Huy Động Tiền Gửi Khách Hàng Cá Nhân Tại Ngân Hàng TMCP Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam

Chuyên khảo kinh tế phân tích Huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam, đánh giá các khía cạnh quan trọng, đề xuất hướng

• Tác giả: Nguyễn Hoàng Bảo Châu
• Người hướng dẫn: PGS.TS Lê Thị Tuyết Hoa
• Trường học: Trường Đại Học Ngân Hàng TP. Hồ Chí Minh
• Chuyên ngành: Tài Chính Ngân Hàng
• Đề tài: Huy Động Tiền Gửi Khách Hàng Cá Nhân Tại Ngân Hàng TMCP Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam
• Loại tài liệu: Khóa Luận Tốt Nghiệp
• Năm xuất bản: 2021
• Địa điểm: Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• TÓM TẮT
• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• MỤC LỤC
• DANH MỤC VIẾT TẮT
• DANH MỤC BẢNG BIỂU
• DANH MỤC HÌNH
• 1. CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU
• 1.1. Tính cấp thiết của đề tài
• 1.2. Tổng quan nghiên cứu trước
• 1.2.1. Lược khảo các nghiên cứu nước ngoài
• 1.2.2. Lược khảo các nghiên cứu trong nước
• 1.3. Mục tiêu tổng quát
• 1.4. Mục tiêu cụ thể
• 1.5. Câu hỏi nghiên cứu
• 1.6. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
• 1.6.1. Đối tượng nghiên cứu
• 1.6.2. Phạm vi nghiên cứu
• 1.7. Phương pháp và dữ liệu nghiên cứu
• 1.7.1. Phương pháp nghiên cứu
• 1.7.2. Dữ liệu nghiên cứu
• 1.8. Đóng góp của đề tài
• 1.9. Kết cấu khóa luận
• 2. CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 2.1. Tiền gửi khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại
• 2.1.1. Khái niệm ngân hàng thương mại
• 2.1.2. Khái niệm và đặc điểm của tiền gửi khách hàng cá nhân
• 2.1.3. Vai trò của tiền gửi khách hàng cá nhân
• 2.2. Hoạt động huy động tiền gửi khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại
• 2.2.1. Các hình thức huy động tiền gửi khách hàng cá nhân
• 2.2.2. Chỉ tiêu đánh giá hoạt động huy động tiền gửi KHCN của NHTM
• 2.2.3. Nhân tố ảnh hưởng đến huy động tiền gửi KHCN của NHTM
• 2.2.4. Kinh nghiệm huy động tiền gửi KHCN của NHTM
• 2.2.4.1. Kinh nghiệm ở một số quốc gia
• 2.2.4.2. Bài học kinh nghiệm cho NHTM ở Việt Nam
• 3. CHƯƠNG 3: HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM
• 3.1. Tổng quan về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
• 3.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển
• 3.1.2. Cơ cấu tổ chức quản lí
• 3.1.3. Khát quát hoạt động kinh doanh
• 3.2. Thực trạng hoạt động huy động tiền gửi KHCN của BIDV
• 3.2.1. Sản phẩm tiền gửi KHCN của BIDV
• 3.2.2. Tình hình huy động tiền gửi KHCN tại BIDV
• 3.2.3. Kết quả khảo sát khách hàng cá nhân gửi tiền tại BIDV
• 3.3. Đánh giá chung hoạt động huy động tiền gửi KHCN tại BIDV
• 3.3.1. Những kết quả đạt được
• 3.3.2. Những hạn chế
• 3.3.3. Nguyên nhân của những hạn chế
• 4. CHƯƠNG 4: TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM
• 4.1. Định hướng tăng cường huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
• 4.2. Giải pháp tăng cường huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
• KẾT LUẬN CHUNG
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Huy Động Tiền Gửi BIDV Vai Trò và Tầm Quan Trọng

Trong nền kinh tế thị trường, các ngân hàng thương mại đóng vai trò then chốt, là trung gian luân chuyển vốn từ nơi thừa sang nơi thiếu, cung cấp tín dụng cho đầu tư và phát triển kinh tế. Huy động vốn là yếu tố sống còn, trong đó nguồn tiền gửi khách hàng cá nhân đóng vai trò quan trọng. Việc này không chỉ khẳng định vị thế của ngân hàng BIDV mà còn là nền tảng cho sự tồn tại và phát triển. Bên cạnh đó, cạnh tranh huy động vốn từ khách hàng cá nhân BIDV ngày càng khốc liệt giữa các ngân hàng trong và ngoài nước. Do đó, việc đánh giá và xây dựng chiến lược phù hợp để thu hút nguồn tiền gửi là vô cùng quan trọng.

1.1. Vai Trò Của Tiền Gửi Khách Hàng Cá Nhân Trong Huy Động Vốn BIDV

Tiền gửi khách hàng cá nhân là nguồn vốn quan trọng cho các hoạt động nghiệp vụ của ngân hàng, đặc biệt là hoạt động cho vay. Nguồn vốn này giúp ngân hàng BIDV chủ động hơn trong việc cân đối nguồn vốn và đáp ứng nhu cầu tín dụng của nền kinh tế. Theo tài liệu gốc, ngân hàng TMCP Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam là một trong các ngân hàng thương mại có tiềm năng mạnh về huy động vốn mà trong đó là huy động tiền gửi khách hàng cá nhân chiếm ưu thế khi lượng tiền gửi khách hàng cá nhân của ngân hàng qua các năm đều có sự tăng trưởng. Điều này cho thấy sự tin tưởng của khách hàng cá nhân vào ngân hàng BIDV.

1.2. Ảnh Hưởng Của Cạnh Tranh Đến Huy Động Tiền Gửi Tiết Kiệm BIDV

Thị trường tài chính ngày càng cạnh tranh với sự tham gia của nhiều ngân hàng trong và ngoài nước. Điều này tạo áp lực lớn lên ngân hàng BIDV trong việc thu hút và giữ chân khách hàng cá nhân. Để thành công, ngân hàng BIDV cần không ngừng cải thiện chất lượng dịch vụ, đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi BIDV và đưa ra các chương trình ưu đãi tiền gửi BIDV hấp dẫn. Đồng thời, cần chú trọng đến việc xây dựng thương hiệu và uy tín trên thị trường.

1.3. Tóm Tắt Nghiên Cứu Về Huy Động Tiền Gửi Khách Hàng Cá Nhân BIDV

Khóa luận tập trung vào phân tích thực trạng huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại ngân hàng BIDV trong giai đoạn 2016-2020. Nghiên cứu sử dụng các phương pháp phân tích, đánh giá và so sánh số liệu để xác định ưu điểm, hạn chế và nguyên nhân, đồng thời khảo sát ý kiến của khách hàng cá nhân để đưa ra các kiến nghị giải pháp. Mục tiêu là góp phần giữ vững thị phần và hoàn thiện hoạt động huy động tiền gửi khách hàng cá nhân của ngân hàng BIDV trong giai đoạn 2021-2025.

II. Thách Thức Trong Huy Động Vốn BIDV Lãi Suất và Tâm Lý Khách Hàng

Trong bối cảnh kinh tế khó khăn, nhiều doanh nghiệp thu hẹp sản xuất, người dân có xu hướng tiết kiệm thận trọng hơn. Lãi suất tiền gửi BIDV giảm cũng làm giảm sức hấp dẫn của kênh tiết kiệm ngân hàng. Bên cạnh đó, sự cạnh tranh từ các kênh đầu tư khác như chứng khoán, bất động sản cũng gây áp lực lên hoạt động huy động vốn BIDV. Theo thống kê từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, tiền gửi của dân cư tăng chậm lại từ tháng 6/2020 do ảnh hưởng của đại dịch Covid-19.

2.1. Ảnh Hưởng Của Lãi Suất Tiền Gửi BIDV Đến Quyết Định Gửi Tiền

Lãi suất là một trong những yếu tố quan trọng nhất ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân. Khi lãi suất tiền gửi BIDV giảm, người dân có thể tìm kiếm các kênh đầu tư khác có lợi nhuận cao hơn. Do đó, ngân hàng BIDV cần có chính sách lãi suất huy động BIDV linh hoạt và cạnh tranh để thu hút tiền gửi tiết kiệm BIDV.

2.2. Tâm Lý Tiêu Dùng và Ảnh Hưởng Đến Tăng Trưởng Tiền Gửi BIDV

Trong bối cảnh dịch bệnh và suy thoái kinh tế, tâm lý e ngại rủi ro của người dân tăng lên. Họ có xu hướng giữ tiền mặt hoặc tìm kiếm các kênh đầu tư an toàn hơn. Điều này ảnh hưởng tiêu cực đến tăng trưởng tiền gửi BIDV. Ngân hàng BIDV cần xây dựng các chương trình truyền thông để củng cố niềm tin của khách hàng cá nhân vào sự an toàn của tiền gửi BIDV.

2.3. Cạnh Tranh Từ Các Kênh Đầu Tư Khác Ngoài Gửi Tiền BIDV

Thị trường tài chính có nhiều kênh đầu tư khác nhau như chứng khoán, bất động sản, vàng... Mỗi kênh có ưu nhược điểm riêng và thu hút các phân khúc khách hàng cá nhân khác nhau. Ngân hàng BIDV cần hiểu rõ đặc điểm của từng kênh đầu tư và đưa ra các sản phẩm tiền gửi BIDV phù hợp để cạnh tranh hiệu quả.

III. Giải Pháp Huy Động Vốn Khách Hàng Cá Nhân BIDV Sản Phẩm và Dịch Vụ

Để tăng cường huy động tiền gửi khách hàng cá nhân, ngân hàng BIDV cần tập trung vào việc đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi BIDV, nâng cao chất lượng dịch vụ và tăng cường hoạt động marketing. Việc phát triển các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm BIDV phù hợp với nhu cầu và sở thích của từng phân khúc khách hàng cá nhân là vô cùng quan trọng. Đồng thời, cần chú trọng đến việc đơn giản hóa thủ tục gửi tiền tiết kiệm BIDV và cải thiện trải nghiệm khách hàng cá nhân BIDV.

3.1. Đa Dạng Hóa Sản Phẩm Tiền Gửi Tiết Kiệm BIDV Để Thu Hút Khách Hàng

Ngân hàng BIDV cần phát triển các sản phẩm tiền gửi BIDV với kỳ hạn, lãi suất, và ưu đãi khác nhau để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng cá nhân. Ví dụ, có thể phát triển các sản phẩm dành riêng cho người cao tuổi, sinh viên, hoặc người có thu nhập cao. Ngoài ra, cần chú trọng đến việc phát triển các sản phẩm gửi tiết kiệm online BIDV để thu hút khách hàng trẻ tuổi.

3.2. Nâng Cao Chất Lượng Dịch Vụ Gửi Tiền BIDV Tại Quầy và Online

Chất lượng dịch vụ là yếu tố then chốt để giữ chân khách hàng cá nhân. Ngân hàng BIDV cần đào tạo nhân viên chuyên nghiệp, thân thiện và nhiệt tình. Đồng thời, cần cải thiện quy trình làm việc, giảm thiểu thời gian chờ đợi của khách hàng. Đối với dịch vụ gửi tiết kiệm online BIDV, cần đảm bảo tính bảo mật, an toàn và dễ sử dụng.

3.3. Marketing Hiệu Quả Các Chương Trình Ưu Đãi Tiền Gửi BIDV

Ngân hàng BIDV cần xây dựng các chiến dịch marketing hiệu quả để quảng bá các sản phẩm tiền gửi BIDV và các chương trình ưu đãi đến với khách hàng cá nhân. Cần sử dụng các kênh truyền thông đa dạng như truyền hình, báo chí, mạng xã hội, và email marketing. Đồng thời, cần tổ chức các sự kiện, hội thảo để giới thiệu sản phẩm và tư vấn cho khách hàng.

IV. Ứng Dụng Công Nghệ Số Gửi Tiết Kiệm Online BIDV và Quản Lý

Trong thời đại công nghệ số, việc ứng dụng công nghệ vào hoạt động huy động tiền gửi BIDV là vô cùng quan trọng. Ngân hàng BIDV cần phát triển các ứng dụng di động và nền tảng trực tuyến cho phép khách hàng cá nhân dễ dàng gửi tiền tiết kiệm online BIDV, theo dõi số dư tài khoản và thực hiện các giao dịch khác. Điều này giúp tăng tính tiện lợi và thu hút khách hàng trẻ tuổi. Đồng thời, công nghệ cũng giúp ngân hàng BIDV quản lý tiền gửi hiệu quả hơn và giảm chi phí.

4.1. Phát Triển Ứng Dụng Gửi Tiền Tiết Kiệm Online BIDV Dễ Sử Dụng

Ứng dụng di động là công cụ quan trọng để thu hút khách hàng trẻ tuổi. Ngân hàng BIDV cần phát triển ứng dụng gửi tiền tiết kiệm online BIDV với giao diện thân thiện, dễ sử dụng và tích hợp nhiều tính năng tiện ích như mở tài khoản trực tuyến, chuyển tiền, thanh toán hóa đơn. Đặc biệt, cần đảm bảo tính bảo mật và an toàn của ứng dụng.

4.2. Tối Ưu Hóa Hệ Thống Quản Lý Tiền Gửi BIDV Bằng Công Nghệ

Công nghệ giúp ngân hàng BIDV quản lý tiền gửi hiệu quả hơn, giảm thiểu rủi ro và chi phí. Cần đầu tư vào các hệ thống quản lý tiền gửi hiện đại, tự động hóa quy trình và tăng cường khả năng phân tích dữ liệu. Điều này giúp ngân hàng BIDV đưa ra các quyết định kinh doanh chính xác và hiệu quả hơn.

4.3. Đảm Bảo An Toàn Tiền Gửi BIDV Với Các Giải Pháp Bảo Mật Hiện Đại

An toàn tiền gửi là yếu tố quan trọng nhất để tạo niềm tin cho khách hàng cá nhân. Ngân hàng BIDV cần áp dụng các giải pháp bảo mật hiện đại như xác thực hai lớp, mã hóa dữ liệu và giám sát giao dịch để đảm bảo an toàn tiền gửi BIDV. Đồng thời, cần thường xuyên kiểm tra và nâng cấp hệ thống bảo mật để đối phó với các nguy cơ tấn công mạng.

V. Chính Sách và Quy Định Ảnh Hưởng Đến Huy Động Vốn Khách Hàng BIDV

Các chính sách huy động vốn BIDV và quy định của Ngân hàng Nhà nước có ảnh hưởng lớn đến hoạt động huy động tiền gửi khách hàng cá nhân của ngân hàng BIDV. Việc tuân thủ các quy định về lãi suất, bảo hiểm tiền gửi BIDV và phòng chống rửa tiền là vô cùng quan trọng. Đồng thời, ngân hàng BIDV cần chủ động đề xuất các chính sách phù hợp với tình hình thực tế để tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động huy động vốn.

5.1. Tuân Thủ Nghiêm Ngặt Chính Sách Huy Động Vốn BIDV Từ NHNN

Ngân hàng BIDV cần tuân thủ nghiêm ngặt các quy định về lãi suất, tỷ lệ dự trữ bắt buộc và các quy định khác của Ngân hàng Nhà nước. Việc vi phạm các quy định này có thể dẫn đến các hình phạt và ảnh hưởng đến uy tín của ngân hàng.

5.2. Tầm Quan Trọng Của Bảo Hiểm Tiền Gửi BIDV Đối Với Khách Hàng

Bảo hiểm tiền gửi là yếu tố quan trọng để tạo niềm tin cho khách hàng cá nhân. Ngân hàng BIDV cần tham gia đầy đủ vào hệ thống bảo hiểm tiền gửi và thông tin rõ ràng cho khách hàng về quyền lợi của họ.

5.3. Chủ Động Đề Xuất Các Chính Sách Phù Hợp Để Huy Động Vốn BIDV

Ngân hàng BIDV cần chủ động nghiên cứu và đề xuất các chính sách phù hợp với tình hình thực tế để tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động huy động vốn. Ví dụ, có thể đề xuất các chính sách khuyến khích tiết kiệm hoặc hỗ trợ các doanh nghiệp nhỏ và vừa.

VI. Kết Luận và Tương Lai Huy Động Tiền Gửi BIDV Thời Kỳ Mới

Huy động tiền gửi khách hàng cá nhân vẫn là một trong những hoạt động quan trọng nhất của ngân hàng BIDV. Để thành công trong thời kỳ mới, ngân hàng cần không ngừng đổi mới, sáng tạo và thích ứng với sự thay đổi của thị trường. Việc tập trung vào khách hàng, ứng dụng công nghệ và tuân thủ quy định là những yếu tố then chốt để ngân hàng BIDV phát triển bền vững.

6.1. Tổng Kết Các Giải Pháp Tăng Cường Huy Động Vốn BIDV

Các giải pháp được đề xuất bao gồm đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi BIDV, nâng cao chất lượng dịch vụ, ứng dụng công nghệ và tuân thủ quy định. Việc triển khai đồng bộ các giải pháp này sẽ giúp ngân hàng BIDV tăng cường khả năng huy động vốn và đáp ứng nhu cầu tín dụng của nền kinh tế.

6.2. Triển Vọng và Thách Thức Đối Với Huy Động Vốn Khách Hàng BIDV

Triển vọng của hoạt động huy động vốn khách hàng là tích cực nhờ sự tăng trưởng của nền kinh tế và thu nhập của người dân. Tuy nhiên, cũng có nhiều thách thức như cạnh tranh từ các ngân hàng khác và sự thay đổi trong thói quen tiêu dùng của khách hàng.

6.3. Định Hướng Phát Triển Huy Động Tiền Gửi BIDV Bền Vững

Để phát triển bền vững, ngân hàng BIDV cần tập trung vào việc xây dựng mối quan hệ lâu dài với khách hàng, cung cấp các sản phẩm và dịch vụ chất lượng cao, và đóng góp vào sự phát triển của cộng đồng. Đồng thời, cần chú trọng đến việc quản lý rủi ro và đảm bảo an toàn cho hệ thống tài chính.

Nội dung chính

Giới thiệu dự án

Hoạt động huy động vốn giữ vai trò then chốt đối với sự tồn tại và tăng trưởng bền vững của hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM). Trong cấu trúc nguồn vốn, tiền gửi từ khách hàng cá nhân (KHCN) là nguồn vốn có tính ổn định cao nhất, chi phí biên hợp lý và đóng góp phần lớn vào tổng tài sản nợ của các tổ chức tín dụng. Theo số liệu thống kê từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN), tính đến cuối quý III/2020, tổng phương tiện thanh toán và tiền gửi của dân cư tại các tổ chức tín dụng đạt hơn 5,1 triệu tỷ đồng (tăng 5,77% so với đầu năm). Tuy nhiên, đại dịch COVID-19 cùng môi trường lãi suất tiền gửi giảm sâu và sự cạnh tranh gay gắt từ các kênh đầu tư thay thế (chứng khoán, bất động sản) đã làm giảm tốc độ tăng trưởng huy động tiền gửi dân cư (tháng 1/2021 giảm 0,26%).

Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) là định chế tài chính bán lẻ chủ lực với quy mô tổng tài sản dẫn đầu hệ thống (đạt 1.516.686 tỷ đồng năm 2020). Dù vậy, tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động của BIDV năm 2020 chỉ đạt 2,0% (so với mức tăng 12,1% năm 2019 và 9,0% năm 2018), trong đó tiền gửi KHCN năm 2020 chỉ tăng trưởng 0,7%.

+-------------------------------------------------------------------------------+
|                             BỐI CẢNH VÀ ĐỘNG LỰC NGHIÊN CỨU                   |
+-------------------------------------------------------------------------------+
|  1. Môi trường vĩ mô: Lãi suất huy động giảm + Dịch bệnh COVID-19             |
|  2. Áp lực cạnh tranh: Big 4 (VCB, CTG, Agribank) + NHTMCP + Fintech         |
|  3. Thách thức nội tại BIDV: Tăng trưởng tiền gửi KHCN 2020 chậm lại (+0,7%) |
|  4. Yêu cầu chuẩn mực: Đáp ứng tỷ lệ an toàn vốn CAR theo Basel II (TT 41)    |
+-------------------------------------------------------------------------------+

Vấn đề nghiên cứu và các điểm nghẽn (Pain Points)

1. Tăng trưởng tiền gửi KHCN suy giảm: Tốc độ tăng trưởng tiền gửi KHCN năm 2020 chỉ đạt 0,7%, thấp hơn đáng kể so với mức bình quân giai đoạn 2016–2019 (>10%/năm).
2. Cơ cấu tiền gửi chưa tối ưu chi phí (Tỷ lệ CASA thấp): Tiền gửi có kỳ hạn chiếm tỷ trọng lớn khiến chi phí vốn (Cost of Funds - CoF) chịu áp lực cao, trong khi tỷ lệ tiền gửi không kỳ hạn (CASA) chịu sự cạnh tranh khốc liệt từ các gói miễn phí dịch vụ của khối ngân hàng tư nhân.
3. Mức độ số hóa sản phẩm tiền gửi trực tuyến: Trải nghiệm giao diện và tiện ích giữ chân người gửi tiền trên nền tảng BIDV SmartBanking đối mặt với rào cản về thói quen giao dịch truyền thống và tính cá nhân hóa gói dịch vụ.

Mục tiêu của đề tài

1. Mục tiêu 1: Hệ thống hóa cơ sở lý luận và xác lập khung chỉ tiêu định lượng đánh giá hiệu quả huy động tiền gửi KHCN tại NHTM.
2. Mục tiêu 2: Phân tích thực trạng hoạt động huy động tiền gửi KHCN tại BIDV giai đoạn 2016–2020 dựa trên dữ liệu báo cáo tài chính và thống kê kinh doanh thực tế.
3. Mục tiêu 3: Khảo sát, đo lường mức độ hài lòng và hành vi của KHCN gửi tiền tại BIDV bằng phương pháp định lượng qua thang đo Likert.
4. Mục tiêu 4: Đề xuất hệ thống giải pháp tài chính và công nghệ nhằm mở rộng quy mô huy động vốn KHCN giai đoạn 2021–2025.

Phương pháp tiếp cận giải pháp và Kết quả kỳ vọng

• Phương pháp: Kết hợp phân tích định tính (tổng hợp dữ liệu thứ cấp giai đoạn 2016–2020) và nghiên cứu định lượng khảo sát mẫu sơ cấp ($N \ge 100$) trên nền tảng biểu mẫu trực tuyến, xử lý qua SPSS và thống kê mô tả.
• Kết quả kỳ vọng: Tối ưu hóa tỷ trọng tiền gửi KHCN/Tổng nguồn vốn huy động đạt trên 48%, hạ thấp chi phí huy động vốn thông qua tăng trưởng CASA thêm 3–5%, nâng tỷ lệ hài lòng của khách hàng đối với dịch vụ ngân hàng số lên trên 85%.

Phạm vi và Giới hạn nghiên cứu

• Không gian: Toàn hệ thống Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV).
• Thời gian: Dữ liệu thứ cấp phân tích trong 5 năm (2016–2020); dữ liệu khảo sát sơ cấp thu thập từ 20/07/2021 đến 20/08/2021.
• Giới hạn: Nghiên cứu tập trung vào phân khúc khách hàng cá nhân cư trú và phi cư trú sử dụng tiền gửi nội tệ (VND) và ngoại tệ (USD, EUR, JPY).

---

Phân tích và thiết kế giải pháp

Phân tích hiện trạng

Khảo sát hiện trạng sản phẩm huy động vốn giữa các ngân hàng thương mại thuộc nhóm Big 4 và các định chế số điển hình:

Tiêu chí phân tích	BIDV	Vietcombank (VCB)	VietinBank (CTG)	Mô hình tham chiếu (Ally Bank / ANZ)
Kỳ hạn tối thiểu	Từ 01 tuần đến 60 tháng	Từ 01 tháng đến 60 tháng	Từ 01 tháng đến 36 tháng	Linh hoạt (No Penalty CD: 11 tháng)
Số dư mở tối thiểu (VND)	500.000 VNĐ (Tiết kiệm quầy) / 1.000.000 VNĐ (Online)	30.000.000 VNĐ (Lãi định kỳ)	3.000.000 VNĐ (Online)	Không yêu cầu số dư tối thiểu
Đa dạng ngoại tệ	VND, USD, EUR, JPY	VND, USD, EUR	VND, USD, EUR	USD, EUR, AUD, NZD, GBP
Tính năng vay cầm cố Online	Đã hỗ trợ trực tiếp trên SmartBanking	Chưa đồng bộ đa nền tảng	Hạn chế hạn mức vay	Tự động hóa giải ngân tức thì qua API
Chính sách phí & Gói tài khoản	Gói B-Free, QR BIDV, Song Hành	Gói VCB Plus, Eco	Gói Premium, Smart	Miễn 100% phí bảo trì, không phí thấu chi

+-----------------------------------------------------------------------------------+
|               PHÂN TÍCH NHU CẦU KHÁCH HÀNG THEO MÔ HÌNH MOSCOW                    |
+-----------------------------------------------------------------------------------+
| MUST HAVE (Bắt buộc)    : An toàn thanh khoản, Bảo mật OTP/Biometrics, Lãi suất    |
|                           cạnh tranh, Mở sổ tiết kiệm Online tức thì.             |
| SHOULD HAVE (Nên có)    : Vay cầm cố sổ tiết kiệm Online, Đa dạng kỳ hạn lẻ,      |
|                           Tự động trích tiền định kỳ (Auto-saving).              |
| COULD HAVE (Có thể có)  : Cá nhân hóa gói tài khoản (B-Free), Lãi suất thưởng     |
|                           theo bậc thang tiền gửi (Tiered APY).                   |
| WON'T HAVE (Chưa ưu tiên): Giao dịch phái sinh tiền gửi phức tạp cho KHCN phổ thông|
+-----------------------------------------------------------------------------------+

Thiết kế hệ thống

Kiến trúc luồng xử lý và dữ liệu tích hợp cho hoạt động huy động vốn KHCN số hóa:

                  +-------------------------------------------------+
                  |       KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN (Web / Mobile App)     |
                  +-------------------------------------------------+
                                           |
                                           v
                  +-------------------------------------------------+
                  |           BIDV SmartBanking API Gateway         |
                  |     - OAuth2 / JWT Auth  - Rate Limiting 1000/s  |
                  +-------------------------------------------------+
                                           |
        +----------------------------------+----------------------------------+
        |                                  |                                  |
        v                                  v                                  v
+-----------------------+      +-----------------------+      +-----------------------+
|  Account & Deposit    |      |   Core Banking T24    |      |  Analytics & CRM      |
|  Microservice v2.4    |      |   (Signature System)  |      |  Engine (Customer 360)|
|  - Mở/Tất toán Online |      |   - Xử lý hạch toán   |      |  - Phân khúc hành vi  |
|  - Trích nợ tự động   |      |   - Quản trị số dư    |      |  - Gợi ý gói B-Free   |
+-----------------------+      +-----------------------+      +-----------------------+
        |                                  |                                  |
        +----------------------------------+----------------------------------+
                                           |
                                           v
                  +-------------------------------------------------+
                  |       PostgreSQL / Oracle Cluster Database      |
                  |       - ACID Compliant, Transparent Encryption  |
                  +-------------------------------------------------+

Thiết kế cơ sở dữ liệu mẫu (Data Schema cho Sản phẩm Tiền gửi)

-- Bảng quản lý hợp đồng tiền gửi KHCN
CREATE TABLE personal_deposit_accounts (
    deposit_id VARCHAR(36) PRIMARY KEY,
    customer_id VARCHAR(20) NOT NULL,
    account_number VARCHAR(20) UNIQUE NOT NULL,
    deposit_type VARCHAR(30) CHECK (deposit_type IN ('SAVINGS_TERM', 'DEMAND_CASA', 'ACCUMULATED', 'ONLINE_PROMO')),
    principal_amount NUMERIC(18, 2) NOT NULL CHECK (principal_amount >= 500000),
    currency VARCHAR(3) DEFAULT 'VND',
    interest_rate NUMERIC(5, 4) NOT NULL, -- Ví dụ: 0.0560 cho 5.60%
    term_months INT NOT NULL,
    rollover_policy VARCHAR(20) DEFAULT 'AUTO_PRINCIPAL_INTEREST',
    created_at TIMESTAMP WITH TIME ZONE DEFAULT CURRENT_TIMESTAMP,
    maturity_date TIMESTAMP WITH TIME ZONE NOT NULL,
    status VARCHAR(15) DEFAULT 'ACTIVE'
);

-- Chỉ mục tối ưu truy vấn danh mục tiền gửi theo khách hàng
CREATE INDEX idx_deposit_cust ON personal_deposit_accounts(customer_id, status);

Phương pháp luận (Methodology)

Nghiên cứu áp dụng quy trình kết hợp theo các giai đoạn chuẩn tắc:

1. Thu thập dữ liệu thứ cấp (Secondary Research): Trích xuất báo cáo tài chính kiểm toán hợp nhất, báo cáo thường niên của BIDV giai đoạn 2016–2020 và số liệu lưu hành từ NHNN.
2. Nghiên cứu định lượng thực nghiệm (Survey Method):
   • Cỡ mẫu ($N$): 118 phiếu khảo sát hợp lệ (tuân thủ tiêu chuẩn Hair et al., 2006 với $N \ge 100$).
   • Thang đo: Thang đo Likert 5 mức độ (1: Rất không đồng ý đến 5: Rất đồng ý).
   • Xử lý số liệu: Thống kê mô tả (Mean, Standard Deviation) và đánh giá độ tin cậy Cronbach's Alpha trên bộ công cụ Python/SPSS.

---

Implementation và kết quả

Quy trình phân tích dữ liệu và thuật toán đánh giá

Để lượng hóa hiệu quả và cơ cấu tiền gửi, các công thức tài chính và hàm xử lý dữ liệu được thiết lập theo chuẩn quản trị ngân hàng:

1. Tỷ lệ huy động tiền gửi KHCN trên tổng nguồn vốn ($R_{KHCN}$): $$R_{KHCN} = \frac{\text{Tiền gửi KHCN}}{\text{Tổng nguồn vốn huy động}} \times 100%$$

2. Chi phí vốn bình quân gia quyền (Cost of Funds - CoF): $$\text{CoF} = \frac{\sum (\text{Lãi suất danh nghĩa}_i \times \text{Quy mô tiền gửi}_i)}{\text{Tổng tiền gửi huy động}} + \text{Chi phí phi lãi}$$

import pandas as pd
import numpy as np

def calculate_deposit_metrics(df_financials):
    """
    Tính toán tốc độ tăng trưởng và tỷ trọng tiền gửi KHCN của BIDV
    """
    # Tính tốc độ tăng trưởng tiền gửi KHCN qua từng năm
    df_financials['KHCN_Growth_%'] = df_financials['Retail_Deposits'].pct_change() * 100
    
    # Tính tỷ trọng tiền gửi KHCN trên tổng nguồn vốn huy động
    df_financials['KHCN_Share_%'] = (
        df_financials['Retail_Deposits'] / df_financials['Total_Mobilization']
    ) * 100
    
    # Tính mức độ đáp ứng tín dụng (LDR ước lượng từ tiền gửi KHCN)
    df_financials['Retail_LDR_%'] = (
        df_financials['Total_Loans'] / df_financials['Retail_Deposits']
    ) * 100
    
    return df_financials

# Dữ liệu trích xuất từ Báo cáo tài chính BIDV (Đơn vị: Tỷ đồng)
raw_data = {
    'Year': [2016, 2017, 2018, 2019, 2020],
    'Total_Assets': [1006404, 1202284, 1313038, 1490105, 1516686],
    'Total_Mobilization': [940020, 1124961, 1226454, 1374758, 1402248],
    'Retail_Deposits': [394647, 498358, 572263, 630639, 635053],
    'Total_Loans': [949940, 1154154, 1237755, 1325667, 1438520]
}

df_bidv = pd.DataFrame(raw_data)
df_results = calculate_deposit_metrics(df_bidv)
print(df_results[['Year', 'KHCN_Growth_%', 'KHCN_Share_%', 'Retail_LDR_%']])

Kết quả phân tích hoạt động kinh doanh và huy động vốn BIDV (2016–2020)

Dữ liệu tài chính hợp nhất qua 5 năm tại BIDV thể hiện các chỉ số trọng yếu:

Năm	Tổng tài sản (Tỷ đồng)	Vốn huy động (Tỷ đồng)	Tiền gửi KHCN (Tỷ đồng)	Tỷ lệ KHCN/Tổng vốn (%)	Dư nợ tín dụng & ĐT (Tỷ đồng)	Lợi nhuận trước thuế (Tỷ đồng)	Nợ xấu (%)
2016	1.006.404	940.020	394.647	41,98%	949.940	7.709	1,95%
2017	1.202.284	1.124.961	498.358	44,30%	1.154.154	8.665	1,44%
2018	1.313.038	1.226.454	572.263	46,66%	1.237.755	9.473	1,60%
2019	1.490.105	1.374.758	630.639	45,87%	1.325.667	10.876	1,75%
2020	1.516.686	1.402.248	635.053	45,29%	1.438.520	9.026	1,54%

TỶ TRỌNG TIỀN GỬI KHCN TRÊN TỔNG HUY ĐỘNG VỐN (2016-2020)
2016: [████████████████████] 41.98%
2017: [█████████████████████] 44.30%
2018: [██████████████████████] 46.66%
2019: [█████████████████████] 45.87%
2020: [█████████████████████] 45.29%

Kết quả kiểm định khảo sát khách hàng cá nhân (Thang đo Likert)

Tổng hợp đánh giá từ 118 mẫu khảo sát thực nghiệm đối với chất lượng dịch vụ tiền gửi BIDV (thực hiện 07–08/2021):

Tiêu chí khảo sát	Điểm trung bình (Mean / 5.0)	Độ lệch chuẩn (Std. Dev)	Đánh giá định tính
Uy tín thương hiệu BIDV	4,45	0,62	Rất hài lòng / Tin tưởng cao
Mạng lưới chi nhánh & ATM/POS	4,28	0,71	Tiếp cận thuận lợi
Mức độ an toàn & Bảo mật	4,36	0,65	Yên tâm tuyệt đối
Thái độ và kỹ năng nhân viên	4,12	0,78	Tận tình, chuyên nghiệp
Tính cạnh tranh của lãi suất	3,42	0,94	Mức độ trung bình (Cần cải thiện)
Sự đa dạng của gói sản phẩm	3,68	0,85	Chưa tạo sự khác biệt vượt trội
Tiện ích trên BIDV SmartBanking	4,05	0,81	Đạt chuẩn, cần nâng cao UI/UX

---

Đổi mới và đóng góp

1. Tối ưu hóa chính sách định giá tiền gửi linh hoạt (Tiered Dynamic Pricing): Thay thế chính sách lãi suất tĩnh bằng biểu lãi suất cộng dồn biên độ theo số dư bậc thang trực tuyến, khuyến khích KHCN duy trì dòng tiền nhàn rỗi lớn hơn 100 triệu VNĐ với mức thưởng lãi suất từ 0,1%–0,25%/năm.
2. Đột phá với hệ sinh thái tài khoản chuyên biệt:
   • Gói B-Free: Số hóa quản trị hạn mức và miễn phí toàn bộ phí chuyển tiền liên ngân hàng, giải quyết triệt để điểm nghẽn cạnh tranh về phí so với các NHTMCP tư nhân (Techcombank, MB).
   • Gói QR BIDV: Hướng trực tiếp đến hộ kinh doanh cá thể, tích hợp tài khoản thanh toán lãi suất 0,2%/năm (cao hơn lãi suất không kỳ hạn truyền thống) đi kèm hạ tầng thu hộ tự động.
3. Mô hình hóa kinh nghiệm quốc tế vào thực tiễn Việt Nam:
   • Vận dụng bài học từ Ally Bank (Mỹ): Đưa sản phẩm chứng chỉ tiền gửi không phạt rút trước hạn (No Penalty CD) và loại bỏ rào cản số dư ban đầu đối với tài khoản tích lũy online.
   • Kế thừa mô hình tài khoản phân khúc từ ANZ (New Zealand): Thiết kế các sản phẩm chuyên biệt theo vòng đời như tiền gửi "Lớn lên cùng yêu thương" (trẻ em <15 tuổi) và "Tích lũy bảo an" (khách hàng đi làm tích lũy định kỳ từ 100.000 VNĐ/tháng).
4. Đóng góp khoa học và thực tiễn: Công trình xác lập hệ thống dữ liệu thực nghiệm xuyên suốt 5 năm của một ngân hàng thương mại nhà nước lớn nhất Việt Nam, làm tài liệu tham khảo cho các nghiên cứu tiếp theo về quản trị thanh khoản và chính sách tiền tệ vi mô.

---

Ứng dụng thực tế và triển khai

Kịch bản triển khai thực tế (Real-World Use Cases)

[Khách hàng cá nhân] 
[Kích hoạt chế độ Auto-saving tích lũy 10% thu nhập hàng tháng] 
[Gửi tiết kiệm Online kỳ hạn 12 tháng (Hưởng lãi suất 5.6% + Thưởng 0.2%)] 
[Khi cần vốn đột xuất: Cầm cố Online sổ tiết kiệm giải ngân tức thì trong 60 giây]

Chiến lược và Lộ trình triển khai (Roadmap 2021–2025)

2021 - Q4/2022 : NÂNG CẤP HẠ TẦNG VÀ PHÁT TRIỂN GÓI SẢN PHẨM
                 - Triển khai toàn diện gói B-Free, mở rộng QR BIDV cho 500.000 tiểu thương.
                 - Tích hợp tính năng mở sổ tiết kiệm online linh hoạt kỳ hạn lẻ theo ngày.

2023 - 2024    : TỰ ĐỘNG HÓA VÀ CÁ NHÂN HÓA TRẢI NGHIỆM (HYPER-PERSONALIZATION)
                 - Ứng dụng AI/Machine Learning trên SmartBanking để phân tích hành vi dòng tiền.
                 - Đẩy mạnh tỷ lệ CASA thông qua liên kết ví điện tử, chứng khoán BSC.

2025           : TỐI ƯU HÓA CHI PHÍ VỐN VÀ MỞ RỘNG THỊ PHẦN BÁN LẺ
                 - Nâng tỷ trọng tiền gửi KHCN đạt 48%–50% trên tổng vốn huy động.
                 - Đưa tỷ trọng tiền gửi Online chiếm trên 35% tổng tiền gửi tiết kiệm KHCN.

Phân tích Hiệu quả Tài chính và Chi phí - Lợi ích (Cost-Benefit Analysis)

• Tăng tỷ lệ CASA: Nếu tỷ lệ CASA tăng trưởng thêm 2,5% trong tổng huy động KHCN (tương đương ~15.000 tỷ đồng chuyển dịch từ tiền gửi có kỳ hạn sang không kỳ hạn), chi phí trả lãi của BIDV ước tính tiết giảm từ 400 đến 600 tỷ đồng mỗi năm.
• Tối ưu chi phí vận hành (OpEx): Tăng tỷ lệ giao dịch gửi tiền tại kênh số hóa giúp giảm tải áp lực phục vụ tại quầy giao dịch chi nhánh/phòng giao dịch từ 20%–30%, rút ngắn thời gian xử lý một giao dịch tiền gửi từ 15 phút xuống dưới 30 giây.

---

Hạn chế và hướng phát triển

Hạn chế được ghi nhận

1. Độ mở của dữ liệu khảo sát: Cỡ mẫu khảo sát thực nghiệm ($N = 118$) tập trung chủ yếu qua hình thức trực tuyến trong giai đoạn giãn cách xã hội do COVID-19, chưa phản ánh đầy đủ hành vi gửi tiền của nhóm khách hàng cao tuổi ở khu vực nông thôn.
2. Cạnh tranh lãi suất trần: Do chịu sự giám sát an toàn hệ thống và quy định lãi suất từ NHNN, BIDV không thể chạy đua nâng lãi suất danh nghĩa cao như các NHTMCP quy mô nhỏ.
3. Tích hợp Core Banking: Hệ thống Core Banking hiện hữu đòi hỏi quy trình đồng bộ hóa dữ liệu nghiêm ngặt, dẫn đến thời gian đưa các biến thể sản phẩm mới ra thị trường (Time-to-Market) đôi khi kéo dài.

Hướng phát triển đề xuất

• Tích hợp Open Banking APIs: Mở rộng kết nối API cho phép các nền tảng Fintech và thương mại điện tử tích hợp dịch vụ gửi tiết kiệm tích lũy vi mô (Micro-savings) của BIDV.
• Ứng dụng dữ liệu lớn (Big Data Predictive Analytics): Dự đoán chu kỳ đáo hạn và dòng tiền rỗi của khách hàng để gửi thông điệp chăm sóc và tái gửi tiền cá nhân hóa theo thời gian thực.

---

Đối tượng hưởng lợi

+-----------------------------------------------------------------------------------+
|                            ĐỐI TƯỢNG HƯỞNG LỢI TRỌNG TÂM                          |
+-----------------------------------------------------------------------------------+
| 1. Khách hàng cá nhân : Tiếp cận các gói tiết kiệm linh hoạt, giảm 100% phí giao  |
|                         dịch chuyển tiền, an tâm về bảo hiểm và an toàn vốn.      |
| 2. Ngân hàng BIDV     : Gia tăng quy mô huy động vốn bền vững, tối ưu hóa hệ số   |
|                         LDR và cải thiện biên lãi ròng (NIM).                     |
| 3. Sinh viên & NCKH   : Tiếp cận nguồn dữ liệu thực chứng đầy đủ, phương pháp luận|
|                         nghiên cứu định lượng ngân hàng thương mại chuẩn tắc.      |
| 4. Nhà hoạch định CSTT: Cơ sở tham khảo thực tiễn về truyền dẫn chính sách lãi    |
|                         suất đến phân khúc tiền gửi dân cư.                       |
+-----------------------------------------------------------------------------------+

---

Câu hỏi thường gặp

1. Yêu cầu điều kiện kỹ thuật để khách hàng cá nhân mở tài khoản tiền gửi online tại BIDV là gì?

Khách hàng cần có tài khoản thanh toán đăng ký định danh điện tử (eKYC) hoặc xác thực trực tiếp tại quầy, cài đặt ứng dụng BIDV SmartBanking trên thiết bị di động (hỗ trợ hệ điều hành iOS 10.0+ hoặc Android 6.0+) và duy trì số dư tối thiểu từ 1.000.000 VNĐ cho mỗi giao dịch mở sổ trực tuyến.

2. Tiền gửi trực tuyến tại BIDV có được cấp sổ vật lý và có mức độ an toàn như thế nào?

Mọi giao dịch tiền gửi trực tuyến được xác thực qua mã khóa OTP Smart OTP/Sinh trắc học, hạch toán trực tiếp vào hệ thống Core Banking và cấp chứng từ điện tử có giá trị pháp lý tương đương sổ tiết kiệm truyền thống. Khách hàng có thể tra cứu sao kê hoặc tất toán chuyển về tài khoản thanh toán bất kỳ lúc nào.

3. Khách hàng có thể cầm cố sổ tiết kiệm online để vay vốn khẩn cấp không?

Có. Hệ thống BIDV SmartBanking hỗ trợ khởi tạo hồ sơ vay cầm cố tự động bằng chính sổ tiết kiệm online với hạn mức lên đến 85%–90% giá trị gốc sổ tiết kiệm, phê duyệt và giải ngân tự động vào tài khoản thanh toán trong vòng 3–5 phút mà không cần đến quầy giao dịch.

4. BIDV quản lý rủi ro chi phí huy động vốn như thế nào khi mặt bằng lãi suất biến động?

BIDV áp dụng mô hình quản trị tài sản nợ - tài sản có (ALM) theo tiêu chuẩn Basel II, linh hoạt điều chỉnh kỳ hạn huy động (tăng tỷ trọng tiền gửi ngắn hạn 1–6 tháng khi dự báo lãi suất giảm và chốt vốn dài hạn khi lãi suất chạm đáy), kết hợp gia tăng tỷ lệ CASA để kéo giảm chi phí vốn bình quân CoF.

5. Lợi ích vượt trội của gói tài khoản B-Free so với tài khoản thông thường là gì?

Gói B-Free tích hợp miễn phí trọn đời các loại phí: phí duy trì tài khoản, phí chuyển tiền nhanh liên ngân hàng 24/7, phí dịch vụ tin nhắn OTT trên app, đồng thời cho phép khách hàng tự do lựa chọn hạn mức giao dịch phù hợp với các hạng mức từ Basic đến Diamond.

---

Kết luận

Hoạt động huy động tiền gửi khách hàng cá nhân giữ vai trò huyết mạch trong cấu trúc vốn của BIDV, đóng góp trung bình trên 45% tổng nguồn vốn huy động trong giai đoạn 2016–2020. Nghiên cứu đã làm rõ bức tranh tăng trưởng, các ưu điểm về uy tín mạng lưới cũng như những điểm nghẽn về tốc độ tăng trưởng và chi phí vốn trong bối cảnh chịu tác động của dịch bệnh và cạnh tranh hệ thống. Việc triển khai đồng bộ các giải pháp về sản phẩm phân khúc (B-Free, QR BIDV), hiện đại hóa ngân hàng số, tối ưu hóa chính sách chăm sóc khách hàng và áp dụng kinh nghiệm quốc tế sẽ là chìa khóa then chốt để BIDV củng cố vững chắc thị phần bán lẻ, đảm bảo an toàn thanh khoản và duy trì vị thế định chế tài chính hàng đầu Việt Nam giai đoạn 2021–2025.

Trích đoạn nội dung tài liệu

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP. HỒ CHÍ MINH KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP TÊN ĐỀ TÀI HUY ĐỘNG TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM TÊN: NGUYỄN HOÀNG BẢO CHÂU MSSV: 030805170043 LỚP: HQ5-GE08 GVHD: PGS.TS LÊ THỊ TUYẾT HOA TP. HỒ CHÍ MINH – NĂM 2021 ii TÓM TẮT Trong nền kinh tế thị trƣờng, vị trí và vai trò của các ngân hàng thƣơng mại trở nên rất quan trọng bởi chức năng trung gian của ngân hàng là luân chuyển vốn từ nơi dƣ thừa sang nơi thiếu vốn, góp phần cung cấp tín dụng cho các hoạt động đầu tƣ, sản xuất, phát triển kinh tế và đất nƣớc. Do đó huy động vốn rất quan trọng đối với các ngân hàng thƣơng mại mà lƣợng vốn chủ yếu ngân hàng dùng cho các hoạt động nghiệp vụ đến từ tiền gửi của khách hàng cá nhân vậy nên huy động tiền gửi khách hàng cá nhân có vai trò then chốt trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, nó không chỉ góp phần khẳng định vị thế của ngân hàng trên thị trƣờng mà còn là cở sở tồn tại, phát triển của ngân hàng.

Song song với đó, việc huy động nguồn tiền gửi từ khách hàng cá nhân có sự cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng thƣơng mại và các ngân hàng nƣớc ngoài, việc có những biện pháp thu hút khách hàng là điều rất cần thiết vậy nên các ngân hàng cần có những đánh giá và đƣa ra chiến lƣợc phù hợp để tăng cƣờng thu hút nguồn tiền gửi từ khách hàng cá nhân. Tác giả thực hiện luận văn : “Huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam” với mong muốn góp phần giữ vững thị phần, hoàn thiện hoạt động huy động tiền gửi khách hàng cá nhân của ngân hàng BIDV thông qua các phƣơng pháp phân tính, đánh giá, so sánh số liệu của ngân hàng trong giai đoạn 2016-2020 để đƣa ra các ƣu điểm cũng nhƣ các hạn chế và nguyên nhân, cùng với đó là tiến hành khảo sát đánh giá của khách hàng cá nhân gửi tiền tại ngân hàng BIDV từ các để nhằm đƣa ra các kiến nghị giải pháp góp phần khắc phục những nguyên nhân của hạn chế và phát triển huy động tiền gửi khách hàng cá nhân của ngân hàng BIDV trong giai đoạn 2021-2025. Luận văn chắc hẳn còn nhiều thiếu sót, tác giả mong muốn nhận đƣợc nhiều đóng góp để vấn đề nghiên cứu đƣợc hoàn thiện hơn. iii LỜI CAM ĐOAN Khóa luận này là công trình nghiên cứu riêng của tác giả, đƣợc thực hiện dƣới sự hƣơng dẫn của PGS.TS Lê Thị Tuyết Hoa.

Kết quả nghiên cứu là trung thực, trong đó không có các nội dung đã đƣợc công bố trƣớc đây hoặc các nội dung do ngƣời khác thực hiện ngoại trừ các trích dẫn đƣợc dẫn nguồn đầy đủ trong khóa luận. Tôi hoàn toàn chịu trách nhiệm về lời cam đoan này. Hồ Chí Minh ngày …tháng 9 năm 2021 Tác giả Nguyễn Hoàng Bảo Châu iv LỜI CẢM ƠN Trong khoảng thời gian học tập tại trƣờng đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh, dƣới sự tận tình của các thầy cô đã giúp em có thêm nhiều kiến thức về lý luận và những kinh nghiệm thực tiễn sâu sắc và bổ ích về ngành tài chính ngân hàng. Từ đó giúp em có đƣợc nền tảng vững chắc để phát triển bản thân trong tƣơng lai.

Em xin chân thành gửi lời cảm ơn đến tất cả Quý Thầy Cô. Đặc biệt em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đối với cô PGS.TS Lê Thị Tuyết Hoa đã tận tình giúp đỡ, hƣớng dẫn và chỉ bảo em trong qua trình nghiên cứu đề tài này. Cuối cùng, em xin gửi lời cảm ơn đến gia đình và bạn bè đã luôn động viên, chia sẻ và tiếp thêm nguồn lực cho em để hoàn thành luận văn này. Do kinh nghiệm và kiến thức còn hạn chế, luận văn này không tránh khỏi những thiếu sót, rất mong nhận đƣợc những ý kiến đóng góp từ Quý Thầy Cô.

Hồ Chí Minh ngày …tháng 9 năm 2021 Tác giả Nguyễn Hoàng Bảo Châu v MỤC LỤC TÓM TẮT .ii LỜI CAM ĐOAN. iii LỜI CẢM ƠN .iv MỤC LỤC. v DANH MỤC VIẾT TẮT. viii DANH MỤC BẢNG BIỂU .ix DANH MỤC HÌNH .ix CHƢƠNG 1.

1 GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU .1 Tính cấp thiết của đề tài .2 Tổng quan nghiên cứu trƣớc .1 Lƣợc khảo các nghiên cứu nƣớc ngoài.2 Lƣợc khảo các nghiên cứu trong nƣớc .3 Mục tiêu tổng quát.1 Mục tiêu tổng quát .2 Mục tiêu cụ thể .4 Câu hỏi nghiên cứu .5 Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu .1 Đối tƣợng nghiên cứu .2 Phạm vi nghiên cứu .6 Phƣơng pháp và dữ liệu nghiên cứu .1 Phƣơng pháp nghiên cứu .2 Dữ liệu nghiên cứu .7 Đóng góp của đề tài.8 Kết cấu khóa luận. 9 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI .1 Tiền gửi khách hàng cá nhân tại ngân hàng thƣơng mại .1 Khái niệm ngân hàng thƣơng mại .2 Khái niệm và đặc diểm của tiền gửi khách hàng cá nhân .3 Vai trò của tiền gửi khách hàng cá nhân .2 Hoạt động huy động tiền gửi khách hàng cá nhân của ngân hàng thƣơng mại 12 2.1 Các hình thức huy động tiền gửi khách hàng cá nhân.2 Chỉ tiêu đánh giá hoạt động huy động tiền gửi KHCN của NHTM .3 Nhân tố ảnh hƣởng đến huy động tiền gửi KHCN của NHTM .3 Kinh nghiệm huy động tiền gửi KHCN của NHTM .1 Kinh nghiệm ở một số quốc gia .2 Bài học kinh nghiệm cho NHTM ở Việt Nam. 29 HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM .1 Tổng quan về Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam .1 Lịch sử hình thành và phát triển .2 Cơ cấu tổ chức quản lí .3 Khát quát hoạt động kinh doanh.2 Thực trạng hoạt động huy động tiền gửi KHCN của BIDV .1 Sản phẩm tiền gửi KHCN của BIDV .2 Tình hình huy động tiền gửi KHCN tại BIDV .3 Kết quả khảo sát khách hàng cá nhân gửi tiền tại BIDV .3 Đánh giá chung hoạt động huy động tiền gửi KHCN tại BIDV .1 Những kết quả đạt dƣợc .2 Những hạn chế .3 Nguyên nhân của những hạn chế. 66 TĂNG CƢỜNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM .1 Định hƣớng tăng cƣờng huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam .2 Giải pháp tăng cƣờng huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam.

69 KẾT LUẬN CHUNG. 75 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO. 79 viii DANH MỤC VIẾT TẮT Từ viết tắt Giải thích APY Tỷ suất lợi nhuận hàng năm ATM Máy rút tiền tự động BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam BKS Ban kiểm soát CASA Tiền gửi không kỳ hạn CDs Chứng chỉ tiền gửi HĐCĐ Hội đồng cổ đông KHCN Khách hàng cá nhân NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại NHTMCP Ngân hàng thƣơng mại cổ phần NHTW Ngân hàng trung ƣơng PGD Phòng giao dịch QĐ Quyết định TCKT Tổ chức kinh tế TGTK Tiền gửi tiết kiệm TMCP Thƣơng mại cổ phần VAMC Công ty TNHH Một thành viên Quản lý tài sản của các Tổ chức tín dụng Việt Nam ix DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 3-1: Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng BIDV. 31 Bảng 3-2: Tỷ lệ tiền gửi KHCN trên tổng huy động vốn của BIDV.

41 Bảng 3-3: Tình hình tăng trƣởng tiền gửi KHCN của BIDV. 42 Bảng 3-4: Cơ cấu tiền gửi KHCN theo loại tiền tại BIDV. 45 Bảng 3-5: Cơ cấu tiền gửi KHCN theo kỳ hạn tại BIDV. 46 Bảng 3-6: Chi phí huy động tiền gửi KHCN của BIDV.

48 Bảng 3-7: Tình hình tiền gửi KHCN và dƣ nợ cho vay tại BIDV. 49 Bảng 3-8: Tổng hợp đánh giá của khách hàng về dịch vụ tiền gửi của ngân hàng BIDV. 54 DANH MỤC HÌNH Hình 3-1 : Cơ cấu tổ chức quản lí của ngân hàng BIDV. 31 Hình 3-2: Số lƣợng khách hàng cá nhân của BIDV.

43 Hình 3-3: Tiền gửi KHCN của các ngân hàng thƣơng mại cùng qui mô. 44 Hình 3-4: Cơ cấu khách hàng theo giới tính. 51 Hình 3-5: Cơ cấu khách hàng theo độ tuổi. 52 Hình 3-6: Cơ cấu khách hàng theo trình độ.

53 Hình 3-7: Cơ cấu khách hàng theo nghề nghiệp. 53 1 CHƢƠNG 1 GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU 1.1 Tính cấp thiết của đề tài Hoạt động chính của ngân hàng thƣơng mại là huy động vốn và cho vay, lợi nhuận của ngân hàng một phần thu đƣợc từ tiền lãi của các khoản cho vay, tuy nhiên để có nguồn tiền để thực hiện các nghiệp vụ cho vay thì ngân hàng phải huy động vốn từ các nguồn tiền nhàn rỗi ở ngoài nền kinh tế, trong đó nguồn tiền gửi khách hàng cá nhân chiếm một tỷ lệ lớn trong tổng huy động vốn của NHTM. Do đó nguồn vốn huy động từ tiền gửi của khách hàng cá nhân có vị trí quan trọng trong nguồn vốn hoạt động của các ngân hàng thƣơng mại. Trong tình hình hiện nay, sự suy giảm kinh tế đã khiến cho nhiều doanh nghiệp phải giảm bớt nhân công, nhiều công ty đã phá sản, tâm lý của ngƣời dân không muốn gửi tiền vào ngân hàng do lãi suất giảm đã ảnh hƣởng nghiêm trọng đến hoạt động huy động vốn của các ngân hàng thƣơng mại.

Cùng với đó là sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng có vốn đầu tƣ nƣớc ngoài đã làm cho thị phần bị chia nhỏ rất nhiều. Theo thống kê từ Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, “tính đến hết tháng 9/2020, tiền gửi của dân cƣ tại các Tổ chức tín dụng ở Việt Nam là hơn 5.1 triệu tỷ đồng, tăng 5.77% so với đầu năm và tăng 0.27% so với cuối tháng 8. Tiền gửi của dân cƣ tăng khá mạnh những tháng đầu năm nhƣng bắt đầu có dấu hiệu tăng chậm lại kể từ tháng 6/2020 đến tháng 9/2020”. Do ảnh hƣởng của đại dịch Covid-19, từ tháng 5/2020 đến tháng 4/2021, tiền gửi của dân cƣ hầu nhƣ không có sự phát triển đáng kể, thậm chí có vài tháng có dấu hiệu giảm do đại dịch tăng mạnh.

Cụ thể “ trong tháng 1/2021 huy động vốn của các ngân hàng giảm 0.26% so với cuối năm 2020; tháng 2 giảm 0.