Luận văn thạc sĩ kinh tế giải pháp mở rộng huy động vốn từ dân cư tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh đăk lăk

Luận văn thạc sĩ nghiên cứu giải pháp mở rộng huy động vốn từ dân cư tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông, đánh giá hiện trạng, phân tích vấn đề, đề xuất biện

• Tác giả: Dương Hiến Trọng
• Trường học: Đại học Đà Nẵng
• Chuyên ngành: Kinh tế
• Đề tài: Giải Pháp Huy Động Vốn Từ Dân Cư Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Tỉnh Đắk Lắk
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2012
• Địa điểm: Đà Nẵng

Mục lục chi tiết

• MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƯ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Tổng quan về ngân hàng thương mại
• 1.1.1. Khái niệm ngân hàng thương mại
• 1.1.2. Chức năng và vai trò của ngân hàng thương mại
• 1.1.2.1. Chức năng của ngân hàng thương mại
• 1.1.2.2. Vai trò của ngân hàng thương mại
• 1.1.3. Các hoạt động và dịch vụ của ngân hàng thương mại
• 1.1.3.1. Các hoạt động của ngân hàng thương mại
• 1.1.3.2. Các dịch vụ ngân hàng
• 1.2. Nguồn vốn của ngân hàng thương mại
• 1.2.1. Vốn chủ sở hữu
• 1.2.1.1. Vai trò của vốn chủ sở hữu
• 1.2.2. Tiền gửi
• 1.2.3. Vay vốn của Ngân hàng Trung ương
• 1.2.4. Vay vốn các ngân hàng và các tổ chức tài chính khác
• 1.2.5. Các khoản nợ khác
• 1.3. Hoạt động huy động vốn từ dân cư của NHTM
• 1.3.1. Các hình thức huy động tiền gửi dân cư
• 1.3.1.1. Tiền gửi thanh toán
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƯ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH ĐẮK LẮK
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƯ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH ĐẮK LẮK
• KẾT LUẬN
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Giới thiệu về huy động vốn từ dân cư tại ngân hàng nông nghiệp Đắk Lắk

Hoạt động huy động vốn từ dân cư là một trong những nhiệm vụ quan trọng của ngân hàng nông nghiệp Đắk Lắk. Ngân hàng thương mại đóng vai trò trung gian trong việc kết nối người có vốn với người cần vốn. Việc huy động vốn từ dân cư không chỉ giúp ngân hàng tăng cường nguồn lực tài chính mà còn góp phần phát triển kinh tế địa phương. Theo thống kê, nguồn vốn từ dân cư chiếm tỷ lệ lớn trong tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng. Điều này cho thấy sự tin tưởng của người dân vào ngân hàng và các dịch vụ tài chính mà ngân hàng cung cấp. Để duy trì và mở rộng nguồn vốn này, ngân hàng cần có những giải pháp tài chính hợp lý và hiệu quả.

1.1. Tầm quan trọng của huy động vốn từ dân cư

Huy động vốn từ dân cư không chỉ là nguồn tài chính quan trọng cho ngân hàng nông nghiệp mà còn là yếu tố quyết định đến sự phát triển bền vững của ngân hàng. Nguồn vốn này giúp ngân hàng có khả năng cung cấp các khoản vay cho đầu tư và phát triển sản xuất nông nghiệp. Hơn nữa, việc huy động vốn từ dân cư còn tạo ra một kênh tiết kiệm an toàn cho người dân, giúp họ bảo vệ tài sản và sinh lời từ khoản tiền nhàn rỗi. Theo một nghiên cứu, tỷ lệ người dân gửi tiền tại ngân hàng nông nghiệp Đắk Lắk đã tăng lên đáng kể trong những năm qua, cho thấy sự phát triển của thị trường tài chính tại địa phương.

II. Thực trạng huy động vốn từ dân cư tại ngân hàng nông nghiệp Đắk Lắk

Thực trạng huy động vốn từ dân cư tại ngân hàng nông nghiệp Đắk Lắk cho thấy nhiều điểm tích cực nhưng cũng tồn tại không ít thách thức. Ngân hàng đã triển khai nhiều chương trình khuyến mãi và sản phẩm tiết kiệm đa dạng nhằm thu hút khách hàng. Tuy nhiên, tỷ lệ vốn từ dân cư vẫn chưa đạt được mức kỳ vọng. Một trong những nguyên nhân chính là sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng khác và sự thiếu hụt thông tin về các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng. Để cải thiện tình hình, ngân hàng cần tăng cường công tác truyền thông và nâng cao chất lượng dịch vụ, từ đó tạo dựng lòng tin và sự hài lòng cho khách hàng.

2.1. Những thuận lợi và khó khăn trong huy động vốn

Ngân hàng nông nghiệp Đắk Lắk có nhiều thuận lợi trong việc huy động vốn từ dân cư, như vị trí địa lý thuận lợi và mối quan hệ tốt với cộng đồng. Tuy nhiên, ngân hàng cũng gặp phải nhiều khó khăn, bao gồm sự cạnh tranh từ các ngân hàng thương mại khác và sự thay đổi trong nhu cầu của khách hàng. Đặc biệt, trong bối cảnh kinh tế khó khăn, người dân có xu hướng tiết kiệm hơn, dẫn đến việc giảm lượng tiền gửi tại ngân hàng. Để vượt qua những khó khăn này, ngân hàng cần có những giải pháp tài chính linh hoạt và sáng tạo.

III. Giải pháp mở rộng huy động vốn từ dân cư tại ngân hàng nông nghiệp Đắk Lắk

Để mở rộng huy động vốn từ dân cư, ngân hàng nông nghiệp Đắk Lắk cần triển khai một số giải pháp tài chính cụ thể. Đầu tiên, ngân hàng nên phát triển các sản phẩm tiết kiệm đa dạng và hấp dẫn hơn, phù hợp với nhu cầu của từng đối tượng khách hàng. Thứ hai, ngân hàng cần tăng cường công tác truyền thông để nâng cao nhận thức của người dân về lợi ích của việc gửi tiền tại ngân hàng. Cuối cùng, ngân hàng cũng nên cải thiện chất lượng dịch vụ, từ đó tạo dựng lòng tin và sự hài lòng cho khách hàng. Những chính sách huy động vốn hiệu quả sẽ giúp ngân hàng tăng cường nguồn lực tài chính và phát triển bền vững.

3.1. Đề xuất các sản phẩm huy động vốn mới

Ngân hàng nông nghiệp Đắk Lắk có thể xem xét việc phát triển các sản phẩm huy động vốn mới như tài khoản tiết kiệm trực tuyến, chương trình tiết kiệm theo mục tiêu, hoặc các sản phẩm đầu tư có lợi suất cao hơn. Những sản phẩm này không chỉ thu hút được nhiều khách hàng mà còn giúp ngân hàng tăng cường khả năng cạnh tranh trên thị trường. Việc áp dụng công nghệ thông tin trong quản lý và cung cấp dịch vụ cũng sẽ giúp ngân hàng nâng cao hiệu quả hoạt động và đáp ứng nhanh chóng nhu cầu của khách hàng.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong hệ thống định chế tài chính, hoạt động huy động vốn từ dân cư là huyết mạch sống còn, định hình quy mô cấp tín dụng và năng lực sinh lời của ngân hàng thương mại. Đến cuối năm 2011, trên địa bàn tỉnh Đắk Lắk đã hình thành 39 chi nhánh tổ chức tín dụng, tạo ra áp lực cạnh tranh quyết liệt trong việc giành giật thị phần tiền gửi. Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Đắk Lắk dù sở hữu mạng lưới quy mô lớn với 51 điểm giao dịch nhưng phải đối mặt với thực trạng mất cân đối nguồn vốn: số dư huy động tại chỗ bình quân chỉ đáp ứng dưới 50% tổng dư nợ tín dụng, phần lớn hoạt động phụ thuộc vào nguồn vốn điều chuyển từ trụ sở chính với chi phí sử dụng vốn cao.

Vấn đề cốt lõi đặt ra là làm thế nào để chi nhánh vừa mở rộng quy mô, vừa kiểm soát được chi phí huy động vốn trong điều kiện thị trường tài chính biến động mạnh, lạm phát tăng cao và cuộc đua lãi suất tiền gửi diễn ra gay gắt giai đoạn 2009-2011. Mục tiêu cụ thể của nghiên cứu là hệ thống hóa lý luận về huy động vốn dân cư, phân tích thực trạng hoạt động tại chi nhánh trong giai đoạn 3 năm (2009-2011), từ đó đề xuất hệ thống giải pháp mở rộng nguồn tiền gửi dân cư giai đoạn 5 năm tiếp theo. Nghiên cứu có ý nghĩa thực tiễn sâu sắc, hướng đến nâng cao tỷ lệ tự chủ nguồn vốn lên trên 60%, tối ưu hóa lãi suất hiệu quả và củng cố vững chắc 29,5% thị phần huy động vốn trên toàn địa bàn.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu được xây dựng trên nền tảng Lý thuyết Trung gian Tài chính, mô tả chức năng của ngân hàng thương mại như một cầu nối luân chuyển vốn từ khu vực thặng dư tiết kiệm sang khu vực thâm hụt đầu tư. Kết hợp với Lý thuyết Quản trị Tài sản - Nợ (ALM) và Khung hiệp ước vốn Basel II, ngân hàng cần duy trì tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu 8% đối với tổng tài sản có rủi ro và quản trị chặt chẽ cấu trúc kỳ hạn để phòng ngừa rủi ro thanh khoản.

Các khái niệm trọng tâm bao gồm:

• Tiền gửi dân cư: Khoản tiền tích lũy nhàn rỗi của cá nhân, hộ gia đình gửi tại tổ chức tín dụng dưới các hình thức thanh toán, tiết kiệm hoặc giấy tờ có giá, được bảo hiểm theo quy định pháp luật.
• Lãi suất hiệu quả thuần (Net Effective Cost - NEC): Thước đo chi phí vốn thực tế mà ngân hàng phải chi trả, phản ánh sự tương quan giữa lãi suất danh nghĩa, phương thức trả lãi (trả trước, trả sau, định kỳ) và các chi phí phi lãi phát sinh.
• Khe hở lãi suất và tính tương thích kỳ hạn: Mức độ chênh lệch giữa tài sản nhạy cảm lãi suất và nợ nhạy cảm lãi suất trong từng khung thời gian xác định.

Hành lang pháp lý của nghiên cứu căn cứ trực tiếp vào Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010, Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, cùng quy định hạn mức huy động vốn không vượt quá 20 lần vốn chủ sở hữu nhằm bảo vệ an toàn hệ thống.

Phương pháp nghiên cứu

Nguồn dữ liệu thứ cấp được thu thập toàn diện từ 100% các báo cáo tài chính, báo cáo thống kê tiền gửi, bảng cân đối kế toán tại 51 đơn vị trực thuộc (1 hội sở tỉnh, 22 chi nhánh loại 3 và 28 phòng giao dịch) của Agribank Đắk Lắk trong chuỗi thời gian liên tục từ năm 2009 đến năm 2011. Nghiên cứu kết hợp đối chiếu với báo cáo tổng kết tiền tệ của Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh tỉnh Đắk Lắk trên tổng thể 39 tổ chức tín dụng.

Phương pháp chọn mẫu áp dụng kỹ thuật thu thập toàn bộ (census sampling) đối với các đơn vị kinh doanh nội bộ, đảm bảo tính đại diện tuyệt đối cho cả hai khu vực địa bàn thành thị và nông thôn. Phương pháp phân tích chủ đạo là phân tích so sánh ngang, so sánh dọc, phân tích cơ cấu tỷ trọng và mô hình hóa chi phí lãi suất hiệu quả NEC. Lý do lựa chọn phương pháp này nhằm phát hiện chính xác các chuyển dịch về quy mô, biến động kỳ hạn danh nghĩa so với kỳ hạn thực tế, cũng như bóc tách độ nhạy cảm của dòng tiền gửi dân cư trước những thay đổi của môi trường kinh tế vĩ mô.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Thứ nhất, tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh tăng trưởng liên tục từ 2.659 tỷ đồng năm 2009 lên 3.518 tỷ đồng năm 2010 (tăng 32,3%) và đạt 3.936 tỷ đồng năm 2011 (tăng 11,9%). Trong đó, tiền gửi dân cư giữ vai trò trụ cột tuyệt đối, đạt 3.426 tỷ đồng vào năm 2011, chiếm tỷ trọng 87% tổng nguồn vốn và ghi nhận mức tăng ròng 986 tỷ đồng so với năm 2010.

Thứ hai, cơ cấu tiền gửi theo kỳ hạn có sự mất cân đối rõ rệt. Tiền gửi có kỳ hạn đạt 3.363 tỷ đồng, chiếm tới 84,5% tổng nguồn vốn huy động, trong khi tiền gửi không kỳ hạn chỉ đạt 617 tỷ đồng, chiếm 15,5%. Đáng chú ý, tiền gửi bình quân đầu người tại khu vực nông thôn đạt 8,433 triệu đồng, cao hơn đáng kể so với mức 7,200 triệu đồng tại khu vực thành thị.

Thứ ba, tỷ lệ tự cân đối vốn tại chỗ được cải thiện từ 41% năm 2010 lên 52% năm 2011, giúp giảm bớt sức ép phụ thuộc vốn vay điều hòa từ trụ sở chính xuống còn 3.342 tỷ đồng. Agribank Đắk Lắk duy trì vị thế dẫn đầu khi chiếm 29,5% thị phần vốn huy động (3.936 tỷ/13.474 tỷ đồng) và 26,1% thị phần dư nợ tín dụng (8.219 tỷ/31.544 tỷ đồng) toàn tỉnh.

Thứ tư, áp lực chi phí vốn gia tăng mạnh đã bào mòn hiệu quả tài chính. Chi phí hoạt động năm 2011 tăng 29% lên mức 1.874 tỷ đồng do cuộc đua tăng lãi suất huy động, kết hợp với nợ xấu tăng 42% lên 192 tỷ đồng, khiến lợi nhuận trước thuế giảm 9%, từ 123 tỷ đồng năm 2010 xuống còn 112 tỷ đồng năm 2011.

Thảo luận kết quả

Dữ liệu nghiên cứu phản ánh trực quan qua biểu đồ cột chồng thể hiện tỷ trọng vốn tự huy động so với vốn điều hòa hội sở và bảng ma trận cấu trúc kỳ hạn. Xu hướng biến động cho thấy quy mô nguồn vốn mở rộng nhưng tính bền vững chưa cao. Nguyên nhân chủ yếu xuất phát từ bối cảnh kinh tế vĩ mô năm 2011 đối mặt lạm phát cao, Ngân hàng Nhà nước thắt chặt tiền tệ khiến 39 tổ chức tín dụng trên địa bàn đẩy mạnh cạnh tranh lãi suất.

So với các nghiên cứu ngân hàng tại vùng đô thị lớn, tiền gửi tại Đắk Lắk có tính chu kỳ gắn liền với mùa vụ thu hoạch nông sản như cà phê, cao su và hồ tiêu. Tuy nhiên, việc tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn chỉ đạt 15,5% cùng tỷ trọng thu dịch vụ chỉ chiếm 1,61% tổng thu nhập đã phản ánh mức độ hiện đại hóa sản phẩm còn chậm. Mặc dù chi nhánh duy trì được thị phần cao nhờ mạng lưới bao phủ, ngân hàng vẫn chịu rủi ro chênh lệch lãi suất khi phải trả lãi suất huy động cao cho các khoản tiết kiệm dài hạn.

Đề xuất và khuyến nghị

Thứ nhất, tái cấu trúc và đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi dân cư. Phát triển các gói tiết kiệm tích lũy mùa vụ nông nghiệp linh hoạt theo chu kỳ thu hoạch cà phê và hồ tiêu, mở rộng sản phẩm tiết kiệm học đường với thời hạn 2 đến 18 năm, kết hợp hình thức tiết kiệm bậc thang theo số dư. Mục tiêu nâng tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn từ 15,5% lên 22% vào cuối năm 2015. Thời gian thực hiện từ quý 1 năm 2012 đến quý 4 năm 2013, do Phòng Kế hoạch Kinh doanh chủ trì.

Thứ hai, đẩy mạnh hiện đại hóa công nghệ ngân hàng bán lẻ và mạng lưới phân phối. Lắp đặt thêm 15 máy ATM tự động tại các trung tâm huyện trọng điểm, tích hợp dịch vụ thanh toán hóa đơn tự động và mở rộng phát hành thẻ ghi nợ nông nghiệp. Mục tiêu gia tăng số dư tiền gửi thanh toán cá nhân tối thiểu 25% mỗi năm. Thời gian triển khai giai đoạn 2012-2014, do Phòng Điện toán và Trung tâm Thẻ phụ trách.

Thứ ba, điều hành chính sách lãi suất linh hoạt dựa trên mô hình chi phí hiệu quả NEC. Áp dụng công thức tính toán chi phí lãi thực tế cho từng kỳ hạn, hạn chế việc chạy đua lãi suất trần, đồng thời thiết lập chính sách phí cạnh tranh cho các dịch vụ tài khoản đi kèm. Mục tiêu tiết giảm chi phí vốn bình quân từ 0,3% đến 0,5% mỗi năm. Thời gian áp dụng liên tục từ đầu năm 2012, do Ban Giám đốc và Phòng Kế toán Tài chính thực hiện.

Thứ tư, hoàn thiện văn hóa giao dịch và phân giao chỉ tiêu kinh doanh theo KPI. Duy trì mở rộng thời gian giao dịch vào sáng thứ Bảy tại toàn bộ 51 điểm giao dịch, chuẩn hóa quy trình chăm sóc khách hàng cá nhân có số dư tiền gửi lớn, gắn định mức huy động vốn vào cơ chế chi trả lương thưởng. Mục tiêu đưa thị phần huy động vốn đạt mốc 32% toàn tỉnh vào năm 2015. Thời gian thực hiện giai đoạn 2012-2015, do Phòng Tổ chức Cán bộ và các Chi nhánh loại 3 triển khai.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Thứ nhất, ban điều hành và các nhà quản lý chi nhánh ngân hàng thương mại hoạt động tại khu vực nông thôn và Tây Nguyên. Nghiên cứu cung cấp khung tham chiếu thực tiễn để xây dựng kế hoạch cân đối nguồn vốn, giảm thiểu chi phí huy động và điều phối mạng lưới phòng giao dịch hiệu quả.

Thứ hai, chuyên viên phân tích tài chính và quản trị rủi ro thanh khoản. Tài liệu mang lại phương pháp tính toán chi phí vốn hiệu quả NEC, mô hình đánh giá khe hở kỳ hạn và các chỉ số cân đối nợ - tài sản để thiết lập ngưỡng cảnh báo an toàn thanh khoản.

Thứ ba, học viên cao học, nghiên cứu sinh và giảng viên khối ngành Kinh tế, Tài chính - Ngân hàng. Luận văn là nguồn dữ liệu thứ cấp xác thực, minh chứng sinh động cho quá trình vận dụng lý thuyết trung gian tài chính vào phân tích hành vi gửi tiền của cư dân vùng chuyên canh nông sản.

Thứ tư, các nhà hoạch định chính sách tại Ngân hàng Nhà nước cấp tỉnh. Nội dung nghiên cứu hỗ trợ cơ quan quản lý đánh giá bức tranh cạnh tranh thị phần, mức độ tập trung tín dụng và diễn biến lãi suất trên địa bàn để đưa ra các chỉ đạo điều hành sát thực tế.

Câu hỏi thường gặp

Nguồn vốn tiền gửi từ dân cư có vai trò quan trọng như thế nào đối với Agribank Đắk Lắk? Tiền gửi dân cư chiếm 87% tổng nguồn vốn huy động (đạt 3.426 tỷ đồng năm 2011). Đây là nguồn vốn có tính ổn định cao, giúp ngân hàng giảm thiểu phụ thuộc vào vốn điều chuyển đắt đỏ từ trụ sở chính và tạo nền tảng vững chắc để mở rộng cho vay phát triển nông nghiệp.

Tại sao chi phí hoạt động của chi nhánh lại tăng mạnh 29% trong năm 2011? Năm 2011 chứng kiến cuộc chạy đua tăng lãi suất tiền gửi giữa 39 tổ chức tín dụng trên địa bàn trong bối cảnh lạm phát cao. Chi phí trả lãi tiền gửi tăng vọt lên 1.874 tỷ đồng cùng với trích lập dự phòng nợ xấu tăng 42% đã trực tiếp làm lợi nhuận giảm 9%.

Đặc điểm nổi bật trong cơ cấu kỳ hạn tiền gửi dân cư tại địa bàn Đắk Lắk là gì? Cơ cấu tiền gửi nghiêng hẳn về tiền gửi có kỳ hạn với tỷ trọng 84,5% (đạt 3.363 tỷ đồng), trong khi tiền gửi không kỳ hạn chỉ chiếm 15,5% (617 tỷ đồng). Tiền gửi khu vực nông thôn đạt bình quân 8,433 triệu đồng/người, phản ánh tiềm năng tích lũy tiền mặt lớn sau các vụ thu hoạch nông sản.

Chỉ số chi phí vốn hiệu quả NEC được áp dụng nhằm mục đích gì? Chỉ số NEC giúp ngân hàng xác định chính xác lãi suất thực tế phải trả sau khi tính đến phương thức trả lãi (trả trước, trả sau hoặc định kỳ) và các chi phí phi lãi. Từ đó, ngân hàng lựa chọn được cơ cấu huy động tối ưu và định giá lãi suất cho vay phù hợp.

Mạng lưới 51 điểm giao dịch mang lại lợi thế cạnh tranh gì cho chi nhánh? Mạng lưới bao phủ từ thành thị đến vùng sâu vùng xa tạo điều kiện thuận lợi tuyệt đối cho người dân tiếp cận dịch vụ gửi tiền, giúp ngân hàng duy trì 29,5% thị phần huy động vốn toàn tỉnh, tạo rào cản vững chắc trước sự thâm nhập của các ngân hàng thương mại cổ phần.

Kết luận

• Hệ thống hóa toàn diện cơ sở lý luận về quản trị huy động vốn dân cư và phương pháp đo lường chi phí vốn hiệu quả NEC trong hoạt động ngân hàng thương mại.
• Phân tích thực chứng giai đoạn 2009-2011, khẳng định vị thế dẫn đầu của Agribank Đắk Lắk với 3.426 tỷ đồng tiền gửi dân cư, chiếm 87% tổng nguồn vốn và nắm giữ 29,5% thị phần địa bàn.
• Nhận diện rõ hạn chế về cơ cấu kỳ hạn khi tiền gửi không kỳ hạn chỉ chiếm 15,5% và chi phí huy động vốn tăng cao làm giảm 9% lợi nhuận năm 2011.
• Xác lập 4 nhóm giải pháp chiến lược về phát triển sản phẩm đặc thù nông nghiệp, mở rộng ngân hàng số, tối ưu hóa lãi suất và quản trị theo KPI cho giai đoạn 2012-2016.
• Đặt lộ trình nâng tỷ lệ tự cân đối nguồn vốn lên 60% và mở rộng thị phần tiền gửi toàn tỉnh lên 32% vào năm 2015.

Việc triển khai đồng bộ các giải pháp mở rộng nguồn vốn dân cư là đòi hỏi tất yếu giúp các tổ chức tín dụng củng cố tiềm lực tài chính và phát triển bền vững trong môi trường cạnh tranh hiện đại.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương I: Cơ sở lý luận về hoạt động huy động vốn từ dân cư của ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng huy động vốn từ dân cư tại Chỉ nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn tinh Dak Lak Chương 3: Giải pháp mở rộng huy động vốn từ dân cư tại Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Đak Lak Phần kết luận Tài liệu tham khảo CHUONG 1 CO SG LY LUAN VE HOAT DONG HUY DONG VON TU DAN CU CUA NGAN HANG THUONG MAL TONG QUAN VE NGAN HANG THUONG MAI Khai nigm Ngân hàng thương mại Ngân hàng là tổ chức tài chính nhận tiền gửi và cho vay tiền. Thuật ngữ các ngân hàng bao gồm những hãng như các ngân hàng thương mại, các công, ty tiết kiệm và cho vay, các ngân hàng tiết kiệm tương trợ và các liên hiệp tín dung" Ngân hàng là loại hình tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất - đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán- và thực hiện nhiều chức năng tải chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế ”®! Ngân hàng là loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan. Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi, sử dụng số tiền này đề cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán (Luật các Tổ chức tin dung 1997) Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tắt cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận. Trong đó, hoạt động ngân hàng là việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên một hoặc một số các nghiệp vụ sau đây: Nhận tiền gửi; Cấp tín dụng; Cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản '*! Chức năng và vai trò của ngân hàng thương mại 1.1, Chức năng của ngân hàng thương mại °! a.

Chite nding trưng gian tin dung Trung gian tín dụng là chức năng quan trọng và co bản nhất của NHTM. Khi thực hiện chức năng trung gian tín dụng, NHTM đóng vai trò là cầu nối giữa người thừa vốn và người thiếu vốn. Thông qua việc huy động các nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế hình thành quỹ cho. vay để cấp tín dụng cho nền kinh tế và nhu cầu tiêu dùng của xã hội.

Thực hiện chức năng này, NHTM là người đi vay để cho vay Thực hiện chức năng trung gian tín dụng, NHTM đã huy động và tập trung được một nguồn vốn lớn từ các nguồn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi chưa tham gia hoạt động trong xã hội thành vốn hoạt động khi cung ứng một khối lượng tín dụng rất lớn cho nền kinh tế, đảm bảo vốn cho quá trình tái sản xuất được thực hiện liên tục với quy mô ngày một mở rộng. Từ đó kích thích quá trình luân chuyển vốn, thúc đây sản xuất kinh doanh phát triển. Chức năng trung gian thanh toán 'NHTM làm trung gian thực hiện các khoản giao dịch thanh toán giữa các khách hàng, giữa người mua, người bán,. để hoàn tét các quan hệ kinh tế thương mại giữa họ với nhau trên cơ sở các bên tham gia thanh toán có tài khoản tiền gửi giao dịch tại ngân hàng NTHM cung ứng cho khách hàng nhiều phương tiện thanh toán thuận tiên như séc, uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chỉ, thẻ rút tiền, thẻ tín dụng,.

Chức năng tạo tiễn Tạo tiền là một chức năng quan trọng, phản ánh rõ bản chất của ngân NHTM. Với mục tiêu là tìm kiếm lợi nhuận như là một yêu cầu chính cho sự tồn tại và phát triển của mình, các NHTM với nghiệp vụ kinh doanh mang tính đặc thù của mình đã vô hình chung thực hiện chức năng tạo tiền cho nền kinh tế. Thông qua chức năng trung gian tín dụng, ngân hàng sử dụng số huy động được đề cho vay, số tiền cho vay ra lại được khách hàng sử dụng để mua hàng hóa, thanh toán dịch vụ trong khi số dư trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng vẫn được coi là một bộ phận của tiền giao dịch, được họ sử dụng để mua hàng hóa, thanh toán dịch vụ. Với chức năng này, hệ thống NHTM đã làm tăng tổng phương tiện thanh toán trong nên kinh tế, đáp ứng nhu cầu thanh toán, chỉ trả của xã hội.

Vai trò của ngân hàng thương mại ”' Trên thực tế ngân hàng hiện đã phải thực hiện nhiều vai trò mới để có thể duy trì khả năng cạnh tranh và đáp ứng nhu cầu của xã hội. Các ngân hàng ngày nay có những vai trò cơ bản sau: - Vai trò trung gian: Chuyển các khoản tiết kiệm, chủ yếu từ hộ gia đình hình thành các khoản tín dụng cho các tổ chức kinh doanh và các thành phần khác để đầu tư vào nhà cửa, thiết bị và các tài sản khác ~ Vai trò thanh toán: Thay mặt khác hàng thực hiện thanh toán cho việc mua hàng hoá và dịch vụ (như bằng cách phát hành và bù trừ séc, cung cấp. mạng lưới thanh toán điện tử, kết nối các quĩ và phân phối tiền giấy và tiền đúc) ~ Vai trò người bảo lãnh: Cam kế trả nợ cho khách hàng khi khách hàng mắt khả năng thanh toán (chin han phat hanh thu tin dung) ~ Vai trò đại lý: Thay mặt khách hàng quản lý và bảo vệ tài sản của họ, phát hành hoặc chuộc lại chứng khoán (thường được thực hiện tại phòng uỷ thác) - Vai tro thực hiện chính sách: Thực hiện các chính sách kinh tế của Chính phủ, góp phần điều tiết sự tăng trưởng kinh tế và đeo đuổi các mục tiêu xã hội Các hoạt động và dị vụ của ngân hàng thương mại 1. Các hoạt động của Ngân hàng thương mại ”! Tiếp cân dưới góc độ những nghiệp vụ mà NHTM thực hiện hay những hoạt động mà các NHTM phải tiến hành để duy trì sự tổn tại và phát triển của chính bản thân nó cũng như để cung ứng các sản phẩm dịch vụ cho thị trường, các hoạt động của một NHTM bao gồm: ~ Nhận tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm và các loại tiền gửi khác.

~ Phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu để huy động vốn trong nước và nước ngoài. - Cấp tín dụng: Cho vay; Chiết khấu, tái chiết khấu công cụ chuyển nhượng và giấy tờ có giá khác; Bảo lãnh ngân hàng; Phát hành thẻ tín dụng; Bao thanh toán trong nước; bao thanh toán quốc tế đối với các ngân hàng được phép thực hiện thanh toán quốc tế; Các hình thức cấp tín dụng khác sau. khi được Ngân hàng Nhà nước chấp thuận. - Vay vốn của Ngân hàng Nhà nước ~ Vay vốn của tổ chức tín dụng, tô chức tài chính ~ Mở tài khoản ~ Tổ chức và tham gia các hệ thống thanh toán - Góp vốn, mua cô phần ~ Tham gia thị trường tiền tệ - Kinh doanh, cung ứng dịch vụ ngoại hối và sản phẩm phái sinh ~ Nghiệp vụ ủy thác và đại lý ~ Các hoạt động kinh doanh khác của ngân hàng thương mại 1.

Cie dich vụ ngân hàng ”! a. Các dịch vụ truyền thống của ngân hàng - Thực hiện trao đổi ngoại tệ - Nhận tiền gửi. Cho vay được coi là hoạt động sinh lời cao, do đó các ngân hàng đã tìm kiếm mọi cách đề huy động nguồn vốn cho vay. những nguồn vốn quan trọng là các khoản tiền gửi tiết kiệm của khách hàng- một quỹ sinh lợi được gửi tại ngân hàng torng khoảng thời gian nhiều tuần, nhiều tháng, nhiều năm, đôi khi được hưởng lãi suất tương đối cao ~ Bảo quản vật có giá - Tài trợ các hoạt động của Chính phủ - Cung cấp các tài khoản giao dịch (demand deposit).

Một tài khoản tiền gửi cho phép người gửi tiền viết séc thanh toán cho việc mua hàng hóa và dịch vụ. ~ Cung cấp dịch vụ ủy thác (trust services) b. Những dịch vụ ngân hàng mới phát triển gan day: ~ Cho vay tiêu dùng ~ Tư vấn tài chính ~ Quản lý tiền mặt ~ Dịch vụ cho thuê mua thiết bị ~ Cho vay tài trợ dự án ~ Bán các dịch vụ bảo hiểm - Cung cấp các kế hoạch hưu trí ~ Cung cấp các dịch vụ môi giới đầu tư chứng khoán ~ cung cấp các dịch vụ tương hỗ và trợ cấp. ~ Các dịch vụ ngân hàng đầu tư và ngân hàng bán buôn ~ Nhiều loại hình tin dung va tai khoản tiền gửi mới đang được phát triển, các loại giao dịch mới như giao dịch qua internet và thẻ thông minh đang được mở rộng và các dịch vụ mới (như bảo hiểm và kinh doanh chứng, khoán) được tung ra hàng năm.

NGUON VON CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 10 'Vốn chủ sở hữu 1. Vốn chủ sở hữu là vốn riêng của ngân hàng do các chủ sở hữu đóng góp và được tạo ra trong quá trình kinh doanh dưới dạng lợi nhuận giữ lại. 'Về mặt kế toán, vốn chủ sở hữu bao gồm các khoản mục chủ yếu sau: Vốn điều lệ Lợi nhuận chưa chia. Các quỹ Chênh lệch đánh giá lại tài sản 1.

Vai trò của vốn chủ sở hữu P! 'Vốn chủ sở hữu của một ngân hàng thương mại đóng vai trò sống còn trong việc duy trì các hoạt động thường nhật và bảo đảm cho ngân hàng khả năng phát triển lâu dài Thứ 1: Vốn đóng vai trò là một tắm đệm chống lại rủi ro phá sản vì vốn giúp trang trải những thua lỗ về tài chính và nghiệp vụ cho tới khi ban quản lý có thể tập trung giải quyết các vấn đề và đưa ngân hàng trở lại trạng thái hoạt động sinh lời Thứ 2: Vốn là điều kiện bắt buộc để ngân hàng có giấy phép tổ chức và hoạt động trước khi nó có thể huy động được những khoản tiền gửi đầu tiên. Một ngân hàng mới luôn cần vốn ban đầu để mua đất, xây dựng cơ sở hạ tầng, trang bị những điều kiện làm việc, thuê nhân viên thậm chí ngay cả trước. ngày hoạt động chính thức. Thứ 3: Vốn tạo niềm tin cho công chúng và là sự bảo đảm đối với chủ nợ (gồm cả người gửi tiền) về sức mạnh tài chính của ngân hàng.

Ngân hàng cần phải đủ mạnh để có thể đảm bảo với những người đi vay rằng ngân hàng 1I có thể đáo ứng các nhu cầu tín dụng của họ ngay cả trong điều kiện nền kinh tế đang gặp khó khăn.