NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP. HỒ CHÍ MINH KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP TÊN ĐỀ TÀI HUY ĐỘNG TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM TÊN: NGUYỄN HOÀNG BẢO CHÂU MSSV: 030805170043 LỚP: HQ5-GE08 GVHD: PGS.TS LÊ THỊ TUYẾT HOA TP. HỒ CHÍ MINH – NĂM 2021 ii TÓM TẮT Trong nền kinh tế thị trƣờng, vị trí và vai trò của các ngân hàng thƣơng mại trở nên rất quan trọng bởi chức năng trung gian của ngân hàng là luân chuyển vốn từ nơi dƣ thừa sang nơi thiếu vốn, góp phần cung cấp tín dụng cho các hoạt động đầu tƣ, sản xuất, phát triển kinh tế và đất nƣớc. Do đó huy động vốn rất quan trọng đối với các ngân hàng thƣơng mại mà lƣợng vốn chủ yếu ngân hàng dùng cho các hoạt động nghiệp vụ đến từ tiền gửi của khách hàng cá nhân vậy nên huy động tiền gửi khách hàng cá nhân có vai trò then chốt trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, nó không chỉ góp phần khẳng định vị thế của ngân hàng trên thị trƣờng mà còn là cở sở tồn tại, phát triển của ngân hàng.
Song song với đó, việc huy động nguồn tiền gửi từ khách hàng cá nhân có sự cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng thƣơng mại và các ngân hàng nƣớc ngoài, việc có những biện pháp thu hút khách hàng là điều rất cần thiết vậy nên các ngân hàng cần có những đánh giá và đƣa ra chiến lƣợc phù hợp để tăng cƣờng thu hút nguồn tiền gửi từ khách hàng cá nhân. Tác giả thực hiện luận văn : “Huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam” với mong muốn góp phần giữ vững thị phần, hoàn thiện hoạt động huy động tiền gửi khách hàng cá nhân của ngân hàng BIDV thông qua các phƣơng pháp phân tính, đánh giá, so sánh số liệu của ngân hàng trong giai đoạn 2016-2020 để đƣa ra các ƣu điểm cũng nhƣ các hạn chế và nguyên nhân, cùng với đó là tiến hành khảo sát đánh giá của khách hàng cá nhân gửi tiền tại ngân hàng BIDV từ các để nhằm đƣa ra các kiến nghị giải pháp góp phần khắc phục những nguyên nhân của hạn chế và phát triển huy động tiền gửi khách hàng cá nhân của ngân hàng BIDV trong giai đoạn 2021-2025. Luận văn chắc hẳn còn nhiều thiếu sót, tác giả mong muốn nhận đƣợc nhiều đóng góp để vấn đề nghiên cứu đƣợc hoàn thiện hơn. iii LỜI CAM ĐOAN Khóa luận này là công trình nghiên cứu riêng của tác giả, đƣợc thực hiện dƣới sự hƣơng dẫn của PGS.TS Lê Thị Tuyết Hoa.
Kết quả nghiên cứu là trung thực, trong đó không có các nội dung đã đƣợc công bố trƣớc đây hoặc các nội dung do ngƣời khác thực hiện ngoại trừ các trích dẫn đƣợc dẫn nguồn đầy đủ trong khóa luận. Tôi hoàn toàn chịu trách nhiệm về lời cam đoan này. Hồ Chí Minh ngày …tháng 9 năm 2021 Tác giả Nguyễn Hoàng Bảo Châu iv LỜI CẢM ƠN Trong khoảng thời gian học tập tại trƣờng đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh, dƣới sự tận tình của các thầy cô đã giúp em có thêm nhiều kiến thức về lý luận và những kinh nghiệm thực tiễn sâu sắc và bổ ích về ngành tài chính ngân hàng. Từ đó giúp em có đƣợc nền tảng vững chắc để phát triển bản thân trong tƣơng lai.
Em xin chân thành gửi lời cảm ơn đến tất cả Quý Thầy Cô. Đặc biệt em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đối với cô PGS.TS Lê Thị Tuyết Hoa đã tận tình giúp đỡ, hƣớng dẫn và chỉ bảo em trong qua trình nghiên cứu đề tài này. Cuối cùng, em xin gửi lời cảm ơn đến gia đình và bạn bè đã luôn động viên, chia sẻ và tiếp thêm nguồn lực cho em để hoàn thành luận văn này. Do kinh nghiệm và kiến thức còn hạn chế, luận văn này không tránh khỏi những thiếu sót, rất mong nhận đƣợc những ý kiến đóng góp từ Quý Thầy Cô.
Hồ Chí Minh ngày …tháng 9 năm 2021 Tác giả Nguyễn Hoàng Bảo Châu v MỤC LỤC TÓM TẮT .ii LỜI CAM ĐOAN. iii LỜI CẢM ƠN .iv MỤC LỤC. v DANH MỤC VIẾT TẮT. viii DANH MỤC BẢNG BIỂU .ix DANH MỤC HÌNH .ix CHƢƠNG 1.
1 GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU .1 Tính cấp thiết của đề tài .2 Tổng quan nghiên cứu trƣớc .1 Lƣợc khảo các nghiên cứu nƣớc ngoài.2 Lƣợc khảo các nghiên cứu trong nƣớc .3 Mục tiêu tổng quát.1 Mục tiêu tổng quát .2 Mục tiêu cụ thể .4 Câu hỏi nghiên cứu .5 Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu .1 Đối tƣợng nghiên cứu .2 Phạm vi nghiên cứu .6 Phƣơng pháp và dữ liệu nghiên cứu .1 Phƣơng pháp nghiên cứu .2 Dữ liệu nghiên cứu .7 Đóng góp của đề tài.8 Kết cấu khóa luận. 9 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI .1 Tiền gửi khách hàng cá nhân tại ngân hàng thƣơng mại .1 Khái niệm ngân hàng thƣơng mại .2 Khái niệm và đặc diểm của tiền gửi khách hàng cá nhân .3 Vai trò của tiền gửi khách hàng cá nhân .2 Hoạt động huy động tiền gửi khách hàng cá nhân của ngân hàng thƣơng mại 12 2.1 Các hình thức huy động tiền gửi khách hàng cá nhân.2 Chỉ tiêu đánh giá hoạt động huy động tiền gửi KHCN của NHTM .3 Nhân tố ảnh hƣởng đến huy động tiền gửi KHCN của NHTM .3 Kinh nghiệm huy động tiền gửi KHCN của NHTM .1 Kinh nghiệm ở một số quốc gia .2 Bài học kinh nghiệm cho NHTM ở Việt Nam. 29 HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM .1 Tổng quan về Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam .1 Lịch sử hình thành và phát triển .2 Cơ cấu tổ chức quản lí .3 Khát quát hoạt động kinh doanh.2 Thực trạng hoạt động huy động tiền gửi KHCN của BIDV .1 Sản phẩm tiền gửi KHCN của BIDV .2 Tình hình huy động tiền gửi KHCN tại BIDV .3 Kết quả khảo sát khách hàng cá nhân gửi tiền tại BIDV .3 Đánh giá chung hoạt động huy động tiền gửi KHCN tại BIDV .1 Những kết quả đạt dƣợc .2 Những hạn chế .3 Nguyên nhân của những hạn chế. 66 TĂNG CƢỜNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM .1 Định hƣớng tăng cƣờng huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam .2 Giải pháp tăng cƣờng huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam.
69 KẾT LUẬN CHUNG. 75 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO. 79 viii DANH MỤC VIẾT TẮT Từ viết tắt Giải thích APY Tỷ suất lợi nhuận hàng năm ATM Máy rút tiền tự động BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam BKS Ban kiểm soát CASA Tiền gửi không kỳ hạn CDs Chứng chỉ tiền gửi HĐCĐ Hội đồng cổ đông KHCN Khách hàng cá nhân NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại NHTMCP Ngân hàng thƣơng mại cổ phần NHTW Ngân hàng trung ƣơng PGD Phòng giao dịch QĐ Quyết định TCKT Tổ chức kinh tế TGTK Tiền gửi tiết kiệm TMCP Thƣơng mại cổ phần VAMC Công ty TNHH Một thành viên Quản lý tài sản của các Tổ chức tín dụng Việt Nam ix DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 3-1: Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng BIDV. 31 Bảng 3-2: Tỷ lệ tiền gửi KHCN trên tổng huy động vốn của BIDV.
41 Bảng 3-3: Tình hình tăng trƣởng tiền gửi KHCN của BIDV. 42 Bảng 3-4: Cơ cấu tiền gửi KHCN theo loại tiền tại BIDV. 45 Bảng 3-5: Cơ cấu tiền gửi KHCN theo kỳ hạn tại BIDV. 46 Bảng 3-6: Chi phí huy động tiền gửi KHCN của BIDV.
48 Bảng 3-7: Tình hình tiền gửi KHCN và dƣ nợ cho vay tại BIDV. 49 Bảng 3-8: Tổng hợp đánh giá của khách hàng về dịch vụ tiền gửi của ngân hàng BIDV. 54 DANH MỤC HÌNH Hình 3-1 : Cơ cấu tổ chức quản lí của ngân hàng BIDV. 31 Hình 3-2: Số lƣợng khách hàng cá nhân của BIDV.
43 Hình 3-3: Tiền gửi KHCN của các ngân hàng thƣơng mại cùng qui mô. 44 Hình 3-4: Cơ cấu khách hàng theo giới tính. 51 Hình 3-5: Cơ cấu khách hàng theo độ tuổi. 52 Hình 3-6: Cơ cấu khách hàng theo trình độ.
53 Hình 3-7: Cơ cấu khách hàng theo nghề nghiệp. 53 1 CHƢƠNG 1 GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU 1.1 Tính cấp thiết của đề tài Hoạt động chính của ngân hàng thƣơng mại là huy động vốn và cho vay, lợi nhuận của ngân hàng một phần thu đƣợc từ tiền lãi của các khoản cho vay, tuy nhiên để có nguồn tiền để thực hiện các nghiệp vụ cho vay thì ngân hàng phải huy động vốn từ các nguồn tiền nhàn rỗi ở ngoài nền kinh tế, trong đó nguồn tiền gửi khách hàng cá nhân chiếm một tỷ lệ lớn trong tổng huy động vốn của NHTM. Do đó nguồn vốn huy động từ tiền gửi của khách hàng cá nhân có vị trí quan trọng trong nguồn vốn hoạt động của các ngân hàng thƣơng mại. Trong tình hình hiện nay, sự suy giảm kinh tế đã khiến cho nhiều doanh nghiệp phải giảm bớt nhân công, nhiều công ty đã phá sản, tâm lý của ngƣời dân không muốn gửi tiền vào ngân hàng do lãi suất giảm đã ảnh hƣởng nghiêm trọng đến hoạt động huy động vốn của các ngân hàng thƣơng mại.
Cùng với đó là sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng có vốn đầu tƣ nƣớc ngoài đã làm cho thị phần bị chia nhỏ rất nhiều. Theo thống kê từ Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, “tính đến hết tháng 9/2020, tiền gửi của dân cƣ tại các Tổ chức tín dụng ở Việt Nam là hơn 5.1 triệu tỷ đồng, tăng 5.77% so với đầu năm và tăng 0.27% so với cuối tháng 8. Tiền gửi của dân cƣ tăng khá mạnh những tháng đầu năm nhƣng bắt đầu có dấu hiệu tăng chậm lại kể từ tháng 6/2020 đến tháng 9/2020”. Do ảnh hƣởng của đại dịch Covid-19, từ tháng 5/2020 đến tháng 4/2021, tiền gửi của dân cƣ hầu nhƣ không có sự phát triển đáng kể, thậm chí có vài tháng có dấu hiệu giảm do đại dịch tăng mạnh.
Cụ thể “ trong tháng 1/2021 huy động vốn của các ngân hàng giảm 0.26% so với cuối năm 2020; tháng 2 giảm 0.