Huy Động Tiền Gửi Khách Hàng Cá Nhân Tại Ngân Hàng TMCP Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam

Trong nền kinh tế thị trường, các ngân hàng thương mại đóng vai trò then chốt, là trung gian luân… 90 trang · Trường Đại Học Ngân Hàng TP. Hồ Chí Minh · 2021.

• Tác giả: Nguyễn Hoàng Bảo Châu
• Người hướng dẫn: PGS.TS Lê Thị Tuyết Hoa
• Trường học: Trường Đại Học Ngân Hàng TP. Hồ Chí Minh
• Chuyên ngành: Tài Chính Ngân Hàng
• Đề tài: Huy Động Tiền Gửi Khách Hàng Cá Nhân Tại Ngân Hàng TMCP Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam
• Loại tài liệu: Khóa Luận Tốt Nghiệp
• Năm xuất bản: 2021
• Địa điểm: Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• TÓM TẮT
• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• MỤC LỤC
• DANH MỤC VIẾT TẮT
• DANH MỤC BẢNG BIỂU
• DANH MỤC HÌNH
• 1. CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU
• 1.1. Tính cấp thiết của đề tài
• 1.2. Tổng quan nghiên cứu trước
• 1.2.1. Lược khảo các nghiên cứu nước ngoài
• 1.2.2. Lược khảo các nghiên cứu trong nước
• 1.3. Mục tiêu tổng quát
• 1.4. Mục tiêu cụ thể
• 1.5. Câu hỏi nghiên cứu
• 1.6. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
• 1.6.1. Đối tượng nghiên cứu
• 1.6.2. Phạm vi nghiên cứu
• 1.7. Phương pháp và dữ liệu nghiên cứu
• 1.7.1. Phương pháp nghiên cứu
• 1.7.2. Dữ liệu nghiên cứu
• 1.8. Đóng góp của đề tài
• 1.9. Kết cấu khóa luận
• 2. CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 2.1. Tiền gửi khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại
• 2.1.1. Khái niệm ngân hàng thương mại
• 2.1.2. Khái niệm và đặc điểm của tiền gửi khách hàng cá nhân
• 2.1.3. Vai trò của tiền gửi khách hàng cá nhân
• 2.2. Hoạt động huy động tiền gửi khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại
• 2.2.1. Các hình thức huy động tiền gửi khách hàng cá nhân
• 2.2.2. Chỉ tiêu đánh giá hoạt động huy động tiền gửi KHCN của NHTM
• 2.2.3. Nhân tố ảnh hưởng đến huy động tiền gửi KHCN của NHTM
• 2.2.4. Kinh nghiệm huy động tiền gửi KHCN của NHTM
• 2.2.4.1. Kinh nghiệm ở một số quốc gia
• 2.2.4.2. Bài học kinh nghiệm cho NHTM ở Việt Nam
• 3. CHƯƠNG 3: HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM
• 3.1. Tổng quan về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
• 3.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển
• 3.1.2. Cơ cấu tổ chức quản lí
• 3.1.3. Khát quát hoạt động kinh doanh
• 3.2. Thực trạng hoạt động huy động tiền gửi KHCN của BIDV
• 3.2.1. Sản phẩm tiền gửi KHCN của BIDV
• 3.2.2. Tình hình huy động tiền gửi KHCN tại BIDV
• 3.2.3. Kết quả khảo sát khách hàng cá nhân gửi tiền tại BIDV
• 3.3. Đánh giá chung hoạt động huy động tiền gửi KHCN tại BIDV
• 3.3.1. Những kết quả đạt được
• 3.3.2. Những hạn chế
• 3.3.3. Nguyên nhân của những hạn chế
• 4. CHƯƠNG 4: TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM
• 4.1. Định hướng tăng cường huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
• 4.2. Giải pháp tăng cường huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
• KẾT LUẬN CHUNG
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Huy Động Tiền Gửi BIDV Vai Trò và Tầm Quan Trọng

Trong nền kinh tế thị trường, các ngân hàng thương mại đóng vai trò then chốt, là trung gian luân chuyển vốn từ nơi thừa sang nơi thiếu, cung cấp tín dụng cho đầu tư và phát triển kinh tế. Huy động vốn là yếu tố sống còn, trong đó nguồn tiền gửi khách hàng cá nhân đóng vai trò quan trọng. Việc này không chỉ khẳng định vị thế của ngân hàng BIDV mà còn là nền tảng cho sự tồn tại và phát triển. Bên cạnh đó, cạnh tranh huy động vốn từ khách hàng cá nhân BIDV ngày càng khốc liệt giữa các ngân hàng trong và ngoài nước. Do đó, việc đánh giá và xây dựng chiến lược phù hợp để thu hút nguồn tiền gửi là vô cùng quan trọng.

1.1. Vai Trò Của Tiền Gửi Khách Hàng Cá Nhân Trong Huy Động Vốn BIDV

Tiền gửi khách hàng cá nhân là nguồn vốn quan trọng cho các hoạt động nghiệp vụ của ngân hàng, đặc biệt là hoạt động cho vay. Nguồn vốn này giúp ngân hàng BIDV chủ động hơn trong việc cân đối nguồn vốn và đáp ứng nhu cầu tín dụng của nền kinh tế. Theo tài liệu gốc, ngân hàng TMCP Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam là một trong các ngân hàng thương mại có tiềm năng mạnh về huy động vốn mà trong đó là huy động tiền gửi khách hàng cá nhân chiếm ưu thế khi lượng tiền gửi khách hàng cá nhân của ngân hàng qua các năm đều có sự tăng trưởng. Điều này cho thấy sự tin tưởng của khách hàng cá nhân vào ngân hàng BIDV.

1.2. Ảnh Hưởng Của Cạnh Tranh Đến Huy Động Tiền Gửi Tiết Kiệm BIDV

Thị trường tài chính ngày càng cạnh tranh với sự tham gia của nhiều ngân hàng trong và ngoài nước. Điều này tạo áp lực lớn lên ngân hàng BIDV trong việc thu hút và giữ chân khách hàng cá nhân. Để thành công, ngân hàng BIDV cần không ngừng cải thiện chất lượng dịch vụ, đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi BIDV và đưa ra các chương trình ưu đãi tiền gửi BIDV hấp dẫn. Đồng thời, cần chú trọng đến việc xây dựng thương hiệu và uy tín trên thị trường.

1.3. Tóm Tắt Nghiên Cứu Về Huy Động Tiền Gửi Khách Hàng Cá Nhân BIDV

Khóa luận tập trung vào phân tích thực trạng huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại ngân hàng BIDV trong giai đoạn 2016-2020. Nghiên cứu sử dụng các phương pháp phân tích, đánh giá và so sánh số liệu để xác định ưu điểm, hạn chế và nguyên nhân, đồng thời khảo sát ý kiến của khách hàng cá nhân để đưa ra các kiến nghị giải pháp. Mục tiêu là góp phần giữ vững thị phần và hoàn thiện hoạt động huy động tiền gửi khách hàng cá nhân của ngân hàng BIDV trong giai đoạn 2021-2025.

II. Thách Thức Trong Huy Động Vốn BIDV Lãi Suất và Tâm Lý Khách Hàng

Trong bối cảnh kinh tế khó khăn, nhiều doanh nghiệp thu hẹp sản xuất, người dân có xu hướng tiết kiệm thận trọng hơn. Lãi suất tiền gửi BIDV giảm cũng làm giảm sức hấp dẫn của kênh tiết kiệm ngân hàng. Bên cạnh đó, sự cạnh tranh từ các kênh đầu tư khác như chứng khoán, bất động sản cũng gây áp lực lên hoạt động huy động vốn BIDV. Theo thống kê từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, tiền gửi của dân cư tăng chậm lại từ tháng 6/2020 do ảnh hưởng của đại dịch Covid-19.

2.1. Ảnh Hưởng Của Lãi Suất Tiền Gửi BIDV Đến Quyết Định Gửi Tiền

Lãi suất là một trong những yếu tố quan trọng nhất ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân. Khi lãi suất tiền gửi BIDV giảm, người dân có thể tìm kiếm các kênh đầu tư khác có lợi nhuận cao hơn. Do đó, ngân hàng BIDV cần có chính sách lãi suất huy động BIDV linh hoạt và cạnh tranh để thu hút tiền gửi tiết kiệm BIDV.

2.2. Tâm Lý Tiêu Dùng và Ảnh Hưởng Đến Tăng Trưởng Tiền Gửi BIDV

Trong bối cảnh dịch bệnh và suy thoái kinh tế, tâm lý e ngại rủi ro của người dân tăng lên. Họ có xu hướng giữ tiền mặt hoặc tìm kiếm các kênh đầu tư an toàn hơn. Điều này ảnh hưởng tiêu cực đến tăng trưởng tiền gửi BIDV. Ngân hàng BIDV cần xây dựng các chương trình truyền thông để củng cố niềm tin của khách hàng cá nhân vào sự an toàn của tiền gửi BIDV.

2.3. Cạnh Tranh Từ Các Kênh Đầu Tư Khác Ngoài Gửi Tiền BIDV

Thị trường tài chính có nhiều kênh đầu tư khác nhau như chứng khoán, bất động sản, vàng... Mỗi kênh có ưu nhược điểm riêng và thu hút các phân khúc khách hàng cá nhân khác nhau. Ngân hàng BIDV cần hiểu rõ đặc điểm của từng kênh đầu tư và đưa ra các sản phẩm tiền gửi BIDV phù hợp để cạnh tranh hiệu quả.

III. Giải Pháp Huy Động Vốn Khách Hàng Cá Nhân BIDV Sản Phẩm và Dịch Vụ

Để tăng cường huy động tiền gửi khách hàng cá nhân, ngân hàng BIDV cần tập trung vào việc đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi BIDV, nâng cao chất lượng dịch vụ và tăng cường hoạt động marketing. Việc phát triển các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm BIDV phù hợp với nhu cầu và sở thích của từng phân khúc khách hàng cá nhân là vô cùng quan trọng. Đồng thời, cần chú trọng đến việc đơn giản hóa thủ tục gửi tiền tiết kiệm BIDV và cải thiện trải nghiệm khách hàng cá nhân BIDV.

3.1. Đa Dạng Hóa Sản Phẩm Tiền Gửi Tiết Kiệm BIDV Để Thu Hút Khách Hàng

Ngân hàng BIDV cần phát triển các sản phẩm tiền gửi BIDV với kỳ hạn, lãi suất, và ưu đãi khác nhau để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng cá nhân. Ví dụ, có thể phát triển các sản phẩm dành riêng cho người cao tuổi, sinh viên, hoặc người có thu nhập cao. Ngoài ra, cần chú trọng đến việc phát triển các sản phẩm gửi tiết kiệm online BIDV để thu hút khách hàng trẻ tuổi.

3.2. Nâng Cao Chất Lượng Dịch Vụ Gửi Tiền BIDV Tại Quầy và Online

Chất lượng dịch vụ là yếu tố then chốt để giữ chân khách hàng cá nhân. Ngân hàng BIDV cần đào tạo nhân viên chuyên nghiệp, thân thiện và nhiệt tình. Đồng thời, cần cải thiện quy trình làm việc, giảm thiểu thời gian chờ đợi của khách hàng. Đối với dịch vụ gửi tiết kiệm online BIDV, cần đảm bảo tính bảo mật, an toàn và dễ sử dụng.

3.3. Marketing Hiệu Quả Các Chương Trình Ưu Đãi Tiền Gửi BIDV

Ngân hàng BIDV cần xây dựng các chiến dịch marketing hiệu quả để quảng bá các sản phẩm tiền gửi BIDV và các chương trình ưu đãi đến với khách hàng cá nhân. Cần sử dụng các kênh truyền thông đa dạng như truyền hình, báo chí, mạng xã hội, và email marketing. Đồng thời, cần tổ chức các sự kiện, hội thảo để giới thiệu sản phẩm và tư vấn cho khách hàng.

IV. Ứng Dụng Công Nghệ Số Gửi Tiết Kiệm Online BIDV và Quản Lý

Trong thời đại công nghệ số, việc ứng dụng công nghệ vào hoạt động huy động tiền gửi BIDV là vô cùng quan trọng. Ngân hàng BIDV cần phát triển các ứng dụng di động và nền tảng trực tuyến cho phép khách hàng cá nhân dễ dàng gửi tiền tiết kiệm online BIDV, theo dõi số dư tài khoản và thực hiện các giao dịch khác. Điều này giúp tăng tính tiện lợi và thu hút khách hàng trẻ tuổi. Đồng thời, công nghệ cũng giúp ngân hàng BIDV quản lý tiền gửi hiệu quả hơn và giảm chi phí.

4.1. Phát Triển Ứng Dụng Gửi Tiền Tiết Kiệm Online BIDV Dễ Sử Dụng

Ứng dụng di động là công cụ quan trọng để thu hút khách hàng trẻ tuổi. Ngân hàng BIDV cần phát triển ứng dụng gửi tiền tiết kiệm online BIDV với giao diện thân thiện, dễ sử dụng và tích hợp nhiều tính năng tiện ích như mở tài khoản trực tuyến, chuyển tiền, thanh toán hóa đơn. Đặc biệt, cần đảm bảo tính bảo mật và an toàn của ứng dụng.

4.2. Tối Ưu Hóa Hệ Thống Quản Lý Tiền Gửi BIDV Bằng Công Nghệ

Công nghệ giúp ngân hàng BIDV quản lý tiền gửi hiệu quả hơn, giảm thiểu rủi ro và chi phí. Cần đầu tư vào các hệ thống quản lý tiền gửi hiện đại, tự động hóa quy trình và tăng cường khả năng phân tích dữ liệu. Điều này giúp ngân hàng BIDV đưa ra các quyết định kinh doanh chính xác và hiệu quả hơn.

4.3. Đảm Bảo An Toàn Tiền Gửi BIDV Với Các Giải Pháp Bảo Mật Hiện Đại

An toàn tiền gửi là yếu tố quan trọng nhất để tạo niềm tin cho khách hàng cá nhân. Ngân hàng BIDV cần áp dụng các giải pháp bảo mật hiện đại như xác thực hai lớp, mã hóa dữ liệu và giám sát giao dịch để đảm bảo an toàn tiền gửi BIDV. Đồng thời, cần thường xuyên kiểm tra và nâng cấp hệ thống bảo mật để đối phó với các nguy cơ tấn công mạng.

V. Chính Sách và Quy Định Ảnh Hưởng Đến Huy Động Vốn Khách Hàng BIDV

Các chính sách huy động vốn BIDV và quy định của Ngân hàng Nhà nước có ảnh hưởng lớn đến hoạt động huy động tiền gửi khách hàng cá nhân của ngân hàng BIDV. Việc tuân thủ các quy định về lãi suất, bảo hiểm tiền gửi BIDV và phòng chống rửa tiền là vô cùng quan trọng. Đồng thời, ngân hàng BIDV cần chủ động đề xuất các chính sách phù hợp với tình hình thực tế để tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động huy động vốn.

5.1. Tuân Thủ Nghiêm Ngặt Chính Sách Huy Động Vốn BIDV Từ NHNN

Ngân hàng BIDV cần tuân thủ nghiêm ngặt các quy định về lãi suất, tỷ lệ dự trữ bắt buộc và các quy định khác của Ngân hàng Nhà nước. Việc vi phạm các quy định này có thể dẫn đến các hình phạt và ảnh hưởng đến uy tín của ngân hàng.

5.2. Tầm Quan Trọng Của Bảo Hiểm Tiền Gửi BIDV Đối Với Khách Hàng

Bảo hiểm tiền gửi là yếu tố quan trọng để tạo niềm tin cho khách hàng cá nhân. Ngân hàng BIDV cần tham gia đầy đủ vào hệ thống bảo hiểm tiền gửi và thông tin rõ ràng cho khách hàng về quyền lợi của họ.

5.3. Chủ Động Đề Xuất Các Chính Sách Phù Hợp Để Huy Động Vốn BIDV

Ngân hàng BIDV cần chủ động nghiên cứu và đề xuất các chính sách phù hợp với tình hình thực tế để tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động huy động vốn. Ví dụ, có thể đề xuất các chính sách khuyến khích tiết kiệm hoặc hỗ trợ các doanh nghiệp nhỏ và vừa.

VI. Kết Luận và Tương Lai Huy Động Tiền Gửi BIDV Thời Kỳ Mới

Huy động tiền gửi khách hàng cá nhân vẫn là một trong những hoạt động quan trọng nhất của ngân hàng BIDV. Để thành công trong thời kỳ mới, ngân hàng cần không ngừng đổi mới, sáng tạo và thích ứng với sự thay đổi của thị trường. Việc tập trung vào khách hàng, ứng dụng công nghệ và tuân thủ quy định là những yếu tố then chốt để ngân hàng BIDV phát triển bền vững.

6.1. Tổng Kết Các Giải Pháp Tăng Cường Huy Động Vốn BIDV

Các giải pháp được đề xuất bao gồm đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi BIDV, nâng cao chất lượng dịch vụ, ứng dụng công nghệ và tuân thủ quy định. Việc triển khai đồng bộ các giải pháp này sẽ giúp ngân hàng BIDV tăng cường khả năng huy động vốn và đáp ứng nhu cầu tín dụng của nền kinh tế.

6.2. Triển Vọng và Thách Thức Đối Với Huy Động Vốn Khách Hàng BIDV

Triển vọng của hoạt động huy động vốn khách hàng là tích cực nhờ sự tăng trưởng của nền kinh tế và thu nhập của người dân. Tuy nhiên, cũng có nhiều thách thức như cạnh tranh từ các ngân hàng khác và sự thay đổi trong thói quen tiêu dùng của khách hàng.

6.3. Định Hướng Phát Triển Huy Động Tiền Gửi BIDV Bền Vững

Để phát triển bền vững, ngân hàng BIDV cần tập trung vào việc xây dựng mối quan hệ lâu dài với khách hàng, cung cấp các sản phẩm và dịch vụ chất lượng cao, và đóng góp vào sự phát triển của cộng đồng. Đồng thời, cần chú trọng đến việc quản lý rủi ro và đảm bảo an toàn cho hệ thống tài chính.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Trong hệ thống kinh tế thị trường, ngân hàng thương mại (NHTM) thực hiện chức năng trung gian tài chính nhằm phân phối và luân chuyển nguồn vốn từ chủ thể thặng dư sang chủ thể thiếu hụt vốn, phục vụ hoạt động sản xuất, kinh doanh và đầu tư. Trong các nguồn vốn hoạt động của NHTM, nguồn tiền gửi từ khách hàng cá nhân (KHCN) chiếm tỷ trọng lớn và mang tính ổn định cao, đóng vai trò nền tảng quyết định quy mô hoạt động tín dụng, khả năng thanh khoản và vị thế cạnh tranh của từng ngân hàng.

Bối cảnh thực tiễn giai đoạn 2020–2021 tại Việt Nam ghi nhận nhiều biến động phức tạp: sự suy giảm tăng trưởng kinh tế do ảnh hưởng của đại dịch Covid-19, mặt bằng lãi suất duy trì ở mức thấp khiến sức hấp dẫn của kênh tiền gửi sụt giảm so với các kênh đầu tư khác như chứng khoán hay bất động sản. Theo số liệu từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN), tốc độ tăng trưởng tiền gửi dân cư có dấu hiệu chững lại rõ rệt từ giữa năm 2020 đến đầu năm 2021 (tháng 1/2021 giảm 0,26% so với cuối năm 2020). Bên cạnh đó, sự gia nhập và mở rộng thị phần của các ngân hàng có vốn đầu tư nước ngoài tạo áp lực cạnh tranh gay gắt đối với khối NHTM trong nước.

Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) là định chế tài chính có quy mô tài sản, nguồn vốn và mạng lưới hoạt động hàng đầu, có Nhà nước nắm giữ cổ phần chi phối. Mặc dù duy trì được sự tăng trưởng qua các năm, hoạt động huy động vốn của BIDV năm 2020 chịu tác động rõ rệt khi tổng nguồn vốn huy động chỉ tăng 2% (so với mức tăng 10% của các năm 2018–2019) và tiền gửi KHCN năm 2020 chỉ tăng trưởng 0,7% so với năm 2019. Trước thực trạng đó, tác giả Nguyễn Hoàng Bảo Châu đã thực hiện khóa luận tốt nghiệp nhằm đánh giá thực trạng và đề xuất giải pháp thúc đẩy nguồn vốn tiền gửi KHCN tại BIDV.

Khóa luận xác lập hệ thống mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu cụ thể:

1. Mục tiêu tổng quát: Phân tích thực trạng huy động tiền gửi KHCN tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, từ đó đề xuất các giải pháp nhằm tăng cường thu hút nguồn tiền gửi KHCN tại ngân hàng trong giai đoạn 2021–2025.
2. Mục tiêu cụ thể:
   • Phân tích và đánh giá những kết quả đạt được, hạn chế và nguyên nhân của hạn chế trong hoạt động huy động tiền gửi KHCN tại BIDV.
   • Khảo sát, thu thập ý kiến đánh giá của khách hàng cá nhân về dịch vụ tiền gửi tại BIDV.
   • Đề xuất hệ thống giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả thu hút tiền gửi KHCN tại BIDV.
3. Câu hỏi nghiên cứu:
   • Thực trạng những tồn tại và nguyên nhân của những tồn tại về huy động tiền gửi KHCN tại BIDV như thế nào?
   • Khách hàng đánh giá như thế nào về dịch vụ tiền gửi KHCN tại BIDV?
   • Giải pháp nào là phù hợp để thu hút nguồn tiền gửi từ KHCN tại BIDV trong thời gian tới?

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:

• Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại BIDV.
• Phạm vi không gian: Toàn hệ thống Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam.
• Phạm vi thời gian: Dữ liệu thứ cấp được thu thập và phân tích trong giai đoạn 5 năm từ năm 2016 đến năm 2020. Dữ liệu sơ cấp được thu thập qua khảo sát khách hàng trong 4 tuần (từ ngày 20/07/2021 đến ngày 20/08/2021).

---

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Khóa luận xây dựng nền tảng nghiên cứu dựa trên các khái niệm pháp lý và lý thuyết ngân hàng hiện hành:

• Khung khái niệm và văn bản quy phạm: Khái niệm NHTM và hoạt động ngân hàng được xác định theo khoản 3 và khoản 12 Điều 4 Luật các Tổ chức tín dụng năm 2010; các lý thuyết của Peter S. Rose, Julia Kagan (2021); khái niệm nguồn vốn và đặc điểm tiền gửi KHCN (Vũ Thị Thủy Trúc, 2018; Reed & Gill, 2004; Nguyễn Minh Kiều, 2009). Các quy định về tiền gửi tiết kiệm căn cứ theo Thông tư số 48/2018/TT-NHNN của Thống đốc NHNN.
• Phân loại hình thức huy động tiền gửi KHCN: Tiền gửi thanh toán/tiền gửi không kỳ hạn (Nguyễn Thị Loan và cộng sự, 2015); Tiền gửi tiết kiệm (tiết kiệm có kỳ hạn và tiết kiệm không kỳ hạn); Huy động vốn qua phát hành công cụ nợ (trái phiếu ngân hàng, chứng chỉ tiền gửi - CDs, kỳ phiếu ngân hàng).
• Hệ thống chỉ tiêu đánh giá (Tô Ngọc Hưng, 2009): Tỷ lệ tiền gửi KHCN trên tổng nguồn vốn huy động; Tốc độ tăng trưởng quy mô tiền gửi KHCN; Cơ cấu vốn huy động tiền gửi KHCN (theo loại tiền tệ và theo kỳ hạn); Chi phí huy động tiền gửi (chi phí lãi và chi phí phi lãi); Mức độ đáp ứng của tiền gửi KHCN đối với dư nợ cho vay.
• Nhân tố tác động: Phân tích 2 nhóm nhân tố theo Tô Ngọc Hưng (2009) và Trầm Thị Xuân Hương cùng cộng sự (2012), bao gồm: Nhóm nhân tố bên ngoài (môi trường kinh tế, môi trường pháp lý và chính sách tiền tệ, mức độ cạnh tranh giữa các NHTM, thu nhập và tâm lý người gửi tiền); Nhóm nhân tố bên trong (chính sách lãi suất, uy tín và thương hiệu, cơ sở vật chất - nền tảng công nghệ, chất lượng phục vụ và nguồn nhân lực, chính sách marketing).
• Bài học kinh nghiệm quốc tế: Khóa luận nghiên cứu kinh nghiệm thực tiễn từ Ally Bank (Mỹ - mô hình ngân hàng số trực tuyến hoàn toàn, không mạng lưới chi nhánh vật lý, áp dụng tỷ suất sinh lời APY cạnh tranh, chứng chỉ tiền gửi No Penalty CD và hỗ trợ khách hàng 24/7) và Ngân hàng ANZ (New Zealand - phân khúc sản phẩm linh hoạt theo lứa tuổi và mục tiêu tài chính như gói Freedom account, Go account, Select account, tài khoản cho sinh viên và trẻ em). Từ đó rút ra 4 bài học: đa dạng hóa sản phẩm, nâng cấp nền tảng công nghệ điện tử, tối ưu hóa biểu phí ưu đãi và hoàn thiện chính sách chăm sóc khách hàng.

Phương pháp nghiên cứu và nguồn dữ liệu:

• Phương pháp phân tích dữ liệu thứ cấp: Phương pháp định tính kết hợp thống kê mô tả, so sánh đối chiếu số liệu qua các năm và so sánh với nhóm NHTM cùng quy mô (Vietcombank, Vietinbank, Agribank), mô hình hóa dữ liệu bằng hệ thống bảng biểu và đồ thị.
• Phương pháp khảo sát sơ cấp: Khảo sát định lượng ý kiến đánh giá của người gửi tiền cá nhân bằng biểu mẫu khảo sát trực tuyến. Thang đo sử dụng là thang đo Likert 5 mức độ (Nguyễn Thị Phương Dung, 2012). Căn cứ theo tiêu chuẩn mẫu của Hair và cộng sự (2006) (kích thước mẫu tối thiểu là 50, mức tốt là từ 100 trở lên), tác giả thực hiện thu thập trên 100 mẫu khảo sát khách hàng trên phạm vi toàn quốc.
• Nguồn dữ liệu: Dữ liệu thứ cấp lấy từ Báo cáo tài chính, Báo cáo thường niên đã công bố của BIDV giai đoạn 2016–2020 và các ấn phẩm chuyên ngành. Dữ liệu sơ cấp thu thập từ cuộc khảo sát khách hàng thực tế vào tháng 7–8/2021.

---

Nội dung chính theo từng chương

Chương 1: Giới thiệu đề tài nghiên cứu

Chương 1 thiết lập tổng quan nghiên cứu, làm rõ tính cấp thiết của đề tài trong bối cảnh tăng trưởng huy động tiền gửi dân cư toàn ngành có xu hướng chậm lại dưới tác động của dịch bệnh Covid-19 và biến động lãi suất. Tác giả tiến hành lược khảo hệ thống nghiên cứu quốc tế (Yosef, 2019; Pesa & Muturi, 2015; Abebe, 2019; Najafi & Maleki, 2016) và các nghiên cứu trong nước (Liêu Ngọc Hạnh, 2020; Nguyễn Thị Thu Hiền, 2015; Trần Việt Trinh, 2019; Nguyễn Phương Lan, 2020) để chỉ ra khoảng trống nghiên cứu thực tế tại BIDV giai đoạn 2016–2020. Từ đó, chương xác định mục tiêu tổng quát, 3 mục tiêu cụ thể, 3 câu hỏi nghiên cứu, đối tượng, phạm vi không gian, thời gian và cấu trúc 4 chương của khóa luận.

Chương 2: Cơ sở lý luận về huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại

Chương 2 hệ thống hóa cơ sở lý luận về vị trí của NHTM, bản chất kinh tế và các đặc tính cơ bản của nguồn tiền gửi KHCN (tính ổn định cao, tiềm năng quy mô lớn, kỳ hạn đa dạng, chi phí huy động bao gồm lãi và phi lãi). Tác giả làm rõ vai trò của tiền gửi KHCN đối với nền kinh tế vĩ mô, đối với hoạt động quản trị của ngân hàng và đối với lợi ích của khách hàng gửi tiền. Chương phân tích chi tiết 3 hình thức huy động vốn, thiết lập 5 chỉ tiêu định lượng đánh giá hiệu quả huy động, phân tích hệ thống nhân tố tác động bên trong/bên ngoài và tổng kết bài học kinh nghiệm quốc tế từ mô hình hoạt động của Ally Bank và ANZ New Zealand áp dụng cho NHTM tại Việt Nam.

Chương 3: Hoạt động huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam

Chương 3 trình bày lịch sử phát triển của BIDV từ năm 1957 (tiền thân là Ngân hàng Kiến thiết), chuyển đổi thành Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng năm 1981, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển năm 1990 (QĐ 401/CT), hoàn tất IPO năm 2011, chuyển đổi mô hình NHTMCP năm 2012, niêm yết mã chứng khoán BID năm 2014 và sáp nhập chiến lược với KEB Hana Bank năm 2019 đưa vốn điều lệ lên 40.220 tỷ đồng.

Tác giả phân tích kết quả kinh doanh tổng thể của BIDV giai đoạn 2016–2020:

Chỉ tiêu (Đơn vị: Tỷ đồng)	2016	2017	2018	2019	2020
Tổng tài sản	1.006.404	1.202.284	1.313.038	1.490.105	1.516.686
Nguồn vốn huy động	940.020	1.124.961	1.226.454	1.374.758	1.402.248
Dư nợ tín dụng và đầu tư	949.940	1.154.154	1.237.755	1.325.667	1.438.520
Tỷ lệ nợ xấu (%)	1,95%	1,44%	1,54%	Dưới 3%	Dưới 3%
Lợi nhuận trước thuế	7.709	8.665	9.473	10.876	9.026

Phân tích danh mục sản phẩm tiền gửi KHCN tại BIDV:

• Tiền gửi thanh toán: Áp dụng lãi suất không kỳ hạn theo số dư cuối ngày; số dư tối thiểu duy trì là 50.000 VND, 10 USD, 10 EUR; hỗ trợ điều chuyển vốn tự động và quản lý giao dịch qua ATM/SmartBanking.
• Tiền gửi có kỳ hạn: Áp dụng cho cá nhân nước ngoài hoặc người Việt Nam không cư trú; sử dụng đồng USD và EUR; số dư tối thiểu 100 USD/EUR; kỳ hạn 1–24 tháng.
• Tiền gửi tiết kiệm: Dành cho khách hàng cá nhân cư trú; sử dụng các loại tiền VND, USD, EUR, JPY; số dư tối thiểu 500.000 VND, 100 USD, 100 EUR, 1.000.000 JPY; kỳ hạn linh hoạt từ 1 tuần đến 60 tháng; hỗ trợ cầm cố sổ tiết kiệm để vay vốn.
• Tiền gửi online: Dành cho người dùng dịch vụ ngân hàng điện tử; tiền tệ VND; số dư tối thiểu 1.000.000 VND; kỳ hạn 1 tuần đến 36 tháng; cho phép cầm cố trực tuyến để vay vốn.
• Tiền gửi tích lũy: Kỳ hạn 1 tháng tự động quay vòng, số tiền gửi định kỳ tối thiểu 100.000 VND/tháng; bao gồm 2 sản phẩm: "Lớn lên cùng yêu thương" (dành cho trẻ em dưới 15 tuổi) và "Tích lũy bảo an" (dành cho khách hàng từ 15 tuổi trở lên).
• Chứng chỉ tiền gửi (CDs): Phát hành bằng VND với kỳ hạn từ 1 đến 24 tháng.
• Các sản phẩm chuyên biệt và gói tài khoản: Tiền gửi chứng khoán kinh doanh (liên kết công ty chứng khoán, số dư tối thiểu 50.000 VND); Tiền gửi đầu tư trực tiếp/gián tiếp vào Việt Nam và đầu tư ra nước ngoài; Gói tài khoản B-Free (ra mắt ngày 24/06/2021 với 5 cấp bậc: Basic, Classic, Gold, Diamond, Salary); Gói QR BIDV (lãi suất 0,2%/năm, số dư tối thiểu 2.000.000 VND); Gói tài khoản Song Hành (không yêu cầu số dư tối thiểu, hỗ trợ người nhận trợ cấp thất nghiệp và khách hàng mới).

So sánh sản phẩm tiền gửi KHCN của BIDV với nhóm Big 4:

Tiêu chí so sánh	BIDV	Vietcombank	Vietinbank	Agribank
Lãi suất kỳ hạn ≥ 12 tháng	5,6%	5,3%	5,6%	5,6%
Kỳ hạn gửi tiết kiệm tối thiểu	Từ 1 tuần	Từ 1 tháng	Từ 1 tháng	Từ 1 tháng
Số dư tối thiểu tiết kiệm trả lãi định kỳ	500.000 VND	30.000.000 VND	Không nêu	1.000.000 VND
Số dư tối thiểu tiền gửi online	1.000.000 VND	3.000.000 VND	3.000.000 VND	Không nêu
Ngoại tệ tiền gửi tiết kiệm	VND, USD, EUR, JPY	VND, USD, EUR	VND, USD, EUR	VND, USD, EUR
Cầm cố tiền gửi online vay vốn	Có hỗ trợ	Chưa hỗ trợ	Chưa hỗ trợ	Chưa hỗ trợ

Thực trạng tỷ lệ tiền gửi KHCN trên tổng vốn huy động: Quy mô tiền gửi KHCN tại BIDV năm 2016 đạt 394.647 tỷ đồng (chiếm 41,98% tổng nguồn vốn huy động). Trong cả giai đoạn 2016–2020, tỷ trọng tiền gửi KHCN luôn duy trì trên 40% tổng vốn huy động (đạt đỉnh 46,66% vào năm 2018 và đạt xấp xỉ 45% vào năm 2020). Tác giả đánh giá các ưu điểm (mức sinh lời ổn định, sản phẩm linh hoạt về số dư tối thiểu và kỳ hạn) cùng các hạn chế (sản phẩm chưa thực sự đột phá, mức lãi suất thấp hơn khối NHTMCP tư nhân, tốc độ tăng trưởng năm 2020 chậm lại chỉ đạt 0,7%) và phân tích nguyên nhân chủ quan, khách quan.

Chương 4: Tăng cường huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam

Chương 4 đề xuất định hướng phát triển nguồn vốn và 5 nhóm giải pháp cụ thể nhằm gia tăng quy mô huy động tiền gửi KHCN tại BIDV giai đoạn 2021–2025:

1. Đa dạng hóa danh mục sản phẩm tiền gửi và tối ưu hóa các gói tài khoản tích hợp (mở rộng gói B-Free, QR BIDV).
2. Hiện đại hóa công nghệ, đẩy mạnh kênh gửi tiền trực tuyến trên ứng dụng BIDV SmartBanking.
3. Điều chỉnh chính sách lãi suất và biểu phí dịch vụ cạnh tranh, linh hoạt theo từng phân khúc khách hàng.
4. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực và thái độ phục vụ tại hệ thống quầy giao dịch.
5. Đẩy mạnh hoạt động marketing, quảng bá thương hiệu và tối ưu hóa quy trình chăm sóc khách hàng (nhắc nợ/lãi tự động, ưu đãi sinh nhật, hậu mãi).

---

Kết quả và đóng góp

Khóa luận đạt được các kết quả cụ thể phản ánh qua số liệu trích xuất từ báo cáo tài chính và dữ liệu khảo sát:

• Kết quả kinh doanh và cấu trúc vốn: Tổng tài sản BIDV tăng liên tục từ 1.006.404 tỷ đồng (2016) lên 1.516.686 tỷ đồng (2020), giữ vị thế ngân hàng đầu tiên vượt mốc 1 triệu tỷ đồng tài sản. Nguồn vốn huy động tăng từ 940.020 tỷ đồng lên 1.402.248 tỷ đồng. Tỷ trọng tiền gửi KHCN luôn duy trì mức đóng góp chủ lực trên 40% tổng nguồn vốn huy động (năm 2016: 41,98%, năm 2018: 46,66%, năm 2020: ~45%). Tỷ lệ nợ xấu được kiểm soát chặt chẽ dưới 3% theo chuẩn NHNN (năm 2017 đạt mức thấp nhất 1,44%).
• Đánh giá lợi thế cạnh tranh của sản phẩm: So với nhóm Big 4, sản phẩm tiền gửi của BIDV có quy định số dư ban đầu linh hoạt hơn (tiền gửi tiết kiệm tối thiểu 500.000 VND so với 30.000.000 VND của Vietcombank; tiền gửi online tối thiểu 1.000.000 VND so với 3.000.000 VND của Vietinbank/Vietcombank); cung cấp tính năng cầm cố tiền gửi online để vay vốn; mở rộng thêm ngoại tệ JPY trong danh mục tiết kiệm.
• Giải pháp đề xuất: Đưa ra 5 nhóm giải pháp có tính hệ thống gắn liền với khắc phục nguyên nhân hạn chế, trọng tâm là phát triển nền tảng ngân hàng số, đa dạng gói tài khoản dịch vụ và tối ưu hóa biểu phí giao dịch.
• Đóng góp của đề tài:
  • Về khoa học: Hệ thống hóa khung cơ sở lý luận về hoạt động huy động vốn KHCN của NHTM, bổ sung khung phân tích so sánh định tính và định lượng đối với nhóm ngân hàng có quy mô lớn.
  • Về thực tiễn: Phản ánh thực trạng nguồn vốn tiền gửi KHCN tại BIDV giai đoạn 2016–2020, cung cấp cơ sở dữ liệu thực chứng và đề xuất các biện pháp ứng dụng thực tế cho ban quản trị BIDV trong giai đoạn 2021–2025.

---

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

• Hạn chế của khóa luận: Nghiên cứu phân tích số liệu tài chính thứ cấp dừng lại ở mốc năm 2020; hoạt động điều tra khảo sát sơ cấp được thực hiện trực tuyến trong giai đoạn từ tháng 7 đến tháng 8 năm 2021 (thời điểm chịu ảnh hưởng của các biện pháp phòng chống dịch Covid-19), do đó quy mô mẫu khảo sát chưa bao quát sâu từng địa bàn chi nhánh cụ thể; phương pháp phân tích chủ yếu sử dụng thống kê mô tả, so sánh định tính mà chưa áp dụng mô hình kinh tế lượng hồi quy đa biến để đo lường mức độ tác động của từng biến số độc lập đến quyết định gửi tiền.
• Hướng nghiên cứu mở rộng: Mở rộng chuỗi số liệu tài chính thứ cấp đến các năm tiếp theo của giai đoạn 2021–2025 để đánh giá sự phục hồi sau dịch bệnh; triển khai khảo sát trực tiếp với cỡ mẫu lớn hơn tại từng khu vực địa lý; ứng dụng phần mềm kinh tế lượng (như SPSS/EViews) để xây dựng mô hình hồi quy lượng hóa mức độ tác động của lãi suất, công nghệ số và chất lượng dịch vụ đến hành vi gửi tiền của khách hàng cá nhân.

---

Giá trị tham khảo

• Đối tượng tham khảo: Tài liệu là nguồn tham khảo hữu ích cho sinh viên, học viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng, Quản trị Kinh doanh thực hiện các khóa luận, luận văn về quản trị nguồn vốn và nghiệp vụ ngân hàng thương mại; chuyên viên phân tích tài chính và cán bộ phát triển sản phẩm khối khách hàng cá nhân tại các tổ chức tín dụng.
• Nội dung giá trị: Bảng tổng hợp số liệu tài chính của BIDV giai đoạn 2016–2020; hệ thống phân loại và ma trận so sánh sản phẩm tiền gửi thực tế giữa các ngân hàng thuộc nhóm Big 4; các bài học kinh nghiệm quốc tế về ngân hàng số (Ally Bank) và đóng gói sản phẩm tài chính theo phân khúc (ANZ Bank).

---

Câu hỏi thường gặp

1. Tỷ trọng tiền gửi khách hàng cá nhân trong tổng nguồn vốn huy động của BIDV giai đoạn 2016–2020 biến động như thế nào?
Trong giai đoạn 2016–2020, tiền gửi KHCN luôn chiếm tỷ trọng trên 40% tổng nguồn vốn huy động của BIDV. Tỷ trọng này đạt mức thấp nhất là 41,98% vào năm 2016 (quy mô 394.647 tỷ đồng), đạt mức cao nhất là 46,66% vào năm 2018 và duy trì ở mức khoảng 45% vào năm 2020.

2. Điểm khác biệt chính giữa sản phẩm tiền gửi online của BIDV so với Vietcombank và Vietinbank là gì?
BIDV quy định số dư tối thiểu để mở tiền gửi online là 1.000.000 VND (thấp hơn mức 3.000.000 VND của Vietcombank và Vietinbank). Đồng thời, BIDV cho phép khách hàng sử dụng chính khoản tiền gửi online làm tài sản cầm cố để vay vốn trực tuyến, đây là tính năng mà các ngân hàng cùng nhóm chưa triển khai tại thời điểm nghiên cứu.

3. Tốc độ tăng trưởng huy động vốn và lợi nhuận trước thuế của BIDV năm 2020 chịu ảnh hưởng ra sao?
Dưới tác động của đại dịch Covid-19 và biến động kinh tế vĩ mô, tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động của BIDV năm 2020 chỉ đạt 2% (đạt 1.402.248 tỷ đồng), thấp hơn mức 9%–12,1% của giai đoạn 2017–2019; tốc độ tăng trưởng tiền gửi KHCN chỉ đạt 0,7%. Lợi nhuận trước thuế năm 2020 đạt 9.026 tỷ đồng, giảm 17% so với mức 10.876 tỷ đồng của năm 2019.

4. Khóa luận rút ra những bài học kinh nghiệm quốc tế nào từ mô hình của Ally Bank và ANZ New Zealand?
Khóa luận đúc kết 4 bài học kinh nghiệm: (1) Đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi hướng tới từng phân khúc độ tuổi và nhu cầu; (2) Hiện đại hóa công nghệ trên nền tảng điện tử, tối ưu hóa giao dịch trực tuyến; (3) Xây dựng chính sách miễn giảm biểu phí dịch vụ và linh hoạt yêu cầu số dư tối thiểu; (4) Chú trọng chất lượng chăm sóc khách hàng 24/7.

5. Dữ liệu khảo sát khách hàng sơ cấp trong khóa luận được thu thập theo phương pháp và quy mô nào?
Tác giả sử dụng biểu mẫu khảo sát trực tuyến trên phạm vi toàn quốc trong thời gian 4 tuần (từ ngày 20/07 đến ngày 20/08/2021). Thang đo sử dụng là Likert 5 mức độ, với quy mô mẫu đạt trên 100 khách hàng cá nhân đã và đang sử dụng dịch vụ tiền gửi tại BIDV, đáp ứng nguyên tắc kích thước mẫu nghiên cứu theo Hair và cộng sự (2006).

---

Kết luận

Khóa luận tốt nghiệp của tác giả Nguyễn Hoàng Bảo Châu đã hệ thống hóa cơ sở lý luận về huy động tiền gửi khách hàng cá nhân và phản ánh bức tranh thực trạng nguồn vốn tại BIDV giai đoạn 2016–2020. Dữ liệu thực chứng cho thấy tiền gửi dân cư giữ vai trò nòng cốt khi chiếm trên 40% tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng, dù tốc độ tăng trưởng có dấu hiệu chậm lại trong năm 2020 do tác động của đại dịch và mặt bằng lãi suất. Hệ thống giải pháp đề xuất tập trung vào phát triển ngân hàng số, đa dạng hóa gói sản phẩm và nâng cao chất lượng dịch vụ, mang lại giá trị tham khảo thiết thực cho công tác quản trị nguồn vốn tại các NHTM.

Trích đoạn nội dung tài liệu

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP. HỒ CHÍ MINH KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP TÊN ĐỀ TÀI HUY ĐỘNG TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM TÊN: NGUYỄN HOÀNG BẢO CHÂU MSSV: 030805170043 LỚP: HQ5-GE08 GVHD: PGS.TS LÊ THỊ TUYẾT HOA TP. HỒ CHÍ MINH – NĂM 2021 ii TÓM TẮT Trong nền kinh tế thị trƣờng, vị trí và vai trò của các ngân hàng thƣơng mại trở nên rất quan trọng bởi chức năng trung gian của ngân hàng là luân chuyển vốn từ nơi dƣ thừa sang nơi thiếu vốn, góp phần cung cấp tín dụng cho các hoạt động đầu tƣ, sản xuất, phát triển kinh tế và đất nƣớc. Do đó huy động vốn rất quan trọng đối với các ngân hàng thƣơng mại mà lƣợng vốn chủ yếu ngân hàng dùng cho các hoạt động nghiệp vụ đến từ tiền gửi của khách hàng cá nhân vậy nên huy động tiền gửi khách hàng cá nhân có vai trò then chốt trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, nó không chỉ góp phần khẳng định vị thế của ngân hàng trên thị trƣờng mà còn là cở sở tồn tại, phát triển của ngân hàng.

Song song với đó, việc huy động nguồn tiền gửi từ khách hàng cá nhân có sự cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng thƣơng mại và các ngân hàng nƣớc ngoài, việc có những biện pháp thu hút khách hàng là điều rất cần thiết vậy nên các ngân hàng cần có những đánh giá và đƣa ra chiến lƣợc phù hợp để tăng cƣờng thu hút nguồn tiền gửi từ khách hàng cá nhân. Tác giả thực hiện luận văn : “Huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam” với mong muốn góp phần giữ vững thị phần, hoàn thiện hoạt động huy động tiền gửi khách hàng cá nhân của ngân hàng BIDV thông qua các phƣơng pháp phân tính, đánh giá, so sánh số liệu của ngân hàng trong giai đoạn 2016-2020 để đƣa ra các ƣu điểm cũng nhƣ các hạn chế và nguyên nhân, cùng với đó là tiến hành khảo sát đánh giá của khách hàng cá nhân gửi tiền tại ngân hàng BIDV từ các để nhằm đƣa ra các kiến nghị giải pháp góp phần khắc phục những nguyên nhân của hạn chế và phát triển huy động tiền gửi khách hàng cá nhân của ngân hàng BIDV trong giai đoạn 2021-2025. Luận văn chắc hẳn còn nhiều thiếu sót, tác giả mong muốn nhận đƣợc nhiều đóng góp để vấn đề nghiên cứu đƣợc hoàn thiện hơn. iii LỜI CAM ĐOAN Khóa luận này là công trình nghiên cứu riêng của tác giả, đƣợc thực hiện dƣới sự hƣơng dẫn của PGS.TS Lê Thị Tuyết Hoa.

Kết quả nghiên cứu là trung thực, trong đó không có các nội dung đã đƣợc công bố trƣớc đây hoặc các nội dung do ngƣời khác thực hiện ngoại trừ các trích dẫn đƣợc dẫn nguồn đầy đủ trong khóa luận. Tôi hoàn toàn chịu trách nhiệm về lời cam đoan này. Hồ Chí Minh ngày …tháng 9 năm 2021 Tác giả Nguyễn Hoàng Bảo Châu iv LỜI CẢM ƠN Trong khoảng thời gian học tập tại trƣờng đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh, dƣới sự tận tình của các thầy cô đã giúp em có thêm nhiều kiến thức về lý luận và những kinh nghiệm thực tiễn sâu sắc và bổ ích về ngành tài chính ngân hàng. Từ đó giúp em có đƣợc nền tảng vững chắc để phát triển bản thân trong tƣơng lai.

Em xin chân thành gửi lời cảm ơn đến tất cả Quý Thầy Cô. Đặc biệt em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đối với cô PGS.TS Lê Thị Tuyết Hoa đã tận tình giúp đỡ, hƣớng dẫn và chỉ bảo em trong qua trình nghiên cứu đề tài này.