thu được lợi nhuận cao và ngược lại. Chi phí huy động vốn của ngân hàng thương mại liên quan chặt chẽ với lãi suất tiền gửi, lãi suất tiền gửi tiết kiệm các loại và lãi suất các công cụ nợ do ngân hàng phát hành.

Bản chất của ngân hàng thương mại là đi vay để cho vay hay nguồn vốn ngân hàng thương mại huy động được lại là nguồn để các doanh nghiệp khác đi vay nên công tác huy động vốn càng có ý nghĩa quan trọng đối với hoạt đông kinh doanh của ngân hàng. Do vậy, công tác huy động vốn là một mảng hoạt động lớn của ngân hàng thương mại và nó quyết định rất lớn đến thành công hay thất bại trong kinh doanh của ngân hàng. Thực tế đã chứng minh, những NHTM có vốn lớn thường có khoản mục đầu tư và cho vay đa dạng hơn rất nhiều so với NHTM có quy mô vốn 6 nhỏ, phạm vi và khối lượng cho vay của các NHTM này lớn hơn. Thật vậy, trong khi các NHTM lớn có thể cho vay tại thị trường trong nước thậm chí là thi trường quốc tế thì các NHTM nhỏ lại bị giới hạn trong phạm vi nhỏ hẹp, thường là thị trường khu vực, địa phương.

Hơn nữa do lượng vốn hạn hẹp nên các NHTM nhỏ sẽ không có phản ưng nhanh nhạy trước những tình huống biến động về lãi suất thị trường, từ đó tác động đến khả năng thu hút vốn đầu tư từ các tầng lớp dân cư và các thành phần kinh tế. Vì vậy, khi khả năng vốn của NHTM dồi dào thì chắc chắn sẽ mở rộng và đáp ứng được nhu cầu vay vốn, có điều kiện để mở rộng thị trường tín dụng, tăng đều khả năng thanh toán và dịch vụ Ngân hàng Vốn quyết định năng lực thanh toán và đảm bảo uy tín của ngân hàng trên thương trường. Ngân hàng hoạt động dựa trên sự tin tưởng lẫn nhau , nếu không có uy tín thì ngân hàng không thể tồn tại và ngày càng mở rộng hoạt động của mình. Uy tín được thể hiện ở khả năng sẵn sàng chi trả cho khách hàng của ngân hàng.

Khả năng thanh toán của ngân hàng càng cao thì vốn khả dụng của ngân hàng càng lớn. Vì vậy, loại trừ các nhân tố khác, khả năng thanh toán của ngân hàng tỷ lệ thuận với vốn của ngân hàng nói chung và vốn khả dụng của ngân hàng nói riêng. Với khả năng huy động vốn cao , ngân hàng có thể hoạt động kinh doanh với quy mô ngày càng mở rộng, tiến hành các hoạt động cạnh tranh có hiệu quả, góp phần vừa giữ được chữ tín, vừa nâng cao thanh thế của ngân hàng trên thương trường. Vốn quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng.

Cạnh tranh là một trong những quy luật của nền kinh tế thị trường. Cạnh tranh giúp các doanh nghiệp có khả năng tự hoàn thiện mình hơn. Với ngân hàng vốn chính là yếu tố quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng. Thực tế đã chứng minh: quy mô vốn, trình độ nghiệp vụ, phương tiện kỹ thuật 7 hiện đại là điều kiện tiền đề cho việc thu hút nguồn vốn, và nguồn vốn lớn sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trong việc mở rộng quan hệ tín dụng với các thành phần kinh tế xét cả về quy mô, khối lượng tín dụng, chủ động về thời hạn, lãi suất.